La Hipoteca Fija de Banco Sabadell (2,75% TIN), la Hipoteca Real Madrid Variable de Unicaja (e+0,45%) y la Hipoteca Mixta de Ibercaja (con un tipo fijo a cinco años del 2,25% TIN y uno variable de euríbor+0,65%) son las hipotecas más baratas de abril de 2024, según un análisis de Kelisto.es, que examina el mercado hipotecario teniendo en cuenta criterios de ordenación objetivos, como interés de cada oferta, las comisiones y el número de productos o servicios que bonifican el interés de cada préstamo.
Tras sus ofertas se sitúan otros préstamos para financiar la compra de una vivienda, como la hipoteca fija de Banco Santander (2,8%) y la de EVO Banco (2,9%) a tipo fijo; la Hipoteca Mixta de Banco Sabadell (desde 2,25% fijo los tres primeros años y e+0,85%) y la Hipoteca Mixta de EVO Banco (desde 2,35% fijo los cincos primeros años y e+0,6%) a tipo mixto; y las hipotecas de EVO Banco y Kutxabank, a e+0,48% y e+0,49% respectivamente, a tipo variable.
Las hipotecas fijas más baratas
La hipoteca fija más barata de abril es la Hipoteca Fija de Banco Sabadell. Con un interés del 2,75% TIN (sin importar el plazo de amortización escogido), este préstamo para la compra de vivienda no tiene comisión de apertura, aunque sí aplica cargos por amortización anticipada: en caso de que se produzca una pérdida financiera para la entidad, Banco Sabadell te cobrará un 2% durante los 10 primeros años y un 1,5% durante el resto, que son los máximos que marca la ley.
Para poder acceder a la hipoteca fija más barata del mercado en estas condiciones, la entidad te exigirá cumplir con varios requisitos de bonificación:
- Domiciliar tu nómina o pensión (rebaja de 0,40 puntos sobre el interés original).
- Contratar un seguro de hogar (-0,10 puntos).
- Contratar un seguro de vida (-0,40 puntos).
- Contratar un seguro de protección de pagos (-0,10 puntos).
Las hipotecas variables más baratas
En abril, la hipoteca variable más barata del mercado es la Hipoteca Real Madrid Variable de Unicaja, con un interés de euríbor+0,45%. Eso sí, como suele pasar con los préstamos de este tipo, al principio tendrás que pagar un tipo fijo de salida: en este caso, un 2,40% TIN durante los primeros 12 meses.
En lo que respecta a sus comisiones, la hipoteca variable más barata de este mes tiene comisión de apertura (300 euros) y cargos por amortización anticipada, que solo se cobran si la operación genera una pérdida financiera para la entidad. En este caso, el cliente podrá pactar con el banco una de las siguientes fórmulas, que se corresponde con el máximo que permite la normativa actual:
- Una comisión del 0,25% durante los tres primeros años (y nada a partir del cuarto año).
- Una comisión del 0,15% durante los cinco primeros años (y nada a partir del sexto año).
Si quieres conseguir la mejor hipoteca variable del mercado en estas condiciones, tendrás que cumplir con los requisitos de bonificación que exige Unicaja:
- Domiciliar la nómina o pensión por valor de 3.000 euros.
- Contratar un seguro de hogar.
- Contratar un seguro de vida.
- Contratar una tarjeta de crédito de la entidad.
- Mantener una cantidad igual o superior al 10% del principal del préstamo en fondos de inversión de Unicaja.
- Que la vivienda cuenta con una certificación energética de A.
Las hipotecas mixtas más baratas
Si lo que te interesa es hacerte con una hipoteca mixta, la más barata del mercado en abril es la Hipoteca Vamos Mixta de Ibercaja: con esta oferta pagarás un interés fijo del 2,25% TIN durante los cinco primeros años y, a partir del sexto, te aplicarán un tipo variable de euribor+0,65%.
Además de ofrecer el interés inicial más bajo del mercado, la hipoteca mixta de Ibercaja también destaca por ser una hipoteca sin comisiones: es decir, no cobra nada por apertura ni por amortización anticipada (o lo que es lo mismo, por devolver tu deuda, o parte de ella, antes de tiempo).
Para poder acceder a la hipoteca mixta más barata en estas condiciones, Ibercaja te exigirá respetar varios requisitos de bonificación:
- Efectuar ingresos periódicos (o domiciliar una o varias nóminas) por más de 2.500 euros al mes.
- Realizar 12 operaciones o más al semestre con una tarjeta de crédito de Ibercaja.
- Domiciliar tres o más recibos.
- Contratar un seguro de hogar y otro de vida con el banco.
- Efectuar aportaciones periódicas por al menos 75 euros mensuales a alguno de los fondos de inversión de la entidad.
¿Qué debes analizar para conseguir una hipoteca barata?
El primer parámetro que deberías analizar para conseguir una hipoteca barata es el interés que aplica cada oferta, ya que, cuanto menor sea, menos te estará cobrando tu banco por prestarte dinero. Eso sí, no debes olvidar que cuestiones como las comisiones, los productos que te exijan contratar para lograr la máxima bonificación o, incluso, el porcentaje máximo que puedas financiar también van a influir en el coste final de la operación.
El interés
El interés es el primer elemento que debes mirar para saber si has encontrado una hipoteca variable, ya que el interés marca lo que te cobrará un banco por prestarte dinero. Eso sí, ten en cuenta que el interés puede ser igual durante toda la vida de la hipoteca (en las fijas), cambiar al ritmo que lo haga el euríbor (en las variables) o combinar ambas fórmulas (en las mixtas).
Las comisiones
Lo deseable es que logres dar con una hipoteca sin comisiones, aunque nunca está de más que tengas claro qué tipo de cargos podría llegar a cobrarte un banco. Los más importantes son la comisión de apertura y la de amortización anticipada. La primera se puede cobrar al principio de la operación y permite cubrir los gastos de la entidad por poner el dinero de tu hipoteca a tu disposición. La segunda solo se aplicaría si decides devolver tu deuda (o parte de ella) antes de tiempo, está limitada por ley y solo se puede cobrar si esta operación genera una pérdida financiera para el banco.
Los productos/servicios para acceder a la máxima bonificación
A la hora de buscar hipotecas baratas es fundamental que sepas que el banco nunca puede obligarte a contratar productos o servicios vinculados (como seguros, planes de pensiones, etc). Lo que sí puede hacer es exigirte que te hagas con estos productos para acceder a su oferta en las mejores condiciones: es decir, bonificar el precio de su hipoteca si cumples con ciertos requisitos. Para sopesar si te interesa acceder a estas exigencias, intenta calcular si el ahorro que conseguirás en tu hipoteca es superior al coste que tendrán esos productos/servicios que la entidad te requiere contratar.
El porcentaje máximo que podrás financiar
Aunque lo habitual es que las entidades te concedan una hipoteca equivalente al 80% del valor de tasación o compraventa (el menor de los dos) de la vivienda que quieres comprar, con algunas ofertas podrías llegar hasta el 90% o, incluso, hasta el 100%. Estas propuestas parecen, a priori, muy atractivas, pero no olvides que cuanto más dinero pidas al banco, más tendrás que pagar en concepto de intereses y, por tanto, más cara te saldrá tu hipoteca: es decir, si lo que quieres es una hipoteca barata, cuanto más dinero tengas ahorrado (y menos necesites pedir), mejor que mejor.
Tres consejos para encontrar las hipotecas más baratas del mercado
Si quieres cerciorarte de que contratas una de las hipotecas más baratas del mercado, es importante que te marques una hoja de ruta muy clara que comprenda los siguientes pasos:
Piensa qué hipoteca te conviene más
Antes de ponerte a buscar financiación es esencial que decidas si te interesa más una hipoteca variable, fija o mixta. Para ello trata de pensar cuánto estarías dispuesto a pagar por tener una seguridad total, cuáles son tus expectativas respecto a la evolución del euríbor y si crees que serás capaz de devolver tu deuda (o parte de ella) antes de tiempo.
Compara ofertas y ayúdate de un bróker para negociar
Analizar las ofertas que hay en el mercado ayudándote de un comparador de hipotecas te permitirá saber cuáles son las mejores propuestas a las que puedes acceder. Ahora bien, si quieres mejorar aún más el precio de estos préstamos, lo más aconsejable es que recurras a un bróker hipotecario para que te ayude a mejorar las condiciones estándar que tienen los bancos. En tu búsqueda de unos de estos intermediarios, recuerda que es importante comprobar que formen parte del registro del Banco de España -organismo encargado de su supervisión- y elegir uno que tenga una oferta amplia y que no cobre comisiones al cliente (sino que se la aplique a los bancos).
Analiza la letra pequeña de cada oferta
Antes de elegir una hipoteca barata, recuerda que es importante que entiendas correctamente qué comisiones te van a cobrar, qué requisitos debes cumplir para acceder a la máxima bonificación y si tu contrato incluye algún tipo de cláusula que pueda resultar abusiva.