Saarbrücken · Unternehmen und Privatleute sind angesichts unklarer Förderperspektiven durch die Politik verunsichert. Das wirkt sich auch auf das Bankgeschäft aus, wie die Sparkasse Saarbrücken am Donnerstag bekannt gab.
Die Verunsicherung der Unternehmen, wie sich die wirtschaftlichen Rahmenbedingungen und die Konjunktur in Deutschland entwickeln, sowie die unklaren Förderperspektiven bei der energetischen Sanierung von Wohnimmobilien samt Heizungstausch schlagen sich bei der Sparkasse Saarbrücken in einer zurückgehenden Kreditnachfrage nieder. Der Bestand an Kundenkrediten sank im vergangenen Jahr um 4,2 Prozent auf 5,31 Milliarden Euro. Das teilte der Vorstand am Donnerstag vor Journalisten mit. Im Firmenkundensegment gingen die Bestände um 4,3 Prozent auf 2,29 Milliarden Euro zurück. Bei den Krediten für Privatleute, die hauptsächlich in Immobilien fließen, wurde ein Minus von 0,3 Prozent auf zwei Milliarden Euro verbucht. Vorstandschef Frank Saar geht jedoch davon aus, "dass dies nach dem kräftigen Wachstum der vergangenen Jahre nur eine vorübergehende Zinsdelle ist und die Nachfrage nach Darlehen wieder anzieht".
Investitionen werden verschoben
Denn die Investitionszurückhaltung bei den Unternehmen "ist nicht auf wirtschaftliche Schwierigkeiten zurückzuführen", sagte der stellvertretende Vorstandsvorsitzende Boris Christmann. "Die Insolvenzquote ist gering." Er geht davon aus, "Ersatz- oder Erweiterungsinvestitionen verschoben wurden, bis die Unsicherheiten überwunden sind". Bei den Hypothekendarlehen "halten sich Kreditrückzahlungen und das Neugeschäft die Waage", beobachtet das zuständige Vorstandsmitglied Helge Heyd. Gegenüber 2022 seien die Darlehenszusagen für neue Hypotheken jedoch spürbar gesunken – von 400 Millionen Euro auf 210 Millionen Euro im vergangenen Jahr. Dies sei sowohl auf die höheren Zinsen und Baupreise zurückführen als auch auf die Verunsicherung darüber, welche Heizungsalternativen in Zukunft erlaubt sind. "Außerdem lagen die Preisvorstellungen der Verkäufer und Käufer bei Wohnimmobilien längere Zeit zu weit auseinander, so dass es kaum zu Abschlüssen kam", sagte Heyd. Diese Erwartungen hätten sich inzwischen angenähert; er rechnet daher mit einem erneut anziehenden Hypothekenkredit-Geschäft.
Rückläufige Einlagen
Die Einlagen der Kunden gingen im vergangenen Geschäftsjahr ebenfalls leicht zurück – um 2,6 Prozent auf 6,15 Milliarden Euro. Dies war allerdings nicht darauf zurückzuführen, "dass die Leute Ersparnisse auflösten, um über die Runden zu kommen", erinnerte Frank Saar. Vielmehr habe es Umschichtungen im großen Stil gegeben. Bei den Kundeneinlagen selbst sei das Polster der Sichteinlagen (Giro- oder Tagesgeld-Konten) von 3,59 auf 3,35 Milliarden und das der Spareinlagen von zwei auf 1,7 Milliarden Euro verkleinert worden. Demgegenüber verzeichnete die Sparkasse bei den Termingeldern (Einlagen mit vereinbarter Kündigungsfrist) einen Zuwachs von 50 Prozent auf 1,1 Milliarden Euro.
Absatzrekord bei Zins-Zertifikaten
Viel Geld investierten Kunden auch in Wertpapiere wie Bundesanleihen oder Zins-Zertifikate. Letztere sind Inhaberschuldverschreibungen, die von Landesbanken wie der Helaba oder der Landesbank Baden-Württemberg (LBBW), aber auch der Deka-Bank, dem Wertpapierhaus der deutschen Sparkassen-Finanzgruppe, emittiert werden. Allein der Verkauf an Deka-Zertifikaten erreichte mit 140 Millionen Euro "einen neuen Absatzrekord", so der Vorstand. Der Inhaber dieser Zertifikate profitiert von der Wertentwicklung eines Basiswerts. Das können Aktien, Indizes, Rohstoffe oder Währungen sein. Vereinbart wird bei den Zertifikaten ein fixer Zins für eine bestimmte Laufzeit. Das Institut emittiert auch eigenen Sparkassenbriefe, deren Wert sich inzwischen auf 86 Millionen Euro addiert. Insgesamt stieg das Wertpapier-Vermögen der Sparkassen-Kunden um 16,5 Prozent auf 2,08 Milliarden Euro.
Reserven aufgestockt
"Wir haben uns 2023 als führende Bank in der Region am Markt gut behaupten können", bilanzierte Saar. So habe die Sparkasse ihre Reserven um mehr als 60 Millionen Euro "kräftig aufgestockt". Mit einer harten Kernkapitalquote von 16,5 Prozent "können wir künftigen Eigenkapitalvorgaben der Bankenaufsicht gelassen entgegensehen". Der Jahresüberschuss der Sparkasse stieg um 14 Prozent auf 6,5 Millionen Euro. Auch dieses Geld soll in die Kapitalrücklagen fließen, falls der Träger diesem Wunsch zustimmt. Das ist der Sparkassenzweckverband Saarbrücken, der vom Regionalverband sowie den Städten Saarbrücken und Völklingen gebildet wird.
Die Bilanzsumme der Sparkasse Saarbrücken sank 2023 um 0,8 Prozent auf 7,94 Milliarden Euro. Das Institut beschäftigt knapp 1100 Frauen und Männer und betreibt 37 Filialen, die mit Mitarbeitern besetzt sind, sowie 22 Selbstbedienungs-Standorte. Die Sparkasse betreut rund 175 000 Privat- und 17 400 Geschäftsgirokonten.