Toda persona que se plantea contratar una hipoteca tiene que enfrentarse, tarde o temprano, a la gran pregunta: ¿es mejor un interés fijo, uno mixto o uno variable? Con un euríbor con tendencia a la baja y unos tipos fijos y mixtos que empiezan a caer, tomar la decisión es difícil, sobre todo si se tiene en cuenta que el mercado hipotecario es cambiante y lo que hoy parece una buena opción, mañana puede dejar de serlo.
Según el comparador financiero HelpMyCash.com, uno de los parámetros en los que hay que fijarse para saber cuál es la mejor hipoteca es el tipo de interés, puesto que es uno de los elementos que determinan cuánto habrá que pagar mensualmente de cuota. Cada banco ofrece un precio distinto, pero los analistas de esta compañía han recogido las propuestas más competitivas en cada modalidad para que el cliente pueda comparar todas las opciones.
Hipotecas fijas: del 2,75% o menos
En cuanto a las hipotecas fijas, desde HelpMyCash aseguran que se libra una guerra de precios en el sector desde finales del año pasado. En lo que va de 2024, los analistas del comparador han detectado que al menos 14 bancos han reducido sus tipos fijos, que representan más del 65% de los que ofrecen estos productos en España.
Pero ¿qué interés se puede conseguir tras estas rebajas? Según HelpMyCash, la mejor hipoteca fija tiene un tipo de interés de alrededor del 2,75% o inferior y puede obtenerse sin necesidad de contratar seguros u otros productos de la entidad que cuesten dinero. Eso sí, para encontrar ofertas con este precio hay que tener un buen perfil y regatear: se debe negociar con los bancos o encargar la solicitud a un bróker hipotecario.
Hipotecas mixtas: desde el 2,50% y euríbor más 0,55%
En el sector de las hipotecas mixtas no se han producido tantas rebajas, pero algunos bancos sí han abaratado sus precios. Estas reducciones se han dado, sobre todo, en el interés fijo inicial aplicado durante los primeros años del plazo. Cabe recordar que una hipoteca mixta tiene un tipo fijo a lo largo de varios años (entre cinco y 15, según la entidad) y variable para el resto del período de devolución.
Según HelpMyCash, la hipoteca mixta más barata que puede conseguirse actualmente tiene un interés fijo del 2,50% o inferior durante los primeros cinco o diez años y de euríbor más 0,55% para el resto del plazo; sin necesidad de contratar productos del banco que cuesten dinero. Como en el caso de las hipotecas fijas, es necesario negociar para obtener estos precios, ya sea por cuenta propia o con la ayuda de un intermediario.
Hipotecas variables: menos de euríbor más 0,50%
A tipo variable, en cambio, prácticamente no ha habido cambios en 2024. Ahora bien, muchos bancos sí redujeron el diferencial de sus hipotecas variables (lo que se suma al índice de referencia) durante el año pasado y el anterior, coincidiendo con la subida del euríbor, para incentivar la contratación de estos productos.
Gracias a las rebajas que se produjeron en 2022 y 2023, ahora puede conseguirse una hipoteca variable con un tipo de interés inferior a euríbor más 0,50% y sin tener que contratar seguros u otros productos asociados que cuesten dinero. Ese precio puede obtenerse si se tiene un buen perfil y se negocia con las entidades, con o sin la ayuda de un bróker.
Tolerancia al riesgo: la clave para elegir
Y ¿qué modalidad sale más a cuenta con estos intereses? Dada la actual cotización del euríbor, que supera el 3,5%, una hipoteca fija o mixta tiene una cuota más baja que una variable. Ahora bien, si este índice desciende próximamente, es posible que la tercera opción sea más conveniente, aunque también existe la posibilidad de que vuelva a subir posteriormente o que se mantenga estable.
Como es imposible saber cuál será la evolución del euríbor a largo plazo, desde HelpMyCash aconsejan que el cliente se base en su tolerancia al riesgo para tomar la decisión. Cada solicitante debe valorar si prefiere pagar una cuota estable para siempre, abonar una mensualidad constante solo durante un tiempo o depender de un índice que le puede beneficiar si se mantiene bajo o perjudicar si sube.