(금융 여건의 변화)
앞서 살펴본 금융 디지털화의 진전과 함께 핀테크·빅테크 기업의 금융시장 진출은 특히 다음 두 가지 면에서 자금중개에 큰 변화를 초래하고 있는 것으로 판단된다. 
먼저, 자금 수요자와 공급자가 만나는(matching) 방식이 크게 달라지고 있다. 기존 은행 중심의 금융시장에서 예금자는 여유자금을 안전하게 보관·운용하기 위해서, 그리고 자금 수요자는 대출을 받기 위해 은행 점포를 찾아 왔다. 그러나 앞으로는 맞춤형 금융서비스를 찾기 위해 우선적으로 빅테크의 플랫폼을 방문할 가능성이 있다. 이와 함께 소규모 핀테크 기업이 적합한 자금 수요자를 탐색하여 P2P 대출, 크라우드 펀딩 등을 통해 자금 공급자에게 소개(brokerage)하고 공급자가 직접 자금을 공급하는 등 은행을 대체하는 금융중개도 확산되고 있다. 
또한, 빅데이터 및 AI·ML 기술의 발전으로 금융소비자에 관한 다양한 데이터의 생산과 활용이 신용평가 부분에서 점차 중요한 역할을 담당하게 되어가고 있다. 이전에는 담보를 제공할 수 있는 능력, 과거의 금융거래 기록 등이 차주의 신용도를 평가하는 중요 기준이었다. 앞으로는 자금 수요자의 재화·서비스 구매, 소셜 미디어 활동 등 다양한 데이터의 활용이 수요자의 신용도를 평가하는 대안이 될 것으로 보인다.