Visitar un banco y formarse en la fila de cajas para cambiar un cheque, o bien, endosar uno de estos documentos para cancelar algún pago es una práctica cada vez menos frecuente en Costa Rica. Las razón es sencilla: el auge de las herramientas digitales de los bancos.
La cantidad de pagos mediante el uso de este tipo de instrumentos disminuyó 80% entre el 2013 y 2023, según datos del Banco Central de Costa Rica (BCCR). En el mismo periodo, el valor de los cheques pagados en el sistema bancario nacional también cayó 70%.
El uso de cheques en el Sistema Bancario Nacional arrastra una marcada disminución en los últimos 13 años, según el BCCR. Esta tendencia se atribuye principalmente al aumento del uso de plataformas digitales como la banca electrónica y el Sinpe Móvil, que presentan el comportamiento opuesto.
Según las cifras, la tendencia en el uso y el valor de los cheques se mantiene a la baja desde 2010, cuando se liquidaron 22,2 millones de documentos por un valor de ¢25,7 billones. En 2013 la cifra fue de 14,7 millones de papeles por ¢16,4 billones; y el año anterior se pagaron 2,8 millones por un valor total de ¢4,9 billones.
Su uso no solo ha disminuido en cantidad y valor, sino que también representa una proporción menor del Producto Interno Bruto (PIB) cada año. En 2010, estas órdenes de pago representaron el 134,6% del PIB, mientras que en 2023 representaron solo el 10,4%.
El BCCR señaló a La Nación que la colaboración con proveedores de servicios de pagos electrónicos resulta en una menor demanda de cheques como medio de pago. Las transacciones por banca digital, que incluye banca por internet, banca móvil y Sinpe Móvil, aumentaron significativamente durante este período.
La tendencia ascendente en el uso de la banca digital ha sido constante desde 2010, tanto en cantidad como en valor de transferencias. Aunque la pandemia de Covid-19 frenó temporalmente el crecimiento del valor de las transacciones en 2020, este repuntó en 2021 y 2022 de forma interanual un 41% y un 11,8% respectivamente.
Según el Central, Sinpe Móvil fue un impulsor clave de las transferencias electrónicas en 2022, con un crecimiento del 66% en comparación con 2021, alcanzando 371,7 millones de transferencias ese año. En 2022 Sinpe Móvil contaba con 3,3 millones de usuarios activos.
María Isabel Cortés Cantillo, directora ejecutiva de la Asociación Bancaria Costarricense (ABC), explicó que las operaciones del Sistema Nacional de Pagos Electrónicos (Sinpe) y los débitos en tiempo real (DTR) experimentan un crecimiento significativo entre 2020 y 2023 de un 20% y un 179% respectivamente
Necesidad de digitalización
En su memoria anual 2022 (última disponible), el emisor monetario detalla que la estrategia de algunos bancos de proveer servicios para sustituir los cheques con pagos electrónicos contribuyeron a que el valor de estos disminuyera. Según el BCCR, a diferencia de otros medios de pago al detalle, el cheque suele emplearse para efectuar transacciones de alto valor.
Mientras que el valor promedio de los pagos con tarjeta en el 2022 fue de ¢15.962, en el caso las transferencias electrónicas fue de ¢476.127 y por último el valor del cheque promedio fue de ¢1.880.667.
Cortés señaló que aunque estos papeles de pago tienen la particularidad de ofrecer mayor confianza, porque el cliente tiene un documento tangible; su procesamiento es más lento, se debe realizar el depósito y conlleva riesgos de extravío o de alteración. Añadió que las transferencias electrónicas ofrecen mayor comodidad al usuario.
La Nación consultó al Banco de Costa Rica (BCR), Banco Popular, BAC Credomatic y Banco Nacional si estos presentaron una disminución en el uso de las órdenes de cambio en 2023 con respecto al 2022. Los primeros tres confirmaron este comportamiento y lo atribuyeron a la preferencia del usuario por medios más dinámicos.
El Banco Nacional indicó que tanto en el servicio de venta y emisión como en el servicio de pago de cheques se ha mantenido estable, por lo que no identifican ninguna tendencia que indique que el uso de este instrumento financiero se haya visto disminuido por el uso de la banca digital y Sinpe Móvil.
El BCR señaló que en el último año el giro de estos presentó una disminución del 25%, debido a que los clientes comerciales prefieren el uso de herramientas más dinámicas, que permiten la autogestión, se aplican en tiempo real y para las que no es necesario desplazarse y esperar a que sea acreditado. Laura Moreno, vicepresidente Relaciones Corporativas, Sostenibilidad y Mercadeo del BAC, explicó que en 2023 la entidad presentó una disminución del 13,6% en la cantidad de papeles girados en comparación con 2022.
Por su parte, el Popular señaló que tuvieron una disminución absoluta de 9.294 instrumentos , y alrededor de un 8,44% menos de documentos transados en 2023 frente a 2022. Mencionaron que el portafolio de productos y servicios se amplió con el tiempo, incorporando medidas como reducción de papel y brindando servicios electrónicos y digitales que son más eficientes.
Comisiones
El BCCR explicó que otro factor que influye es la comisión relativamente alta para la liquidación de cheques, frente a los pagos de Sinpe Móvil, que no cobran comisión.
En Costa Rica solo los bancos pueden emitir estos productos, pero es su decisión si los ofrecen o no. Según el Central, la competencia entre instrumentos de pago se efectúa por la comisión que paga el cliente, pero también por el servicio de valor agregado que se le brinda.
Tras consultas directas, algunos bancos como el BAC y el BCR señalaron información distinta a la registrada en el Banco Central y que es divulgada en la página de internet de esa entidad.
El BAC indicó a La Nación que la información publicada por el Central está desactualizada, pues no cobran comisiones por depósito en cuentas o cambio en efectivo de cheques de bancos locales. El banco privado añadió que cuando recibe cheques emitidos por bancos domiciliados en Estados Unidos cobra entre $7,5 y $15, según el monto.
Laura Moreno señaló que existen otros cargos que aplican para aquellos que resulten devueltos en el proceso de canje por algún tipo de inconsistencia y cuando este es para ser aplicado como pago a una tarjeta de crédito, aunque no especificó de cuánto.
Por su parte, el BCR indicó que su comisión es de $3 y en el caso de las personas jurídicas, estas pueden realizar un giro de hasta 25 cheques mensuales sin costo, si el saldo promedio mensual de la cuenta corriente es mayor o igual a $100.001 o su equivalente en colones, esto en el caso de cheques entre cuentas del mismo banco.
La Nación consultó al BCCR cada cuanto se actualiza el cuadro que tiene disponible en su página web. Sin embargo, no se recibió respuesta.
El Banco Nacional explicó que para sus usuarios existen dos comisiones asociadas al giro de estos instrumentos de pago, una con respecto al cobro de comisión cuando este se gira sin fondos y otra por el exceso de giros. Esta no es una comisión por sí sola, y el cobro de alguna de ellas ocurre después de los cambios o giros de estos.