제 3절 유럽
스웨덴과 같은 북유럽에서는 인구가 많지 않고 동질적이라는 특성에 바탕하여 주목받을 만한 새로운 기술들이 개발되고 있다. 특히 빅데이터를 활용하여 소비자의 본인확인 부담을 감소시켜 주고 있는 점이 특징이다.
가. 클라나(Klarna)
이 기업은 2005년에 세워진 스웨덴의 벤처기업으로 영국과 독일에 진출하였으며, 2014년 현재 미국에 진출을 준비하고 있다. 업체 이름과 동일한 Klarna라는 서비스를 제공하고 있는데, 인터넷과 모바일 상에서 상품을 구입함과 동시에 대금을 지급하지 않고, 상품이 소비자에게 전달되고 난 이후에 인터넷뱅킹을 통해 지급하도록 하는 서비스이다. 상품이 배송되고 난 이후 소비자가 대금을 지급할 때까지 이 업체가 온라인상점에게 소비자를 보증한다고 볼 수 있다. 특정계정에 선불을 요구하지 않기 때문에 일종의 후불서비스라는 점에서 Escrow 서비스와 다르다.
실제로 온라인상점에서 지급이 발생하지 않고 단지 Klarna가 보증을 서는 형태이므로 소비자의 입장에서는 무척 편리하다. 소비자는 특정된 컴퓨터에서 일상적인 주소로 주문을 할 경우 신용카드 번호를 입력할 필요가 없다. 하지만 여타의 컴퓨터에서 선물을 할 경우처럼 타인의 주소로 주문을 요구할 때에는 신용카드 정보를 입력해야 한다. Klarna가 IP주소, 실제 주소, 생년월일, 또는 경우에 따라 4자리 암호 등을 입력하도록 요구함으로써 소비자가 누구인지를 식별한다.
핵심기술은 신용위험평가에 있다. 기존의 Klarna 사용자료가 가장 중요한 정보이라고 한다. 스웨덴에서는 부도율(물품을 수령하고 나서 대금을 지급하지 않는 비율)이 작은 한자리수이었는데, 독일에서 처음 서비스를 제공할 때에는 두자리수인 적이 있었다고 한다. 스웨덴에서 잘 작동했던 방법이 독일에서는 그렇지 않았다고 한다. 스웨덴에서는 한국의 주민등록번호와 같은 개인고유번호가 있었기 때문에 이런 서비스가 최초로 실현되었다고 보인다. 이제는 각 나라에 맞는 알고리듬을 개발한 상태이다. 사기(詐欺)를 위해 물품을 주문하는 경우가 1% 이하라고 한다.