나. 지방은행 설립 방안
앞에서 논의된 지방은행 설립의 현실적인 제약 요인들을 종합적으로 고려한 뒤 구체 적인 설립 방안이 수립되어야 한다. 지방은행의 설립 대안을 다음과 같이 생각해 볼 수 있다.
첫째, 지역 상호저축은행 등 서민금융기관을 합병한 뒤 지방은행으로 전환하는 방안이 있다. 그러나 각 서민금융기관별로 존립기반 및 영업대상이 상이하고 감독 및 규제기준 도 다르기 때문에 기관 간 합병으로 지방은행과 같은 새로운 성격의 금융기관을 설립하 는 것은 현실적으로 어려운 측면이 있다. 
둘째, 기존의 금융지주회사가 지방은행을 설립할 수도 있다. 금융지주회사의 지방은행 설립은 지역금융시스템의 개혁이라는 차원과 조직 운영 상 인력 수급, 금융자산운용, 그 리고 자본금 유치 등에서 장점이 있는 방안이라고 판단된다. 그러나 금융지주회사의 지 방은행 설립으로 지역금융시장이 대폭 재편되는 만큼 지역내 기존 금융기관의 반발, 금 융기관 간 경쟁심화 등의 문제점이 있다. 
셋째, 지역 상공인, 주민 등을 대상으로 도민주를 공모하여 지방은행을 설립하는 방안 이 있다. 이 방안은 지역중심의독자적이고 유연한 은행 경영을 할 수 있다는 장점이 있 다. 반면 지역민 참여도가 낮을 경우 자본금 부족 문제, 설립 초기의 금융기관 경영 노 하우 확보 문제 등의 문제점도 가지고 있다.