Afore (ESPECIAL)
Las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores) son entidades financieras que tienen como razón de ser encargarse de administrar las cuentas de ahorro individuales e intransferibles de cada uno de los trabajadores.
Es importante mencionar que no se trata de bancos o aseguradoras, pese a que éstos, en muchos casos, son dueños de ellas.
Además, deben contar con la autorización de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y estar supeditadas a la regulación de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), así lo indica la Asociación Mexicana de Afores (Amafore).
En las cuentas individuales de los trabajadores, "se depositan las cuotas que realizan el trabajador, el patrón y el gobierno, así como las aportaciones voluntarias, el Ahorro Solidario para trabajadores ISSSTE y los rendimientos que se ganan por la inversión de los recursos", añade la Asociación.
¿Cómo funcionan las Afores?
A grandes rasgos, una vez que se inicia en la vida laboral, la empresa o institución, el gobierno y el propio trabajador envían una parte del salario de éste —el cual se calcula con base en el salario base de cotización y con un tope de máximo 23 salarios mínimos— a las subcuentas que forman parte de la Afore, y que se dividen en cuatro: Retiro, Vejez y Cesantía; Aportaciones voluntarias; Vivienda, y Aportaciones adicionales o complementarias.
De acuerdo con la Amafore, la cuenta Afore del trabajador que cotiza al IMSS está integrada por 3 subcuentas:
Subcuenta de Retiro, Cesantía en edad avanzada y Vejez (RCV): Retiro: es el 2% del salario base de cotización (SBC) del trabajador, esta aportación es patronal. Cesantía en edad avanzada y Vejez: es una aportación tripartita; el trabajador aporta un 1.125%, el patrón el 3.150% y finalmente el Gobierno Federal aporta el 0.255%. Todas las aportaciones son sobre el SBC del trabajador. Cuota social: es una aportación adicional realizada por el Gobierno Federal de $1.45 pesos diarios.
Subcuenta de Vivienda: es el 5% del SBC y la realiza el patrón. Esta aportación es administrada por el INFONAVIT, y la Afore solo registra y lleva el control de los recursos.
Subcuenta de Aportaciones Voluntarias: son los depósitos que voluntariamente realiza el trabajador para incrementar el saldo de su ahorro para el retiro y mejorar considerablemente la pensión en su cuenta individual.
La cuenta Afore del trabajador ISSSTE está integrada por 3 subcuentas:
Subcuenta de Retiro, Cesantía en edad avanzada y Vejez (RCV): Retiro: es el 2% del sueldo base de cotización (SBC) del trabajador, esta aportación es realizada por las Dependencias y Entidades. Cesantía en edad avanzada y vejez: el trabajador aporta un 6.125%, el patrón el 3.175%. Todas las aportaciones son sobre el SBC del trabajador. Cuota social: Es una aportación adicional realizada por el Gobierno Federal 5.5% del SMGDF.
Subcuenta de Vivienda: es el 5% del SBC y la realiza la Dependencia o Entidad. Esta aportación es administrada por el FOVISSSTE, y la AFORE solo registra y lleva el control de los recursos.
Subcuenta de Aportaciones Voluntarias: son los depósitos que voluntariamente realiza el trabajador o la Dependencia y Entidad, para incrementar el saldo de su ahorro para el retiro y mejorar considerablemente la pensión. Ahorro Solidario descuento de 1% o 2% vía nómina para los trabajadores que opten por dicho descuento. Por cada $1.00 la Dependencia o Entidad deberá aportar $3.25 con un tope máximo de 6.5% del SBC.
Mientras que la cuenta Afore del trabajador independiente está integrada por 1 subcuenta: Son trabajadores que no cotizan ni al IMSS ni al ISSSTE pero que tienen la posibilidad de abrir su propia cuenta individual en cualquier Afore de su preferencia que le permitirá incrementar su patrimonio, así como tener una pensión al momento de su retiro, precisa la Asociación.
Subcuenta de Aportaciones Voluntarias: son los depósitos que voluntariamente realiza el trabajador a su ahorro para obtener una pensión mensual a la edad de retiro por medio de las aportaciones realizadas.
¿Cómo saber en qué Afore estás?
La Consar indica que para conocer en qué administradora está registrada tu cuenta individual Afore se puede saber a través de tres medios: llamar al teléfono SARTEL, al 55 1328-5000; vía Internet, ingresando al portal AforeWeb, en la sección Localiza tu AFORE, o en la App AforeMóvil.
¿Cuántas Afores hay disponibles?
Actualmente, hay 10 Afores que están reguladas por la Consar: Profuturo, Inbursa, Sura, PensionISSSTE, XXI-Banorte, Principal, Coppel, Citibanamex, Azteca e Invercap.