de is is is sv is is is is is is is is en is is is is is is cs is is is en is is is is is is is is is is is is is is is en is en is is is is is is is is is is is is en is is en is is en id is is is is is is is is is is is is is is is is is is is is id is is is is is is is is is is is is is is is is is is is is is is is is is is is is is is is is is is is lt is cs ceb is is de is de en is cs is is is is is is is is is is en is is is is is is is en is is is is en pt is is is is is is en en en en en en en en en en en is is vi nn is is en is cs is is lt is en is en sv is is is is is is is de de is en is pt is is is is is is is pt is is pt is is is is is is is en is da is es
Fjárhagur er vefsvæði tileinkað fræðslu um fjármál. Hér miðla starfsmenn Landsbankans af þekkingu sinni og reynslu um málefni er snerta fjármál heimilisins og efnahagsmál. Hér má einnig finna ýmis konar verkfæri sem geta hjálpað til við skipulag fjármála heimilisins. | Nánar um Fjárhag
Allir flokkar Efnahagsmál Fjárhagur Fjármál heimilisins Hugtök Ritdómar
Eignadreifing mikilvæg til að draga úr áhættu í fjárfestingum
Hagur heimilanna hér á landi hefur batnað undanfarin ár samfara auknum kaupmætti. Landsmenn hafa verið duglegri að spara, því þótt neysla hafi aukist hefur kaupmáttur vaxið enn meira.
Flestir vilja auðvitað hámarka ávöxtun af sparnaði sínum, en því miður huga ekki allir að því að það þarf líka að lágmarka áhættu. Fáir, áhættusamir sparnaðarkostir geta skapað óþarfa hættu og jafnvel leitt til taps þegar illa gengur. Þá er eðlilegt að spyrja hvaða sparnaðarleiðir henti best til að ná góðri ávöxtun en takmarka um leið áhættuna. Eignadreifing er ein slík leið, en dugar hún til að draga úr áhættu og er hún líkleg til að skila nægilegri ávöxtun?
Ólíkar fjárfestingar - minni áhætta
Áhætta er skilgreind sem líkur á að óvæntar breytingar eigi sér stað í umhverfinu. Lífið allt er auðvitað fullt af áhættu. Það fylgir því áhætta að fara í fallhlífarstökk, keyra bíl eða fjárfesta í verðbréfum. Í raun fela flestar ákvarðanir sem við tökum í sér einhverjar líkur á að niðurstaðan verði ekki sú sem við ætlumst til. Áhætta er í raun aðeins mælikvarði á óvæntar breytingar, og á við hvort sem breytingarnar eru neikvæðar eða jákvæðar. Almennt gildir um fjárfesta að þeir vilja fá sem hæsta ávöxtun en taka eins litla áhættu og mögulegt er.
Kristín Erla Jóhannsdóttir, forstöðumaður Eignastýringar - þjónustu hjá Mörkuðum Landsbankans.
Staðalfrávik er tölfræðihugtak sem notað er til að mæla flökt eða sveiflur í ávöxtun eignasafns. Arðsemi er gjarnan mæld sem breyting á verði fjárfestinga, t.d. hlutabréfa. Fylgni mælir hversu mikið arðsemi tveggja bréfa helst í hendur. Ef fylgnin er mikil sveiflast arðsemi bréfanna saman, að jafnaði hækkar annað um leið og hitt og lækkar sömuleiðis ef verð hins fellur.
Mælikvarðinn er staðlaður á milli -1 og 1. Fræðilega væri safn með tveimur eignum með fylgnina -1 alveg áhættulaust en slíkt safn er vitaskuld ekki til í raunveruleikanum.
Í fræðunum eru eignir gjarnan flokkaðar í áhættulausar og áhættusamar eignir. Samkvæmt fræðunum þá er skilgreiningin á áhættulausri eign að staðalfrávik sé núll eða að eignin búi yfir engri áhættu. Alveg áhættulausar eignir væru sem dæmi ríkisvíxlar og laus innlán á skilvirkum markaði (e. efficient market). Við vitum þó betur en svo því að í verðbólgu eru ríkisvíxlar sem óverðtryggður pappír ekki alveg áhættulaus og innlán búa yfir einhverri vaxtaáhættu og mótaðilaáhættu. Þess vegna væri réttara að kalla þetta áhættulitlar eða áhættuminni eignir í raunheimum. Áhættusamar eignir eru flokkar á borð við skuldabréf, hlutabréf, fasteignir og fleira.
Fjárfestar þola áhættu misvel. Áhættufælni þýðir að ef að fjárfestir getur valið á milli tveggja kosta með sömu væntu ávöxtun þá velur hann kostinn sem felur í sér minni áhættu. Það fer svo eftir áhættuþoli í hvaða hlutföllum fjárfestir á í áhættusömum eignum og áhættulausum eignum.
Heildaráhætta er samsett úr sérstakri áhættu og kerfislægri áhættu. Sérstök áhætta er til staðar vegna tilviljunarkenndra atburða sem eiga sér stað í umhverfi fyrirtækja eins og verkföll, lögsóknir og fleira. Kerfislæg áhætta eða markaðsáhætta stafar af atburðum sem hafa áhrif á flest fyrirtæki, eins og stríð, efnahagsleg lægð, verðbólga, háir vextir og fleira.
Dreifing fjárfestinga dregur úr áhættu
Sérstakri áhættu má eyða í safni verðbréfa með því að fjölga bréfum. Það dregur úr áhættu safns ef arðsemi eigna hefur neikvæða fylgni og sveiflast í öfuga átt.
Einfalt dæmi gæti verið fjárfestir sem velur að fjárfesta í tveimur rótgrónum fyrirtækjum. Fyrirtækin hafa sögulega góða arðsemi en starfa á ólíkum sviðum. Annað fyrirtækið framleiðir sólarvörn en hitt fyrirtækið selur kuldafatnað. Gert er ráð fyrir að vænt arðsemi hlutabréfanna sé sú sama. Þegar heitt er í veðri gengur sólarvarnarframleiðandanum vel en þegar kólnar vænkast hagur framleiðanda vetrarfatnaðarins.
Áhætta þeirra sem eiga eingöngu hlutabréf í öðru fyrirtækinu er talsverð, en áhætta þeirra sem eiga í báðum fyrirtækjunum er minni gagnvart veðurfarsbreytingum. Vænt ávöxtun er sú sama hvort sem fjárfestir kaupir í báðum fyrirtækjunum eða öðru þeirra. Ef fjárfestir kaupir aftur á móti hlutabréf í báðum þeirra getur hann minnkað áhættu sína án þess að það hafi áhrif á vænta ávöxtun. Með því að bæta við enn fleiri bréfum til að taka fleiri þætti inn í myndina þá getur hann eytt út sérstöku áhættunni eins og sést á myndinni.
Fjárfesting í erlendum verðbréfum dregur enn frekar úr áhættu
Í vel dreifðu safni innlendra verðbréfa situr samt alltaf eftir innlend kerfisáhætta. Vel dreift safn er skilgreint sem það safn sem inniheldur 20 eignir eða fleiri. Á myndinni sést að það er hægt að ná áhættunni niður í 19,2%. En er hægt að draga enn frekar úr áhættunni?
Hagkerfi eða hagsveiflur hreyfast ekki eins á milli landa. Þar af leiðandi er hægt að draga úr kerfisáhættu með því að að fjárfesta í erlendum verðbréfum. Sem dæmi þá getur lækkun á olíuverði haft jákvæð áhrif á hlutabréfaverð í löndum sem flytja inn olíu en neikvæð áhrif fyrir þau sem flytja hana út. Með því að bæta erlendum eignum við vel dreift innlent eignasafn getur fjárfestir lækkað áhættuna niður í 11,7%.
Úrvalið af fjárfestingarkostum er mikið og Landsbankinn getur aðstoðað viðskiptavini sína við valið. Hlutabréf eru sá erlendi fjárfestingarkostur sem íslenskir fjárfestar hafa notað hvað mest. Hlutabréf eru í eðli sínu áhættusamur fjárfestingarkostur og því er nauðsynlegt að sýna varúð þegar velja á einstök bréf eða sjóði. Hlutabréfamarkaðir erlendis eru margir og ólíkir en þó er fylgni á milli þeirra töluverð og hefur aukist eftir því sem fyrirtæki verða alþjóðlegri og streymi upplýsinga hefur batnað. Að bæta erlendum fjárfestingum í eignasafn bætir dreifingu innan þess og getur dregið úr áhættu án þess að skerða ávöxtunarmöguleika. Í kjölfar afléttingar á fjármagnshöftum er eðlilegt að fjárfestar horfi til þessa fjárfestingarkosts með það í huga að setja hluta af eignum sínum í hann.
Eignadreifing vænleg leið til árangurs
Það er ekkert öruggt í heimi fjárfestinga frekar en annarsstaðar. En það að dreifa eignum markvisst og með upplýstum hætti er almennt mjög skynsöm leið til að draga úr áhættu. Eignasafn sem er byggt upp af mörgum ólíkum fjárfestingarkostum, innlendum og erlendum, felur í sér mun minni áhættu en fáir skyldir eða eðlislíkir kostir. Eignadreifing getur þvi verið mjög vænleg leið til árangurs.
Hvað fannst þér um þessa grein? Láttu okkur vita
Hvort borgar sig að leigja eða kaupa?
Stundum eru notaðar einfaldar aðferðir til þess að meta hvort hagstæðara sé að leigja eða kaupa húsnæði. Þá er markaðsverði eignarinnar oft stillt upp á móti ársleigu reiknað á fermetra.
Sé söluverði á fermetra deilt með ársleigu á fermetra (söluverð/12 mánaða leiga) fæst hlutfall sem kallað er kaup/leigu hlutfall (e.price to rent ratio). Í framhaldinu eru svo notaðar einfaldar þumalputtareglur um hvort sé betra að leigja eða kaupa.
Sé hlutfallið undir 15 er talið hagstæðara að kaupa. Sé hlutfallið 16-20 er betra að kaupa ef áætlaður eignarhaldstími er langur og sé hlutfallið hærra en 20 er talið hagstæðara að leigja. Í raun sýnir hlutfallið hversu margar ársleigur þarf til þess að kaupa eignina.
Samkvæmt upplýsingum Þjóðskrár má ætla að meðalleiguverð þriggja herbergja íbúðar í Reykjavík sé um þessar mundir nálægt 2.200 kr. á m2, eða um 220 þús. kr. fyrir 100 m2 íbúð. Söluverð samskonar íbúðar er um 380 þúsund kr. á m2. Ársleigan er því 26.400 kr. á m2 og er kaupverðið því rúmlega 14 sinnum hærra en ársleigan. Miðað við þumalputtaregluna er því enn hagstæðara að kaupa, en sú staða hefur breyst nokkuð síðustu misseri, eins og meðfylgjandi mynd um höfuðborgarsvæðið sýnir.
Í einföldu dæmi eins og þessu er ekki tekið tillit til kostnaðarliða. Við kaup bætast t.d. fasteignagjöld, tryggingar og fjármagnskostnaður ofan á kaupverðið, svo eitthvað sé nefnt. Við leigu gæti t.d. greiðsla í sameiginlegan hússjóð bæst við leigukostnað. Samanburðurinn vísar engu að síður markvisst í þá átt að það sé tiltölulega óhagstætt að leigja íbúðarhúsnæði í Reykjavík ef miðað er við kaupverð. Hlutfallið milli ársleigu og kaupverðs þarf að breytast mikið til þess að það verði beinlínis hagstætt að leigja. Til þess að hlutfallið fari upp í 20 þyrfti leiguverðið að lækka um nálægt 30%. Sé þetta hlutfall skoðað með einföldum hætti yfir lengri tíma í Reykjavík sést að seinustu ár hefur verið mun óhagstæðara að leigja nú en löngum áður. Þar sem kaupverð íbúða hefur hækkað meira en leiguverð vísar þróunin í þá átt að hagstæðara verði að leigja. Það er athyglisvert að eina tímabilið á undanförnum 20 árum þegar hlutfallslega hagstæðara var að leigja en kaupa var á árunum 2005-2008. Á þeim tíma hugsuðu flestir þó meira um að kaupa en leigja.
Sé litið á Reykjavík í samanburði við aðrar norrænar borgir kemur mikil sérstaða í ljós. Þetta hlutfall er miklu lægra hér sem sýnir að leiga er hlutfallslega há miðað við verð - annaðhvort er leigan hér hlutfallslega hærri eða söluverðið hlutfallslega lægra en gerist og gengur annarsstaðar.
Hvað fannst þér um þessa grein? Láttu okkur vita
Flokkur:FjárhagurLykilorð:húsnæði, húsnæðismarkaður, leigumarkaður, leiguverð, Reykjavík, Þjóðskrá Íslands
Miklu munar á leiguverði eftir hverfum og landshlutum
Þjóðskrá Íslands sendir mánaðarlega út upplýsingar um leiguverð sem eru byggðar á þinglýstum leigusamningum um húsaleigu. Niðurstaðan er sýnd sem leiga á hvern fermetra fyrir tveggja, þriggja og fjögurra til fimm herbergja íbúðir víða um land.
Það gefur augaleið að tölfræðilegar upplýsingar frá stærri svæðum eru alltaf áreiðanlegri en af minni svæðum. Einnig ber að hafa í huga að upplýsingar Þjóðskrár byggja einungis á leigusamningum sem hefur verið þinglýst. Öflun húsaleigubóta er helsti hvati til þinglýsingar og því er líklegt að minni hvati sé til þess að þinglýsa samningum um allra stærstu og allra minnstu eignir.
Í desember 2016 byggðu upplýsingar Þjóðskrár á um 300 leigusamningum af öllu landinu. Hæsta meðalleiguverð í desember var 2.893 kr. á fermetra fyrir tveggja herbergja íbúð í austurhluta Reykjavíkur og lægsta leiguverðið var 1.085 kr. fyrir fjögurra til fimm herbergja íbúð á Ísafirði.
Niðurstöður Þjóðskrár sýna yfirleitt hæsta leiguverðið á fermetra fyrir tveggja herbergja íbúðir og það lægsta fyrir stærstu íbúðirnar. Til þess að skoða leiguverðin nánar verða hér sýndar upplýsingar um mánaðarleigu fyrir 60 m2 tveggja herbergja íbúðir, 85 m2 þriggja herbergja íbúðir og 110 m2 fjögurra til fimm herbergja íbúðir.
Greinilegt er að hæsta leiguverðið á tveggja herbergja íbúðum er í vesturhluta Reykjavíkur, rúmlega 170 þús. kr. fyrir íbúð af þessari stærð. Þvínæst kemur austurhluti Reykjavíkur með um 160 þús. kr. Lægsta verðið er aftur á móti á Suðurnesjum, 95 þús. kr.
Leiguverð fyrir þriggja herbergja íbúðir er langhæst í vesturhluta Reykjavíkur, um 220 þús. kr. Leiguverð er svo í kringum 170-180 þús. kr. víða annars staðar á höfuðborgarsvæðinu. Langlægsta verðið er á Vestfjörðum, tæplega um 90 þús. kr. fyrir íbúð af þessari stærð.
Fjögurra til fimm herbergja íbúðir
Stærstu íbúðirnar eru dýrastar í austurhluta Reykjavíkur, um 230 þús. kr. fyrir 110 m2 íbúð. Næsthæsta verðið er í Breiðholti. Lægsta leiguverðið eru Suðurlandi, Vesturlandi og Akureyri, um 130 þúsund.
Ari Skúlason: Er útilokað að eignast fyrstu fasteign?
Viðtal við Ara Skúlason í Morgunútvarpi Rásar 2, 19. janúar 2017 (hefst á 24:37)
Hvað fannst þér um þessa grein? Láttu okkur vita
Flokkur:FjárhagurLykilorð:fasteignamarkaður, leiguíbúðir, leigusamningar, leiguverð, Þjóðskrá Íslands
Er útilokað að eignast fyrstu fasteign?
Á síðustu árum hefur sú skoðun verið áberandi í umræðu um fasteignamarkað að nú sé mun erfiðara fyrir ungt fólk að eignast sína fyrstu fasteign en áður var.
Sé litið til baka er sannleikurinn líklega sá að það hefur alltaf verið erfitt fyrir ungt fólk að eignast íbúð, nema helst á árunum fyrir hrun, en þá var aðgangur að tiltölulega ódýru fjármagni mjög auðveldur. Fjármagnskostnaður lækkaði þá mikið og lánshlutföll voru sögulega mjög há, eða 90-100%, enda tóku margir stökkið til þess að kaupa sína fyrstu fasteign þá.
Allir þekkja söguna um hrunið. Skyndilega breyttust allar forsendur og margir lentu í miklum erfiðleikum með að standa í skilum og misstu jafnvel íbúðir sínar. Í kjölfarið voru reglur um lán til fasteignakaupa hertar mikið. Lánshlutföll voru lækkuð miðað við það sem áður var, krafa um eigið fé við kaup var hert verulega og þá varð erfiðara en áður að komast í gegnum greiðslumat til þess að fá fasteignalán.
Allt bitnaði þetta illa á fólki með lágar tekjur og ungu fólki sem ekki hefur haft tækifæri til að safna nógu miklu eigin fé til þess að geta ráðist í fasteignakaup. Allt frá hruni hefur verið litið á það sem algild sannindi að ungt fólk ráði yfirleitt ekki við að kaupa húsnæði.
Þjóðskrá safnar upplýsingum um fyrstu fasteignakaup
Þjóðskrá Íslands birtir reglulega tölur um hversu margir eru að kaupa sína fyrstu íbúð og þannig er hægt að sjá hversu stór hluti fyrstu kaupendur eru af kaupendahópnum hverju sinni. Nú er ekki sjálfgefið að allir þeir sem kaupa fyrstu íbúð sé ungt fólk, en það er samt mjög líklegt að ungt fólk sé stærstur hluti fyrstu kaupenda.
Á árinu 2008 voru fyrstu kaup yfirleitt lítill hluti viðskipta, t.d. undir 10% á höfuðborgarsvæðinu og á Suðurnesjum, þar sem viðskiptin eru einna mest. Fyrstu kaup á Norðurlandi eystra voru mun stærra hlutfall af viðskiptum. Á fyrstu 3 ársfjórðungum ársins 2016 voru fyrstu kaup 27-29% viðskipta á Suðurnesjum og Norðurlandi eystra og 23% á höfuðborgarsvæðinu. Fyrstu kaupum hefur þannig ekki einungis fjölgað, heldur hefur þeim fjölgað hlutfallslega mikið.
Sé litið á landið allt kemur sama mynd í ljós. Ef staðan á fyrstu þremur ársfjórðungum ársins 2016 er borin saman við meðaltal áranna 2008-2015 sést að hlutfall fyrstu kaupa er allsstaðar mun hærra en meðaltal áranna á undan. Þróunin er allsstaðar sú sama.
Er stuðningur foreldra forsenda fyrir fasteignakaupum?
Það er því ljóst að ungt fólk hefur verið að eignast sínar fyrstu fasteignir á síðustu árum og virkni þess á markaðnum hefur aukist töluvert með árunum. Því miður eru tölur um fyrstu kaup ekki til nema frá árinu 2008 og því ekki hægt að gera samanburð við önnur tímabil.
Þessi niðurstaða stangast nokkuð á við þá skoðun að ungt fólk geti ekki eignast fasteignir og vekur líka upp margar spurningar. Það t.d. má spyrja hvort ungt fólk geti almennt gert þetta hjálparlaust eða fær það stuðning frá foreldrum eða öðrum ættingjum? Í beinu framhaldi af því má einnig spyrja hvort það sé fyrst og fremst ungt fólk úr betur stæðum fjölskyldum sem á möguleika á að kaupa húsnæði? Spurningarnar eru fleiri en margar þeirra snúast um hvort núverandi fyrirkomulag á íbúðalánamarkaði sé að auka aðstöðumun milli hópa.
Höfundur er hagfræðingur í Hagfræðideild Landsbankans.
Hagfræðideild Landsbankans gefur reglulega út greiningar á efnahagsmálum, m.a. á fasteignamarkaðnum sem eru aðgengilegar á Umræðuvef Landsbankans.
Ari Skúlason: Miklu munar á leiguverði eftir hverfum og landshlutum
Viðtal við Ara Skúlason í Morgunútvarpi Rásar 2, 19. janúar 2017 (hefst á 24:37)
Hvað fannst þér um þessa grein? Láttu okkur vita
Flokkur:FjárhagurLykilorð:fasteignakaup, fasteignamarkaður, fyrstu kaup, höfuðborgarsvæðið, íbúðalán, landsbyggðin, Þjóðskrá Íslands
Annað hvort eru fjármálin í lagi eða þau eru það alls ekki
Ungt fólk ræðir mikið við mig um fjármál í starfi mínu sem fjármálaráðgjafi hjá Landsbankanum. Erindin eru auðvitað af ýmsum toga. Sumir hafa lent í fjárhagsvandræðum og vilja aðstoð, aðrir vilja ræða um sparnað eða um möguleg íbúðarkaup.
Mín reynsla er sú að ungt fólk skiptist nánast alfarið í tvo flokka – annað hvort eru fjármálin í lagi eða þau eru alls ekki í lagi. Þegar ég segi að fjármálin séu í lagi þýðir það ekki endilega að fólk eigi fullt af peningum. Ungt fólk hefur gjarnan fremur lítið á milli handanna, enda er það oft í námi og á eftir að koma undir sig fótunum fjárhagslega. En það er ekki það sama og að segja að fjármálin séu í ólestri. Ég ræði t.d. við marga sem eru á leigumarkaðnum og þau eiga það flest sameiginlegt að búa við fremur þröngan fjárhag, enda er leiguverð orðið óheyrilega hátt, a.m.k. á höfuðborgarsvæðinu. Þau geta engu að síður haft góða yfirsýn og góða stjórn á sínum fjármálum. Sumum tekst jafnvel, oft með töluverðri útsjónarsemi, að leggja fé fyrir.
Leyfum ungmennum að taka ábyrgð á sínum fjármálum
Þegar 18 ára aldri er náð er fólk fjárráða. Frá og með þeim aldri ber fólk ábyrgð á sínum eigin fjármálum. Það er afar mikilvægt að foreldrar undirbúi börnin sín vel fyrir þessi tímamót og kenni þeim á fjármálin. Foreldrar eiga ekki að vasast um of í fjármálum barna sinna, heldur leyfa þeim að spreyta sig og axla ábyrgð. Börn sem eru vön því að foreldrar skammti þeim vasapening, sjái um allar færslur í netbankanum, geri fyrir þau skattskýrslu o.s.frv. eru ekki sérlega vel undir það búin að þurfa skyndilega að sjá sjálf um eigin fjármál. Ég stofnaði sparnaðarreikning fyrir börnin mín þegar þau voru 8-9 ára gömul og leyfði þeim að fylgjast með og sjá hvernig þeim gekk að safna. Þeim fannst frábært að geta séð sjóðinn stækka þar til þau höfðu náð að safna sér fyrir því sem þau langaði til að kaupa. Þannig lærðu þau mikilvægar lexíur um fjármál.
Samtök fjármálafyrirtækja hafa undanfarið staðið fyrir fjármálafræðslu undir merkjum Fjármálavits og þar má finna mörg góð fjármálaráð.
Algeng mistök í fjármálum
Í minni ráðgjöf ræði ég við ungt fólk um ýmislegt sem getur komið upp á varðandi fjármál. Miðað við mína reynslu er eftirfarandi algengustu mistökin sem ungt fólk gerir í fjármálum:
Neyslan er ekki í samræmi við tekjurnar. Er t.d. hægt að smyrja nesti í skólann og hella upp á kaffibrúsann, fremur en að kaupa tilbúnar máltíðir og kaffibolla?
Fresta því að takast á við vandann.
Smálán. Þeir sem eru í fjárhagsvandræðum freistast stundum til að taka smálán. Taka svo önnur smálán til að greiða þau gömlu. Yfirdráttarvextir eru vissulega háir en þeir komast ekki í hálfkvisti við kostnaðinn við að taka smálán.
Huga ekki að viðbótarlífeyrissparnaði. Þessi tegund sparnaðar er ein sú hagkvæmasta sem völ er á, enda leggur atvinnurekandi til fé á móti.
Hægt að snúa við blaðinu á stuttum tíma
Það veitir mér mikla ánægju í starfi mínu að hitta ungt fólk og veita þeim ráðgjöf og upplýsingar sem hjálpar þeim að takast á við sín fjármál. Ég man t.a.m. vel eftir ungri konu sem kom til mín í fyrra. Hún var í dálitlu veseni með sín fjármál og ákvað að fylgja áætlun sem fólst í stuttu máli í því að hún greiddi niður skuldir og lagði um 10.000 krónur fyrir á mánuði. Eftir nokkra mánuði var staðan orðin allt önnur og betri og unga konan var afskaplega ánægð með að sér skyldi hafa tekist að sparast nokkra tugi þúsunda á stuttum tíma. Fjármál þurfa ekki að vera flókin.
Vigdís Gunnarsdóttir er sérfræðingur í einstaklingsþjónustu hjá Landsbankanum.
Hvað fannst þér um þessa grein? Láttu okkur vita
Flokkur:Fjármál heimilisinsLykilorð:fjármál, fjármálafræðsla, Fjármálavit, Samtök fjármálafyrirtækja, smálán, sparnaður, ungmenni, viðbótarlífeyrissparnaður, yfirdráttarlán
1 2 3 4 5 Næsta síða
Þær upplýsingar sem er að finna á þessu vefsvæði eru unnar af starfsmönnum Landsbankans og eru þær eingöngu veittar í upplýsinga- og fræðsluskyni. Lesa lagalegan fyrirvara
Heimilisbókhaldið í Einkabankanum veitir þér góða yfirsýn yfir fjármál heimilisins á myndrænan hátt. Heimilisbókhaldið er mjög einfalt og auðskilið og því fylgir engin fyrirhöfn og enginn kostnaður.
Hér má má gera einfalt yfirlit yfir ráðstöfunartekjur heimilisins og skiptingu útgjalda. Yfirlitið hjálpar þér að meta helstu útgjaldaþætti heimilisins, reikna út greiðslugetu áður en ný lán eru tekin, og finna laust fé til að leggja fyrir í reglubundinn sparnað.
Góð yfirsýn yfir fjármálin er nauðsynlegur þáttur í að tryggja traustan fjárhag fjölskyldunnar. Hér er að finna reiknivélar sem auðvelda þér að fá yfirsýn yfir stöðu fjármála þinna og að taka réttar fjárhagslegar ákvarðanir. Einnig getur þú sett upp þína eigin greiðsluáætlun og sótt um greiðsluþjónustu.
Á farsímavef Landsbankans l.is eru ýmsar gagnlegar upplýsingar auk þess sem hægt er að tengjast Einkabankanum.
Í Einkabanka Landsbankans getur þú stundað öll almenn bankaviðskipti hratt og örugglega, allan sólarhringinn og þannig sparað tíma, fé og fyrirhöfn.
E*TRADE er verðbréfavefur þar sem viðskiptavinum gefst tækifæri að eiga milliliðalaus viðskipti á netinu á verðbréfamörkuðum í Bandaríkjunum, Danmörku, Finnlandi, Noregi og Svíþjóð. Landsbankinn býður upp á þessa þjónustu í samstarfi við E*TRADE Bank Danmark.
Á markaðahluta landsbankinn.is má sjá upplýsingar um viðskipti dagsins á íslenskum mörkuðum; þróun íslenskra og erlendra vísitalna, gjaldmiðlakrossa og breytingar á vísitölu neysluverðs. Einnig birtast þar fréttir frá Kauphöll Íslands og fréttir frá Greiningardeild Landsbankans.
Fjárhagur - blogg um fjármál
Eignadreifing mikilvæg til að draga úr áhættu í fjárfestingum
Hvort borgar sig að leigja eða kaupa?
Miklu munar á leiguverði eftir hverfum og landshlutum
Er útilokað að eignast fyrstu fasteign?
Annað hvort eru fjármálin í lagi eða þau eru það alls ekki
Hægt að lækka eða komast hjá þjónustugjöldum
Hagsjá: Óbreytt vísitala neysluverð milli mánaða
Hagsjá: Hægt hefur á launahækkunum – fjöldi kjarasamninga að losna
Hagsjá: Áfram kröftugur vinnumarkaður
Hagsjá: Hægir á aukningu kortaveltu í krónum talið
Hagsjá: Hækkanir fasteignaverðs ennþá mjög miklar
Hagsjá: Almenn gengisstyrking krónu á árinu
Fylgstu með á Twitter
Markaðir - viðskipti, vísitölur o.fl.
Þjóðhagur - ársrit Hagfræðideildar
Blogg sem við lesum:
Your Money (NY Times)
Free Exchange (The Economist)
Paul Krugman (NY Times)
Real Time Economics (WSJ)
The Upshot (NY Times)
Hafðu samband - 410 4000 - info@landsbankinn.is
Þjónustuverið er opið virka daga 9-17. Afgreiðslutími útibúa. Hraðbankar.
Opið virka daga 9-17
Útibú og afgreiðslur Hraðbankar Vextir Verðskrá
Landsbankinn hf. Austurstræti 11, 155 Reykjavík, Kt. 471008-0280Swift: NBIIISRE