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¿Qué es un fondo de inversión ligado a un seguro de vida?
El partícipe del fondo tiene acceso a mercados que en muchos casos no estarían a su alcance si invirtiese de forma individual, lo que le ayuda a diversificar sus inversiones de una manera más fácil y eficiente. Además, está confiando sus ahorros a gestoras profesionales, que se dedican a analizar el mercado de cara a buscar oportunidades de generar rentabilidad a las aportaciones de los partícipes
El partícipe, a cambio de contar con una gestión profesional de sus inversiones, debe pagar unas comisiones que vienen recogidas en el folleto informativo del fondo y que están reguladas por los límites que fija la ley. Estas comisiones se cargan directamente al fondo por lo que restan valor al patrimonio del mismo, reduciendo la rentabilidad para el inversor.
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Figuras claves en el funcionamiento de los fondos de inversión
Partícipe: persona física o jurídica que invierte en un fondo de inversión.
Sociedad gestora: invierte el capital aportado por los partícipes en los distintos activos financieros que constituyen la cartera del fondo (renta fija, renta variable, derivados, depósitos bancarios…). La sociedad gestora del fondo es responsable de elaborar el IPID (Documento de Información del Producto de Seguro), un folleto donde se recogen las características del fondo.
Entidad depositaria: se encarga de la custodia del patrimonio del fondo y asume el control de la actividad de la gestora en beneficio de los partícipes.
¿Cómo funciona realmente un fondo de inversión?
El funcionamiento es bastante sencillo: el inversor elige el fondo de inversión y compra las participaciones de este. El precio es lo que se conoce como valor liquidativo del fondo, que no es otra cosa que el resultado de dividir el patrimonio del fondo entre el número de participaciones en circulación en cada momento.
Cualquier inversor puede comprar y vender participaciones en cualquier momento. La compra de participaciones se denomina suscripción; y la venta de participaciones, reembolso. Por lo tanto, a medida que los inversores compran y venden participaciones, el patrimonio del fondo irá subiendo o bajando. Además de esto, las oscilaciones del valor de mercado de los activos en los que invierte el fondo pueden dar resultados positivos o negativos, haciendo que el patrimonio crezca o disminuya y, en consecuencia, el valor liquidativo del fondo sufrirá igualmente oscilaciones al alza o a la baja.
Fiscalidad de los fondos de inversión
Una de las grandes ventajas de los fondos de inversión es su fiscalidad. El partícipe de un fondo de inversión solo tributará cuando reembolse las participaciones. En ese momento se genera un rendimiento, que a efectos fiscales se considera ganancia o pérdida patrimonial y debe integrarse en la base imponible del ahorro en el IRPF.
Además, el traspaso entre fondos de la misma compañía aseguradora está exento de tributación, es decir, si reembolsas (vendes) las participaciones de un fondo y reinviertes (compras) en otro, las posibles plusvalías obtenidas no están sujetas a tributación. Hay dos gastos que se pueden deducir: los gastos asociados a la suscripción y al reembolso de participaciones.
A través de nuestra correduría puedes conocer más detalles sobre la fiscalidad de los fondos de inversión. No obstante, te detallamos los más importantes en caso de fallecimiento:
Se puede designar el beneficiario que se desee sin estar sujeto a la ley de sucesiones.
Los beneficiarios tributarán como si se tratase de un seguro de vida, aunque depende del parentesco del beneficiario con el asegurado y la comunidad autónoma donde resida.
En resumen, los fondos de inversión son instrumentos muy atractivos para los inversores individuales, puesto que facilitan el acceso a mercados que en otros casos no estarían a su alcance, ayudando a una buena planificación financiera gracias a sus ventajas fiscales.
El PIAS (Seguro Individual de Ahorro Sistemático) es un seguro de vida-ahorro cuyo objetivo es constituir una renta vitalicia a favor del asegurado que se empieza a cobrar cuando vence el seguro.
El SIALP es un seguro de vida-ahorro que está pensado para hacer aportaciones periódicas y/o únicas cuyo limite es de 5000€ anuales y solo se puede contratar uno por persona.
Los unit linked (o ‘fondo de seguro diversificado’ en español) son productos financieros que permiten canalizar un ahorro futuro. Son una forma de invertir teniendo a la vez un seguro de vida y un fondo de ahorro.
El plan de pensiones es un producto de ahorro provisional a largo plazo cuyo principal fin es generar un ahorro del que disponer en la jubilación en forma de capital o de rentas.
Es un tipo de póliza que asiste a la familia del asegurado tras su fallecimiento. Cubre los gastos asociados al sepelio con un límite de capital que se establece en el contrato, y se ofrece asistencia y apoyo a la familia en la gestión de los trámites relacionados.
Joyas personales y objetos de arte
Un seguro específico para joyas y objetos de arte que protege de forma precisa y más amplia a estos bienes, ya que recoge todos sus detalles y pormenores.
La protección jurídica consiste en asesorar y asistir jurídicamente o llevar a cabo los trámites de una reclamación y defensa por la vía amistosa y judicial, todo ello frente a los responsables de los daños o ante quienes haya de exigirse una reparación o derecho.
Es un seguro para animales de compañía que cubre los gastos veterinarios originados por un accidente o una enfermedad sufrida por el animal asegurado y los daños a terceros que pueda ocasionar.
Los seguros de viaje cubren las incidencias que se puedan sufrir a lo largo de un viaje, desde su anulación hasta la pérdida de equipaje y muchas más coberturas. Sus garantías se adaptan tanto a su duración como al lugar elegido como destino o a la finalidad del desplazamiento.
Este seguro, en función de la compañía y el tipo de póliza, le garantizará una indemnización en forma de renta, un capital o la prestación de unos servicios concretos que proporcionen la asistencia necesaria.
El seguro de vehículos a motor es de carácter obligatorio e incluye la Responsabilidad Civil Obligatoria que consiste en que, en caso de sufrir un accidente de circulación, se garantiza la indemnización de los posibles daños corporales o materiales causados a terceros.
El seguro de salud o enfermedad proporciona al asegurado una cobertura sanitaria, asistencial y en ocasiones de carácter económico, en el supuesto de sufrir alguna dolencia o enfermedad.
Este seguro está dirigido a personas que son propietarias o inquilinas de una vivienda y que quieren protegerse contra los daños que pueden ocurrir en ella.
Los seguros de fallecimiento e invalidez proporcionan recursos económicos a los familiares en caso de muerte y/o los ingresos económicos que se puedan necesitar en el hogar en caso de invalidez total y permanente.
¿Buscas un seguro que se adapte a ti, a tus necesidades personales, familiares y empresariales?
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