고령층에 대해서도 보장률을 대폭 높이기 보다는 적정한 본인 부담금 체계를 마련하는 것이 바람직하다. 공적건강보험의 역할을 재정립한 이후 실손의 료보험 보험료 구조에 독일의 Aging Reserve와 같은 평준보험료 방식의 적립대체형 또는 미국의 Health Saving Account의 기능 등을 가미하여 자조노력을 통해 노후의료비를 해결할 수 있는 방법을 고려할 필요가 있다. 평준보험료 방식으로 근로기간에 보험료를 미리 지불하는 방식이나 의료비를 미리 적립하는 방식은 근로연령층의 소득이 높은 반면 은퇴 이후 소득이 급감하는 한국의 생애소득구조하에서 매우 유용할 것으로 판단된다. 또한, 노후의 의료비를 국민건강보험만으로 해결하기 보다는 자조노력을 통해 해결하는 방법이기 때문에 한국의 급속한 인구고령화하에서 세대 간 형평성 문제를 경감시킬 수 있는 방안이기도 하다.
〈그림 Ⅴ-6〉처럼 공사건강보험의 역할체계를 변경할 경우 노인층의 보장률 확대를 위해 청장년층의 보험료 부담이 증가하게 되어 형평성의 문제가 발생한다. 실손의료보험의 역할을 확대하고 보험료 구조를 평준보험료 방식으로 변경하여 공보험에서 발생하는 세대 간 형평성 문제를 상당히 개선시킬 수 있지만 한국처럼 청장년층에 비해 노인층의 의료비가 매우 높고 인구고령화 속도가 빠른 상황에서는 어떠한 공사건강보험의 역할 체계를 막론하고 세대 간 형평성 문제가 해소되기는 어렵다. 그러므로 공사건강보험은 청장년층의 의료비 상승을 억제하고 보험료 경감을 위해 공조하는 동시에 노인의료비를 감소시키는 노력이 필요하다.
그러기 위해서는 먼저 국민건강보험을 보완·보충하는 실손의료보험에 가입 되어 있다고 하더라도 피보험자가 의료비의 일부를 자비로 부담할 수 있는 체계가 마련되어야 한다. 전술하였듯이 공보험만으로 국민의료비의 대부분을 보장하게 되면 도덕적 해이로 인해 의료비가 상당히 증가할 수 있으며 나아가 정부재정 악화와 경제성장 둔화로까지 이어질 수 있다. 공보험의 보장률을 급격히 인상하지 않는한 민영건강보험에 대한 수요는 존재할 수밖에 없으며 결국 건강보험으로 인한 도덕적 해이 문제는 민영건강보험에서 관리되어야 할 과제로 남게 된다. 때문에 공사건강보험의 연계체계를 마련하되 민영건강보험으로 인해 도덕적 해이 및 비효율적인 의료비 지출이 발생하지 않도록 적정한 본인 부담과 함께 보험료 및 상품구조를 설계할 필요가 있다.