저축은행의 기본 수익원은 예대마진으로 한정되어 있어, 예금ㆍ대출시장에서 은행과 경쟁하게 되면 예금고객에게 높은 이자를 제공하고, 저신용 고객에게 대출을 공급하게 된다. 이러한 구조에서는 시장에 위기가 오면 신용위험 상승, 수익성의 저하 등으로 직결되고 단선적인 사업구조상 그 존립이 위태롭게 된다.
이처럼 서민금융기관의 금융공급기능이 저하된 상태에서 희망홀씨 등 정부 측에서 공급하는 서민정책금융이 서민금융기관과 직접 경쟁하거나, 정부가 정한 대출리스크 기준에 맞추어 정부재원을 공급하는 구조는 서민금융기관의 고객 발굴 노하우나 리스크관리 역량 등을 더욱 약화시킬 수밖에 없다.