Diversos estudios muestran que la inclusión financiera beneficia principalmente a los más pobres, mujeres, jóvenes, poblaciones vulnerables y trabajadores informales. Las billeteras electrónicas son la primera puerta de entrada para la inclusión financiera y el acceso a nuevas oportunidades de ahorro y crédito formal (en lugar del gota a gota). Además, los medios digitales reducen los riesgos de robo y estafa. Por ejemplo, un comerciante de Gamarra que recibe una cuantiosa suma de efectivo puede ser asaltado. Asimismo, si un mototaxista o una vendedora ambulante recibe S/ 20 falsos, experimentaría una pérdida importante de sus ingresos diarios, lo que puede marcar la diferencia entre alimentar o no a su familia.
El crecimiento acelerado de las billeteras electrónicas ha permitido promover la inclusión financiera y reducir el uso de efectivo en el Perú. En pocos años, las billeteras electrónicas se han convertido en el principal medio de pago digital para operaciones de bajo valor y ya realizan más de 3,000 millones de transacciones anuales, según datos del Banco Central de Reserva del Perú (BCRP). Sin embargo, aún queda mucho por hacer.
Según nuestras estimaciones, el gasto de los hogares en efectivo explicó más del 50% de su gasto monetario total en 2023. Esta cifra es conservadora respecto al total de gasto en efectivo en la economía, ya que no incluye los gastos en efectivo de las micro y pequeñas empresas en compras de insumos ni tampoco considera la rotación del efectivo, esto es, las veces que pasa de una mano a otra.
El sector privado y público deben promover un declive más acelerado del uso de efectivo, lo que conllevará a una mayor inclusión financiera. Algunas ideas:
- Desarrollar un ecosistema de pagos digitales en el transporte público de modo tal que el Metropolitano, sus alimentadores, el Metro y los peajes acepten obligatoriamente estos pagos.
- Digitalizar (en sus compras y ventas) algunos de los más de 2,600 mercados de abasto que existen en el país.
- Intensificar el uso de canales digitales para el pago de planilla y servicios profesionales, incluyendo trabajadoras del hogar. Para ello se podrían condicionar las deducciones tributarias existentes solo a aquellas operaciones realizadas mediante pagos digitales.
- Incluir en el programa de incentivos a la mejora de la gestión municipal (especialmente fuera de Lima), y el pago de arbitrios y predial a través de medios digitales.
- Desarrollar talleres de educación digital y financiera enfocados en personas de la tercera edad y beneficiarios de programas sociales estatales.
- En Colombia, se aprobó un proyecto para que Mompóx se convierta en la primera ciudad digital de dicho país. ¿En Perú cuál será el primer distrito 100% digital en sus pagos?
En Brasil, India, Kenia y Kazajistán, casos de éxito en uso de medios de pagos digitales, más del 80% de la población de 15 años a más posee alguna cuenta en el sistema financiero. Mientras que, en Perú, menos del 60%. Ponernos la meta de alcanzar el promedio de los países citados, implicaría incluir financieramente a 5 millones más de personas. Esta meta es incluso superable si, además, se implementan las ideas acá planteadas.
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