醫療通脹近8.4%！公司醫保恐難全包 買自願醫保升級保障兼可扣稅
通脹無處不在，連醫療費用也不斷上升，有調查指本港今年醫療通脹率達到8.36%，進一步加重市民負擔。面對日益增長的醫療成本，打工仔單靠公司提供的團體醫保，恐難以應付突如其來的患病開支，但到底怎樣做才能為自己的健康增加保障？
自願醫保會是個不錯選擇，因為計劃下產品均獲政府認可，消費者可按自己需求來選擇保障範圍及保障額，以彌補團體醫保的不足，更可申請扣稅來減輕稅務負擔，是打工仔應對醫療通脹的最佳方法！
風險管理諮詢公司WTW早前發布《2024年全球醫療趨勢調查報告》，指出本港醫療通脹率連續三年上升，由2022年7.53%升至2023年的8.27%，預計今年進一步升至8.36%。醫療通脹不但高於今年本港整體通脹預測的2.4%，亦遠超過打工仔同期僅2.2%的薪酬加幅。
此外，據醫務衞生局最新數據，2021/22年本港人均醫療開支為32,804元，較前一年度約2.9萬元急增12%，反映人口老化等因素正加劇公共醫療負擔，包括專科輪候期越來越長、病房使用率越來越高等，因此市民有需要盡早計劃為自己提升醫療保障。
公司醫保難應付實際醫療開支
現時大多數僱主都會為僱員提供團體醫療保險，不少打工仔會認為有團體醫保便足夠，未必會額外購買醫療保險。但事實上，團體醫保的保障範圍十分有限，除了因為團體醫保與僱員合約掛鈎，一旦轉工或退休便會失去保障，而保額亦不足以應付實際醫療開支。
參考市面上的團體醫保計劃，住院費每日賠償額約數百元，而私家醫院普通二人房收費則要千元起跳。手術方面，私家醫院一般中型手術收費介乎4萬多至7萬多元，但團體醫保賠償額僅數千至萬多元，可見單靠團體醫保其實難以應對一旦患上嚴重疾病時的醫療費用。
以公司醫保「升級」自願醫保
因此，不少人會選擇購買自願醫保來應對醫療通脹。自願醫保計劃由醫務衞生局推行，透過認可制度來提升住院保險保障水平，計劃涵蓋投保人為自己及家人購買屬償款性質的個人住院保險。此外，醫衞局亦建議打工仔可在公司醫保之上，選購多一份設有自付費（俗稱「墊底費」）的自願醫保，保費通常會較沒有自付費的產品為低。有需要索償時，打工仔可以用公司醫保的賠償款項，抵銷需負擔的自付費，以獲得更多保障。
據香港保險業聯會2021年統計，本港團體醫療保險計劃下，手術及住院費用償付比率僅為64%至72%，餘下費用需由僱員自行承擔。以子宮肌瘤切除手術為例，一般需要住院4至5天，手術及住院總費用約10萬元，但團體醫保僅提供約6萬元賠償，即僱員需自己支付3.6萬元；而假若僱員已額外購買一份自付費4萬元的自願醫保，她就可以用團體醫保的賠償來抵銷自付費，團體醫保保障範圍外的差額就可於自願醫保賠償，僱員毋須支付任何醫療費用。
保費低至每月277元^ 每年扣稅額高達8,000元
保費方面，政府資料顯示，自願醫保標準計劃平均保費為每年4,400元（平均每月366元），至於可增設附加保障的靈活計劃，每年保費平均也只需6,600元（平均每月550元），均屬可負擔水平。
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