□ 독일의 협동조합은행은 수평적·수직적 결합으로 연결된 일관체제(Verbund)를 구축하고 있음.
◦ 일관체제의 기반(base)에는 법률적으로 독립된 다수의 회원 조합은행이 위치하고 있으며 이들은 수평적 네트워크를 형성
- 1970년대 이후 협동조합은행 간 인수합병이 꾸준하게 전개되어 1970년 7,000여개에 달하던 은행 수가 2011년 말에는 1,121개로 축소된 반면 은행 당 자산 규모는 빠르게 증가
- 개별 협동조합은행의 대형화 경향은 조합원 수가 지속적으로 증가하였음에도 불구하고 지점 수에 비하여 은행 수가 더욱 빠르게 감소하였다는 점에서 확인 가능
◦ 일관체제의 상부구조로 초기에는 협동조합 지역중앙은행(regional central banks)과 DG-Bank로 불리는 협동조합 중앙은행(central bank)이 존재하였으나 점차 협동조합 지역중앙은행이 소멸되고 DG-Bank가 지역에 따라 DA Bank와 WGZ-Bank로 분리되면서 현재의 2층 체제(two-layer system)로 확립
- 2층 체제로 정비된 금융기능과 달리 협동조합 연합회는 여전히 지역연합회와 중앙연합회(BVR)가 각자의 역할을 분담
- 연합회는 개별 협동조합은행에 대한 감독기능을 수행
◦ 협동조합 은행그룹에는 개별 협동조합은행과 협동조합 중앙은행에 더하여 독일에서 가장 큰 모기지대부조합(building society)인 Bausparkasse Scheabisch-Hall, 업계 6위의 생명보험회사인
R+V-Versicherung, 협동조합 은행그룹 자체의 신용보증기구인 Sicherungseinrichtung 등이 속해 있음.
- 인력 양성 기구, 회계 및 전산 센터 등 후선업무를 담당하는 비금융기관도 일관체제(Verbund)에 속하여 있음.