◦ 주식회사형 금융기관에 비하여 협동조합(CFI)가 가지는 장점은 조합원을 대출서비스의 주 대상으로 한다는 점이므로, 조합의 가입 시기, 여수신 서비스의 사용정도, 연체 여부에 따라서 서비스를 차별화할 수 있음.
－ 일반적인 원칙으로 CFI는 조합원에 대한 대출한도 및 기타 대출조건을 ‘동태적으로(dynamically)’ 운영할 수 있음. 즉, 낮은 대출한도 및 높은 대출 금리에서 시작하여, 상환 실적에 따라 대출한도의 증가 및 우대금리로의 전환
－ 또한 주상환(월상환 대신), 조합원 그룹별로 간접상환과 같은 CFI의 특성을 살린 상환방시의 활용과 이에 대한 감독의 차별화도 고려할 수 있음
－ 마지막으로 은행권에서 사용하고 있는 CB등급과, 이의 산정모형이 CFI의 고객군에 적절하지 않을 수 있고, 이에 대한 감독당국의 지도가 필요. 예를 들면, 제2금융권의 사용여부가 일반적으로 CB등급 결정에 있어서 매우 큰 가중치를 가지게 되고, 이는 CFI의 고객의 저신용등급 지정과 대출제약으로 이어질 수 있음(Box 2 참조).
◦ CFI의 중앙회는 자체 고객에 적절한 신용등급모형 및 비지니스룰 개발과 함께 적절한 사후 모니터링이 필요하고, 감독당국은 신용등급의 개발 및 실무적용에 대한 지도·감독이 필요할 것으로 판단됨.
－ 신용등급의 사용에 있어서 CFI 단위조합은 대체로 부정적인 견해가 있는 것으로 조사됨. 즉, 지난 몇 년간 CFI 중앙회 주도로 개발·적용되고 있는 신용등급은 대출결정에 있어서 전통적인 고객군에 대한 배제효과가 큰 것으로 보고됨.
－ 이는 개발주체인 중앙회의 모형 및 비지니스룰에 대한 정기적인 검증 및 사후 모니터링의 노력이 부족하였고, 이에 대한 단위조합 대상의 교육 또한 부족했던 점에서 기인한 것으로 판단됨.
◦ 위의 고객군을 타겟으로 하여 CFI는 전통적인 대출영역인 신용대출 프로그램을 더욱 활성화 하는 동시에, 수익률 확보를 위하여 조합원 대상의 경쟁력 있는 담보대출 또한 개발·보급할 필요가 있음.
□ 위에서 정의한 8가지 유형의 고객군 중 정부의 지원은 가능한 한 저소득·저신용층을 중심으로 시행할 필요가 있음.
◦ 이는 CFI의 자발적인 서민금융서비스의 위축을 막고, 이들의 서비스에서 배제될 수 있는 금융소외 계층에 대한 지원에 집중할 수 있기 때문임. 예를들면, 정부지원 서민금융의 대상을 소득 1～2분위, CB7 - CB10 등급 중 담보제공 능력이 없는 소비자로 국한하여 고려해 볼 수 있음.