비대면 금융거래 증가에 따른 잠재리스크
비대면 금융거래가 금융에 미치는 영향은 복합적이 다. 비대면 거래가 늘어날수록 소비자에게 금융서 비스의 편리성과 다양성을 제공하고 금융기관의 비용 절감, 금융산업의 디지털 혁신 등 긍정적인 효과가 크다. 특히 은행의 경우 영업점 등 업무용 고정자 산 매각에 따른 수익이 비대면 서비스 등과 관련한 전산예산 비용을 상회하고 있다.
하지만 비대면 금융거래가 빠르게 확산되는 과정에서 기존 금융산업구조에 커다란 변화를 초래하면서 다음과 같이 금융안정에 부정적 영향을 미칠 가능성에 유의해야 한다.
우선 비대면 거래는 높은 IT 의존도로 인해 사이버· 운영 리스크, 개인정보 및 금융소비자 보호 문제 등에 취약할 수 있다.
둘째, 비대면 거래는 상황에 따라서 가계부채 증가를 부추기고 가계부실을 증대시킬 우려가 있다. 비대면 방식으로 취급되는 P2P 대출 연체율이 상승세를 지속하고 있으며 인터넷전문은행의 경우에도 연체율이 일반은행보다 높은 수준이다. 또한 일부 비은행금융기관의 무담보·신용 대출의 경우 다중·취 약차주 등의 대출수요가 몰리는 경향이 있어 경기 부진 시 부실화 가능성이 커질 수 있다.
셋째, 핀테크·빅테크 기업 등이 직접 제공하는 비대면 금융서비스가 다양한 분야로 확대되고 금융시스 템 내 비중이 커지고 있어 이들 기업과의 경쟁 심화는 금융기관 건전성에 부정적 영향을 줄 수 있다. 금융기관들의 송금, 자산관리, 외환업무 등 수수료 기반 서비스뿐만 아니라 대출 등 핵심업무에서도 영업기반이 잠식되어 수익이 감소하고 이를 만회하기 위한 위험추구 강화 등이 발생할 수 있다.
넷째, 금융시스템 내 상호연계성이 높아진 상황에서 위기 발생시 관련 기관의 유동성 위험이 증대될 가능성에도 유념해야 한다. 핀테크 기업은 예금자 보호 및 부실자산 정리 등 금융안전망의 대상에서 제외되어 있어 외부충격 발생시 대규모 고객자금 유출 등에 직면할 가능성이 있으며 금융기관으로 유동성리스크가 전염될 우려가 있다.
코로나19 이후에도 디지털금융 진전 등의 영향으로 비대면 금융거래의 증가 추세가 지속될 것으로 보인다. 따라서 비대면 거래가 갖는 효익을 극대화하고 관련 리스크를 최소화하기 위해서는 국내 금융 산업의 변화, 핀테크 관련 국제논의 동향 및 주요국 대응사례 등을 면밀히 모니터링하면서 선제적으로 위험관리를 강화해 나갈 필요가 있다.