현재(FY2012) 실손의료보험은 손해율 악화로 인해 갱신 시 보험료가 60%정도 인상되고 있는 상황이다. 의료비 증가율이 65세 이상 연령층이 이하 연령층보다 훨씬 높고 65세 이상 연령층에서도 연령 증가에 따라 의료비 지출수준 및 증가율도 가장 높기 때문에 향후 실손의료보험 가입자의 연령이 증가함에 따라 인상되어야할 보험료 수준도 훨씬 높아야 할 것으로 예상된다.
둘째, 실손의료보험의 높은 보험료 인상원인에 대한 문제이다. 실손의료보험은 국민건강보험이 보장하는 급여의료의 본인부담금과 함께 비급여 의료를 보장하고 있는데, 비급여 의료에 대해서는 진료비 및 진료 행위에 대한 적정성을 정부나 보험회사가 심사하고 있지 않기 때문에 비급여진료비 및 행위가 과다할 경우에는 실손의료보험의 손해율과 보험료가 인상되고 결국 국민들의 부담으로 연계되는 구조이다.
셋째, 실손의료보험이 정액형으로 보장하는 여러 가지 담보들과 통합되어 판매되고 있기 때문에 보험료 인상에 대한 소비자의 이해도가 높지 않다. 또한, 상품표준화가 이루어졌다고는 하지만 통합상품 구조이기 때문에 상품 간 비교가능성이 낮고 다른 상품으로 재가입이 쉽지 않으며 재가입에 따른 소비자의 부담도 발생하고 있다.
넷째, 대부분 실손의료보험의 보험료 갱신이 3년마다 이루어지기 때문에 의료환경 변화와 위험률 변동을 보험료에 적기 반영하지 못하는 제약점이 존재한다. 예를 들어, 어떠한 환경변화로 공적건강보험의 보장성이 축소되면 그만큼 높은 보험료를 받아야 하는데 3년 동안 너무 낮은 보험료를 받게 되고 이는 손해율 상승과 보험회사의 건전성 악화로 이어질 수 있다. 반대로 공적건강보험의 보장성이 확대되면 보험회사는 그만큼 보험료를 인하해야 하는데 높은 보험료를 장기간 받게 되어 소비자가 필요 이상의 보험료를 지불하게 된다.
다섯째, 다양한 공시제도가 있음에도 불구하고 가입시점의 설명내용에 비해 보험료 인상정도가 과다하고 보험료 인상원인, 적립금 소진 등에 대한 원인 등을 제대로 이해하지 못해 소비자의 불만이 존재한다. 또한, 표준가격이 부재하기 때문에 상품표준화 이후에도 보험료는 업권 간 그리고 동일 업권 내 보험회사 간에도 큰 차이를 보이고 있고, 과도한 영업경쟁으로 보험회사들이 초기보험료 수준을 낮게 설정하려는 유인이 존재한다.
여섯째, 판매단계에서 현실과는 다르게 종신 또는 100세 보장이라는 용어로 마치 확정적으로 보장될 것처럼 과장하는 측면이 존재하나 현실적으로 100세 또는 종신토록 계약이 유지되기 쉽지 않은 구조이다. 또한, 향후 20~30년 후 의료환경이 급변함에 따라서 상품의 형태도 달라져야 하는데 그때마다 해지해야 하는 문제가 발생한다.