5) 변경 신청의 절차
hardship 조항에 근거한 변경신청의 평가를 지연시키는 것은 이미 스트레스를 받은 채무자에게 더욱 재정적, 정서적 스트레스를 주게 된다. 이를 해결하기 위하여 소비자금융법은 신용제공자로 하여금 변경신청일로부터 5영업일 이내에 변경신청을 접수하였다는 통지를 채무자에게 보내도록 하고, 변경 신청을 충분히 고려하여 변경 신청을 접수한지 20영업일 이내에 변경 신청을 받아들일 것인지 여부를 결정하도록 하고 있다. 신용제공자가 이러한 기일을 지키지 않거나 신용계약 조건의 변경을 거부하면, 소비자는 법원에 신용계약의 변경을 청구할 수 있다.
6) 기타 문제
뉴질랜드에서 이루어진 소비자신용의 실태 조사에서 일부 소비자들만 hardship 조항과 계약 변경을 요청할 수 있는 권리를 인식하고 있고, 대다수의 소비자들은 그러한 사실을 인식하지 못하고 있음이 지적되었다. 소비자금융법상 의무 공개 조항을 이용하여 신용계약 체결 전에 미리 hardship 조항에 관한 정보를 소비자에게 제공하여 인식률을 제고시키면 채무자들이 예측 불가능한 장애 상황에 더욱 주도적으로 대응할 수 있을 것이다. 채무자들이 hardship 조항을 더 잘 인식하면 당사자들이 채무 변제를 위한 적절한 거래를 할 수 있어 채무자와 신용제공자 모두를 이롭게 할 것이다.