2)문제점
□ 은행의 중소기업 대출 확대로 저축은행의 우량 중소기업고객이 이탈하면서 저축은행에서의 관계형금융의 확대에 부정적인 영향이 커졌음.
○ 공적보증기금의 보증확대로 인해 그 동안 담보부족으로 은행을 이용하지 못했던 중소기업 중 상대적으로 우량한 중소기업들이 은행으로부터 자금을 대출받을 수 있게 되었음.
○ 이로 인해 저축은행에는 공적보증기관으로부터 보증을 받을 수 없는 상대적으로 신용위험도가 높은 중소기업 고객들이 주로 남게 되었으며 이들을 대상으로 관계형금융을 실시하기는 어려운 상황이 되었음.
□ 은행은 중소기업 대출을 확대하고 있으나 비용 등을 고려할 때 중소기업, 특히 중소영세기업을 대상으로 관계형 금융을 실시하기에 적합하지 않은 것으로 평가받고 있음.
○ 은행은 높은 건전성 유지 및 고객 편의성 강화를 위해 상당한 규모의 전산투자 및 시설투자가 필요하므로 금융서비스 제공 비용이 높음.
○ 또한 건전성 유지를 위한 위험 관리 및 보안성 강화를 위해 지속적인 대규모 전산시스템 투자가 필요하며, 고수익과 안전한 고객자산관리를 위해 우수한 인력확보를 하여야 하므로 높은 인건비를 지불하여야 함.
□ 은행의 서비스 제공비용을 고려할 경우 은행이 광의의 관계형금융인 맞춤형 서비스를 제공할 수 있는 대상은 대기업으로 판단됨.
○ 대기업에 대해서는 차주에 대한 사적인 정보(soft information)를 기반으로 하는 관계형금융이 이루어지지 않으며, 대기업이 필요로 하는 서비스를 제공하는 광의의 관계형 금융이 제공됨.
□ 은행은 중소형기업을 대상으로 신용평가모델(credit scoringmodel)을 이용하여 큰 비용을 들이지 않고 대출을 실시할 수 있으나 차입자의 사업타당성에 대한 심사가 결여되는 문제점이 있음.
○ 중소형기업의 정보비대칭성에 의한 신용리스크를 완화하는 대신 신용평가모델을 이용하여 신용리스크에 따른 손실을 일정 한도로 제한할 수 있음.
○ 또한 대출금액에 비해 건당 처리비용이 높은 중소형기업 대출을 신용평가모델에 의해 표준화된 방법으로 처리함으로써 비용을 절감할 수 하는 한편, 대출 심사를 표준화된 방법으로 실시함으로써 심사비용을 절감할 수 있음.