한편 대출자가 속하는 금리 시장의 정의를 평균 대출금리가 아니라 대출자의 대출 금리 중 최고 이자율을 기준으로 저금리, 중금리, 고금리 대출자로 정의할 수도 있다. 이는 결국 대출자가 기존 대출에서 추가로 의미 있는 수준의 대출을 하고자 할 경우 감내해야 하는 금리대에 해당하므로 이하에서는 한계 금리라고 표현하고자 한다. 〈표 10〉은 이러한 한계 금리를 기준으로 대출자를 정의했을 때 차주 수를 기준으로 2016년 6월말 대비 2017년 6월말에 신용대출 한계 이자율이 동학적으로 어떻게 이동하였는지를 보여준다. 〈표 10〉에 의하면 2017년 6월말 현재 전체 신규 신용대출 중에서 저금리 대출만을 받고 있는 차주가 29.9%, 최고 금리 수준이 중금리대인 차주가 43.7%, 고금리 대출이 하나라도 있는 차주가 26.4%에 해당한다. 또한 한계 금리 기준에서의 중금리 대출자 중 73%는 일년전에도 한계 금리가 중금리 수준이었던 차주인 반면, 9%는 일년전에는 한계 금리가 저금리 수준으로 낮았다가 현재 중금리 수준으로 상승했고, 18%는 한계 금리가 고금리 수준에서 현재 중금리 수준으로 하락한 차주이다. 한계 금리를 기준으로 하는 경우 평균 금리 기준에 비하여 현재 중금리 대출자 중 최근 1년 사이에 금리하락을 경험한 대출자의 비중이 더 큰 것을 확인할 수 있다. 