Ⅲ. 기존연구 개관
지급수단 이용행태에 관한 연구는 주로 지급수단 관련 총량지표를 이용한 국가간 특징을 비교하거나 상점 등 특정 부문에서 수집된 개인들의 지급수단 이용데이터를 활용하여 지급수단 이용 요인을 분석하는 방식으로 이루어졌다. 예를 들어 Humphrey et al.(1996)는 BIS에서 발간한 14개국의 장표 및 전자방식 지급수단의 이용규모와 1인당 GDP 등 총량 지표를 활용하여 지급수단의 이용에 영향을 미치는 요인을 분석하였다. Cohen and Rysman(2013)은 2006~2008년중 미국의 13,574 가구를 대상으로 이루어진 지급수단 이용에 관한 조사자료를 활용하여 지급수단 선택은 소득, 교육 등 인구사회학적 특성과 관련이 있으며 거래금액의 크기가 지급수단 선택에 큰 영향을 미친다는 점을 밝혀내었다. Klee(2008)는 미국 상점에서 거래된 1천만건의 구매자료를 분석하여 고소득, 고학력일수록 현금 및 수표 이용 비중이 줄어들고, 저연령 또는 고학력일수록 직불카드 이용 비중이 높아지는 것을 보였다. 
2000년대 들어 주요국 중앙은행들은 소비자의 지급수단 이용행태에 관한 설문조사를 정기적으로 실시함에 따라 이러한 조사자료를 활용하여 지급수단의 특성 및 개인별 특성이 지급수단 보유와 이용행태 등에 미치는 영향을 활발히 연구하고 있다. 하지만 아직까지는 패널자료가 안정적으로 확보되지 않아 횡단면 자료를 이용한 분석이 주를 이루고 있다.
우선 Kalckreuth, Schmidt, and Stix(2009)는 2008년 독일의 대면조사 및 구매일지조사 결과를 이용하여 개인의 현금, 신용카드 등 지급수단 선택에는 일관성이 있으며 지급수단 이용행태는 거래의 속성, 지급수단의 특성, 개인별 성향 등의 변수로 설명할 수 있다는 점을 보였다. 또한 이들은 신용카드 또는 직불카드 보유 여부가 현금 이용비중에 큰 영향을 미치지 않는다는 점을 밝혔다. Bounie and François(2006)도 2005년 프랑스의 구매일지 조사 자료를 이용하여 분석한 결과 교육수준 및 소득수준이 높을수록, 거래금액이 커질수록 현금이용 가능성이 낮아지는 특징을 밝혀내었다. 한편 음식료품 구입비는 현금 이용을 선호하고, 교통비는 카드를 주로 이용하는 등 지출항목별로 지급수단 이용이 특화되는 경향도 설명하였다.