雇主送錢卻不要 401(k)計畫三分之一員工犯這個錯誤
401(k)帳戶是企業提供員工的退休福利計畫,除了員工的供款,部分雇主也會加碼,存入員工年薪的3%至6%,稱為Match(匹配)。舉例來說,若員工年薪10萬元,而雇主選擇100% Match、上限5%,就等於每年多送給員工5000元。
投資網站Motley Fool報導,有太多美國人沒有利用雇主提供的Match拿好拿滿,而讓錢白白流失。據理財網站Magnify Money在2021年的調查顯示,17%有雇主提供退休福利的員工沒有參加401(k)計畫,而在參加者中,有12%因未存到公司Match的比率,而無法拿到全額。
此外,投資管理公司「先峰領航」(Vanguard)調查發現,48%的401(k)參與者存入的超過公司Match的供款要求,18%的人正好可獲得全額的Match;而其餘34%,不是未供款,便是有供款但未達公司Match的比率。
最近一項針對已婚夫妻的調查也發現了類似的結果,顯示24%已婚夫妻所申報的401(k)供款未達雇主的Match全部金額,導致平均每年損失682元。
未充分利用雇主Match的福利,等於拒絕了401(k)帳戶中免費送上門的錢。以年薪10萬元為例,若雇主的100% Match上限為5%,但員工只選擇存入薪資的3%,等於每年平白損失2000元。此外,向401(k)帳戶供款可以抵稅,同樣例子中,如果存滿公司Match的比率,還可多享有2000元的抵稅額。
問題主要根源在於401(k)計畫中一項備受肯定的改革:將新員工自動納入,顯著提高了計畫參與率。據資產管理公司富達(Fidelity)的數據,2023年,企業為員工401(k)帳戶的平均Match比率為薪資的4.7%,然而自動加入計畫平均設定的供款比率為4.1%。
新員工自動納入401(k)計畫確實代表一種進步,確保美國勞工為退休做好財務準備。不過,資料顯示多數自動加入401(k)計畫的員工供款比率為2%或3%,代表他們並未存滿足夠的錢,以充分利用雇主提供的Match福利。
其他原因還包括,許多人無力從薪資中提撥5%或6%存入401(k)帳戶,而部分人則是更願意將錢存入個人退休帳戶(IRA)。個人退休帳戶可透過銀行、投資公司或經紀人開設,對投資有更多的掌控權,因此有些人更偏好IRA而非401(k)。