□ 금융포용 강화를 위한 정책수단으로 제도권 이해관계자가치(STV) 기관의 유용성에 주목할 필요
◦ 제도권 STV기관의 경우 역사적으로 설립목적 자체가 지역주민 또는 은행 등 상위 제도권 주주가치(SHV)기관 접근에 애로를 겪는 금융소비자에 대한 금융서비스 제공이었음.
-은행 등 고신용자 대상 제도권 SHV 기관의 서비스 공급 대상에서 배제 또는 제한되는 금융소비자가 다수 존재한다는 점으로 인하여 금융포용이 사회적 이슈로 대두
◦ 상호소유, 공동소유 또는 경우에 따라 공공소유 형태인 제도권 STV기관은 이윤 극대화가 아니라 이용자 또는 조합원의 편익 증대를 경영 목표로 추구
-조합원 또는 이용자의 편익은 재무적 이익은 물론 필수 금융 서비스 제공, 지역사회 유대 강화 등 사회적 편익까지를 포함.
◦ 지역에 거주하는 저신용자에 조합원의 지위를 개방함으로써 제도권 SHV기관이 거절한 대상자에 대하여 신용을 공급할 수 있을 뿐 아니라 관계형 금융기법(relationship banking)을 적극 활용하여 정량적 정보를 이용한 신용위험 평가에서 열위에 서 있는 일부 저소득 서민계층을 포괄할 수 있는 영업 방식 보유
◦ 신용위험이 상대적으로 높은 계층을 고객으로 보유하고 있음에도 불구하고 보수적인 영업행태를 견지하여 2007/08년의 글로벌 금융위기와 같은 외부 충격에도 별다른 피해를 입지 않았다는 점도 눈여겨 볼 필요가 있을 것임.
-전통적인 협동조합은행 모형을 유지하고 있는 독일, 오스트리아, 이탈리아 등에서 협동조합은행이 글로벌 금융위기에도 불구하고 꾸준하게 성장