또한 불특정 다수의 성격을 지닌 개인 및 중소기업을 대상으로 은행대출이 확대됨에 따라 전반적으로 대출분산도가 매우 높을 것이다.
이와 함께 잘 분산된 개별대출은 일반적 경제상황 하에서 채무불이행 위험의 상관계수가 낮아 대출포트폴리오상 안정성과 수익성을 보장해 줄 수 있을 것으로 예상된다.
그러나 은행 자산구조 측면에서는 운용자산의 대부분을 대출에 집중하는 자산편중이 발생하면서 은행들의 예대율이 크게 높아졌다.
〈그림 5〉에서 보는 것처럼 2000년대 75% 수준이던 은행의 예대율이 규제 이전에는 최고 123.5%까지 상승하였다가, 예대율 규제가 부과된 이후 최근에는 100% 수준을 유지하고 있다.
일반적으로 예대율은 경기순응적인 경향을 보이는 데 비하여 국내은행들은 IMF 외환위기 이후 경기상황의 변동과 무관하게 높은 예대율을 유지하는 경향을 보여온 것이다.