또한, 보험회사는 실손의료보험으로 인해 발생할 수 있는 비효율적인 의료 소비를 경감시켜 손해율을 관리하고 국민건강보험의 재정이 악화되지 않도록 보장체계의 개선을 고려해야 한다. 피보험자의 본인부담은 공제(deductible) 뿐만 아니라 정률제(coinsurance)를 활용하여 불필요한 고액의료비가 지출되지 않도록 할 필요가 있다. 현재 한국 실손의료보험의 경우 입원 의료비에 대해서만 정률제를 적용하고 있는데 외래에는 적용할 필요가 없는지 그리고 입원의료비에 대해 10%로 일률적으로 적용하고 있는 본인부담률이 도덕적 해이를 경감시키기에 충분한 수준인지 면밀한 분석이 필요하다. 중요한 것은 도덕적 해이를 방지하더라도 필요한 의료수요까지 제한하지 않도록 정률제의 수준이 너무 높지 않도록 설계하는 것이 중요하다. 본인부담률이 너무 과도할 경우 의료수요는 감소하겠지만 필요한 의료수요까지 경감시켜 자칫 쉽게 치료할 수 있는 질병이 중증질환으로 이어져 궁극적으로 의료비 지출과 국민 건강보험의 재정 부담을 확대시킬 수 있기 때문이다. 또는 정률제 수준을 현재처럼 일률적으로 90%로만 통일하기보다는 70%, 80%, 90% 등으로 다양화 하여 상이한 본인부담률에 상응하는 보험료를 부과하는 방식으로 소비자의 선택권을 확대하고 의료소비가 낮은 피보험자가 필요 이상으로 높은 보험료를 지불하지 않도록 해야 한다.