한편, 중소기업이 금융기관을 통한 자금조달시 애로사항으로 고금리, 매출액 위주 한도설정, 대출심사를 언급하는 등 은행의 기존 대출관행이 여전히 중소기업 자금조달에 걸림돌로 작용하는 것으로 나타나고 있다.
이러한 문제들을 해소하기 위하여 은행과 기업의 장기거래를 바탕으로 위험과 성과를 공유하는 관계형 금융을 생각할 수 있다.
관계형 금융(relationship banking)이란 금융기관이 고객과의 지속적인 관계를 통하여 축적한 정성적·사적 정보를 이용하여 대출 등의 서비스를 제공하는 기법이다.
관계형 금융(relationship banking)의 활성화를 통해 은행 등 금융기관의 정보 생산을 제고하는 것은 대기업 금융이나 가계대출 등에 비해 상대적으로 성장 잠재력이 큰 중소기업 대출을 확대한다는 점에서 금융의 역할과 비즈니스 모델이 부합한다.
대기업들의 자본시장을 통한 자금조달 추세와 외환위기 이후 가계대출의 급성장 등을 감안할 때 향후 은행 등 금융기관의 주요 수익원은 중소기업이 될 전망이다.
그동안 은행들이 중소기업 대출을 확대한 적은 여러 번 있었는데 대개의 경우 연체율 상승 및 수익성 악화로 귀결되었으며 따라서 이러한 악순환의 고리에서 벗어날 수 있는 관계형 금융의 장점이 부각될 수 있다.
그러나 국내에서 은행에 관계형 금융을 도입하는 것은 쉽지 않은 문제이다.
관계형 금융이 성공한 미국(지역은행), 독일(하우스방크), 일본(주거래은행)에 비하여 한국은 협소한 지리적 여건에 다수의 시중 은행들이 경쟁하기 때문에 관계형 금융이 형성되기 어려운 구조라고 할 수 있다.
독일과 일본은 은행이 채권자, 주주라는 이중의 역할로 자금공급과 지배구조에 영향력을 행사하는 반면, 미국은 시장중심 구조에서도 정부 지원으로 지역은행이 정착하고 있다.
아울러 대출담당자(RM)의 면책제도가 정착하지 못한 것도 부실발생시 대출담당자(RM)의 성과평가에서 불이익을 부여하게 되어 중소기업 여신의 적극적인 취급에 애로사항으로 작용하고 있다.