退休金算盤/複合債+多重資產 穩定息收
上班族許小姐50歲幸運繼承一筆5,000萬元的現金遺產,無兒無女的她突然有了5,000萬元進帳,除了可以準備開心享受退休生活,原本是小資族的許小姐,還是希望可以規劃好5,000萬元怎麼配置可以帶給她安全感,讓她知道自己晚年萬一因為健康問題衍生長照需求,可以盡可能得到好的保障。
許小姐希望退休後一年花費約250萬元左右,享受生活、出國旅遊,老後照顧以及長壽風險的保障也夠,因此她向遠東銀行諮詢專業建議。
遠東銀行產品開發部資深協理高宇宏提醒,據國外數據調查,有70%的樂透頭獎得主最後是以宣告破產告終,可見一夜致富未必保證人生絕對往正向發展,雖然許小姐繼承遺產金額不如樂透頭獎,但若未妥善規劃,也可能會面臨破產。
高宇宏依許小姐預估年花費250萬元需求,列出兩種情境進一步分析,情境一:每年花費250萬元,若不計存款息,遺產20年便花完,屆時70歲的許小姐還可能面臨手頭無存款的窘境;情境二:若將遺產本金5,000萬元投入預估年配息率約為4%的投資工具,可支配現金在許小姐屆齡90歲時仍未用盡,例如:第一年投資配息約可獲得200萬元,但須從本金提領至少50萬元以滿足當年花費需求,如此年復一年,本金逐年遞減,每年配息金額也因此減少,到時每年需要提領的本金也會增多,如此在許小姐屆滿85歲時,本金約剩1,300萬元,屆滿90歲時,本金則剩248萬元左右,對於邁入超高齡所需支出額外花費,還有準備不足的長壽風險。
因此高宇宏建議許小姐調整其退休生活的期待值,以顧及長壽風險,如此則建議將退休歲月劃分為兩階段:第一階段為50歲到70歲,下調這段期間年花費至150萬元,以此確保70歲以後的第二階段有能力支出各項可能的醫療長照相關高額費用。
高宇宏指出,退休生活分兩階段,在資金規劃方面,建議將5,000萬元分兩塊,其中3,000萬元投入信用評等為「投資等級」的「全球複合債券基金」,假設年配息率有5%,則每年配息約為150萬元,足以支應第一階段每年預估花費;剩下2,000萬元接續投入累積型的「全球多重資產基金」追求資產增值,用以因應晚年可能支出高額長照費用。
假設「全球多重資產基金」長期平均年化報酬率為6%,投資20年後,投入2,000萬元的本金有機會成長到價值6,400萬元左右;即使保守預估3%平均年化報酬率,投資20年後依舊有機會成長到價值3,600萬元左右。雖然採取保守推估年化報酬率,惟投資市場有漲有跌,仍然需要將投資風險納入考量。
許小姐進入70歲後第二階段,可以將保守預估價值3,600萬元的「全球多重資產基金」全數轉為配息級別,同樣保守預估年配息率3%,每年配息約為108萬元,加上第一階段投入「全球複合債券基金」每年配息約150萬元,許小姐此階段每年可拿258萬元配息,如此充裕準備,許小姐面臨長壽風險應有餘力,足以過上更精采的後半人生。