hu hu hu hu en en hu sv de en en hu hu hu hu it en pt hu hu hu hu hu hu hu en hu hu hu hu hu hu hu hu en hu hu hu hu hu hu hu hu en hu hu hu hu hu hu hu en hu hu hu hu hu hu hu hu en hu hu hu hu hu hu en hu en hu hu hu hu et hu hu hu hu de hu hu hu hu hu hu hu hu en hu hu hu hu de hu de hu de hu de hu de hu de hu de hu de en es es de hu hu hu hu hu hu hu hu hu hu en hu hu en en en hu en
Az Európai Bizottság a fintech lehetőségek kihasználásán dolgozik | FinTechZone
írta Gárdos I Mosonyi I Tomori Ügyvédi Iroda | 2017. 06. 27. | Hazai és EU-s jogszabályok, Összes hír, Szabályozás
automatizált tanácsadás | Big Data | felhőszolgáltatás | fintech | közösségi finanszírozás | robo advisor
Belehúzott az Európai Bizottság, hogy nagyobb teret kaphassanak a FinTech megoldások Európában. Felállt a FinTech munkacsoport és keresik, miképpen lehetne a FinTech szolgáltatásokat jobban kihasználni.
A FinTech Európa digitális stratégiájának része
Az Európai Bizottság 2017 márciusában tette közzé a „FinTech: Versenyképesebb és innovatívabb európai pénzügyi szektor” című konzultációs dokumentumát, amellyel kapcsolatban 2017. június 15-ig várta a visszajelzéseket.
A konzultációs dokumentum emlékeztet arra, hogy a Juncker-bizottság 2015 májusában indította útjára az Európai digitális egységes piaci stratégiát a digitális infrastruktúrák támogatása, a digitális javakhoz és szolgáltatásokhoz való hozzáférés javítása és a technológiai fejlődést elősegítő szabályok megalkotása érdekében. E célkitűzés kereteibe illeszkedik a FinTech konzultáció is.
A konzultációs dokumentum három alapelvet rögzít:
a szabályozásnak technológiasemlegesnek kell lennie annak érdekében, hogy ugyanazon tevékenységre ugyanaz az előírás vonatkozzon, függetlenül attól, hogy a szolgáltatás nyújtására milyen módon kerül sor;
a szabályozásnak arányosnak kell lennie, azaz figyelembe kell vennie például az érintett piaci szereplők üzleti modelljét, méretét, rendszerszintű jelentőségét;
a szabályozásnak transzparensnek kell lennie, azaz a fogyasztók és vállalkozások számára úgy kell előnyöket biztosítania, hogy egyúttal a kockázatok (pl. piaci visszaélés, rendszerkockázat, cyber biztonság) kizárásáról is gondoskodik.
Európai Bizottság: “FinTech: Versenyképesebb és innovatívabb európai pénzügyi szektor”
Szükség lesz a szabályozási környezet fejlesztésére
A három alapelv következetes érvényesülése nemcsak a szabályozó hatóságok számára fontos, hanem  – talán túlzás nélkül állíthatjuk – létfontosságú a hagyományos pénzügyi közvetítők, bankok, befektetési vállalkozások és biztosítók számára is. Egy könnyen tanulható és alkalmazásba vehető, ügyfélbarát technológiát kínáló startup cég pillanatok alatt meghatározó piacra tehet szert a virtuális térben, megszerezve a tradicionális szolgáltatók ügyfeleit.
A konzultáció négy területet vizsgált kiemelten:
milyen előnyöket képes nyújtani a FinTech a fogyasztóknak, befektetőknek a pénzügyi szolgáltatásokhoz való hozzáférés terén;
hogyan járulhat hozzá a FinTech a szolgáltatások minőségének növeléséhez, hogyan csökkentheti a működési költségeket, hogyan javíthatja a hatékonyságot;
milyen lehetőségeket biztosít a FinTech az egységes piac versenyképességének növelésében;
az elérhető jelentős méretű adatállományra tekintettel hogyan érinti a FinTech a pénzügyi szektor kockázatainak a monitorozását oly módon, hogy az érintettek adatainak védelme biztosított legyen.
Bár a kérdésekre adott válaszok feldolgozása csak most kezdődött meg, több jelentős intézmény közzétette a válaszait. A válaszokból kirajzolódnak azok a területek, ahol a szabályozás fejlesztésére igény mutatkozik, ilyen például (1) a közösségi finanszírozás, (2) a pénzügyi fogyasztóvédelem és (3) a fogyasztói adatvédelem. Különösen izgalmas, jövőbe mutató feladat az automatizált rendszerekhez, az általuk nyújtott tanácsokhoz, általuk teljesített megbízásokhoz kapcsolódó felelősségi kérdések rendezése.
Az Európai Bankhatóság ezeket a területeket vizsgálja
A konzultációs kérdésekre az Európai Bankhatóság (EBA) már részletes választ adott: a válaszaiban hangsúlyozta a FinTech vizsgálatának a fontosságát, és jelezte, hogy néhány hónapon belül maga is vitairatot tesz közzé a témában. A következőket emelte ki:
A robo-tanácsadás jelenleg még nem indokol részletes szabályozást, ugyanakkor ennek várható elterjedése komoly kockázatokat hordoz magában. A kockázatok részben technikai jellegűek (a szoftver meghibásodásából és a manipulációból fakadó kockázatok), egy része azonban tisztán jogi jellegű (pl. felelősségallokáció).
A big data egyaránt lehetőség és kockázat. Lehetőség, hiszen ezáltal jobb szolgáltatások nyújthatók, de kockázat is, hiszen a fogyasztó nem minden esetben van tisztában azzal, hogy az adatait ki és milyen célból kezeli. Érdekes kockázatra hívta fel a figyelmet ezzel kapcsolatban az EBA: ha az adathordozhatóságot nem biztosítja a szabályozás, akkor az új technológiák alkalmasak lehetnek a szolgáltatóváltás megakadályozására.
Az EBA egységesebb szabályozást sürgetett a közösségi finanszírozás területén is. A nemzeti szabályozás következtében ugyanis az egyes tagállamokban eltérő szabályozás alakulhat ki, amely a platformok számára feleslegesen költségessé teszi a megfelelést.
Szükséges lenne ajánlásokat megfogalmazni a banki területen alkalmazott felhőszolgáltatásokkal kapcsolatban, amelynek során hangsúlyosan figyelembe kellene venni a cybertámadások kockázatát. Az EBA ezzel kapcsolatban 2017 májusában konzultációt indított és közzétette az ajánlástervezetét is.
Európai Bankhatóság: “Ajánlástervezet a felhőszolgáltatásokkal kapcsolatban”
A hatóságok is használhatnák a FinTech (regtech) megoldásokat
Az Európai Értékpapír-piaci Hatóság (ESMA) is részletes válaszokat adott a Bizottság által feltett kérdésekre.
Az előnyök hangsúlyozása mellett az ESMA is kiemelte, hogy a big data mind a befektetővédelem, mind a piac integritása oldaláról komoly kockázatokhoz vezet. Ennek alátámasztására hivatkozott arra, hogy a viselkedési adatok tanulmányozása azt eredményezheti, hogy a szolgáltatók azonos szolgáltatásokat eltérő áron értékesítenek például a szolgáltatást igénybe vevő korábbi szolgáltatóváltási gyakorlatára figyelemmel. Ez egyrészt a fogyasztók számára kedvezőbb árazást eredményezhet, másrészt viszont komolyan megnehezítheti a termékek és a szolgáltatások összehasonlítását.
Az ESMA is hangsúlyozta annak fontosságát, hogy az EU-ban egységes védelem érvényesüljön a közösségi finanszírozás befektetői számára, valamint, hogy a platformok az EU-n belül határon átnyúlóan is képesek legyenek működni.
Az ESMA kiemelte, hogy az elérhető adatok körének növekedése nemcsak a piac, hanem a hatóságok számára is fontos. Az itthon ritkán hallható RegTech kifejezés arra utal, hogy a hatóságok hatékonyságát is jelentősen növelheti az adatok megfelelő feldolgozása.
A jövőben kiemelten fontos lesz az adatok szabványosítása és harmonizálása.
Az EBA és az ESMA is utalt arra a magyar piacon talán kevéssé ismert tényre, hogy az Európai Felügyeleti Hatóságok (ESAs), azaz az EBA, az ESMA és az EIOPA (az Európai Biztosítás- és Foglalkoztatói Nyugdíj-hatóság) közös bizottsága is vizsgálja ezeket a témákat. Így például a közös bizottság jelentést tett közzé az automatizált pénzügyi tanácsadásról.
EBA-ESMA-EIOPA: “Jelentés az automatizált pénzügyi tanácsadásról”
Hamarosan kiderül, kell-e külön szabályozni a FinTechet
A hatóságok mellett természetesen számos érintett piaci szereplő és érdekvédelmi szervezet is részt vett a konzultációban.
Az Európai Bankszövetség azt hangsúlyozta, hogy a szabályozásnak a szolgáltatást igénybe vevők érdekeit kell alapul vennie. A szabályozás alapelveként a „Same services. Same risks. Same rules. Same supervision.” elvét fogalmazta meg, azaz azonos szolgáltatás esetén azonos kockázatok, azonos szabályok és azonos felügyelet érvényesüljön.
Az Európai Tőzsdeszövetség három alapelvet rögzített: azonos szolgáltatásokra – a technológiasemlegesség elvére tekintettel – azonos szabályok vonatkozzanak, a szabályozás arányos és rugalmas legyen, és a szabályozás hozza egyensúlyba a helyi kockázatokat és a határon átnyúló piacok előnyeit.
A konzultációval párhuzamosan az Európai Bizottság FinTech munkacsoportot hozott létre. A munkacsoport három célkitűzéssel indította a munkáját: (1) a jogalkotás során minden döntéshozó vegye figyelembe a technológiai innovációt, (2) kerüljön sor a már meglévő szabályok felülvizsgálatára annak érdekében, hogy kiderüljön, hogy azok alkalmasak-e a digitális kor kihívásainak a kezelésére, és végül (3) kezdődjék meg annak vizsgálata, hogy hogyan lehet a FinTech lehetőségeit kihasználni oly módon, hogy a felmerülő kockázatok elkerülhetőek legyenek.
A konzultáció lezárultát követően az Európai Bizottság értékeli a válaszokat, és azok fényében dönt arról, hogy szükséges-e további szabályokat alkotni a FinTechre.
A cikk szerzője Gárdos Péter a Gárdos Füredi Mosonyi Tomori Ügyvédi Iroda partnere
A Gárdos Füredi Mosonyi Tomori Ügyvédi Iroda kapcsolódó írása a FinTechZone-on: “A közösségi finanszírozás jogi aspektusai“.
← Néhány nap és már a számlanyitásért sem kell fiókba menni Mutasd a Facebook-posztjaid, és megmondom, mennyi hitelt kapsz! →
Gárdos I Mosonyi I Tomori Ügyvédi Iroda
A szerzők a Gárdos Mosonyi Tomori Ügyvédi Iroda partnerei. A Gárdos Mosonyi Tomori Ügyvédi Iroda a gazdasági élet teljes spektrumában nyújt jogi szolgáltatásokat, tevékenységének fókuszában a bankjog, a tőkepiacok joga és a biztosítási jog áll.
Bankokból tech cégek? Kódban a jövőnk? A pénzügyi szektor aktuális digitális kérdései és a legújabb hazai fintech megoldások a hatodik FinTechShow-n.
Pénzügyi digitalizációs és compliance tanácsadó szakirányú továbbképzés a Budapesti Metropolitan Egyetemen.
ELEKTRONIKUS FIZETÉSI MEGOLDÁSOK KÉZIKÖNYVE
Elektronikus fizetési megoldások kereskedőknek, vállalkozásoknak. A bankkártya elfogadástól a bankszámla alapú fizetési lehetőségeken át az integrált megoldásokig.
Androidos mobilod van? Töltsd le a GPE softPOS alkalmazást és fogadj egyszerűen érintés nélküli fizetéseket közvetlenül az okostelefonodon keresztül!
LogiNet: Jönnek a low-code, no-code platformok, de kerüljük a csodavárást. A partnerség eredményesebb lehet a bankoknak
Videó sorozat a banki IT legmélyebb bugyraiból – Van fény az alagút végén?!
Worldline: A magyar pénzügyi intézmények preferált partnere szeretnénk lenni a fizetési szolgáltatások területén
Hogyan kapcsolható össze két különböző blockchain rendszer? Nem egyszerű a feladat. Íme pár lehetőség
Comnica: “A piac gyors tempót diktál, így egyelőre nem keressük a féket az autón”
GRÁNIT Family: A piacon elsőként online számlanyitás már 6 éveseknek is közösen a szülővel
Adatalapú szolgáltatások új generációja a Hiflylabs szemüvegén keresztül
A magyar kisvállalkozások négyötöde tesz a környezete védelméért
A FinTechZone kiadója a Fintech Group Kft. Minden jog fenntartva.
Felhasználási feltételek és adatvédelmi szabályzat
A felhasználói élmény fokozása érdekében a weboldal sütiket (cookie) használ. Ha tovább használja az oldalt, vagy az "Elfogadom" gombra kattint, hozzájárul a sütik használatához. További információk az adatvédelmi tájékoztatóban Süti beállításokElfogadom
A weboldal a magasabb ügyfélélmény nyújtása érdekében a weboldal használata során „cookie”-kat (sütiket) alkalmaz. A weboldal alapvető funkcióinak működéséhez nélkülözhetetlen sütik (Necessary) tárolása az Ön böngészőjében történik. A szükséges sütiken felül használunk harmadik féltől származó sütiket is (Non-Necessary), melyek segítenek elemezni, megérteni, hogy hogyan használja Ön a weboldalt. Ezen sütik tárolása is a böngészőben történik, de kizárólag az Ön hozzájárulása esetén. Önnek lehetősége van ezen sütik használatának letiltására. Ugyanakkor, tudni kell, hogy ezen sütik használatának letiltása hatással lehet a böngészési élményre.
Funkcionális sütik, amelyek szükségesek a weboldal működéséhez. Ezek biztosítják a weboldal működését és biztonságát. Ezek a sütik nem tárolnak személyes adatokat, anonim módon rögzít adatokat.