다섯째, 소상공인의 업종별 외부자금 조달의 특징을 보면, 두가지 추세를 발견할 수 있다. 제조업,전기가스/건설업, 소매업, 음식점, 운수업/통신업에서는 은행ㆍ보험사 등 금융기관 대출이 낮으면 새마을금고 등 지역밀착형 금융기관 및 정책자금의 비중이 높다. 그리고 부동산 임대업, 사업서비스업, 교육서비스업, 오락/문화/운동에서는 은행ㆍ보험사 등 금융기관 대출이 높으면, 새마을금고 등 지역밀착형 금융기관 및 정책자금의 비중이 낮다.<br>소상공인에 대한 신용등급 평가에서 금융기관은 대체로 〈그림 4-1〉과 같이 9등급으로 구분하게 되며, 서로 다른 유형의 금융기관간 소상공인 대출 자금은 신용등급의 차이에 따른 대체관계와 보완관계가 함께 나타난다. 두 유형 금융기관의 대출영역이 교차하는 곳에서는 대체관계 대출이 되지만, 그 이외의 신용등급에서는 서로 보완관계가 있다. 즉, 은행ㆍ보험사 등 금융기관의 대출에서 신용등급 기준을 완화하면 그 기관의 대출이 증가하면서, 새마을금고와 같은 금융기관의 대출이 감소할 수 있다.<br>제조업, 음식점업에서 사채 비중이 각각 11.5%, 12.3%로 높고, 전기가스/건설업, 소매업은 각각 9.8%, 9.9%이며, 사업서비스업, 오락/문화/운동, 이미용업/세탁업은 각각 7.9%, 7.2%, 8.8%이며, 운수업/통신업, 부동산 임대업은 모두 4.9%이고, 교육서비스업은 2.6%이다. 이와 같은 통계조사 자료를 근거로 소상공인의 정책자금 지원에서는 업종별 사채 이용을 고려하여, 산업별 차등 지원을 통해 소상공인의 사채 의존비율을 감소시켜야 한다.<br>친구/친척에서 차입 자금을 많이 이용하는 업종은 부동산임대업과 이미용/세탁업으로 각각 53.3%, 51.0%이며, 그 다음이 음식점업, 교육서비스업, 오락/문화/운동으로 각각 42.8%, 40.8%, 40.9%, 제조업 39.3%, 전기가스/건설업 36.3%, 사업서비스업 33.5%이며, 운수업/통신업에서 24.5%로 그 비중이 가장 낮다.