Ⅲ. 미시 자료를 이용한 중금리 대출 분석
1. 중금리 대출시장
본 장에서는 개별 금융기관들이 제공한 CB사 보유 미시 자료를 이용하여 중금리 대출 시장의 특성과 변화를 분석하고자 한다. 구체적으로 NICE CB가 보유한 전국민 대상 자료 중 무작위 추출된 100만명의 자료를 이용하여 분석하였다. 이러한 100만 샘플 자료는 여러 프로세스를 통해 전국민에 대한 대표성이 검증된 자료이다. 그러나 대출이자율의 경우 개별 대출건당 이자율에 대한 정보가 CB사에 제공되지는 않으므로 본 연구에서는 차주가 상환한 이자 납입정보를 이용해 유효한 대출이자율을 추정하여 사용하였다. 그러므로 이용 가능한 이자 납입정보가 존재하지 않는 대출의 경우에는 본 연구의 분석 대상에서 제외되게 된다.
우선 본 장에서는 이러한 100만 샘플 자료에서 분석 기간 중 신규 대출을 실행한 차주만을 대상으로 하여 분석을 진행하였다. 신규 신용대출 실행 후 분석 기간 중에 대출을 해지하였더라도 분석 대상에 포함된다. 한편, 개별 대출자를 중심으로 분석하는 V장과 달리 이 장에서는 개별 대출을 중심으로 분석을 진행한다. 이에 따라 예를 들어 2016년 중 저금리와 중금리를 모두 실행한 경우 본 장의 분석에서는 각각 다른 경우로 차주수가 합산되어 계산된다.
본 장에서의 금리대 구분은 서론에서 논의한 것처럼 저금리 대출을 NICE 신용등급 1등급에서 7등급 사이의 차주의 금리 6%미만의 신용대출로, 중금리 대출은 신용등급 1등급에서 7등급 사이의 차주의 금리 6%에서 18% 사이의 신용대출로, 그리고 고금리 대출은 금리 18% 이상의 신용대출로 정의한다.