3. 저금리·저성장 여건 대응여력 제약
국내은행은 저금리·저성장이 지속될 가능성이 제기되는 가운데 수익 구조가 이자이익에 편중된 데다 비이자이익 확대도 제약되는 모습이다. 이에 따라 수익성 제고가 여의치 않으면서 디지털 전환을 통한 영업경쟁력 강화, 자본확충을 통한 안정성 제고 등 저금리·저성장 대응 전략도 원활하게 수행되지 않을 가능성이 있다. 
국내은행 수익 구조를 살펴보면 총이익대비 이자이익 비중이 2019년 86.2%로 비이자이익 비중(13.8%)에 비해 월등히 높은 상황이다. 국내은행의 이자이익 편중 현상은 이자이익 비중이 2005년 90.8%, 2010년 83.8%로 최근(86.2%)까지 지속되고 있으며 주요 해외은행(50.1%~63.7%)과 비교해서도 상당히 높은 상태이다. 
수익구조가 이자이익에 편중된 상황하에서 저금리 기조 지속으로 순이자마진(NIM)이 축소되고 있는데다 국내 자산시장 협소 및 해외진출 제약, 규제 강화, 저성장 등으로 인해 대출자산 규모 확대도 어려운 상황이다. 은행 대출 증가율은 2009~19년중 평균 5.9%를 기록하여 2004~09년중 11.3%의 절반 수준으로 하락하였고 경제구조가 성숙기에 진입하면서 GDP 대비 원화대출금 비중이 추세적으로 평탄화되었다. 
국내은행이 비이자이익 확대를 통해 안정적인 수익기반을 마련하기 위해서는 시장 변화에 민감한 투자 수익보다는 수수료·신탁 관련 이익이 확대되어야 할 필요가 있다. 그러나 수수료 인하 압력 지속, 금융상품 불완전 판매 등에 따른 신탁수요 위축, 규제 강화, 전문인력 부족 등이 비이자이익 확대에 제약으로 작용할 가능성이 있다. 국내은행 비이자이익을 부문별로 살펴보면 수수료·신탁 관련 이익이 2019년 58.4%로 가장 큰 비중을 차지하고 있으나 2011년 이후 그 수준에 큰 변화가 없고 주요 해외은행과 비교하면 Wells Fargo(76.8%), BOA(78.0%) 등에 비해 상당폭 낮은 상황이다. 
이에 따라 국내은행 수익성(총자산순이익률：ROA)은 2019년 0.53%로 이자이익 변동에 따라 등락하는 가운데 금리 상승기였던 2017~18년을 제외하고는 추세적으로 하락하고 있다. 수익성은 외환위기, 신용카드 사태(2003년) 및 글로벌 금융위기시 급격히 하락하였으나, 금융위기 이후로는 이자이익을 중심으로 금리 하락기에 감소하고 상승기에 개선되는 상황이다. 국내은행의 수익성(0.53%)은 주요 해외은행(0.30%~1.14%)에 비해 낮은 수준으로 은행의 지속적인 수익 창출 능력을 나타내는 구조적 이익률도 2005년 1.62%, 2010년 1.35%에 이어 2019년 0.89%로 지속적으로 낮아지는 추세이다.