Inclusión financiera, una oportunidad para México
La inclusión financiera se ha convertido en uno de los principales instrumentos para ampliar las oportunidades económicas de las personas y cerrar las brechas de desigualdad. De allí que varios países han trazado políticas sustentadas en la bancarización para reducir la pobreza, crear empleos e impulsar su crecimiento económico.
Existen diversos estudios que muestran los beneficios que conlleva una mayor inclusión financiera. Por ejemplo, a las personas les permite aumentar la capacidad de ahorro, gestionar pagos y cobros de manera fácil y eficiente, o bien, adquirir bienes y servicios.
En el ámbito empresarial, el financiamiento impulsa el emprendimiento y la posibilidad de que las micro, pequeñas y medianas empresas puedan expandir sus negocios. A nivel macroeconómico, promueve la captación de inversión, la reducción de la informalidad, la expansión de la actividad económica, en fin, un círculo virtuoso que lleva a un mayor desarrollo y descenso de la pobreza.
Tanto es su relevancia, que en 2015 la inclusión financiera se incorporó como parte de los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS) de las Naciones Unidas. De manera específica en el objetivo 8, que plantea promover el crecimiento económico sostenido, inclusivo y sostenible, el empleo pleno y productivo y el trabajo decente para todos. Sin embargo, es un concepto multidimensional que va más allá de este objetivo, pues la expansión de servicios de crédito, ahorro, pagos y seguros, a través de instituciones financieras formales, puede incidir directa o indirectamente en al menos 10 objetivos planteados en el mismo documento.
A pesar de los avances registrados en las últimas décadas, la inclusión financiera aún es un reto para varios países. De acuerdo con el Banco Mundial, alrededor de 1,500 millones de personas no tienen acceso al ahorro formal y al crédito. Esto significa que siguen haciendo transacciones en efectivo, no cuentan con una forma segura de invertir su dinero y dependen de prestamistas informales.
En México, la última Encuesta Nacional de Inclusión Financiera, reveló que en 2021 únicamente el 67.8% de la población (56.7 millones) entre 18 y 70 años había contratado al menos una cuenta de ahorro, crédito, un seguro o una cuenta Afore. Un dato revelador fue que seis de cada diez tenían un ahorro, aunque poco más de la mitad (54%) utilizaba instrumentos informales, ya sea guardando el dinero en su casa, en tandas, en una caja de ahorro, con familiares o amigos, comprando animales o bienes; incluso, realizando préstamos.
Por otra parte, el acceso a productos financieros aún muestra desigualdades en la geografía nacional. Destaca que las regiones del país con mayor proporción de su población incluida en el sistema financiero son las del Norte y la Ciudad de México, que superan el 74%. En contraste, en el Centro y Sur hay más rezago, pues únicamente el 60% de las personas ha contratado algún producto bancario.
Hay retos formidables, de acuerdo con el Índice de Inclusión Financiera 2023, elaborado por Banamex, son 1,753 municipios, donde vive uno de cada cinco mexicanas y mexicanos, los que registran un índice bajo o muy bajo de inclusión financiera. Más aún, en el comparativo internacional, el número de sucursales de la banca comercial por cada 10 mil personas adultas fue de 1.3 para México, por debajo de países como España que tiene 3.7 o Estados Unidos, que cuenta con 2.8; incluso, de naciones Latinoamericanas como Brasil y Honduras, que contabilizan 1.7 y 1.6, respectivamente.
Si bien, las barreras a la inclusión financiera han sido un problema desde hace mucho tiempo, actualmente el desarrollo tecnológico permite acercar los servicios financieros a un mayor número de personas. Por ello, uno de los grandes retos para el país es cerrar la brecha digital, impulsar la conectividad, principalmente para integrar a la población de zonas rurales, ampliar la alfabetización financiera, promover el uso de innovaciones tecnológicas, y actualizar la legislación para dar plena certeza jurídica a los usuarios y a los proveedores, porque muchas mexicanas y mexicanos siguen guardando su dinero en el colchón por falta de acceso, desconocimiento, miedo o desconfianza en el sector financiero formal.
rmr