Ⅳ. 분석방법 및 실증분석 결과<br>1. 분석자료<br>본고는 2014년 한국은행에서 조사한 소비자의 지급수단 이용행태에 관한 설문조사 결과를 기초자료로 이용하였다. 조사자료는 전국 19세 이상 2,500명을 대상으로 대면조사 및 구매일지 방식을 통해 지급수단의 특성에 대한 인식 및 지급수단 보유 및 이용규모 등에 대해 작성되었다. 또한 조사항목에는 성, 연령, 교육수준, 가계소득규모, 고용여부 등 개인별 특성도 포함하고 있다. 본고는 국내 지급수단 이용행태에 관한 자료를 이용하여 인구사회학적 특성이 소비자의 지급수단 보유여부 및 이용규모 등에 미치는 영향을 분석한 최초의 시도로 볼 수 있다. <br>우선 소비자의 현금, 신용카드, 체크·직불카드, 선불카드·전자화폐, 계좌이체 이용여부를 피설명변수로 사용하였다. 또한 월평균 지급수단 총 이용건수 및 총이용금액을 이용하여 지급수단 이용에 영향을 미치는 요인을 살펴보았다. 이와 함께 현금, 신용카드, 체크·직불카드, 계좌이체 등 지급수단별 이용비중을 피설명변수로 활용하였다. 지급수단별 이용비중은 설문조사에서 구한 소비자의 월평균 지급수단 이용건수 및 이용금액을 기준으로 각 지급수단이 차지하는 비중을 계산하여 사용하였다. <br>설명변수는 기존 연구결과에서 인구사회학적 특성이 지급수단 선택의 중요한 결정요인으로 나타난 점을 Stavins(2001), Klee(2006), Zinman(2009) 등 지급수단을 보유하고 있더라도 정기적으로 사용하지 않는 경우도 있을 수 있으므로 지급수단별 이용률은 보유비율보다 낮을 수 있다. 고려하여 소비자의 성, 연령, 가계소득, 교육수준, 고용여부, 결혼여부 등 인구사회학적 변수를 주로 활용하였다. 또한 필요한 경우에는 PC사용 여부, 신용카드 보유여부, 지급수단 총이용건수 및 금액 등의 변수도 추가하였다. <br>분석에 앞서 주요 변수에 대한 개략적인 통계량을 살펴보면 다음과 같다. 국내의 모든 소비자는 현금을 보유 및 이용하고 있으며, 신용카드는 88.7%가 보유, 86.3%가 이용하고 있다. 체크·직불카드는 95.7%가 보유하고 있으나 이용하는 비율은 57.9%로 크게 낮았다. 계좌이체를 이용하는 비율은 84.8%로 나타났으며, 선불카드·전자화폐 이용률은 14.6%로 나타났다.