Die Tilgungsverrechnung wird zwischen dem Kreditinstitut und dem Kreditnehmer vereinbart. Dabei handelt es sich um den Zeitpunkt, zu welchem die monatliche Tilgung mit der Restschuld verrechnet wird, denn innerhalb der gleichbleibenden Rückzahlungsraten verändern sich die Anteile von Tilgung und Zinsen: die Tilgung nimmt mit der Zeit zu. Je nach Vereinbarung kann es sich um eine sofortige Tilgungsverrechnung bzw. taggenaue Tilgungsverrechnung handeln. Hier findet eine direkte Verrechnung mit der Restschuld des Kredits statt, und zwar am selben Tag, an dem die Zahlung beim Kreditgeber eintrifft.
Jedoch gibt es auch andere Zeitpunkte. Möglich ist dabei beispielsweise eine monatliche Verrechnung. Doch auch eine Tilgungsverrechnung jedes Vierteljahr oder auch nur jedes Halbjahr ist möglich. Ebenso kann eine jährliche Verrechnung vereinbart werden.
Die Tilgungsverrechnung beeinflusst die Berechnung der Zinsen. Erst wenn die getätigte Tilgung mit der Restschuld verrechnet wurde, nimmt der Zinsanteil der Rate entsprechend ab. Der Zeitpunkt ist demnach ein wichtiger Faktor für die Gesamtkosten des Kredits. Eine sofortige Tilgungsverrechnung reduziert die Gesamtbelastung. Bei einem Annuitätendarlehen, wie beispielsweise bei einer Immobilienfinanzierung, wird immer eine Tilgungsverrechnung vorgenommen.
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