Las deudas pueden representar un obstáculo tanto para quienes contribuyen a un fondo de jubilación como para sus beneficiarios. Si estás considerando retirar todo tu fondo para pagar tus deudas, es importante evaluar cuidadosamente esta decisión. En Gestión, te ofrecemos la perspectiva de un experto y sugerencias para asegurar que tus préstamos no afecten negativamente tus beneficios como contribuyente. ¡Atento a los tips de este reconocido especialista en finanzas!
Todos nos hemos endeudado en más de una ocasión, sea por préstamos impagos o compras que a las finales jamás pudimos completar. Por ello, muchos de los beneficiarios ven su fondo de retiro como una opción para saldar sus cuentas y no estar en rojo.
Sin embargo, retirar tu fondo de pensión puede resultar algo contraproducente. De acuerdo a la opinión del experto en finanzas Dave Ramsey, tal acción puede afectar tus finanzas personales a largo plazo por más de una razón.
IRS: ¿DEBES RETIRAR EL FONDO DE TU JUBILACIÓN PARA SALDAR TUS DEUDAS? EXPERTO EN FINANZAS TE RESPONDE
De acuerdo al reporte que hizo Nasdaq, Dave Ramsey recomienda nunca sacar dinero de un 410 (k) o de una cuenta IRA, a pesar de que tengas deudas corrientes o pasivos importantes.
Pero, ¿por qué? Pues, resulta que los retiros anticipados tienen fueres sanciones o moratorias a considerar. Por ejemplo, en caso retires de una cuenta IRA sin una causa válida, la IRS cobrará una multa fiscal del 10%.
También, el monto que decidas sacar puede incluir en el ingreso bruto, lo cual aumentará tu factura de impuestos de cara a la próxima declaratoria.
De acuerdo a Ramsey, este movimiento financiero puede ser catalogado como un robo a tu yo futuro, pues no solo retiras cuenta de tu fondo de retiro, sino también pierdes el crecimiento que puede tener ese dinero.
Ante ello, el experto indica que el único momento en donde puedes pensar sacar dinero de tu cuenta de jubilación es para evitar irte a la bancarrota o una ejecución hipotecaria.
ESTAS SON LAS REGLAS PARA LOS RETIROS DE JUBILACIÓN ANTICIPADA
En caso no lo sepas, las cuentas de jubilación, como las IRA y las 401(k), ofrecen beneficios fiscales que facilitan el ahorro para la vida después de la jubilación. Sin embargo, el IRS desalienta el retiro de fondos antes de la jubilación, aplicando multas en caso retires tu dinero anticipadamente.
A pesar de esto, existen algunos casos en los que puedes retirar fondos de una cuenta anticipadamente sin incurrir en cargos, aunque Ramsey advierte en contra de hacerlo.
Por ello, a continuación, se presenta un análisis más detallado de las reglas al momento de los retiros anticipados de cuentas IRA y 401(k).
IRA
Generalmente, se aplica una multa fiscal del 10% si retiras fondos de una cuenta IRA antes de cumplir los 59,5 años. Sin embargo, existen excepciones. Puede que puedas retirar fondos sin incurrir en penalizaciones si la razón del retiro califica como una excepción. Estas incluyen:
- Utilizar los fondos de tu IRA para cubrir los gastos médicos después de quedarte sin empleo.
- Utilizar hasta $10,000 para la compra de tu primera vivienda.
- Gastar hasta $5,000 en gastos relacionados con el nacimiento o la adopción.
- Utilizar los fondos para cubrir gastos educativos calificados.
- Cubrir los costos asociados con una situación de muerte, discapacidad o enfermedad terminal.
401 K
Retirar fondos anticipadamente de un 401(k) normalmente conlleva una multa del 10% y puede resultar en impuestos adicionales, lo que puede aumentar su carga fiscal. Dave Ramsey aconseja evitar este paso a menos que sea absolutamente necesario, como en situaciones de quiebra o ejecución hipotecaria, donde no hay otra opción.
A pesar de ello, hay excepciones en las que es posible retirar fondos anticipadamente sin incurrir en sanciones. Estas excepciones incluyen:
- Retirar el exceso de contribuciones realizadas a tu 401(k).
- Abandonar tu empleo a la edad de 55 años o más.
- Dividir tu 401(k) como parte de un proceso de divorcio.