금융당국이 중소기업 대출 활성화를 위해 2012년에 마련한 중기여신 면책요건에도 불구하고 은행의 보수적 여신심사 관행은 지속되는 것으로 알려지고 있다.
또한 프로세스의 표준화, 시스템화로 경비절감을 추구한 시중은행의 입장에서는 비용 문제 등으로 관계형 금융을 적용하기 곤란하다는 지적이 있다.
시중은행은 심사기능이 본점 중심으로 운영되어 일관성 있는 리스크 관리가 가능한 반면, 지역 내에서 대출심사, 경영진단 등이 수행되는 관계형 금융은 RM의 역량에 의존하는 구조로 인하여 은행에 도입될 경우 단기간에는 비용이 상승할 우려가 있다.
결국 관계형 금융이 은행에 성공적으로 정착하기 위해서는 장기적 안목이 중요하다.
2000년 이후 국내은행의 기업금융은 거래형 금융 관점에서 성장했으나, 그간 다소 부진한 중소기업 금융부문은 관계형 금융으로의 전환을 모색할 시점이다.
관계형 금융의 장점에 착안하여 최근 정부나 감독당국은 관계형 금융을 확산시키려는 노력을 지속하고 있다.
지역형 금융기관의 관계형 금융 확산을 위한 조치에 이어 감독당국은 지난 해 11월 관계형 금융의 조기 정착방안을 제시하였다.
은행이 담보가 부족하지만 사업전망이 양호한 기업에 대해 적극적으로 대출할 수 있도록 은행의 평가체계를 개선하는 것이 주요 내용이다.
또한 은행 직원이 관련 절차를 준수하여 취급한 대출의 경우 부실화되더라도 면책할 수 있는 근거를 명확히 하고 면책된 직원이 인사상 불이익이 없도록 현장 검사에 반영한다고 한다.
이와 같은 정부 및 감독당국의 노력이 관계형 금융을 확산시키는 데 도움이 될 것임은 물론이다.
그러나 ‘관계형 금융’의 정의 상 관계형 금융이 정착하려면 오랜 기간이 필요한데 정책적 노력이 그 만큼 유지될 수 있을지, 그리고 이정도의 정책만으로도 관계형 금융이 뿌리내릴 수 있을지는 의문의 시각이 많다.
일부에서는 한국의 경우 협소한 지리적 여건에 다수의 시중은행들이 경쟁하기 때문에 관계형 금융이 형성되기 어려운 여건이라는 시각도 존재한다.
경쟁 강화는 은행들이 관계형 금융으로부터 얻을 수 있는 미래 이익의 크기를 줄임으로써 관계 형성에 대한 투자를 줄이는 것이 사실인데 반대의 인과관계도 생각할 수 있다.
즉 은행 간 경쟁이 심화될수록 은행들은 차별화에 힘쓰게 되는데 정성적 내부정보에 근거한 관계형 금융은 차별화의 좋은 방편이 될 수 있다.
은행 간 경쟁과 관계형 금융 간 관계에 대한 실증분석은 두 가지 인과관계가 모두 존재하며 경쟁 격화가 관계형 금융을 완전히 사라지게 하지는 않는다는 것을 보여주고 있다.