조합의 취약한 인력구조를 감안할 때 중앙회 중심의 자산운용 역량을 제고하는 방향으로 업무영역을 넓힘으로써 금융서비스 기반을 확대하되 중앙회의 비대화 방지와 조합 본연의 기능을 강화하기 위해 조합 예대율 하한 규제(예를 들어 70%) 도입해야 한다. 아울러 내부제도 및 운영체계 개선과 관련하여 개별 조합의 대형화와 효율성 제고, 위험관리 기능 강화, 조합 지배구조 개선, 중앙회를 통한 조합 여유자금 운영의 수익성 제고를 모색해야 한다. 또한 회원조합 신용사업에 대한 중앙회 및 연합회의 지원·지도·감사·훈련·홍보·연구·조사기능을 대폭 강화해야 한다.
다. 예금수취 비은행금융회사의 서민금융 확대
저축은행과 상호금융회사가 시장원리에 의해 소액신용대출을 확대 할 수 있도록 인센티브 제공 등 제도적 기반을 마련해야 한다. 비과세 금융상품 제공 범위를 소액신용대출과 연계하고 지역신용보증재단 등 공적 보증기관의 부분보증을 통해 소액신용대출의 신용위험을 경감할 필요가 있다.