Esos límites máximos no permiten incorporar a la banca formal nuevos deudores con más riesgos o sin historial crediticio y restringen la permanencia de los prestatarios de menores ingresos, pues, con los topes, implicaría financiarles con tasas de interés inferiores a las que se debería asignarles por el costo de atenderlos. Además, han elevado la exposición de personas vulnerables a créditos informales.
Tal es el diagnóstico expresado por representantes del Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) y la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) durante su presentación en la Comisión de Defensa del Consumidor y Organismos Reguladores de los Servicios Públicos del Congreso, a la que acudieron para emitir opinión sobre dos proyectos de ley que plantean la suspensión temporal por tres y cinco años, respectivamente, de los referidos topes que se aplican a los préstamos de consumo y a mypes.
Clientes excluidos del sistema financiero por topes a tasas, acuden a entidades informales
En ese contexto, según un estudio del BCRP, los clientes excluidos del sistema financiero (a consecuencia de los topes) pierden la oportunidad de lograr créditos formales y recurren a entidades informales en pos de préstamos, como los gota a gota, muchas veces asociados a mafias y cobranzas ilegales, manifestó el gerente de política monetaria del instituto emisor, Carlos Montoro.
Esos créditos informales son generalmente de montos bajos con altas tasas de interés, que están entre 20% a 30% mensual, o entre 792% y 2,230 anual, niveles sumamente altos, incluso por encima de los observados en el sistema financiero antes de la imposición de topes a las tasas, precisó.
Montoro y la superintendente adjunto encargada de estudios económicos de la SBS, Narda Sotomayor, recomendaron la eliminación permanente de los referidos topes.
"El pre dictamen propone incorporar la sexta disposición final en la que por cinco años se suspende la aplicación por parte del BCRP, de las tasas activas máximas para préstamos de consumo y mypes. (…). Esta propuesta está en la dirección correcta de propiciar que las tasas de las operaciones en el sistema financiero sean fijadas por la libre competencia; sin embargo, la eliminación permanente de los topes posibilitará la promoción de la inclusión financiera sostenida", dijo Montoro.
Una de las razones de que los costos de financiamiento sean altos es la informalidad, ya que esta no permite a las entidades financieras saber, antes de conceder los créditos, si las personas o mypes sin historial crediticio serán buenos o malos pagadores, por ejemplo, sostuvo.
"Ello genera costos y gastos operativos para monitorear esos créditos", por lo que las tasas de interés que les corresponde a estos nuevos clientes resultan altas; sin embargo, como no es posible asignarlas pues existe un tope (101.86%), estas personas se perjudicar al excluirseles del sistema financiero, agregó.
Además, hay costos operativos (que intervienen en la formación de las tasas de los prestamos) que varían dependiendo de los tipos de clientes, con lo cual, por ejemplo, un crédito de monto pequeño es más difícil de atender, pues por su plazo y frecuencia de su pago son más onerosos, afirmó Sotomayor.
En tal sentido, los topes a las tasas de interés perjudicaron a la población, en especial a los más pobres, porque los costos operativos son mayores para los clientes más riesgosos, o los que están más alejados -de las entidades financieras-, dijo.
Incorporación de nuevos deudores se afectó con topes a tasas
Comentó que en abril del 2021, los deudores con calificación normal y con problemas potenciales (CPP) con algún crédito con tasas mayores al tope eran 1.65 millones, pero en diciembre del 2023 habían 1.16 millones, con lo que un 70% permaneció en el sistema financiero y 30% salió del mismo.
"Unos 275,000 (deudores) salieron del sistema porque incumplieron con sus pagos, y 216,166 podrían haber salido a consecuencia de pago. En otras, palabras, no se les renueva los créditos ni se les da la oportunidad de seguir en el sistema, porque de haberse quedado, tendrían que pagar tasas por encima de los topes", añadió Sotomayor.
Asimismo, el ritmo de incorporación de nuevos deudores al sistema financiero se redujo con los límites a las tasas de interés, indicó. "En términos de incorporación mensual (al sistema) hay una pérdida de 33,204 deudores al año con los topes a las tasas", acotó.
Límites máximos a tasas perjudicaron también a entidades especializadas
La funcionaria detalló que los topes a las tasas también han encarecido los créditos de los que permanecen en el sistema financiero, sobre todo de los de menores ingresos, y afectaron los beneficios de las entidades prestamistas formales, siendo las más perjudicadas aquellas especializadas en atender a segmentos de mayor riesgo.
A su vez, Montoro recomendó tomar en cuenta el artículo 52 de la Ley Orgánica del BCRP, previo al establecimiento de los límites máximos a las tasas de interés, que establece un marco de libre competencia y excepcionalidad de los topes.