Las cotizaciones al sistema pensional son una suerte de seguro para garantizar un ingreso al final de la vida, sin embargo, muchos se preguntan qué pasa con el dinero aportado cuando la persona fallece y quién tiene derecho a heredar esos recursos.
Lo primero a tener en cuenta para responder a esa pregunta es la diferencia entre un afiliado y un pensionado. En el primer caso, si quien fallece es un afiliado al sistema que todavía no se había jubilado, hay que determinar si están dados los requisitos para que los beneficiarios accedan a una pensión de sobrevivencia.
Para ello, los requisitos es que el afiliado haya cotizado al menos 50 semanas en los últimos tres años anteriores al fallecimiento. De ser así, recibirán la pensión de sobrevivencia el cónyuge o compañero permanente, si certifica al menos cinco años de convivencia; hijos menores, o entre 18 y 25 años que dependan económicamente de quien murió.
En cambio, si el difunto ya se había pensionado, la figura que se aplica es la de sustitución pensional. Para acceder a esta, es necesario que los beneficiarios presenten los documentos que los acrediten como tal (como puede ser un registro civil) y el acta de defunción. Surtido ese proceso, los beneficiarios recibirán, de manera vitalicia, el monto de la mesada que se le pagaba al fallecido.
En caso de que no se cumplan los requisitos, los herederos pueden solicitar la devolución de los recursos que tenía el difunto en su cuenta individual, es decir, todo lo que aportó durante su vida laboral al sistema.
¿Qué pasa si no hay herederos?
Los fondos de pensiones, sean privados o públicos, deben hacer todos los esfuerzos para encontrar a los beneficiarios de esos mecanismos, sin embargo, es posible que no aparezcan. Si es el caso de un pensionado fallecido, los recursos que tenía en su cuenta van al Fondo de Garantía de Pensión Mínima. En cambio, para los afiliados, el dinero va al Fondo de Solidaridad Pensional, una cuenta de la Nación para subsidiar a quienes no tienen acceso al sistema de seguridad social.
"Los fondos de pensiones no se quedan con ahorros de las cuentas individuales", aclaró María Lorena Botero, gerente de Beneficios Pensionales en Porvenir, que agregó que el año pasado la entidad devolvió más de $60.000 millones a título de herencia.
Heredar pensión en fondo privado y público
Según describe Porvenir, esto ocurre en los dos escenarios:
- Fondos privados. La diferencia más importante entre fondos es que en los privados, como Porvenir, cuando no se tienen beneficiaros de ley, es posible heredar la pensión a familiares de hasta quinto grado de consanguinidad. Pueden ser primos, tíos, sobrinos, entre otros. Lo anterior aplica para personas fallecidas que estaban realizando su ahorro pensional y para quienes ya la recibían. Se entrega a sus familiares por medio de una escritura pública o juicio de sucesión.
- Fondo público. En este, solamente los beneficiarios de ley pueden recibir la indemnización sustitutiva de un afiliado o pensionado fallecido. Es decir, solo los hijos (bajo las condiciones mencionadas antes), cónyuge y padres están en facultad de obtenerla.
Los ahorros pensionales de personas que no tengan beneficiarios de ley pasan a ser parte de un fondo público común. Este financia las pensiones de otras personas.
Requisitos para ser beneficiario de pensión por sobrevivencia
Hay dos tipos de pensión por sobrevivencia. Los hijos heredan la pensión de los padres gracias al tipo de pensión por sobrevivencia temporal. Para hacerlo, deben cumplir con los siguientes requisitos:
- El afiliado cotizó al menos 50 semanas durante los 3 años previos a su fallecimiento.
- La causa de muerte del afiliado no es accidente o enfermedad producto de actividades laborales.
- Para hijos menores de 18 años.
- Para hijos dependientes entre 18 y 25 años que estudian y no pueden interrumpir esta actividad para trabajar.