마지막으로 더미변수 자체와 HHI와의 교차항을 동시에 고려한 모형 4-3의 경우 모형 4-1과 달리 저금리에서 중금리로 한계 이자율이 상승하거나 동일한 중금리대의 한계 이자율을 지불하고 있는 사람의 경우에는, 현재 한계 대출 금리가 중금리가 아닌 사람들에 비하여, 연체 발생 확률이 통계적으로 유의하게 더 낮음을 보여준다. 또한 모형 4-3의 경우 모형 4-2와 달리 과거에 저금리로만 대출을 받다가 현재에는 중금리 대출을 하나라도 가지고 있는 사람의 경우뿐만 아니라 과거와 동일하게 중금리대의 한계 이자율을 지불하고 있는 사람의 경우도 현재 한계 대출 금리가 중금리가 아닌 사람들에 비하여, HHI가 연체 확률에 미치는 영향이 통계적으로 유의하게 더 낮게 나타났다. 그러나 한계 이자율이 관점에서 과거에 고금리로 대출을 받다가 현재에는 중금리로 대출을 받고 있는 사람의 경우에는 모형 5와 동일하게, HHI가 연체확률에 미치는 영향이 현재 한계 대출 금리가 중금리가 아닌 사람들과 여전히 통계적으로 유의한 차이가 존재하지 않았다.
한편 민감도 분석을 위하여 모형 3-3과 모형 4-3에 신용정보부족(Thin file) 여부 더미 변수를 추가하여 모형을 추정하여 보았다. 다른 차주에 비하여 연체 판단 관련 신용정보가 절대적으로 부족한 이 그룹의 대출자의 경우 연체 확률에 대하여도 다른 양태를 보이고 있는지 그리고 이러한 변수의 추가가 전체 회귀 분석의 결과를 크게 바꾸는지를 살펴보았다. 그 결과, 신용정보부족 대출자의 경우 그렇지 않은 사람들에 비하여 연체 확률이 모형 3-3에서는 통계적으로 더 높게 나타났으나 모형 4-3에서는 통계적인 유의성이 확보되지 못하였고 다른 변수들의 경우에는 이전 분석과 거의 동일한 결과를 보이고 있음을 부록의 〈표 A1〉을 통하여 확인할 수 있다.