Quienes en las últimas semanas viajaron al exterior, reservaron servicios turísticos en webs de afuera o utilizaron el sistema de compras "puerta a puerta" pronto deberán pagar la cuenta por todos los gastos en moneda extranjera realizados con la tarjeta de crédito.
Saldar esa deuda de la manera convencional, con el cepo cambiario aún vigente, puede impactar fuerte en el bolsillo porque el banco liquidará los consumos de manera automática según la llamada cotización "turista" o "tarjeta".
Y ese tipo de cambio es actualmente, por lejos, el más caro del mercado, debido a que incluye un recargo del 60% sobre el valor oficial.
La gente, sin embargo, puede recurrir a una maniobra 100% legal que le permitirá dejar saldados sus gastos en moneda extranjera sacrificando muchos menos pesos.
El truco consiste en no pagar con pesos el saldo en dólares del resumen, sino con dólares propios comprados por otra vía a un precio menor.
En estos días la jugada permite un ahorro cercano al 30%, aunque para hacerla sin problemas hay algunas precauciones por tomar. En esta nota, una guía paso a paso y todo lo que se necesita saber.
Tarjeta de crédito: ¿por qué pagar con dólares y no con pesos tu resumen de mayo?
Por ejemplo, si en estos días alguien recibiera un resumen con US$1.000 de consumos hechos en hoteles, restaurantes y supermercados extranjeros, al "dólar turista" actual eso representaría cerca de $1.429.000, tomando el valor del jueves 25 de abril.
¿Por qué? Porque a la cotización oficial de $893 se le agrega un recargo del 30% por el impuesto PAIS y otro 30% de una percepción a cuenta de Ganancias o Bienes Personales.
Los gastos en el exterior, así, terminaban este jueves pesificándose a un costo total aproximado de $1.429 por dólar.
En cambio, en caso de cubrir la deuda con dólares, el mercado ofrecía opciones para conseguir los "verdes" necesarios pagando cerca de $1.025 cada uno con la modalidad Dólar Bolsa MEP o $1.055 en el mercado informal.
Al viajero del ejemplo, entonces, recurrir al MEP le permitía este miércoles pagar por los US$1.000 de consumos $1.025.000 en vez de $1.429.000. Es decir, unos $404.000 menos. Se ahorraba un 28%.
Mucha gente, de hecho, también está usando este mecanismo antes de viajar. Precompra los dólares que prevé gastar afuera con tarjeta para así asegurarse el tipo de cambio MEP actual, y cubrirse así de una eventual devaluación.
¿Por qué el pago de la tarjeta con dólares evita los recargos del 60%?
La clave es que el "dólar turista", con su recargo del 60%, se aplica únicamente cuando un consumidor paga con pesos el saldo en dólares de su resumen de tarjeta de crédito.
Ahora bien, el usuario también puede elegir abonar esos consumos entregando dólares que ya tenga en su caja de ahorro o que deposite antes del vencimiento de la liquidación.
En ese caso, al no haber una operación cambiaria involucrada, no corresponden los recargos. Pero la cuestión tiene su complicación y suele generar dudas.
Primero, porque el resumen se elabora suponiendo que el saldo en dólares se pesificará. Entonces, los dos recargos del "dólar tarjeta", que se liquidan en pesos, aparecen ya incluidos en el total en pesos a abonar.
La segunda dificultad es que muchos usuarios tienen programado el débito automático de la tarjeta, ya sea por el pago total o por el mínimo, lo cual se activa el día del vencimiento suponiendo también la pesificación.
Entonces, antes de pagar con dólares el saldo en dólares, habrá que ocuparse de frenar el débito automático. Y luego abonar la parte de los pesos descontando manualmente los recargos, del modo que se detalla a continuación.
Paso a paso, ¿cómo pagar con dólares el saldo dólares de la tarjeta para evitar problemas?
Los bancos advierten que el pago en dólares sólo está disponible hasta la fecha de vencimiento de la liquidación. Y para evitar inconvenientes, se pueden seguir estos tres pasos:
1. Pedir un stop debit. Implica solicitarle al banco que por esta vez no aplique el débito automático. Se puede hacer online, por teléfono o por otros medios, y será clave para evitar cobros duplicados.
2. Pagar el saldo en dólares con dólares. Muchos bancos permiten hacerlo por home banking o en las máquinas de autoservicio con fondos de la propia caja de ahorro en dólares. También se pueden llevar los dólares en efectivo a una sucursal.
3. Pagar el saldo en pesos con pesos. Se puede hacer online o en el banco. Pero en este caso, en vez de abonar el total de pesos que aparece en el resumen, se podrá restarle a esa suma los recargos identificados como "Impuesto PAIS" (30%) y como "Percepción RG 4815" o "RG 5463" (30%).
De esta manera, ambos recargos podrán dejarse impagos sin que eso genere intereses. Otra opción es abonarlos: en ese caso, el dinero deberá ser devuelto cuanto antes o quedará a favor para la siguiente liquidación.
Igualmente, como los procedimientos y vías de gestión pueden variar de banco a banco, antes de iniciar la maniobra lo mejor siempre será consultar.
¿El "dólar turista" también se puede evitar si los consumos se realizan con tarjeta de débito?
Sí. Si un viajero tiene una cuenta en pesos y también una en dólares, vinculadas ambas a la misma tarjeta de débito, puede elegir en cuál le harán los débitos cada vez que compre en el exterior.
Esa opción puede estar disponible a través del home banking o por otras vías que el banco ofrezca.
Entonces, si el débito quedara programado en pesos, el monto de cada consumo se pesificará de inmediato al cambio oficial más el recargo del 60%.
Para evitarlo, el débito deberá estar configurado previamente en dólares. En ese caso, el banco descontará de la cuenta el monto en dólares de la operación, sin el impuesto PAIS ni la percepción.
Usará cada vez la moneda extranjera allí depositada, que podrá haber sido comprada antes en el mercado a un precio menor que la cotización "tarjeta".
¿Tiene alguna desventaja evitar el dólar turista pagando con dólares propios?
Una posible desventaja de no pesificar solía ser que el consumidor perdía la oportunidad de recuperar una parte de lo abonado.
Sucede que, si los consumos en dólares se pesifican, quien haga un trámite ante la AFIP podrá más adelante descontar de sus impuestos o cobrar como un reintegro la percepción del 30% (no el impuesto PAIS).
La cuestión es que, cuando finalmente recupere el 30%, cada dólar se habrá pagado a un valor final menor cercano a $1.161 (oficial + 30%), que ahora también está resultando más costoso que el MEP y el blue.
Tiempo atrás de esa manera sí se obtenía una cotización atractiva, pero actualmente no. Además, el dinero devuelto regresará al bolsillo recién al año siguiente y sin actualización por inflación.
Por ejemplo, si la percepción del 30% se paga ahora, habrá que esperar hasta 2025. Por lo tanto, cuando los montos se recuperen, lo más probable es que su poder adquisitivo ya esté muy disminuido.
MDG
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