세 번째로 북한은 공금융 기능이 제 역할을 하지 못함에 따라 결과적으로 비공식 부문에서의 금융활동, 곧 사(私)금융 발전에 영향을 주었다.
특히, 시장화가 진전되면서 신흥 재력가인 ‘돈주’를 중심으로 비공식 금융이 진화되고 발전되고 있다는 것은 많은 선행연구를 통해 공통적으로 관찰되고 있다.
이와 같은 북한 사금융의 성장은 공금융에도 영향을 주어 북한 금융제도상에서의 변화를 가져온 것으로 보인다.
바로 김정은 집권 이후 새롭게 도입된 ‘주민-기업소 자금대차’ 제도가 그 일환이다.
이 제도는 재력이 있는 북한 주민, 곧 돈주의 자금을 기업에게 대부해 주는 종전의 사금융을 제도상으로 허용하는 것으로 상업은행은 주민과 기업소간의 중개역할을 담당한다.
즉, 사금융의 중추 역할을 해 온 돈주의 자금을 활용하여 상업은행의 자금중개 기능을 간접적으로 수행하는 제도로서 공금융을 중심으로 한 국내 자본형성이 어려운 현실적 여건을 타개하기 위해 모색한 제도상의 변화라는 것을 시사하고 있다.