2. 분석방법
본고에서는 Stavins(2001), Kalckreuth, Schmidt & Stix(2009), Schuh and Stavins(2010) 등에서 사용한 모형 및 인구사회학적 설명변수들을 활용하여 국내 지급수단 보유여부 및 이용규모를 결정하는 요인을 분석하였다. 먼저 지급수단 보유여부 또는 선택 여부에 대한 결정을 분석하기 위해 로짓(Logit) 모형과 프로빗(Probit) 모형을 사용하였다. 아래 모형에서 i는 개인을 j는 지급수단을, DEMi는 개인의 특성을, Yi는 기타 변수를 나타내며, f는 로짓 모형을 이용할 경우 로짓 함수를, 프로빗 모형을 이용할 경우는 누적정규분포 함수를 의미한다. 
거의 모든 소비자가 현금을 이용하고 있기 때문에 지급수단 보유 또는 이용 여부는 신용카드, 체크·직불카드, 계좌이체, 선불카드·전자화폐를 대상으로 분석하였다. 
이와 함께 지급수단 총이용건수 및 이용금액에 영향을 미치는 요인을 파악하기 위해서는 단순 회귀분석(OLS)을 이용하였다. 설명변수는 지급수단 보유여부 분석 모형에 사용된 개인별 특성과 관련된 변수를 사용했다. 지급수단별 이용비중을 결정하는 요인을 살펴보기 위해서는 이용비중이 상대적으로 큰 현금, 신용카드, 체크·직불카드, 계좌이체, 선불카드·전자화폐를 대상으로 아래와 같은 회귀분석을 실시하였다. Uij는 i번째 개인의 j번째 지급수단 이용규모를 의미한다.