□ 비금융기업이 지급결제대행업무를 참여함에 따라 은행의 가맹점수수료 수입이 감소하고 선불예치금을 이용한 거래가 증가할 경우에는 정산수수료 수입도 감소
― 비금융기업의 선불지급수단 또는 전자화폐를 통한 지급서비스가 확대될수록 은행의 결제성예금(checking account)이 감소하고 순이자수익이 줄어들 수 있음
ㅇ 페이팔의 선불예치금 잔액은 꾸준히 증가하여 2014.6월말 100억달러에 달하고 있으며 미국의 선불카드 이용규모도 증가세를 지속
ㅇ 페이팔의 선불계좌뿐 아니라 최근 주유소나 스타벅스 등 기업발행 개방형 선불카드에 고객이 수십억달러의 자금을 예치
▶고객기반 약화 초래 가능성
□ ＂지급결제는 은행 고객과 총체적인 금융거래 관계를 맺기 위한 교두보(beachhead)이자 핵심 통로(gateway)＂인데 지급서비스가 축소될 경우 금융기관의 장기적인 고객기반이 약화될 가능성이 있음(McKinsey 2014, BCG 2014)
― 비금융기업이 지급서비스를 제공할 경우 은행이 자금이체 또는 구매거래를 통해 얻을 수 있는 고객의 구매행태나 신용도에 대한 정보나 데이터가 점차 감소
ㅇ 특히 소비자가 거래 또는 결제용도의 자금을 비금융기업에 예치하여 각종 지급거래를 하는 경우 은행은 고객의 중요 거래정보를 상실
― 또한 결제성예금 거래고객이 감소할 경우 여타 금융상품을 광고하거나 교차판매할 수 있는 유용한 기회도 감소하고 신용도 평가를 통한 우량 고객 선별 등을 통한 자금중개기능도 위축될 가능성
□ 장기적으로 은행은 비금융기업이 제공하는 지급서비스나 금융서비스의 후면에서 보조적인 역할(secondary role)을 할 수도 있는 것으로 전망
― 예를 들어 페이팔은 제휴은행을 통해 신용대출을 중개하고 있지만 이용고객은 페이팔이 대출을 제공하는 것으로 인식 가능