한편 국내 기존 은행을 중심으로 한 산업구조를 유지하는 방안도 고려할 수 있으나 은행 경쟁력 강화가 쉽지 않은 상황이다. 기존 은행 단독으로는 시스템 전환에 따른 막대한 투자 비용, 지배 구조의 안정성 등의 문제로 인해 단기간 내에 디지털 환경에 적합한 차세대 은행(Better Bank)으로 변화하는 데 한계가 있다. 다양한 고객 기대와 빠르게 변화·발전하는 디지털 혁신을 수용하기 위한 핵심 은행시스템의 전면 개편은 막대한 투자액, 시간, 자원 등이 소요되는 데다 수익성 제고 등 신속한 효과를 발휘하기가 어렵고 운영리스크도 동반될 수 있다.
따라서 현재로서는 금융시스템 안정성, 국내 은행산업 진입규제 수준, 경쟁력 강화를 위한 비용 최소화 등을 감안할 때 국내 은행산업은 기존 은행, 핀테크 및 빅테크 기업(인터넷은행 등 포함)이 협력·공존하면서 경쟁구도를 형성해나가는 유기적인 구조가 바람직할 것으로 판단된다.
기존 은행과 핀테크 기업이 협력할 경우 기존 은행은 디지털 전환 등에 소요되는 비용·시간을 절감할 수 있고 핀테크 기업은 은행의 풍부한 자본력, 고도화된 리스크관리 노하우 등을 활용하여 혁신적인 금융서비스가 안정적으로 공급될 수 있는 기반을 마련할 수 있다. 빅테크 기업은 기존 은행과 상호 경쟁관계를 형성할 것으로 예상되나 기관간 경쟁으로 은행산업 전체가 제공하는 금융서비스의 질이 향상되고 국내은행이 협소한 국내시장을 벗어나 해외진출을 촉진하는 계기로 작용할 것으로 기대된다. 다만 각 금융기관이 상호 간 밀접한 협력관계를 구축할 경우 고객정보 및 시스템의 연계성이 높아지는 만큼 은행산업 전반의 잠재리스크 증대 가능성에는 유의할 필요가 있다.