2 소액결제시스템
1. ACH(FedACH 및 EPN)
□ ACH(Automated Clearing House)는 금융기관을 통한 자금이체, 자동이체, ACH 형식으로 변환된 수표, 국가간 거래에 따른 자금이체 등을 전자적 방식으로 처리하는 소액결제시스템
o 주로 급여이체(direct deposit of payroll), 사회보장급여 지급, 세금 환급, 주택담보대출, 신용카드 거래자금 등을 전자자금이체 방식으로 처리
□ ACH로는 미 연준이 운영하는 FedACH와 민간기관인 TCH가 운영하는 EPN(Electronic Payments Network)이 있음
o FedACH 참가자들은 FedGlobal ACH 서비스를 사용하여 25개국으로 입금이체(credit transfer)가 가능하고, 캐나다를 대상으로는 출금이체(debit transfer)도 가능
o EPN은 안전하고 효율적인 전자자금이체를 위해 UPIC, OFAC screening, ODFI·RDFI 서비스 등을 제공
― UPIC(Universal Payment Identification Code)는 ACH 지급거래에서 계좌번호를 대체할 수 있는 고유번호로, UPIC를 사용하여 개인은 본인의 은행정보를 공개하지 않고 전자자금이체를 처리 가능
― OFAC screening 서비스는 국가간 ACH 거래를 안전하고 효율적으로 운영하기 위한 중앙집중식 데이터베이스
― ODFI와 RDFI는 사기탐지 서비스로 ACH의 오용 패턴을 식별하고 의심스러운 지급에 대한 사전·사후 경고를 제공
o 익일 결제의 경우 입금이체는 익영업일 08시 30분에, 출금이체는 11시에 최종 처리
o 2019년 기준으로 당일 결제건수는 2억 5천만건으로 총 결제건수(247억건)의 1.0% 수준이며, 당일 결제금액은 2,470억달러로 총 결제금액(55.8조 달러)의 0.4% 수준