La llegada de 2025 supondrá un antes y un después para los planes de pensiones, que finalmente se convertirán en un producto líquido. En otras palabras, ya no habrá que esperar a la jubilación para recuperar el dinero ni tampoco acreditar situaciones especiales como invalidez o paro de larga duración.
En 2025 entra en vigor la última parte de la reforma de los planes de pensiones de 2015 a través de la Ley 26/2014, que permitía recuperar las aportaciones y los rendimientos generados con al menos 10 años de antigüedad.
En concreto, el texto permite "disponer anticipadamente del importe de los derechos consolidados correspondiente a las aportaciones" con más de 10 años a contar desde 2015. En 2025 se cumple esa década y ya será posible acceder al dinero del plan de pensiones sin tener que alegar ningún motivo ni situación especial.
Así, en 2025 se podrán recuperar las aportaciones anteriores a 2015 junto con sus derechos consolidados. En 2026 serán las aportaciones de 2016 y anteriores y así sucesivamente.
En qué casos puedes recuperar el plan de pensiones a los 10 años
La ley no establece ninguna cortapisa a cuándo se puede recuperar el dinero. Simplemente indica que deben de haber pasado más de 10 años desde que se realizó la aportación.
Sin embargo, es normal que surjan dudas sobre casos y situaciones concretas como las siguientes.
He cambiado el plan de pensiones de banco
Esto es algo muy habitual para aprovechar las ofertas de los bancos, aunque hay que tener cuidado con su letra pequeña.
Aunque hayas traspasado el plan, la fecha que se tiene en cuenta es en la que realizaste la aportación. En otras palabras, que sí podrás rescatar la parte del plan con más de 10 años de antigüedad desde que realizaste la inversión.
He dejado de aportar a mi plan de pensiones
Mientras hayan pasado más de 10 años, podrás rescatar el dinero aunque lleves una década sin invertir en él.
Ya he rescatado una parte del plan por otro motivo
Si ya has recuperado el plan por paro de larga duración, enfermedad grave, invalidez laboral o cualquier otro motivo que permite la ley, también podrás rescatar el plan de pensiones a los 10 años.
La ley permite recuperar el plan por diferentes contingencias.
¿Existen algún caso en el que no se pueda rescatar el plan?
En términos generales, no hay ninguna cortapisa ni excepción por la que no se pueda acceder al dinero al cabo de 10 años.
La ley no prevé motivos para no poder rescatar las aportaciones con más de 10 años de antigüedad. Lo único que hay que hacer es demostrar que ha pasado una década desde la inversión, algo que la gestora del plan debería poder acreditar aunque hayas traspasado la inversión. Así, esta liquidez a 10 años para planes de pensiones es universal.
A qué planes de pensiones afecta
La norma afecta a todos los planes de pensiones, tanto los planes de pensiones individuales como los PPA o Planes de Previsión Asegurados, que son la alternativa del sector asegurador a los planes de pensiones.
Mientras, en los planes de pensiones de empleo, que son los que las empresas tienen para sus trabajadores, se podrá acceder al dinero a los 10 años "si así lo permite el compromiso y lo prevén las especificaciones del plan y con las condiciones o limitaciones que éstas establezcan en su caso".
En el caso de los planes de previsión social empresarial y los concertados con mutualidades de previsión social para los trabajadores de las empresas, solo se podrá recuperar el dinero "En el caso de los planes de previsión social empresarial y los concertados con mutualidades de previsión social para los trabajadores de las empresas", según indica la ley.
Cuánto dinero puedes recuperar
No existe ningún límite a la cantidad que puedes reembolsar a los 10 años. La liquidez del plan pasada una década es total. Una persona que abriese su plan en el año 2000 podría recuperar de forma anticipada en 2025 todo el dinero aportado desde esa fecha hasta el 31 de diciembre de 2015.
La normativa prevé que se puedan recuperar los derechos consolidados correspondientes a las aportaciones realizadas. En otras palabras, la inversión más los rendimientos generados hasta la fecha de reembolso del capital.
Este cálculo se puede hacer de forma muy sencilla con las participaciones que cada partícipe tenía en el fondo de pensiones y su evolución.
La industria, con miedo y en contra de la medida
Desde la industria ya han expresado su temor a una petición masiva de reembolsos a partir de 2025 y piden limitar el alcance de la medida.
Desde Inverco, su presidente Ángel Martínez-Aldama ha alertado del "riesgo sistémico" que supone esta opción, ya que podrían ser rescatados cerca de 64.000 millones de euros, la mitad del patrimonio gestionado.