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¿Qué son los unit linked (‘fondo de seguro diversificado’)?
Los unit linked (o ‘fondo de seguro diversificado’ en español) son productos financieros que permiten canalizar un ahorro futuro. Son una forma de invertir teniendo a la vez un seguro de vida y un fondo de ahorro. Concretamente es una inversión en una cesta de fondos, acciones o bonos y que se estructura en torno a un seguro de vida. De esta forma, una parte mínima de la inversión debe destinarse al pago de la prima del seguro, pero la mayoría del capital se invierte en una cartera de productos y el riesgo lo asume el comprador.
Se trata de seguros ahorro-vida en los que el asegurado asume el riesgo que conlleva la inversión y que garantizan una cobertura en caso de fallecimiento. Son una forma de invertir teniendo a la vez un seguro de vida.
Este tipo de producto no garantiza que se vaya a obtener una rentabilidad por mínima que sea, depende de dónde se decida invertir.
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¿Cómo funciona un unit linked?
Respecto a su funcionamiento, es muy sencillo, ya que el cliente decide todo: él es quien distribuye el capital que aporta entre todas las alternativas de inversión que le ofrecen. El asegurado puede movilizar el capital entre las cestas o fondos que pertenecen al unit linked desde el momento en el que contrata el producto. Por lo general, las aseguradoras suelen limitar el número de cambios entre cestas, modalidades o fondos al año, de tal forma que empiezan a cobrar comisiones a partir de un número determinado de movilizaciones realizadas.
¿Qué fiscalidad tienen estos productos?
Los unit linked pueden extinguirse por dos razones:
El asegurado en vida rescate su capital. En función de cada caso, la fiscalidad del producto tendría un tratamiento u otro. En caso de que el cliente ordenase su rescate, el incremento del valor del unit linked (la diferencia entre valor de rescate y el valor aportado al contratar) tributará por el IRPF como rendimiento de capital mobiliario.
Por el fallecimiento del asegurado. Si el asegurado falleciera, los beneficiarios tributarían por el Impuesto de Sucesiones.
La nueva ley que regula estos productos establece que, a efectos de Impuesto de Patrimonio, los seguros de vida computen por su valor de rescate en el momento de devengo del impuesto. Además, en caso de rescate, como se ha comentado, bien por IRPF o en caso fallecimiento, tributará como seguro de vida.
¿Qué perfil tiene un inversor unit linked?
Los unit linked pueden interesar a ahorradores que invierten con vistas a largo plazo y son capaces de asumir riesgos con el objetivo de realizar una rotación en sus inversiones.
El PIAS (Seguro Individual de Ahorro Sistemático) es un seguro de vida-ahorro cuyo objetivo es constituir una renta vitalicia a favor del asegurado que se empieza a cobrar cuando vence el seguro.
El SIALP es un seguro de vida-ahorro que está pensado para hacer aportaciones periódicas y/o únicas cuyo limite es de 5000€ anuales y solo se puede contratar uno por persona.
Un fondo de inversión ligado a un seguro de vida es un instrumento de ahorro que aglutina las aportaciones hechas por personas o sociedades de forma única o por aportaciones periódicas.
El plan de pensiones es un producto de ahorro provisional a largo plazo cuyo principal fin es generar un ahorro del que disponer en la jubilación en forma de capital o de rentas.
Es un tipo de póliza que asiste a la familia del asegurado tras su fallecimiento. Cubre los gastos asociados al sepelio con un límite de capital que se establece en el contrato, y se ofrece asistencia y apoyo a la familia en la gestión de los trámites relacionados.
Joyas personales y objetos de arte
Un seguro específico para joyas y objetos de arte que protege de forma precisa y más amplia a estos bienes, ya que recoge todos sus detalles y pormenores.
La protección jurídica consiste en asesorar y asistir jurídicamente o llevar a cabo los trámites de una reclamación y defensa por la vía amistosa y judicial, todo ello frente a los responsables de los daños o ante quienes haya de exigirse una reparación o derecho.
Es un seguro para animales de compañía que cubre los gastos veterinarios originados por un accidente o una enfermedad sufrida por el animal asegurado y los daños a terceros que pueda ocasionar.
Los seguros de viaje cubren las incidencias que se puedan sufrir a lo largo de un viaje, desde su anulación hasta la pérdida de equipaje y muchas más coberturas. Sus garantías se adaptan tanto a su duración como al lugar elegido como destino o a la finalidad del desplazamiento.
Este seguro, en función de la compañía y el tipo de póliza, le garantizará una indemnización en forma de renta, un capital o la prestación de unos servicios concretos que proporcionen la asistencia necesaria.
El seguro de vehículos a motor es de carácter obligatorio e incluye la Responsabilidad Civil Obligatoria que consiste en que, en caso de sufrir un accidente de circulación, se garantiza la indemnización de los posibles daños corporales o materiales causados a terceros.
El seguro de salud o enfermedad proporciona al asegurado una cobertura sanitaria, asistencial y en ocasiones de carácter económico, en el supuesto de sufrir alguna dolencia o enfermedad.
Este seguro está dirigido a personas que son propietarias o inquilinas de una vivienda y que quieren protegerse contra los daños que pueden ocurrir en ella.
Los seguros de fallecimiento e invalidez proporcionan recursos económicos a los familiares en caso de muerte y/o los ingresos económicos que se puedan necesitar en el hogar en caso de invalidez total y permanente.
¿Buscas un seguro que se adapte a ti, a tus necesidades personales, familiares y empresariales?
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