Ⅱ 비금융기업의 지급서비스 제공현황
1. 비금융기업의 지급서비스 제공 영역
□ 지급결제는 거래이전 고객과의 접촉단계, 거래승인, 청산, 결제, 거래 후 고객 및 금융기관과의 연계 등 다양한 절차 또는 과정을 거침
□ 지급결제업무는 전통적으로 은행의 고유 업무로 인식되었으나 정보통신기술 발달에 따른 IT와 금융의 융합으로 디지털 컨버전스(Digital Convergence)가 촉진
― 특히 스마트폰의 대중화로 지급서비스가 대면(offline) 창구, PC에서 모바일로 빠르게 이동하면서 온라인 결제의 성장뿐 아니라 온라인과 오프라인 거래 및 결제의 통합도 가능
▶비금융기업의 지급서비스 제공 방식
□ 비금융기업이 지급서비스를 제공하는 방식은 ① 지급결제 단계(payment chain)와의 연관정도, ② 제공하는 서비스 또는 지급수단의 유형, ③ 은행과의 관계 등에 따라 4가지로 분류 가능(CPMI, 2014)
□ (유형 1： 대고객 서비스 제공기관) 최종 지급서비스 사용자와 은행의 전통적 청산·결제절차를 연결하는 서비스를 제공
― 주로 거래전(pre-transaction) 단계, 거래 개시(initiation), 거래후(post-transaction) 단계에서 지급서비스를 제공
― 일반적으로 청산·결제를 위해 은행과 협력이 필요하며 모바일지갑, 지급결제대행기관, EU의 지급서비스 기관 등이 있음
□ (유형 2： 후선 서비스 기관) 은행 또는 비은행기관의 외주 등을 받아 지급결제와 관련된 후선 서비스를 제공
― 최종소비자에게 직접 서비스를 제공하지 않으며 주로 IT 서비스, 데이터센터 서비스, 데이터 보안 등을 담당
□ (유형 3： 소액결제 인프라 운영기관) 은행 등과 협력하여 지급거래의 청산·결제를 위한 인프라 및 서비스를 제공
― 청산·결제서비스의 후선업무에 특화되어 은행 또는 기타 참가기관과 협력이 필요하며 Visa, MasterCard 등 신용카드 네트워크사가 대표적
□ (유형 4： 최종이용자간 서비스 제공) 비금융기관의 자체 계좌를 통해 은행의 개입없이 지급인과 수취인 등의 최종이용자에게 직접 지급서비스를 제공
― 페이팔(PayPal), 알리페이(Alipay)와 같은 선불지급수단 발행기관, 송금서비스 제공기관 등이 해당
― 이러한 비금융기업은 자체 계좌의 입금 또는 현금 인출 서비스를 위해 은행을 대행기관으로 활용하고 있음
□ 종전 비금융기업은 은행의 아웃소싱이나 협력을 통해 지급결제단계의 후선서비스 업무를 주로 제공(유형 1, 2)하였으나 점차 최종이용자를 대상으로 독자적인 지급서비스(유형 4)를 제공
― 특히 이동통신업체, 전자상거래 플랫폼(Platform) 사업자 및 모바일기기 제조업체 등 대형 IT기업들이 가세하면서 지급결제단계의 전 영역으로 서비스를 확대