□ 전통적인 위험관리 기법과 별도로 차주에 대한 선별(screening)이나 감시(monitoring) 등 보다 적극적인 위험관리 기법의 적용을 고려할 수 있으나 서민금융시장에는 이 또한 적용이 용이하지 않음.
◦ 선별(screening)은 차주의 신용위험에 대한 저보 비대칭성을 극복하기 위하여 신용을 공급하는 금융기관이 자신의 비용으로 신용위험을 평가하는 적극적인 위험관리기법으로 신용평점(credit score)이 가장 일반적인 수단이나 서민금융시장에는 적용이 용이하지 않음.
-신용평점 산출에 사용되는 신용평가모형은 통계적 모형으로 객관적으로 측정 가능한 정량적(quantitative)정보를 투입요소로 활용
-서민계층은 공식 금융거래에 노출된 경험이 많지 않고 상환능력을 나타내는 객관적 지표를 획득하기 쉽지 않아 신용평가모형의 결과를 무조건적으로 신뢰하는 것은 무리
-양적 정보 뿐 아니라 주위의 평판이나 차주의 개인의 자질 등 질적 정보까지를 종합적으로 파악하여 신용위험을 평가하는 ＂관계형 금융(relationship banking)＂기법을 활용하여 신용평점 방식의 한계를 일부 극복할 수 있을 것이지만 상당한 시간과 비용이 소요
◦ 대출 실행 이후에는 차입자의 상환 노력에 대하여 철저하게 감시(monitoring)함으로써 신용위험을 관리할 수 있으나 이 또한 상당한 비용이 소요
-대출 실행 이후 차입자는 채권자의 입장에서 가장 적절한 수준보다 과도한 위험을 추구할 유인을 가지는데 채권자는 여러 가지 수단을 동원하여 차입자의 과도한 위험추구를 통제하고 상환 가능성을 높이기 위하여 노력하는데 이러한 일련의 노력을 감시로 표현
-서민 대상 대출의 경우 과도한 위험 추구 유인이 일반 고신용자 대상 대출에 비하여 더 크므로 신용위험의 적절한 관리를 위해서는 감시를 통한 차입자의 행위 통제가 중요한 과제
-그러나 차입자의 행위를 감시하기 위하여 일반적으로 사용되는 감시기술(monitoring technology)에는 규모의 경제(economiesof scale)가 강하게 작용하여 소액 다수 건 대출을 특징으로 하는 서민대상 대출은 비용 측면에서 매우 불리