□ 하지만, 모기지 중계인의 인센티브 체계가 소비자에게 불리한 방향으로 구성되어 있어서 소비자들이 자신의 신용도보다 비싼 대출을 얻는 경우가 존재
○ 이는 모기지 중개인이 소비자들에게 수수료를 받음과 동시에 금융회사로 부터도 수수료를 받기 때문에 소비자 이익뿐만 아니라 금융회사의 이익을 위하여 더 비싼 대출 상품을 추천할 인센티브가 발생
□ 따라서 금융소비자보호국(CFPB)는 2012년 9월 7일 대출 담당 직원(loan originator)들의 보상체계에 관한 규정인 Regulation Z에 대한 proposed rule을 작성
○ 여기서 대출 담당 직원이란 대출 신청을 받거나, 대출 조건들을 제시하거나, 소비자의 입장에서 대출과 관련하여 협상하거나, 소비자를 위해서 대출을 얻어내는 사람을 의미
○ 2013년 2월 15일에 공표(publish)됨.
○ 이어 2013년 6월 7일에는 관련된 가이드인 Loan Originator Rule– Small Entity Compliance Guide를 출간
□ 개정된 규정에는 첫째, 대출 담당 직원의 보상이 이자율, 담보 형태 등 계약 조항(transaction terms)이나 계약 조항의 대용(proxy)에 기반이 되어서는 안 된다고 규정
○ 구체적인 예로, 대출 담당 직원의 보상이 모기지 이자율에 기반이 되는 경우
○ 대출 담당 직원의 보상이 특정 소유권 보험(title insurance)에 기반이 되는 경우
○ 조기 대출 상환 시 벌금이 부과되는 대출에 더 많은 보상이 주어지는 경우