Las fintech van a contar con nuevas herramientas para competir en pagos, precisamente el negocio donde gran parte de estas entidades ha planteado batalla a la banca tradicional. El Reglamento de las transferencias inmediatas aprobado en Europa el pasado mes de febrero permitirá su conexión directa a Iberpay, la plataforma donde se compensan las transferencias y adeudos en el país, sin necesidad de contar con un banco intermediario como ocurre ahora.
"Siempre ha habido una demanda del sector de poder acceder a Iberpay para poder realizar transacciones instantáneas y todo tipo de pagos inmediatos", indican fuentes del ecosistema fintech. "La regulación permitirá ahora la misma igualdad de competencia y que puedan tener los mismos servicios que una entidad financiera", agregan las mismas fuentes. Conseguir el "franqueo" por parte de entidades bancarias con las que compiten y la propia complejidad de conectar los sistemas, dificultaba algunas operativas.
En la actualidad apenas hay cinco fintech conectadas al sistema a través de Inversis (cuatro de España y una británica). Y desde Iberpay reconocen contar ya "con un conjunto de fintech interesadas que están explorando la viabilidad de su conexión al sistema nacional de pagos bajo el modelo actual de acceso".
No esperan una "gran oleada" de nuevas solicitudes de conexión por parte de fintech, pero sí que "se agilice y dinamice el mercado conforme estas entidades comiencen a cumplir con las exigencias de regulatoria y supervisión, y a proyectar nuevas oportunidades dentro del sistema, contribuyendo así al crecimiento y diversificación del sector financiero".
Las fintech -entidades de pago y entidades de dinero electrónico; o EPs y EDEs- pueden acceder al sistema que gestiona Iberpay desde diciembre de 2020 para procesar sus pagos -emitir y recibir sus operaciones de pago de cuenta a cuenta-, siempre que cuenten con un acuerdo previo con una entidad de crédito que les represente en el sistema y que actúe como su entidad garante y liquidadora en el mismo.
Tener cuenta en Target
Para poder acceder directamente deberán mantener una cuenta en la plataforma Target del Banco Central Europeo (BCE) para la liquidación de sus operaciones de pago, cuyo procedimiento de apertura en cuestión está pendiente de establecer por el BCE y "podría resultar bastante estricto, oneroso y/o complejo", subrayan en Iberpay.
La actual obligación está fijada en la Directiva europea de Firmeza y el cambio llega con el Reglamento de transferencias instantáneas, que impone el acceso a los sistemas de pago en idénticas condiciones que el resto de entidades. Los Estados miembros tienen hasta el 9 de abril de 2025 para trasponer la regulación. En el caso de España, el ministerio de Economía ha abierto la consulta pública previa de estos cambios dentro de un paquete normativo amplio que incorpora diferentes regulaciones en materia financiera y digital.
Transferencias inmediatas
El 52% del total de transferencias que se realizan en España son inmediatas frente al 13% de la Unión Europea, según estadísticas a junio de 2023 recogidas por el Banco de España en su informe de Supervisión. Las operaciones a través del Sistema Nacional de Compensación que gestiona Iberpay crecieron un 8,6% el pasado año, con avances del 23,6% en las inmediatas, gracias a la operativa de Bizum.