Julio Pérez
El euríbor rompe de momento la tendencia a la baja que inició en septiembre, alentado por el freno del Banco Central Europeo (BCE) en su agresiva política monetaria con diez subidas consecutivas del precio del dinero para combatir la inflación. Cerró febrero en el 3,671%, como confirmó ayer el Banco de España, ligeramente por encima del 3,609% de enero. El principal índice de referencia en las hipotecas variables se sitúa todavía en niveles superiores a los de hace un año —13,7 puntos básicos más el mes pasado—, por lo que los hogares con revisión ahora tendrán que pagar unos 12 euros a mayores en la cuota en un préstamo de unos 150.000 euros con un diferencial del 0,99% a 30 años. Siguen las subidas, pero son cada vez de menor cuantía y, de hecho, en los créditos con revisión semestral van ya tres meses de mermas en los pagos. Los expertos restan importancia al repunte. El euríbor solo se está corrigiendo después del descenso acelerado por las especulaciones alrededor de un recorte inmediato de los tipos de interés por parte del BCE y que, según su presidenta, Christine Lagarde, no llegará antes del verano.
La moderación en la escalada de los tipos desembarca también en las nuevas hipotecas. La media en el último trimestre de 2023 en Galicia fue del 3,58% —su pico de los últimos ocho años—, apenas cinco puntos básicos más que entre julio y septiembre (3,53%). Nada que ver con el apretón de los trimestres anteriores. El tipo medio aplicado en los créditos formalizados en la comunidad para la adquisición de vivienda saltó del 1,85% en el arranque del 2022 al 2,74% a finales de ese mismo ejercicio y sobrepasó el umbral del 3% a inicios del año pasado.
En el caso de las hipotecas a tipo fijo, el tipo medio en Galicia se situó en el 3,76%, superando el dato nacional (3,68%). En los préstamos variables la media fue del 3,05% y el 3,22% en todo el país, según el balance que acaban de publicar los Registradores de la Propiedad, que anticipan la ralentización de las subidas "a lo largo de los próximos trimestres como consecuencia del cambio de tendencia en el comportamiento de los tipos de interés, con un impacto menos desfavorable sobre el mercado de compraventas de viviendas".
Esa es la misma razón por la que los créditos a tipo fijo pierden fuelle en el mercado hipotecario español y los variables recuperan el terreno gracias a la contención del euríbor. Después de llegar a concentrar más del 69% de las operaciones, los de tipo fijo supusieron alrededor del 56% en el último trimestre de 2023. En todas las comunidades pierden cuota, salvo en Galicia, donde se firmaron más hipotecas a tipo fijo que el trimestre anterior y el total anual supera también los volúmenes de 2022. Son el 75%, tres de cada cuatro, mientras que las referenciadas al euríbor rondaron el 24,4% y el resto son variables ligadas a otros indicadores.
En un escenario de tipos altos y sin tregua de momento en el encarecimiento de la vivienda a pesar del cierre del grifo de la financiación, bajan las compraventas en Galicia (19.185 en 2023, un 11,6% menos), disminuyen las hipotecas (12.508 tras una caída del 20,9%) y se intentan alargar los plazos de amortización para aligerar el recibo mensual. Son 292 meses de media (24,3 años) en las operaciones del último trimestre y 289 meses (24 años) en el acumulado de 2023, el periodo más largo desde 2011. La cuota ascendió a 576 euros a lo largo del pasado año tras un alza del 14,5% respecto al ejercicio anterior (503 euros).
Los Registradores no prevén grandes cambios en estos parámetros a corto plazo. "La estabilización de tipos de interés de contratación y precios de la vivienda pueden marcar una consolidación de dicho escenario", señalan, siguiendo el intervalo de 24-25 años en los plazos de pago.
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