□ 우리나라의 협동조합형 금융기관들은 현재 장기적인 존속을 위협하는 제반 시장 및 제도적 환경에 직면하고 있음.
◦ 수요 측면에서는 소득 향상과 삶의 질의 개선으로 인하여 빈곤층의 협동조합을 통한 ‘조직화된 자조(상호금융과 같은 공동체를 통한 자조, 자립, 그리고 시민의식 고취)’의 필요성이 감소하고 있음.
－ 그러나 2003～2004년 카드사태 이후 서민층의 금융수요가 공금융(제도금융)에서 사금융(고리 대부업)으로 이동하는 현상이 지속되었고 최근 글로벌 금융위기 이후의 경기침체로 인하여 공금융으로 부터의 금융소외가 심화되고 있어, 협동조합(CFI)의 역할에 증대가 필요한 상황
◦ 공급 측면에서는 서민·소상공인을 대상으로 한 대출기관으로 협동조합 이외에도 시중은행, 상호저축은행, 미소금융, 대부업체 등이 있고, 이들과의 경쟁 심화로 인하여 2000년대 들어 CFI의 서민 대상 소비자대출 시장(소상공인 포함)에서의 역할이 현저히 약화됨.
－ 특히 서민금융에 있어서 중요한 위치를 차지하는 무담보신용대출 비중이 최근 하락하고 있고, 이는 신협 전체 대출의 80% 이상을 차지하고 있는 지역신협의 경우 가장 두드러진 것으로 나타남.
－ 단체신협, 직장신협, 그리고 소형 지역신협은 공동유대의 조합목적에 부합하는 서민대상의 신용대출 비중이 현재에도 비교적 높은 반면, 중·대형 지역신협은 신용대출의 비중이 급감하고 담보대출의 비중이 높아지는 추세
－ 미국 신협의 경우 소액신용대출(signature loan)과 자동차 대출에 있어서 현재에도 경쟁력을 유지하고 있고, 1970년대 이후 대형화가 진행됨에 따라 대형 신협을 중심으로 주택담보대출의 비중을 늘리고 있는 상황
－ 그러나 우리나라 신협은 담보대출시장에서도 경쟁력 있는 상품을 확보하지 못하고 있고, 이들의 전통적인 대출상품인 무담보신용대출시장에서도 경쟁력이 약화되고 있음.
◦ 제도적 사안으로 우리나라 상호금융기관은 2009년 예치금의 세금우대 확대로 예대율이 더욱 감소하는 추세
－ 2009년 말 기준 새마을금고와 신협의 예대율은 각각 66%와 56%로, 예금은행의 127%, 저축은행의 88%, 농수협의 71% 보다 낮은 상황
－ 이는 기본적으로 대출활성화를 통하여 해소되어야 할 문제이나, 단기적으로 중앙회와 단위조합의 여유자금 운용에 있어서 효율성과 안정성을 높이는 것이 필요
◦ 또한, 단위조합의 유급이사장 문제 등 내부지배구조 개선, 상호금융기관의 경쟁력 강화를 위한 감독체계의 정비, 중앙회 및 단위조합의 재무건전성 개선 등은 우리나라 CFI가 공신력과 경쟁력을 갖춘 서민금융기관으로 거듭나고, 금융시스템에서의 역할을 높이기 위하여 풀어야 할 과제임.