nl en nl nl nl eu en en lv nl nl nl it nl nl nl en en nl en en nl nl nl nl nl nl nl nl nl nl nl nl nl nl nl nl nl nl nl nl nl nl en nl nl nl en nl nl nl nl nl nl nl en nl nl nl nl nl nl nl nl nl en nl en en en en nl en en en en fr
Schrijven over geldzaken vind ik leuk, maar lezen over personal finance, financial independence, FIRE, HOT en alles wat daarmee te maken heeft vind ik minstens net zo leuk. Elke dag lees ik wel een artikel en ik probeer ook altijd weer nieuwe bronnen van informatie en ideeën te vinden. Zo kwam ik vandaag dit artikel van Early Retirement Now (ERN) tegen, ‘Our emergency fund is exactly $0.00’.
Papa en mama ERN zijn inmiddels al met early retirement, dus ergens doen ze iets goed. Maar geen (noodgevallen) buffer hebben… WAT!? Dat druist in tegen letterlijk 99% van het advies dat je overal tegenkomt. Ze hebben wel zo’n $1000 die vrij besteedbaar op hun betaalrekening staat en een paar honderd dollar in cash in huis. Dat is het. En ze hebben een nettowaarde van meer dan een miljoen, dat ook…
Waarom je geen buffer moet aanhouden
De belangrijkste argumenten die ERN tegen een buffer noemt zijn opportuniteitskosten (opportunity cost), de verleiding om uit te geven en “funny accounting”.
De verleiding om uit te geven heeft niet zoveel uitleg nodig. Geld dat op je rekening staat “voor het geval dat” is nu eenmaal makkelijk uit te geven. Het heeft geen direct doel (want die noodgevallen zijn hypothetisch) en kan daardoor soms wat loos voelen. En dan gaat het soms kriebelen…
Waarom je wél een buffer moet hebben
ERN besteed nog twee artikelen aan het ontkrachten van argumenten voor een buffer (hier te vinden). Daar komen een aantal interessante punten voorbij die enigszins overtuigend zijn. Deels hebben ze te maken met psychologische neigingen die we hebben die rationeel gezien niet handig zijn. Deels hebben ze te maken met (betere, volgens ERN) alternatieven, veelal gebaseerd op het nemen van leningen – iets dat ik nogal twijfelachtig advies vind. En zo nog wat punten.
Toch denk ik dat je beter wel een buffer kunt hebben. Op z’n minst die €1000 voor noodgevallen om mee te beginnen. Of het rationeel slim is of niet, psychologisch gezien geeft zo’n buffer rust. Rust en ruimte in je hoofd omdat je je geen zorgen hoeft te maken als de koelkast ineens kapot is of je fiets gestolen wordt. Dat vind ik heel wat waard! (De opportuniteitskosten bijvoorbeeld 😉 ). Die rust zorgt er bovendien voor dat je verder rationelere keuzes kunt maken met je geld. Win-win!
Misschien zit ‘m daar ook wel het verschil tussen FIRE (waar ERN zoals de naam suggereert mee bezig is) en HOT (daar wil ik heen). Als je echt (heel) vroeg met pensioen wil telt elke cent zwaarder, want je geld moet sneller meer opleveren. Wil je vooral meer vrijheid en bijvoorbeeld minder gaan werken maar niet per se eerder met pensioen, dan heb je iets meer speling. Dat is ook wel lekker als je besluit dat je je baan wilt opzeggen of als ondernemer werkt en er de mogelijkheid bestaat dat je plots geen inkomen meer hebt. Dan kan je natuurlijk je beleggingen verkopen of die lening afsluiten (ERN geeft daar nog wat argumenten voor), maar gemakshalve kan je ook die buffer van 3-6 maanden aanleggen.
Noodgevallen en slechte budgetten
Ik wil afsluiten met een argument waar ik dan wel weer helemaal achtersta (nummer 10 op de ERN lijst): je noodgevallenpotje moet geen pleisters plakken zijn. Zoals ERN zegt, “Something breaking down is not an emergency. Something breaking down earlier than expected is an emergency.”
Iets dat kapot gaat is geen noodgeval. Iets dat eerder dan verwacht kapot gaat is een noodgeval.
Alles* gaat namelijk ooit kapot. In principe weet je dus – en kan je in je budget rekening houden met – dat je al die dingen een keer moet vervangen. De ene vaker dan de ander. Dus als de koelkast die je pas twee jaar hebt plotseling kapotgaat, of als je fiets inderdaad gestolen wordt? Noodgeval! Maar die koelkast die al 15 jaar meegaat of die fiets die nog van je opa is geweest? Dat had je kunnen zien aankomen. En dat soort verwachte kosten, daar kun je voor reserveren. Zodat je ze gewoon vanuit je budget kunt opvangen. Daar zou je die buffer niet voor nodig moeten hebben.
Kortom, ik ben wel voor een beetje buffer. Mij ontzorgt het (en ik ben nogal een zorgenmaker). Ja, je moet er dan wel koste wat het kost vanaf blijven als de nood niet echt aan de man is – en we weten allemaal best wanneer dat wel of niet zo is. En misschien levert het niet op wat beleggingen wel doen. Maar daarom vul je die buffer ook z.s.m. met een minimaal redelijk bedrag** en dan ga je leukere dingen doen. Je hypotheek versneld aflossen, beleggen, sparen voor je droomreis, noem maar op!
Wat vind jij? Ben jij voor of tegen buffers?
* In ieder geval de meeste dingen, maar zeker dingen als koelkasten, TV’s, computers, fietsen en andere gebruiksvoorwerpen.
** Wat dan een minimaal redelijk bedrag is? Daar deel ik binnenkort mijn mening over.
Door Van her naar HOT
Van her naar HOT
Op weg naar geluk, vrije tijd en de mogelijkheid daarvan te genieten!
Hoe ver ben ik al gekomen? (Successen vieren!)
Wat doe je als je slecht bent met geld?
Ode aan het niksen
Minder dan 5000 durf ik niet aan. Ik houd nu 7500 aan. Ik heb geen vast contract dus ik slaap er beter bij als ik een redelijke buffer heb. Dat ik wat rendement hiermee mis neem ik voor lief.
Van her naar HOT
Helemaal mee eens Erik! Voor mij scheelt mijn vaste contract nogal, zonder zou ik zeker ook naar meer buffer toe willen.
Lid worden van Euroclix?
Savona thema door Optima Themes
Deze website maakt gebruik van cookies voor een prettigere gebruikerservaring. Akkoord Lees meer
This website uses cookies to improve your experience while you navigate through the website. Out of these, the cookies that are categorized as necessary are stored on your browser as they are essential for the working of basic functionalities of the website. We also use third-party cookies that help us analyze and understand how you use this website. These cookies will be stored in your browser only with your consent. You also have the option to opt-out of these cookies. But opting out of some of these cookies may affect your browsing experience.
Necessary cookies are absolutely essential for the website to function properly. This category only includes cookies that ensures basic functionalities and security features of the website. These cookies do not store any personal information.
Any cookies that may not be particularly necessary for the website to function and is used specifically to collect user personal data via analytics, ads, other embedded contents are termed as non-necessary cookies. It is mandatory to procure user consent prior to running these cookies on your website.