Фото: Shutterstock
В 2019 году, когда Антон и Вера брали в ипотеку на 20 лет уютную трешку в Сургуте, они были уверены, что смогут закрыть кредит досрочно. И первые полгода ребята четко шли к своей цели. Но потом поочередно случились пандемия, незапланированный Верин декрет и глобальные перемены в российской экономике.
— К моменту, когда в нашей жизни все пошло наперекосяк, нам оставалось выплатить еще 3,5 миллиона, — говорит Антон. — Сначала мы перестали «переплачивать», оставив только обязательный платеж, затем погасили часть долга материнским капиталом (подробнее о том, как это сделать, читайте здесь — прим. ред.). Но наши доходы в общей сложности сократились больше чем в 2 раза: Вера еще в декрете, у меня на работе премий пока что нет, а на ребенке не сэкономишь. Так что сейчас нам ипотека в прежнем формате не по карману.
У пары есть план решения проблемы на будущее: Антон ищет новую работу с более высоким доходом, Вера планирует выйти из декрета. Но что делать с платежами прямо сейчас — для них задачка со множеством неизвестных. Они очень не хотели бы остаться без квартиры или «попасть» на высокие штрафы.
— Чего я точно не советую делать, так это прятаться от звонков и ждать, что ситуация «сама рассосется», — говорит эксперт по недвижимости Светлана Павлова. — Верить тем, кто обещает за небольшую мзду помочь списать долги по жилищному кредиту, тоже нельзя. На сегодняшний день в законодательстве нет никаких прямых механизмов для этого. Только банкротство, но этот вариант удачным не назовешь.
Фото: Валерий ЗВОНАРЕВ
За разовую просрочку на пару дней банк, возможно, ничего не сделает — максимум — напомнит, что пора платить, человеческий фактор никто не отменял, или начислит небольшую пеню (все это прописано в договоре). Но если задержка входит в привычку, а потом платежи и вовсе перестают поступать, то пени вырастут. В худшем случае, дойдет до суда — с конфискацией имущества.
СДЕЛАТЬ ПЕРВЫЙ ШАГ
Эксперты сервиса недвижимости Домклик от Сбера советуют должникам не ждать, пока банк начнет беспокоиться, и выйти на связь первыми — причем, лучше не в день очередного платежа и не когда он уже просрочен, а заранее.
Держите в голове, что у банка нет цели отобрать квартиру и лишить вас денег. Не вы первые и не вы последние — в вашем финансовом учреждении, как правило, продуманы несколько схем на такой случай.
— Если банк посчитает, что у вас уважительные обстоятельства, — а чаще всего так и есть, он может предоставить кредитные каникулы, отсрочку, реструктуризацию или рефинансирование, — перечисляет варианты риелтор Светлана Павлова. — Но на слово не поверят, готовьтесь показывать документы: медицинские выписки, чеки, трудовую книжку, справку о доходах и так далее.
Фото: Андрей КОПАЛОВ, Архив «КП»
Что такое уважительные обстоятельства?
Это причины, которые никак от вас не зависят, и вы не могли их избежать при всем желании. К ним относят:
• Проблемы на работе — заемщик сокращен, уволен по здоровью или из-за закрытия предприятия, ему серьезно снижена зарплата или ее стабильно задерживают. Но! Если человек уволился сам или же где-то серьезно провинился, это не считается уважительной причиной.
• Проблемы со здоровьем. Речь идет о травмах или серьезных заболеваниях с долгим и дорогостоящим лечением и возможной потерей трудоспособности. Болезнь близких родственников банк тоже может учесть, если заемщику надо оплачивать их лечение.
• Пожар, угон автомобиля, кражу или другую чрезвычайную ситуацию, которая нанесла заемщику серьезный материальный ущерб. Не включаем в этот список ЧП с ипотечной недвижимостью, потому что в этом случае все покроет обязательная страховка.
• Развод, если при этом доход семьи сократился. Но имейте в виду, что развод — это в определенном смысле нарушение кредитного договора. Так что не стоит ставить банк перед уже свершившимся фактом, вопрос с изменением семейных обстоятельств (и состава заемщиков) лучше обсудить с менеджером как можно раньше.
• Призыв в армию — если призван сам заемщик. Кстати, кредитные каникулы для участников СВО продлили до 31 декабря 2024 года.
К уважительным обстоятельствам банк может отнести и рождение ребенка — правда, не всегда, но сообщить о прибавлении в семействе, решая судьбу ипотеки, точно стоит.
ВСЕГДА ЕСТЬ ВАРИАНТЫ
Наши герои обратились в банк, и первое, что им предложили, — реструктуризацию кредита. По сути, это пересмотр условий договора и снижение финансовой нагрузки, например, уменьшение ежемесячного платежа (но при этом продлевается срок выплат). Каждый случай рассматривается индивидуально, при этом учитывается и кредитная история заемщиков.
Фото: Shutterstock
— Но нам нужен был вариант, при котором мы могли бы хотя бы немножко выдохнуть и создать минимальную финансовую подушку безопасности, — рассказывает Вера. — Поэтому мы подали заявку на ипотечные каникулы, нам ее одобрили.
Ипотечные каникулы — это возможность вообще «заморозить» выплаты по кредиту на срок до полугода. Для этого надо, чтобы подтверждаемый доход снизился минимум на 30%, а сумма, взятая в ипотеку, не превышала 15 миллионов. Такие каникулы предоставляют только один раз за весь срок ипотеки и только на единственное жилье. Кредитная история при этом не пострадает.
А ЕСЛИ НЕ СПРАВЯТСЯ?
Антону и Вере повезло, что у них все оказалось по правилам предоставления таких каникул. Теперь у ребят есть 6 месяцев, чтобы немного прийти в себя и подумать, что будет дальше. Но даже если предположить, что они не вытянут ситуацию, есть и другие варианты.
— Можно, например, временно переехать к родителям, а квартиру сдавать, чтобы оплачивать ипотеку, — говорит Светлана Павлова. — В самом крайнем случае, ипотечное жилье можно продать. Но все это надо согласовывать с банком.
КСТАТИ
Есть еще один способ закрыть ипотеку, едва успев взять ее. Те, кто еще только подумывает о покупке квартиры, этой весной могут принять участие в акции «Домклик исполняет мечту».
Фото: Shutterstock
Условия простые: подаете заявку на жилищный кредит через мобильное приложение Домклик, получаете одобрение и, воспользовавшись одним из электронных сервисов (например, «Электронная регистрация»), оформляете документы. Сделать это надо до 25 апреля 2024 года, а уже 26 апреля определится счастливчик, которому закроют ипотеку на сумму до 10 миллионов рублей.
Кроме этого приза мечты Домклик разыграет 4 промокода Мегамаркет номиналом от 50 до 200 тысяч рублей на любые покупки — тем, кому пришлось финансово ужаться, это точно пригодится. Подробные условия акции читайте здесь.
Читать также
Реклама. ООО «Домклик». ИНН 7736249247. erid: LjN8JtFGw