일곱째, 소기업의 사업체 형태별 금융기관 이용의 특성을 보면, 본가, 가맹점, 직영점에서 은행ㆍ보험사 등 금융기관 이용율이 60%를 넘고, 독립점 56.6%이고, 정책자금은 본가, 직영점, 지사에서 13% 이상으로 활용율이 높고 독립점과 가맹점에서 활용율이 낮다. 새마을금과와 같은 서민금융기관의 독립점, 본가, 직영점의 비중이 11% 이상 높고, 가맹점 9.3%, 지사 7.1%이다.<br>연령별 금융기관 이용의 특성을 보면, 은행ㆍ보험사 등 금융기관, 새마을금고와 같은 지역 밀착형 금융기관, 정책자금의 이용율 패턴은 역U자형으로 30대나 40대까지 증가하고 그 이후 감소한다. 친구/친척에서 차입, 카드대출은 연령이 증가할수록 감소하는 반면, 사채는 J자형으로 연령이 많을수록 이용하는 빈도가 높다. 40대 이상의 소상공인은 필요한 자금을 조달하는데 차입제약 조건에 걸려 있다는 것을 알 수 있다.