防止信贷资金淤积沉淀
近日,3部门联合发布《关于深化制造业金融服务 助力推进新型工业化的通知》,明确提出要营造良好的金融市场秩序,坚决避免过度竞争和"搭便车""垒大户"等行为;切实防范多头授信、过度授信,避免一哄而上造成产业项目低水平重复建设;加强统一授信管理,防止信贷资金沉淀淤积。
在银行信贷领域,金融机构的无序竞争可能有两类情形。一是"垒大户",多家金融机构集中争抢一个或几个优质大型企业;二是"价格战",金融机构无序压低优质大型企业的信贷资金价格。实际中,这两类行为可能还会相互交织。由于金融机构倾向于服务大型企业,后者的议价能力较强,前者就通过降价手段获取后者的青睐。由于资金价格降低,金融机构为了保持一定的利润,通常要"以量补价",这又加剧了"垒大户"倾向,最终陷入恶性循环。
金融机构无序竞争容易引发一个问题——信贷资金沉淀淤积。例如,"垒大户"行为让本不缺钱的企业占用了大量信贷资源,缺钱的企业反而借不到钱。"价格战"则容易诱发信贷资金空转。目前,部分优质大型企业的贷款利率已低于存款利率,存贷利率倒挂,若监管措施不完善,企业可能拿低息贷款去买理财、存款。这样一来,信贷资金并未真正流入实体经济,滋生空转隐患。
防止信贷资金沉淀淤积,要防范多头授信、过度授信。如何做?可加强统一授信管理。部分省份已先行先试,探索开展"授信总额联合管理"。具体来看,在银行、企业双方均自愿的前提下,针对某一企业,多家授信银行联合起来,共同商讨、确定该企业的授信总额、对外担保总额等,并开展后续监测,避免企业过度融资、过度担保,盘活、释放存量信贷资源。
防止信贷资金沉淀淤积,要优化激励约束机制。一方面,金融机构要健全内部绩效考核机制,信贷投放不仅要看总量,也要看结构、看户均,强化对中小微企业的信贷支持力度,为重点领域、薄弱环节单列信贷计划。另一方面,金融管理部门要加强引导,激励金融机构优先支持"首贷户",让那些从未获得过贷款的企业拿到"第一笔钱",让那些有潜力、有前景的中小企业拿到钱、用好钱。
防止信贷资金沉淀淤积,还要形成正确的经营观。"垒大户"行为之所以长期存在,是因为不少金融机构认为,发放同样总量的贷款,如果做大企业,类似于批发,只要做几家即可,既减轻了繁杂的授信审批工作,又提高了安全性;如果做中小企业,则类似于零售,工作量不仅大,风险还可能更高。但这只是"看起来"的逻辑,"垒大户"行为也要付出代价,优质大型企业更青睐股权融资,银行信贷资金只能走短期、低价策略。服务中小微企业则不同,广阔天地,大有可为。金融机构要从长远计,沉下心、俯下身,认真研究中小微企业的信贷资金需求,结合其经营特点,为其提供特色化金融服务。从短期看,以上做法似乎"费时费力",但从长期看,这增强了金融机构对中小企业的黏性,为金融机构积累了长期稳定的客户资源,最终有助于实现银企双赢。(作者:郭子源)
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