28.5.2024 – Die Europa, die Hannoversche, die Condor und die R+V zahlen in der Untersuchung der Stiftung Warentest die höchsten Monatsrenten, wenn keine oder Rentengarantiezeiten von zehn oder 20 Jahren gewählt werden. Bei der Todesfallleistung liegen bei einer zehnjährigen Rentengarantiezeit die Hannoversche, die Condor und die R+V vorne, bei einer 20-jährigen Rentengarantiezeit sind es die Hannoversche, die Allianz und die Gothaer.
Die Redaktion der Stiftung Warentest hat Sofortrenten unter die Lupe genommen. Die Ergebnisse sind in der Ausgabe Finanztest 6/2024 veröffentlicht.
Geprüft wurden Tarife, bei denen Hinterbliebene im Falle des Todes des Versicherungsnehmers nicht gänzlich leer ausgehen. Dies bieten Produkte mit Rentengarantiezeit oder mit Kapital- und Beitragsrückgewähr. Im Gegensatz zur vorangegangenen Untersuchung (VersicherungsJournal 11.11.2022) wurden keine Noten vergeben.
Das Teilnehmerfeld konzentriert sich auf eine „Auswahl von 16 marktbedeutenden klassischen Sofortrenten mit fester Rentenzusage und volldynamischer Rente“, wie es im Text heißt. Die Tester ermittelten, wie sich die Monats- und Todesfallleistungen für eine Modellkundin auswirken bei
Die fiktive Versicherungsnehmerin ist 66 Jahre alt. Die Einzahlung beträgt 100.000 Euro. Die Monatsrente wird ab dem 1. Mai lebenslang gezahlt.
Die Tabelle zum Beitrag zeigt für jeden Tarif die Höhe der Monatsrente im ersten Jahr. „Diese Rente ist für die gesamte Laufzeit garantiert. Werden Überschüsse erwirtschaftet, steigt die Rente. Eine einmal erreichte Rentenhöhe kann später nicht unterschritten werden“, wird berichtet.
Die je Produkt ausgewiesene einmalige Todesfallleistung gibt an, wie hoch die Abfindung der restlichen Rentengarantiezeit oder wie hoch die Beitrags- oder Kapitalrückgewähr ausfällt. „Bei der Berechnung haben wir unterstellt, dass noch keine Rentenzahlung erfolgt ist. Jede Rentenzahlung verringert die Todesfallleistung“, heißt es.
Das Fazit der Tester zu den Produkten mit Rentengarantiezeit: „Die Rentenkürzungen durch kurze Rentengarantiezeiten sind überschaubar.“
Ihre Berechnungen haben ergeben, dass bei der Modellkundin die monatliche Rente durch eine zehnjährige Rentengarantiezeit im Schnitt nur um zwei Euro sinkt. Bei einer Rentengarantiezeit von 20 Jahren sind monatlich bereits Abzüge von 13 Euro hinzunehmen.
Vorteilhaft sei bei Verträgen mit Todesfallleistung, dass man sich nach Rentenbeginn noch Kapital in Höhe dieser Leistung – teils gegen Gebühr – auszahlen lassen könne. Hinzu komme die Gewissheit, dass bei einem frühen Tod das Geld nicht gänzlich weg sei. „Vernünftig erscheint daher eine zehnjährige Rentengarantiezeit, sie verbindet diese Sicherheit mit kaum spürbaren Renteneinbußen“, heißt es.
Allerdings gebe es Unterschiede bei den Konditionen. So kann die Modellkundin den Angaben der Prüfer zufolge bei der Interrisk Lebensversicherungs-AG Vienna Insurance Group nur eine Garantiezeit von 19 Jahren vereinbaren. Bei anderen Anbietern wie der WGV-Lebensversicherung AG, der Signal Iduna Lebensversicherung AG und dem Debeka Lebensversicherungsverein a.G. sind bis zu 29 Jahre möglich.
Ferner werden die Renten für Hinterbliebene unterschiedlich berechnet. Die Allianz Lebensversicherungs-AG zahlt den Ausführungen zufolge als einziger Anbieter den Hinterbliebenen nur eine Abfindung, die mit der garantierten Rente aus dem ersten Jahr berechnet wurde. Bei den übrigen Testkandidaten erhöhen die erwirtschafteten Überschüsse vom Rentenbeginn bis zum Tod die Abfindung.
Die Ergebnisse im Detail: Die Europa Lebensversicherung AG (Tarif: „E-RCP“) zahlt mit 305 Euro die höchste Sofortrente, wenn keine Rentengarantiezeit gewählt wird. Knapp dahinter rangiert die Hannoversche Lebensversicherung AG („R1“) mit 304 Euro. Platz drei teilen sich mit 298 Euro die Condor Lebensversicherungs-AG („RCP“) und die R+V Lebensversicherung AG („LSE“).
Diese Anbieter liegen auch bei einer zehnjährigen Rentengarantiezeit vorne. Die Europa zahlt monatlich 302 Euro, die Hannoversche 301 Euro, die Condor 296 Euro und die R+V 295 Euro.
Allerdings ist bei der Europa eine Abfindung als Einmalzahlung nicht möglich. Die höchste Todesfallleistung erhalten die Hinterbliebenen der Modellkundin bei einer zehnjährigen Rentengarantiezeit mit 35.675 Euro bei der Hannoverschen. Bei der Condor stehen 35.044 Euro und bei der R+V 34.987 Euro zu Buche.
Bei Wahl einer 20-jährigen Rentengarantiezeit erhält die Beispielkundin ebenfalls bei der Europa (290 Euro), der Hannoverschen (289 Euro), der Condor und der R+V (je 283 Euro) die höchste Sofortrente. Bei der Todesfallleistung erreicht die Hannoversche (67.671 Euro) den Spitzenplatz, gefolgt von der Allianz (66.917 Euro) und der Gothaer Lebensversicherung AG (66.442 Euro).
Der Bericht „Höheres Erbe, geringere Rente“ lässt sich auf der Internetseite der Stiftung Warentest für 4,90 Euro freischalten. Das gesamte Finanztest-Heft 6/2024 ist im Onlineshop für 6,99 Euro als Download zu erwerben. Die Print-Ausgabe kann an gleicher Stelle für 7,40 Euro angefordert werden.
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