〈참고 3〉 
인터넷전문은행 중·저신용자 신용대출 확대의 영향과 시사점
◆ 인터넷전문은행이 중·저신용자(신용점수 하위 50%〈종전 4등급 이하〉) 대상 신용대출 비중을 12.1%(20년말)에서 30% 이상(23년말)까지 확대할 계획을 발표(21.5월)함에 따라 이에 따른 영향을 점검
1. 현황
□인터넷전문은행은 2019년 이후 신용대출을 중심으로 가계대출을 크게 확대하는 과정에서, 고신용자 대출 취급에 치중함에 따라 중·저신용자 대출 비중이 비교적 저조
o지난해말 인터넷전문은행이 보유한 신용대출중 중·저신용자 대출 비중은 12.1%로 국내은행 평균(24.2%)의 절반 수준
2. 중·저신용자 신용대출 확대의 긍정적 영향
□ 인터넷전문은행을 통한 중금리 신용대출의 확대는 취약계층에 대한 금융 접근성 개선 및 금융 포용성 증대 등의 측면에서 긍정적 효과가 예상
o비은행권에서 대출을 받은 중·저신용자(20년말 334.2만명)중 상당수가 현재보다 낮은 금리로 대환대출 등이 가능해질 것으로 예상
―특히 금리상한 인하(10~19.5% → 6.5~16%)로 조정된 중금리 대출 범위를 초과하게 되는 비은행권 17.7조원이 내년부터 인터넷전문은행으로 유입될 가능성
3. 중·저신용자 신용대출 확대의 부정적 영향
□부실위험이 높은 중·저신용자에 대한 신용대출 확대는 연체율 상승 등 인터넷전문은행의 경영건전성을 저하시킬 우려
o가계 신용대출의 기간 경과에 따른 연체율 변화(13~20년 빈티지 연체율 평균)를 보면, 중·저신용자 대출의 경우 대출취급 후 1년 경과시 연체율이 3.8%, 2년 경과시 6.7%로 가파르게 상승하는 경향
o 중·저신용자 대출이 확대(21~23년 계획 반영：20년말 12.1% → 23년말 31.7%)될 경우의 인터넷전문은행 신용대출 연체율을 과거 빈티지 연체율 변화 등을 활용하여 시산해본 결과, 지난해말 0.7%에서 금년말 1.3%, 22~23년중 1.7~2.2%로 상승할 것으로 추정
2)빈티지 연체율 변화, 대출 비중 등을 감안하여 추정, 기말 기준
□또한 인터넷전문은행의 신용대출 확대 과정에서 금융기관간 대출경쟁 증대는 향후 가계부채 관리에 부담이 될 가능성
o금융기관들간 고객 확보를 위한 대출경쟁이 심화될 경우 신용대출시장내 경쟁도(HHI지수 기준, 20년말 2,361 → 23년말 2,070)가 향후 3년 동안 12% 정도 증대되는 것으로 추정
o특히 최근 인터넷·모바일 등을 이용한 비대면 신용대출이 급증(19년말 28.4% → 21.6월말 44.0%)하고 있는 가운데, 중·저신용자의 경우도 소득을 초과하는 신용대출을 받는 경우가 많아지는(20.3/4분기 11.2% → 21.1/4분기 19.3%) 등 레버리지가 확대되는 추세
→ 인터넷전문은행의 중·저신용자 신용대출 확대는 중금리 대출 활성화를 통해 취약계층의 금융 접근성 개선 등에 긍정적으로 작용할 전망
o그간 고신용자 위주의 신용 집중을 완화시키는 한편 코로나19로 자금 조달에 어려움을 겪는 취약차주에게 적지 않은 도움이 될 것으로 기대
o다만 인터넷전문은행 건전성 및 가계부채 관리에 부정적 영향이 수반될 수 있는 만큼, 인터넷전문은행의 엄격한 대출신용위험 관리와 신용대출 확대에 상응하는 자본확충 노력이 강화될 필요