fa fa fa ar fa fa ar fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa ur fa fa fa fa mzn fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa azb fa fa fa fa fa fa fa mzn fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa ur fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa en fa en de en fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa fa
بیمه عمر که به آن بیمه آتیه‌ساز هم گفته می‌شود، یکی از انواع بیمه اشخاص می‌باشد و به عنوان یک سرمایه‌گذاری با سود تضمینی، به دنبال تامین آتیه و کاهش دغدغه و نگرانی افراد در طول زندگی است.
در بیمه عمر افراد با پرداخت مبلغ معینی به عنوان حق‌بیمه، علاوه بر سرمایه‌گذاری با سود تضمینی برای آینده خود، از پوشش‌های متنوع و کاربردی هم در زمان حیات و در مدت بیمه‌نامه و هم در زمان فوت بهره‌مند می‌شوند.
در واقع بیمه عمر یک پشتوانه مالی محکم برای دوران پیری، بازنشستگی و بعداز فوت برای بازماندگان محسوب می‌شود.
برای کودکان از بدو تولد و برای بزرگسالان تا ۷۰ سالگی (و در بعضی شرکت ها تا 90 سالگی) بیمه عمر صادر می‌شود. البته به نسبت افزایش سن، حق بیمه هم افزایش پیدا خواهد کرد.
هر فرد به مدت حداقل 5 سال و حداکثر 30 سال (نهایتاً تا 106 سالگی) می‌تواند تحت پوشش بیمه عمر قرار بگیرد که هر چه مدت قرارداد افزایش پیدا کند، سرمایه بیشتری به بیمه شده تعلق خواهد گرفت.
در بیمه عمر حق بیمه ثابت و مشخصی وجود ندارد و هر شخصی می‌تواند با توجه به شرایط مالی خود، مبلغی را به عنوان حق بیمه انتخاب کند و آن را به شکل ماهانه، سه ماهه، شش ماهه و یک ساله پرداخت کند. مثلا بهتر است افراد شاغل، 10 درصد درآمد سالیانه خود را به بیمه عمر اختصاص دهند و حق بیمه خود را به صورت سالیانه پرداخت کنند.
سرمایه گذاری به همراه سود تضمینی و سود مشارکت
سود اصلی و ثابت در بیمه عمر، سود تضمینی است که مقدار آن توسط بیمه مرکزی اعلام می شود و تمام شرکت های بیمه موظف به پرداخت آن به بیمه شدگان خود هستند. بر اساس آخرین مصوبه بیمه مرکزی، نرخ تضمینی سود سالانه بیمه عمر برای دو سال اول 16%، برای دو سال دوم 13%، و مابقی سال‌ها 10% است.
اما سود مشارکت به شرکت بیمه انتخابی و فعالیت‌های اقتصادی آن بستگی دارد. به این معنی که شرکت‌های بیمه با استفاده از حق بیمه‌های بیمه عمر خود در فعالیت‌های اقتصادی مختلف سرمایه‌گذاری می کنند و بیمه‌شدگان بیمه عمر در سود حاصل از این سرمایه‌گذاری‌ها شریک خواهند شد. به همین دلیل سود مشارکت در منافع بیمه‌های عمر در شرکت‌های مختلف بیمه و حتی در سال‌های مختلف، متفاوت است.
پرداخت اندوخته بیمه عمر به صورت یکجا یا مستمری
در صورت حیات بیمه شده و در پایان مدت بیمه‌نامه، شرکت‌های بیمه اندوخته بیمه عمر را به اضافه مجموع سودهای تعلق گرفته به آن پرداخت خواهند کرد. بیمه شده‌ها می‌توانند سرمایه بیمه عمر خود را به صورت یکجا یا مستمری دریافت کنند.
یکی از مزایای بیمه عمر، امکان دریافت وام از اندوخته بیمه‌نامه است. به این معنی که بیمه‌ شده‌ها می توانند بدون نیاز به تشریفات اداری، ضامن یا وثیقه، حداکثر تا 90 درصد اندوخته خود را به صورت وام دریافت کنند. در این حالت نیازی به بازخرید کردن بیمه عمر نیست و پوشش‌های این بیمه هم ادامه پیدا خواهد کرد.
امکان دریافت وام از بیمه عمر، پس از گذشت 6 ماه تا 2 سال (بسته به نوع شرکت انتخابی) وجود دارد و نرخ سود این وام، حداکثر 4 درصد بیشتر از سود تضمینی متعلق به بیمه‌نامه عمر است.
بر اساس قوانین بیمه مرکزی، بیمه گذار می تواند به جز پرداخت حق بیمه، مبالغی را هم به عنوان سپرده در بیمه عمر خود قرار دهد و از سود آن استفاده کند. همچنین امکان برداشت سپرده بیمه عمر در هر زمان وجود دارد، بدون اینکه بیمه شده نیاز به بازخرید یا توقف بیمه نامه داشته باشد.
یکی دیگر از مزایای مهم بیمه عمر این است که بیمه شده برای درمان بیماری های خاص تحت پوشش بیمه قرار خواهد گرفت. منظور از بیماری های خاص هم سرطان، سکته قلبی، سکته مغزی، جراحی عروق قلبی (کرونر) و پیوند اعضای اصلی بدن است.
البته این پوشش مشروط به این است که بیمه شده قبل از ۶۰ سالگی و بعد از شروع بیمه عمر خود به این بیماری ها مبتلا شده باشد.
پوشش نقص عضو و از کار افتادگی
در صورت بروز حادثه و ازکار افتادگی کامل و دائم، شخص بیمه شده از پرداخت حق بیمه معاف می شود و می‌تواند تا 3 برابر حق بیمه پرداختی خود را به عنوان مستمری ازکارافتادگی از بیمه دریافت کند. همچنین بیمه‌شده می‌تواند در صورت نقص عضو، تا 200% سرمایه فوت خود را ( بسته به نوع شرکت بیمه) دریافت کند.
پوشش های فوت طبیعی و فوت بر اثر حادثه
بیمه شده ها با پرداخت اولین قسط از بیمه نامه خود مشمول این پوشش می شوند و از این طریق، دیگر نگران آینده ی خانواده خود در صورت بروز حادثه و فوت، نخواهند بود.
در زمان عقد قرارداد بیمه عمر، شخص بیمه شده می تواند تا ۱، ۲ و یا ۳ برابر سرمایه فوت خود را به عنوان پوشش فوت بر اثر حادثه انتخاب کند.
درصورت فوت هم شرکت بیمه سرمایه بیمه عمر را به اضافه اندوخته تشکیل شده تا زمان فوت، به ذی نفعان (که در قرارداد بیمه ذکر شده) پرداخت می کند.
پوشش تکمیلی هزینه های پزشکی
در بسیاری از بیمه های عمر، هزینه های پزشکی ناشی از حادثه به بیمه شده پرداخت خواهد شد و این پوشش معمولا یک سقف حداکثری دارد.
مشخص کردن ذینفع قرارداد بیمه
از دیگر مزایا و شرایط بیمه عمر می‌توان به این نکته اشاره کرد که، بیمه‌گذار حق دارد ذینفع قرارداد را خود مشخص کند و در صورت تمایل هر سال آن را تغییر دهد.
شخص می تواند شرایط بیمه‌نامه خود را از نظر نحوه‌ی پرداخت، میزان مبلغ پرداختی و پرداخت حق بیمه در بازه‌های زمانی دلخواه مانند هر ماه، هر سه ماه، هر شش ماه و سالی یکبار تعیین کند.
شرکت‌های ارائه دهنده بیمه عمر
بیمه سامان یکی از شرکت‌های موفق در زمینه صدور بیمه عمر است.
بیمه سامان علاوه بر ارائه پوشش‌های اصلی مانند پوشش‌های نقص عضو و ازکارافتادگی، بیماری‌های خاص و… به تازگی پوشش‌های تأمین هزینه‌های بیماری‌های خاص و سرطان را تا سقف  500 میلیون تومان، تأمین هزینه‌های بیمارستانی را تا سقف 20 میلیون تومان، جبران خسارت‌های وارد شده به ساختمان‌ها و تاسیسات در مقابل آتش‌سوزی، صاعقه، انفجار، سیل، سرقت و مسئولیت مالی را تا سقف 200  میلیون تومان و پوشش جدید سرقت تلفن همراه، تبلت، لپ تاپ را تا سقف 20 میلیون تومان به بیمه‌نامه خود اضافه کرده است.
بر اساس آمار بیمه مرکزی، بیمه پاسارگاد در حال حاضر پرفروش‌ترین شرکت بیمه از نظر میزان فروش بیمه عمر است. بیمه عمر پاسارگاد در دو رشته بیمه عمر و تأمین آتیه و بیمه عمر به شرط فوت ارائه می شود.
از جمله پوشش‌های ویژه‌ای که شرکت بیمه پاسارگاد به بیمه‌گذاران خود ارائه می‌دهد، پوشش آتش‌سوزی منزل مسکونی تا سقف 500  میلیون تومان سرمایه و ارائه پوشش بیمه تکمیلی تا سقف 10 میلیون تومان است.
بیمه ایران به عنوان تنها شرکت بیمه دولتی در کشور، توانسته رتبه دوم فروش بیمه عمر را کسب کند.
جدیدترین و کاربردی‌ترین طرح بیمه عمر شرکت ایران طرح “بیمه مان” است و ویژگی مهم آن، عدم وجود محدودیت سنی برای بیمه‌گذار است.
تفاوت‌های سرمایه‌گذاری در بانک و خرید بیمه عمر
یکی از بهترین روش‌های سرمایه‌گذاری بلندمدت، خرید بیمه عمر است و در مقایسه با سرمایه‌گذاری در بانک مزایای بسیاری دارد.
در این بخش قصد داریم تا تفاوت‌های خرید بیمه عمر و سپرده‌گذاری در بانک را به صورت خلاصه توضیح دهیم:
اگر قصد شما سرمایه‌گذاری کوتاه مدت است، سپرده‌گذاری در بانک‌ها به نظر جذاب‌تر می‌آید، اما باید در ابتدا مبلغ بسیاری را در بانک سپرده‌گذاری کنید تا سود قابل توجهی را بدست بیاورید. ولی در مورد خرید بیمه عمر ، کافی‌ست تنها یک حق بیمه را پرداخت کنید تا تحت پوشش بیمه‌ای نیز قرار بگیرید؛ در صورتی که بانک فاقد این پوشش است.
در حساب‌ها و سپرده گذاری‌های بلندمدت بانکی، امکان برداشت پول قبل از اتمام قرارداد وجود ندارد، اما در بیمه عمر امکان برداشت اندوخته (وام بدون ضامن) طی مدت قرارداد وجود دارد.
یکی از تفاوت‌های قابل توجهی که بین سپرده‌گذاری در بانک و خرید بیمه عمر مطرح است، متغیر و ثابت بودن نرخ سود پرداختی به اندوخته شما است. در مورد سپرده‌گذاری در بانک‌ها، نرخ سود بانکی تحت شرایط متفاوت متغیر است، اما درمورد بیمه عمر نرخ سود تا پایان، روندی مشخص و ثابت دارد و تغییری نمی‌کند.
تفاوت عمده دیگر در حق برداشت طلبکاران است. در صورتی که پس اندازکننده، یک سپرده در بانک داشته باشد، طبق قانون، در صورت از کار افتادگی او و بروز مشکلات دیگر، طلبکاران می‌توانند از محل سپرده‌های بانکی، طلب خود را وصول کنند. در بیمه عمر چنین برداشتی امکان پذیر نیست.
یک تفاوت مهم دیگر نیز وجود دارد، تا زمانی که روند پس‌انداز در بانک‌ها ادامه و یا سرمایه‌ها در اختیار آنها قرار دارد، به پس‌انداز کننده سود پرداخت می کنند و در صورت از کارافتادگی کلی پس‌انداز کننده و کاهش درآمد او، روند پس‌انداز کردن متوقف می‌شود؛ اما بیمه عمر از آنجایی که علاوه بر پس‌انداز و سرمایه‌گذاری جنبه پوشش‌دهی ریسک هم دارد در صورت از کارافتادگی دائم و کلی، بیمه شده از پرداخت حق بیمه معاف می‌شود و شرکت بیمه ملزم به اجرای تعهدات مندرج در بیمه‌نامه است.
نرخ بیمه عمر مقدار مشخصی ندارد و با توجه به عواملی از جمله سن، جنسیت، وضعیت جهانی، تاریخچه سلامت خانواده، شغل و حرفه، انتخاب پوشش‌های متفاوت و تعیین میزان حق بیمه پرداختی به دلخواه شخص بیمه‌گذار، قابل تعیین است.
فسخ قرارداد بیمه عمر
بیمه‌گر می‌تواند در هر زمان که بخواهد این بیمه‌نامه را فسخ کند و در تاریخ فسخ می‌تواند ارزش باز خریدی بیمه‌نامه خود را دریافت کند.
هماهنگی بیمه عمر با تورم
سپرده‌های بانکی با گذشت زمان و در اثر تورم ارزش کمتری پیدا می‌کنند، به دلیل همین ویژگی، هماهنگی با تورم در بیمه‌نامه عمر ایجاد شده است که به شیوه‌های زیر امکان‌پذیر است:
اولین راهکار افزایش حق بیمه متناسب با درصد تورم بین ۵ تا ۲5 درصد هر سال نسبت به سال قبل و متناسب با افزایش سرمایه فوت و اندوخته است.
راهکار بعدی افزایش حق بیمه با درصدی بیشتر از درصد افزایش سرمایه فوت است.
افزایش حق بیمه و ثابت نگه داشتن سرمایه فوت نیز راهکار دیگری برای هماهنگی با تورم است.
در انتخاب بهترین بیمه عمر هدف بیمه‌گذار از خرید این بیمه بسیار مهم است. افراد بیمه‌گذار می‌توانند هدف‌های متفاوتی ازجمله اهمیت پوشش‌های این بیمه به تنهایی، سرمایه‌گذاری بلندمدت از طریق خرید بیمه عمر، نحوه و پرداخت خسارت به موقع هر شرکت بیمه، میزان توانگری مالی شرکت‌های بیمه و … داشته باشند و به طبع بهترین بیمه عمر با توجه به هدف هر فرد، متفاوت است. که در این راه می‌توانید از متخصصین شرکت سیبکو (کارگزاری بیمه سایپا) کمک بگیرید.
از آنجایی که سیبکو از طریق شرکت‌های مختلف بیمه عمر را ارائه می‌دهد، مشاوران ما با آگاهی از خواسته‌ها و شرایط شما، بهترین بیمه را به صورت بی‌طرفانه پیشنهاد می‌کنند و به تمام پرسش‌ها و ابهامات شما با دقت و حوصله پاسخ خواهند داد.
فقط کافیست تا اطلاعات تماس خود را در وب‌سایت رایا بیمه ثبت نمائید
کارشناسان سیبکو، در اولین فرصت با شما تماس خواهند گرفت
از بیمه های اشخاص بیشتر بخوانید: بیمه تکمیلی درمان گروهی، بیمه تکمیلی درمان انفرادی، بیمه عمر و حوادث، بیمه مسافرتی