□ creditscoring보급 경위 및 특징<br>◦ creditscoringmodel을 이용한 융자는 1990년대에 미국의 대형은행에 의해 소기업융자의 중심적 수법으로서 정착<br>◦ 일본에서는 1998년12월부터 동경도민은행이 취급을 개시한 이후, 대형은행과 지방은행에 도입되어 급속 증가<br>◦ 지역금융기관의 46%가 2005년3월말 creditscoring을 도입 실시<br>*실행잔액은 2조엔을 넘어섬<br>◦ creditscoring의 특징<br>① 모집단인 데이터로부터 통계적으로 산출된 도산확률 등에 의해 융자심사를 행함<br>② 대출안건 마다 리스크를 관리하는 것이 아니라, 대수의 법칙에 의거하여 대출채권을 포트폴리오 전체로 리스크를 관리<br>③ 단기간에 융자심사를 실시<br>④ 대출액에 한도제한이 있음<br>⑤ 심사의 많은 부분이 자동화되어 있기 때문에, 심사비용이 삭감<br>*원칙 무담보, 제3자 보증이 불필요한 상품이어서, 담보부족 등으로 융자를 받을 수 없었던 기업에서도 융자를 받을 수 있음<br>□ creditscoring을 이용하고 있는 중소기업의 특징<br>◦ creditscoring(소위 quickloan)사용 이유<br>*‘차입수속이 간편한다’(58. 1%), ‘심사기간이 짧다’(48. 9%), 라고 하는 비율이 높고, 기업에서 필요한 때에는 당장 차입할 수 있는 것이 큰 메리트로서 인식됨<br>◦ 종업원 규모별 및 자기자본비율별<br>*종업원 규모가 작은 기업일수록 사용하고 있는 비율이 높아지고 있어, 중소기업융자의 촉진에 일정한 역할을 하고 있음<br>*자기자본비율이 낮은 중소기업일수록 사용하고 있는 비율이 높음<br>*담보가 되는 부동산이 없기 때문에, 금융기관으로부터 차입할 수 없는 중소기업에서도 금리가 높지만, 무담보의 융자를 전제로 한 quickloan에 의해 자금조달이 이루어지고 있음<br>*금융기관 중에는 quickloan으로 정보의 비대칭성 때문에 심사비용이 드는 신규거래를 하고, relation이 구축된 후에 통상의 융자로 바꾸는 금융기관이 있음