Ⅲ. 대내외 경제환경 변화에 대한 국내은행의 대응 여건 점검
본 장에서는 대내외 경제환경 변화에 효과적으로 대응하기 위한 국내은행의 여러 여건들을 다양한 측면에서 살펴보고 점검해 보았다. 
1. 디지털 전환 제약
국내은행이 디지털 경제 확산 등에 빠르게 대응하여 수익성 및 안정성을 제고하기 위해서는 영업부분 전반에 걸쳐 원활한 디지털 전환이 필수적이나 아직 미흡한 수준에 머무르고 있으며 이를 중장기적으로 책임지고 수행하기 위한 안정적인 지배구조도 갖추지 못한 상황이다. 
세계 주요 은행들의 경우에는 저금리·저성장 하에서 영업경쟁력 강화를 통한 수익 창출을 위해 영업 전반에 걸친 디지털 전환에 주력하고 있다. 세계 주요 은행들은 빅테크 기업 등과의 경쟁에 대비하여 클라우드 컴퓨팅, AI 등 IT 기술에 최근 3년간 1조 달러 가량을 투자하였다. 이에 따라 디지털 전환 성과가 뚜렷한 은행들은 수익성(ROA)이 여타 은행들에 비해 우월한 것으로 분석된다. 
반면 국내은행들은 디지털 전환을 위한 전문인력, 예산 등이 충분치 않은 가운데 이를 보강하기 위한 노력을 기울이고 있으나 그 속도가 더딘 상황(〈그림 14〉 참조)이다. 국내은행 임직원 총인원대비 IT인력 비중은 2005년 5.7%에서 2010년 3.4%로 대폭 낮아진 가운데 2018년 3.8%로 전문인력 증원이 부진하고 IT 관련 예산 비중도 최근에 소폭 상승했으나 2005년 10.8%에 비해서도 여전히 낮은 수준이다(2018년 10.6%). 디지털 전환은 단기간에 가시적 성과를 거두기가 어려워 투자 증가 속도가 더딘 편이며 IT 전문 인력 충원도 외부 인력 채용만으로는 한계가 있어 원활한 디지털 전환이 제약되고 있는 모습이다. 
아울러 국내은행이 디지털 전환 등을 통해 안정적인 성장을 지속하기 위해서는 이를 중장기적으로 일관되게 차질없이 수행할 수 있는 지배구조 구축이 필요하다. 국내은행 자료를 활용한 실증분석도 은행 임원 등 경영진의 임기가 길어질수록 중장기 전략 수행 등을 통해 영업 성과가 개선되고 있음을 뒷받침한다. 국내은행의 경우에는 경영진의 임기가 짧아 중장기 시계에서 경영전략을 구상하고 실행하기보다는 단기적 영업이익 추구(short-termism)에 주력할 가능성이 높은 상황이다. 최근 국내은행의 파생결합증권 불완전 판매 문제도 수수료 수익을 위한 단기 성과 위주의 영업에 따른 부작용으로 볼 수 있다.