3. 수익구조의 문제점
이러한 은행의 수익구조에서 다음과 같은 문제점을 지적할 수 있다.
첫째, 이자이익이 은행 총이익의 대부분을 차지함에 따라, 은행이 경기 하락시에 예대마진을 확대하여 불황을 심화시키는 한 원인을 제공하고 있다. 이는 은행이 불황시 예대마진 외에 다른 이익원을 확보하지 못하는 데 따른 것이다.
결국 경기가 침체되더라도 은행의 이익은 유지되지만, 기업의 조달비용이 상승하여 불황의 골이 더욱 깊어질 수 있다. 이러한 현상은 은행의 이익구조에 대해 비판적인 여론을 형성하는 중요한 원인이기도 하다.
둘째, 은행 자산이 이자수익자산에 편중되어 있어, 은행의 유동성 관리가 어려워지고 연쇄적인 금융시스템 리스크가 발생할 수 있다. 금융의 글로벌화에 따른 자금의 신속한 이동으로, 은행의 유동성 위험이 가중되고 있다. 이러한 상황 하에서 대출자산의 부실화가 누적된다면, 유동성 위기에 따른 연쇄적인 시스템 리스크도 배제할 수 없다.