Desde que empezó el año, la banca española ha abaratado sensiblemente sus hipotecas; especialmente las de tipo fijo. Varias entidades, de hecho, ofrecen préstamos hipotecarios con un interés fijo competitivo que permite pagar unas cuotas asequibles: Banco Sabadell (desde el 2,80%), CaixaBank (desde el 2,80%), ABANCA (desde el 2,90%)...
Pero ¿estas ofertas son tan competitivas como parecen? Según el comparador financiero HelpMyCash, hay que tener cuidado, pues varias de ellas solo pueden conseguirse si se contratan productos asociados que cuestan un buen dinero. Y por este motivo, sus analistas recomiendan calcular el precio completo de cada hipoteca, teniendo en cuenta todos los posibles gastos incluidos.
Todos los gastos son importantes
Y ¿cuáles son los gastos incluidos en una hipoteca? Los analistas de HelpMyCash afirman que el interés, lógicamente, es uno de los más importantes, pues es el que determina qué cuota habrá que pagar en función, también, del importe solicitado y del plazo al que se devuelva el dinero. Cuanto más reducido sea el tipo aplicado, más baja será la mensualidad del préstamo hipotecario.
Sin embargo, hay otros gastos que también deben tenerse presentes. Por ejemplo, el precio de los productos asociados que contrate el cliente junto a la hipoteca. Desde el comparador financiero recuerdan que, en la mayoría de los casos, el interés de un préstamo hipotecario está bonificado (rebajado) a cambio de suscribir varios servicios del banco, que también pueden costar dinero: seguros, tarjetas de crédito o débito, planes de pensiones...
Asimismo, hay que tener en cuenta la posible comisión de apertura que incluya la hipoteca. La mayoría de los bancos ya no la cobran, pero nunca está de más comprobar si se aplica y, en caso afirmativo, habrá que incluir su coste al precio total de la financiación. Tampoco hay que olvidarse de que la cuenta asociada a la hipoteca puede incluir una comisión de mantenimiento, cuyo precio debe indicarse claramente en la información precontractual y en la futura escritura.
Una hipoteca con cuota baja no siempre es la más barata
Con un ejemplo práctico es más sencillo comprobar el impacto de todos estos gastos en el precio de un préstamo hipotecario. Pongamos que una persona necesita 150.000 euros a devolver en 25 años para comprar una vivienda. Si se los pide a Banco Sabadell, cuya Hipoteca Fija tiene un interés del 2,80%, este solicitante pagaría una cuota de unos 696 euros mensuales.
Ahora bien, para conseguir el interés del 2,80% habría que contratar tres seguros de la entidad: uno de hogar, otro de vida y un tercero de protección de pagos. Y también domiciliar la nómina en una cuenta con una comisión por mantenimiento. Según los precios orientativos ofrecidos por Banco Sabadell para la cuenta y las pólizas, el total a devolver por su hipoteca fija ascendería a unos 234.520 euros si se tienen en cuenta todos los gastos.
Pero ¿qué pasaría si se firmara una hipoteca fija con un interés un poco más alto y menos vinculaciones? Con la de EVO Banco, cuyo interés es desde el 2,90% por contratar un seguro de hogar y otro de vida (además de domiciliar la nómina), la cuota sería de unos 703 euros y el total a devolver ascendería a unos 220.609 euros, según los precios orientativos de las pólizas ofrecidos por la propia entidad. Es decir, que se pagaría menos pese a tener un tipo más elevado.
Lo mismo ocurriría con la Hipoteca Fija de BBVA, que tiene un interés desde el 3% por domiciliar la nómina y contratar los seguros de hogar y amortización del banco. En este caso, si se tienen en cuenta los precios orientativos de las pólizas que ofrece la entidad, las cuotas serían de unos 711 euros y el total a devolver sería de unos 225.418 euros; también inferior a lo que se pagaría con Banco Sabadell.
El banco está obligado a informar
Todos los bancos están obligados a indicar cuál es el precio total de sus hipotecas cuando informan al cliente sobre las condiciones que ofrecen. Los gastos deben desglosarse en la llamada Ficha de Información Precontractual (FIPRE), que se entrega en el primer contacto entre entidad y solicitante, y en la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN), que se consigue cuando la petición es aprobada y contiene las condiciones finales que tendrá el futuro préstamo hipotecario.
Desde HelpMyCash, por lo tanto, aconsejan a los solicitantes que pidan ofertas a varios bancos a la vez. De este modo, será posible comparar el precio de un buen número de hipotecas para valorar cuál de ellas es la más barata si se tiene en cuenta su interés, sus productos asociados y sus comisiones.