□ 한편 이들 소득 기준 이외에도 개인별 신용등급이 낮아 금융거래가 상당 수준 제한되는 금융소외자도 소득 기준에 부가하여 서민의 범주에 포함시킬 필요가 있음.
◦ 이들 계층은 잠재적 소득을 담보로 하는 신용 수혜가 제한됨에 따라 일시적 소득 충격에 그대로 노출되어 안정적 소비생활이 곤란
◦ 일반적으로 신용정보회사의 신용등급은 부실화 가능성이 낮은 ‘우량등급’(1～4등급), ‘일반등급’(5～6등급), 은행대출이 쉽지 않은 ‘주의등급’(7～10등급)의 3개 등급으로 재분류 가능
－ 신용정보회사는 신용거래 내역이 있는 18세 이상 모든 개인을 대상으로 신용거래의 형태, 규모 및 기간, 연체 이력 등을 종합하여 신용도를 측정하여 10개 등급으로 구분
◦ 따라서 개인별 신용등급이 7등급 이하(주의등급)의 개인은 일반적으로 제도권 금융회사 이용이 차단 또는 제한되므로 금융소외자로 분류
－ 코리아크레딧뷰로(KCB)가 평가한 개인신용등급 7～10등급 해당자는 전체 신용등급 평가인구의 21.2%(2010.3말 현재)를 차지하고 있으며 이는 상대소득 기준의 빈곤층 비중 18.1%와 유사한 수준
□ 따라서 ‘서민금융’은 중위소득의 75%미만 해당가구(33%) 또는 개인별 신용등급 7～10등급(21%) 해당 개인에 대한 대출을 중심으로 한 금융서비스로 정의
◦ 또는 서민금융 활성화 정책의 수혜자를 넓히기 위하여 정책대상을 확대하는 경 우에는 소득기준으로는 1～2분위(하위 40%), 금융소외자의 범위는 신용등급 6～10등급(33%)으로 확대 가능
－ 이 경우 서민금융의 정책 대상은 대략 전체의 50%내외일 것으로 추정
(가정 1) 신용등급과 소득수준의 상관관계가 거의 없는 점을 고려하여 소득기준 1～2분위 내의 신용등급 분포가 전체 신용등급 분포와 동일하다는 가정하에서는 40% + 60% × 33% = 59.8%
(가정 2) 소득기준 1-2분위에 해당하는 저소득자는 대부분 신용등급 6～10등급이라는 가정 하에서는 40%
◦ 이들은 상대적 저소득·저신용으로 인해 여신상환능력과 의도를 갖추었다고 해도 담보가 충분히 제공되지 않는 경우 제도권 금융회사로부터의 신용대출 수혜가 상당 수준으로 제한되는 특징을 지님.