Suona l'allarme per i mutui tasso variabile, dato che le rate mensili sono aumentate del +36% nell'arco di meno di 24 mesi, ovvero dai minimi registrati alla metà del 2022. L'analisi condotta da CRIF sull'impatto dell'innalzamento dei tassi sui mutui evidenzia anche un picco del +49% per i mutui erogati negli ultimi 5 anni.
Inoltre l'indagine della Centrale Rischi Finanziari di Bologna mostra che, per i mutui a tasso variabile sottoscritti negli ultimi 5 anni, è cresciuta del 25% l'esposizione residua a fine 2023, così come è aumentata la tensione finanziaria con un incremento di oltre il 15% per le fasce medio-alte.
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Mutui tasso variabile: rate su del +36% e aumento dell'esposizione finanziaria
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MUTUI TASSO VARIABILE: GLI AUMENTI |
1 |
+36% della rata mensile dai minimi di metà 2022 |
2 |
+49% della rata per i mutui erogati negli ultimi 5 anni |
3 |
+25% aumento del livello di indebitamento dei mutuatari negli ultimi 5 anni |
4 |
+8% peggioramento del rapporto rata-reddito dei mutuatari da metà 2022 |
L'inevitabile risposta della BCE (Banca centrale europea) per contrastare l'inflazione, con l'aumento dei tassi di interesse, ha generato una serie di conseguenze per coloro che hanno sottoscritto mutui a tasso variabile.
Secondo l'analisi condotta da CRIF sull'impatto dell'innalzamento dei tassi sui mutui, il 26% dei mutui ipotecari attivi a gennaio 2022 era a tasso variabile. L'effetto più tangibile dell'innalzamento dei tassi è stato sulla rata media mensile:
- cresciuta del +36% rispetto ai minimi di metà 2022;
- aumento record del +49% per i mutui erogati negli ultimi 5 anni.
Tale incremento inevitabilmente ha inciso anche sull'esposizione finanziaria di chi ha sottoscritto un mutuo tasso variabile. Difatti, la principale evidenza emersa dall'analisi CRIF è l'aumento dell'esposizione finanziaria dei mutuatari, nonostante le 24 rate pagate nel periodo fra gennaio 2022 e dicembre 2023. L'analisi registra che il trend di crescita dei tassi ha significato un incremento del +25% sul livello complessivo di indebitamento di chi ha sottoscritto un mutuo a tasso variabile negli ultimi 5 anni.
In parallelo, l'aumento delle rate mensili ha prodotto un peggioramento significativo del rapporto rata-reddito, in media di 8% dai minimi di metà 2022. Inoltre, per i mutui erogati negli ultimi 5 anni tale peggioramento ha raggiunto i 10 punti percentuali.
Nonostante l'aumento dei tassi di interesse, i soggetti con mutui a tasso variabile non hanno mostrato un incremento nel tasso di insolvenza. L'analisi dell'indice di tensione finanziaria, costruito da CRIF per identificare casi di eccessivo indebitamento e prevenire situazioni di dissesto, mostra invece un peggioramento. In questo caso, i soggetti con mutui a tasso variabile mostrano un aumento della tensione finanziaria, con uno spostamento di oltre 15% dalle classi di livello basso e medio-basso a quelle di livello medio-alto e alto.
"Le dinamiche di crescita dei tassi di interesse hanno portato nell'ultimo biennio a un significativo impatto sui mutuatari a tasso variabile – Simone Capecchi, executive director di CRIF –. Tuttavia, nonostante questi impatti, i dati evidenziano che non c'è stato un incremento significativo nel tasso di insolvenza sebbene si sia osservato un aumento della tensione finanziaria. Le prospettive di un possibile abbassamento dei tassi a giugno 2024 fanno sperare per un sollievo ai mutuatari, riducendo la pressione e contribuendo a stabilizzare la situazione finanziaria".
Mutui: come risparmiare sulla rata mensile ad Aprile 2024
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La surroga è la portabilità del mutuo da una banca a un'altra. Ed è gratuita. Trasferire da un istituto di credito a un altro il mutuo ti consente di rinegoziarlo a condizioni migliori. Per esempio: passando da un poco conveniente tasso variabile (in questo momento) ad un più vantaggioso tasso fisso. Oppure, allungando la durata del mutuo, per abbassare l'importo della rata mensile.