셋째, 최근 한국 금융산업의 급속한 환경변화로 전국은행은 장기 거래관계에 기반을 둔 기업금융을 크게 축소하는 대신에 단기적 수익극대화 실현에 전력하는 양상을 보이고 있다. 이 같은 시중은행의 경영전략 변화는 은행과 기업간 결속관계를 약화시키고 나아가 금융과 실물의 연계기능을 떨어뜨릴 수 있다(이병윤, 2000). 이들의 단기적 수익극대화 전략은 자금 조달원이 상대적으로 취약한 중소기업의 자금 확보에 큰 타격을 줄 수 있다.
넷째, 전국은행은 지역은행이나 비은행 보다 질적으로 더 높은 대출 기준을 요구하므로 지역 소상공인, 중소기업, 서민들은 그 기준을 만족시키기 어렵다. 이에 따라 이들은 자연히 전국은행 보다 금리가 좀 높거나 유사한 지역금융기관을 찾을 수밖에 없다. 지역금융기관은 전국형 대형금융기관이 지리적·정보적 비용으로 인해 대출을 꺼리는 중소기업에게 자금을 제공함으로써 자금배분의 효율성을 증진시킬 수 있다. 
전국은행만 있고 지역금융기관이 없는 지역에서는 전국은행에서 대출을 거절당하게 되면 더 높은 이자를 지불하려 해도 필요 자금을 어디에서도 차입할 수 없게 된다. 이러한 상황을 고려해 보면, 지역금융기관은 앞에서 제시한 저축증대 효과뿐만 아니라 지역주민에게 금융 접근 기회를 넓혀 준다.