(주택관련대출 증가)
다음으로 최근의 가계대출 연체율 하락은 주택관련대출의 급격한 증가에 기인하는 측면이 적지 않다. 연체율은 특정 시점의 연체액(분자)을 대출금액(분모)으로 나누어 산출하므로 대출이 늘어나면 대출 증가분만큼 즉시 연체율이 하락하는 효과가 발생한다. 코로나19 이후 주택담보대출 증가(19년 4/4분기~21년 2/4분기중 6.6%, 가계부채DB 기준)뿐 아니라 전세자금대출(48.3%)이 크게 늘어나면서 이들 주택담보대출과 전세자금대출이 전체 가계대출에서 차지하는 비중이 2021년 6월말 현재 53.6%를 기록하고 있다. 이에 더해 주택관련대출 차주가 보유한 신용대출까지 포함하면 그 비중은 2019년말(61.2%)보다 0.9%포인트 상승한 62.1%(21년 6월말)에 달하는 것으로 파악된다.
반면 연체액(분자)은 대출 증가에 비례하여 곧바로 늘어나기보다 시차를 두고 서서히 증가한다. 시간 경과에 따른 연체율 변화를 추적할 수 있는 빈티지 연체율(13~21년 평균)을 보면, 일정 기간이 지나야 연체율이 정점에 이르기 때문에 대출 실행 후 초기에는 전체 가계대출 연체율을 상승시키는 효과가 적을 수밖에 없다. 특히 최근에 급증했던 전세자금대출의 경우 빈티지 연체율이 매우 낮은 수준에 그치고 있으며, 주택담보대출10)의 경우도 빈티지 연체율이 오랜 기간 동안 완만한 상승 흐름을 이어가는 특징을 나타내고 있다. 주택관련대출 차주가 보유한 신용대출까지 포함할 경우 빈티지 연체율은 주택관련대출만 있는 경우보다 다소 높은 수준이나 비교적 완만하게 상승하는 경향을 보이고 있다.
(코로나19 관련 금융지원·완화조치 지속)
한편 코로나19 이후 단행된 각종 금융지원·완화조치 및 기준금리 인하 등은 가계대출 차주의 채무상환부담을 줄이고 연체발생 위험을 낮추는 데 상당 부분 기여한 것으로 평가된다. 특히 코로나19 위기 상황의 진행 과정에서 피해가 크거나 자금사정이 어려운 취약계층을 대상으로 지원한 원리금 상환유예 조치는 전체 가계대출 연체율 하락에 적지 않게 기여했을 것으로 추정된다.