nl ru hu en ru fr hu en nl nl sv nl af fr nl nl fr nl en nl nl nl nl eo nl nl nl nl nl nl nl nl en nl nl nl nl nl nl nl nl nl nl nl lv nl nl nl nl nl nl nl nl nl nl en it nl nl nl nl nl en en sv nl nl nl nl nl nl nl nl lv nl nl nl nl nl nl nl nl nl fr fr en nl nl de nl en en nl en en fr en nl nl nl nl nl nl nl nl nl nl nl nl nl nl nl nl nl da nl nl nl nl nl nl nl nl nl nl nl nl nl nl nl nl nl nl nl nl nl nl nl nl id nl nl nl nl nl nl nl nl nl nl fr nl nl nl nl nl nl en en en en nl es es es
Wikifin is een initiatief van de Autoriteit voor Financiële Diensten en Markten. Lees meer over Wikifin.
Vour jouw vragen over geld
Budget, betalen, lenen en verzekeren
Waarop moet je letten als je een verzekering afsluit of als je een schadevergoeding wil claimen? Volg onze checklist en je bent niet onder- of oververzekerd, maar net goed!
Trouwen, wettelijk of feitelijk samenwonen
Tips om kinderen te leren sparen
Geld beheren leer je het best op jonge leeftijd. Makkelijk is dat natuurlijk niet want kinderen zijn van nature ongeduldig. Ze willen alles en wel meteen! Maar sparen is nu eenmaal uitgesteld consumeren. En dat vraagt geduld. Zakgeld is het aangewezen middel om te beginnen sparen. Zo leert je kind om met een beperkt budget keuzes te maken.
Fraude en oplichting bij beleggen
Slapende rekening en tegoeden
Met beleggen kan je geld verdienen, maar ook verliezen. Daarom kijk je best niet alleen naar de potentiële opbrengst, maar ook naar de risico’s die eraan verbonden zijn. Deze tips helpen je bij het maken van je keuze.
Ontdek hoe een nalatenschap verdeeld wordt en hoeveel de successierechten ongeveer zullen bedragen.
Om te genieten van de fiscale voordelen van het pensioensparen, kan je beter zo vroeg mogelijk beginnen bij te dragen, en zeker voor je 55ste verjaardag.
Belasting, werk en inkomen
Belasting, werk en inkomen
Woning en hypothecaire lening
Woning en hypothecaire lening
Woning kopen, bouwen, verbouwen
Bereken snel en eenvoudig de kosten van je woonproject en het bedrag dat je maandelijks zal moeten aflossen voor je hypotheeklening.
Woning en hypothecaire lening
Hoe best je hypothecair krediet kiezen?
Welk type hypothecair krediet kiezen?
Welk type hypothecair krediet kiezen?
Er zijn verschillende soorten krediet:
Hypothecair krediet met kapitaalaflossing
Overbruggingskrediet en andere hypothecaire kredieten met vaste termijn
Een combinatie van verschillende types
Hypothecair krediet met kapitaalopbouw
Hypothecair krediet met kapitaalaflossing (terugbetaling)
De meest gebruikte formule is die waarbij je iedere maand hetzelfde bedrag terugbetaalt (vaste maandbedragen): in dat bedrag zit een deel terugbetaling van het geleend kapitaal plus de intresten op het resterende bedrag . In het begin betaal je veel intresten en weinig kapitaal terug. Na elke terugbetaling vermindert het nog uitstaande saldo en moet je dus minder intresten betalen. Daardoor is er meer ruimte om kapitaal af te lossen.
Voorbeeld: Je leent 100 000 euro op 20 jaar (240 maanden) tegen een vaste rentevoet van 2 % per jaar
Zolang je lening loopt, betaal je dan maandelijks 505,03 euro. Elke betaling omvat een stukje kapitaal en intresten. In maand 1 gaat het om 339,87 euro aan kapitaal en 165,16 euro aan intresten. In maand 240 betaal je al 504,19 euro aan kapitaal terug en nog maar 0,83 euro aan intresten.
Naast een lening met vaste aflossingen per maand, kan je ook kiezen voor een lening met vaste kapitaalaflossingen. Hierbij betaal je maandelijks een vast bedrag aan kapitaal af, plus de intresten op het nog verschuldigde bedrag. Daardoor zakt de totale afbetaling iedere maand een beetje. Deze formule wordt dan ook "degressief" genoemd. Je betaalt in totaal minder intresten, maar de aflossingen zijn hoger in het begin van je krediet.
Het is mogelijk dat je een nieuwe woning wil bouwen of kopen, terwijl je oude huis nog niet is verkocht. In dergelijke situaties kan het overbruggingskrediet een oplossing zijn. Het loopt slechts tot je het geld van de verkoop van je oude woning ontvangt. Daarmee los je de lening dan in eenmaal af.
Zolang het krediet loopt, ben je in deze formule niet verplicht kapitaal terug te betalen. Het kapitaal moet pas volledig worden terugbetaald op de dag dat jouw lening afloopt. Zolang het krediet loopt, betaal je intresten op het volledige bedrag, omdat er ondertussen geen kapitaal terugbetaald wordt.
Bij een overbruggingslening moet je tussentijds alleen intresten betalen.
Een combinatie van verschillende types kredieten
Sommige financiële instellingen bieden interessante combinaties van hypothecaire kredieten aan. Wees zeker dat je de gevolgen ervan goed begrijpt.
Erop rekenend dat je aan het begin van je carrière staat en dat je salaris in principe verder zal stijgen, wordt er een combinatie van een krediet met (lange) vaste termijn op twintig jaar met een klassieke hypothecaire lening voorgesteld.
Het gedeelte van het "klassiek hypothecair krediet" los je op de klassieke manier af, volgens de terugbetalingswijze die in het contract is bepaald.
Op het gedeelte "krediet met vaste termijn" moet je tijdens de looptijd dan weer enkel de intresten betalen en los je het kapitaal in één keer af op de einddatum.
Met deze kredietformule kan je hogere bedragen lenen. Voorzichtigheid blijft wel geboden. Je moet voldoende kunnen sparen om de lening met vaste termijn op de eindvervaldag ineens terug te betalen.
Hypothecair krediet met kapitaalopbouw
Je kan ook een hypothecair krediet afsluiten bij een verzekeringsmaatschappij. Het hypothecair krediet met kapitaalopbouw is een krediet waarvoor je maandelijks een premie (een bedrag) stort, zodat je het ontleende kapitaal terug opbouwt tegen de dag dat het contract afloopt. Met dat opnieuw opgebouwde kapitaal betaal je met andere woorden de kredietverstrekker op de eindvervaldag van de lening het ontleende bedrag terug.
Ondertussen betaal je op het ontleende bedrag intresten zolang de lening loopt.
Wees voorzichtig met deze risicovolle kredietformule. De FSMA en de FOD Economie waarschuwen voor deze kredietformules.
Een krediet met kapitaalopbouw verloopt bijvoorbeeld via het afsluiten van een levensverzekering van het type tak 21 of tak 23 of via het pensioenkapitaal van je groepsverzekering van je werkgever indien het reglement van je groepsverzekering dit toelaat.
Het verschil tussen een lening via een tak 21-spaarverzekering en een tak 23-beleggingsverzekering heeft vooral te maken met de risico’s die je al dan niet bereid bent te nemen.
In tak 21 wordt de intrest op de premies die je stort van bij de start gegarandeerd. Betaal je die premies regelmatig, dan heb je tegen de eindvervaldag in principe voldoende gespaard om de lening terug te betalen.
In tak 23 wordt het bedrag van het kapitaal op termijn gekoppeld aan het rendement van een beleggingsfonds. Dat fonds is bijvoorbeeld opgebouwd uit obligaties en aandelen die sterk in waarde kunnen schommelen. En dus kan ook de waarde van het investeringsfonds sterk variëren. Soms stijgt die, op andere momenten daalt ze. Je bent er dus niet zeker van dat je kapitaal tegen de vervaldatum weer opgebouwd is. Het is dan ook twijfelachtig of je, uitsluitend met dat opgebouwde kapitaal, de kredietverstrekker het geleende geld kan terugbetalen.
Die terugbetalingsformule wordt hoofdzakelijk gebruikt:
Voor de financiering van de aankoop van een opbrengsteigendom of een tweede verblijf.
Wanneer de kredietnemer financieel ervaren is en goed vertrouwd is met het product en de daaraan verbonden risico’s.
Als de kredietnemer veel andere bezittingen (spaargeld, beleggingen, gronden of woningen) heeft.
Wees voorzichtig met hypothecaire kredietformules waarbij je (een deel van) het kapitaal moet terugbetalen wanneer het contract afloopt. Je moet er zeker van zijn dat je die som tegen dan bijeenkrijgt.
Kredieten met kapitaalopbouw via de ondertekening van een tak 23-beleggingsverzekering houden behoorlijke risico’s in voor consumenten die onvoldoende geïnformeerd zijn.
Raadpleeg een specialist in hypothecaire kredieten die een oplossing in functie van je persoonlijke situatie kan vinden.
Alle rekentools, checklists en meer
Budget, betalen, lenen en verzekeren
Belasting, werk en inkomen
Woning en hypothecaire lening
Wikifin.be is een portaalsite die je helpt bij je financiële beslissingen. Ze stelt gratis betrouwbare en handige informatie ter beschikking, onafhankelijk van private financiële spelers.
Lees meer over Wikifin
Wikifin School biedt gratis en heel divers pedagogisch lesmateriaal en opleidingen aan leerkrachten om hen te ondersteunen bij hun lessen financiële educatie.
Het Wikifin Lab is een digitaal en interactief centrum voor financiële educatie waarbij leerlingen uit het secundair onderwijs experimenteren met financiële situaties uit het dagelijkse leven.