Giám đốc tài chính Alex Macaire: Đúng như bạn nói, 2023 là 1 năm đầy thách thức. Danh mục của ngân hàng đã bắt nhịp tăng trưởng đều trong cả năm 2023, với đà tăng cũng thể hiện trên hầu hết các chỉ số đo lường hiệu quả hoạt động khác. Tổng tài sản sinh lời của Techcombank đã tăng 23% trong năm 2023.
Cùng với kết quả kinh doanh vượt trội, Techcombank tiếp tục là một trong những ngân hàng duy trì vị thế đầu ngành với tỷ suất sinh lời trên tài sản (ROA) trung bình trong 5 năm qua cao nhất toàn thị trường. Đây là một kết quả ấn tượng, dù các mục tiêu tài chính của chúng tôi bao gồm nhiều khía cạnh đa dạng hơn là chỉ thể hiện ở quy mô bền vững của bảng cân đối kế toán.
Về nguồn thu của ngân hàng, chúng tôi tiếp tục chứng kiến sự tăng trưởng vượt trội ở mảng phí dịch vụ. Đây là một trong những mục tiêu hàng đầu và quan trọng của Techcombank, khi giúp đa dạng hóa doanh thu cũng như cải thiện hiệu quả sử dụng vốn. Techcombank tự hào là ngân hàng #1 tại Việt Nam về thu nhập từ phí. Như vậy, có lẽ trong thời gian tới thách thức nhất của chúng tôi chính là "vượt qua chính mình" để vươn tới những cột mốc bứt phá hơn.
Các kết quả kinh doanh xuất sắc của Techcombank, trong bối cảnh thị trường vẫn còn nhiều cơn gió nghịch, là một trong những lý do tạp chí uy tín hàng đầu thế giới Global Finance vinh danh Techcombank là "Ngân hàng xuất sắc nhất tại Việt Nam 2023".
Các đánh giá tại Việt Nam và quốc tế, đều ghi nhận Techcombank là tổ chức tín dụng hàng đầu đang dẫn dắt thị trường, và tiến tới trở thành top đầu tại khu vực.
Techcombank đang chuyển dịch mạnh mẽ từ cho vay khách hàng doanh nghiệp sang khách hàng cá nhân. Liệu đây có phải là chiến lược chính mà Techcombank sẽ theo đuổi trong năm tới?
Chiến lược dài hạn của Techcombank luôn khẳng định xu thế chuyển đổi sang cho vay khách hàng bán lẻ, từ đó giúp đa dạng hóa cơ cấu tín dụng, củng cố nền tảng quản trị rủi ro, và từ đó, cải thiện nền tảng vốn.
Techcombank áp dụng cách tiếp cận chuỗi giá trị đối với các hoạt động cho vay của chúng tôi. Ví dụ, trong lĩnh vực bất động sản, Techcombank cung cấp các khoản vay cho các chủ đầu tư phát triển dự án nhà ở. Khi dự án triển khai, dòng tín dụng sẽ chảy đến các nhà thầu xây dựng, các nhà cung cấp vật liệu xây dựng, và cuối cùng là đến những người mua nhà tại dự án. Như vậy, dòng tiền luôn được lưu thông trong hệ thống tài khoản Techcombank và phân tán rủi ro trên một tệp khách hàng đa dạng trong cả chuỗi giá trị.
Đó là cách chúng tôi quản trị rủi ro tín dụng, và điều chuyển dòng vốn từ khách hàng doanh nghiệp sang khách hàng bán lẻ, từ đó, đa dạng hóa danh mục cho vay của ngân hàng. Cách tiếp cận theo chuỗi giá trị đã định vị sự tiên phong của Techcombank trong mô hình hiệu quả này, từ đó giúp chúng tôi liên tục tiếp cận và thu hút được nền tảng khách hàng bán lẻ có giá trị nhất trên toàn thị trường.
Tỷ lệ CASA của Techcombank phục hồi mạnh mẽ năm 2023, đạt gần 40%, tuy nhiên, có lẽ vẫn còn ở một khoảng cách xa với mục tiêu 55% đề ra cho hành trình chuyển đổi 5 năm 2021-2025. Ông nhìn nhận như thế nào về điều này, thưa ông?
Mục tiêu của chúng tôi trong năm nay là tiếp tục tăng trưởng nền tảng CASA và duy trì tỉ lệ tăng bền vững, như đã đạt được ở nửa cuối năm 2023.
Một trong những mục tiêu chiến lược của Techcombank là dẫn đầu về tỷ lệ CASA, và chúng tôi đang dành 100% nỗ lực để đạt được mục tiêu tỉ lệ CASA 55% vào cuối năm 2025. Techcombank hiện trở thành ngân hàng có biên lợi nhuận gần như là tốt nhất trong hệ thống, chính là nhờ có lượng CASA dồi dào và ổn định. Với nguồn CASA này, chi phí giá vốn hay giá huy động của chúng tôi cũng sẽ thấp hơn, và từ đó, giá cho vay giảm xuống. Lý do tại sao Techcombank rất thành công trong hành trình chuyển đổi 4 năm vừa qua, bởi chúng tôi có những năng lực để có thể cạnh tranh với những ngân hàng quốc doanh của Việt Nam liên quan tới chính sách giá (lãi suất). Tỷ lệ CASA là một trong những mục tiêu quan trọng trọng trong hoạt động kinh doanh của Techcombank, để từ đó, hiện thực hóa những chiến lược nguồn vốn giá rẻ và thúc đẩy tăng trưởng.
Đâu là các kế hoạch của ngân hàng để "đóng gap" mục tiêu CASA 2024?
Theo kinh nghiệm thực tiễn, chỉ số CASA của các ngân hàng thường có xu hướng giảm nhẹ trong những tháng đầu năm, liên quan đến chu kỳ tiêu dùng và đầu tư của cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp khi họ bắt đầu một chu kỳ kinh doanh mới. Tuy nhiên, đà phục hồi CASA thường quay trở lại vào những quý tiếp theo.
Một số yếu tố sẽ giúp chúng tôi tiến gần hơn với mục tiêu CASA dài hạn trong năm 2024. Trước hết là những bước tiến liên tục mà chúng tôi đang thực hiện trong các dịch vụ thanh toán và giao dịch. Techcombank là ngân hàng đứng đầu về thẻ tín dụng tại Việt Nam, chiếm hơn 20% thị phần về thanh toán Visa. Khối lượng giao dịch trên nền tảng số của chúng tôi đã tăng 57% từ tháng 1 đến tháng cuối của năm 2023. Chúng tôi cũng đã đạt được những thành tựu đáng kể với các giải pháp thanh toán doanh nghiệp, bao gồm giải pháp bao thanh toán nghịch, chiết khấu động và tài trợ nhà phân phối. Do đó, số dư CASA từ khách hàng doanh nghiệp của chúng tôi đã tăng 59% vào năm 2023, chiếm hơn 40% tổng cơ sở CASA của chúng tôi. Vị thế tiên phong về thanh toán thẻ đã tạo nền tảng cho động lực CASA của chúng tôi.
Bên cạnh đó, động lực quan trọng thứ hai là sức mạnh của nhượng quyền thương mại Wealth. Techcombank là một trong những ngân hàng dẫn đầu về thị phần trên thị trường trái phiếu và vốn, và khi khách hàng của chúng tôi tìm kiếm nhiều hơn các sản phẩm đầu tư và quay trở lại với các sản phẩm này, họ sẽ có thói quen giữ số dư CASA cao hơn trong tài khoản để đầu tư, và điều này mang lại lợi ích cho ngân hàng.
Một điều quan trọng nữa, là vào tháng 1.2024, Techcombank đã tiếp tục khẳng định vị thế tiên phong trong ngành ngân hàng, với việc ra mắt sản phẩm đột phá mang tên Auto-Earning, hay còn gọi là "Sinh lời tự động". Sản phẩm được thiết kế nhằm giúp khách hàng vừa chi tiêu linh hoạt trong tổng số dư, vừa hưởng tiện ích sinh lời tự động theo ngày với lãi suất hấp dẫn, tối ưu hóa lượng tiền nhàn rỗi của họ. Từ đó giúp Techcombank gia tăng gắn kết khách hàng, gián tiếp cải thiện số dư CASA.
Liệu việc chia cổ tức bằng tiền mặt có gây ảnh hưởng đến vị thế nhóm đầu về tỷ lệ an toàn vốn (CAR) của Techcombank không?
Một câu hỏi rất hay. Với những nền tảng vốn vững chắc, và các chiến lược mà Techcombank đang triển khai, tôi không cho rằng việc chia cổ tức tiền mặt gây tác động đến tỷ lệ CAR, hay các chỉ số về tài chính khác. Techcombank sẽ tiếp tục giữ vững đà tăng trưởng. Tôi cho rằng, câu chuyện của Techcombank cũng phản ánh hành trình đầy cảm hứng về sự trỗi dậy và vươn mình của Việt Nam. Kế hoạch chia cổ tức đã được Ban lãnh đạo và Hội đồng Quản trị của Techcombank lên kế hoạch vững chắc, nhằm mang lại giá trị vượt trội cho cổ đông, và đi đúng với mục tiêu mang đến định vị giá trị độc đáo và khác biệt cho các cổ đông. Với việc đầu tư vào cổ phiếu Techcombank, cổ đông vừa có thu nhập trực tiếp đến từ cổ tức tiền mặt, trong khi vẫn tối ưu hóa lợi ích từ tiềm năng tăng giá dựa trên vị thế dẫn đầu của Ngân hàng tại thị trường tài chính Việt Nam và trong khu vực.
Vậy mục tiêu CAR năm nay của Techcombank là bao nhiêu?
Chúng tôi sẽ duy trì tỷ lệ CAR từ khoảng 14-15%.