2 근대적 은행업의 등장 및 주요 기능
□ 근대적 은행업은 12~13세기 무렵 이탈리아 등 주요 상업도시에서 활동하던 환전업자들이 주화를 예치받고 계좌이체 방식의 지급결제서비스를 제공하기 시작하면서 등장
― 기존 환전업자들은 다양한 화폐의 진위여부 및 가치를 판단하고 타 화폐와 교환해주는 역할을 수행했는데 이 과정에서 축적한 설비와 노하우를 바탕으로 은행의 면모를 갖추기 시작
― 특히 샹파뉴 등 정기시장과 이탈리아의 제노바, 베네치아, 피렌체 등 상업도시에서 다수의 은행이 등장
ㅇ 일부 지역에서는 숙박업자(브뤼헤 등), 금세공업자(런던 등) 등도 유사한 서비스를 제공
▶예금수취 및 지급결제기능
□ 환전업자 또는 초기 은행은 계좌를 보유한 예금주들에게 장부상 소유권 이전(book transfer) 방식으로 지급결제서비스를 제공하였는데, 이를 통해 주화를 이용하지 않고 효율적인 대금결제가 가능
― 초기 은행이 공동의 지급인 역할을 담당하게 되면서 신뢰가 형성되지 않은 이방인 간에도 제3자 채무승계를 통한 상계 결제가 용이해지는 등 거래의 효율성이 크게 증대
― 초기 은행들은 당좌계좌(current account)에 대해 이자를 지급하지 않았으나 계좌이체 등 지급결제서비스를 별도의 수수료 없이 처리함으로써 편익을 제공
□ 당시 예금을 통한 지급거래는 거래당사자들이 직접 은행을 방문하여 구두요청으로 처리됨
― 서면을 통한 계좌이체도 가능하였으나 지급인 또는 그 대리인이 실제 은행을 방문한 경우에만 법적인 효력이 발생
― 이를 위해 대부분의 은행은 상인들이 쉽게 접근할 수 있는 번화가나 항구, 정기시장 등에 위치
□ 환전업자 또는 초기 은행들은 규모가 영세하였으며 은행간 결제시스템도 미성숙한 상태
― 일반적으로 은행은 5~6명의 소규모 인력으로 이루어졌으며 대부분의 은행들이 100명부터 1,000명 내외의 고객을 확보하고 예금을 기반으로 지역내 지급결제 서비스 등을 주로 취급
ㅇ 다만 14세기 이후 큰 부를 축적한 이탈리아의 바르디(Bardi), 페루찌(Peruzzi), 메디치(Medici)와 독일의 후거(Fuggers) 등 거상들은 자금력과 글로벌 네트워크를 활용하여 무역업과 금융업을 함께 영위하는 머천트뱅크(merchant bank)로 발전
― 은행들은 상호 예금계좌를 개설하고 이를 주기적으로 청산하면서 은행간 결제를 처리하였으며 상인들은 원활한 지급결제서비스 이용을 위해 여러 은행에 계좌를 보유