Berlin · "Die Rente ist sicher": Darauf vertraut wohl kaum noch jemand. Doch wie steht es wirklich um das Rentensystem in Deutschland? In dieser Übersicht bekommen Sie die wichtigsten Daten und Fakten.
Die Rente in Deutschland ist ein starres System, das nach Ansicht praktisch aller Experten dringend reformiert gehört.
Sie trägt sich schon lange nicht mehr selbst und verschlingt jedes Jahr Milliarden an Steuern. Das Rentenalter wurde bereits auf 67 Jahre erhöht. Doch auch das ist nicht die Lösung der Probleme.
Vielen Menschen droht Altersarmut. In diesem Überblick werfen wir einen ungeschönten Blick auf die Zahlen: Wann gehen die Menschen in Rente? Wie viel Geld bekommen sie aus der Rentenkasse? Und welche Summe steht ihnen insgesamt zur Verfügung?
Außerdem erfahren Sie, wie Deutschland im europäischen Vergleich abschneidet - und wie das System gerettet werden könnte.
Wie viele Menschen beziehen Rente in Deutschland?
Deutschland ist ein alterndes Land mit zunehmend mehr Seniorinnen und Senioren. Das zeigen Daten des Statistischen Bundesamtes:
Wie viel Rente bekommen die Menschen in Deutschland?
Die Deutsche Rentenversicherung (DRV) hat Zahlen mit Stand Ende 2022:
Es gibt bei der Altersrente jedoch deutliche Unterschiede zwischen Osten und Westen und zwischen Frauen und Männern:
Warum schaut man auf Menschen mit mindestens 35 Jahren Versicherungszeit?
Sie gelten nach Auffassung der DRV als Menschen, die einen Großteil ihrer Versicherungsbiografie in der gesetzlichen Rentenversicherung zurückgelegt haben. Das heißt: Man kann davon ausgehen, dass sie im Alter finanziell von der gesetzlichen Rente leben.
Allerdings wurden Menschen mit sehr kurzer Versicherungszugehörigkeit und entsprechend niedrigen Renten laut DRV nicht berücksichtigt. Sie senkten den Schnitt und verfälschten die Daten, heißt es.
So lag die durchschnittliche Altersrente aller Menschen in Deutschland im Jahr 2022 bei 1177 Euro brutto.
Hier sind auch kurze Einzahlungszeiträume in die gesetzliche Rentenversicherung enthalten, wie zum Beispiel:
Teilweise kommen auch niedrige Renten zustande, wenn Menschen früh von der gesetzlichen Rentenversicherung etwa in die Beamtenversorgung oder ein berufsständisches Versorgungswerk wechseln.
Die Zahlen seien daher wenig aussagekräftig, so die DRV.
Gut zu wissen: Mit der monatlichen Summe auf ihrem Rentenbescheid können ältere Menschen nicht rechnen. Im Ruhestand werden weiterhin Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung fällig. Außerdem muss die Rente immer häufiger versteuert werden.
Dass viele Menschen in Deutschland im Alter nur wenig staatliche Rente bekommen, zeigen die Zahlen des Statistischen Bundesamtes:
Gut zu wissen: Die Menschen arbeiten tendenziell auch länger. Knapp jede fünfte Person (19 Prozent) zwischen 65 und 69 Jahren war 2022 erwerbstätig. Zehn Jahre zuvor waren es nur 11 Prozent.
Wie viel Geld haben Rentner insgesamt zur Verfügung?
Was das Gesamteinkommen von Rentnerinnen und Rentnern angeht, besitzt die durchschnittliche Rentenhöhe nur begrenzte Aussagekraft. Häufig kommen im Alter noch andere Einkommensquellen hinzu:
Die Einkommenslage könne daher immer nur im Haushaltskontext bestimmt werden, so die Deutsche Rentenversicherung.
Die jüngsten Zahlen zur Einkommenslage liefert der Alterssicherungsbericht der Bundesregierung von 2020:
Warum bekommen Frauen weniger Rente als Männer?
Jeder Versicherte sammelt im Lauf des Lebens sogenannte Entgeltpunkte für die Rente. Je höher das Einkommen im Vergleich zum Durchschnitt, umso mehr Punkte. Und je mehr Punkte, umso höher die Rente.
Ergebnis: "Frauen haben weniger Rente, weil sie im Laufe ihres Lebens weniger Erwerbseinkommen akkumulieren", sagt Prof. Peter Haan, Leiter der Abteilung Staat beim Deutschen Institut für Wirtschaftsforschung (DIW). "Frauen arbeiten zum Großteil in Teilzeit und nicht in Vollzeit." Dafür bekommen sie nur die Hälfte der Rentenpunkte.
"Grob gesagt liegt der Unterschied bei 30 Prozent", so der Rentenexperte. Zwar gibt es auch für Kindererziehungszeiten Rentenpunkte als Ausgleich. "Aber der reicht nicht aus."
Fazit: Frauen schneiden bei der Rente immer noch deutlich schlechter ab. Entsprechend ist ihr Risiko für Altersarmut höher.
Wie hoch ist die Rente im europäischen Vergleich?
"Im europäischen Vergleich liegen wir im Mittelfeld, obwohl wir mit das reichste Land in Europa sind", sagt Prof. Haan. "So gesehen, stehen wir relativ schlecht da", urteilt der Wissenschaftler. Im Nachteil sind vor allem arme Rentnerinnen und Rentner.
Man darf allerdings nicht Äpfel mit Birnen vergleichen. Diese Aussage gilt nur, wenn man das Rentensystem allein betrachtet. "Wir haben ja noch andere Sozialsysteme", sagt Haan. Die Grundsicherung im Alter etwa sei nicht in der Rentenversicherung verankert. "Und die kann dann höher sein als die Mindestrente in anderen Ländern."
Fazit: Ein Vergleich mit anderen Ländern ist schwierig.
Wie oft wird die Rente in Deutschland angepasst?
Die Rente wird in Deutschland in der Regel einmal jährlich angepasst. Die Rentenanpassung tritt dann jeweils zum 1. Juli in Kraft.
Die Rentenhöhe sei vor allem an das Lohnwachstum gekoppelt, erklärt Haan. Und nicht an die Inflationsrate, wie manche glauben.
Doch was heißt es überhaupt, wenn "die Rente" erhöht wird?
Wir haben schon gesehen, dass gesetzlich Versicherte im Laufe ihres Lebens Entgeltpunkte sammeln. Diese summieren sich auf, bis sie in Rente gehen. Und jeder dieser Punkte hat dann einen bestimmten finanziellen Wert. Das ist der sogenannte Rentenwert.
Seit dem 21. Juli 2023 bekommen Rentnerinnen und Rentner in West- und Ostdeutschland einheitlich 37,60 Euro pro Punkt. Bislang waren die Werte für Westen und Osten unterschiedlich.
Beispiel: Angenommen, Sie sind pünktlich in Rente gegangen und beziehen keine vorgezogene Altersrente. Sie haben im Berufsleben insgesamt 50 Entgeltpunkte gesammelt. Dann ist die Anwendung der Rentenformel simpel. Sie kommen nach der Rentenanpassung künftig auf eine monatliche Bruttorente von 1880 Euro (37,60 mal 50).
Wie wird die Rente finanziert?
Die Rente in Deutschland wird nach dem sogenannten Umlageverfahren finanziert. Ihre Beiträge dienen nicht dazu, dass Sie persönlich für Ihren Ruhestand Kapital aufbauen. Sondern sie finanzieren die Auszahlungen für derzeitige Rentnerinnen und Rentner.
Als Beitragszahler erwirbt man nach fünf Jahren einen Anspruch auf eine Rentenzahlung in der Zukunft, sobald man die entsprechende Altersgrenze von derzeit meist 67 Jahren erreicht hat. Diese Zahlungen muss die nachfolgende Generation erwirtschaften.
Hier zeigt sich das große Problem des derzeitigen Rentensystems: Die Einnahmen durch die Beitragszahler reichen schon lange nicht mehr aus, um die Auszahlungen der Rentenkasse zu finanzieren.
Das hat vor allem mit der Bevölkerungsentwicklung zu tun. Die Menschen werden immer älter, zugleich rücken weniger Arbeitnehmer nach. Das erhöht den Druck auf das Rentensystem.
Aus diesem Grund muss der Bund die gesetzliche Rente jedes Jahr mit Steuermitteln unterstützen. Im Jahr 2023 betrug der Zuschuss 112 Milliarden Euro - der größte Einzelposten im Haushalt.
Kann unsere alternde Gesellschaft zum Problem werden?
Das Wort Altersarmut kursiert schon lange. Nicht ohne Grund: Die Finanzierung der staatlichen Rente gestaltet sich scheinbar immer schwieriger. Viele Menschen befürchten in den kommenden Jahren weitere Kürzungen. Und damit weniger Geld im Alter.
Die alternde Gesellschaft wird zwar zum Problem für die Rentenkasse. "Aber es wird weniger schwierig, als wir es mal angenommen haben", sagt Renten-Experte Peter Haan vom DIW.
Das liegt daran, dass der Altersquotient bis 2040 langsamer ansteigt, als die Prognosen es lange Zeit vorhersahen. Einfach gesagt: "Es gibt mehr Beitragszahlende, als wir lange angenommen haben."
Der Professor für empirische Wirtschaftsforschung an der FU Berlin nennt 3 Gründe, warum sich die Lage bessern dürfte:
"Man muss klar sagen: Die Situation für die Rentenversicherung bleibt angespannt", so Haan. "Aber mit den Reformen, die wir schon angestoßen haben, können wir das System stabilisieren."
Hier ist vor allem die Erhöhung des Renteneintrittsalters auf 67 Jahre zu nennen. "Die Frage ist, ob das Alter noch weiter ansteigen wird", so Haan. Es gebe auch Vorschläge, das Eintrittsalter an die Lebenserwartung zu koppeln - oder an die Lebensarbeitszeit.
Eine andere Möglichkeit wäre, das Rentenniveau abzusenken. Dabei geht es um das Verhältnis aus der Rentenhöhe zum Durchschnittseinkommen.
Derzeit ist gesetzlich festgeschrieben, dass das Rentenniveau vor Steuern bis 2025 bei mindestens 48 Prozent liegt. "Das ließe sich natürlich weiter abschwächen, aber das hat soziale Kosten", sagt der Experte. Die Folge: Rentnerinnen und Rentner hätten weniger Geld.
"Hier ist die Frage: Wie sozialverträglich ist das? Was bedeutet das für Rentner mit wenig Einkommen?" Ein Weg könnte es sein, geringe Renten aufzustocken, wie es schon bei der Grundrente passiert sei.
Und was ist von der Aktienrente zu halten?
Nach dem Vorbild von Ländern wie Norwegen will nun auch die Bundesregierung einen milliardenschweren Fonds aufbauen, um künftig die gesetzliche Rentenversicherung zu stützen.
Prof. Haan hält das langfristig für eine sinnvolle Idee. Aber: "Die Auswirkungen werden wir erst langfristig sehen." Es dauere lange, um einen Kapitalstock aufzubauen, vor allem, wenn man mit geringen Beiträgen anfange. "Bis 2040 kommen wir nicht weit."
Wann gehen die Menschen in Rente?
Grundsätzlich haben Sie drei Möglichkeiten:
Tatsächlich scheiden viele Menschen schon vor Erreichen der Regelaltersgrenze aus dem Berufsleben aus. Das tatsächliche Renteneintrittsalter in Deutschland lag 2022 für beide Geschlechter bei 64,4 Jahren.
Und wie sieht das in anderen Ländern aus?
Die Organisation für wirtschaftliche Zusammenarbeit und Entwicklung (OECD) nennt vergleichende Zahlen aus dem Jahr 2022:
Woraus ergibt sich die Beitragshöhe?
Wer einer dauerhaften Beschäftigung mit mehr als 538 Euro Lohn nachgeht, muss Beiträge an die gesetzliche Rentenversicherung zahlen. Diese Geringfügigkeitsgrenze wurde zuletzt von 520 Euro angehoben.
Der Beitragssatz für die gesetzliche Rentenversicherung liegt 2023 bei 18,6 Prozent. Im Vergleich zu 2022 wurde er nicht erhöht. Den Beitrag teilen sich Arbeitgeber und Arbeitnehmer. Einem Angestellten werden also 9,3 Prozent des Bruttogehalts vom Lohn abgezogen.
Das gilt allerdings nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze:
Wer mehr verdient, sammelt dadurch also keine weiteren Rentenpunkte. Das heißt, die spätere Rente ist gedeckelt. Hier kommt es natürlich auch darauf an, wie viele Rentenpunkte man sammelt.
Andersherum gibt es auch einen Mindestbeitrag, der besonders für Menschen relevant ist, die freiwillig Beiträge zahlen.
Seit dem 1. Januar 2024 sind es 100,07 Euro. Zuvor waren es 96,72 Euro. Die Erhöhung liegt an der gestiegenen Geringfügigkeitsgrenze für sozialversicherungspflichtige Beschäftigungen von 450 Euro auf 520 Euro monatlich.
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