Das Rentensystem in Deutschland basiert auf einem Punktesystem, bei dem die Höhe der Altersrente durch die Anzahl der angesammelten Rentenpunkte bestimmt wird. Doch nicht jeder weiß, dass es möglich ist, Rentenpunkte zu kaufen, um die Rentenansprüche zu erhöhen.
Dieser Beitrag erläutert, wie der Kauf von Rentenpunkten funktioniert, wer dazu berechtigt ist und welche Kosten dabei entstehen.
Wer kann Rentenpunkte kaufen?
Inhaltsverzeichnis
Nicht jeder Versicherte hat die Möglichkeit, Rentenpunkte zu erwerben. Die grundlegende Voraussetzung ist, dass die Person mindestens 50 Jahre alt ist.
Zudem muss absehbar sein, dass die Mindestanzahl von 35 Beitragsjahren erreicht wird, um eine vorzeitige Rente ab 63 Jahren in Anspruch nehmen zu können. Personen, die bereits die Regelaltersgrenze erreicht haben, sind in der Regel vom Kauf von Rentenpunkten ausgeschlossen.
Kosten eines Rentenpunktes
Die Kosten für den Erwerb eines Rentenpunktes orientieren sich am jährlichen Durchschnittsentgelt. Während ein durch Arbeit verdienter Rentenpunkt zur Hälfte vom Arbeitgeber finanziert wird, muss beim Kauf eines Rentenpunktes der gesamte Betrag vom Versicherten selbst getragen werden.
Für das Jahr 2024 belaufen sich die Kosten für einen Rentenpunkt auf etwa 8.437 Euro in den alten Bundesländern und etwa 8.320 Euro in den neuen Bundesländern.
Diese Preise können sich jährlich ändern, da sie vom Durchschnittsentgelt und dem Beitragssatz abhängen.
Wir können Rentenpunkte gekauft werden?
Schritt 1: Erforderliche Formulare
Wer in den Kauf von Rentenpunkten investieren möchte, muss zunächst das Formular V0210 bei der Deutschen Rentenversicherung ausfüllen. Dieses dient dazu, den individuellen Ausgleichsbedarf an Rentenpunkten zu berechnen.
Schritt 2: Ermittlung des Beitragsbedarfs
Das Formular erfordert Angaben, die zwar nicht bindend, aber notwendig für die Berechnung sind. Hierzu zählen das gewünschte Renteneintrittsalter und der Rententyp, wie etwa eine reguläre Altersrente oder eine Rente wegen Schwerbehinderung.
Weiterhin ist es notwendig, mittels Formular V0100 und einem Antrag auf Kontenklärung einen Überblick über die bisherigen Beitragsjahre zu verschaffen.
Schritt 3: Vorlage weiterer Dokumente
Zusätzlich wird eine Bestätigung des Arbeitgebers über die Höhe des Gehalts benötigt, die mit dem Formular V0211 eingereicht werden muss.
Alle erforderlichen Dokumente sind auszufüllen und an die Rentenversicherung zu senden.
Schritt 4: Entscheidung und Zahlung
Nachdem die Rentenversicherung den Ausgleichsbedarf ermittelt hat, teilt sie den Preis für die benötigten Rentenpunkte schriftlich mit.
Versicherte haben dann drei Monate Zeit, die Rentenpunkte zu erwerben. Entscheiden sie sich später für den Kauf, kann der Preis aufgrund zwischenzeitlich veränderter Werte höher oder niedriger ausfallen.
Berechnungsbeispiel
Um zu verdeutlichen, wie der Kauf von Rentenpunkte, die Rente erhöhen kann, hier ein Berechnungsbeispiel. Nehmen wir hierfür an, eine Rentenversicherter in den alten Bundesländern möchte ihre zukünftige Rente erhöhen.
Ausgangssituation:
- Alter: 55 Jahre
- Vorhandene Rentenpunkte: 25 Rentenpunkte
- Geplantes Renteneintrittsalter: 65 Jahre
- Durchschnittliches jährliches Einkommen bisher: 45.000 Euro (in etwa das Durchschnittsentgelt)
- Kosten pro Rentenpunkt im Jahr 2024: 8.437 Euro
Ziel:
Die Person möchte ihre monatliche Rente um 100 Euro erhöhen.
Schritt 1: Ermittlung der benötigten Rentenpunkte
Ein Rentenpunkt entspricht im Jahr 2024 einem monatlichen Rentenbetrag von etwa 34,19 Euro (dieser Wert kann variieren und muss von der Deutschen Rentenversicherung bestätigt werden). Um die Rente um 100 Euro zu erhöhen, werden demnach etwa:
Benötigte Rentenpunkte=10034,19≈2,93
Rund 3 zusätzliche Rentenpunkte wären also nötig.
Schritt 2: Kostenberechnung für zusätzliche Rentenpunkte
Die Kosten pro Rentenpunkt betragen 8.437 Euro. Für 3 Rentenpunkte ergibt sich somit ein Gesamtpreis von:
Gesamtkosten=3×8.437 Euro=25.311 Euro
Schritt 3: Überlegung der finanziellen Auswirkung
Die einmalige Zahlung von 25.311 Euro führt zu einer monatlichen Erhöhung der Rente um etwa 100 Euro. Um zu berechnen, wie lange es dauert, bis sich diese Investition "amortisiert" hat, könnte man die Gesamtkosten durch den monatlichen Rentenzuwachs teilen:
Amortisationsdauer in Monaten= 25.311 Euro/100 Euro/Monat=253,11 Monate
Das entspricht etwa 21 Jahren. Nach dieser Zeit beginnt die Investition, sich finanziell positiv auszuwirken, sofern die Person ihre Rente ab dem Alter von 65 Jahren bezieht und mindestens bis zum Alter von 86 Jahren lebt.
Ergebnis
Der Kauf von Rentenpunkten kann langfristig betrachtet eine sinnvolle Ergänzung sein, insbesondere wenn eine längere Lebenserwartung besteht. Wichtig: Auch andere Faktoren wie die eigene Gesundheit, weitere Einkommensquellen und die allgemeine Lebenserwartung sollten in die Überlegung mit einbezogen werden.
Eine vorige Beratung bei einem Rentenberater sollte obligatorisch sein.
Carolin-Jana Klose ist seit 2023 Autorin bei Gegen-Hartz.de. Carolin hat Pädagogik studiert und ist hauptberuflich in der Gesundheitsprävention tätig. Ihre Expertise liegt im Sozialrecht, Gesundheitsprävention sowie bei gesellschaftspolitischen Themen. Sie ist aktiv in der Erwerbslosenberatung und engagiert sich politisch für Armutsbetroffene.