(5) 신용상담과 재무교육
과중채무자가 도산절차를 이용하기 전에 신용상담을 통하여 자신의 재무상태에 대한 조언을 듣고 어떤 절차가 가장 좋은 좋은지에 대한 판단을 할 수 있도록 하여야 한다는 주장이 지속적으로 제기되고 있다. 주선아(2006)는 소비자상담의 필요성을 인정하나 의무화에는 부정적인 견해를 피력하였다. 이혜리(2007)는 ① 파산선고로 인한 불이익과 파산 이외의 다른 대안의 고려, ② 채무자의 경제적 자립지원, ③ 개인파산절차의 남용으로 인한 사회적 국가적 피해 최소화를 이유로 파산절차 신청자에게 신용상담을 의무화 할 것을 제안하였다. 전병서(2009)는 개인파산신청시 신용삼당을 권고할 것을 제안하였다.
앞서 소개한 견해는 주로 파산절차를 이용하는 개인에 대한 것인데 반해 개인회생절차에서 신용상담의 의무화를 주장하는 견해도 있다. 전국은행연합회 등 금융기관협회들은 2015년 12월 법무부에 제출한 정책건의서에서 개인회생제도의 문제점으로 개인회생신청자가 증가하고 부채상환 노력 없이 개인회생을 신청하는 등 채무자의 도덕적 해이가 증가한다고 지적이고 이를 해결하기 위한 개선방안으로 ‘사적 채무재조정 등 사전 신용상담제도 의무화’를 건의하였다.