Las cuentas corrientes son el producto bancario más básico para cualquier cliente, son las cuentas bancarias de toda la vida donde depositamos nuestros ahorros, y de los que podemos disponer con total libertad y flexibilidad. Y decimos que es el producto más básico porque el resto de productos que contratamos en nuestra entidad financiera necesitan estar vinculados a una cuenta corriente: una tarjeta de crédito o de débito; la hipoteca o cualquier otro tipo de préstamo; la domiciliación de los recibos; el cobro de la nómina; la inversión en fondos... Pero últimamente oímos hablar cada vez más de cuentas remuneradas y queremos explicar en qué consisten y cuáles son las que ofrecen mejor rentabilidad en este mes de abril de 2024.
¿Qué es una cuenta remunerada?
En lo que llevamos de siglo XXI, tener una cuenta en el banco no ha generado ningún tipo de rendimiento económico. Al contrario, entre las comisiones que pagamos a las entidades bancarias y el efecto de la inflación, el dinero que tenemos depositado en nuestra cuenta cada año pierde un poco de su valor. En estos últimos años, en un contexto de tipos de interés bajos y de poca inflación, es entendible que los bancos no hayan querido mantener dinero en efectivo y saldos en las cuentas corrientes, y no ofrecían ninguna bonificación a los clientes.
Pero de un tiempo a esta parte, los tipos de interés y la inflación han subido significativamente. Eso significa que la pérdida de valor del dinero de un año para otro es mucho más pronunciada: con 100 euros, hoy compramos muchas menos cosas que con 100 euros hace un año. Así que, por un lado, a los bancos les empieza a resultar más rentable contar con dinero para prestarlo, y por otro, para mantener a los clientes hay que hacerles propuestas atractivas, o posiblemente se marchen a otro banco. Y una de las soluciones más inmediatas ha sido la de remunerar las cuentas, pagar un interés al cliente por mantener un cierto saldo. Ahora les toca a los clientes buscar cuál es la mejor cuenta remunerada.
Por cierto, que esto de remunerar las cuentas no es nuevo: era lo habitual en los años 80, en un contexto de tipos altos. Es algo que se fue perdiendo a lo largo de los años 90 y que ahora, tras 25 o 30 años, hemos recuperado. Es una cuestión de oferta y demanda.
Características de las cuentas remuneradas
Para encontrar la mejor cuenta remunerada, debemos prestar atención a ciertas características. En primer lugar, por supuesto, al interés que nos da una cuenta. Y encontramos alguna que asegura un 6%. Es una rentabilidad altísima, pero debemos atender a las restricciones: normalmente, ese interés se mantiene durante un período de tiempo, unos cuantos meses, y después baja sensiblemente. Y también suele estar limitada a un importe máximo.
En función de nuestras circunstancias, quizá nos interese una cuenta remunerada con un interés menor, del entorno del 3%, pero que remunere más capital y durante más tiempo. Cada uno debe hacer el cálculo de cuánta rentabilidad va a obtener. Otro aspecto que debemos tener en cuenta es que la rentabilidad de las cuentas remuneradas depende del contexto económico, y que las fluctuaciones de los tipos de interés y de la inflación darán lugar a revisiones de las condiciones de forma periódica.
Otro elemento que debemos incluir en la ecuación es la obligatoriedad —o no— de contratar productos vinculados. A veces, para obtener la bonificación máxima de nuestra cuenta remunerada, debemos contratar tarjetas de crédito u otros productos de la propia entidad financiera, hacer un mínimo mensual de operaciones, domiciliar ciertos recibos... En algunos casos, estas acciones tienen un cierto coste, así que hay que ver cómo afecta a nuestra rentabilidad.
En cualquier caso, las cuentas remuneradas son una excelente alternativa a mantener el dinero depositado sin ningún tipo de remuneración. No compensan completamente la subida de la inflación, pero mitigan su efecto, y por supuesto, los intereses están gravados por Hacienda, las ganancias, por pequeñas que sean, se integran dentro de los rendimientos de capital. Pero si sabemos estudiar bien nuestras opciones, las cuentas remuneradas son un producto flexible e inmediato que, además, nos dejan un cierto rendimiento.
Las mejores cuentas remuneradas de abril 2024
A continuación, os damos detalles de algunas de las cuentas remuneradas más interesantes que existen en el mercado en estos momentos.
Cuenta Nómina Bankinter
La Cuenta Nómina de Bankinter es una cuenta sin comisiones que te ofrece una remuneración del 4,94% TIN el primer año y un 1,99% TIN el segundo para los primeros 10.000 de saldo que tenga el cliente. Eso sí, para conseguirlo hay que domiciliar la nómina y varios recibos, así como hacer compras con tarjeta.
Cuenta Trade Republic
La Cuenta Trade Republic de Trade Republic no cobra comisiones ni te pide cumplir ningún requisito y, además, te pagará un 4% TIN de forma indefinida para los primeros 50.000 euros que tengas en este depósito a la vista.
Cuenta Freedom24
La Cuenta Freedom24 no tiene requisitos y te pagará un 3,89% TIN, a partir de los primeros 150 euros y sin límite al saldo máximo remunerado. Eso sí, debes saber que su interés evoluciona al ritmo que marque el euríbor semanal (por lo que puede subir o bajar).
Cuenta Health de B100
La cuenta remunerada del nuevo banco digital lanzado por ABANCA, denominado B100, tiene una rentabilidad que empieza en el 2,67%, pero que puede llegar hasta el 3,35%. Eso sí, para ello el cliente deberá marcar unos objetivos relacionados con la vida sana (en concreto, un número de pasos a dar cada día) y después cumplirlo. Ten en cuenta, que la cuenta remunerada de B100 está integrada en un pack que también tiene una cuenta corriente y una tarjeta de débito para poder cumplir a la perfección con la operativa bancaria diaria de cada cliente.
Cuenta Klarna Bank
La Cuenta de Ahorro de Klarna Bank (disponible en España a través de la plataforma online Raisin) te ofrece una remuneración del 3,25% TIN de forma indefinida por tu dinero, con un límite al saldo máximo remunerado de 85.000 euros. Además, no cobra comisiones ni exige cumplir con ningún requisito.
Cuenta EVO
Con la Cuenta Inteligente de EVO Banco tendrás dos cuentas conectadas entre sí: una cuenta remunerada, con un interés del 2,81% TIN de forma indefinida (para el saldo que no sobrepase los 30.000 euros), y una cuenta corriente, sin condiciones ni comisiones para tu operativa diaria.
Cuenta Nómina ING
La Cuenta Nómina de ING es una cuenta sin comisiones, con transferencias y tarjetas gratuitas que, además, te permite conseguir una remuneración del 1,49% TIN por tu dinero si la combinas con la Cuenta Naranja. Para disfrutar de todas estas ventajas, la entidad solo te pedirá domiciliar tu nómina, pensión o prestación por desempleo, o ingresos regulares de, al menos, 700 euros al mes.
Cuenta digital Bankinter
La Cuenta Digital de Bankinter es una cuenta sin comisiones ni condiciones con la que puedes conseguir hasta un 1,49% TIN por tu dinero. En concreto, la entidad te pagará un 1% para el saldo que vaya de 1 a 24.999,99 euros; un 1,24% TIN para el que oscile entre 25.000 y 49.999,99 euros; y un 1,49% TIN para el saldo de 50.000 euros en adelante.
Cartera de Ahorro de Inbestme: una alternativa a las cuentas remuneradas
Cartera Ahorro de Inbestme: una alternativa a las cuentas remuneradas. Entre las muchas alternativas que puedes encontrar a las cuentas remuneradas se encuentra, la Cartera Ahorro de Inbestme. Este producto consiste en una cartera de fondos monetarios, cuya rentabilidad está vinculada a la evolución de los tipos de interés de los bancos centrales. Disponible a partir de 1.000 euros, actualmente ofrece una TIR del 3,6%, pero esta puede cambiar (y, por tanto, subir o bajar) en función a cómo evolucione este indicador.
Fuente: Kelisto con información de las páginas web de entidades bancarias. Datos vigentes a 01/04/2024. Para elaborar este 'top 10' solo se tienen en cuenta las ofertas de las entidades con productos que se pueden contratar desde Kelisto.es y que han aceptado formar parte de este ranking. Ofertas ordenadas por TIN, de mayor a menor.