마지막으로, 국민건강보험의 제도 변화로 인해 국민건강보험이 보장하지 않는 의료비를 보장하는 실손의료보험의 안정성이 취약해 질 수 있다. 실손의료 보험은 국민건강보험을 보완·보충하는 건강보험상품이기 때문에 국민건강보 험의 제도 및 보장성이 변화함에 따라 실손의료보험의 보장범위와 보장수준도 직접적으로 변화하게 된다.
현재 보험회사가 판매하는 실손의료보험은 상해입원형, 상해통원형, 질병입 원형, 질병통원형, 종합(상해와 질병)입원형, 종합통원형 등 총 6개의 담보종 목으로 구성되어 있으며, 계약자는 이들 6개 담보종목 중 한 가지 이상을 선택하여 가입할 수 있다.
각 담보 대상에 관계없이 실손의료보험은 국민건강보험법에서 정한 요양급여 또는 의료급여법에서 정한 의료급여 중 본인부담금과 비급여(상급병실료 차액 제외) 부분을 보장하고 있고 일부 보장하지 않는 담보종목을 약관에 기술하고 있다. 문제는 국민건강보험이 보장하는 또는 인정하는 의료행위 범위의 변경이 실손의료보험과의 연계선상에서 이루어지고 있지 않고 있다. 예를 들어, 그동안 의료행위로 인정되지 않는 서비스가 요양급여 또는 비급여화 될 경우 질병 및 의료의 특성상 실손의료보험으로 보장할 수 없는 의료비 지출 형태를 보일 수 있다. 즉, 장기간 고액의 의료비가 지속적으로 지출될 수 있는 질병에 대한 의료행위가 요양급여 또는 비급여화 될 경우 실손의료보험의 손해율 악화와 나아가 보험회사의 건전성에 치명적인 문제를 발생시킬 수 있다. 이러한 문제는 비단 보험회사 차원을 넘어 보험회사의 건전성 우려로 인해 국민건강보험의 제도 변화 시에도 부담으로 작용할 가능성이 있다.