그렇다면 한국에서 전국금융이 선호하는 재무제표에 관한 정보는 얼마나 생산될 수 있는가? 산업별 중소기업의 현황을 보면, 소기업의 대부분을 차지하는 도·소매업, 숙박 및 음식점, 기타 등은 전국금융이 필요로 하는 재무제표를 만들지 않는다. 불행하게도 전국금융이 선호하는 재무제표 정보를 생산할 수 있는 중소기업이 극소수라는 것을 알 수 있다. 이러한 경우, 전국금융이 대출에서 선호하는 것은 당연히 담보대출이다.
전국금융에서는 인간이 가진 무형자산이 담보가치를 만들어 낼 수 없다. 도·소매업, 숙박 및 음식점, 기타 사업을 하는 사람을 근거리에서 계속 지켜 보아온 신용협동조합기구는 인간이 지닌 무형자산을 담보가치화 할 가능성이 높다.
셋째, 지역금융기관은 지역기업에 대해 장기적 안목을 가지고 관계지향적 대출을 수행할 수 있다. 차입자는 대출을 받은 후 위험한 투자안을 선택하게 되는 도덕적 해이에 빠질 수 있다. 도덕적 해이는 차입자의 위험선호도가 변화하여 대출자가 원하지 않는 고위험 자산에 투자하는 형태로 기업경영을 변화시킴으로써 발생할 수 있고, 높은 대출금리로 대출을 받음으로써 그에 상응하는 수익을 발생시키기 위해 부득이하게 고위험 투자안을 선택하게 됨으로써 나타날 수도 있다.