04/04/2024
年金Q&A
李錦
兒童及青少年理財教育推廣基金 聯合創辦人
-香港教育大學博士、兒童及家庭教育碩士,香港大學金融碩士, 墨爾本大學經濟學士
-主講超過200場「親子、理財」講座及研討會
-與中、小學校及社區組織合辦「4S課程」,以非牟利推動理財教育
-著有親子理財暢銷系列《理財錦囊》,《從一元開始》及《從父母開始》
-30年金融經驗,前投資銀行董事、證券策略師
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本欄隔周四更新
在理財講座中,筆者回答最多的問題是股票,其次便是年金,不論退休或40歲的投資者也都會問起年金的問題,所以今次詳細講解年金。
年金另一種叫法;自製長糧
年金(Annuity)屬於長期保險產品,用作退休養老之用,幫助投保人將資金轉化為長期穩定現金收益。定期(每年/每季或每月)給予現金,故稱之為年金;直至合約定明的時期屆滿,一般會「食」到過身,另一種叫法是自製長糧。
投保人留意如果提早退保,可能會引致損失,即取回的金額可能會低過已繳付的保費, 所以投保者要留意產品的特性和風險,確保自己有能力繳付全期保費及預留足夠現金以備不時之需。
一般的年金的好處是風險較少,無論市場情況如何,也可以領取一定金額直到過世,如果長命120歲,即使超過了投保金額,保險公司仍然需要一直支付。
一般常問問題:
甚麼時候適合購買年金?
在以下情況:
1/投資市場不穩定,例如股票市場不明朗;
2/不要求高回報,但求穩定及看到可預期的收益;
3/因為健康問題無法購買人壽保險;
4/希望退休後有長期穩定的收入 。
(Shutterstock)
年金有沒有分類?
答:有不同類別的年金可供選擇,談談兩類普遍的年金:
1/固定收益年金,基金保險公司扣除一切費用後,把投保人的資金投入比較低風險的投資產品,然後按合約以固定利率支付給受益人;
2/浮動收益年金, 屬於投資型年金/基金, 回報和風險較高,保險公司不保證投資收益, 所以支付年金的金額沒有保證,根據市場的情況而變化。
哪些人適合購買年金?
答:1/提早規劃退休計劃的人;
2/不懂投資/對股市等投資擔心人士;
3/覺得強積金不足夠退休。
投資者問切身的投資問題:
問:可否再解釋年金是怎樣運作,值不值得投資?
答:首先簡單解釋年金的運作,投資者將一筆金錢,以月供、年供或一筆過付款,交給保險公司、基金公司、銀行或證券公司等管理。金融機構將那筆錢集合起來作投資,然後在議定年期開始派發年金。
簡單來說,年金就是金融機構用我們的錢投資,把投資回報及本金加起來(扣除費用) 定期分發給我們。買入年金比持有現金或放把儲蓄放在銀行好一點,因為銀行利息實在太低。
問:年金適合甚麼年歲的人士買?
答:這和個人的投資/理財能力很有關係,因為不懂投資、太遲學習投資或已到達接近退休年齡的人,因為年齡越大,承受風險的能力也越小,可以選擇的投資產品便減少了。
對一個接近完全沒有投資經驗的人,年輕時沒有學習,臨近退休前也沒有學習,可能遲了。筆者認為以下情況是時候適合購買年金,為自己退休作打算:一、預計還有十年退休;二、家庭財政負擔已經差不多完結。
其實除了年金,也可以分散到債券,零息債券或債券基金(不要買評級低過B-的債券),分散是理財的不二之選。
問:請問即期年金(每月派發現金)是否適合70歲以上的老友記參與?
答:是適合的, 因為70歲離平均壽命85-88歲還有一段時間,需要投資收入應付開支,所以有固定年金收入總比存款利息高一些。如果擔心過身後的年金處理,可預先和金融機構訂立受益人的名字或寫好平安紙。