〈표 3〉은 이론적 사전지식을 바탕으로 저자들이 직접 선택한 10개 변수 목록을 나타낸 것으로, 가계의 채무상환능력, 가계부채 상태, 그리고 가계부채위험도를 나타내는 변수들이 주로 포함되었다.
차주 부담금리(INTEREST)는 가계부채 변동을 설명하는 가장 핵심적인 요인 중 하나로, 기존 대출에 대한 금리 부담에 따라 차주의 향후 대출행태가 영향을 받게 된다. 소득은 차주의 채무상환능력을 평가하는데 중요한 변수이나 소득금액 수준보다는 저・중・고소득으로 구분한 소득등급(INCOME_GG)을 변수로 활용하였다. 개인대출 총액(P_BTC_TOT)은 역시 가계부채의 총량 수준을 측정하는 척도로서 중요한 역할을 한다. 담보대출이 가계부채의 대부분을 차지하고 있어 담보대출이 적은 경우 주택가격 하락과 같은 거시충격에 상대적으로 덜 민감할 수 있으므로, 개인 담보대출 금액비중(P_BTC_DR)도 가계부채를 설명하는 중요한 변수로 활용될 수 있다.
가계부채 DB에서는 각 차주의 대출을 개인대출, 개인사업자대출, 대부업대출 등으로 구분하는데, 각 차주별로 개인대출만 보유한 차주와 개인사업자대출을 보유한 차주, 그리고 대부업대출까지 보유한 차주의 특성 및 취약성 정도가 다르게 나타날 수 있으므로, 대출종류(DET_CAT)도 포함하여 분석할 필요가 있다. 미해제연체건수(P_NTD_TOT) 및 연체상태(P_CREDIT)는 가계부채 부실화 정도를 가늠하는 지표로, DTI 등급(DTI_G)은 차주의 부채상환부담을 평가하는지표로 활용될 수 있다. 특정 차주가 보유한 채무 개수가 많을수록 상환부담이 커지고 상환능력은 열악해질 수 있으므로, 다중채무 여부(MUL_DEBT) 역시 동분석에서 중요한 변수로 포함해야 한다.