과중채무자일지라도 채무액이 기준을 상회하는 경우 신청이 불가능하다. 이 경우에는 회생절차를 이용해야 하는데 회생절차와 개인회생절차에서 채무자가 부담해야 할 비용이나 시간이 크게 차이가 나서 회생절차를 신청하기가 쉽지 않은 것이 문제이다. 이 경우 채무자는 일부 부채를 우선하여 변제하거나 부채를 숨겨서 채무총액을 기준액 이하로 맞출 유인이 있게 된다. 입법론으로는 기준액을 상회하는 경우라도 급여소득자나 영세기업의 영업소득자인 경우 법원의 허가를 얻어 개인회생절차를 신청할 수 있게 하는 것이 바람직하다고 본다.
급여소득이나 영업소득이 있어야 변제할 수 있으므로 그러한 소득이 있어야 하고 또 그 소득이 법이 규정하는 최저소득액을 변제할 수준 이상이어야 한다. 문제는 그러한 소득이 있다는 것을 어느 정도로 소명하게 하는가이다. 법원이 소득의 소명을 엄격하게 요구하면 채무자는 고용증명이나 소득증명을 위조할 가능성이 있다. 고용시장이 불안하고 고용의 형태에서 비정규직이 증가하고 있는 현실을 생각하면 안정적인 급여소득을 소명하는 것은 쉽지 않다.