El Banco de España ha destacado la necesidad de que las entidades financieras refuercen su resiliencia mediante un aumento de provisiones y capital.
Asimismo, ha instado a ejercer cautela en el negocio del crédito al consumo, debido a sus mayores riesgos y sensibilidad a cambios en el ciclo económico, a pesar de su mayor rentabilidad.
La directora general de Supervisión, Mercedes Olano, ha subrayado la importancia de una vigilancia intensa y un control exhaustivo en la gestión del crédito al consumo por parte de las entidades financieras.
La rápida adaptación a las condiciones económicas cambiantes "es crucial", dijo, con requisitos de concesión de crédito "que deben ajustarse ágilmente".
Aumentar las provisiones
El Banco de España está preocupado por la adecuada clasificación del riesgo y la cobertura de provisiones, que podrían enmascarar la morosidad latente.
En este sentido, la institución presidida por Pablo Hernández de Cos alienta a las entidades a fortalecer sus niveles de solvencia para hacer frente a posibles dificultades.
A pesar de la disminución general del crédito en España en 2023, el segmento de consumo experimentó un aumento del 2,9%, siendo el más rentable con un tipo de interés medio significativamente superior al de otras carteras.
Sin embargo, este segmento también presenta la tasa más alta de morosidad, alcanzando el 4,3% al cierre de 2023.
Alerta con los microcréditos
Olano ha alertado sobre los microcréditos, destacando su crecimiento tanto en demanda como en oferta.
Estos préstamos de pequeño importe y altos tipos de interés, con devoluciones a corto plazo, pueden ofrecer una protección limitada al cliente, especialmente cuando este no comprende completamente el producto o no tiene acceso a financiación bancaria convencional.
Respecto a los tipos de interés considerados «usurarios» por los tribunales de justicia, Olano sugiere una mayor transparencia mediante la publicación regular de las TAE máximas a aplicar en diferentes productos, como se hace en Portugal, para reducir la incertidumbre jurídica.
Escasa transparencia
El Banco de España ha instado a las entidades financieras a mejorar la comercialización de sus créditos al consumo, especialmente en canales de venta a distancia. Se ha observado una falta de calidad en las explicaciones proporcionadas a los clientes al ofrecerles opciones de pago aplazado en comercios.
El segmento emergente de «compra ahora y paga luego», también conocido como «Buy-now-pay-later», aún no está regulado, pero ya está siendo objeto de revisiones supervisoras en términos de conducta. Se ha identificado la necesidad de mejorar las explicaciones dadas a los clientes, así como la entrega de información precontractual.
Mercedes Olano ha señalado que una vez se implemente la Directiva de Crédito al Consumo, se aumentarán los requisitos regulatorios para este segmento.