hu hu hu hu hu hu hu hu hu hu hu en de jv hu hu hu hu hu hu hu hu hu hu hu hu hu id es en hu hu hu hu hu hu hu hu en hu en hu hu hu hu hu hu hu hu hu en hu en en hu hu en hu de hu hu hu hu hu hu hu hu hu hu hu en en hu hu hu hu hu hu hu en hu hu de hu jv hu hu hu hu hu hu hu hu hu hu hu en hu hu hu hu hu hu hu hu hu hu fr hu hu hu en hu hu hu hu hu hu hu en en en en en en en en en en en en
Előtörlesztenél, de nem tudod, mikor érdemes? Mutatom, hogyan gondold át a részleteket! - Egyről a kettőre
Korszerűsítés – felújítás célú jelzáloghitel
Tegyük fel, hogy fordult egyet a szerencse kereke és nagyobb összeget nyertél a lottón, esetleg örököltél esetleg lejár megtakarításod, vagy egy nagyobb bónuszt kaptál. A már meglévő hitel előtörlesztése vagy végtörlesztése ilyenkor megfontolandó pénzügyi döntés lehet, hiszen könnyedén lefaraghatod a hiteled törlesztőrészletének további összegeit, sőt még szerencsésebb esetben a teljes kölcsönösszeg 1-2 százalékáért akár egyben visszafizetheted a teljes kölcsönösszeget. Érdemes azonban átgondolni, mikor éri meg leginkább az előtörlesztés vagy a végtörlesztés. Az alábbiakban ehhez szeretnék segítséget nyújtani.
Tényleg a futamidő elején fizetjük a hitelkamatot?
Az előtörlesztés, vagy végtörlesztés azért lehet nagyon hasznos a hitelfelvevőnek, mert minél hosszabb időn keresztül fizetjük a felvett hitelt, annál nagyobb kamatot fogunk a végén a banknak visszafizetni. Ez amiatt is így történik, mert a bank a futamidőtől függően a törlesztési periódus elején nagyobb kamatot számít fel, amely a tőkerész csökkenésével időarányosan egyre csökken. Hogy miért van ez így?
Mint tudjuk, a havi fizetési kötelezettség két részből tevődik össze: a kamatból, amelyet a még fennálló tartozásunkra kell fizetnünk, valamint a tőkerészből, mellyel ténylegesen csökken a tartozásunk az esedékességet követően. Vagyis a bank mindig az aktuális tartozásra jutó havi kamatot számítja fel, ami értelemszerűen tartozásunk legelső időszakában a legmagasabb.
Nézzünk minderre két példát. Az első ábrán egy 10 millió forintnyi hitel törlesztőrészleteinek tőke- és kamattörlesztőrészletei láthatóak harmincéves futamidőre, míg a második ábrán ötéves futamidőre. Szépen kivehető, ahogy a kamat összege az első esetben egyre csökken, viszont azt is észrevehetjük, hogy a rövidebb futamidő esetén az idő múlásával sem válik annyira jelentőssé a különbség a tőke- és a kamattörlesztés arányai között. Az viszont tényleg igaz, hogy a futamidő első felében fizetjük ki a kamat nagyobb részét: 5 éves futamidő esetén a kamatok 74%-át, míg 30 éves futamidő esetben a 70,8%-át fizetjük vissza a futamidő első felében.
Mit jelent és hogyan működik az előtörlesztés?
Az előtörlesztés gyakorlatilag egyszerre több havi törlesztőrészlet (minimum három hónap) előre történő kifizetése, míg a végtörlesztés a teljes fennálló hitelösszeg egyösszegben történő visszafizetését jelenti a futamidő lejártát megelőzően. Előtörlesztéskor jellemzően lecsökken a törlesztőrészlet, viszont a futamidő az eredeti marad.
A bankok gyakran számolnak fel előtörlesztési és végtörlesztési díjat, hiszen ők ezzel a tranzakcióval kamatoktól esnek el, bár szerencsére több ingyenes ajánlatot is lehet találni a piacon.
Jelzáloghitelek esetén az előtörlesztési díj nem lehet nagyobb, mint a befizetett összeg 2 százaléka, fogyasztóbarát hitelek esetében pedig maximum 1%. A banki palettán különféle kedvezményeket is találunk, van olyan bank, ahol 30 ezer forintban maximalizálják az előtörlesztési díj összegét, máshol a prémium ügyfelek kapják az előtörlesztési díj maximális összegét. Jó jövedelem és nagy hitelösszeg esetén egyes bankokkal még alkudozni is lehet.
A hozzám hasonló közvetítőkön keresztül intézett előtörlesztéskor több bank is elengedi az előtörlesztési díjat, ha az ügyfél már öt éve fizeti törlesztőrészletét. Néhány bank kamatfordulókor, mások egy bizonyos futamidő elteltével mérséklik az előtörlesztési díjat. Fogyasztóbarát hitelek esetén a lakástakarékpénztárakon keresztül gyűjtött összegek betörlesztését ingyenesen engedélyezi és a nagycsaládosok tartozáscsökkentő támogatásán keresztül új gyermek születésekor akár 1-4 millió forint is díjmentesen betörleszthető. Sőt, van olyan bank is, ahol ki lehet választani, hogy előtörlesztés esetén a futamidő vagy a törlesztőrészlet maradjon állandó, a többinél szerződésmódosításnak minősül, ha a futamidő változtatását kérjük.
Melyik éri meg jobban: rövidebb futamidő vagy korai végtörlesztés?
Az előzőekből adódóan felmerülhet a kérdés, hogy a futamidőket és a törlesztőrészleteket elnézve vajon melyik éri meg jobban? Ha rövidebb futamidőt választunk és így a törlesztőrészlet magasabb lesz néhány évig vagy ha hosszabb futamidőt választunk alacsonyabb törlesztőrészlettel és ha tehetjük, akkor inkább korábban betörlesztjük a fennmaradó hitelösszeget.
Az alábbi ábrákra tekintve kiderül, hogy ha például 10 millió forintnyi hitelt veszünk fel öt éves futamidővel 3,5 százalékos kamattal, akkor összesen körülbelül 915 ezer forintnyi kamatot fizetünk összesen. Ez azonban lényegesen kevesebb, mintha ugyanezt a 10 millió forintos hitelt 30 éves futamidőre vettük volna fel és 5 év törlesztés után az egész fennmaradó kölcsönösszeget végtörlesztettük volna. Ekkor ugyanis több mint másfél milliónyi kamatot fogunk visszafizetni a banknak, 750 ezer forinttal többet, mint az előző opció esetén. Ez a kamatteher havonta egészen pontosan 27.732 forintot jelent. Ennél valamennyivel jobban járunk, ha tízéves futamidőre vesszük fel ezt a tízmillió forintot: ekkor ugyanis közel 300 ezer forinttal kevesebb kamatot kell visszafizetni, mint a harmincéves futamidő esetén.
Mivel sokan vannak azonban, akik a rövidebb futamidőt és a magasabb törlesztőrészletet egyszerűen nem tehetik meg, ezért érdemes azt átgondolni, hogy lesz-e a későbbiekben lehetőség előtörlesztésre. Hiszen így még mindig jobban járnak, általános szabályként ugyanis az mondható el, hogy a bank az ügyfél pénzért pont annyi ideig számít fel kamatot, ameddig az nála van.
Vagyis, ha hitelfelvételkor magasabb törlesztőrészletet tudunk vállalni és elegendő megtakarítással rendelkezünk a hitel mielőbbi rendezésére, akkor érdemesebb rövidebb futamidőt választani, mert a hosszabb futamidő magasabb kamatkötelezettséggel jár – még akkor is, ha a futamidő vége előtt végtörlesztjük a kölcsönt.
Így azt érdemes észben tartani, hogy ha korábban egy hosszabb futamidejű hitelösszegre kötöttél szerződést, akkor is megéri korábban visszafizetni a kölcsönt, főleg akkor, ha egyébként a párna alatt tartanád a pénzed, vagy a hitel kamatánál kisebb hozamon fekteted be, hiszen a kamatos kamat hatás miatt előtörlesztéssel jelentősen csökkenthető az összes visszafizetendő.
Összességében tehát azt javaslom, hogy már a hitelfelvételkor gondold át, a későbbiekben lesz-e lehetőséged előtörleszteni, sőt azt is, hogy a kamatterhek csökkentése érdekében tudsz-e vállalni egy magasabb törlesztőrészletet. Ezek megfelelő mérlegelésében én is tudok neked segíteni, sőt ha később előtörlesztenél, akkor is állok majd rendelkezésedre.
Tags: befektetés, előtörlesztés, futamidő, hitel, hitelkamat, kamat, kamatkockázat, kölcsön, kölcsönösszeg, törlesztőrészlet, végtörlesztés
https://www.egyrolakettore.hu/wp-content/uploads/2020/08/michael-longmire-lhltMGdohc8-unsplash-scaled.jpg 1843 2560 HurkeczJudit https://www.egyrolakettore.hu/wp-content/uploads/2020/01/egyről-a-kettőre-logó-vektor.jpg HurkeczJudit2020-08-17 11:00:362020-08-16 22:24:33Előtörlesztenél, de nem tudod, mikor érdemes? Mutatom, hogyan gondold át a részleteket!
Rántsuk le a leplet a kamatos kamatról
Photo by Stoica Ionela from Unsplash Miért kell 1,5-2 szeresét visszafizetni a felvett hitelösszegnek? – És ez hogyan csökkenthető?
Photo frrom Shiota Yuri from Unsplash Kulcskérdések babaváró és jelzáloghitel együttes igénylése esetén
Október 1-től tovább szűkülnek a hitelfelvevők lehetőségei
Photo by Lucas from Pexels A hitelezés kulisszatitkai
Photo from Pexels 10 hasznos kérdés ingatlanvásárlás, vagy -eladás előtt
Want to join the discussion?
Feel free to contribute!
Vélemény, hozzászólás? Kilépés a válaszból
Az e-mail-címet nem tesszük közzé. A kötelező mezőket * karakterrel jelöltük
A nevem, e-mail-címem, és weboldalcímem mentése a böngészőben a következő hozzászólásomhoz.
alapkamat (4) babaváró hitel (6) bank (8) bankválasztás (8) befektetés (8) befektetési célú ingatlan (6) BUBOR (5) családtámogatás (6) CSOK (10) felújítás (4) futamidő (6) hitel (34) hitelezés (14) hitelfelvétel (12) hitelkamat fixálás (7) hitelkiváltás (3) hitelközvetítő (6) hozam (5) ingatlan (23) jelzáloghitel (7) kamat (18) kamatfixálás (4) kamatkockázat (6) kamatkörnyezet (5) kamatos kamat (4) kamatperiódus (5) kockázat (5) kölcsön (6) lakás (6) lakáshitel (10) megtakarítás (11) mnb (5) NYESZ (3) nyugdíj (3) nyugdíjas évek (4) nyugdíjpénztár (3) pénzügyi edukáció (6) pénzügyi tippek (9) pénzügyi tudatosság (8) thm (7) törlesztőrészlet (5) zöld hitel (7) állami támogatás (21) államkötvény (4) állampapír (5)
Jogi információ: Az oldalon megjelenő tartalmak nem minősülnek hiteltanácsadásnak vagy ajánlatnak, azok kizárólag az oldal szerzőjének szakmai véleményét tükrözik, melynek célja az olvasók minél szélesebb körű, általános jellegű tájékoztatása. Amennyiben személyre szabott információkra van szüksége, vegye fel a kapcsolatot közvetlenül az oldal szerzőjével.
Lakásra gyűjtenél, de úgy érzed, semmi esélyed? Mutatom, hogyan gyűjts... Hitelt vennél fel? Mutatom, hogyan tervezd a futamidőt és a törlesztőr...
A babaváró hitel kulisszatitkai, minden részlet egy helyen
Ingyenes online előadás - 2022.08.24 Szerda 18:00
Hitelfelvételi stratégiák változó inflációs környezetben, egy közgazdász szemével
Ingyenes online előadás - 2022.06.13 Hétfő 18:00
A kényelmes navigációs élmény érdekében sütiket használunk a tartalom és a közösségi funkciók biztosításához, a weboldal forgalmunk elemzéséhez. A weboldalon megtekintheted az Adatkezelési Tájékoztatót és a sütik használatának részletes leírását. ELFOGADOM
Privacy & Cookies Policy
This website uses cookies to improve your experience while you navigate through the website. Out of these cookies, the cookies that are categorized as necessary are stored on your browser as they are essential for the working of basic functionalities of the website. We also use third-party cookies that help us analyze and understand how you use this website. These cookies will be stored in your browser only with your consent. You also have the option to opt-out of these cookies. But opting out of some of these cookies may have an effect on your browsing experience.
Necessary cookies are absolutely essential for the website to function properly. This category only includes cookies that ensures basic functionalities and security features of the website. These cookies do not store any personal information.
Any cookies that may not be particularly necessary for the website to function and is used specifically to collect user personal data via analytics, ads, other embedded contents are termed as non-necessary cookies. It is mandatory to procure user consent prior to running these cookies on your website.