Toda aquella persona que se plantea contratar una hipoteca para comprar una vivienda tiene que enfrentarse a una importante decisión que determinará si pagará mucho o poco a largo plazo: debe elegir si su interés será fijo (constante para siempre), variable (dependiente del euríbor) o mixto (una mezcla entre los dos).
Según los analistas del comparador financiero HelpMyCash.com, se trata de una disyuntiva de difícil resolución, dado que "es imposible saber si se pagará menos a la larga con un interés fijo, variable o mixto". Ahora bien, señalan que sí puede ser aconsejable decantarse por una u otra modalidad en función del perfil del solicitante y, sobre todo, de la tolerancia que tenga al riesgo.
Tipo fijo: tranquilidad para siempre
Los analistas del comparador afirman que "una hipoteca fija se ajusta mejor a una persona con poca tolerancia al riesgo". Por una razón muy sencilla: "su interés nunca cambia, por lo que las cuotas que se pagarán serán siempre las mismas", aseguran desde HelpMyCash. Decantarse por esta modalidad, por lo tanto, puede ser conveniente si se teme a los vaivenes del euríbor.
Eso sí, conviene tener en cuenta que el que contrata una hipoteca fija no puede beneficiarse de las bajadas del euríbor, dado que su interés es un valor constante que no depende de este índice. El cliente sí puede tratar de refinanciar su préstamo hipotecario para reducir el tipo aplicado, pero dependerá de que su banco u otras entidades aprueben su solicitud.
Y ¿qué interés debe tener una hipoteca fija para considerarla una buena oferta? Según HelpMyCash, "un cliente con un buen perfil puede conseguir un tipo fijo del 2,75% o inferior sin necesidad de contratar productos del banco que cuesten dinero", como seguros u otros. Sus analistas aconsejan negociar con varias entidades, con o sin la ayuda de un bróker hipotecario, y tratar de conseguir el mejor precio posible.
Tipo variable: premio si el euríbor baja
En cambio, desde este comparador comentan que una hipoteca variable puede ser conveniente "para quienes tienen tolerancia al riesgo y pueden hacer frente a cambios en las cuotas". El interés de estos productos depende del euríbor, así que si este cotiza en valores reducidos, el cliente pagará una cuota más baja que con un tipo fijo.
Sin embargo, hay que tener muy presente que el interés variable es un arma de doble filo, porque si el euríbor sube, la cuota de la hipoteca se encarecerá. Y a la larga, el cliente puede pagar más que con un interés fijo si este índice se mantiene en valores elevados durante buena parte del plazo de devolución. Por ello, es importante calcular si se podrán pagar las mensualidades sin problemas en caso de que se produzca ese escenario más pesimista.
Actualmente, los bancos ofrecen hipotecas variables con diferenciales reducidos (lo que se suma al euríbor para calcular el interés). Según los analistas de HelpMyCash, "no es difícil conseguir tipos variables desde euríbor más 0,49% si se regatea con las entidades y se cuenta con una buena situación económica"; sin necesidad de contratar productos asociados que cuesten dinero.
Tipo mixto: cuota baja y estable a corto plazo
En cuanto a las hipotecas mixtas, lo primero que hay que saber es que su interés es fijo durante un primer período que suele durar entre cinco y 15 años (depende de cada banco), que normalmente es más bajo que el de las hipotecas fijas. Y una vez transcurrido ese plazo, el tipo pasa a ser variable y depende del euríbor; con un diferencial algo más alto que el de las hipotecas variables.
Entonces, ¿a quién conviene esta modalidad? Desde HelpMyCash afirman que "sus condiciones se ajustan a una persona que quiere pagar una cuota estable y asequible durante los primeros años y que considera que el euríbor no sufrirá subidas muy bruscas a medio o a largo plazo". Eso sí, sus analistas advierten de que las hipotecas mixtas pueden ser un mal negocio si este índice baja a corto plazo y luego cotiza al alza en el tramo a tipo variable, aunque este riesgo se puede mitigar si se adelanta capital y se acorta el plazo para reducir la exposición al euríbor.
Las mejores hipotecas mixtas del mercado, según los investigadores del comparador, tienen un interés de en torno al 2,50% fijo durante los primeros diez años y de alrededor de euríbor más 0,55% para el resto del plazo, que puede conseguirse con la domiciliación de la nómina. Como con las modalidades anteriores, es recomendable pedir ofertas a varios bancos (se puede encargar esa tarea a un bróker) y negociar para tratar de conseguir un precio más competitivo.