3. 실증분석 결과
가. 지급수단 보유 또는 이용여부(adoption)
대부분의 소비자들은 현금을 필수적인 지급수단으로 이용하면서 신용카드, 체크·직불카드, 선불카드·전자화폐 등 다양한 지급수단을 필요에 따라 동시에 사용하고 있다. 설문조사 결과에서도 월중 지출활동에서 모든 소비자가 현금을 보유하거나 이용하고 있는 것으로 나타났다. 
본고에서는 현금을 제외한 비현금 지급수단의 보유 또는 이용여부를 결정하는 요인을 로짓모형 및 프로빗 모형을 이용하여 분석하였다. 로짓 모형과 프로빗 모형의 계수는 선형확률모형의 계수와 달라 해석하기 어려운 면이 있기 때문에 특정변수가 선택확률에 미치는 한계효과(marginal effects)를 추정하여 사용하였다. 분석결과 지급수단 이용여부를 결정하는 데는 다른 나라의 사례와 마찬가지로 인구사회학적 변수들이 중요한 영향을 미치고 있다. 우선 신용카드 이용은 연령이 높을수록, 교육수준이 높을수록, 가계소득수준이 높을수록 유의하게 영향을 미치는 것으로 나타났다. 또한 기혼인 경우나 취업한 경우에 신용카드를 이용할 확률이 높은 것으로 나타났다. 이와 함께 PC를 이용하는 경우 신용카드를 이용할 확률이 높았다. 
다음으로 체크·직불카드의 이용확률은 연령에 주로 영향을 받는 것으로 나타났다. 즉 우리나라에서는 연령대가 낮을수록 직불카드 이용가능성이 높게 나타났다. 이는 저연령대일수록 상대적으로 신용카드를 발급받기 어렵기 때문인 것으로 판단된다. PC 또는 모바일을 이용한 계좌이체의 경우에는 성별, 혼인상태 및 고용여부가 중요한 영향을 미치는 것으로 나타났다. 특히 남성보다는 여성이, 기혼일 경우, 그리고 취업자인 경우 계좌이체를 사용할 가능성이 높은 것으로 나타났다. 한편 선불카드·전자화폐는 연령이 높을수록, 교육수준이 낮을수록, 미혼이거나, 미취업자일수록 이용비율이 높은 것으로 나타났다. 이는 주로 사용되는 선불카드가 T-머니와 같이 교통카드 기능이 있는 전자화폐인 데 기인한 것으로 보인다.