3. 외부 요인에 의한 운영 리스크 발생 우려 증대
외부의 서비스 제공자와 운영리스크
결제자금의 지급·수취와 관련된 정보를 매개하는 메시지 송수신 기능은 지급결제시스템에서 필수적인 구성요소이다. 
다만, 이러한 기능은 전통적인 의미의 지급결제시스템 운영기관과 금융회사가 직접 담당하지 않고 대부분 외부 전문업체가 제공하고 있다. 
이와 같이 외부의 서비스 제공자도 지급결제시스템의 중요 기능을 담당하여 왔는데, 최근 들어 시스템 운영에 필요한 중요 기능을 외부에서 조달하는 아웃소싱은 더욱 늘어나는 모습을 보이고 있다. 
아웃소싱 등을 통해 외부 기관이 운영기관 또는 금융회사에 제공하는 서비스는 소수의 제공자가 다수의 이용자에게 서비스를 제공하는 형태로 이루어진다. 
이에 따라 아웃소싱은 이용자에게 규모의 경제에 따른 효익을 제공하는 반면 리스크의 집중도를 높이는 요인으로도 작용한다. 
이처럼 리스크 집중도가 높아지면 지급결제시스템 외부에서 서비스를 제공하는 사업자가 ‘단일 실패점(single point of failure)’으로 작용할 소지가 있다. 
단일 실패점이란 시스템 운영 과정에서 하나의 취약 요인에서 문제가 발생하여 전체 시스템에 문제를 야기하는 것을 의미한다. 
최근 외부 요인으로 인해 운영리스크가 현실화되는 사례가 지속적으로 발생하고 있다. 
2018년 11월 국내 대형 통신회사 건물 화재로 인해 일부 지역에서 지급결제 관련 메시지 송수신이 중단되면서 ATM과 카드단말기 작동이 정지되는 등 상점과 소비자들 간 상거래에 큰 불편이 초래되었다. 
또한 글로벌 IT기업이 제공하는 인터넷 도메인 주소 변환 서비스에 오류가 발생하여 국내 전자상거래업체, 온라인서비스 업체들의 서비스가 중단되었다. 
국외에서는 2017년 10월 노르웨이의 정보통신기술(ICT) 서비스 업체가 제공하는 소프트웨어 오류 발생으로 이를 사용하고 있는 40여개 노르웨이 상업은행의 온라인뱅킹 서비스가 중단되기도 하였다. 
최근 지급결제 분야에서 활용되고 있는 클라우드 서비스와 같은 혁신 기술은 소수의 글로벌 ICT 기업이 제공하고 있다. 
국내에서는 아직까지 금융권의 클라우드 이용도가 높지 않으나 금융당국이 클라우드 활용 가능 정보범위를 확대하는 등 이용을 촉진하고 있는 데다 금융회사도 인공지능(AI) 등 클라우드 기반 신기술을 활용하여 서비스를 제공하고자 하는 시도가 늘어나 향후 우리나라에서도 클라우드 이용이 확대될 전망이다. 
따라서 혁신 기술이 단일 실패점으로 작용하여 지급결제시스템 전반에 영향을 미칠 가능성에 유의하여야 한다.