El Banco Central de Reserva (BCR) apostará por el ingreso de nuevas plataformas como las fintech al ecosistema de pagos digitales minoristas (que usan las personas) para masificar dichas transacciones. Esta iniciativa y otras acciones emprendidas hacen prever el desarrollo de una infraestructura de pagos de bajo valor propia por parte del BCR.
Hasta el momento, la "Estrategia de interoperabilidad" del órgano rector del sistema de pagos, destinada a la masificación de los pagos digitales, ha consistido en la interconexión de Yape y Plin con el resto de entidades que brindan el servicio de transferencias inmediatas, así como con las empresas de dinero electrónico en tres fases.
Si bien los resultados han sido alentadores, entidades como las fintech y otras que no participan directamente en el ecosistema de pagos, debido a que están fuera de la regulación, enfrentan inconvenientes para desplegar sus innovaciones financieras a la población y cumplir con su rol de fomentar la competencia.
Por ello, el BCR indicó que, como cuarta fase de su estrategia, trabaja en el diseño del marco normativo y en el mejor modelo de acceso al ecosistema interoperable para las fintech, bigtech, telcos, entre otras.
"Este proceso se está llevando a cabo bajo condiciones justas y no discriminatorias, con el objetivo de salvaguardar el ecosistema de potenciales riesgos. Se está considerando la implementación de un modelo de 'Open Payments' con iniciación de pagos", precisó el BCR en el informe "Implementación e impacto de la estrategia de interoperabilidad de los pagos minoristas en el Perú".
Según el BCR, la implementación de esta fase se proyecta para el 2024.
La plataforma propia
El BCR dijo también que, dentro de este proceso, viene evaluando aspectos legales y técnicos relacionados con la implementación de una plataforma de pagos minoristas (propia), que facilitaría la incorporación de nuevos participantes al sistema.
Sin embargo, acciones emprendidas por el BCR como las recientes modificaciones en su reglamento de organización y funciones, incorporando subgerencias enfocadas en pagos e infraestructuras financieras y en el desarrollo de productos digitales, así como la asesoría que recibe desde el año pasado de la Corporación Nacional de Pagos de la India (NPCI por sus siglas en inglés) para la construcción de la plataforma de pagos minoristas propia, hacen prever que, más que una evaluación, la implementación de una plataforma propia sería una decisión tomada.
"A fin de realizar la evaluación (la implementación de la plataforma) se ha analizado el estado legislativo de varios países que sí cuentan con regulación relativa a la iniciación de pagos y open banking", indicó el BCR. El regulador cuenta con la experiencia de administrar la plataforma de pagos de alto valor LBTR.
Modelo de interconexión de las fintech
En la actualidad, la única manera de que una fintech pueda conectarse al sistema de pagos es a a través de la Cámara de Compensación Electrónica (CCE), en forma indirecta, a través del convenio con una entidad participante en la CCE.
Sin embargo, a medida que las fintech han entrado a competir en el mismo negocio de las entidades reguladas, no ha sido fácil para ninguna llegar a acuerdos. Es por ello que el BCR ha visto la necesidad de crear una plataforma que facilite la interconexión de las fintech, utilizando un modelo de iniciación de pagos.
La explicación es bastante simple. En una iniciación de pagos, el cliente otorga su consentimiento a un proveedor externo (third-party provider o TPP) para que se conecte a su cuenta bancaria y pueda iniciar un pago en su nombre. Esto significa que, por ejemplo, si un cliente compra dólares a una fintech, ya no necesita que esta tenga una cuenta en la misma entidad financiera que él; puede realizar una transferencia o autorizar el pago directamente desde el servicio que está utilizando.
Todo este proceso se lleva a cabo a través de interfaces de programación de aplicaciones (API, por sus siglas en inglés).
Según el BCR, el esquema se basa en el establecimiento de un validador central que permite crear conexiones seguras entre instituciones financieras y terceros, sin que sea necesario que entren en contacto directo entre sí. De esta manera, se posibilita que las conexiones se realicen entre entidades que hayan sido previamente certificadas y que solo accedan a la información del usuario que sea estrictamente necesaria para permitir la prestación de un determinado servicio financiero.