3)주택구입자금대출(모기지 대출:mortgage loan)과 보유주택담보대출(home equity loan)
□ 대출 계약 체결 시점에 담보주택을 채무자가 소유하고 있는지 여부에 따라 주택담보대출은 주택구입자금대출과 보유주택담보대출로 구분
― 주택구입자금대출은 채무자가 담보 주택을 소유하고 있지 않은 상태에서 대출받은 자금을 바탕으로 주택을 구입함과 동시에 취득한 주택을 담보로 제공
― 보유주택담보대출은 주택을 이미 보유하고 있는 자가 자신이 보유한 주택의 지분을 담보로 제공하고 자금을 조달하는 대출
∙ 반드시 주택구입을 전제로 하지 않는다는 측면에서 주택구입자금대출과 대비됨.
∙ 보유한 주택 자산을 매각하지 않고 자산가치의 일부분을 현금흐름으로 전환하는 유동화 수단(liquidation device)임.
□ 주택구입자금대출과 보유주택담보대출의 구분은 조달된 자금의 용도와 밀접하게 관련
― 조달된 자금을 주택 구입에 사용하는 경우 주택구입자금대출, 그렇지 않은 경우 보유주택담보대출로 분류할 수 있음.
― 보유주택담보대출의 자금 용도는 매우 다양하지만 사업자금, 생활자금, 자산 취득 등이 대표적
□ 자금의 용도에 따라 채권자와 채무자가 선호하는 주택담보대출의 계약형태가 달라질 것임.
― 대출 이후 차주에게 정기적인 현금흐름이 발생할 것으로 예상되는 경우 분할상환 대출이 선호될 것이며 그렇지 못할 경우 일시상환대출이 선호될 것임.
― 다시 말해 생애주기 상 청장년층에 주로 차주가 되는 주택구입자금대출의 경우 분할상환 형태의 대출이 선호될 것이지만 은퇴 후 차주가 노후 생계자금 확보를 위하여 보유 주택을 담보로 제공하고 자금을 조달하는 보유주택담보대출의 경우 일시상환 대출이 선호될 것임.