3) 채권의 발생시기<br>채권의 종류별로 설립일부터 개시일까지의 날수는 얼마나 오래된 채권인지, 얼마나 최근에 빌린 채권인지를 나타낸다. 은행 등은 연체된 채권을 일정기간 지나면 채권양수기관에 양도한다. 그래서 채권양수기관이 갖고 있는 채권이 제일 오래된 것으로 나타난다. 채무가 과중하게 되면 이른바 돌려막기를 하게 되는데 카드, 은행, 금고, 사채, 캐피탈, 저축은행, 대부업체, 미확인금융기관이 순으로 돈을 빌려서 돌려막기를 하는 것으로 나타났다. 이 순서는 이자가 높아지는 순서와 신용등급이 낮은 채무자에게 대출해주는 순서와 일치한다.<br>중앙값을 기준으로 했을 때 미확인금융기관이 채무가 발생한지 462일 후에, 보증채무발생 후 491일 뒤에 개인회생을 신청한다. 대출조건이 제일 안 좋은 빚을 얻은 후 약 15개월 후에, 보증기관이 채무자를 위하여 채권자에게 보증채무를 이행한 후 약 16개월 후에 개인회생절차를 신청하는 것이다. 이는 채무의 질이 나빠지고 더 이상 버틸 수 없을 때 개인회생절차를 신청하는 것을 의미한다. 채무의 질이 나빠지기 전에 그리고 채무가 확대되기 전에 개인회생절차를 신청할 수 있도록 유도할 필요가 있다.