□ 서민금융기관은 ‘서민금융을 주된 업무로 하는 금융기관’ 정도의 의미로 이해될 수 있으며, 틈새시장공략자로서의 서민금융기관은 다음과 같은 특성을 보임.
◦ 개별기관의 부실화가 전체 금융시스템의 건전성에 큰 영향을 미치지 않을 정도의 소형금융기관으로 대형금융기관에 비해 현저하게 완화된 수준의 건전성 규제가 적용됨.
◦ 여신 대상자의 범위를 제한하여 조합형태의 상호기관으로 운영하거나, 평판리스크를 상쇄할 수 있는 정도의 고객친밀도를 확보할 수 있도록 영업의 대상지역을 비교적 좁은 지리적 구역으로 제한함.
◦ 소액 다수의 저신용등급 여신의 높은 취급비용 부담에도 불구하고 수익성을 확보하기 위해서는 신용등급만으로 판별하기 어려운 여신대상자의 상환능력을 세밀하게 파악할 수 있어야 하기 때문에 강도 높은 고객밀착형 영업을 수행함.
◦ 대형금융기관에 비해 자금조달의 경쟁력이 낮기 때문에 고금리를 통한 자금조달에 의존
□ 서민금융기관은 다음과 같은 이유로 무담보·무보증에 의한 순수 서민금융에만 전념할 수 없으며, 일정 수준 이상의 담보대출을 보유하는 것이 불가피함.
◦ 저신용자 대출인 서민금융은 대손율이 높게 나타날 수밖에 없지만 여신금리를 무한정으로 높이는 것은 법적 제약으로 인해 불가능할 뿐 아니라, 정상수준 이상의 높은 여신금리는 영업규모의 제약요인으로 작용
－ 서민금융의 대손율을 낮추기 위해서는 심사(screening) 및 추심(retrieval)능력을 갖추어야 하나 심사기준을 엄격히 적용하는 경우 저소득 저신용자에 대한 대출을 확대하는 데에 한계가 있을 수밖에 없으며, 강력한 추심활동은 심각한 고객마찰을 초래하거나 소비자보호를 위한 규제 등의 제약을 받게 됨.
◦ 영세한 서민금융기관이 영업비용이나 자금조달비용을 낮추는 데에는 한계가 있기 때문에 손익분기점을 넘어 수익성을 확보할 수 있는 영업규모를 달성하기 어려움.
◦ 따라서 서민금융기관이 저소득 저신용자에 대한 대출에서 대손율을 낮출 수 있는 현실적인 수단은 담보나 보증의 징구밖에 없음.