退休夫妻要擁有現金1500萬實在太難了! 專家版本:6至700萬但還是建議要有自己的房子
退休金要多少錢才夠?
這個議題每隔一段時間都會被拿來討論一次,我以已退休人士的身份,來談談看。
首先,得先說一個想法,大部分的人是使用固定金額去算,然後越算越多,最後只好一直工作下去,因為錢永遠都不夠。
一般的算法,以國人平均餘命,例如:男性平均餘命77.7 歲,女性則為84.3 歲,再去扣掉你退休時的年齡,然後乘上每年的花費預估,出來的總數,就是退休時要準備的資產。
一般的算法,實際算一遍給你看:
一般有可能會用夫妻兩人為一個單位,一起計算,先假設每月的開銷是5萬,每年花費預計60萬,用80歲來算,退休年齡訂在55歲,那就是(80-55)* 60=1500萬。
若用這個算法,夫妻加總要存1500萬,依照政府2021年的統計,平均每戶資產淨值為1359萬,淨資產的定義是正資產減去負債,所以,是包含房子的。
若以這種算法,一對夫妻要在55歲退休,必須有一間房子再有1500萬,老實說太過嚴苛了!因為雙北地區來說,房子一間隨便也1500萬起跳,那等於退休時淨資產要超過3000萬了!(退休時房子通常會繳清,所以就是1500+1500=3000)。
以上的算法,是以目前的國人壽命來算,誰知道會活幾歲?再加上通膨,最後算完,你會直接打消退休的念頭的。所以,這不是我的算法,只是說明一般問退休金額時,普遍的算法。
我們今天來用一種比較實際的作法,這種做法也許可以解決這種困境!首先,你最好還是要有一間可以自住的房子,這可以保障你的退休生活,不必為房租發愁,且年紀大了,也會有租不到屋的困擾,有自己的房子,還是比較妥當!
有些人可能會想到養老村,但那些方案由私人企業辦理,就算一開始辦得很好,那萬一有重大疾病或其他原因,例如:活太久錢不夠,無法繼續住下去,怎麼辦?
我的方案就是,以退休後(不要用退休前,因為花費不同)每月的支出為基礎,去設計被動收入的金額。那怎麼做呢?我們一開始的原始被動收入,設定不要太高。我們就用4萬來當基礎。因為這個金額是比較容易達到的,4萬是由夫妻兩人的被動收入相加,等於一人有兩萬即可。
接下來要做的事做投資規劃,假設投資平均年報酬可以有6~8%,每個月你必須有剩餘的錢再投入投資,這樣讓你的資產可以在慢速長大。
這邊有幾個重點:
1.假設你們家是會用光你們的所有被動收入,那表示你的被動收入不夠多。那就必須再多一點才退休。舉例來說:假設夫妻雙方退休後,一個月還是要花4萬,那你的被動收入可能至少要5~6萬以上,不要過度計算,否則一輩子都不要想退休。2.要產生每月4萬的被動收入,要準備多少本金才夠?我們大概抓600~700萬左右。要投資什麼?這就是另外的議題。
3.通常碰到的困難是什麼?如果退休時,要把房子貸款繳清是可能的,但要另外多出一筆600~700萬,這在北部高房價的地區而言,會有一些困難。
要嘛就是有600~700萬,但房子貸款還有一些。或者是房子繳清了,但手頭卻沒剩多少了!
4.有些朋友的作法,把高價坪數高的房子賣掉,去買坪數低總價低的房子(因為兒女可能已結婚),兩房或大套房的房子,也許就夠兩老養老。
5.是否有其他方式擴大資產?有,透過較安全的借貸方式擴大本金,讓你的被動收入快速提升,有兩種方式較為安全,一是股票質押,二是理財型房貸,這也是需做功課的項目。
結論
1.退休前要準備一間房子,還有就是每月穩定的被動收入,且必須每個月有一些剩餘,剩餘的錢盡量全數投入。
2.當你的現金流高過你的退休每月支出很多時,這時要旅遊要做一些開銷,只要在範圍內,就不會再受到限制。至於這要退休後幾年可以達到,還是看如何做資產投資規劃,而不是看一個固定的財富數字。