(2) 신용 취약계층별 금융기관별 금융기관 연계성
〈표 3〉의 〈패널 B〉부터 〈패널 E〉까지는 대출자 전체, 저신용자, 다중채무자, 과다채무자의 대출금액, 연체금액, 대출자 수에 대해 금융기관간 영향을 주고(out) 받고(in) 주고받는(total) 연계성 정도를 정리한 표이다.
분석 결과 전반적으로 취약계층의 경우 비은행금융기관의 연계성이 은행보다 더 높은 것으로 조사됐다. 즉 전체대출자의 경우 은행권과 비은행권의 타 금융기관과의 통합(total) 연계성 정도가 유사하게 산출된 반면 취약계층의 경우에는 비은행권의 통합 연계도가 은행권의 통합 연계도에 비해 뚜렷하게 더 높았다. 즉 저신용자나 다중채무자의 대출금액과 연체금액, 과다채무자의 대출금액과 대출자수의 최고 연계도를 나타낸 금융기관은 조합, 보험, 저축은행 등으로 모두 비은행금융기관이었다. 이는 취약계층 차주의 경우 대출 시 은행보다 제2금융권 금융기관들을 더 많이 활용한다는 현실이 그대로 반영된 결과라고 할 수 있다. 하지만 이 같은 연계도는 저신용자, 다중채무자, 과다채무자 등 취약계층에 따라, 대출금액, 연체금액, 대출자 수 등 측정변수에 따라, 타 금융기관에 영향을 주는 (out) 또는 타 금융기관으로부터 영향을 받는 (in) 방향에 따라 다소 상이한 결과를 도출했다.
일단 대출자 전체로는 대출금액의 경우 대형은행은 영향을 주는 연계도가 높은 반면 지방은행들은 영향을 받는 연계도가 높게 나타났다. 비은행금융기관들은 영향을 주거나 받는 연계도가 비슷하게 나타났다. 연체금액의 경우 은행권은 영향을 주는 비율이, 비은행권은 영향을 받는 비율이 더 높게 나타났다. 대출자 수의 경우는 은행권이나 비은행권 모두 영향을 주거나 받는 연계도가 유사하게 나타났다. 금융기관별로는 대출금액의 경우 JB은행, 연체금액은 보험, 대출자 수는 신한은행의 영향력이 가장 큰 것으로 밝혀졌다.
저신용자는 대출금액의 경우 영향을 가장 많이 주는 금융기관은 BS은행, 영향을 가장 많이 받는 금융기관은 조합으로 밝혀졌다. 연체금액의 경우 가장 큰 영향을 주거나 받는 금융기관이 모두 보험인 것으로 조사됐으며 대출자 수의 경우에는 영향을 주는 금융기관은 보험, 영향을 받는 금융기관은 신한은행으로 나타났다. 특히 신한은행의 경우 대출자 기준으로 영향을 받는 연계도가 100%를 기록, 저신용자의 경우 어느 금융기관을 먼저 이용하더라도 결국 신한은행 대출자 증가로 이어진다는 사실이 드러났다. 이는 신한은행의 전체대출자 수가 KB의 절반정도에 미치는 못하는 현실을 감안할 때 시사하는 바가 크다고 할 수 있다.
다중채무자와 과다채무자의 경우 연계성 정도는 측정변수에 따라 일치 또는 반대되는 현상을 보였다. 연체금액의 경우 은행권이 주로 영향을 주는 기관으로, 비은행권이 주로 영향을 받는 기관으로 나타났다. 즉 다중채무자 과다채무자 모두 가장 영향을 많이 주는 금융기관은 하나은행이었으며 가장 영향을 많이 받는 금융기관은 보험인 것으로 나타났다. 이는 비은행 금융기관의 연체금리가 은행보다 높아 연체 발생 시 은행권 대출금부터 연체가 시작되기 때문으로 풀이된다. 또한 보험의 경우약관대출이 전체 대출의 40% 정도를 차지하는데 약관대출의 경우 해지 시 불이익이 커서 해지대신 연체이자를 지불하며 대출을 유지하는 현실적 상황도 반영된 결과로 해석된다. 대출금액의 경우는 과다채무자는 주로 은행권이 영향을 주고 비은행권이 영향을 받지만 다중채무자에게는 이 같은 관계가 뚜렷하게 나타나지 않았다. 이는 과다채무자의 경우 은행권에서 먼저 대출은 받은 후 비은행금융기관에서 다시 대출을 받지만 다중채무자의 경우는 은행권 내에서 또는 비은행금융기관 내에서 추가대출을 행하는 것으로 추론할 수 있다. 실제로 다중채무자의 경우 금융영역간 이동보다는 금융영역내 대출을 많이 받는 것으로 알려지고 있다. 예컨대 주택담보대출의 경우 기본적으로 담보가 형성되어 있는 상태이므로 추가 자금이 필요한 경우 은행권 내에서 대출을 받을 수 있을 것이다.