Smart Platforms for Islamic Finance a Future Tool to Enhance Financial Inclusion in the Islamic World

Keywords: Financial Inclusion, FinTech, Smart Contracts, Smart Islamic Finance Platform

The main objective of this study is to present a proposed model for an innovative technological financial tool called "Smart Islamic Finance Platform", which will contribute to enhancing financial inclusion in the Islamic world by offering low-cost official financial services with an easy-access mechanism for all segments of society. The study is important for two main reasons. The first is the importance of financial inclusion in improving the contribution of the local financial system to economic development. The second is the idea that financing platforms, especially Islamic ones, can -by promoting financial inclusion -contribute to the modernization and development of the local financial system and thus promote economic and social development. The study uses a normative economics methodology; starting with the presentation of some successful experiences in building Islamic finance platforms as criteria for constructing this study model. Then we present the model of this study: "Smart Islamic Finance Platform" as a normative model for all Islamic countries. The study concludes that financial inclusion is a necessary monetary-financial policy for the Islamic world. The implementation of this policy requires the use of fintech and crowdfunding platforms, and the Sharīʿah classification of these tools needs to be determined. This implementation could be done by adopting the "Smart Islamic Finance Platform" developed in this study. It is a tool that is easily accessible by all segments of society (since it is an electronic platform that operates on all electronic devices), and less costly. (It does not require huge structures or large humanity resource mobilization. 

‫(أو‬ ‫اجلماعي‬ ‫التمويل‬ ‫مع‬ ‫القروض،‬ ‫و‬ ‫ا‬ ‫املددر‬ ‫بني‬ ‫املباشرة‬ ‫الصلة‬ ‫كي)‬ ‫التشار‬ . 

.

‫مبتكرة،‬ ‫متويل‬ ‫عروض‬ ‫تطوير‬ ‫مة‬ ّ ‫مطع‬ ‫احلالية‬ ‫ابلتقنيا‬ . . ‫ا‬ ‫املددر‬ ‫وإدارة‬ ‫اللتقاط‬ ‫جديدة‬ ‫ا‬ ‫أدو‬ ‫تطوير‬ 

( 1 )

 1 Arslanian Henri , and Fabrice Fischer. The Future of Finance: The Impact of FinTech, AI, and Crypto on Financial Services. Switzerland: Palgrave Macmillan, 2019,p24. (2) Arslanian, Henri , and Fabrice Fischer. The Future of Finance: The Impact of FinTech, AI, and Crypto on Financial Services.lbid,pp3-15. (3) BouyalaRégis . La revolution Fintech. Op.cit, p37. 


‫منصة‬ ‫بناء‬ ‫ميكن‬ ‫كيف‬ ‫ل‬ ‫لتمويل‬ ‫اإلسالمي‬ ‫العامل‬ ‫يف‬ ‫املايل‬ ‫الشمول‬ ‫وتعزز‬ ‫املالية‬ ‫التكنولوجيا‬ ‫تطوير‬ ‫شأهنا‬ ‫من‬ ‫واليت‬ ‫اإلسالمي‬ ‫؟‬

  
		‫التمويل‬ ‫منصات‬ ‫املالي‬ ‫الشمول‬ ‫لتعزيز‬ ‫مستقبلية‬ ‫أداة‬ ‫اإلسالمي‬ ‫العالم‬ ‫يف‬ ‫الذكية‬ ‫اسة‬ ‫الدر‬ ‫أمهية‬ ‫أوال:‬ ‫أمهيتها:‬ ‫منهما‬ ‫تستمد‬ ‫اتن‬ ‫كيز‬ ‫ر‬ ‫اسة‬ ‫الدر‬ ‫هلذه‬ ‫د‬ . ‫أمني‬ ‫عويسي‬ ( 1 ) ‫د.‬ ‫مومين‬ ‫إمساعيل‬ ( 2 ) ‫امل‬ ‫ست‬ ‫خ‬ ‫ل‬ ‫ص‬ ‫هدف‬ ‫ت‬ ‫اسة‬ ‫الدر‬ ‫هذه‬ ‫ل‬ ‫تكنولوجية‬ ‫مالية‬ ‫ألداة‬ ‫مقرتح‬ ‫منوذج‬ ‫عرض‬ ‫مبتكرة‬ ، ‫الباحثني‬ ‫بني‬ ‫االتفاق‬ ‫مت‬ ‫اإلسالمي‬ ‫الذكية"،‬ ‫اإلسالمي‬ ‫التمويل‬ ‫"منصة‬ ‫تسميتها‬ ‫على‬ ‫و‬ ‫ا‬ ‫يز‬ ‫تعز‬ ‫يف‬ ‫تسهم‬ ‫أن‬ ‫شأهنا‬ ‫من‬ ‫اليت‬ ‫لشمول‬ ‫اإلسالمي‬ ‫العامل‬ ‫يف‬ ‫املايل‬ ‫؛‬ ‫مب‬ ‫التكلفة‬ ‫منففةة‬ ‫ريمية‬ ‫مالية‬ ‫ددما‬ ‫من‬ ‫تقدم‬ ‫ا‬ ، ‫وآبل‬ ‫لوج‬ ‫و‬ ‫ية‬ ‫اجملتمع‬ ‫فئا‬ ‫جلميع‬ ‫سهلة‬ . 1 . ‫الوقت‬ ‫ويف‬ ‫سياسة‬ ‫هو‬ ‫الذي‬ ‫املايل:‬ ‫الشمول‬ ‫نفس‬ ‫للسلطا‬ ‫هدف‬ ‫النقدية‬ -‫مجيع‬ ‫يف‬ ‫املالية‬ ‫منهم‬ ‫حسااب‬ ‫يستعملون‬ ‫ال‬ ‫بنكي‬ ‫ا‬ ‫ريمي‬ ‫ا‬ ‫اض،‬ ‫االقرت‬ ‫أو‬ ‫لالددار‬ ‫ريمي‬ ‫شب‬ ‫أو‬ ‫يف‬ ‫علي‬ ‫التعرف‬ ‫أمهية‬ ‫من‬ ‫أمهيتها‬ ‫اسة‬ ‫الدر‬ ‫تستمد‬ ‫لذا‬ ‫يبا؛‬ ‫تقر‬ ‫العامل‬ ‫دول‬ ، ‫أهم‬ ‫على‬ ‫التعرف‬ ‫و‬ ‫سنة‬ ‫إحصائيا‬ 2014 ‫م‬ ) 1 ( ‫الباحثون‬ ‫ويعتقد‬ ‫؛‬ ‫اإلحصا‬ ‫أن‬ ‫ءا‬ ‫ريمية‬ ‫بصفة‬ ‫غياهبا‬ ‫رغم‬ ‫؛‬ . ‫ات‬ ‫تكز‬ ‫ومر‬ ‫ات‬ ‫مؤشر‬ ‫إذا‬ ‫حاال‬ ُ ‫أسوء‬ ‫أهنا‬ ‫إال‬ ‫ابلعامل‬ ‫األمر‬ ‫تعلق‬ ‫اإلسالمي‬ . ‫و‬ ‫احد‬ ‫الو‬ ‫اجملتمع‬ ‫اد‬ ‫أفر‬ ‫مجيع‬ ‫وصول‬ ‫ضمان‬ ‫إىل‬ 2 . ‫تع‬ ‫التمويل:‬ ‫منصا‬ ‫د‬ ‫للتكن‬ ‫ئيس‬ ‫الر‬ ‫املددل‬ ‫التمويل‬ ‫منصا‬ ‫و‬ ‫املالية‬ ‫لوجيا‬ ‫؛‬ ‫عن‬ ‫عبارة‬ ‫فهي‬ ‫املنتجا‬ ‫مجيع‬ ‫و‬ ‫النقدية‬ ‫اخلدما‬ -‫الريمية‬ ‫املالية‬ ‫النقدية‬ ‫السياسة‬ ‫أهداف‬ ‫من‬ ‫حموري‬ ‫هدف‬ ‫هو‬ -‫ال‬ ‫الكتل،‬ ‫(سلسلة‬ ‫احلديثة‬ ‫التكنولوجيا‬ ‫بني‬ ‫اوجة‬ ‫املز‬ ‫و‬ ‫الذكية)‬ ‫عقود‬ ‫ال‬ ‫التمويل؛‬ ‫أساليب‬ ‫و‬ ‫عقود‬ ‫وهو‬ ‫املالية،‬ ‫املايل.‬ ‫ابلشمول‬ ‫اصطالحا‬ ‫يعرف‬ ‫ما‬ ‫أيةا‬ ‫و‬ ‫النقدية‬ ‫السلطا‬ ‫تستهدف‬ -‫لذا‬ ‫تعد‬ ‫تطبيقي‬ ‫مبثال‬ ‫التمويل‬ ‫و‬ ‫التكنولوجيا‬ ‫بني‬ ‫اوجة‬ ‫املز‬ ‫آلية‬ ‫توضح‬ ‫كوهنا‬ ‫مهمة‬ ‫الورقة‬ ‫هذه‬ ‫لة‬ ‫دو‬ ‫أي‬ ‫يف‬ ‫املالية‬ ‫حتقيق‬ ‫في‬ ‫ترى‬ ‫ألهنا‬ ‫املايل؛‬ ‫الشمول‬ ‫تقدم‬ ‫ذكية‬ ‫إسالمية‬ ‫متويل‬ ‫منصة‬ ‫سيكون‬ ‫الذي‬ ‫اوج‬ ‫التز‬ ‫هذا‬ ‫نتاج‬ ‫بيان‬ ‫وكذلك‬ ‫دطوة؛‬ ‫دطوة‬ ‫النائية‬ ‫املناطق‬ ‫يف‬ ‫داصة‬ ‫االقتصادي‬ ‫النمو‬ ‫يز‬ ‫تعز‬ ‫امل‬ ‫عو‬ ‫أحد‬ ‫جمل‬ ‫يبية‬ ‫التجر‬ ‫الدالئل‬ ‫ذلك‬ ‫أثبتت‬ ‫كما‬ ‫يفية،‬ ‫الر‬ ‫و‬ ‫م‬ ‫العامل.‬ ‫دول‬ ‫من‬ ‫وعة‬ ‫و‬ ‫الوقت‬ ‫يف‬ ‫نفس‬ ‫احمل‬ ‫(داصة‬ ‫اجملتمع‬ ‫فئا‬ ‫لكافة‬ ‫ذكية‬ ‫مالية‬ ‫ومنتجا‬ ‫ددما‬ ‫املهمشة)‬ ‫و‬ ‫رومة‬ ‫بيسر‬ ‫يعتمد‬ ‫جيعل‬ ‫ما‬ ‫وذلك‬ ‫داصة؛‬ ‫بصفة‬ ‫الرقمية‬ ‫و‬ ‫عامة‬ ‫بصفة‬ ‫التكنولوجيا‬ ‫على‬ ‫وثيقا‬ ‫اعتمادا‬ ‫املايل‬ ‫الشمول‬ ‫وتكاليف‬ ‫قليلة‬ . ‫التجارب‬ ‫بعض‬ ‫عرض‬ ‫من‬ ‫بداية‬ ‫املعياري‬ ‫االقتصاد‬ ‫منهج‬ ‫مستفدمني‬ ‫الناجحة‬ ‫اإلسالمي‬ ‫التمويل‬ ‫منصا‬ ‫بناء‬ ‫يف‬ ، ‫بوصفها‬ ‫معيار‬ ‫ا‬ ‫نقدم‬ ‫مث‬ ‫اسة؛‬ ‫الدر‬ ‫هذه‬ ‫منوذج‬ ‫لبناء‬ ‫منوذج‬ ‫الذكية"‬ ‫اإلسالمي‬ ‫التمويل‬ ‫"منصة‬ ‫اسة‬ ‫الدر‬ ‫منوذج‬ ‫ا‬ ‫اي‬ ‫معيار‬ ‫اإلسالمية.‬ ‫الدول‬ ‫جلميع‬ ‫و‬ ‫إىل‬ ‫اسة‬ ‫الدر‬ ‫دلصت‬ ‫أن‬ ‫ا‬ ‫الشمول‬ ‫نقدية‬ ‫سياسة‬ ‫ملايل‬ -‫اإلسالمي‬ ‫العامل‬ ‫لدول‬ ‫ية‬ ‫ضرور‬ ‫مالية‬ ، ‫وتنفيذ‬ ‫ها‬ ‫اإل‬ ‫يستوجب‬ ‫اجلماعي‬ ‫التمويل‬ ‫ومنصا‬ ‫املالية‬ ‫التكنولوجيا‬ ‫من‬ ‫فادة‬ ، ‫ضرورة‬ ‫مع‬ ‫هلا‬ ‫الشرعي‬ ‫التكييف‬ ، ‫املستحدثة‬ ‫الذكية"‬ ‫اإلسالمي‬ ‫التمويل‬ ‫"منصة‬ ‫بتبين‬ ‫ذلك‬ ‫يكون‬ ‫أن‬ ‫ميكن‬ ‫و‬ ‫سهل‬ ‫أداة‬ ‫وهي‬ ‫اسة؛‬ ‫الدر‬ ‫هذه‬ ‫يف‬ ‫ة‬ ‫الوصول‬ ‫التكلفة.‬ ‫قليلة‬ ‫املفتاح‬ ‫الكلمات‬ ‫ية‬ : ‫أولواي‬ ‫من‬ ‫األدرية‬ ‫هذه‬ ‫تطوير‬ ‫اإل‬ ‫النقدية‬ ‫صالحا‬ -‫العامل‬ ‫يف‬ ‫للدول‬ ‫املالية‬ ‫اإلسالمي‬ . ‫لكن‬ ‫ما‬ ‫العامل‬ ‫يف‬ ‫ضعيفة‬ ‫التكنولوجيا‬ ‫ا‬ ‫مؤشر‬ ‫ال‬ ‫تز‬ ‫اإلسالمي‬ ‫اسة‬ ‫الدر‬ ‫مشكلة‬ ‫اثنيا:‬ ‫املايل‬ ‫الشمول‬ ‫ا‬ ‫مؤشر‬ ‫أيةا‬ ‫وابلةرورة‬ ، ‫سنحاول‬ ‫الذي‬ ‫األمر‬ ‫وهو‬ ‫إ‬ ‫املايل‬ ‫الشمول‬ ‫يبقى‬ ‫حني‬ ‫ويف‬ ‫بداية؛‬ ‫البحثية‬ ‫الورقة‬ ‫هذه‬ ‫يف‬ ‫ثبات‬ ‫السل‬ ‫طرف‬ ‫من‬ ‫منشودة‬ ‫سياسة‬ ‫الوس‬ ‫تبقى‬ ‫العامل؛‬ ‫بلدان‬ ‫جل‬ ‫يف‬ ‫املالية‬ ‫و‬ ‫النقدية‬ ‫طا‬ ‫اضحة‬ ‫و‬ ‫ائل‬ ‫أيةا‬ ‫املنال‬ ‫صعبة‬ ‫ولكن‬ ، ‫ظهور‬ ‫ومع‬ ‫اليوم‬ ‫عاملنا‬ ‫يعرف‬ ‫الذي‬ ‫التكنولوجي‬ ‫التطور‬ ‫فرغم‬ ‫وداصة‬ ‫جديدة‬ ‫تكنولوجيا‬ ‫تلك‬ ‫ميثل‬ ‫ئيس‬ ‫ر‬ ‫تساؤل‬ ‫من‬ ‫املوضوع‬ ‫ينطلق‬ ‫اسة‬ ‫الدر‬ ‫مشكلة‬ : ‫ذكية‬ ‫و‬ ‫عن‬ ‫تتفرع‬ ‫ها‬ ‫الفرعية‬ ‫التساؤال‬ ‫من‬ ‫جمموعة‬ : ‫الكتلة،‬ ‫سلسلة‬ ‫مثل:‬ ‫املايل‬ ‫و‬ ‫النقدي‬ ‫التطور‬ ‫ختدم‬ ‫اليت‬ ‫العامل‬ ‫استغالل‬ ‫ال‬ ‫يز‬ ‫ال‬ ‫الذكية؛‬ ‫العقود‬ ‫و‬ ‫املشفرة‬ ‫العمال‬ ‫اإلسالمي‬ ‫ضعيف‬ ‫عامة‬ ‫بصفة‬ ‫هلا‬ ‫ا‬ 1 . ‫ما‬ ‫ه‬ ‫و‬ ‫الشمول‬ ‫امل‬ ‫ما‬ ‫مث‬ ، ‫قياس‬ ‫ا‬ ‫مؤشر‬ ‫وما‬ ‫ايل،‬ ‫؟‬ ‫ات‬ ‫تكز‬ ‫مر‬ . 2 . ‫التمويل‬ ‫عقود‬ ‫أهم‬ ‫ما‬ ‫اإلسالمي‬ ‫؟‬ ‫التمويل‬ ‫منصا‬ ‫الذكية؛‬ ‫العقود‬ ‫املالية؛‬ ‫التكنولوجيا‬ ‫املايل؛‬ ‫الشمول‬ ‫اإلسالمي‬ ‫الذكية.‬ 3 . ‫ما‬ ‫و‬ ‫املالية‬ ‫ابلتكنولوجيا‬ ‫املقصود‬ ‫اجلماعي؟‬ ‫التمويل‬ ‫منصا‬ 4 . ‫ما‬ ‫شكل‬ ‫املايل‬ ‫الشمول‬ ‫تعزز‬ ‫اليت‬ ‫املناسبة‬ ‫التكنولوجية‬ ‫املالية‬ ‫األداة‬ ‫عملها‬ ‫آلية‬ ‫وما‬ ‫؟‬
										‫اسة‬ ‫الدر‬ ‫هدف‬ ‫اثلثا:‬
		‫يميناها‬ ‫حديثة‬ ‫تكنولوجية‬ ‫مالية‬ ‫ألداة‬	‫مبتكر‬	‫منوذج‬ ‫تقدمي‬	‫هو‬ ‫ئيس‬ ‫الر‬ ‫اسة‬ ‫الدر‬ ‫هدف‬
		‫العامل‬ ‫يف‬ ‫املايل‬ ‫الشمول‬ ‫يز‬ ‫تعز‬ ‫يف‬ ‫تسهم‬ ‫أن‬ ‫شأهنا‬ ‫من‬ ‫الذكية"،‬	‫اإلسالمي‬	‫التمويل‬ ‫"منصة‬
		‫املالية‬ ‫اخلدما‬	‫إىل‬	‫اجملتمع‬ ‫اد‬ ‫أفر‬ ‫من‬ ‫ممكنة‬ ‫فئة‬ ‫أكرب‬ ‫وصول‬ ‫تةمن‬	‫أبن‬ ‫وذلك‬ ،	‫اإلسالمي‬
										‫تكلفة.‬ ‫أقل‬ ‫و‬	‫يسرية‬	‫يقة‬ ‫بطر‬	،	‫ة‬	‫اإلسالمي‬
	3 6 7	2021 2021	‫ديسمرب‬ ‫ديسمرب‬	. .	‫الثاني‬ ‫الثاني‬	‫العدد‬ . ‫العدد‬ .	‫عشر‬ ‫عشر‬	‫الثاني‬ ‫الثاني‬	‫املجلد‬ . ‫اإلسالمية‬ ‫للمالية‬ ‫الدولية‬ ‫إسرا‬ ‫مجلة‬ ‫املجلد‬ . ‫اإلسالمية‬ ‫للمالية‬ ‫الدولية‬ ‫إسرا‬ ‫مجلة‬

(1) Lee David; Kuo Chen Low Linda. Inclusive fintech :blockchain, cryptocurrency and ICO.(USA: World Scientific Publishing Co. Pte. Ltd, 2018), p259. 
‫اسة‬ ‫الدر‬ ‫منهجية‬ ‫ابعا:‬ ‫ر‬ ‫املعياري‬

  ‫االقتصاد‬ ‫منهج‬ ‫تعاليم‬ ‫تبين‬ ‫علينا‬ ‫يوجب‬ ‫فذلك‬ ‫املستقبل‬ ‫عن‬ ‫نتكلم‬ ‫أننا‬ ‫مبا‬ ( 


	:	‫أي‬ ‫يت‬	‫فيما‬ ‫اسة‬ ‫الدر‬	‫املايل‬ ‫الشمول‬ ‫يف‬ ‫تعر‬ ‫تع‬ ‫تعدد‬ ‫يف‬ ‫ر‬ ‫ا‬ ‫املايل‬ ‫الشمول‬ : ‫واملؤسسات‬ ‫اجملتمع‬ ، ‫و‬ ‫منه‬ ‫نذكر‬ ‫هلذه‬ ‫مناسبا‬ ‫اه‬ ‫نر‬ ‫ما‬ ‫ا‬	-	‫اثنيا‬ "
	‫فن‬ ‫ية،‬ ‫املعيار‬ ‫النماذج‬ ‫يعتمد‬ ‫الذي‬ ‫و‬ ‫)؛‬ G20 ‫املايل‬ ‫للشمول‬ ‫العاملي‬ ‫التحالف‬ ‫ومؤسسة‬ ‫سعى‬ ‫ال‬ ‫التجارب‬ ‫بعض‬ ‫دتيار‬ (AFI) ‫الشمول‬	Normative 1 . ‫عرفت‬ ‫جمموعة‬ Economics ‫ين‬ ‫العشر‬
	‫(منا‬ ‫ائدة‬ ‫الر‬ ‫الدول‬ ‫يف‬ ‫املايل:‬ ‫امليسورة‬ ‫و‬ ‫املهمشة‬ ‫الفئا‬ ‫يشمل‬ ‫مبا‬ ‫و‬ ‫اجملتمع‬ ‫فئا‬ ‫كافة‬ ‫استفدام‬ ‫و‬ ‫وصول‬ ‫يز‬ ‫"تعز‬ ‫ح‬ ‫اليت‬ ‫املالية‬ ‫و‬ ‫التكنولوجيا‬ ‫ميدان‬ ‫يف‬ ‫ذج)‬ ‫الشمول‬ ‫جمال‬ ‫يف‬ ‫ا‬ ‫دطو‬ ‫ققت‬
	‫املايل‬ ، ‫مع‬ ‫تتناسب‬ ‫اليت‬ ‫املالية‬ ‫املنتجا‬ ‫و‬ ‫للفدما‬ ‫عند‬ ‫اسة.‬ ‫الدر‬ ‫منحى‬ ‫رسم‬ ‫لعل‬ ‫و‬ ‫"منصة‬ ‫اسة‬ ‫الدر‬ ‫هذه‬ ‫يف‬ ‫سنعرض‬ ‫الذي‬ ‫املنصة‬ ‫منوذج‬ ‫احتياجادهم‬ ‫عادل‬ ‫بشكل‬ ‫هلم‬ ‫تقدم‬ ‫حبيث‬ ،
	‫منوذج‬ ‫اعتباره‬ ‫التحالف‬ ‫ومؤسسة‬ ‫ين‬ ‫العشر‬ ‫جمموعة‬ ‫يف‬ ‫تعر‬ ‫دالل‬ ‫من‬ ‫ا‬ ‫اي‬ ‫معيار‬ ‫اعتمادها‬ ‫ميكن‬ ‫إسالمي‬ ‫متويل‬ ‫ملنصة‬	‫التمويل‬ ‫لة"‬ ‫معقو‬ ‫وبتكاليف‬ ‫وشفاف‬ ‫اإلسالمي‬ ‫الذكية"‬ ‫ميكن‬ ‫أيةا‬ ) 1 ( .
	‫العامل‬ ‫دول‬ ‫مجيع‬ ‫يف‬ ‫اخلدما‬ ‫تلقي‬ ‫يف‬ ‫معا‬ ‫امليسورة‬ ‫و‬ ‫املهمشة‬ ‫ابلفئا‬ ‫اهتما‬ ‫أهنما‬ ‫جند‬ ‫املايل‬ ‫للشمول‬ ‫العاملي‬ ‫اإلسالمي‬ ، ‫إحد‬ ‫يف‬ ‫يبها‬ ‫جتر‬ ‫بعد‬ ‫ى‬ ‫األدطاء‬ ‫من‬ ‫دلوها‬ ‫من‬ ‫التأكد‬ ‫و‬ ‫ل‬ ‫دو‬
				‫و‬ . ‫التحفظا‬ ‫احتياجادهم.‬ ‫ووفق‬ ‫عادل‬ ‫بشكل‬ ‫موزعة‬ ‫املالية‬ ‫املنتجا‬ ‫و‬
	‫التمويل‬ ‫وعقود‬ ‫املايل‬ ‫الشمول‬ ‫األول:‬ ‫املبحث‬ 2 . ‫منظمة‬ ‫من‬ ‫كل‬ ‫عرفت‬ (OECD) ‫امل‬ ‫للتثقيف‬ ‫لية‬ ‫الدو‬ ‫الشبكة‬ ‫و‬ ‫اإلسالمي‬ ‫أوال‬ -‫املايل‬ ‫الشمول‬ ‫نشأة‬ ‫املايل:‬ ‫الشمول‬ ‫الوصول‬ ‫يز‬ ‫تعز‬ ‫دالهلا‬ ‫من‬ ‫يتم‬ ‫اليت‬ ‫"العملية‬ ‫إىل‬ ‫اخلدما‬ ‫من‬ ‫اسعة‬ ‫و‬ ‫جمموعة‬ ‫ايل‬ (INFE) ‫عنها‬ ‫املنبثقة‬ : ‫املايل‬ ‫االستبعاد‬ ‫ملصطلح‬ ‫نتيجة‬ ‫املايل‬ ‫الشمول‬ ‫مصطلح‬ ‫جاء‬ ‫؛‬ ‫الكاف،‬ ‫وابلشكل‬ ‫لني‬ ‫املعقو‬ ‫السعر‬ ‫و‬ ‫ابلوقت‬ ‫للرقابة‬ ‫اخلاضعة‬ ‫و‬ ‫الريمية،‬ ‫املالية‬ ‫املنتجا‬ ‫و‬ ‫من‬ ‫العديد‬ ‫قام‬ ‫حيث‬ ‫أتثريه‬ ‫ومدى‬ ‫املايل‬ ‫االستبعاد‬ ‫ظاهرة‬ ‫حول‬ ‫خمتلفة‬ ‫اسا‬ ‫بدر‬ ‫الباحثني‬ ‫يف‬ ‫من‬ ‫وذلك‬ ‫املفتلفة‬ ‫اجملتمع‬ ‫ائح‬ ‫شر‬ ‫قبل‬ ‫من‬ ‫املنتجا‬ ‫و‬ ‫اخلدما‬ ‫هذه‬ ‫استفدام‬ ‫نطاق‬ ‫وتوسيع‬ ‫املالية‬ ‫اخلدما‬ ‫وصول‬ ‫و‬ ‫اد.‬ ‫لألفر‬ ‫ن‬ ‫املايل‬ ‫لالستبعاد‬ ‫وضوحا‬ ‫األكثر‬ ‫التعبري‬ ‫وضع‬ ‫مت‬ ، ‫اسا‬ ‫الدر‬ ‫هذه‬ ‫من‬ ‫مستفلصة‬ ‫تيجة‬ ‫أن‬ ‫املايل‬ ‫االستبعاد‬ ‫لظاهرة‬ ‫يف‬ ‫كتعر‬ ‫ا‬ ‫يو‬ ‫اليت‬ ، ‫العلميا‬ ‫من‬ ‫"جمموعة‬ ‫الوصول‬ ‫إىل‬ ‫املالية‬ ‫اخلدما‬ " ) 1 . ( ‫صعوبة‬ ‫األسر‬ ‫و‬ ‫اد‬ ‫األفر‬ ‫هبا‬ ‫ج‬ ‫هبدف‬ ‫وذلك‬ ‫املايل‬ ‫التثقيف‬ ‫و‬ ‫التوعية‬ ‫تةم‬ ‫اليت‬ ‫و‬ ‫مبتكرة،‬ ‫مناهج‬ ‫تطبيق‬ ‫دالل‬ ‫الرفاه‬ ‫يز‬ ‫تعز‬ ‫االقتصادي‬ ‫و‬ ‫االجتماعي‬ ‫االندماج‬ ‫و‬ ‫املايل‬ ) 2 ( " . ‫منظمة‬ ‫أن‬ ‫جند‬ ‫يف‬ ‫التعر‬ ‫هذا‬ ‫دالل‬ ‫من‬
	‫عن‬ ‫البحث‬ ‫عملية‬ ‫إطار‬ ‫ويف‬ ‫االهتمام‬ ‫اد‬ ‫ز‬ ‫و‬ ‫ب‬ ‫العاملية‬ ‫املالية‬ ‫األزمة‬ ‫عقب‬ ‫حل‬ ‫ظهر‬ ‫املايل‬ ‫االستبعاد‬ ‫لظاهرة‬ ‫سنة‬ 2008 ، ‫بتحقيق‬ ‫احلكوما‬ ‫ام‬ ‫التز‬ ‫دالل‬ ‫من‬ ‫مصطلح‬ ‫الشم‬ ‫املايل‬ ‫ول‬ ، ‫اب‬ ‫دهدف‬ ‫سياسا‬ ‫عتماد‬ ‫إىل‬ ‫من‬ ‫الرفع‬ ‫ولوج‬ ‫اجملتمع‬ ‫فئا‬ ‫كافة‬ ‫إىل‬ ‫املالية‬ ‫اخلدما‬ 3 . ‫الدويل‬ ‫البنك‬ ‫يعرف‬ ‫املايل:‬ ‫الشمول‬ ‫اخلدما‬ ‫تستفدم‬ ‫اليت‬ ‫كا‬ ‫الشر‬ ‫أو‬ ‫األشفاص‬ ‫"نسبة‬ ‫املالية‬ " ) 3 ( . ‫وأبسهل‬ ‫ممكنة‬ ‫يقة‬ ‫طر‬ ، ‫ابإلضافة‬ ‫إىل‬ ‫حت‬ ‫ف‬ ‫ي‬ ‫ز‬ ‫مقدمي‬ ‫املالية‬ ‫اخلدما‬ ‫ل‬ ‫وتنوعا‬ ‫و‬ ‫أبقل‬ ‫تكلفة‬ ‫ممكنة‬ ) 2 . ( ‫ا‬ ‫ابتكار‬ ‫أكثر‬ ‫يقة‬ ‫بطر‬ ‫ددمادهم‬ ‫تقدمي‬ ‫يف‬ ‫تعر‬ ‫نةع‬ ‫أن‬ ‫ميكن‬ ‫املقدمة‬ ‫يف‬ ‫التعار‬ ‫دالل‬ ‫من‬ ‫ا‬ ‫شامال‬ ‫املايل:‬ ‫للشمول‬
	(1) Leyshon Andrew; French Shaun Signoretta Paola; Financial Exclusion ( 1 ) ‫وآدرون‬ ‫هللا‬ ‫عبد‬ ‫يمري‬ . ‫السابق.‬ ‫املرجع‬ ، ‫فلسطني‬ ‫يف‬ ‫املايل‬ ‫الشمول‬ ( 2 ) ‫قيدة،‬ ‫بن‬ ‫ان‬ ‫مرو‬ ‫بوعافية.‬ ‫رشيد‬ ‫و‬ ‫"واقع‬ ‫آ‬ ‫العربية‬ ‫الدول‬ ‫يف‬ ‫املايل‬ ‫الشمول‬ ‫تعزيز‬ ‫فاق‬ ." ‫االقتصاد‬ ‫جملة‬
	and the Geography of Bank and Building Society Branch Closure in Britain. Transactions of the Institute of British Geographers,(2008) ,pp 447-465. ( 2 ) ‫حتاوي‬ ‫حممد‬ ‫و‬ ‫ين،‬ ‫جبار‬ ‫علي‬ ‫حن،‬ ‫حبيب‬ ‫هللا،‬ ‫عبد‬ ‫يمري‬ ‫فلسطني‬ ‫يف‬ ‫املايل‬ ‫الشمول‬ . ‫معهد‬ ‫هللا:‬ ‫ام‬ ‫ر‬ . ‫الفلسطيين‬ ‫االقتصادية‬ ‫السياسا‬ ‫أحباث‬ ، 2016 https://bit.ly/34Hw4zR ‫ية،‬ ‫البشر‬ ‫التنمية‬ ‫و‬ 2018 ‫،ع‬ 9 ‫ص‬ ، 90 -105 . ( 3 ) ‫رجب‬ ‫بن‬ ‫الدين‬ ‫جالل‬ ‫الشمول‬ ‫بني‬ ‫العالقة‬ ‫وتقدير‬ ‫املايل‬ ‫للشمول‬ ‫مركب‬ ‫مؤشر‬ ‫احتساب‬ ، ‫املايل‬ ‫العربية‬ ‫الدول‬ ‫يف‬ ‫اإلمجايل‬ ‫احمللي‬ ‫والناتج‬ ( ‫العريب:‬ ‫النقد‬ ‫صندوق‬ ‫من‬ ‫االسرتداد‬ ‫مت‬ . 04 ‫ان‬ ‫جو‬ ، 2018 ) . http://bit.do/fEUsp

OECD‫املنتجا‬ ‫و‬ ‫اخلدما‬ ‫استفدام‬ ‫توسيع‬ ‫على‬ ‫ا‬ ‫كز‬ ‫ر‬ ‫املايل‬ ‫للتثقيف‬ ‫لية‬ ‫الدو‬ ‫الشبكة‬ ‫و‬. ‫اخلدما‬ ‫تلك‬ ‫على‬ ‫الرقابة‬ ‫على‬ ‫العمل‬ ‫و‬ ‫مبتكرة‬ ‫مناهج‬ ‫دالل‬ ‫من‬ ‫الريمية،‬ ‫املالية‬ 
‫اد‬ ‫أفر‬ ‫قدرة‬ ‫هو‬ ‫املايل‬ ‫الشمول‬ ‫على‬ ‫املختلفة‬ ‫املالية،‬ ‫اخلدمات‬ ‫استخدام‬ ‫معقولة‬ ‫وأسعار‬ ‫مبتكرة‬ ‫ونوعية‬ ‫جبودة‬ ‫احتياجاهتم‬ ‫مع‬ ‫املناسبة‬ ‫أتمني)‬ ‫ات،‬ ‫مدخر‬ ‫(مصرفية،‬

  
	."						
								:	‫املايل‬ ‫الشمول‬ ‫أبعاد‬	-	‫اثلثا‬
				:	1 )	(	‫الدويل‬	‫البنك‬ ‫منهجية‬ ‫حسب‬ ‫التالية‬ ‫النقاط‬ ‫يف‬ ‫نذكرها‬	‫أبعاد‬ ‫املايل‬ ‫للشمول‬
								.	‫املصرفية‬ ‫احلسااب‬ ‫استفدام‬	‫نسب‬	1 .
								.	‫االددار‬	‫نسب‬	2 .
								.	‫اض‬ ‫االقرت‬	‫نسب‬	3 .
								.	‫املدفوعا‬	‫نسب‬	4 .
								.	‫التأمني‬	‫نسب‬	5 .
								:	) 2 (	‫يلي‬ ‫ما‬ ‫دالل‬ ‫من‬ ‫نذكرها‬	‫ابعا‬ ‫ر‬ ‫كائز‬ ‫ر‬ ‫بعة‬ ‫أر‬ ‫على‬ ‫املايل‬ ‫الشمول‬ ‫تكز‬ ‫ير‬ -‫املايل:‬ ‫الشمول‬ ‫ركائز‬
	‫بيئة‬	‫دالل‬ ‫من‬ ‫املايل‬ ‫الشمول‬ ‫متطلبا‬ ‫ة‬	‫لتلبي‬ ‫كائز‬ ‫الر‬ ‫أهم‬ ‫من‬ ‫تعد‬	‫التحتية:‬ ‫البنية‬ ‫دعم‬	1 .
	‫يةمن‬	‫مب‬ ‫ا‬	‫و‬ ، ‫التسوية‬ ‫و‬ ‫الدفع‬ ‫نظم‬ ‫تطوير‬	‫افيا‬ ‫جغر‬ ‫النطاق‬ ‫اسع‬ ‫و‬	‫و‬ ، ‫انتشار‬	‫حمكمة‬	‫تنظيمية‬
			‫و‬ ، ‫شاملة.‬ ‫بياان‬ ‫اعد‬ ‫قو‬ ‫توفري‬	‫التكنولوجية‬	‫ا‬ ‫التطور‬ ‫من‬ ‫فادة‬	‫ها‬ ‫و‬ ، ‫اإل‬	‫ي‬	‫إ‬ ‫ل‬	‫الولوج‬ ‫لة‬ ‫سهو‬
	‫العمالء،‬ ‫هلا‬ ‫يتعرض‬ ‫اليت‬ ‫املفاطر‬ ‫من‬ ‫للحد‬ ‫تطبق‬ ‫اءا‬ ‫إجر‬ ‫دالل‬ ‫من‬ ‫البنوك‬ ‫مع‬ ‫املستهلك:‬ ‫محاية‬ ‫ابلعدل‬ ‫املعاملة‬ ‫اة‬ ‫املساو‬ ‫و‬ ‫و‬ ، ‫الشفافية‬ ‫و‬ ‫اإلفصاح‬ ‫و‬ ، ‫التثقيف‬ ‫و‬ ‫التوعية‬ ‫عند‬ ‫تعاملهم‬	2 .
								.	‫م‬	‫وتظلماده‬	‫املايل‬ ‫و‬ ، ‫العمالء‬ ‫شكاوى‬ ‫معاجلة‬

3 .‫العمالء: 
‬ ‫كافة‬ ‫احتياجات‬ ‫تليب‬ ‫مالية‬ ‫ومنتجات‬ ‫خدمات‬ ‫تطوير‬

  
		‫خامسا‬ ‫ائي‬ ‫إجر‬ ‫يف‬ ‫تعر‬ ‫اح‬ ‫اقرت‬ ‫من‬ ‫مينعنا‬ ‫مل‬ ‫هذا‬ ‫لكن‬ ‫املالية؛‬ ‫لوجيا‬ ‫التكنو‬ -‫التمويل‬ ‫عقود‬ ‫اإلسالمي‬ ‫و‬ ‫هنا‬ ‫نشري‬ ‫إىل‬ ‫ال‬ ‫نستطع‬ ‫مل‬ ‫البحث‬ ‫هذا‬ ‫يف‬ ‫أننا‬ ‫ع‬ ‫عثور‬ : ‫يتشكل‬ ‫التمويل‬ ‫اإلسالمي‬ ‫ال‬ ‫من‬ ‫عدد‬ ‫من‬ ‫أساسا‬ ‫صيغ‬ ‫يلي‬ ‫فيما‬ ‫خنتصرها‬ ‫لى‬ ‫ملفهوم‬ ‫مانع‬ ‫جامع‬ ‫يف‬ ‫تعر‬ ( 1 ) -‫م‬ ‫دالل‬ ‫من‬ ‫إلي‬ ‫توصلنا‬ ‫غائي‬ ‫ا‬ : ‫عقود‬ ‫أوال:‬ ‫التمويل‬ ‫التشاركي‬ : ‫وت‬ ‫شمل‬ ‫كة‬ ‫املشار‬ ‫ب‬ ‫املةار‬ ‫و‬ ‫ة‬ ‫املوضوع‬ ‫يف‬ ‫كتااب‬ ‫من‬ ‫رصده‬ ‫مت‬ ‫اب‬ ‫يقصد‬ ، ‫أساسا‬ ‫املالية‬ ‫لتكنولوجيا‬ ‫التطور‬ ‫التكنولوجي‬ ‫يع‬ ‫السر‬ . ‫عقود‬ ‫اثنيا:‬ ‫التمويل‬ ‫التجاري‬ : ‫وت‬ ‫شمل‬ ‫بيع‬ ‫احبة‬ ‫املر‬ ‫وبيع‬ ‫الس‬ ‫لم‬ ‫التغيري)‬ ‫يكون‬ ‫وقد‬ ‫التحسني،‬ ‫(أو‬ ، ‫سيحصل‬ ‫والذي‬ ‫احلاصل‬ ‫اخلدمات‬ ‫على‬ ‫مستقبال،‬ . ‫عقود‬ ‫اثلثا:‬ ‫التمويل‬ ‫التقاويل‬ ‫والتأجريي:‬ ‫و‬ ‫تشمل‬ ‫االستصناع‬ ‫التأجري‬ ‫و‬ ‫وع‬ ‫لطاليب‬ ‫إيصاهلا؛‬ ‫وآليات‬ ‫وأدوات‬ ‫املالية،‬ ‫واملنتجات‬ ‫ا‬ ‫واملنتجات،‬ ‫اخلدمات‬ ‫تلك‬ ‫رضي‬ . ‫ابعا:‬ ‫ر‬ ‫عقود‬ ‫التمويل‬ ‫اعي‬ ‫الزر‬ : ‫وتعرف‬ ‫أيضا‬ ‫ب‬ ‫صيغ‬ ‫االستثمار‬ ‫اعية‬ ‫الزر‬ ‫ومنها‬ ‫ارعة‬ ‫(املز‬ ‫؛‬ ‫املساقاة‬ ‫منها‬ ‫احملرومني‬ ‫وكذلك‬ . ‫ومن‬ ‫هذا‬ ‫ما‬ ‫توضيح‬ ‫ميكن‬ ‫يف‬ ‫التعر‬ ‫أييت‬ : ‫؛‬ ‫املغارسة‬ 1 . ‫يف‬ ‫يع‬ ‫سر‬ ‫تغيري‬ ‫أو‬ ‫حتسني‬ ‫أو‬ ‫تطور‬ ‫عنها‬ ‫ينتج‬ ‫عملية‬ ‫أساسا،‬ ‫عملية‬ ‫هي‬ ‫املالية‬ ‫لوجيا‬ ‫التكنو‬ .) ‫خامسا:‬ ‫عقود‬ ‫التمويل‬ ‫التكافلي‬ ‫والتضامين‬ : ‫وت‬ ‫شمل‬ ‫التمويل‬ ‫التكافلي‬ ‫الوقفي‬ ‫و‬ ‫املنتج‬ ‫و‬ ‫اخلدما‬ ‫يع‬ ‫السر‬ ‫و‬ ‫املالية؛‬ ‫ا‬ ‫معناه‬ ‫التطور‬ ‫نستثين‬ ‫هنا‬ ‫أننا‬ ‫أي‬ ‫نوعية،‬ ‫ا‬ ‫قفز‬ ‫حدوث‬ ‫التمويل‬ ‫التةامين‬ ‫كوي‬ ‫الز‬ . ‫املبحث‬ ‫التكنولوجيا‬ ‫الثاين:‬ ( ‫العادية‬ ‫الظروف‬ ‫يف‬ ‫حيدث‬ ‫الذي‬ ‫العادي‬ ‫ميدان‬ ‫عرفهما‬ ‫تكنولوجيتني‬ ‫نقلتني‬ ‫أهم‬ ‫حيث‬ ‫مها:‬ ‫املالية‬ ‫الذكاء‬ ‫و‬ ‫املشفرة‬ ‫األصول‬ ‫ـ:‬ ‫ب‬ ‫يعرف‬ ‫ما‬ ‫ظهور‬ ‫االصطناعي‬ ( 1 ) . ‫املنصات‬ ‫عرب‬ ‫اجلماعي‬ ‫والتمويل‬ ‫املالية‬ ‫من‬ ‫كل‬ ‫أساسيا‬ ‫املبحث‬ ‫هذا‬ ‫يف‬ ‫نعرض‬ ‫املنصا‬ ‫عرب‬ ‫اجلماعي‬ ‫التمويل‬ ‫و‬ ‫املالية‬ ‫التكنولوجيا‬ 2 . ‫هذا‬ ‫ميس‬ ‫قد‬ ‫التطور‬ ‫يقة)‬ ‫(طر‬ ‫آلية‬ ‫أيةا‬ ‫إيصال‬ ‫املنتجا‬ ‫و‬ ‫اخلدما‬ ‫إىل‬ ‫وعارضيها‬ ‫طالبيها‬ . ‫أوال‬ -‫مفهوم‬ ‫املالية‬ ‫التكنولوجيا‬ ‫وأنواعها‬ ‫ومبادئها‬ ‫أثر‬ ‫ل‬ ‫مثال،‬ ‫ين‬ ‫التفز‬ ‫وحجم‬ ‫االتصال‬ ‫وسرعة‬ ‫احلاسوب‬ ‫قوة‬ ‫ايدة‬ ‫(فز‬ ‫إجيايب‬ ‫تطور‬ ‫على‬ ‫كبري‬ ‫لوجيا‬ ‫التكنو‬ ‫املالية‬ ) 2 ) . : ‫أ‬ -‫مفهوم‬ 3 . ‫هو‬ ‫املالية‬ ‫التكنولوجيا‬ ‫من‬ ‫اهلدف‬ ‫إيصال‬ ‫اجملتمع‬ ‫فئا‬ ‫لكامل‬ ‫املالية‬ ‫املنتجا‬ ‫و‬ ‫اخلدما‬ ‫املالية:‬ ‫التكنولوجيا‬ ‫ما‬ ‫غالبا‬ ‫ت‬ ‫اإلشارة‬ ‫تم‬ ‫إىل‬ ‫ابالدتصار‬ ‫املالية‬ ‫لوجيا‬ ‫التكنو‬ FinTech ‫أو‬ fintech ‫على‬ ‫وتقوم‬ ، ‫تغطية‬ ‫وكذلك‬ ‫إ‬ ‫املايل.‬ ‫الشمول‬ ‫هو‬ ‫ئيس‬ ‫الر‬ ‫هدفها‬ ‫يكون‬ ‫قد‬ ‫ومن‬ ‫ايف؛‬ ‫اجلغر‬ ‫قليم‬
		‫الرسوم‬ ‫ختفيض‬ ‫دالل‬ ‫من‬ ‫املالية‬ ‫املعارف‬ ‫لتطوير‬ ‫مناسبة‬ ‫البنوك‬ ‫طرف‬ ‫من‬ ‫امج‬ ‫وبر‬ ‫دطط‬ ‫وضع‬ ‫من‬ ‫ميكنهم‬ ‫مما‬ ‫لعمالئها،‬ ‫البنكية‬ ‫و‬ ، ‫العموال‬ ‫و‬ ‫إىل‬ ‫التثقيف‬ ‫هبا.‬ ‫املتعلقة‬ ‫انب‬ ‫اجلو‬ ‫كل‬ ‫معرفة‬ ‫املايل:‬ ‫ب‬ ‫وذلك‬ ‫طفيفة‬ ‫ايدة‬ ‫بز‬ ‫املتبقي‬ ‫الطلب‬ 4 . ‫أو‬ ‫ريمية.‬ ‫بصفة‬ ‫املالية‬ ‫املنتجا‬ ‫و‬ ‫اخلدما‬ ‫عرض‬ ‫يف‬ ‫كبرية‬ ‫العمالء.‬ ‫أمام‬ ‫ا‬ ‫اخليار‬ ‫لتوسيع‬ ‫اخلدما‬ ‫مقدمي‬ ‫بني‬ ‫املنافسة‬ ‫يز‬ ‫تعز‬ ‫جانب‬ ‫تش‬ ‫أهنا‬ ‫كما‬ ‫املبادئ،‬ ‫من‬ ‫جمموعة‬ ‫ت‬ ‫اع.‬ ‫أنو‬ ‫عدة‬ ‫على‬ ‫مل‬ ‫وهي‬ ‫اخلدما‬ ‫جمال‬ ‫يف‬ ‫جديدة‬ ‫فلسفة‬ ‫يف‬ ‫الفاعلة‬ ‫للجها‬ ‫صغرية‬ ‫كياان‬ ‫مبنافسة‬ ‫تسمح‬ ‫الرقمية،‬ ‫الثورة‬ ‫صاحبت‬ ‫التمويلية‬ ‫و‬ ‫املصرفية‬ ‫أرض‬ ‫على‬ ‫االقتصاد‬ ‫جماال‬ ‫مجيع‬ ‫اق‬ ‫الو‬ ‫ع‬ ( 2 ) . ‫ب‬ -‫املالية‬ ‫التكنولوجيا‬ ‫مبادئ‬ ‫و‬ ( ‫مبدأ‬ LASIC ‫املالية‬ ‫التكنولوجيا‬ ‫لغرس‬ ) : ‫مبادئ‬ ‫ثالثة‬ ‫على‬ ‫ددمادها‬ ‫بتطوير‬ ‫املالية‬ ‫التكنولوجيا‬ ‫تقوم‬ ‫أساسية‬ ) 3 ( : ‫لبعض‬ ‫تسمح‬ ‫املالية‬ ‫التكنولوجيا‬ ‫أن‬ ‫هنا‬ ‫القصد‬ ‫و‬ ‫احلديثة‬ ‫و‬ ‫العالية‬ ‫التكنولوجيا‬ ‫ذا‬ ‫الصغرية‬ ‫املنظما‬ ‫و‬ ‫املنشآ‬ ‫ب‬ ‫وتغطية‬ ‫املايل‬ ‫النظام‬ ‫ددول‬ 1 .
		( ( 1 ) 2 ) ( 1 ) ‫واملؤسسات‬ ‫والسياسات‬ ‫لألركان‬ ‫وحتليل‬ ‫واألولوايت‬ ‫واألهداف‬ ‫املرج‬ ‫ع‬ . ‫نفس‬ ‫قيدة،‬ ‫بن‬ ‫ان‬ ‫مرو‬ ‫بوعافية‬ ‫رشيد‬ ‫ص‬ ‫سابق،‬ ‫مرجع‬ ، 94 -95 . ( ‫صاحلي.‬ ‫صاحل‬ 2016 .) ‫االقتصاد‬ ‫يف‬ ‫البديل‬ ‫التنموي‬ ‫املنهج‬ ‫القاهرة،‬ ‫يع.‬ ‫التوز‬ ‫و‬ ‫للنشر‬ ‫الفجر‬ ‫دار‬ ، ‫للمفاهيم‬ ‫اسة‬ ‫در‬ ‫اإلسالمي:‬ 2016 ، ‫ص‬ ‫ص‬ 402 -408 .
	10 11	2021	‫ديسمرب‬	.	‫الثاني‬	‫العدد‬ .	‫عشر‬	‫الثاني‬	‫املجلد‬ . ‫اإلسالمية‬ ‫للمالية‬ ‫الدولية‬ ‫إسرا‬ ‫مجلة‬

(2) Bouyala Régis . La revolution Fintech. Paris: RB édition, 2016.p15. 
‫إدارة‬  ‫التأمني‬  ‫الرقمية‬ ‫الصريفة‬  ( ‫التكنولوجي‬ ‫الضبط‬

  
	‫لوجيا‬ ‫التكنو‬ ‫تسفري‬ ‫ميكنها‬ ‫اليت‬ ‫األعمال‬ ‫لنماذج‬ ‫مهمة‬ ‫يما‬ ‫مخس‬	LASIC	‫و‬ ‫مبدأ‬ ‫حيدد‬
	‫املؤثر.‬ ‫االستثمار‬ ‫و‬ ‫املايل‬ ‫للشمول‬ ‫مستدامة‬ ‫اجتماعية‬ ‫أعمال‬ ‫إنشاء‬ ‫هدف‬ ‫لتحقيق‬ ‫بنجاح‬ ‫املالية‬
								:	1 )	(	‫أييت‬	‫و‬ ‫كما‬ ‫هي‬
	‫رفع‬ ‫بدل‬ ‫للمستفدمني‬ ‫يةة‬ ‫العر‬ ‫القاعدة‬ ‫من‬ ‫ابحها‬ ‫أر‬ ‫جتمع‬	‫فهي‬	‫منففض،‬ ‫بح‬ ‫ر‬ ‫هامش‬	1 .
								‫بح.‬ ‫الر‬ ‫هامش‬
	‫ومبلغ‬ ‫اسيب‬ ‫احلو‬ ‫بعض‬ ‫تكفي‬ ‫(فقد‬ ‫ضفمة‬ ‫ا‬ ‫استثمار‬ ‫على‬	‫تعتمد‬ ‫ال‬ ،	2 )	(	‫اخل‬ ‫فيفة‬	‫األصول‬	2 .
		‫منصة).‬ ‫نشاط‬ ‫لبدأ‬	-	-‫اخلمسة‬ ‫يتجاوز‬ ‫ال‬	‫العمال‬ ‫من‬ ‫جدا‬ ‫صغري‬ ‫وعدد‬ ‫بسيط‬
	‫مالية‬ ‫مؤسسة‬ ‫تصبح‬ ‫قد‬ ‫(املنصة‬ ‫بعد‬ ‫فيما‬ ‫لتتطور‬ ‫صغرية‬ ‫األعمال‬ ‫تبدأ‬ ‫التوسع،‬ ‫قابلية‬	3 .
								‫ضفمة).‬
	‫ر‬ ‫االبتكار.‬ ‫على‬ ‫املنشأة‬ ‫ة‬	‫بقد‬ ‫تبطة‬ ‫مر‬ ‫ية‬ ‫ار‬ ‫االستمر‬	‫وكذلك‬ ‫التنافسية‬ ‫القدرة‬ ‫و‬ ‫السبق‬ ‫ية،‬ ‫ابتكار‬	4 .
	‫املتاها‬ ‫تتفادى‬ ‫حىت‬ ‫لة‬ ‫الدو‬ ‫انني‬ ‫لقو‬ ‫داضعة‬ ‫املنشأة‬ ‫تكون‬ ‫أن‬ ‫جيب‬ ‫السهل،‬ ‫االمتثال‬	5 .
								.) ً ‫أيةا‬ ‫الشرعية‬ ‫حبثنا‬ ‫(ويف‬ ‫القانونية‬
		‫وهي:‬	،	3 )	‫املالية‬ (	‫املالية‬ ‫التكنولوجيا‬ ‫أنواع‬ ‫التكنولوجيا‬ ‫متسها‬ ‫اليت‬ ‫املالية‬ ‫امليادين‬ ‫حتديدا‬ ‫هنا‬ ‫ونقصد‬ :	-	‫ج‬
	2008 ‫م،‬	‫لسنة‬ ‫العاملية‬ ‫املالية‬ ‫األزمة‬ ‫وليد‬ ‫جديد‬ ‫مفهوم‬	:	)	RegTech
	‫املايل‬ ‫النشاط‬ ‫ير‬ ‫حتر‬ ‫جيب‬ ‫أين‬	‫ما:‬ ‫نوعا‬ ‫معقدة‬	‫مشكلة‬	‫حلل‬ ‫حتتاج‬ ‫معادلة‬ ‫في‬ ‫كانت‬ ‫أين‬
	‫خماطر‬ ‫من‬	‫احلد‬	‫نفس‬ ‫ه‬	‫الوقت‬ ‫ويف‬ ‫للتكنولوجيا،‬ ‫أوسع‬ ‫واستفادة‬ ‫استخدام‬ ‫على‬ ‫املبين‬
	(1) Lee David Kuo Chen; Low Linda ‫.)بتصرف(‬ Inclusive fintech :
	blockchain, cryptocurrency and ICO.op.cit, pp268-271.
	(2) Asset light.				
	(3) Arslanian Henri , and Fabrice Fischer.The
	12						

‫املدفوعات‬ ‫الثروة‬ 
Future of Finance: The Impact of FinTech, AI, and Crypto on Financial Services

  ‫دارجية‬ ‫مبصادر‬ ‫االستعانة‬ ‫هنا‬ ‫ب‬ ‫يقصد‬ ‫األدري‬ ‫وهذا‬ . . ‫كا‬ ‫الشر‬ ‫أنشطة‬ ‫لدعم‬ ‫احللول‬ ‫و‬ ‫التعليقا‬ ‫و‬ ‫األفكار‬ ‫على‬ ‫للحصول‬ ‫اجملموعة)‬ ‫أو‬ ‫(احلشد‬ 


		‫من‬ ‫واحلد‬ ‫ير‬ ‫التحر‬ ‫ذلك‬ ‫استفدام‬ ‫تنظم‬ ‫اليت‬ ‫يعية‬ ‫التشر‬ ‫ابط‬ ‫الةو‬ ‫و‬ ‫انني‬ ‫القو‬ ‫جمموع‬ ‫ب‬ ‫يقصد‬ ‫لوجي‬ ‫التكنو‬ ‫آ‬ ‫املدمرة‬ ‫اثره‬ ‫هو‬ ‫احلل‬ ‫فكان‬ ‫؛‬ ‫التكنولوجي‬ ‫الضبط‬ . ‫االجتماعية،‬ ‫الشبكا‬ ‫ابستفدام‬ ‫لالستثمار‬ ‫ال‬ ‫األمو‬ ‫مجع‬ ‫اجلماعي‬ ‫التمويل‬ ‫بيئة‬ ‫من‬ ‫اهلدف‬ ‫و‬ ‫الةبط‬ ‫إذن‬ ‫لوجيا‬ ‫التكنو‬ ‫نت‬ ‫اإلنرت‬ ‫عرب‬ ‫وداصة‬ ) 1 ( .
		‫وتق‬ ‫األدرية‬ ‫هذه‬ ‫بتطور‬ ‫تسمح‬ ‫حبيث‬ ‫املايل‬ ‫النظام‬ ‫يف‬ -‫عرب‬ ‫اجلماعي‬ ‫التمويل‬ -‫اثنيا‬ ‫ب‬ ‫اجلم‬ ‫التمويل‬ ‫تصنيفات‬ ‫اعي‬ ‫بعة‬ ‫أر‬ ‫توجد‬ ‫يبا‬ ‫تقر‬ ‫اجلماعي‬ ‫للتمويل‬ ‫تصنيفا‬ ‫هي‬ ‫خماطرها.‬ ‫من‬ ‫لص‬ ) 2 ( : ‫املنصات‬ ‫يعد‬ ‫اجتاه‬ ‫املنصا‬ ‫عرب‬ ‫اجلماعي‬ ‫التمويل‬ ‫ا‬ ‫حديث‬ ‫ا‬ 1 . . ‫املكافآ‬ ‫على‬ ‫القائم‬ ‫اجلماعي‬ ‫التمويل‬ ‫التقليدي،‬ ‫االجتاه‬ ‫عن‬ ‫خيتلف‬ ‫للتمويل‬ ‫دالل‬ ‫من‬ ‫األسلوب‬ ‫هذا‬ ‫نستعرض‬ ‫سوف‬ : 2 . ‫األسهم.‬ ‫على‬ ‫القائم‬ ‫اجلماعي‬ ‫التمويل‬ ‫ال‬ ‫وصو‬ ‫مث‬ ‫الفاعلني‬ ‫اخلصائص،‬ ‫التصنيف،‬ ‫املفهوم،‬ 3 . ‫ية.‬ ‫اخلري‬ ‫اجلمعيا‬ ‫على‬ ‫القائم‬ ‫اجلماعي‬ ‫التمويل‬ ‫التمويل.‬ ‫من‬ ‫النوع‬ ‫هذا‬ ‫خماطر‬ ‫إىل‬ ‫أ‬ -4 . ‫الدي‬ ‫على‬ ‫القائم‬ ‫اجلماعي‬ ‫التمويل‬ ‫اض.‬ ‫اإلقر‬ ‫أو‬ ‫ن‬ ‫املنصات‬ ‫عرب‬ ‫اجلماعي‬ ‫التمويل‬ ‫مفهوم‬ 1 . ‫التمويل‬ ‫اجلماعي‬ ‫يف‬ ‫تعر‬ ‫ميكن‬ ‫الذي‬ ‫و‬ ‫اجلماعي،‬ ‫التعهد‬ ‫من‬ ‫نوع‬ ‫هو‬ ‫أب‬ ‫عرب‬ ‫كي‬ ‫تشار‬ ‫نشاط‬ ‫ن‬ ‫ذوي‬ ‫اد‬ ‫األفر‬ ‫من‬ ‫جمموعة‬ ‫على‬ ‫كة‬ ‫شر‬ ‫أو‬ ‫رحبية‬ ‫غري‬ ‫منظمة‬ ‫أو‬ ‫مؤسسة‬ ‫أو‬ ‫فرد‬ ‫يقرتح‬ ‫نت‬ ‫اإلنرت‬ ‫ج‬ -‫اجلماعي:‬ ‫التمويل‬ ‫منصات‬ ‫خصائص‬ ‫حىت‬ ‫مجاعي‬ ‫متويل‬ ‫منصة‬ ‫أي‬ ‫تنجح‬ ‫؛‬ ‫األقل‬ ‫على‬ ‫دصائص‬ ‫ثالث‬ ‫فيها‬ ‫تتوفر‬ ‫أن‬ ‫جيب‬ ) 3 (
		‫تنطوي‬ ‫اليت‬ ‫للمهمة‬ ‫الطوعي‬ ‫لتعهد‬	‫اب‬	‫ومرن،‬ ‫مفتوح‬ ‫نداء‬ ‫عرب‬ ‫التجانس،‬ ‫وعدم‬ ‫املتنوعة‬ ‫املعرفة‬ ‫املتبادلة‬ ‫املنفعة‬ ‫على‬ ) 1 ( .
		‫جممو‬ ‫من‬ ‫ال‬ ‫األمو‬ ‫جتميع‬ ‫يعين‬ ‫اجلماعي‬ ‫التمويل‬ ‫مسامهة‬ ‫من‬ ‫عادة‬ ‫يتشكل‬ ‫األشفاص؛‬ ‫من‬ ‫عة‬ ‫حمدد‬ ‫هدف‬ ‫لتحقيق‬ ‫ين‬ ‫اآلدر‬ ‫جهود‬ ‫لدعم‬ ‫للغاية،‬ ‫صغرية‬ ‫فردية‬ ) 2 ( .	2 .
		‫(أو‬ ‫جتميع‬ ‫هو‬ ‫أوسع‬ ‫مصطلح‬ ‫من‬ ‫مشتق‬ )	Crowdfunding	( ‫اجلماعي‬ ‫التمويل‬ ‫مفهوم‬
										) ) 3 (	Crowdsourcing	( ‫املصادر‬ ‫حشد)‬
		(1) Taha Tamer , and Inmaculada Macias. "Crowdfunding and Islamic
		Finance: A Good Match?" In Social Impact Finance, UK: Palgrave
		Macmillan, 2014.pp113-114.
		(2) Danmayr Florian, Archetypes of Crowdfunding Platforms: A
		Multidimensional Comparison. Switzerland: Springer Gabler, 2014,p1.
		‫املوضع‬ ‫حسب‬ ‫أدرى‬ ‫اجم‬ ‫تر‬ ‫وفي‬ ‫املوضع،‬ ‫هذا‬ ‫يف‬ ‫األدق‬ ‫أهنا‬ ‫نعتقد‬ ‫ألننا‬ "	‫املصادر‬ ‫حشد‬	" ‫الرتمجة‬ ‫درتان‬	‫ا‬	3 )	(
									‫اجلماهري.‬ ‫وحشد‬ ‫اجلماعي،‬	‫املصدر‬ ‫اجلماعي،‬ ‫التعهد‬ ‫مثل:‬
	13 14	2021	‫ديسمرب‬	.	‫الثاني‬	‫العدد‬ .	‫عشر‬	‫الثاني‬	‫املجلد‬ . ‫اإلسالمية‬ ‫للمالية‬ ‫الدولية‬ ‫إسرا‬ ‫مجلة‬

.Op.cit, 
: 1 .

 1 ‫اجملتمع.‬‫فئا‬ ‫مجيع‬ ‫خماطبة‬ ‫القصد‬ ‫و‬ ‫االنفتاح؛‬2 . ‫عدد‬ ‫أكرب‬ ‫كة‬ ‫مبشار‬ ‫إال‬ ‫تتحقق‬ ‫وال‬ ‫اجلموع‬ ‫تعاون‬ ‫هي‬ ‫األساسية‬ ‫الفكرة‬ ‫كة؛‬ ‫املشار‬ ‫و‬ ‫التعاون‬ ‫ممكن.‬ ‫ين‬ ‫للمستثمر‬ ‫االستثمار‬ ‫ا‬ ‫أدو‬ ‫و‬ ‫معلوما‬ ‫توفري‬ ‫البعض‬ ‫بعةهم‬ ‫مع‬ ‫اصل‬ ‫التو‬ ‫و‬ ‫للتعاون‬ . 


	‫يف‬ ‫(املشرتكني‬ ‫ود‬	‫احلش‬ ‫على‬	‫مشروعهم‬ ‫يعرضون‬ ‫الذين‬ ‫يع‬ ‫املشار‬ ‫ألصحاب‬ ‫موحدة‬ ‫بيئة‬ ‫توفري‬	3 .
						.	‫وغريهم)‬ ‫املنصة‬
	.	‫امل‬ ‫فاطر‬	‫وختفيض‬	‫اسعة،‬ ‫الو‬ ‫كة‬ ‫املشار‬ ‫و‬ ‫االنتشار‬ ‫لتمكني‬ ‫الصغرية؛‬ ‫املالية‬ ‫ابملعامال‬ ‫السماح‬	4 .
						5 .

. 

‫اخلاص.‬ ‫اجلماعي‬ ‫التمويل‬

. ‫التربعا‬ ‫مجع‬
Smart Platforms for Islamic Finance a Future Tool to Enhance Financial Inclusion in the Islamic World