24.4.2024 – Die von Infinma definierten Marktstandards in der Erwerbsunfähigkeits-Versicherung werden von 13 in Deutschland angebotenen Tarifen von vier Produkten (über-) erfüllt. Das sind drei Offerten und vier Anbieter weniger als vor Jahresfrist. Zur zertifizierten Spitzengruppe gehören nur noch Continentale, Europa, Volkswohl Bund und Zurich Deutscher Herold. Herausgefallen sind Credit Life, Dialog, Hannoversche und Metallrente.
Die Infinma Institut für Finanz-Markt-Analyse GmbH hat erneut untersucht, welche Tarife in der Erwerbsunfähigkeits- (EU-) Versicherung dem von ihr selbst definierten Marktstandard entsprechen.
Unter die Lupe genommen hat das Institut 40 (2023: 41; 2022: 43; 2021: 50; 2020: 68) Produkte von 13 (15; 16; 19; 23) Gesellschaften, die auf dem deutschen und österreichischen Markt angeboten werden.
Von diesen hat Infinma 13 (19; 21; 32; 31) Angebote von vier (neun; neun; 13; zwölf) Akteuren zertifiziert, weil sie in allen 17 Qualitätskriterien des Instituts dem Standard entsprechen oder diesen übertreffen.
In der Liste der zertifizierten Produkte sind folgende hierzulande erhältlichen selbstständigen EU-Policen und Zusatztarife (EUZ) aufgeführt:
Im Vorjahr hatten noch zwei Offerten der Metallrente GmbH sowie jeweils eine der Credit Life AG, der Dialog Lebensversicherungs-AG und der Hannoversche Lebensversicherung AG ein Zertifikat erhalten (8.5.2023).
Der Marktstandard in den von dem Institut untersuchten 17 Kriterien bestimmt sich nach der Gesamtheit der analysierten Tarife. Dabei wurde nicht nach möglicherweise voneinander abweichenden Standards in Österreich und Deutschland unterschieden.
Im Vergleich zum Vorjahr haben die Analysten die Kriterien unverändert gelassen. Seinerzeit waren im Kriterienkatalog die Aspekte "Meldepflicht bei Wiederaufnahme einer Erwerbstätigkeit" sowie "Leistungszeitpunkt" ersetzt worden durch "Leistung einer gesetzlichen Erwerbsminderungsrente als Leistungsauslöser in der EU" und "Verlängerungsoption".
Kriterium | Marktstandard* |
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* Die in den analysierten Bedingungen am häufigsten anzutreffende Regelung eines Kriteriums. Bei verändertem Marktstandard in Klammern: Marktstandard-Regelung des Vorjahres; Quelle: Infinma. | |
Prognosezeitraum | Voraussichtlich mindestens sechs Monate |
Rückwirkende Leistung | Nach sechs Monaten, rückwirkende Leistung |
Spezifikation der Erwerbstätigkeit | Alle Tätigkeiten, die auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt üblich sind, und alle selbstständigen Tätigkeiten |
Arbeitsumfang | Arbeitsumfang von mindestens drei Stunden täglich |
EU aufgrund von Pflegebedürftigkeit | Leistung bei zwei (Vorjahr: drei oder vier) von sechs Pflegepunkten |
Meldefristen | Verzicht beziehungsweise kein Hinweis auf eine Meldepflicht |
Beitragsstundung | Zinslose Stundung der Beiträge bis zur Leistungsentscheidung möglich, ratierliche Rückzahlung möglich |
Zeitlich befristetes Anerkenntnis | Ein zeitlich befristetes Anerkenntnis ist in Ausnahmefällen einmalig möglich |
Kostenübernahme bei Auslandsaufenthalt | Übernahme der Reise- und Unterkunftskosten in den Bedingungen konkretisiert |
Geltungsbereich | Der Versicherungsschutz gilt weltweit beziehungsweise ist nicht eingeschränkt |
Mitwirkungspflichten Gesundheit | Keine Hinweise auf besondere Mitwirkungspflichten (Vorjahr: Der Wegfall der Erwerbsunfähigkeit oder eine Besserung des Gesundheitszustandes/ Minderung der Erwerbsunfähigkeit müssen unverzüglich gemeldet werden) |
Einmalzahlungen | Keine Einmalzahlungen |
Nachversicherung ohne Anlass | Nachversicherungsoptionen ohne Anlass |
Überbrückung von Zahlungsschwierigkeiten | Es wird keine Stundung bei Zahlungsschwierigkeiten angeboten |
BU-Umtausch-Option | BU-Umtauschoption für Schüler, Studenten et cetera (Vorjahr: Keine BU-Umtauschoption) |
Verlängerungsoption | Es wird keine Verlängerungsoption angeboten |
Gesetzliche EM-Rente gilt als EU | Die gesetzliche Erwerbsminderung ist keine EU-Ursache |
Bei drei Kriterien sind kundenfreundlichere Regelungen als im Vorjahr zum Marktstandard geworden. So ist inzwischen eine BU-Umtauschoption für Schüler, Studenten et cetera die am häufigsten verwendete Regelung.
Zum Standard geworden sind auch der Verzicht auf die Meldepflicht bei Verbesserung des Gesundheitszustandes sowie Leistung bei zwei (Vorjahr: drei oder vier) von sechs Pflegepunkten im Falle von Erwerbsunfähigkeit durch Pflegebedürftigkeit.
Weitere Details zu den 17 Kriterien wie auch die Verteilung auf die jeweiligen Ausprägungen können in einigen Tagen auf dieser Internetseite eingesehen werden.
Hinter dem Stichwort Arbeitsumfang zum Beispiel verbirgt sich die Frage, wann eine Person als erwerbsunfähig gilt. Die meisten Versicherer leisten, wenn der oder die Versicherte "außerstande ist, eine Erwerbstätigkeit von mehr als 3 Stunden täglich auszuüben".
Als schlechter als diesen Markstandard bezeichnet Infinma Regelungen, die einen "Arbeitsumfang von mindestens zwei Stunden täglich oder weniger" nennen. Als positiver als den Marktstandard nennen die Analysten einen "Arbeitsumfang von mindestens drei Stunden; Teilleistungen bei Arbeitsumfang zwischen 3 und 6 Stunden".
Die Auszeichnung will das Institut nicht als Rating verstanden wissen. Deshalb werden die Leistungsbestandteile der Versicherungsangebote nicht gewichtet oder gegeneinander aufgerechnet.
Die Analysten wollen lediglich darstellen, ob die Regelungen der Versicherer zu den einzelnen Kriterien besser oder schlechter als der Marktstandard sind. Das sind bei Infinma Regelungen, die in den betrachteten Bedingungswerken am häufigsten verwendet werden.
Zur Marktentwicklung heben die Analysten hervor, dass sich die Zahl der ausgezeichneten Tarife ebenso verringert habe wie die Zahl der Anbieter selbst.
Der geschäftsführende Infinma-Gesellschafter Dr. Jörg Schulz erläutert: "Insgesamt hat sich das Niveau der Bedingungen weiter verbessert, dennoch kann sich die EU weiterhin nicht als Alternative zur BU durchsetzen. In vielen Berufen, vor allem ohne größere körperliche Belastungen, bleiben die Prämienunterschiede zur BU einfach zu gering."
Darüber hinaus haben die Analysten eine gewisse vertriebliche Zurückhaltung in diesem Bereich beobachtet. Es sehe beinahe so aus, als glaubten die Anbieter selber nicht oder nicht mehr an einen durchschlagenden Erfolg dieser Absicherungsmöglichkeit.
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