Schuh and Stavins(2010)는 2006년 미국의 지급수단 이용행태조사(SCPC) 자료를 이용한 실증분석 결과 지급수단의 보유여부 및 이용규모에 영향을 미치는 요인으로 인구사회학적 변수 및 소득수준도 중요하지만 그보다는 지급수단 이용건수나 지급수단의 특성이 더 중요하다고 주장하였다. 특히 이들은 지급수단 이용을 결정하는 가장 중요한 요인으로 편의성, 비용, 속도 등 지급수단의 속성을 들었다. Mann(2011)은 2008년 SCPC 자료를 이용하여 지급수단 선택은 연령별로 큰 차이가 있다는 점을 밝혔다. 특히 연령대별로 형성된 지급수단 이용습관의 차이로 인해 나타나는 동년배효과(cohort effect) 때문에 45세 이상의 경우 직불카드 및 전자대금납부서비스 이용이 젊은 층보다 크게 낮다고 주장하였다. O’Brien(2014)은 2012년 SCPC 자료를 이용하여 소액의 재화 및 서비스 구매시 지급수단중 현금을 이용하는 소비자들의 이용행태를 결정하는 요인을 분석하였다. 분석결과 지급수단의 선택에는 소비자의 특성관련 변수 뿐만 아니라 현금과 카드에 대한 선호도도 유의한 영향을 주는 것으로 나타났다. 
Arango, Hogg, and Lee(2012)는 2009년 캐나다의 구매일지 조사자료를 분석하여 지급수단 이용에는 사회경제적 요인이 중요한 영향을 미치며, 저소득층일수록 신용카드 보유 및 이용이 저조하다는 것을 밝혀냈다. 또한 편리성, 수용성 등 현금 속성에 대한 소비자의 평가와 지급수단 선택간에 밀접한 관계가 있다고 분석하였다. 한편 캐나다에서 연령과 소득은 현금 이용규모에 유의미한 영향을 미치지만 교육, 성, 고용상황 등은 유의하게 영향을 미치지 않는 것으로 나타났다.