4.자금운용 및 기타 서비스
가.빈민대출
□ 빈민대출(microcredit)은 대안금융서비스의 대부분을 차지하고 있으며 건당 대출규모는 최저 50달러에서 많게는 수천달러에 달하는데,대부분의 경우 무담보로 이루어짐.
○ 대출방식은 크게 개인대출과 그룹대출로 구분되며,특히 고객이 자발적으로 그룹을 구성하면 각 그룹에 대해 대출금을 제공하는 그룹대출은 혁신적인 대출기법으로 평가되고 있음.
○ 그룹대출은 일반적으로 차입자들간 상호보증 및 연대보증을 전제로 하며,대출금 또는 수익 중 일부를 기금화하여 담보 및 이자지급에 활용함으로써 도덕적 해이와 신용위험 완화에 기여(SchreinerandMorduch,2001)
□ 빈민대출은 주로 영세업자의 운영자금이나 빈민의 창업자금으로 활용되며,합리적인 사업성 평가를 통한 지속적인 대출서비스의 제공은 이들의 영업활동을 촉진
○ 대출규모 혹은 추가대출 여부는 담보유무 및 자격 증빙서류보다는 차입자의 성격(character),상환 및 사업실적 등 현금흐름 분석에 크게 의존하며,상환기간은 짧게는 주 단위에서 길게는 몇 개월에 이르기까지 다양함.
□ 대안금융의 대출금리 수준은 재원조달 수단 혹은 대안금융기관의 조직유형에 따라 다양하지만 일반적으로 대안금융기관의 대출재원이 외부 지원금에 주로 의존하는 경우 상대적으로 낮은 대출금리가 적용됨(CGAP,DonorBrief,No.6,2002).
○ 빈민대출은 대출금의 지급 및 회수과정에서의 대출지원자 면담, 대출규모 결정,사후관리 등으로 대출금액 대비 관리비용이 거액대출에 비해 높게 나타남.
○ 이러한 고비용 구조 하에서 양질의 금융서비스를 지속적으로 제공하기 위해서는 높은 대출금리 부과가 불가피하기 때문에 저금리 대출이 가능하기 위해서는 정부 및 민간 재원공급자로부터 지속적인 자금지원이 필요
□ 빈민들은 취약한 소득수준에도 불구하고 고금리를 부과하는 지역대부업체와 금융거래를 해오고 있었기 때문에 운영비용을 감안하여 다소 높은 수준의 금리를 책정하더라도 대안금융기관과 수요자에게 모두 서비스의 지속성을 확보하는 윈-윈 전략으로 평가됨(CGAP,Occasional Paper,No.1,2002).
○ 대안금융기관의 대출금리는 비록 여타 제도권 금융기관에 비해 고금리일지라도 지역 대부업자들보다는 훨씬 낮은 수준
○ 한편 대안금융기관의 대출금리가 높을 경우 예금금리도 높일 수 있어 예금수취 및 대출여력 확충에도 유리