나. 협동조합(CFI)의 금융소비자 타겟팅
□ 신협을 포함한 우리나라 상호금융기관의 대출활성화를 위해서는 주요 고객군에 대한 파악과 함께 이들을 대상으로 한 상품개발, 위험관리, 그리고 조합원 위주의 마케팅이 필수적임.
◦ 서민금융 주 고객군의 결정요소로 차입자의 소득, 신용등급, 담보유무 등이 포함되는데, 이를 정리하면 다음과 같음.
－ 서민금융서비스 대상자는 일단 자영업자, 급여소득자, 소상공인 등 경제활동 능력이 있는 차입자를 주 대상으로 함.
－ 소득은 저소득층으로 정의할 수 있는 소득 1, 2분위로 하되, 담보대출 등 대출의 성격에 따라 소득 3분위도 포함(소득 1～2분위 vs. 소득 1～3분위) 가능
－ 신용등급도 일반적으로 저신용층으로 정의되는 CB7 - CB10등급을 주대상(전체 부채차주의 27%)으로 하되, 대출유형에 따라 CB6 - CB10을 타겟 고객군으로 설정(전체 부채차주의 47%). CB5등급의 경우 연체차주의 비중이 0.92%로, CB7등급의 2.61%에 비하여 현저하게 낮고, 따라서 금리의 차별화 등을 통하여 서민금융서비스에 있어서 우량고객으로 대우할 수 있음을 고려할 필요
－ 담보제공 유무에 따라 담보제공이 가능한 고객군과 불가한 고객군으로 분류. (보증의 제공 유뮤도 고객군의 분류에 포함할 수 있으나, 분석의 단순화를 위하여 생략)
－ 따라서 분류의 기준으로 3가지 변수를 사용할 수 있고, 소득, 신용등급, 담보유무, 각각의 변수에 대하여 2가지 경우의 수를 고려 할 수 있으므로 총 8가지 유형의 고객군을 CFI대출의 주요 타겟으로 설정할 수 있음.  또한, 이를 기준으로 하여 각 고객유형에 대한 정부지원의 유무 및 종류도 결정할 수 있음.
－ ‘서민금융상품’은 대출의 성격에 따라 위의 일반적인 고객분류 이외에도 대출액 상한, 대출목적, 이자보상배율(DTI), 담보인정비율(LTV), 원리금상환조건, 금리 등의 추가 변수를 고려하여 서민금융상품의 개발에 적용