Ruszają nowe wakacje kredytowe. Można składać wnioski
Wakacje kredytowe, przeznaczone dla osób spłacających hipoteki, zostały wydłużone na rok 2024. Wnioski można składać już od 15 maja, choć pierwsze zawieszenie raty nastąpi dopiero od czerwca. Przedstawiamy podstawowe zasady i warunki korzystania z nowych wakacji kredytowych, wraz z wprowadzeniem nowych regulacji dotyczących Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.
- Można już składać w bankach wnioski o zawieszenie rat dzięki wakacjom kredytowym. W 2024 roku klienci spłacający złotowe hipoteki mogą zawiesić cztery raty
- Tym razem wprowadzono w wakacjach kredytowych kryteria ograniczające. Przede wszystkim z programu mogą skorzystać jedynie ci, których rata przekracza 30 proc. miesięcznego dochodu
- W ramach FWK zmiany obejmują zwiększenie maksymalnej pomocy do 3000 zł miesięcznie z 2000 zł dotychczas. To oznacza, że będzie można uzyskać nawet 120 tys. zł wsparcia
- Więcej informacji o biznesie znajdziesz na stronie Businessinsider.com.pl
Prezydent Andrzej Duda na początku maja podpisał ustawę przedłużającą wakacje kredytowe. To oznacza, że począwszy od środy, 15 maja, kredytobiorcy mogą składać wnioski o zawieszenie rat swojej hipoteki. Banki oferują różne metody ich przyjmowania, najczęściej klienci decydują się na drogę elektroniczną, ale można też zrobić to pisemnie w oddziale. Bank potwierdza przyjęcie wniosku w ciągu 21 dni od daty jego otrzymania. Brak potwierdzenia nie wpłynie na rozpoczęcie okresu zawieszenia.
Nowe wakacje kredytowe, podobnie jak te z lat 2022 i 2023, pozwalają na zawieszenie czterech rat roku. Tym razem, ze względu na opóźnienia w procesie legislacyjnym, terminarz jest nieco inny niż w 2023 r. Tym razem można skorzystać z zawieszenia dwóch rat począwszy od czerwca do sierpnia włącznie oraz kolejnych dwóch od września do grudnia.
Kto może skorzystać z wakacji kredytowych
Wakacje kredytowe przeznaczone są dla osób, które posiadają kredyt hipoteczny w walucie polskiej (czyli w złotych), który został zaciągnięty na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych, a jego wartość nie przekracza 1,2 mln zł. Są dodatkowe warunki: kredyt musi być zaciągnięty przed 1 lipca 2022 r. Drugim warunkiem jest kończenie spłaty kredytu po upływie minimum sześciu miesięcy od daty zawieszenia spłaty rat.
O ile poprzedni program był wręcz powszechny — wyłączał jedynie kredytobiorców walutowych oraz pozwalał zawiesić spłatę raty tylko jednego kredytu — i dopuszczonych do niego było około 98 proc. umów złotowych, to w nowym wprowadzono dodatkowe kryteria, które mają zawęzić grupę osób kwalifikujących się do programu.
Przede wszystkim chodzi o kryteria dochodowe. Wprowadzono minimalny stosunek raty kredytu mieszkaniowego do dochodu, czyli tzw. wskaźnik RdD (rata do dochodu). Z wakacji kredytowych będzie można skorzystać, jeśli rata przekroczy 30 proc. dochodu gospodarstwa domowego, liczonego jako średnia za poprzednie trzy miesiące. Kryterium RdD nie obowiązuje, jeśli kredytobiorcy utrzymują co najmniej trójkę dzieci (do 18. roku życia lub do 25. roku życia, gdy kontynuują naukę, lub dzieci niepełnosprawnych, bez względu na wiek).
Porównaj oferty kredytów hipotecznych
Różnica pomiędzy najdroższą, a najtańszą ofertą kredytu hipotecznego może wynosić nawet kilkaset tysięcy złotych. Podejmij przemyślaną decyzję i nie przepłacaj.
Klienci składający wnioski o zawieszenie spłaty rat muszą dołączyć do niej oświadczenie o spełnieniu kryteriów, pod rygorem odpowiedzialności karnej. To stawia banki przed wyzwaniem weryfikacji tych deklaracji, zwłaszcza w przypadkach, gdy dochody pochodzą z różnych źródeł lub są nieregularne. Jednak mimo niepewności związanej z krótkim terminem na wdrożenie ustawy, większość dużych banków w Polsce deklaruje gotowość do obsługi wniosków o wakacje kredytowe.
Spore korzyści dzięki wakacjom kredytowym
Nowy program pod względem finansowym jest tak samo korzystny dla kredytobiorców jak ten z lat 2022-2023, dając darmowe przesunięcie raty na koniec harmonogramu spłaty (co, biorąc pod uwagę koszt pieniądza w czasie, jest dużym zyskiem klientów i stratą banków).
W okresie zawieszenia spłaty kredytu kredytobiorca nie płaci raty kapitałowo-odsetkowej (poza ewentualnymi opłatami z tytułu umowy ubezpieczenia kredytu). Okresu zawieszenia spłaty kredytu nie wlicza się do okresu kredytowania – okres kredytowania przedłuża się o miesiące, w których spłata kredytu była zawieszona. Więcej na temat korzyści, które klienci mogą uzyskać dzięki wakacjom kredytowym, piszemy tutaj.
Tym razem wakacje kredytowe będą dla banków nieco tańsze. Łączny koszt — jak szacował rząd — może wynieść 3,3 mld zł, w przypadku partycypacji tak jak w poprzednim programie, do 4,7 mld zł przy 100-proc. uczestnictwie. Dla porównania koszt wakacji obowiązujących w latach 2022-2023, którymi objęto około 1 mln 157 tys. umów, wyniósł łącznie około 15 mld zł brutto w skali całego sektora bankowego (czyli po około 7,5 mld zł rocznie).
Przebudowany Fundusz Wsparcia Kredytobiorców
W ramach pomocy klientom, którzy mają trudności ze spłatą rat mieszkaniowych, poluzowano zasady korzystania z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. O dofinansowanie z FWK będą mogli ubiegać się kredytobiorcy w trudnej sytuacji finansowej, u których rata przekracza 40 proc. dochodu gospodarstwa domowego (obniżono ten wymóg z 50 proc.).
Ze wsparcia FWK można skorzystać, jeżeli miesięczny dochód gospodarstwa domowego, pomniejszony o miesięczne koszty obsługi kredytu mieszkaniowego, nie przekracza dwuipółkrotności kryteriów określonych w ustawie o pomocy społecznej (w przypadku gospodarstwa jednoosobowego to 1940 zł, a w przypadku gospodarstwa domowego wieloosobowego to 1500 zł pomnożone przez liczbę członków gospodarstwa domowego kredytobiorcy). Długo debatowano nad limitami, ostatecznie wprowadzono zasady, które szczegółowo opisujemy w tym tekście.
Maksymalna pomoc została zwiększona do 3 tys. zł z 2 tys. zł, a okres pomocy wydłużono z 36 do 40 miesięcy. Pomoc będzie udzielana w formie pożyczki, której spłata ma zostać rozłożona na 200 rat.
Zwiększono pomoc dla kredytobiorców w ramach FWK:
- wartość maksymalnego wsparcia to 3000 zł,
- okres pomocy — 40 miesięcy,
- okres spłat wsparcia lub pożyczki — 200 rat,
- maksymalna wartości wsparcia lub pożyczki na spłatę zadłużenia to 120 tys. zł
Umorzenie pozostałych 66 rat zwrotu wsparcia lub pożyczki na spłatę zadłużenia nastąpi po dokonaniu, bez opóźnień, spłaty 134 rat. Dzięki temu kwota umorzenia może wynieść 39,6 tys. zł (66 rat).