2. 중국 동등 계층간 통신망(P2P) 대출시장 형태
□ 중국의 P2P 대출 시장은 미국, 영국 등 선진국과 비교할 때 매우 다양한 비즈니스 모델들을 토대로 성장해 왔음.
○ 기존의 금융서비스가 제한적인 상황에서 P2P가 새로운 자산운용수단으로 성장하기도 하고 지역의 소규모 은행과 같은 역할을 하는 것처럼 설립되어 성장하기도 함.
○ 또한 온라인에만 국한 것이 아니라 오프라인에서의 대출이나 투자도 겸하여 진행되었음.
□ 나아가 가용한 신용정보에 한계가 있는 상황에서 기술에 기반을 두고 신용평가가 이루어지기 보다는 그동안 대출서비스라는 것을 이용하지 못하던 개인이나 기업을 대상으로 마케팅하여 대출을 이용하게 하는 경우가 다수 존재
○ ACCA라는 사설기관의 서베이 결과를 보면 중국에서 P2P 대출을 받은 차입자 설문자 중 87%가 낮은 차입심사기준과 용이한 차입자 심사프로세스로 인해 P2P 대출을 이용하게 되었다고 함.
○ 또한 56%는 과거에 기존 전통적인 은행이나 신용회사로부터 대출을 받은 경험이 전혀 없는 것으로 나타났음.
○ 또한 51%가 P2P의 대출을 받음으로써 이제 신용정보라는 것을 축적하기 시작하게 되었다고 응답함.
* 과거 이처럼 금융서비스가 확대된다는 점을 긍정적으로 받아들여 당국의 규제가 느슨하였지만 후술한 바와 같이 사기행각들이 드러나면서 규제가 강화하게 됨.
□ 한편 투자자들의 경우에는 기존 은행들의 이자율이 매우 낮은 상황에서 P2P에 투자하는 경우 일반적으로 은행이자율보다 3배에서 5배 정도의 수익률을 올릴 수 있다는 기대 하에 투자
○ 상기한 서베이 결과를 보면 설문조사에 응한 투자자의 57% 정도가 대출금리가 12%∼18% 정도의 대출에 투자하였다고 응답함.
○ Paipaidai 플랫폼을 이용하는 설문응답자들의 72% 정도가 플랫폼에서 제공하는 신용등급과 플랫폼의 대출보증제도 등을 감안하여 투자를 하게 되었다고 응답함.
* 후술하겠지만 이러한 점들이 결국 규제강화시 정보공개강화, 보증금지 등으로 이어진 것으로 평가됨. 3. 중국 P2P 대출시장에 대한 규율체계