促进个人养老金大众化
齐 鹏
各上市金融机构的年报近日已披露完毕。从相关情况来看,加快发展养老金融和第三支柱养老保险,支持健康产业以及银发经济高质量发展,成为金融业的重要着力点。养老关乎每个家庭,推进个人养老金快速发展,既需政府积极履职尽责,也要有不同行业和群众的积极参与。
由于受到发展起步晚、国民养老金融素养参差不齐、一些金融产品收益不高、存在风险等因素影响,目前我国个人养老金的普及还面临一些挑战。《中国养老财富储备调查报告(2023)》显示,约40%的受访者仅听说过个人养老金制度,但不了解。12%的受访者通过该调查第一次了解该制度。同时,产品同质现象突出,国家社会保险公共服务平台数据显示,截至今年4月份,可供选择的746只个人养老金产品中,储蓄类产品有465只,占比超62%。
推进个人养老金大众化发展,须全面提升群众的养老金融素养,从政策设计、产品类型、服务方式、投资工具、功能设计等各方面,构建更为开放、包容、灵活的个人养老金体系,让不同年龄段、收入水平、投资偏好等的个人,都能在该体系中获得价值。
一方面,强化政策设计的普惠性。可借鉴发达国家的经验,优化政策设计,如构建分层激励机制等,增强个人养老金制度对各类、各层次人口群体参与的包容性,形成更加公平、开放、灵活和规范的个人养老金体系。面向社会各类人群,全生命周期的养老金融需要以扩大选择空间、提升投资质效和增强体验感为目标,采取个人定制、家庭共享意愿、简化流程、多元组合等方式,全方位丰富个人养老金产品、服务,充分调动群众参与个人养老金制度的积极性。
另一方面,实现服务便利化、产品差异化。依托社保服务平台,建设拥有养老金融教育、政策查询、产品信息、定制服务等多样化功能的养老金融管理服务系统,进一步提升个人养老金制度的信息化、网络化和智能化水平,为群众提供一站式便利化个人养老金服务。在优化服务流程,降低个人养老金选择门槛的同时,针对不同群体设计差异化产品,提升个人养老金吸引力和灵活度。目前,个人养老金还存在投资收益率偏低的情况,由于养老目标基金投资期限相对较长,在进行大类资产配置时,金融机构需拉长投资视角,降低短线交易操作的频率和投资风险,稳定收益水平,提高居民缴存积极性。
此外,养老金融具有混业经营特点,涉及多个金融主体和管理部门。因此,要健全养老金融法律法规,明确不同主体的职责及合作机制,确保养老金融健康有序发展。通过法规建设,加强市场监督,保护群众的参与权利,提高群众参与个人养老金的信心。