Pierwszym momentem, w którym będziesz potrzebować pieniędzy dla swojej firmy, jest jej założenie. To etap, podczas którego często inwestuje się w wynajęcie lokalu, wyposażenie biura, maszyny i sprzęty, auto itd. Wszystko zależy od tego, jaki będzie profil Twojej działalności i czego potrzebujesz do jej wykonania. Jednak jedno jest pewne – na ten cel zazwyczaj potrzebujesz od kilku do nawet kilkuset tysięcy złotych.
Skąd wziąć środki na inwestycje? Na starcie trudno będzie o kredyt (Twoja firma nie ma jeszcze żadnej historii kredytowej i nie wiadomo, czy będzie wypłacalna). Rozważ bezzwrotne dotacje z Urzędu Pracy lub z Funduszy Unijnych.
W zależności od banku, ale też zawodu (na preferencyjnych warunkach traktowani są np. lekarze, dentyści, notariusze, komornicy), jaki wykonujesz, niekiedy możliwe jest wnioskowanie o kredyt już od pierwszych dni prowadzenia działalności. Zazwyczaj jednak wymogiem jest, aby firma była zarejestrowana minimum 6-12 miesięcy. Jednak staż prowadzenia firmy nie jest jedynym, co sprawdza bank.
Jak możemy przeczytać w regulaminie kredytu dla firm Credit Agricole: Bank uzależnia przyznanie Kredytu, jego wysokość oraz pozostałe warunki od Zdolności kredytowej Klienta oraz od przedstawienia przez Klienta dokumentów i informacji niezbędnych dla dokonania oceny tej zdolności[1]. Jest to praktyka stosowana przez wszystkie banki.
Dla banku liczy się zatem głównie staż prowadzenia działalności oraz to, czy firma posiada zdolność kredytową. Czym jest zdolność kredytowa? W prawie bankowym definiuje się ją jako gotowość do spłacenia należności wobec banku, na który składa się kapitał wraz z naliczonymi odsetkami w określonych terminach ujętych w harmonogramie.
W przypadku nowych firm, które działają krócej, może zachodzić konieczność zaprezentowania biznesplanu. Nierzadko bank pyta o zabezpieczenie np. hipotekę czy poręczenie, choć do pewnych kwot nie jest ono wymagane. Na Twoją korzyść działa też pozytywna historia w BIK i BIG, czyli brak opóźnień w spłacaniu dotychczasowych zobowiązań kredytowych (i nie tylko).
Wspomnieliśmy o tym, że proces wnioskowania o kredyt dla firm może się różnić w zależności m.in. od stażu działalności. Gdy jest on krótszy, zachodzi konieczność przedstawienia dodatkowych dokumentów – doradca może o nie poprosić także w innych przypadkach. Możemy jednak przyjąć, że standardowa lista dokumentów potrzebnych do złożenia wniosku o kredyt dla firmy obejmuje:
- wyciąg z rachunku bankowego,
- zaświadczenie z KRS lub CEIDG,
- zaświadczenie o nadaniu numerów NIP i REGON,
- zaświadczenie o niezaleganiu ze składkami ZUS i podatkami w US,
- deklaracja PIT za poprzedni rok podatkowy,
- zestawienie przychodów i rozchodów.
Choć w niektórych aspektach nie masz wpływu na to, jak Twój wniosek zostanie zaopiniowany przez analityka kredytowego, są obszary, o które możesz zadbać. Aby zwiększyć szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej dla swojej firmy, szczególnie w przypadku nowej działalności zadbaj o:
- przygotowanie solidnego i przekonującego planu biznesowego – wyraźnie określ cele i misję swojej firmy, a także przeanalizuj rynek, na którym chcesz działać. Pokaż, że jesteś świadomy wyzwań i masz pomysł, jak sobie z nimi radzić. Uwzględnij też szczegółowy plan finansowy z prognozami sprzedaży, kosztami i przewidywanymi zyskami. Nie zapomnij o strategii promocyjne marki i jej towarów czy usług,
- zastanów się nad tym, co może stanowić zabezpieczenie lub gwarancję spłaty zaciągniętego zobowiązania kredytowego – posiadanie zabezpieczenia, takiego jak nieruchomości czy maszyny może znacząco zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu,
- dostosuj wnioskowaną kwotę kredytu do swoich realnych potrzeb i możliwości spłaty – zbyt wysoka kwota kredytu nie tylko zwiększa ryzyko niespłacenia, ale też może negatywnie wpłynąć na płynność finansową firmy (jeśli miesięczny dochód to 5000 złotych, trudno oczekiwać, że bank przyzna Ci kredyt z ratą 7000 złotych).
Przy planowaniu spłaty kredytu weź pod uwagę nie tylko bieżące potrzeby, ale także przyszłe inwestycje i potencjalny wzrost firmy. Długoterminowe planowanie pomoże w uniknięciu problemów finansowych w przyszłości.
Nowa firma może mieć różne potrzeby finansowe, stąd warto dowiedzieć się, jakie masz możliwości uzyskania wsparcia. Kredyt gotówkowy na inwestycję? Czy może kredyt w rachunku bieżącym? Dużo zależy od tego, czy planujesz jednorazowo większy zakup, czy chcesz zwiększać swoją płynność finansową, czy też zabezpieczać się przed skutkami nieopłacania faktur w terminie.
Oto przykładowe kredyty dla firm, o jakie można się ubiegać na początku działalności:
- kredyt w rachunku bieżącym – rezerwa gotówkowa na niespodziewane wydatki,
- kredyt pod wpływy z terminali płatniczych,
- pożyczka Biznes – bez zabezpieczeń, na dowolne cele związane z prowadzoną działalnością,
- kredyt inwestycyjny – na zakup rzeczowego majątku trwałego związanego z działalnością firmy, na nieruchomości na cele prowadzenia działalności gospodarczej
- zielony kredyt na inwestycje w OZE, pojazdy elektryczne
- faktoring dla zabezpieczenia przed ryzykiem niewypłacalnych odbiorców.
Nowe firmy mogą ubiegać się o kredyt zazwyczaj po upływie 6-12 miesięcy istnienia na rynku. Są jednak takie instytucje, które na zasadzie odstępstwa udzielają kredytów także wtedy, gdy biznes działa krócej. Może to jednak wiązać się z dodatkowymi wymogami, np. ustanowieniem zabezpieczenia spłaty czy przedstawieniem biznesplanu.
[1] Źródło: https://static.credit-agricole.pl/asset/r/e/g/regulamin-kredytowania-ca-bank-2021_21524.pdf