□ 서민금융기관의 예대율은 외환위기 이전에 비하여 현저하게 하락하였는데 이 시기 서민금융기관의 수익성 악화와 업계 전반의 위축에 근본적인 원인을 제공
◦ 외환위기 이전 1995년부터 1997년의 기간 동안 서민금융기관 예대율은 저축은행 101.1%, 신협 85.4%, 새마을금고 72.9%, 농수산림조합 78.0% 등으로 외환위기 이후에 비하여 상당히 높은 수준을 유지
-1999년부터 2011년 기강 동안 평균 예대율은 저축은행 88.1%, 신협 66.2%, 새마을금고 56.2%, 농수산림조합 68.1%를 기록
◦ 외환위기 직후 금융시장의 혼란 속에서 자산 건전성에 대한 관심이 증가하면서 신용위험이 상대적으로 높은 서민금융기관의 여신이 대폭 위축된 반면 비과세 예금 규모 확대 등 서민지원을 등에 업고 수신 증가세는 그대로 유지된 데서 근본 원인을 찾을 수 있음.
-외환위기 이후 은행부문의 경우 주로 여신 확대를 통하여 자산확대 경쟁이 이루어졌으나 서민금융기관의 경우 수신 확대를 통하여 자산 확대 경쟁이 전개된 것으로 평가할 수 있음.
◦ 낮은 예대율은 수익성 악화의 근본적인 토양을 제공하였으며 그 자체로 끝나는 것이 아니라 여유자금을 운용하는 과정에서 과도한 위험추구로 인하여 손실을 입고 추가적인 수익성 악화를 경험한 경우가 종종 발생