라. 새로운 금융중개방식으로서의 핀테크
네번째 유형은 금융업자를 개입하지 않고 자금의 중개를 하는 점에서 진정한 의미의 파괴적 핀테크를 들 수 있다. 이에 속하는 대표적인 유형으로는 크라우드펀딩과 P2P대출의 플랫폼을 운용하는 기업을 들 수 있다.
P2P대출은 온라인대출과 마찬가지로 자체적인 여신모델을 활용하여 좋은 조건의 대출을 제공한다는 점에서는 같지만, 그 재원을 온라인상에서 투자자로부터 모집한다는 점에서 차이가 있다. 이들은 크라우드펀딩의 일 유형으로 볼 수 있지만, 주식이나 채권이 아닌 대출을 제공한다는 점, 차주도 반드시 신생기업이 아니라 개인, 자영업자 등도 해당될 수 있다는 점에서 차이가 있다. 이들은 지점을 갖고 있지 않고, 은행으로서 규제도 받지 않기 때문에 대출금리를 낮게 정하도록 할 수 있다. 대출재원을 제공하는 투자자들 역시 낮은 위험으로 예금보다 이자가 높은 자산유형을 제공받는 점에서 주목받고 있다.