(2)가계소비 및 은행대출 패턴
□ 일본은행들은 금융자유화·국제화 과정에서 대형 제조업체의 은행이탈을 보완하기 위해 가계대출을 확대
○ 가계대출(Individuals loan)은 주로 도시은행을 중심으로 80년대 중반부터 90년대 초까지 현저하게 증가
* 특히 86년~90년 기간 중에는 전년동기대비 평균 16.1%의 증가율을 기록
○ 반면 제조업대출 규모는 85년 이후 일정한 수준을 유지하다가 94년 약간 증가한 이후 최근까지 감소
□ 한편 가계는 80년대 중반 이후 내구소비재·서비스 지출이나 용도 불특정 지출비중이 점차 높아짐.
○ 특히 거품이 정점에 달한 1990~1992년 기간 중에는 소비재·서비스 구입자금 대출의 증가세가 주택자금 대출의 증가세를 추월하는 특징이 나타남.
○ 단, 90년대 중반 이후로는 소비재·서비스 구입자금 및 용도 불특정 대출비중이 저하
□ 80년대 중반~90년대 초까지 일본 은행의 대출패턴 및 은행 규모별 대출패턴의 특징을 요약해 보면 다음과 같음.
○ 은행의 대출패턴의 특징
* 첫째, 대기업으로부터 중소기업으로 이동
* 둘째, 도시은행 중심의 부동산담보융자 비율 상승
* 셋째, 제조업에서 비제조업(특히 금융, 보험, 부동산업)으로 이동
* 넷째, 개인 대출비중 상승
○ 은행 규모별 대출패턴의 특징
* 대형은행일수록 신규 고객 확보유인이 컸던 바, 이는 부동산담보에 의존하는 대출체계로 연결
* 메인뱅크 역할을 수행해 온 대형은행들은 계열 대기업의 이탈로 중소기업, 비제조업, 개인을 중심으로 신규 고객 확충
* 중소은행의 경우 거품 이전부터 고객의 중심이 지역 중소기업이나 비제조업이었기 때문에 대형은행과 달리 지가에 민감하게 반응하지 않음.