나. 소액결제분야의 변화 - 일반기업의 진출과 전자지갑화
소액결제분야에서 일찍부터 주목을 받은 것은 편의점의 수납대행업무와 이른바 운송업자들이 제공하는 상품대금인수(代引)업무이다. 상권이 약한 지역에 소규모점포로 장시간 영업을 하는 편의점이 일본에 등장한 것은 70년대부터이다. 이후 지속적으로 발전하여 공공요금을 비롯한 각종 요금의 수납대생과 ATM설치에 의한 소액현금의 인출 등의 금융서비스를 제공하고 있다. 현재 편의점에서는 가스요금이나 전화요금 외에 생명보험과 손해보험 등의 보험료 징수와 세금 등의 공금수납도 가능하다. 한편, 택배업자에 의한 대금인수업무는 통신판매(카탈로그판매 내지 TV홈쇼핑)나 인터넷쇼핑 등과 같은 비대면판매에서 주로 이용된다. 이들 편의점사업자나 대금인수를 하는 운송업자들은 이들 업무를 취급하면서 수수료의 수입도 기대하지만 소비자로부터 대금을 받고 업무를 위탁한 사업자에게 대금을 인도하는 시점까지의 시간차로 발생한 자금의 운용수익도 기대한다. 왜냐하면 위탁한 사업자에게 하는 대금인도일을 10일마다 인도하는 것으로 하거나 매월 1회 등으로 하는 경우가 많기 때문이다. 이후 ICT의 발전으로 전자머니의 이용도 대폭 증가하였는데, 특히 2001년 비접촉형 IC 칩이 탑재된 카드형 전자머니인 Edy와 JR동일본이 발행한 Suica가 이용되면서 급증하였다. 현재 많이 이용되는 전자머니로는 Edy와 Suica외에도 au Wallet과 Waon, nanaco, PASMO, iD, T-Money, ICOCA, Kitaca, SUGOCA 등이 있다. au Wallet은 스마트폰에서 어플로 충전이 가능하며 이용이력과 잔고를 스마트폰으로 확인할 수 있는 점에서 편리하다는 것이 장점이다. 반면, Waon은 이온그룹의 모든 점표에서 사용이 가능하며 nanaco는 세븐일레븐과 같은 편의점에서 이용이 편리한 카드로 최대 29만원까지 충전이 가능하다. 충전은 현금 외에도 세븐은행의 ATM에서도 충전이 가능하다. T-Money의 경우에는 전자머니 사용금액에 따라 포인트도 적립된다는 특징이 있다. 특히 소매업자들이 편의점이나 슈퍼고객들이 이용하는 전자머니를 발행하면서 전자머니와 포인트 교환이 가능하게 하는 등 고객을 확보 유지하는데 기여를 하고 있다. 최근에는 철도회사도 철도그룹이 공통으로 사용하는 포인트카드에 선불카드기능을 부가시킨 카드를 발행하고 있다.