Фото: Мария ЛЕНЦ
Что такое кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это период, когда заемщик в случае снижения своих доходов может временно приостановить платежи по кредиту или снизить их размер.
Отсрочка касается платежей по кредитам и займам в банках, микрофинансовых организациях, кредитных потребительских кооперативах и ломбардах. На время льготного периода человек может быть освобожден от всех платежей по кредиту.
Если по кредиту уже начислялись штрафы или пени, на время каникул они расти не будут, их заморозят. Также кредитор не имеет права продать машину или другое имущество, которое находится у него в залоге по кредиту.
Полгода — это максимальный срок каникул. Можно в любой момент прервать каникулы или ничего не прерывать и вносить посильные платежи — так, к концу каникул ваша задолженность станет меньше. В течение пяти дней после окончания льготного периода кредитор направит новый график платежей.
Проценты, которые набегут на сумму основного долга за время льготного периода, выделят в отдельный долг. Правила погашения этого долга различаются для разных видов кредитов. По кредитной карте вы должны будете выплатить этот долг в течение 720 дней равными ежемесячными платежами. Но при желании можно рассчитаться и быстрее. По потребительскому или автокредиту «каникулярный» долг нужно будет погасить уже после того, как закончатся все ваши плановые выплаты. Его также могут разбить на несколько ежемесячных взносов.
Как получить?
Оформить каникулы разрешается в двух случаях:
- ваши доходы в последние два месяца уменьшились больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным заработком за предыдущий год;
- ваше жилье оказалось в зоне чрезвычайной ситуации (ЧС) – наводнения, пожара или другого бедствия, пострадало имущество и нарушились условия жизни.
Один раз можно взять каникулы из-за падения доходов и один раз из-за ЧС.
Для получения отсрочки важно, чтобы сумма вашего кредита или займа укладывалась в максимальный лимит:
- по кредитным картам — 150 000 рублей;
- по автокредитам — 1,6 млн рублей;
- по остальным кредитам и займам — 450 000 рублей.
В расчет принимается выданная вам в долг сумма или лимит по кредитке, а не текущая задолженность.
Подать заявление можно в офисе кредитора, а также через личный кабинет на его сайте или мобильное приложение. Обязательно укажите в заявлении, что хотите взять каникулы по закону «О потребительском кредите (займе)». Иначе кредитор может реструктурировать долг по собственной программе, а она может оказаться менее удобной для вас.
Нужно будет предоставить документы, которые подтвердят ваше право на каникулы. Доказательством снижения доходов может стать справка о доходах из налоговой. А если вы зарегистрированы как индивидуальный предприниматель - книга учета доходов и расходов.
Если вы пострадали в чрезвычайной ситуации, потребуются документы о том, что ваш дом попал в зону ЧС, повредилось имущество и нарушились условия жизни. Такие справки выдают местные власти.
Кредитор должен рассмотреть вашу заявку в течение пяти дней. Он не имеет права отказать в каникулах, если вы доказали, что ваш доход снизился или вы попали в зону ЧС.
Изменения для участников СВО
С 6 апреля 2024 года мобилизованные и другие участники СВО освобождаются от уплаты процентов на период каникул по любым кредитам и займам (в том числе по кредитным картам). Переплата по долгу не вырастет, а график взносов сдвинется на срок льготного периода.
Мобилизованные могут отложить платежи по любым кредитам и займам, включая кредитные карты и ипотеку. Право на кредитные каникулы есть у всех участников специальной военной операции, в том числе добровольцев, а также служащих в армии по контракту, сотрудников национальной гвардии.
Главное условие для одобрения каникул - кредитный договор должен быть заключен до того, как человека мобилизовали, либо до того, как он начал участвовать в СВО. А для добровольцев - до того, как они подписали контракт. Каникулы можно оформить на весь период мобилизации, службы по контракту или участия в СВО плюс 30 дней.
Если человека демобилизуют из-за травм или ранений, то каникулы для него продолжатся на время стационарного лечения. В случае когда суд признал военнослужащего пропавшим без вести, каникулы не закончатся, пока суд не отменит это решение либо не объявит человека погибшим.
Обратиться за каникулами можно в любой момент, пока действует кредитный договор, но не позднее 31 декабря 2024 года. Дату окончания кредитных каникул в заявлении указывать не нужно. По умолчанию каникулы начинаются с момента подачи заявления кредитору, однако заемщик вправе выбрать и другую дату - начиная с 21 сентября 2022 года. Но не раньше, чем его мобилизовали или он стал участвовать в СВО.
Нужно обратиться к кредитору - отправить заявление через мобильное приложение, личный кабинет на сайте или на официальный электронный адрес либо просто позвонить с любого номера на горячую линию банка, МФО или КПК. Согласно разъяснениям Банка России, подать за вас заявление может любой человек, если вы напишете ему доверенность. Заверять ее у нотариуса не обязательно. Необходимо приложить к заявлению документы, которые подтверждают мобилизацию или участие в СВО. Например, выписку из приказа военкомата или приказа командира военной части. Если по каким-то причинам у вас не получится это сделать при подаче заявления или во время службы, нужно будет предоставить бумаги позже - в течение 30 дней после демобилизации или окончания участия в СВО.
Кредитор обязан рассмотреть заявление в течение 10 дней и сообщить заемщику о начале каникул или об отказе способом, который прописан в кредитном договоре. В случае когда человек не получил уведомление от кредитора в течение 15 дней, кредитные каникулы считаются одобренными со дня подачи заявления или с той даты, которую выбрал сам заемщик.
Можно сэкономить
Если во время каникул военнослужащий делал платежи, то в некоторых случаях даже получится сэкономить:
- кредиторы перенаправят все эти деньги на погашение основного долга - той суммы, которую человек получил от банка или МФО. В результате к окончанию каникул основной долг станет меньше и проценты по нему тоже снизятся;
- когда до начала каникул у человека были просрочки, то после закрытия основного долга остаток взносов пойдет на уплату штрафов и пеней;
- окажется, что после погашения основного долга, штрафов и пеней еще что-то осталось от взносов - эта сумма вернется заемщику.
Но важно учитывать, что эти правила работают только для тех кредитов и займов, которые продолжали действовать. Если к 6 апреля 2024 года долг был полностью закрыт, уплаченные проценты военнослужащему не возвращаются.
Кстати
После 24 февраля 2022 года члены семьи и те, кто находился на иждивении погибшего или получившего инвалидность на СВО, получат право не расплачиваться по своим кредитам и займам. Совершеннолетние дети, родители и усыновители не считаются членами семьи, но если они выступают созаемщиками по его кредитам, их обязательства тоже прекращаются. Аннуляция кредитов, займов и поручительства предусмотрена даже для тех участников СВО, которые погибли или получили инвалидность до вступления в силу закона о каникулах.
ПРЯМАЯ РЕЧЬ
Сергей Журавлев, управляющий Отделением Красноярск Банка России. Фото: предоставлено пресс-службой
Сергей Журавлев, управляющий Отделением Красноярск Банка России:
В настоящее время действуют несколько видов программ получения отсрочки по кредитам. Есть ипотечные каникулы – право уходить на них появилось в 2019 году. Воспользоваться такими каникулами заемщик может один раз по своему ипотечному договору, если сумма кредита не превышает 15 миллионов рублей.
В 2024 году вступил в силу закон о постоянно действующих каникулах по разным кредитам. Раньше кредитные каникулы были временными и вводились в связи с пандемией и санкциями. Предъявляемые к заемщику требования по новому закону схожи с теми, что предъявлялись по антикризисным каникулам, — это снижение среднемесячного дохода за последние два месяца более чем на 30% по сравнению с доходом за предыдущий год. Но появились и новые условия, при наличии которых заемщик может претендовать на каникулы, это если он пострадал в чрезвычайной ситуации — пожаре, наводнении или другом бедствии. По окончании каникул исполнение обязательств заемщика возобновляется, он продолжит погашать долг, который увеличится за счет процентов, начисленных в течение льготного периода.
Напомню также, что у банков существуют собственные программы по реструктуризации кредитов, и Банк России рекомендует кредиторам идти навстречу заемщикам, попавшим с сложную финансовую ситуацию, предоставлять отсрочки по кредитам.Если у человека нет возможности по каким-то причинам внести очередной платеж, обязательно надо связаться с кредитором, обратиться за реструктуризацией, обговорить с ним новый график платежей. Банки, МФО или КПК в таких случаях, как правило, идут навстречу заёмщикам.
Подготовлено по материалам fincult.info