En un mundo en el que la seguridad y la protección financiera son prioridades, seleccionar el seguro de automóvil adecuado se convierte en una tarea crucial para los conductores. Con una gama de opciones disponibles, desde distintos niveles de cobertura hasta una variedad de costos y requisitos, los conductores se enfrentan a un desafío al intentar encontrar la póliza que mejor se adapte a sus necesidades individuales. Desde consideraciones sobre la protección ante accidentes hasta la responsabilidad financiera, así como la conformidad con las regulaciones locales, navegar por el panorama del seguro de automóvil requiere una comprensión detallada de los factores en juego y una evaluación cuidadosa de las opciones disponibles.
Juan David Ospina experto en seguros por más de 30 años, y Gerente General de Ospina y Ospina Consultores en seguros, explica que las coberturas generales ofrecidas por todas las compañías incluyen la Responsabilidad Civil Extracontractual (RCE), la Pérdida Parcial por Daños (PPD), la Pérdida Total por Daños (PTD), así como la Pérdida Parcial o Total por Terremoto, aunque algunas compañías pueden separar esta última de la cobertura de daños. Adicionalmente, se encuentran la Pérdida Parcial por Hurto (PPH), la Pérdida Total por Hurto (PTH) y la Asistencia en Viaje.
Cada una de estas coberturas atiende una necesidad específica, lo que implica que los conductores no deben optar entre una u otra, sino evaluar el conjunto de coberturas ofrecidas al momento de adquirir la póliza. Es importante destacar que las compañías generalmente ofrecen productos preestablecidos que incluyen las coberturas correspondientes. Por tanto, es esencial que el asegurado revise sus necesidades individuales al seleccionar la póliza que mejor se ajuste a ellas. Se debe tener en cuenta que un seguro de automóvil no es simplemente un gasto, sino una inversión en la tranquilidad y protección del patrimonio.
"No solo se trata de proteger el vehículo en sí, sino también de prevenir los posibles daños que pueda ocasionar a personas o bienes de terceros. Por ejemplo, si el automóvil es robado, las pérdidas pueden ascender a cifras significativas. Sin embargo, en casos más graves, como un accidente que cause heridas o la muerte a terceros, el daño patrimonial podría ser aún mayor y potencialmente insuperable", asegura.
De acuerdo con Ospina, es fundamental considerar una amplia gama de variables que las compañías de seguros utilizan para calcular la prima del seguro de automóviles: la edad del asegurado, su género, la zona de circulación (donde algunas ciudades, debido a su historial de siniestralidad, pueden resultar más costosas), así como el descuento por no reclamación, el tipo de vehículo (la marca y modelo del vehículo), y otros factores propios de cada compañía, como el perfil del cliente y la cantidad de seguros contratados con la compañía.
El historial de manejo del conductor se establece como su primera carta de presentación ante la compañía de seguros. Un historial limpio puede hacer que el conductor sea elegible para un descuento por no reclamación, reconocido por todas las compañías. Por el contrario, un historial con siniestros puede impactar negativamente en la elegibilidad para este descuento.
Según Ospina, las aseguradoras en Colombia suelen otorgar descuentos técnicos, basados en el historial del asegurado, que pueden alcanzar hasta un 50% en el costo de la póliza, junto con descuentos comerciales de hasta un 20%. Sin embargo, es importante destacar que estos descuentos no se aplican uniformemente sobre todos los componentes de la tarifa de la póliza de automóviles y varían según el esquema de tarifación de cada compañía. Por lo tanto, una póliza con un valor inicial de $2.000.000, incluso con un descuento del 50% por ausencia de siniestros, podría finalmente costar entre 1.2 y 1.5 millones, dependiendo de la compañía aseguradora.
Por su parte, Ospina resalta el papel de los deducibles en la determinación de los costos y la cobertura del seguro de automóvil es crucial. Estos representan la porción de la indemnización que debe asumir el asegurado en caso de un siniestro o reclamo. Por lo general, los deducibles son bastante similares entre las distintas compañías aseguradoras y las opciones disponibles no son numerosas.
En algunos casos, es posible encontrar deducibles de cero en ciertos amparos, como la pérdida total por daños o por hurto, así como en la responsabilidad civil, lo cual es común en el mercado. Sin embargo, cuando se presentan deducibles diferentes para estos amparos, suele ser debido a restricciones relacionadas con el tipo de vehículo.
Es importante buscar los deducibles más bajos y, preferiblemente, optar por un deducible único, que represente una suma fija independientemente del valor de las reparaciones, como, por ejemplo, el equivalente a un salario mínimo mensual legal vigente. "Aunque no es común encontrar una amplia gama de deducibles en el mercado, su impacto en el costo de la prima del seguro no suele ser significativo. En ocasiones, puede ser preferible pagar un poco más por una prima más alta, pero con la seguridad de contar con la mejor cobertura, lo que evitaría desembolsos significativos en caso de tener que asumir el deducible", sostiene.
Costos
Para Ospina, diversas circunstancias pueden influir en el aumento o la disminución de las primas del seguro de automóvil. Anualmente, las compañías revisan las tarifas de las pólizas de autos, las cuales están sujetas al desempeño global del sector automotor de cada empresa. Los siniestros reportados inciden directamente en el incremento de la prima a pagar, mientras que la ausencia de estos puede traducirse en el beneficio del descuento por no reclamación.
No obstante, este último aspecto puede resultar muy subjetivo, ya que el costo de las pólizas está relacionado con diversos factores, como el valor de los repuestos (muchos de ellos importados), los fletes y los costos de mano de obra, entre otros.
Ante estas fluctuaciones, es recomendable que el asegurado revise anualmente con su asesor las diferentes alternativas del mercado. "Si su compañía actual ha aumentado sus tarifas, puede considerar la posibilidad de cambiar a otra que le ofrezca una cobertura similar a un mejor precio. Esta medida puede ayudar a mitigar los efectos de los cambios en las primas del seguro de automóvil", enfatiza.
Es crucial revisar y actualizar periódicamente la póliza de seguro de automóvil para asegurarse de que siga satisfaciendo las necesidades del conductor y su vehículo. Esto implica verificar que el valor asegurado del automóvil esté alineado con el mercado. Afortunadamente, este proceso es sencillo, ya que las compañías realizan automáticamente esta revisión en cada renovación utilizando los parámetros establecidos por Fasecolda (Federación de Aseguradores Colombianos).
Ospina resalta la investigación de las aseguradoras y la comparación de cotizaciones al elegir un seguro de automóvil son de suma importancia. Las diferencias en precios entre compañías pueden ser significativas, ya que cada una tarifa los vehículos según su comportamiento estadístico en la empresa. Esto significa que podemos encontrar pólizas con precios muy variados, pero esto no necesariamente refleja una mejor calidad.
En términos generales, las compañías ofrecen las mismas coberturas, responsabilidad civil y deducibles, pero los costos pueden variar. "Por lo tanto, la mejor manera de contratar un seguro automotriz es a través de un asesor que conozca el mercado y pueda proporcionar opciones adecuadas", destaca.
Requisitos
El experto en seguros explica que en Colombia no existen requisitos legales obligatorios para los propietarios de vehículos al momento de contratar una póliza de seguro, ya que se trata de un seguro voluntario. Sin embargo, en el caso de vehículos financiados, como aquellos sujetos a créditos prendarios o leasing, las entidades financieras establecen condiciones específicas que deben cumplirse para que la póliza sea aceptada y se realicen los desembolsos correspondientes a los concesionarios o vendedores.
"Estas condiciones suelen incluir que el primer beneficiario sea la entidad financiera que otorga el crédito, que el valor asegurado corresponda al valor de mercado informado por Fasecolda, y que la póliza se constituya por un período completo, aunque en el caso de pólizas colectivas puede ser por un período inferior", señala.
Además, Ospina indica que se requiere una cláusula de renovación automática al vencimiento y una cláusula de no revocación, que impide a la compañía revocar unilateralmente la póliza sin previo aviso a la entidad financiera con un mínimo de 30 días. También se exige que la cobertura de responsabilidad civil sea suficiente para cubrir cualquier daño causado a personas o bienes, aunque el monto específico puede variar según los requisitos de cada entidad.
Es importante destacar que, aparte del seguro voluntario, existe el Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito (SOAT), el cual es de carácter obligatorio para todos los vehículos que circulan en el país y ha sido objeto de debate en los últimos tiempos debido a las dificultades para su obtención.
Asimismo, Ospina señala que evitar errores al seleccionar una póliza de seguro automotriz no es una tarea sencilla debido a la estandarización de los productos. Sin embargo, es fundamental buscar asesoramiento adecuado a través de agentes de confianza para evitar posibles contratiempos. "La falta de conocimiento puede llevar fácilmente a adquirir una póliza costosa o con coberturas insuficientes, por lo que contar con la orientación adecuada resulta crucial para tomar una decisión informada y acertada", sostiene.
Cobertura
Al diseñar una póliza de seguro de automóvil, es importante considerar coberturas adicionales que pueden ofrecer mayor protección y tranquilidad. Estas coberturas, generalmente disponibles en paquetes predefinidos ofrecidos por las compañías de seguros, no suelen ser opcionales y están diseñadas para cubrir una variedad de situaciones. Entre las coberturas adicionales que pueden incluirse, dependiendo de la compañía y el producto elegido, se encuentran:
- Pérdida de llaves
- Servicios de plomería para el hogar del asegurado
- Asistencia de cerrajería para el hogar del asegurado
- Reposición de vidrios del hogar del asegurado
- Cobertura por llantas estalladas
- Proporcionar un vehículo de reemplazo en caso de necesidad
- Asistencia en carretera, incluyendo servicios de grúa
- Cobertura de accidentes personales
- Servicios de odontología en caso de emergencias
- Opción de elegir un conductor designado
Estas coberturas adicionales pueden brindar una protección más completa tanto para el vehículo como para el bienestar del asegurado y su hogar, proporcionando una mayor tranquilidad en caso de cualquier eventualidad.
Según Ospina, es crucial obtener la mejor cobertura dentro de su presupuesto mediante la orientación de expertos y una comparación de las opciones disponibles en el mercado. En Colombia, existen más de 20 compañías aseguradoras que ofrecen seguros de automóviles, desde grandes corporaciones internacionales hasta empresas locales más pequeñas, cada una con sus propias características de servicio. Aunque todas están reguladas, la experiencia puede variar significativamente entre ellas.
Por ello, el experto en seguros recomienda buscar la ayuda de un asesor de confianza, quien puede actuar como intermediario entre el asegurado y la compañía, brindando orientación sobre la selección de la mejor opción. En muchas ocasiones, clientes que han optado por gestionar su póliza por su cuenta, a través de canales como internet o call centers, han acabado buscando nuevamente el apoyo de un asesor debido a experiencias insatisfactorias, motivadas principalmente por el desconocimiento de los procesos y alternativas disponibles.
"El asesoramiento adecuado puede ser determinante para evitar situaciones desafortunadas, como adquirir una póliza que no incluya cobertura de pérdida total por daños, como sucedió recientemente con un cliente que, al estrellar su automóvil, se vio desprotegido ante la falta de esta cobertura en su póliza adquirida directamente a través de la página web de la compañía aseguradora", puntualiza.
Ospina indica un consejo adicional que es importante para aquellos propietarios de vehículos con financiamiento bancario que pagan la póliza junto con la cuota del préstamo. En Colombia, es fundamental revisar cuidadosamente esta situación, ya que no está permitido que una entidad financiera obligue al asegurado a adquirir la póliza a través de ellos mismos. El asegurado tiene la libertad de elegir dónde desea asegurar su vehículo, siempre y cuando la póliza seleccionada cumpla con los requisitos establecidos por la entidad financiera.
En muchos casos, las pólizas vinculadas a la cuota del banco pueden resultar excesivamente costosas en comparación con aquellas adquiridas de manera independiente con la debida asesoría. Por lo tanto, es crucial examinar detenidamente las opciones disponibles y buscar asesoramiento adecuado para asegurar que se obtenga la mejor cobertura al mejor precio posible.