가계대출의 증가는 산업대출 축소의 반작용으로 볼 수 있다. 기본적으로 가계대출에 대한 수요는 높은 상태에 있었다면 산업대출 축소에 따른 은행의 대출여력 증대는 바로 가계대출 증가로 이어진다. 또한 경제성장 및 선진화에 따른 신용사회의 진전, 가계의 자산 축적 진전, 부동산 수요 증가 등도 가계대출을 증가시킨 요인으로 보인다.
산업대출의 축소에도 불구하고 중소기업대출은 줄지 않은 것으로 나타난다. 다만 1996년 43%였던 중소기업대출 비중이 외환위기로 2000년대 초반까지 소폭 감소하였다. 그러나 2000년대 중반부터는 50%대에 육박할 정도로 늘어난다. 이와 같은 현상은 지역은행의 합병 이후에도 은행의 중소기업대출이 원활하였다는 긍정적인 평가를 낳을 수 있다. 그러나 대기업은 재정상태 호전으로 자금수요가 감소한 반면 중소기업은 여전히 재정상태가 호전되지 않았다는 것으로도 해석된다.