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Los simuladores de hipoteca son herramientas muy útiles cuando queremos calcular cuánto nos va a costar hacer frente a un préstamo. De esta manera, tenemos la oportunidad de analizar si podemos acometer la compra de un inmueble o no, en qué condiciones, qué cuotas vamos a afrontar en caso de elegir una hipoteca de tipo variable o una de tipo fijo, cómo varía el importe si alargamos o acortamos el plazo al que vamos a solicitar el préstamo...
Cada simulador establece una serie de parámetros que el usuario introduce para empezar su análisis. El primero de los datos que vamos a facilitar es el precio del inmueble. Muy posiblemente, la herramienta calcule de forma automática el importe de la hipoteca, que será el 80% del precio del inmueble: si éste cuesta 200.000 euros, el simulador hará los cálculos sobre un importe estimado de 160.000 euros. El resto, que en este caso serían 40.000 euros, deberíamos entregarlo como entrada para proceder a la compra.
A continuación, deberemos indicar si preferimos una hipoteca a tipo fijo o a tipo variable. La opción de las hipotecas mixtas no se ofrece en los simuladores, porque son una mezcla de ambas: una parte se calcula a tipo fijo —los primeros años— y el resto, a tipo variable.
La herramienta puede ofrecer unos tipos de interés por defecto: por ejemplo, lo más baratos del mercado en un momento dado. Pero el usuario puede modificarlos e introducir manualmente el tipo de interés de las hipotecas que esté manejando, para comprobar cuál es la diferencia de cuota en unos casos y otros. ¿Siempre debemos optar por la hipoteca que ofrezca un interés más bajo? La tendencia es ésa, lógicamente, pero puede haber situaciones en las que decidamos escoger una hipoteca con un tipo un poco más alto, a cambio de que la entidad financiera escogida nos exija menos vinculaciones o más flexibilidad para cambiar de condiciones en el futuro. Esto forma parte de la decisión personal de cada cliente.
Otra variable son los años del plazo de la hipoteca. Cuantos más años tengamos para devolver el préstamo, más baja será la cuota mensual, pero más suben los intereses y, a la larga, habremos pagado más dinero. Pero si elegimos un plazo muy corto, para reducir intereses, la cuota sube mucho y podemos tener problemas para pagarla. Si tenemos posibilidades económicas, conviene acortar los plazos, pero sin poner en riesgo la estabilidad económica familiar.
Éstas son, posiblemente, las variables más habituales con las que podemos experimentar, y de esta forma, realizar un análisis completo del tipo de hipoteca que más nos puede convenir.
Además de eso, hay simuladores que introducen otros elementos, como la zona geográfica en la que vamos a adquirir el inmueble —los gastos varían de unas provincias a otras—, si la vivienda es nueva o de segunda mano, si tenemos intención de vender otra vivienda antes de comprar, si la vivienda que vamos a adquirir va a ser residencia habitual... En realidad, algunas de estas cuestiones no afectan tanto a las condiciones de la hipoteca que vamos a contratar como a la información que le resulta útil a la entidad financiera a la hora de ofrecer un producto adecuado.
En definitiva, los simuladores de hipoteca son herramientas muy útiles para decidir cuál es el préstamo que más nos conviene en un momento determinado, y nos ayudan a tomar decisiones muy importantes de cara a nuestra estabilidad financiera y a nuestro plan de inversiones.
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¿Cuáles son las hipotecas más baratas en abril de 2024?
En el caso de las de tipo fijo, la más barata este mes es la Hipoteca Bonificada a Tipo Fijo de Banco Sabadell (2,75%).
Sin embargo, hay que tener en cuenta las vinculaciones de las que ya hemos hablado. Esta hipoteca parte de un interés del 3,75%, pero se consigue hasta un punto de bonificación cumpliendo las siguientes condiciones: domiciliar la nómina o la pensión (bonificación de 0,40 puntos); contratar un seguro de hogar (0,10 puntos); contratar un seguro de vida (0,40 puntos); y contratar un seguro de protección de pagos (0,10 puntos)
Detallamos a continuación las hipotecas más interesantes que existen en el mercado en estos momentos. Las clasificamos en tres grupos: fijas, mixtas y variables.
Las cinco mejores hipotecas fijas de abril de 2024
HIPOTECA FIJA de BANCO SABADELL
- TIN inicial: 2,75%
- Interés resto de años: 2,75%
- TAE desde 3,87%
- Plazo: 30 años
HIPOTECA FIJA BONIFICADA DE BANCO SANTANDER
- TIN inicial: 2,90% durante seis meses
- Interés resto de años: 2,80%
- TAE desde 3,39%
- Plazo: 30 años
hipoteca inteligente fija de evo banco
- TIN inicial: 2,90%
- Interés resto de años: 2,90%
- TAE desde: 3,39%
- Plazo: 30 años
hipoteca fija de BBVA
- TIN inicial: 2,90%
- Interés resto de años: 2,90%
- TAE desde: 3,86%
- Plazo: 25 años
Hipoteca fija Mari Carmen de Abanca
- TIN inicial: 2,90%
- Interés resto de años: 2,90%
- TAE desde: 4,63%
- Plazo: 25 años
Las cinco mejores hipotecas mixtas de abril de 2024
En el caso de las mixtas, la más económica es la de Ibercaja (desde 2,25% fijo los primeros cinco años y luego se pasa a euríbor + 0,65).
Hipoteca Vamos mixta de Ibercaja
- TIN inicial: 2,25% durante 5 años
- Interés resto de años: e+ 0,65%
- TAE desde: 4,4%
- Plazo: 25 años
Hipoteca mixta de Banco Sabadell
- TIN inicial: 2,25% durante 3 años
- Interés resto de años: e+ 0,85%
- TAE desde: 4,68%
- Plazo: 30 años
Hipoteca inteligente mixta de EVO Banco
- TIN inicial: 2,35% durante 5 años
- Interés resto de años: e+ 0,60%
- TAE desde: 3,79%
- Plazo: 30 años
Hipoteca mixta libre de EVO Banco
- TIN inicial: 2,35% durante 5 años
- Interés resto de años: e+ 0,60%
- TAE desde: 3,79%
- Plazo: 30 años
Hipoteca mixta Mari Carmen de Abanca
- TIN inicial: 2,50% durante 5 años
- Interés resto de años: e+ 0,60%
- TAE desde:5,22%
- Plazo:30 años
Las cinco mejores hipotecas variables de abril de 2024
En el caso de las variables, la más barata es la Hipoteca Real Madrid Variable de Unicaja (euríbor + 0,45). Pero en este caso, también son necesarias vinculaciones, como domiciliar una nómina por un importe superior a 3.000 euros, contratar un seguro de hogar y un seguro de vida, contratar una tarjeta de crédito, inversión en fondos o aportar un certificado de eficiencia energética de la vivienda con calificación A.
Hipoteca Real Madrid variable de Unicaja
- TIN inicial: 2,40% durante 1 año
- Interés resto de años: e+ 0,45%
- TAE desde: 4,88%
- Plazo:30 años
Hipoteca Inteligente variable de EVO Banco
- TIN inicial: 2,20% durante 2 años
- Interés resto de años: e+ 0,48%
- TAE desde:4,29%
- Plazo:30 años
Hipoteca variable de Kutxabank
- TIN inicial:2,57% durante 1 año
- Interés resto de años:e+ 0,49%
- TAE desde:4,44%
- Plazo:30 años
Hipoteca variable de Unicaja
- Para nóminas a partir de 2.500¤
- TIN inicial:2,40% durante 1 año
- Interés resto de años:e+ 0,50%
- TAE desde:4,8%
- Plazo:30 años
Hipoteca variable Mari Carmen de Abanca
- TIN inicial:1,40% durante 1 año
- Interés resto de años:e+ 0,60%
- TAE desde:5,68%
- Plazo:30 años
Fuente mejores hipotecas fijas: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 01/04/2024). La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo a un plazo de hasta 25 años. Se toma como referencia este plazo porque es el que mejor se adapta al plazo medio al que se firman las hipotecas en España, según los últimos datos disponibles del INE. En caso de empate, se dará prioridad a las ofertas con mejores condiciones con respecto a varios criterios: la comisión de apertura; el porcentaje máximo sobre el valor de tasación que permite financiar.; la comisión por amortización anticipada parcial y/o total; el número de productos/servicios que hace falta contratar para conseguir la máxima bonificación; la diferencia entre el interés bonificado y el interés sin bonificar (cuanto menor sea la diferencia, mejor). La no disponibilidad de información siempre penaliza a una oferta frente a otra para la que su entidad sí muestre datos al respecto. Si una entidad no dispusiera de oferta para el plazo elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas.
Fuente mejores hipotecas mixtas: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 02/04/2024). Las ofertas están ordenadas por los siguientes criterios: 1) Interés fijo más bajo; 2) Interés variable más bajo; 3) Menor comisión de apertura; 4) El mayor porcentaje del precio de la vivienda que permite obtener; 5) Menor coste por comisión anticipada; 6) Productos exigidos para obtener la máxima bonificación. Este ranking : 1) solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética «A» quedan excluidas y 2) solo muestra las ofertas de entidades con presencia en más de la mitad de las CC.AA o que permiten la contratación de sus productos por Internet.
Fuente mejores hipotecas variables: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 02/04/2024). Las ofertas están ordenadas por los siguientes criterios: 1) Interés fijo más bajo; 2) Interés variable más bajo; 3) Menor comisión de apertura; 4) El mayor porcentaje del precio de la vivienda que permite obtener; 5) Menor coste por comisión anticipada; 6) Productos exigidos para obtener la máxima bonificación. Este ranking : 1) solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética «A» quedan excluidas y 2) solo muestra las ofertas de entidades con presencia en más de la mitad de las CC.AA o que permiten la contratación de sus productos por Internet.