일곱째, 실손의료보험의 낮은 본인부담률이 지적될 수 있다. 2009년 10월 실손의료보험을 표준화하여 입원의료비에 대한 보장률을 90%(10%의 본인부담률)로 통일하였는데, 2010년 기준 입원의료비에 대한 국민건강보험의 보장률은 63.9%(박민정 외 2011)이기 때문에 전치 입원의료비에 대한 실손의료보험 가입자의 본인부담률은 3.69%로 높지 않다. 높지 않은 본인부담률은 실손의료보험 가입자의 도덕적 해이(moral hazard)를 유발할 수 있으며, 이 경우 의료비에 대한 수요탄력성이 낮아 실손의료보험의 손해율뿐만 아니라 국민의료비를 증가시켜 공적건강보험의 재정에도 영향을 줄 수 있다. 또한, 실손의료보험의 본인부담률이 10%로 통일화되어 있기 때문에 보험료와 본인부담수준에 대한 소비자의 다양한 니즈를 충족시키지 못하고 있으며, 의료수요가 높지 않은 피보험자의 보험료가 의료수요가 높은 피보험자의 보험료 또는 의료비에 충당되는 형평성의 문제가 발생하게 된다.
마지막으로, 국민건강보험의 제도 변화로 인해 국민건강보험이 보장하지 않는 의료비를 보장하는 실손의료보험의 안정성이 취약해 질 수 있다. 실손의료보험은 국민건강보험을 보완·보충하는 건강보험상품이기 때문에 국민건강보험의 제도 및 보장성이 변화함에 따라 실손의료보험의 보장범위와 보장수준도 직접적으로 변화하게 된다.
현재 보험회사가 판매하는 실손의료보험은 상해입원형, 상해통원형, 질병입원형, 질병통원형, 종합(상해와 질병)입원형, 종합통원형 등 총 6개의 담보종목으로 구성되어 있으며, 계약자는 이들 6개 담보종목 중 한 가지 이상을 선택하여 가입할 수 있다.
각 담보 대상에 관계없이 실손의료보험은 국민건강보험법에서 정한 요양급여 또는 의료급여법에서 정한 의료급여 중 본인부담금과 비급여(상급병실료차액 제외) 부분을 보장하고 있고 일부 보장하지 않는 담보종목을 약관에 기술하고 있다. 문제는 국민건강보험이 보장하는 또는 인정하는 의료행위 범위의 변경이 실손의료보험과의 연계선상에서 이루어지고 있지 않고 있다. 예를 들어, 그동안 의료행위로 인정되지 않는 서비스가 요양급여 또는 비급여화 될 경우 질병 및 의료의 특성상 실손의료보험으로 보장할 수 없는 의료비 지출형태를 보일 수 있다. 즉, 장기간 고액의 의료비가 지속적으로 지출될 수 있는 질병에 대한 의료행위가 요양급여 또는 비급여화 될 경우 실손의료보험의 손해율 악화와 나아가 보험회사의 건전성에 치명적인 문제를 발생시킬 수 있다. 이러한 문제는 비단 보험회사 차원을 넘어 보험회사의 건전성 우려로 인해 국민건강보험의 제도 변화 시에도 부담으로 작용할 가능성이 있다.