Pierde el usuario: sigue sin poder usarse en QR de Mercado Pago las tarjetas de crédito
A partir de hoy debería instrumentarse el denominado QR interoperable pero Mercado Pago no se puso de acuerdo con los bancos y no se podrán usar libremente tarjetas de crédito de los bancos en la plataforma de Marcos Galperín, el jugador dominante.
Una vez más, el enfrentamiento de Mercado Pago con el Banco Central y los bancos del sistema financiero impidió la puesta en marcha, como estaba ordenado, de la posibilidad de universalizar los pagos con QR con diversos medios de pago de todas las billeteras digitales.
Ya hubo cinco prórrogas en los últimos años, pero Mercado Pago, la plataforma de pagos digitales dominante, informó hoy que el sistema no está habilitado por el fracaso de las negociaciones entre la firma de Marcos Galperin y la mayoría de las billeteras de los bancos.
"El uso de la red de QR tiene un costo y requiere acuerdos contractuales de términos y condiciones entre los actores del sistema, donde se prevén desde cláusulas de prevención de fraude, requisitos de seguridad de los usuarios, propiedad intelectual y protección de datos personales", dijo Mercado Pago.
"Luego de dos rondas de propuestas, al día de la fecha la mayoría de las billeteras y sus bancos emisores mantienen su rechazo a dichas cláusulas y se niegan a aceptar las condiciones para la interoperabilidad del QR con tarjetas de crédito", explicaron en Mercado Pago en alusión a los "acuerdos contratuales de términos y condiciones entre los actores del sistema".
La firma asegura que "el uso de la red de QR tiene un costo".
De esta forma, el sistema de interoperabilidad no entrará en vigor hoy, como estaba previsto y fue reafirmado por el Banco Central hace algunas semanas: en un seminario especializado.
Allí, los directores Pedro Inchauspe y Agustín Pesce habían asegurado que "el cumplimiento de la norma no está sujeto a acuerdos comerciales", en relación con el reclamo de Mercado Pago que esgrime ahora.
"Estamos sentados en una mesa de negociaciones dispuestos a discutir las condiciones, como hicimos siempre. Esto requiere diálogo y la definición de condiciones razonables. Esperamos que este obstáculo se solucione a la brevedad", sostuvieron en Mercado Pago.
La billetera sostiene que, "como sucede en todos los servicios y relaciones entre actores del sistema de pagos (por ejemplo, la red de cajeros automáticos), el uso de la red de QR tiene un costo y requiere acuerdos contractuales de términos y condiciones entre los actores del sistema, donde se prevén desde cláusulas de prevención de fraude, requisitos de seguridad de los usuarios, propiedad intelectual y protección de datos personales, entre otras".
Avances y retrocesos
También debían eliminarse los débitos inmediatos (DEBIN) recurrentes y en su reemplazo se instrumentan obligatoriamente las denominadas Transferencias Pull. Mercado Pago también lo resistía, alegando razones de seguridad, a pesar de que se consensuó en el sistema financiero el uso del protocolo que la firma de Galperín utiliza en Brasil.
Hasta ahora, los usuarios podían pagar a través de transferencias entre cuentas con cualquier QR, pero no lo pueden hacer con tarjetas de crédito de entidades bancarias que no fueran de las mismas de la proveedora del QR que tuviera el comercio.
De acuerdo con el proyecto de Transferencias 3.0, plataforma del sistema financiero que data de hace más de cuatro años, hace al menos dos años debería haberse puesto en marcha esta posibilidad. Sin embargo, la oposición de Mercado Pago, la billetera de pagos digitales líder, forzó una postergación.
La firma de Marcos Galperin fue pionera en el servicio de pagos con QR y desplegó el sistema en todo el país, sobre todo durante la pandemia de COVID. Se construyó como líder como plataforma de pagos de Mercado Libre y por la expansión de su red, donde realizó fuertes inversiones, resiste entregar ese esfuerzo en favor de los pagos con otras plataformas.
Lá inversión consistió en el acuerdo con los comercios y la distribución de la etiqueta QR que se usa mayoritariamente en el mercado. Pero sigue resisitendo la apertura al esquema.
En este tiempo, por su parte, los bancos diseñaron y desplegaron en común su plataforma MODO para competir con Mercado Pago, pero al "levantar" el QR con su aplicación no permitía una libre elección del medio de pago.
Según afirman los bancos, esta medida permitirá la libre competencia e impulsará mejores productos, servicios y precios para los usuarios.
Transferencias
También, a partir de mañana serán dados de baja los DEBIN recurrentes, un mecanismo utilizado por las billeteras para fondear sus cuentas.
Esta herramienta había sido creada para que una persona jurídica pueda cobrarle a una persona humana un servicio que le brindaba en forma habitual, pero los proveedores de servicios de pago lo usaban para que sus clientes trajeran dinero de sus cuentas bancarias.
El nuevo sistema obliga al enrolamiento de la cuenta bancaria en el sistema que podrá pedir los fondos, a través de un sistema de "credenciales", es decir, introduciendo usuarios y contraseñas y en algunos casos reconocimientos faciales.
Mercado Pago resistió la medida dado que tenía ya enrolada con DEBIN muchas cuentas que en forma habitual pasaban depósitos a Mercado Fondos, la opción de inversiones en FCI, que ofrece una renta y disposición inmediata de los depósitos.
Transferencias a CVU
"No debería haber ocurrir fricciones en las transferencias de CBU a CVU", agregaron. Esa es una de las principales quejas de las fintech contra los bancos.
La interoperabilidad es empujada por todo el ecosistema fintech. Por ejemplo, así se expresó Veritran, el principal proveedor del sistema, a cargo del desarrollo de las principales billeteras del país.
"Es muy importante fomentar también nuevas opciones de cobro que beneficien tanto a los usuarios como a los comercios. Hay una gran oportunidad para que los bancos puedan innovar en lo que respecta a la adquirencia, sobre todo ofreciendo a los pequeños comercios y emprendedores soluciones seguras a la medida de sus necesidades y con incentivos para potenciar su uso, como por ejemplo, comisiones más bajas o retiro inmediato de los fondos", opinó Marcelo Fondacaro, CCO de Veritran.