Con cerca de 20 millones de afiliados, más de 446 billones de pesos de ahorro para el pago de pensiones presentes y futuras; una activa participación en el mercado de capitales y el primer lugar en el ranquin de rentabilidades entre los 25 países miembros de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (Ocde) tanto en los últimos 15 años, como entre los 17 países que reportan los mayores rendimientos en las dos mas recientes décadas, bien se podría señalar que la labor realizada por las administradoras privadas de pensiones (AFP) en Colombia en 30 años deja poco margen de maniobra para seguir avanzando en la consolidación del sistema.
Todo lo contrario. El trabajo que tienen por delante es arduo y retador, sobre todo, en temas como la cobertura pensional, que se debe ampliar al máximo de la mano de una buena reforma laboral; fortalecer los esquemas de ahorro, buscar que el sistema se adapte a las personas, para lo cual de tiempo atrás han insistido en una reforma al sistema de pensiones, de tal forma que elimine las fallas y vacíos del régimen actual, coinciden los voceros de las administradoras privadas, quienes se reúne a partir de este jueves en Cartagena en su congreso anual, para debatir estos y otros temas claves.
Sin duda, uno de los principales escollos para alcanzar esos objetivos es la elevada informalidad que persiste en Colombia, cerca del 60 por ciento, quizás la más alta entre los países latinoamericanos, lo que no ha permitido avanzar en el tema de cobertura, pero también en un aspecto tan importante como el ahorro para la vejez.
Según cifras de la Superintendencia Financiera, con corte al 31 de enero, de los cerca de 20 millones de afiliados a las AFP (Porvenir, Protección, Colfondos y Skandia) más de 9,8 millones (51,5 por ciento) están inactivos, significa que no han cotizado para su pensión en los últimos seis meses. Esa situación cobija a la mitad de los que están en Colpensiones, unos 3,42 millones de colombianos.
Pero hay más, de cada 100 trabajadores solo cotizan regularmente a la seguridad social cerca de 40 y si a esto se le suma que más de la mitad del mercado es informal, es decir que no tiene ningún tipo contrato de trabajo, que están en el día a día, significa que están alejados del sistema pensional.
Por eso, combatir este problema sigue siendo uno de los mayores retos para el país en general. Miguel Largacha Martínez, presidente de la AFP Porvenir, sostiene que el consenso entre los experto es que "se debe incentivar la creación y formalización del empleo, crear mecanismo de cotización más flexible para las personas del agro y de sectores menos formales, adaptarse a las nuevas metodologías de trabajo, y por sobre todo, promover una senda de crecimiento sostenible la cual es la única que garantiza una mayor absorción del mercado laboral".
Y concuerda, con los demás voceros de los fondos, en que "la mejor reforma pensional que existe es una laboral que propenda por un mercado laboral formal estable y por supuesto, que permita alcanzar la densidad de cotizaciones para que los colombianos se pensionen".
Algo en lo que coincide Juan David Correa, presidente Protección, quien luego de un ejercicio realizado con varios actores de la economía, llegaron a la conclusión de que el diseño del sistema pensional actual contributivo no es realista.
Señala, que está pensado para los trabajadores formales estables, que son una minoría de la población adulta y deja por fuera a la mayoría de los colombianos: los campesinos, los informales urbanos, los trabajadores inestables y quienes trabajan en el cuidado de otras personas sin recibir remuneración, y para quienes solo hay algunas ayudas inciertas y de menor cuantía, que no pueden siquiera calificarse como pensiones.
No es el único problema, pero sin duda, una razón fundamental para apurar una reforma que solucione esta y otras fallas del sistema actual.
"Debemos aprender de los errores del pasado y, por esto, es necesario enfocarse en buscar un modelo que no se centre solo en las insuficiencias que como sociedad nos afectan en el corto plazo, sino que también considere los cambios que como sociedad tendremos en el largo plazo, como el de la pirámide poblacional, donde, cada día hay menos jóvenes aportando con relación al número de mayores pensionados. Además, el principio fundamental de un sistema pensional sano y equilibrado es que haya formalidad laboral, y en Colombia seguimos con índices de informalidad muy altos. El primer paso de una reforma pensional correcta es una reforma laboral que garantice el acceso al trabajo formal a un número mayor de población, no solo urbana, sino también rural", señalan directivas de Colfondos.
Los otros pendientes
Si bien el tema de la cobertura es fundamental para que más colombianos logren asegurar un ingreso mínimo para su vejez, existen otras tareas pendientes sobre las que las AFP están trabajando y que igual revisten enorme importancia para las personas, el país y el sistema en general.
Una de estas es el desafío que hay frente a la posibilidad de que las personas logren cumplir con los requisitos de pensión mínima.
Hoy, según el presidente de Protección, el promedio de las personas se queda máximo en 800 semanas de las 1.150 que necesitan cómo mínimo para acceder a una pensión en un fondo privado y de las 1.300 que requiere en Colpensiones, por lo que a estas se les devuelven los saldos de sus ahorros, claro está, con los rendimientos obtenidos en las AFP o indexados a la inflación, en el caso del sistema público.
"Frente a esta realidad todos los actores del sistema debemos encontrar soluciones. Es decir, la conversación que vive el país debe también mirar como avanzamos hacia un sistema adaptable al usuario y al mercado laboral, enfocado en la realidad del país, que ofrezca posibilidades para quien lo necesita, en vez de que el ciudadano sea quien tenga que adaptarse al sistema. Dentro de la reforma pensional se está buscando que las devoluciones se vuelvan retiros y no sea plata de bolsillo. Existe la posibilidad de que se convierta en renta vitalicia o un beneficio periódico", precisa el directivo.
La gran apuesta de los fondos privados sigue siendo la reforma, pero como lo ha reiterado en diversas oportunidades Santiago Montenegro Trujillo, presidente de Asofondos, no debe ser cualquier reforma, sino la mejor posible que se ajuste a la realidad y necesidades de los colombianos.
"Necesitamos modificar el sistema a través de una reforma que elimine la competencia de regímenes, enfocando los subsidios en quienes más los necesitan y no en quienes tienen las pensiones más altas. Además, es necesario acabar con las grandes inequidades y las condiciones de complejidad, desigualdad y regresividad del sistema actual y, por supuesto, la vía es el fortalecimiento del ahorro. Se deben dar las conversaciones necesarias para realmente ampliar la cobertura y la sostenibilidad a partir de una visión de futuro", insisten desde Colfondos.
Impulso al ahorro
Uno de los grandes interrogantes que se tienen en la actualidad es saber qué sigue para los fondos privados en un escenario en el que se apruebe o no el proyecto de reforma pensional, pues si la iniciativa del gobierno pasa tal como está planteada, sin duda los cambios que viene pueden ser significativos.
Para Miguel Largacha, presidente de Porvenir, es claro que seguirán operando como lo vienen haciendo, acompañando a sus más de 14,5 millones de afiliados en cada etapa de su vida y en sus propósitos de ahorro en el corto, mediano y largo plazo; administrando con responsabilidad y rigor los recursos que les han confiado; trabajando para ser referentes en innovación y servicio, robusteciendo el ecosistema digital para ofrecer un portafolio de servicios digitales ágiles y seguros para que los afiliados puedan realizar trámites en línea desde cualquier lugar, entre otros propósitos de cara a sus clientes.
Juan David Corres, presidente de Protección, dice que desde las AFP, ayudan a los afiliados a poner una barrera para que los recursos que tienen ahorrados para su pensión sí sean usados para su bienestar en la vejez.
"Entendemos las necesidades que hoy tienen nuestros clientes en materia de bienestar financiero y estamos convencidos de que con nuestras recomendaciones y asesorías podemos hacer que el ahorro y la inversión para diversos fines, entre ellos el del bienestar al momento del retiro, se conviertan en un puente hacia el bienestar individual y familiar", precisa el directivo.
Por su parte, las directivas de Colfondos, sostienen que más allá del futuro que les depare a las AFP, lo verdaderamente importante es el ahorro de millones de colombianos. "Lo realmente relevante es el futuro de los trabajadores colombianos de las generaciones actuales y futuras".
Y destacan que, la gran mayoría de sistemas pensionales del mundo han migrado hacia sistemas de ahorro individual porque esta es la manera de hacerlos justos y sostenibles. El Estado debe brindar apoyo a quienes, por circunstancias especiales, no pueden acceder a un trabajo y aportar de manera constante, por tanto, no lograrán pensionarse, pero quienes si pueden aportar, encuentran en el ahorro individual el mejor mecanismo para asegurar el crecimiento de la bolsa de ahorro que les permitirá tener acceso a su pensión, sin depender de los aportes que hagan otras personas por ellos, puntualizan.
Según Asofondos, el régimen de ahorro individual es muy joven todavía. El promedio de edad de los afiliados es de 35 años y los pensionados de las AFP crecen a un ritmo del 18 por ciento por año, mientras en Colpensiones solo lo hacen al 3 por ciento.
Con esta tendencia, advierten en el gremio, si la regulación no cambia, a mediados de siglo habrá unos cuatro millones de jubilados en Colombia, de los cuales 3 millones serán de los fondos privados y solo un millón de Colpensiones.