□ 그러나 서민 및 중소영세기업의 경우 은행 등 외부로부터의 자금조달이 필요하지만 정보비대칭성이 높아 거래기반의 대출심사 방식을 이용할 수 없어 은행 등 제도권 금융기관을 이용할 수 없음.
□ 서민은 돌발적 자금수요로 인해 외부로부터의 자금조달이 절실하나 은행 등 제도권 금융기관으로부터 금융서비스를 제공받기가 용이하지 않음.
○ 서민은 소득수준이 낮아 소득의 대부분을 생활자금으로 사용하기 때문에 돌발적인 자금수요에 대비한 저축을 충분하게 보유하고 있지 못함.
○ 따라서 질병, 장례 등과 같은 돌발적인 상황이 발생하여 일시적으로 목돈이 필요하거나 자립기반 구축을 위한 창업자금 또는 사업운영자금이 필요한 경우에 금융기관 등 외부로부터의 자금조달이 절실함.
○ 그러나 서민의 경우 소득수준이 낮거나 비정규적인 고용상태로 인해 신용상태가 불안정하며 충분한 신용기록을 축적하지 못하고 있으며, 금융기관으로부터의 차입 시 담보로 제공할 수 있는 물적자산 또한 제대로 보유하지 못해 담보력이 미약함.
□ 또한 중소영세기업의 경우 자금용도 및 대출심사시 이용되는 경성정보의 부족으로 인해 금융기관의 표준화된 대출 프로세스를 그대로 적용하기 곤란하여 금융기관으로부터의 대출이 용이하지 않음.
○ 자금용도면에서 중소영세기업은 물품납부처로부터의 입금지연에 따른 돌발적인 자금수요 발생 등 긴급히 자금을 조달해야 하는 경우가 많이 발생
○ 중소영세기업의 대출의 경우 건당 금액이 소액인 반면 대출신청 건수가 많으면서도 일정한 대출심사과정을 거쳐야 하므로 대기업에 적용되는 대출 프로세스를 적용할 경우 고비용이 초래됨.
○ 기업주의 개인자산과 기업자산이 명확하게 분리되어 있지 않고 장부 등 재무제표가 불완전하며 외부 신용평가기관으로부터의 신용정보도 미비하는 등 경성정보가 부족함.
□ 따라서 관계형 금융은 경성적 정보가 부족하여 기존의 거래기반 대출방식을 이용할 수 없는 서민 및 중소영세기업에 대한 대출심사방식으로 유용함.
○ 관계형 금융 심사방식은 대출심사 시 고객인 기업과의 장기적인 관계를 유지하는 과정에서 기업과 기업주에 대해 획득하여 축적한 정보를 이용하는 방식임.
○ 기업 및 기업주에 대한 정성적 정보는 중소기업에서 발견되는 공개정보의 부족 및 재무제표의 낮은 신뢰도를 보완할 수 있음.
○ 금융기관은 장기적인 거래관계에 의해 얻어진 정보를 기초로 질이 높은 대면교섭 등을 통해 조기에 경영개선에 대응함으로써, 중소영세기업 및 서민에 대한 대출기능을 강화할 수 있음.