유량효과와 저량효과 계수가 부채의 구성 및 상환부담 등에 의해 영향을 받기 때문에 구체적으로 어떤 요인이 영향을 주었는지에 관해 추가로 실증분석을 수행하였다. 앞서 이론적 논의에서 살펴본 바와 같이 가계의 차입목적, 가계대출의 재원, 대출금리, 금융시장 상황 등이 영향을 줄 것으로 예상된다. 부동산구입보다 지출목적의 차입이 많을수록, 지출 중에서도 세금납부나 부채상환 외 순수 소비목적의 대출이 많을수록 양의 유량효과 계수가 확대될 것으로 추정된다. 한편, 부동산담보대출의 경우 대부분 부동산구입 목적으로, 신용대출은 소비 목적으로 주로 활용된다.그리고 가계소득이 낮은 시기에도 공과금이나 세금, 대출이자 지급 등은 필수적으로 이루어져야 한다. 따라서 이러한 항목에 지출하기 위한 목적의 대출은 줄어들지 않는 증가하는 경향이 있다. 이는 대출 구성 중 순수소비 목적의 대출 비중을 낮추며 대출의 유량효과에 영향을 준다. 이러한 점을 감안하여 유량효과 영향력 계수 추정식에서 설명변수로, 신용대출/가계대출 비율과 실질 가처분소득 증가율을 사용하였다.