나. 상호금융기관들 간의 연계 및 국가 차원의 협동조합정책 재고 
□ 우리나라의 상호금융기관들은 타 금융기관으로부터의(대부업체, 미소금융 이외에도 희망홀씨대출과 같은 시중은행의 서민대출 프로그램) 경쟁이 심화되고 있고, 이에 대처하기 위해서는 협동조합(CFI) 상호 간의 연계를 통한 경쟁력 제고가 필요하고 정부는 CFI가 경쟁력 있는 서민금융기관으로서의 역할을 증대시키기 위하여 국가 차원의 협동조합 정책을 제고해야할 상황이라 판단됨.
◦ 농협, 새마을금고, 신협, 수협, 산림조합을 포함하는 우리나라의 상호금융기관들은 유사한 고객층을 대상으로 하여 현재 경쟁적인 영업을 하고 있음.
◦ 또한 대형 지역신협의 경우에서 보는 바와 같이, 신용대출과 같은 CFI의 전통적인 업무영역에서 벗어나서 담보대출의 증대를 통하여 은행과의 차이점이 희석되어 가고 있는 상황
◦ 신협의 임직원 서베이에서는 향후 신협의 발전방향에 대하여 ‘작지만 강한 지역밀착형 종합금융기관’이 51%로 가장 높았고, 은행에 필적하는 대규모 금융기관‘도 34%로 비교적 높은 비율을 나타냄.
◦ 위 결과는 우리나라 CFI의 미래비전에 대한 합의가 필요한 상황
－ 정부는 CFI가 협동조합의 자조·자립정신에 기초하여 은행권으로부터 소외된 서민 금융소비자에 대한 대안으로, 그리고 대부업체 및 상호저축은행에 대하여 경쟁력 있는 서민금융기관으로서의 역할설정을 유도하기 위한 정책을 고민해야 할 시기로 판단됨.
□ 상호금융기관들은 서로 간의 경쟁보다는 연계를 통하여 경쟁력을 높이는 방안을 자체적으로 추진할 필요가 있음. 이와 관련하여 독일 신용협동조합의 진화 과정이 좋은 선례
◦ 독일의 신협운동은 1850년 경에 시작된 도시소상공인 중심의 Schultze-Delitzsch조합과 (이후 Volksbanken으로 개칭) 농촌 중심의 Raiffeisen조합을 주축으로 발전. 이들 신협들은 단위조합, 지역조합, 회계감사기구(지역단위), 국가 단위의 연합체를 별도로 구성하여 운영
◦ 1972년 DGRV라는 공동 연합체를 구성하여, 현재 3,000만명의 고객 그리고 1,600만명의 조합원을 보유하고 있음. 이외에도 독일 내 자산규모 5위에 해당하는 DZ Bank를 상호 출자하여 설립하였고, 이를 통하여 투자은행업무, 인터넷뱅킹 등에 있어서 활발한 연계사업을 수행하고 있음.