El jueves el Banco Central bajó 10 puntos porcentuales la tasa de política monetaria, e inmediatamente los bancos comenzaron a reducir en un nivel similar la renta que ofrecen a los ahorristas en un plazo fijo tradicional. Por lo que ya están pagando hasta 57% de TNA para las colocaciones, y ante este escenario las billeteras virtuales, como Mercado Pago, se vuelven más atractivas porque ofrecen mucho más.
Por lo tanto, los depósitos a 30 días, que es el mínimo de tiempo solicitado por el sistema financiero, están dejando de ofrecer la tasa nominal anual (TNA) que tenían desde marzo pasado de 70%, para brindar ahora una renta inferior que, por el momento, oscila entre 57% a 60% TNA, según el relevamiento realizado por iProfesional entre bancos públicos y privados. Es decir, pasan a ofrecer alrededor de 4,9% al mes.
Un porcentaje que es estimativo, debido a que desde el 12 de marzo pasado el BCRA ya no les impone a las entidades financieras la tasa de interés mínima que deben pagar por un depósito bancario. Por lo que ahora cada firma establece cuánto le ofrece a los ahorristas.
En cambio, las billeteras virtuales captan con rezago la baja de la tasa de referencia de la plaza financiera, que ahora pasó del 80% hasta el actual 70% TNA, por ende están pagando mucho más que una colocación bancaria y lucen más atractivas.
En concreto, por ejemplo, Personal Pay, la billetera de Telecom, brindaba el jueves en sus cuentas remuneradas una tasa de interés de 75,4% TNA, es decir, unos 15 puntos porcentuales más que lo que ahora paga un plazo fijo bancario tradicional (60%). En tanto, Mercado Pago, que es la más utilizada entre las fintech, brinda 72%.
¿Billeteras irán en sintonía a tasa de plazo fijo?
Esta diferencia tan grande que existe entre la renta de las cuentas remuneradas de las billeteras y lo que ofrece un plazo fijo tradicional se debe a que las fintech invierten el dinero en un fondo común de inversión (FCI), administrado por una firma de asset management, que lo destina a instrumentos como cauciones y plazos fijos en bancos. Por lo que van de la mano a lo que brinda el resto del sistema financiero.
De esta manera, el traslado de la baja de la tasa de referencia de política monetaria se empezará a reflejar en las billeteras virtuales en las próximas semanas, cuando empiece a impactar en los resultados de estos fondos comunes.
Esto se debe a que las fintech tienen diversas inversiones con el dinero captado, por lo que la tasa de interés con la que premian a los pesos colocados que posee la gente en sus cuentas va cambiando a diario, ya que puede subir o bajar esta renta de acuerdo al rendimiento de cada jornada del fondo común. Por lo tanto, no ofrecen una renta preestablecida (o fija) como ocurre con un plazo fijo.
Al mismo tiempo, la principal ventaja que tiene una billetera digital respecto a una colocación bancaria es que posibilita disponer de los pesos invertidos en cualquier momento, para poder pagar cuando se desee las compras o servicios. Por ende, no existen restricciones de tiempo de inmovilización de los fondos, ni montos mínimos de inversión.
Cuánto se gana en plazo fijo y bileteras con $100.000 a 30 días
La consulta de los ahorristas es cuánto ganan ahora con esta nueva baja de interés si realizan un plazo fijo tradicional con un monto inicial de, por ejemplo, $100.000 por el período mínimo de 30 días. La respuesta es que ganarán en ese tiempo un promedio de $104.930, unos 4.930 pesos adicionales en apenas un mes, que representa una renta de 4,93% en ese lapso (60%TNA).
Una baja sensible frente a los $5.750 que se obtenían hasta ahora por el mismo monto inicial colocado, que equivalía a 5,75% mensual.
En cambio, si coloca esos mismos $100.000 en Mercado Pago y no los "toca" durante 30 días, como si fuese un plazo fijo tradicional, pasaría a ganar $105.917. O sea, 5.917 pesos más, que representa una tasa de 5,9% mensual (72% TNA).
En conclusión, con una billetera virtual se está obteniendo un punto porcentual más de renta al mes que un plazo fijo tradicional, que en el caso de los $100.000 representa casi $1.000 adicionales.
Por el momento, las fintech le están ganando el duelo de la rentabilidad al plazo fijo, y si se mantiene esta paulatina baja en las tasas de interés, serán la mejor opción para los ahorristas en el corto plazo.-