Como experto en finanzas personales con más de 30 años de experiencia, abordar la necesidad de planificar para la jubilación es fundamental, considerando especialmente el panorama actual de preparación para el retiro de los puertorriqueños.
Según datos del estudio realizado por el Instituto de Finanzas Personales de Puerto Rico en el 2019, solo tres de cada diez personas están adecuadamente preparadas para el retiro, lo que subraya la importancia de hacer un plan financiero con anticipación. La falta educación financiera, unida a la procrastinación, o "dejar para luego", dejará a la mayor parte de los puertorriqueños en la pobreza y con grandes limitaciones para cuando se jubilen.
Apenas ha comenzado este año 2024 y todavía estamos a tiempo de hacer sabias decisiones, conociendo los pasos a seguir hacia un plan de retiro con suficiente dinero y sin preocupaciones financieras.
1. Establece objetivos claros
Acciones para seguir: Definir cuánto se necesita para el retiro y en qué plazo. Multiplica tu necesidad de presupuesto mensual por doce (necesidad anual) y, ese resultado, multiplícalo por 20 (representa los años que necesitas el dinero para subsistir tu ingreso actual).
Ejemplo: Presupuesto necesario para el retiro: $3,000 x 12 meses = $36,000 x 20 años = $720,000. Esa cantidad es el dinero que necesitas para sostenerte por 20 años. Asumiendo una jubilación temprana del seguro social a los 62 años. Este dinero estaría sosteniendo a la persona hasta los 82 años.
2. Verifica tu estimado del seguro social
Acciones para seguir: El seguro social será una fuente complementaria a tu retiro. Del dinero que se necesite para tu presupuesto mensual, el seguro social será una cantidad que no tendrás que buscar. En otras palabras, al presupuesto necesario mensual para vivir con calidad de vida, resta la aportación que tienes estimada del seguro social.
Ejemplo: Presupuesto necesario para el retiro: $3,000 – (1,300 / aportación seguro social) = $1,700. Esa será la cantidad de dinero faltante para buscar para el retiro y así cubrir las necesidades mensuales para el tiempo de la jubilación. Esa diferencia se multiplicará por doce meses y luego por 20 (representa los años que necesitará el dinero para subsistir): $1,700 x 12 = $20,4000 x 20 = $408,000. Esa cantidad será la que haga falta para completar los $3,000 dólares que necesitas para cubrir tu presupuesto mensual para la jubilación.
3. Identifica el instrumento financiero adecuado para el retiro
Acciones para seguir: Debes buscar un asesor financiero que te asista en este proceso, que es muy delicado. Hay varios factores que tienes que considerar para tomar decisiones sabias y en beneficio para ti. Estos incluyen: la edad (cuánto falta para el retiro), condiciones de salud, estatus social, dependientes, dinero acumulado –ahorros, 401(k), plan de pensión e inversiones–, estilo de vida y deudas actuales, entre otros criterios. Además, deben considerarse los factores del perfil de riesgo de cada persona. Los aspectos contributivos y de planes de retiro que cualifiquen para tener otras ventajas para el tiempo del retiro son claves en este análisis. Finalmente, debes evaluar en qué etapa te encuentras en tu planificación financiera (factor edad). Las tres etapas de la planificación financiera son: tiempo de acumular, tiempo de conservar y tiempo de proteger capital.
4. Eliminar deudas antes del retiro
Acciones para seguir: Es necesario priorizar el pago de deudas para llegar al retiro libre de deudas. Es sumamente importante hacer un plan acelerado para cancelar todas las deudas, principalmente aquellas de comprometen el presupuesto de manera significaba. Estas son la deuda de la hipoteca, los préstamos personales y las tarjetas de crédito.
Un asesor certificado en finanzas personales te puede ayudar hacer un plan de cancelación de deudas que se ajuste a tu realidad económica. Las deudas son unos de los problemas más grandes a la hora de jubilarse.
5. Haz un plan financiero que te permita alcanzar un retiro con libertad financiera
Acciones para seguir: Un retiro digno y con calidad de vida no se logra de manera improvisada. Se debe de hacer un plan (un mapa) para poder construir un retiro libre de preocupaciones y tensiones financieras. Ese plan debe ser realista, específico y medible. De esta manera, tendrás los pasos a seguir desde ahora, lo que asegurará alcanzar las metas, proyectos y grandes sueños que quieres para el tiempo del retiro.
Finalmente, reflexionemos sobre la importancia de planificar para el retiro con libertad financiera y prosperidad: "La planificación financiera hoy es la libertad económica mañana".
Para información sobre educación y consejería financiera, visita nuestra página web: www.asesoresdefinanzas.com o llama al 787-923-4181.
El autor es director y fundador del Instituto de Finanzas Personales.