② 지역조합의 리스크관리 강화
상호금융이 예대위주의 사업에 치중함에 따라 금리결정은 당기순이익에 가장 큰 영향을 미친다. 현재 신용사업부문의 금리리스크 담당 책임자가 금리체계를 결정하기 때문에 이들의 전문성을 높이는 것이 매우 중요하다. 그럼에도 불구하고 리스크관리는 수익을 내는 사업이 아니므로 경시되고 보직이 정기적으로 순환되어 전문성이 떨어지는 경향이 있다. 따라서 금리리스크 관리에는 순환보직이 적용되지 않도록 할 필요가 있다. 현재 중앙회 상호금융부문의 조합 리스크관리 전담인력이 3~4명에 불과하여 약 1,000여 지역조합(농협의 경우 1,200 조합)에 질 높은 리스크관리 서비스 제공이 사실상 불가능하다. 중앙회가 리스크관리 전문인력을 양성하고 이들에게 담당 지역조합을 배정하여 조합의 전체적인 리스크를 관리해야 할 것이다.
중앙회가 중개시장 구축 또는 파생상품 활용을 통해 지역조합들간에 리스크가 상호 분산되도록 하는 것도 중요한 과제이다. 중개시장 구축과 관련해서는 대출이 잘 되지 않는 조합과 프로젝트파이낸스(PF) 대출 등 대출이 많은 조합, 금리상승 기대 조합과 금리하락 기대 조합을 연계하는 시스템을 개발하여 리스크가 시장에서 분산되도록 유도해야 한다. 한편 도시조합의 경우 파생상품을 통해 보유 리스크를 이전(transfer)시켜 노출된 리스크를 감소시킬 경우 여신한도가 상대적으로 증가하여 신규여신 취급이 가능해진다. 반대로 농촌조합이 도시조합의 리스크를 수취할 경우 대출을 취급하지 않고도 기존에 거래가 없던 고객에게 투자하는 효과 유발된다. 크레디 아그리꼴은 별도의 리스크관리 자회사를 설립하여 지역조합의 대규모 여신을 체계적으로 관리하였다. 이처럼 장기적으로는 중앙회가 지역조합의 리스크를 전문적으로 관리하는 자회사를 설립하는 방안을 마련할 필요가 있다.
③ 건전성 기준 강화를 통한 부실조합 구조조정
장기적으로 부실조합에 대한 적기시정조치 적용기준을 현재보다 강화하고 적용을 엄격히 하여 합병을 통한 대형화를 촉진함과 동시에 조합 신용사업의 건전성을 강화해야 할 것이다. 신협의 경우 순자본비율 2%인 적기시정조치 기준을 점진적으로 농협과 동일한 수준으로 상향조정할 필요가 있다. 농협은 적기시정조치 기준을 순자본 비율 4% 미만(현행) → 6%(중기) → 8%(장기)로 조정하여 건전성 감독을 강화하고 이를 대형화의 고리로 활용하는 것을 고려할 수 있다.(농림부 고시 『적기시정조치의 기준과 내용』 개정 필요)