반면에 더미변수와 HHI의 교차항만을 고려한 모형 3-2의 경우 과거에 저금리로 대출을 받다가 현재에는 중금리로 대출을 받고 있는 사람의 경우, 현재 평균 대출 금리가 중금리가 아닌 사람들에 비하여, HHI가 연체 확률에 미치는 영향이 통계적으로 유의하게 더 낮음을 보여준다. 즉 현재 평균 대출 금리가 중금리가 아닌 사람들에 비하여 저금리에서 중금리로 평균 이자율이 상승한 사람의 경우, 대출 금액의 비중을 고려한 업권별 다중 채무의 정도 증가에 따른 연체 발생 확률 상승 정도가 통계적으로 유의하게 더 낮다는 의미이다. 그러나 과거에 고금리에서 중금리로 평균 이자율이 하락하거나 동일한 중금리대의 평균 이자율을 지불하고 있는 사람의 경우에는 HHI가 연체 확률에 미치는 영향이 현재 평균 대출 금리가 중금리가 아닌 사람들과 통계적으로 유의한 차이가 존재하지 않았다.
마지막으로 더미변수 자체와 HHI와의 교차항을 동시에 고려한 모형 3-3의 경우 모형 3-1과 유사하게 신용대출의 평균 금리의 관점에서 과거에 저금리나 고금리로 대출을 받다가 현재에 는 중금리로 대출을 받고 있는 사람의 경우, 현재 평균 대출 금리가 중금리가 아닌 사람들에 비하여, 연체 발생 확률이 통계적으로 유의하게 더 높게 나타났다. 그러나 모형 3-3의 경우에는 모형 3-1과 달리 과거에 비해 평균 대출 금리의 수준이 급격한 변화가 없어서 여전히 평균적으로 중금리대의 대출을 받고 있는 사람들의 경우, 현재 평균 대출 금리가 중금리가 아닌 사람들에 비하여, 연체 발생 확률이 통계적으로 유의하게 더 낮은 것으로 나타났다. 또한 모형 3-3의 경우 모형 3-2와 달리 동일한 중금리대의 평균 이자율을 지불하고 있는 사람의 경우 현재 평균 대출 금리가 중금리가 아닌 사람들에 비하여, HHI가 연체 확률에 미치는 영향이 통계적으로 유의하게 더 낮음을 보여준다. 그리고 과거에 고금리에서 중금리로 평균 이자율이 하락한 사람뿐만 아니라 과거에 저금리로 대출을 받다가 현재에는 중금리로 대출을 받고 있는 사람의 경우에도, 현재 평균 대출 금리가 중금리가 아닌 사람들에 비하여, HHI가 연체 확률에 미치는 영향이 현재 평균 대출 금리가 중금리가 아닌 사람들과 통계적으로 유의한 차이가 존재하지 않았다.