둘째, 신용결제에서 직불결제 위주로의 소비자 결제 습관 및 인식의 대 변화가 필요하다.
일부에서는 소비자가 신용을 많이 사용하므로 제로페이에 대해 신용기능을 포함해야 한다는 주장을 하기도 하지만 신용결제 구조에서는 여신에 대한 관리비용이 들기 때문에 수수료율을 낮추는데 한계가 있고, 현금이나 직불결제에 비해 거래비용이 높기 때문에 지속가능성이 더욱 낮아질 수 있다.
또한 연체발생이나 과소비 우려가 있음을 고려할 때 신용카드에 비해 사회적 비용이 적은 직불 또는 현금결제를 사회적으로 유도할 필요가 있다. 따라서 직불결제의 필요성이나 장점에 대한 인식을 제고할 필요가 있고, 이는 제로페이를 활성화시키는 계기가 될 수 있을 것이다.