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Todas las entidades financieras ofrecen hipotecas para adquirir inmuebles: como sabemos, se trata de préstamos que tienen la peculiaridad de que establecen como garantía el propio inmueble, es decir, que en una situación de impago, el banco podría quedarse con la vivienda. Así que lo primero debemos tener muy claro es que podemos afrontar la hipoteca y no endeudarnos por encima de nuestras posibilidades; actuar de forma realista es la mejor manera de evitar un disgusto a medio plazo.
A la hora de hacer comparaciones, lo primero en lo que nos fijamos es en el interés, porque es la tasa que indica directamente cómo de caro o barato es el préstamo. Pero conviene hilar un poco más fino: también debemos analizar qué vinculaciones nos exige cada hipoteca. Es habitual que las entidades financieras, para bonificar ese tipo de interés, nos exija contratar productos complementarios, como la domiciliación de la nómina y de otros recibos, tarjetas de crédito con un consumo mínimo, seguros de vida o de hogar, que invirtamos ciertas cantidades en fondos de pensiones o de inversión...
Es habitual, y también nos podemos beneficiar de todos esos productos, pero tengámoslo en cuenta a la hora de hacer nuestros cálculos.
¿Qué tipos de hipotecas existen?
Siempre hemos distinguido entre las hipotecas de tipo fijo y las de tipo variable. Las primeras mantienen siempre el mismo interés, sin variaciones, de manera que la cuota es la misma desde la primera cuota hasta que terminamos de devolver el préstamo. Las de tipo variable están referenciadas a un índice que acepta el mercado —en España, el más habitual es el Euribor—, y se aplica un diferencial, que podríamos decir que es el beneficio de la entidad financiera. En este caso, si los tipos suben nos van a revisar las cuotas al alza y pagaremos más; y si los tipos bajan, pasará lo contrario, y pagaremos menos. Así que son un arma de doble filo. Así que hay que estar atentos a esas fluctuaciones y al efecto que puedan tener en nuestra economía familiar.
La hipoteca fija es para quien no quiere arriesgar nada y prefiere saber a qué atenerse, mientras que la variable es para quienes optan por aprovechar momentos de tipos bajos, pero saben que si esos tipos suben mucho, se pueden ver en problemas.
Sin embargo, en los últimos años ha surgido un modelo intermedio: las hipotecas mixtas.
La inestabilidad que hemos vivido ha hecho que muchas personas se hayan asustado ante la subida de tipos, pero confían en que en un plazo prudencial, todo vuelva a la normalidad. Así que una hipoteca mixta establece un plazo fijo durante unos años —que suelen ser 5, 10 o 15— y luego se vuelve al formato variable. Es una forma de asegurarse la tranquilidad durante una temporada.
¿Cuáles son las hipotecas más baratas en abril de 2024?
Echemos un vistazo a cómo andan las cosas este mes de abril de 2024. En el caso de las de tipo fijo, la más barata este mes es la Hipoteca Bonificada a Tipo Fijo de Banco Sabadell (2,75%).
Sin embargo, hay que tener en cuenta las vinculaciones de las que ya hemos hablado. Esta hipoteca parte de un interés del 3,75%, pero se consigue hasta un punto de bonificación cumpliendo las siguientes condiciones: domiciliar la nómina o la pensión (bonificación de 0,40 puntos); contratar un seguro de hogar (0,10 puntos); contratar un seguro de vida (0,40 puntos); y contratar un seguro de protección de pagos (0,10 puntos)
En el caso de las mixtas, la más económica es la de Ibercaja (desde 2,25% fijo los primeros cinco años y luego se pasa a euríbor + 0,65).
Y en el caso de las variables, la más barata es la Hipoteca Real Madrid Variable de Unicaja (euríbor + 0,45). Pero en este caso, también son necesarias vinculaciones, como domiciliar una nómina por un importe superior a 3.000 euros, contratar un seguro de hogar y un seguro de vida, contratar una tarjeta de crédito, inversión en fondos o aportar un certificado de eficiencia energética de la vivienda con calificación A.
A continuación, os damos detalles de las hipotecas más interesantes que existen en el mercado en estos momentos:
Las cinco mejores hipotecas fijas de abril de 2024
HIPOTECA FIJA de BANCO SABADELL
- TIN inicial: 2,75%
- Interés resto de años: 2,75%
- TAE desde 3,87%
- Plazo: 30 años
HIPOTECA FIJA BONIFICADA DE BANCO SANTANDER
- TIN inicial: 2,90% durante seis meses
- Interés resto de años: 2,80%
- TAE desde 3,39%
- Plazo: 30 años
hipoteca inteligente fija de evo banco
- TIN inicial: 2,90%
- Interés resto de años: 2,90%
- TAE desde: 3,39%
- Plazo: 30 años
hipoteca fija de BBVA
- TIN inicial: 2,90%
- Interés resto de años: 2,90%
- TAE desde: 3,86%
- Plazo: 25 años
Hipoteca fija Mari Carmen de Abanca
- TIN inicial: 2,90%
- Interés resto de años: 2,90%
- TAE desde: 4,63%
- Plazo: 25 años
Las cinco mejores hipotecas mixtas de abril de 2024
Hipoteca Vamos mixta de Ibercaja
- TIN inicial: 2,25% durante 5 años
- Interés resto de años: e+ 0,65%
- TAE desde: 4,4%
- Plazo: 25 años
Hipoteca mixta de Banco Sabadell
- TIN inicial: 2,25% durante 3 años
- Interés resto de años: e+ 0,85%
- TAE desde: 4,68%
- Plazo: 30 años
Hipoteca inteligente mixta de EVO Banco
- TIN inicial: 2,35% durante 5 años
- Interés resto de años: e+ 0,60%
- TAE desde: 3,79%
- Plazo: 30 años
Hipoteca mixta libre de EVO Banco
- TIN inicial: 2,35% durante 5 años
- Interés resto de años: e+ 0,60%
- TAE desde: 3,79%
- Plazo: 30 años
Hipoteca mixta Mari Carmen de Abanca
- TIN inicial: 2,50% durante 5 años
- Interés resto de años: e+ 0,60%
- TAE desde:5,22%
- Plazo:30 años
Las cinco mejores hipotecas variables de abril de 2024
Hipoteca Real Madrid variable de Unicaja
- TIN inicial: 2,40% durante 1 año
- Interés resto de años: e+ 0,45%
- TAE desde: 4,88%
- Plazo:30 años
Hipoteca Inteligente variable de EVO Banco
- TIN inicial: 2,20% durante 2 años
- Interés resto de años: e+ 0,48%
- TAE desde:4,29%
- Plazo:30 años
Hipoteca variable de Kutxabank
- TIN inicial:2,57% durante 1 año
- Interés resto de años:e+ 0,49%
- TAE desde:4,44%
- Plazo:30 años
Hipoteca variable de Unicaja
- Para nóminas a partir de 2.500¤
- TIN inicial:2,40% durante 1 año
- Interés resto de años:e+ 0,50%
- TAE desde:4,8%
- Plazo:30 años
Hipoteca variable Mari Carmen de Abanca
- TIN inicial:1,40% durante 1 año
- Interés resto de años:e+ 0,60%
- TAE desde:5,68%
- Plazo:30 años
Fuente mejores hipotecas fijas: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 01/04/2024). La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo a un plazo de hasta 25 años. Se toma como referencia este plazo porque es el que mejor se adapta al plazo medio al que se firman las hipotecas en España, según los últimos datos disponibles del INE. En caso de empate, se dará prioridad a las ofertas con mejores condiciones con respecto a varios criterios: la comisión de apertura; el porcentaje máximo sobre el valor de tasación que permite financiar.; la comisión por amortización anticipada parcial y/o total; el número de productos/servicios que hace falta contratar para conseguir la máxima bonificación; la diferencia entre el interés bonificado y el interés sin bonificar (cuanto menor sea la diferencia, mejor). La no disponibilidad de información siempre penaliza a una oferta frente a otra para la que su entidad sí muestre datos al respecto. Si una entidad no dispusiera de oferta para el plazo elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas.
Fuente mejores hipotecas mixtas: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 02/04/2024). Las ofertas están ordenadas por los siguientes criterios: 1) Interés fijo más bajo; 2) Interés variable más bajo; 3) Menor comisión de apertura; 4) El mayor porcentaje del precio de la vivienda que permite obtener; 5) Menor coste por comisión anticipada; 6) Productos exigidos para obtener la máxima bonificación. Este ranking : 1) solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética «A» quedan excluidas y 2) solo muestra las ofertas de entidades con presencia en más de la mitad de las CC.AA o que permiten la contratación de sus productos por Internet.
Fuente mejores hipotecas variables: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 02/04/2024). Las ofertas están ordenadas por los siguientes criterios: 1) Interés fijo más bajo; 2) Interés variable más bajo; 3) Menor comisión de apertura; 4) El mayor porcentaje del precio de la vivienda que permite obtener; 5) Menor coste por comisión anticipada; 6) Productos exigidos para obtener la máxima bonificación. Este ranking : 1) solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética «A» quedan excluidas y 2) solo muestra las ofertas de entidades con presencia en más de la mitad de las CC.AA o que permiten la contratación de sus productos por Internet.