致富智庫:紅綠燈儲蓄法助新手理財
每月收入分3份 逐步滾大財富
紅綠燈是我們自小認識的交通燈號,是城市道路安全的重要把關者。在理財上也有一個稱為「紅綠燈儲蓄法」的財富管理方式,尤其適合沒有儲蓄習慣的理財新手,用簡單的方法去學習財富配置,養成良好的理財習慣。
日本理財專家西山美紀提出的「紅綠燈儲蓄法」,顧名思義,是將每月收入簡單分為紅燈、黃燈、綠燈3份。紅燈是固定支出、儲蓄;黃燈指的是應急、備用資金;綠燈是指可以隨時自由使用的金錢。
紅燈:只進不出勿亂用
交通道路上,紅色交通信號指示燈亮起有禁止、停止的意思。西山美紀也將這概念套用到理財之上,紅燈代表着暫停。因此,每月投放入紅色區域的資金,均會被「停留」在原地,成為只進不出的固定儲蓄,用作支付日後的大額使費,可以是買車、買樓首期、升學進修等較長遠的目標。
聚沙可成塔,積少可以成多,只要你一步步堅持儲蓄,就能夠讓財富愈滾愈大。所以投放在紅色區域的資金千萬別隨便亂用,以免因小失大。我們談及花費時,常常都會提醒大家要分清是「必要」還是「想要」,假如你為了一時快感而動用了數萬元的固定資金,買入名牌手袋、名錶,很可能會影響到長遠大計的預算,延遲實踐的時間,甚至要修訂規劃,動用前務必好好思考是否值得。
儲起20至30%收入
那麼,儲蓄佔收入比例應如何設定?一般而言,專家普遍建議將收入的20至30%儲起來作固定儲蓄。坊間也有很多不同的「儲錢法則」,如「50-20-30法則」、「631法則」及「333理財法」等,可因應個人收入及習慣加以應用,制訂合適的理財規劃。
黃燈:準備應急資金
每個人也可能會遇到失預算的時候,例如突然失業、生病、面對訴訟,又或者是親人需要協助,人生規劃中需要準備一筆緊急預備金,也就是我們所說安放在黃燈區的資金。
最少擁6個月生活費
緊急事件不一定會發生,只是發生之時,往往需要在剎那間運用龐大的資金。故此,這筆平常不會隨意去動用的款項,必須是能夠隨時取用的流動資金。每個人的生活形態和生活水平不盡相同,需要的緊急預備金金額也不一樣。一般而言,最好準備最少6個月的備用金,用來應付房租、貸款、學費等恒常支出,支撐一段時間的生活開銷,提高應變的彈性。
不過,緊急預備金不是愈多愈好,足夠就可。隨着通脹不斷蠶食,傳統銀行活期存款基本年利率又一直處於極低位,過多的閒置現金長期下來只會不斷貶值。為了保護財富免受侵蝕,超額的緊急預備金可投資於風險較低的退休基金或長期投資中,而近期銀行的高息定存,也是能降低風險、放大資產回報的選擇。
綠燈:作生活娛樂開支
綠燈代表通行的意思,這個區域的資金可以隨意動用,日常的娛樂、膳食、旅遊、購買生活用品等開支,均納入此範圍內。這個概念是將收入扣掉固定大額存款及緊急預備金,就成為綠燈區的部分。
按個人需要調撥
由於每個燈區都可以預先規劃,依據個人需要調撥,假如你希望快一點達成置業目標,可能要計算每月需在紅色區存下多少金錢,才能在設定的時間內達標。
總而言之,不管你賺的薪金有多少,良好地理財有助減少債務、提高生活滿意度,能在未來達到嚮往的財富目標,過上想要的生活。紅綠燈儲蓄法容易上手,只需將月薪簡單分3類,就可以順利儲錢,月光族不妨一試!待有小成果之時,再進行下一步的投資,讓財富一步步滾大。