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Pour financer l’achat d’un logement, les emprunteurs ont recours en majeure partie au prêt immobilier. Le taux de ce crédit dépendra de la situation du ménage, mais également de la durée de l’emprunt.
Taux de crédit immobilier en fonction de la situation du ménage
Pour le même achat immobilier, ce sont la situation professionnelle du ménage contractant le prêt et les garanties offertes par l’emprunteur qui feront la différence en matière de taux de crédit immobilier. Un très bon dossier obtiendra un taux bas, voire très bas, un bon dossier obtiendra un taux moyen et un dossier plus risqué un taux plus élevé. Les écarts ne sont pas neutres entre un excellent dossier et un dossier difficile, ils peuvent se jouer à + ou – 2 points (soit 20 000 euros d’intérêts supplémentaires pour un crédit de 100 000 euros sur 20 ans). Dès lors, la notion de bon dossier doit être approfondie pour profiter des meilleurs taux du marché.
Les meilleurs dossiers de prêt immobilier, pour les banques, réunissent toutes les conditions suivantes : le foyer possède des ressources stables et régulières (titulaire de la fonction publique, emploi en CDI), le taux d’endettement n’excède pas 33 %, les relevés de compte sont soignés (sans agios, sans commissions d’intervention), l’apport personnel est au minimum de 10 % du projet immobilier total et les emprunteurs disposent d’épargne de précaution. Bien entendu, plus le dossier présente de garanties et plus le taux du crédit sera négociable à la baisse.
Taux de crédit immobilier en fonction de la durée d’emprunt
Depuis plusieurs années, les taux de crédit immobilier sont relativement bas. Cette variable constitue une véritable aubaine pour les acheteurs qui accèdent à l’emprunt immobilier à conditions avantageuses. Cependant, la crise sanitaire et économique durcit l’acceptation des offres d’emprunt immobilier. Il est donc important de bien préparer son projet en amont pour mettre toutes les chances de son côté quant à l’obtention d’un crédit immobilier. À savoir que ceux présentant un bon dossier, même sans négociation de taux, profitent néanmoins d’un coût global de crédit attractif, en comparaison des taux d’emprunt immobilier d’il y a 10 ans.
La durée d’emprunt est à prendre en compte, puisqu’elle impacte inévitablement le taux du prêt immobilier. L’établissement bancaire, avec un crédit à court terme, risque moins de pertes financières qu’avec un crédit à long terme. Ceci est d’autant plus vrai que les crédits immobiliers sont actuellement tous (ou presque) consentis à taux fixe. Voici, à titre indicatif, les taux d’intérêt moyens constatés en France pour un crédit immobilier en janvier 2021 :
Sur 15 ans : taux de 0.56 % pour les meilleurs dossiers, de 0.95 % pour les bons dossiers, de 1.95 % pour les dossiers complexes
Sur 20 ans : taux de 0.67 % pour les meilleurs dossiers, de 1.15 % pour les bons dossiers, de 2.16 % pour les dossiers complexes
Sur 25 ans : taux de 0.91 % pour les meilleurs dossiers, de 1.4 % pour les bons dossiers, de 2.46 % pour les dossiers complexes
Simuler le taux de crédit immobilier pour son projet
Afin d’être mis en relation avec les banques proposant les meilleurs taux en fonction de son projet immobilier, il est judicieux d’utiliser un simulateur en ligne. En quelques clics, l’outil de comparaison permet au futur emprunteur d’accéder aux offres de crédit les plus attractives, sans engagement.