( 826 ) ‫الدراسات‬ ‫مجلة‬ ‫المعاصرة‬ ‫التجارية‬ ( ‫المجلد‬ 7 ) -‫العدد‬ ( 12 . ) ‫الجزء‬ ‫الثاني‬ ‫يوليو‬ 2021 ‫م‬ ‫د‬ / ‫عوض‬ ‫أحمد‬ ‫أحمد‬ ‫إيمان‬ ‫مصر‬ ‫فى‬ ‫المرأة‬ ‫تمكين‬ ‫على‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫اثر‬ ) ‫الدراسات‬ ‫مجلة‬ ‫المعاصرة‬ ‫التجارية‬ ( ‫المجلد‬ 7 ) -‫العدد‬ ( 12 . ) ‫الجزء‬ ‫الثاني‬ ‫يوليو‬ 2021 ‫م‬ ‫د‬ / ‫عوض‬ ‫أحمد‬ ‫أحمد‬ ‫إيمان‬ ‫مصر‬ ‫فى‬ ‫المرأة‬ ‫تمكين‬ ‫على‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫اثر‬

Keywords: 

In Egypt, there is a governmental and institutional approach to support women, and financial inclusion can play a large and important role in increasing women's economic empowerment. Women's access to the necessary financing increases their possibility of obtaining an increase in productive assets and their products . 
The research problem is represented in identifying the effect of financial inclusion (FI) on empowering women in Egypt, as the results showed that all indicators of financial inclusion on which the study relied (number of ATMs, number of commercial bank branches, credit directed to the private sector from banks, volume of deposits In commercial banks) that has a positive relationship with the dependent variable (the gender gap index), where with the increase in the value of the financial inclusion indicators, the value of the index increases, and then the gender gap decreases Using the Step-wise method to identify the most influential variables on women's empowerment, the researcher found that the most independent variables explaining women's empowerment are credit directed to the private sector from banks, the number of commercial bank branches, the size of deposits in commercial banks and the final expenditures for household consumption, commercial openness. The model is a significant direct relationship between the previous independent variables and the dependent variable. Therefore, the researcher recommends the importance of diversifying and developing banking services and products in order to provide low-cost services that meet women's financial needs, especially with regard to insurance , savings and microfinance . 


( 830 ) ‫الدراسات‬ ‫مجلة‬ ‫المعاصرة‬ ‫التجارية‬ ( ‫المجلد‬ 7 ) - ‫العدد‬ ( 12 . ) ‫الجزء‬ ‫الثاني‬ ‫يوليو‬ 2021 ‫م‬ ‫د‬ / ‫عوض‬ ‫أحمد‬ ‫أحمد‬ ‫إيمان‬ ‫مصر‬ ‫فى‬ ‫المرأة‬ ‫تمكين‬ ‫على‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫اثر‬

  ، ‫المرأة‬ ‫لدعم‬ ‫ومؤسسي‬ ‫حكومي‬ ‫توجه‬ ‫مصر‬ ‫في‬ ‫يوجد‬ ‫و‬ ‫دور‬ ‫يؤدى‬ ‫ان‬ ‫المالي‬ ‫للشمول‬ ‫يمكن‬ ‫إمكانية‬ ‫من‬ ‫يزيد‬ ‫لها‬ ‫الالزم‬ ‫التمويل‬ ‫على‬ ‫المرأة‬ ‫فحصول‬ . ً ‫اقتصاديا‬ ‫المرأة‬ ‫تمكين‬ ‫زيادة‬ ‫في‬ ‫وهام‬ ‫كبير‬ ‫حصولها‬ ‫ومنتجاتها.‬ ‫اإلنتاجية‬ ‫األصول‬ ‫في‬ ‫زيادة‬ ‫على‬ 


	‫مقدمة‬ ‫ب‬ ‫المشتغالت‬ ‫النساء‬ ‫المال‬ ‫السياسات‬ ‫صانعو‬ ‫يعتقد‬ ‫حيث‬ ‫الرسمي.‬ ‫ي‬ ‫ال‬ ‫اإلدارية.‬ ‫القدرة‬ ‫وزيادة‬ ‫المؤسسة‬ ‫إنتاجية‬ ‫زيادة‬ ‫على‬ ‫الرسمي‬ ‫غير‬ ‫قطاع‬ ‫استخدام‬ ‫أن‬ ‫العالمية‬ ‫والمؤسسات‬ ‫كسياسة‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫حيث‬
	‫المرأة‬ ‫لدعم‬ ‫ومؤسسي‬ ‫حكومي‬ ‫توجه‬ ‫مصر‬ ‫في‬ ‫يوجد‬ ‫االستهالك‬ ‫زيادة‬ ‫وكذلك‬ ‫االستثمار‬ ‫وزيادة‬ ‫باالدخار‬ ‫للمرأة‬ ‫اإلضافي‬ ‫الدخل‬ ، ‫مكان‬ ‫وإيجاد‬ ‫معقولة،‬ ‫بتكلفة‬ ‫المالية‬ ‫الخدمات‬ ‫إلى‬ ‫المرأة‬ ‫وصول‬ ‫إن‬ ‫حيث‬ ‫المرأة،‬ ‫تمكين‬ ‫زيادة‬ ‫إلى‬ ‫تؤدي‬ ‫يسمح‬ ) World ‫في‬ ‫متمثلة‬ ‫قومية‬ ‫خطة‬ ‫وجود‬ ‫مع‬ ‫وذلك‬ ‫المصرية‬ ‫المرأة‬ ‫لتمكين‬ ‫الوطنية‬ ‫"االستراتيجية‬ 2030 Bank/OECD (2013) ، ‫األسرة‬ ‫داخل‬ ‫للموارد‬ ‫الفعال‬ ‫التخصيص‬ ‫على‬ ‫يساعد‬ ‫أنه‬ ‫إلى‬ ‫باإلضافة‬ ) ‫آ‬ ‫االدخار‬ ‫فرص‬ ‫لتوفير‬ ‫من‬ ، ‫والوصول‬ ‫إلى‬ ‫يعد‬ ‫الصغر‬ ‫متناهي‬ ‫التمويل‬ ‫أوسع‬ ‫أدوات‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫على‬ ‫المرأة‬ ‫مكانة‬ ‫تعزيز‬ ‫إلى‬ ‫تهدف‬ ‫والتي‬ " ‫واالجتماعية.‬ ‫والسياسية‬ ‫االقتصادية‬ ‫األصعدة‬ ‫مختلف‬ ( ‫والتعليم‬ ‫الصحية‬ ‫الرعاية‬ ‫على‬ ‫اإلنفاق‬ ‫وزيادة‬ Castilla and Walker, 2013 ) ‫جميع‬ ‫في‬ ‫المرأة‬ ‫لتمكين‬ ‫أنحاء‬ ‫العالم.‬
	‫البحث‬ ‫اشكالية‬ ‫وتتمثل‬ ‫اظهرت‬ ‫ال‬ ‫المالى‬ ‫الشمول‬ ‫مؤشرات‬ ‫جميع‬ ‫ان‬ ‫نتائج‬ ( ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫اثر‬ ‫على‬ ‫التعرف‬ ‫في‬ FI ‫التى‬ ‫عليها‬ ‫اعتمدت‬ ‫في‬ ‫المرأة‬ ‫تمكين‬ ‫في‬ ) ‫الدراسة‬ ‫ماكينات‬ ‫(عدد‬ ‫مصر،‬ ‫االي‬ ‫،حجم‬ ‫البنوك‬ ‫من‬ ‫الخاص‬ ‫للقطاع‬ ‫الموجة‬ ‫،االئتمان‬ ‫التجارية‬ ‫البنوك‬ ‫فروع‬ ‫،عدد‬ ‫االلى‬ ‫الصراف‬ ‫حيث‬ ‫د‬ ‫اع‬ ‫البنوك‬ ‫فى‬ ‫التجارية‬ ‫الجن‬ ‫بين‬ ‫الفجوة‬ ‫(مؤشر‬ ‫التابع‬ ‫بالمتغير‬ ‫طردية‬ ‫عالقة‬ ‫ذات‬ ) ‫قيمة‬ ‫بزيادة‬ ‫حيث‬ ‫سين)‬ . ‫الجنسين‬ ‫بين‬ ‫الفجوة‬ ‫تقل‬ ‫ثم‬ ‫ومن‬ ‫المؤشر‬ ‫قيمة‬ ‫تزداد‬ ‫المالى‬ ‫الشمول‬ ‫مؤشرات‬ ‫اسلوب‬ ‫وباستخدام‬ Step wise ‫المرأة‬ ‫تمكين‬ ‫على‬ ‫تأثيرا‬ ‫المتغيرات‬ ‫اكثر‬ ‫على‬ ‫للتعرف‬ ، ‫ت‬ ‫وصل‬ ‫الباحثة‬ ‫ت‬ ‫المستقلة‬ ‫المتغيرات‬ ‫اكثر‬ ‫ان‬ ‫تفسيرا‬ ‫ل‬ ‫المرأة‬ ‫تمكين‬ ‫ت‬ ‫فى‬ ‫تمثل‬ ‫للقطاع‬ ‫الموجة‬ ‫االئتمان‬ ‫االي‬ ‫وحجم‬ ‫التجارية‬ ‫البنوك‬ ‫فروع‬ ‫وعدد‬ ‫البنوك،‬ ‫من‬ ‫الخاص‬ ‫د‬ ‫التمويل‬ ‫مؤسسة‬ ‫أبحاث‬ ‫وتبين‬ ‫الدولية‬ IFC ‫أن‬ ‫شأنه‬ ‫من‬ ‫االقتصاد‬ ‫في‬ ‫المرأة‬ ‫إشراك‬ ‫زيادة‬ ‫أن‬ ‫التساؤل‬ ‫فان‬ ‫ولذا‬ ‫يساهم‬ ‫هل‬ ‫في‬ ‫يتمثل‬ ‫للبحث‬ ‫الرئيسي‬ ‫الشمول‬ ‫المالي‬ ( FI ) ‫مصر‬ ‫في‬ ‫المرأة‬ ‫تمكين‬ ‫في‬ ‫؟‬ ‫واالجتماعية‬ ‫الثقافية‬ ‫العوامل‬ ‫بين‬ ‫تفاعل‬ ‫محصلة‬ ‫يمثل‬ ‫إنما‬ ‫مجتمع‬ ‫أي‬ ‫في‬ ‫المرأة‬ ‫وضع‬ ‫إن‬ ‫واالق‬ ‫ضد‬ ‫التمييز‬ ‫إنتاج‬ ‫في‬ ‫حاسم‬ ‫أثر‬ ‫لها‬ ‫ثقافية‬ ‫رواسب‬ ‫فهناك‬ ‫مركبة.‬ ‫بطريقة‬ ‫تتشابك‬ ‫التي‬ ‫تصادية‬ ‫بين‬ ‫ما‬ ‫اإلجمالي‬ ‫المحلي‬ ‫الناتج‬ ‫في‬ ‫مكاسب‬ ‫يحقق‬ 2 % -3.5 % ‫البحوث‬ ‫تظهر‬ ‫وكذلك‬ ‫الحاالت.‬ ‫بعض‬ ‫في‬ ‫و‬ ‫ي‬ ‫فرعية.‬ ‫تساؤالت‬ ‫عدة‬ ‫التساؤل‬ ‫هذا‬ ‫من‬ ‫نبثق‬ ‫الكاملة‬ ‫إمكانياتها‬ ‫تنمية‬ ‫من‬ ‫المرأة‬ ‫تتمكن‬ ‫عندما‬ ‫أنه‬ ‫على‬ ‫كثيرة‬ ‫أدلة‬ ‫الدولي‬ ‫النقد‬ ‫صندوق‬ ‫عن‬ ‫الصادرة‬ ‫بحقوقها‬ ‫المرأة‬ ‫تمتع‬ ‫تمام‬ ‫دون‬ ‫تحول‬ ‫التي‬ ‫والقانونية‬ ‫المالية‬ ‫العوائق‬ ‫من‬ ‫العديد‬ ‫وهناك‬ ‫المرأة،‬ ‫فائ‬ ‫تحقيق‬ ‫يمكن‬ ‫العمل‬ ‫سوق‬ ‫في‬ ‫الكلي‬ ‫االقتصاد‬ ‫مستوى‬ ‫على‬ ‫كبيرة‬ ‫دة‬ ( Alliance for financial -‫الدع‬ ‫تقديم‬ ‫في‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫دور‬ ‫هو‬ ‫ما‬ ‫م‬ ‫للمرأة‬ ‫؟‬ ‫منه‬ ‫العائد‬ ‫هو‬ ‫وما‬ ‫؟‬ ‫كاملة.‬ ‫الموضوعية‬ ‫وضع‬ ‫الدولي‬ ‫للبنك‬ ‫ا‬ ً ‫وفق‬ ‫بالتمكين‬ ‫ويقصد‬ ‫المزيد‬ ‫والقدرات‬ ‫الموارد‬ ‫من‬ inclusion, 2016 .) -‫هو‬ ‫ما‬ ‫أبرز‬ ‫للمرأة‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫تواجه‬ ‫التي‬ ‫والتحديات‬ ‫العوائق‬ ‫؟‬ ‫(المرأة)‬ ‫األفراد‬ ‫متناول‬ ‫في‬ ‫بحياتهم‬ ‫تعنى‬ ‫التي‬ ‫المؤسسات‬ ‫في‬ ‫المشاركة‬ ‫يستطيعون‬ ‫بحيث‬ ، ‫ومراقبتها‬ ‫فيها‬ ‫والتأثير‬ ‫معها‬ ‫والتفاوض‬ ( ‫ومحاسبتها‬ World Bank, 2004 ) ( ‫وأضاف‬ Blackden, canagaraj, 2003 ‫في‬ ‫المشاركة‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫المرأة‬ ‫دخل‬ ‫ارتفاع‬ ‫أن‬ ) ‫يسيطر‬ ‫الالتي‬ ‫النساء‬ ‫إن‬ ‫حيث‬ ‫القادم،‬ ‫الجيل‬ ‫في‬ ‫االستثمار‬ ‫بمثابة‬ ‫كان‬ ‫العمل‬ ‫ن‬ -‫الدولية‬ ‫المؤشرات‬ ‫منظومة‬ ‫ضوء‬ ‫في‬ ‫مصر‬ ‫في‬ ‫المرأة‬ ‫وضع‬ ‫هو‬ ‫ما‬ ‫؟‬ ‫الموارد‬ ‫على‬ ‫كبيرة‬ ‫بدرجة‬ . ‫ي‬ ‫األسرية‬ ‫المرأة‬ ‫بمشاركة‬ ‫االهتمام‬ ‫وأن‬ ‫ألبنائهم.‬ ‫بالنسبة‬ ‫والتعليم‬ ‫والصحة‬ ‫الطعام‬ ‫على‬ ‫أفضل‬ ٍ ‫بشكل‬ ‫نفقن‬ -‫توجد‬ ‫هل‬ ‫عالقة‬ ‫بين‬ ‫الشمول‬ ‫مؤشرات‬ ‫و‬ ‫مصر‬ ‫في‬ ‫المرأة‬ ‫تمكين‬ ‫؟‬ ‫النهائية‬ ‫والنفقات‬ ‫التجارية‬ ‫بالبنوك‬ ‫اع‬ ‫االسر‬ ‫الستهالك‬ ، ‫التجارى‬ ‫االنفتاح‬ ، ‫اظهر‬ ‫حيث‬ ‫النموذج‬ ‫تقدير‬ ‫بين‬ ‫معنوية‬ ‫طردية‬ ‫عالقة‬ ‫وجود‬ ‫التابع‬ ‫والمتغير‬ ‫السابفة‬ ‫المستقلة‬ ‫المتغيرات‬ ‫لذا‬ . ‫ت‬ ‫وص‬ ‫ى‬ ‫الباحثة‬ ‫تنويع‬ ‫بأهمية‬ ‫ومن‬ ‫االقتصادية.‬ ‫التنمية‬ ‫في‬ ‫النوع‬ ‫دمج‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫المرأة‬ ‫دور‬ ‫تهميش‬ ‫عملية‬ ‫مواجهة‬ ‫يحاول‬ ‫المبدأ‬ ‫وهذا‬ ‫والتمكين‬ ‫ا‬ ‫يعطي‬ ‫واالجتماعية‬ ‫االقتصادية‬ ‫الحياة‬ ‫مجاالت‬ ‫في‬ ‫االختيار‬ ‫وإمكانية‬ ‫االستقاللية‬ ‫لمرأة‬ ‫والقدرة‬ ‫اإلنتاج‬ ‫مستويات‬ ‫تحسين‬ ‫في‬ ‫أكثر‬ ‫يساهم‬ ‫أن‬ ‫يمكنه‬ ‫الجنسين‬ ‫بين‬ ‫والمساواة‬ ‫العمل‬ ‫قوة‬ ‫في‬ ( ‫التنافسية‬ ‫القدرة‬ ‫ومؤشرات‬ ‫اإلنتاجية‬ World Bank, 2013 -‫المستقلة‬ ‫المتغيرات‬ ‫من‬ ‫اى‬ ‫التابع‬ ‫المتغير‬ ‫فى‬ ‫للتغير‬ ‫جوهريا‬ ‫تفسيرا‬ ‫يضيف‬ ‫المرأة‬ ‫(تمكين‬ ( ‫؟‬ .) ‫الخدمات‬ ‫وتطوير‬ ‫المالية،‬ ‫المرأة‬ ‫احتياجات‬ ‫تلبى‬ ‫التكلفة‬ ‫منخفضة‬ ‫خدمات‬ ‫تقديم‬ ‫بهدف‬ ‫المصرفية‬ ‫والمنتجات‬ ‫فيما‬ ً ‫وخاصة‬ ‫الصغر.‬ ‫متناهي‬ ‫والتمويل‬ ‫واالدخار‬ ‫بالتأمين‬ ‫يتعلق‬ ‫االفتت‬ ‫الكلمات‬ ‫ا‬ : ‫حية‬ ‫والسياسية‬ . ‫ذلك‬ ‫يتبع‬ ‫ثم‬ ‫بالتبعية،‬ ‫يتسم‬ ‫الذي‬ ‫االجتماعي‬ ‫الهيكل‬ ‫في‬ ‫تغيرات‬ ‫إحداث‬ ‫األمر‬ ‫هذا‬ ‫ويتطلب‬ ‫الدولي‬ ‫التشريع‬ ‫في‬ ‫حقوقها‬ ‫بيان‬ ‫جانب‬ ‫إلى‬ ‫القانونية‬ ‫التغيرات‬ ‫من‬ ‫مجموعة‬ ، ‫الب‬ ‫مع‬ ‫ذلك‬ ‫ومقاربة‬ ‫وجدت‬ ‫كما‬ ‫بعض‬ ‫الفجوة‬ ‫وجود‬ ‫استمرار‬ ‫الدراسات‬ ‫في‬ ‫الجنسين‬ ‫بين‬ ‫ظل‬ ‫البحث‬ ‫أهداف‬ ‫حيث‬ ‫المالي،‬ ‫الشمول‬ ‫يئة‬ ‫ا‬ ً ‫مرتفع‬ ‫زال‬ ‫ما‬ ‫المصرفية‬ ‫الخدمات‬ ‫إلى‬ ‫الوصول‬ ‫في‬ ‫الجنسين‬ ‫بين‬ ‫المساواة‬ ‫عدم‬ ‫إن‬ ‫من‬ ‫أكثر‬ ‫وان‬ ، -‫منه؟‬ ‫العائد‬ ‫هو‬ ‫وما‬ ‫؟‬ ‫للمرأة‬ ‫الدعم‬ ‫تقديم‬ ‫في‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫دور‬ ‫هو‬ ‫ما‬ ‫تحليل‬ ‫الى‬ ‫الدراسة‬ ‫تهدف‬ ‫في‬ ‫ومشاركتها‬ ‫المرأة‬ ‫وضع‬ ‫في‬ ‫المؤثرة‬ ‫الظواهر‬ ‫إبراز‬ ‫ومحاولة‬ ‫واالجتماعية،‬ ‫واالقتصادية‬ ‫السياسية‬ ‫النساء،‬ ‫من‬ ‫هم‬ ‫العالم‬ ‫في‬ ‫البنوك‬ ‫مع‬ ‫يتعاملون‬ ‫ال‬ ‫الذين‬ ‫السكان‬ ‫نصف‬ ‫و‬ 67 % ‫حسابات‬ ‫لديهم‬ ‫الرجال‬ ‫من‬ ‫في‬ ‫المرأة‬ ‫وضع‬ ‫هو‬ ‫ما‬ ‫؟‬ ‫للمرأة‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫تواجه‬ ‫التي‬ ‫والتحديات‬ ‫العوائق‬ ‫أبرز‬ ‫هى‬ ‫ما‬ ‫التنمية.‬ ‫عملية‬ ‫لدى‬ ‫رسمية‬ ‫حين‬ ‫في‬ ‫المالية‬ ‫والمؤسسات‬ ‫البنوك‬ ‫إن‬ 59 % ‫لديهم‬ ‫النساء‬ ‫من‬ ‫إمكانيات‬ ‫الوصول‬ ‫إلى‬ ‫عمل‬ ‫التحل‬ ‫االسلوب‬ ‫الى‬ ‫الدراسة‬ ‫تسعى‬ ‫كما‬ ‫؟‬ ‫الدولية‬ ‫المؤشرات‬ ‫منظومة‬ ‫ضوء‬ ‫في‬ ‫مصر‬ ‫يلى‬
					.	‫المالى‬ ‫الشمول‬ ‫يلي:‬ ‫بما‬ ً ‫واقتصاديا‬ ً ‫ماليا‬ ‫المرأة‬ ‫تمكين‬ ‫أهمية‬ ‫توضيح‬ ‫يمكن‬ ‫ذلك‬ ‫ومن‬ -‫مؤشراته‬ -‫تمكين‬ ‫المرأة‬ -‫الجنسين‬ ‫بين‬ ‫الفجوة‬ ‫مؤشر‬ ‫حسابات‬ ‫البنوك‬ ‫لدى‬ . ‫؟‬ ‫مصر‬ ‫فى‬ ‫المرأة‬ ‫وتمكين‬ ‫المالى‬ ‫الشمول‬ ‫مؤشرات‬ ‫بين‬ ‫العالقة‬ ‫لبحث‬ ‫والقياسى‬ -‫مصر‬
	(Bank of Lebanon, 2016) % ( Demirguc -Kunt et al, ‫ال‬ ‫من‬ ‫الكثير‬ ‫يواجهن‬ ‫تزال‬ ‫ال‬ ‫المختلفة‬ ‫المجتمعات‬ ‫في‬ ‫المرأة‬ ‫الرجل‬ ‫بين‬ ‫المساواة‬ ‫ومبدأ‬ ‫االجتماعية‬ ‫العدالة‬ ‫تحقيق‬ ‫عام‬ ‫ومنذ‬ 1 . 2011 ‫وتمثل‬ ‫الثابتة‬ ‫الفجوة‬ ‫هذه‬ ‫تزال‬ ‫ال‬ ‫أكثر‬ ‫من‬ 8 2018 ) ‫على‬ ‫عالوة‬ ‫أن‬ ‫البحث‬ ‫أهمية‬ ‫والعقبات‬ ‫قيود‬ ‫المجتمع.‬ ‫في‬ ‫والمرأة‬ ‫والسياسية‬ ‫واالجتماعية‬ ‫االقتصادية‬ ‫إلى‬ ‫معدل‬ ‫في‬ ‫االنخفاض‬ ‫جانب‬ ‫ال‬ ‫العمل‬ ‫قوة‬ ‫في‬ ‫مشاركة‬ ، ‫وإمكانية‬ -‫تركز‬ ‫االن‬ ‫العالم‬ ‫دول‬ ‫التي‬ ‫العالمية‬ ‫التنمية‬ ‫خطة‬ ‫على‬ ‫ت‬ ‫مؤخرا‬ ‫طورتها‬ ‫المتحدة‬ ‫الواليات‬
	2 ‫االجتماعية‬ ‫الرعاية‬ ‫خدمات‬ ‫على‬ ‫الحصول‬ ‫في‬ ‫قل‬ . ً ‫االمريكية‬ ‫من‬ ‫والمكونة‬ ، 17 ً ‫دورا‬ ‫المرأة‬ ‫تلعب‬ ‫المستدامة.‬ ‫التنمية‬ ‫أهداف‬ ‫من‬ ‫ا‬ ً ‫هدف‬ ، ‫بالتعليم‬ ‫االلتحاق‬ ‫معدل‬ ‫وانخفاض‬ ‫كل‬ ‫في‬ ً ‫حاسما‬ ، ‫ومعدل‬ ‫أ‬ ‫قل‬ ‫األجيال‬ ‫على‬ ً ‫إيجابيا‬ ً ‫مردودا‬ ‫تعكس‬ ‫والتي‬ ‫المالية‬ ‫قدراتها‬ ‫وتنمية‬ ‫المرأة‬ ‫ظروف‬ ‫تحسين‬ ‫القادمة.‬ ‫السياسية.‬ ‫للمشاركة‬ ‫أ‬ ‫وتقضي‬ ‫نسبة‬ ‫المرأة‬ ‫أكبر‬ ‫من‬ ‫وقتهن‬ ‫في‬ ‫األعمال‬ ‫ورعاية‬ ‫المنزلية‬ ‫األطفال‬ ‫أ‬ ‫ك‬ ‫ث‬ ‫ر‬ . ً ‫واجتماعيا‬ ً ‫اقتصاديا‬ ‫إيجابية‬ ‫نتائج‬ ‫من‬ ‫فيها‬ ‫المرأة‬ ‫إشراك‬ ‫على‬ ‫ترتب‬ ‫لما‬ ‫وذلك‬ ‫األهداف.‬
	3 ‫الرجال.‬ ‫من‬ . -‫أن‬ ‫إال‬ ‫العقود،‬ ‫مدى‬ ‫على‬ ‫تحقق‬ ‫ما‬ ‫رغم‬ ‫المجاالت‬ ‫كافة‬ ‫في‬ ‫موجودة‬ ‫الجنسين‬ ‫بين‬ ‫الفروق‬ ‫تزال‬ ‫ال‬ ‫النساء.‬ ‫حياة‬ ‫لظروف‬ ً ‫وتحسينا‬ ‫للمجتمع‬ ‫الرفاهية‬ ‫مستوى‬ ‫زيادة‬ ‫في‬ ‫الفجوة‬ ‫ذلك‬ ‫في‬ ‫بما‬ ‫النوع،‬ ‫اختالف‬ ‫أساس‬ ‫على‬ ً ‫مستمرا‬ ً ‫إجحافا‬ ً ‫أيضا‬ ‫العاملة‬ ‫المرأة‬ ‫وتواجه‬ ‫بنسبة‬ ‫العالم‬ ‫مستوى‬ ‫على‬ ‫العمل‬ ‫سوق‬ ‫في‬ ‫الرجل‬ ‫من‬ ‫أقل‬ ‫تكسب‬ ‫تزال‬ ‫ال‬ ‫المرأة‬ 24 % ‫وذلك‬ ‫عام‬
	4 ‫من‬ ‫األنواع‬ ‫هذه‬ ‫وتشمل‬ ‫الجنسين،‬ ‫بين‬ ‫األجور‬ . ‫العاملة‬ ‫اليد‬ ‫ناحية‬ ‫من‬ ‫االقتصاد‬ ‫في‬ ‫مضافة‬ ‫قيمة‬ ‫المرأة‬ ‫تعتبر‬ ‫اوجة‬ 2018 ‫البرلما‬ ‫جميع‬ ‫من‬ ‫هناك‬ ‫يكن‬ ‫ولم‬ ، ‫ي‬ ‫سوى‬ ‫ن‬ 22 % ‫النساء‬ ‫من‬ . ‫واالقتصادية‬ ‫االجتماعية‬ ‫التكاليف‬ ‫المساواة‬ ‫عدم‬ ، ‫تحسين‬ ‫بهدف‬ ‫العمل‬ ‫ونوعية‬ ً ‫مقارنا‬ 11.3 % ‫عام‬ 1995 ‫ويعد‬ ‫االقتصادي.‬ ‫النمو‬ ‫من‬ ‫التقليل‬ ‫ويعد‬ ‫سواء،‬ ٍ ‫حد‬ ‫على‬ ‫الجنسين‬ ‫بين‬ ‫التفاوت‬ ‫أوجه‬ ، ‫األهمية‬ ‫بالغ‬ ‫أمر‬ ‫المرأة‬ ‫رفاهية‬ ‫وتحسين‬ ‫بطيء‬ ‫ارتفاع‬ ‫هذا‬ .
	‫مختلف‬ 67 ‫من‬	‫بين‬ ‫للمناقشة‬ ‫شاملة‬ ‫قضية‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫المرأة‬ ‫تمكين‬ ‫يصبح‬ ‫وبالتالي‬ ‫االقتصادية.‬ ‫التنمية‬ ‫نظر‬ ‫وجهة‬ ‫من‬ ‫بل‬ ‫فحسب‬ ‫االجتماعية‬ ‫للخدمات‬ ‫ليس‬ -‫استهدفت‬ ‫حيث‬ ‫الحكومات‬ ‫من‬ ‫العديد‬ ‫الهتمام‬ ‫ا‬ ‫مركزً‬ ‫فترة‬ ‫منذ‬ ‫أصبح‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫ه‬
	‫المنظمات‬ ‫زيادة‬ . ً ‫اقتصاديا‬ ‫المرأة‬ ‫تمكين‬ ، ‫الدولية‬ ‫االنمائية‬ ‫البحث‬ ‫مشكلة‬ ‫إجمالي‬ ‫من‬ ‫االقتصاديات‬ ‫حيث‬ ‫والباحثين.‬ ‫السياسات‬ ‫وواضعي‬ ‫ف‬ 143 ، ‫ا‬ ‫في‬ ‫الرئيسية‬ ‫األهداف‬ ‫من‬ ‫البعض‬ ‫واعتبره‬ ‫يعد‬ ‫ل‬ ‫الم‬ ‫لشمول‬ ‫في‬ ‫كبير‬ ‫دور‬ ‫الي‬ ‫كما‬ ‫ستراتيجيتها،‬ : ‫على‬ ‫الحصول‬ ‫إمكانية‬ ‫من‬ ‫يزيد‬ ‫لها‬ ‫الالزم‬ ‫التمويل‬ ‫على‬ ‫المرأة‬ ‫حصول‬ ‫اتخذت‬ 50 ‫لتحقيقه.‬ ‫فعالة‬ ‫خطوات‬ ‫دولة‬ (Demirguc-Kunt.et al, 2014) ‫من‬ ‫وأنه‬ ً ‫وخاصة‬ ‫المصري،‬ ‫لالقتصاد‬ ‫االنتعاش‬ ‫إلعادة‬ ‫الهامة‬ ‫المحركات‬ ‫كأحد‬ ‫المرأة‬ ‫إلى‬ ‫ينظر‬ ‫ومنتجاتها.‬ ‫اإلنتاجية‬ ‫األصول‬ ‫في‬ ‫زيادة‬ ‫االقتصاد‬ ‫في‬ ‫مشاركتها‬ ‫لزيادة‬ ً ‫عامال‬ ‫واستخدامها‬ ‫المالية‬ ‫الخدمات‬ ‫على‬ ‫المرأة‬ ‫حصول‬ ‫ويشكل‬ ‫بنسبة‬ ‫مصر‬ ‫في‬ ‫اإلجمالي‬ ‫المحلي‬ ‫الناتج‬ ‫ارتفاع‬ ‫الممكن‬ 34 % -‫منها‬ ‫الهيكلي‬ ‫اإلصالح‬ ‫قروض‬ ‫لمنح‬ ‫ومعايير‬ ‫شروط‬ ‫لعدة‬ ‫الدولي‬ ‫النقد‬ ‫صندوق‬ ‫وضع‬ ‫تطبيق‬ ‫أعداد‬ ‫تساوت‬ ‫إذا‬ ‫المقبل‬ ‫العقد‬ ‫خالل‬ . ‫قوية‬ ‫ارتباط‬ ‫عالقة‬ ‫فهناك‬ ‫التعامل‬ ‫في‬ ‫الجنسين‬ ‫بين‬ ‫الفجوة‬ ‫لتقليل‬ ‫كآلية‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫بطرح‬ ‫األخيرة‬ ‫اآلونة‬ ‫في‬ ‫المصرية‬ ‫الحكومة‬ ‫تساعد‬ ‫أن‬ ‫بالدولة‬ ‫المالية‬ ‫للمؤسسات‬ ‫التابعة‬ ‫االئتمانية‬ ‫التسهيالت‬ ‫إلى‬ ‫الوصول‬ ‫وتيسير‬ ‫تعزيز‬ ‫شأن‬ ‫من‬ ‫النامية‬ ‫الدول‬ ‫تواجه‬ ‫التي‬ ‫المشكالت‬ ‫أبرز‬ ‫من‬ ً ‫اقتصاديا‬ ‫و‬ ‫قامت‬ ‫المشكلة‬ ‫هذه‬ ‫ولمواجهة‬ ‫مصر.‬ ‫منها‬ ‫حيث‬ ‫االقتصادي.‬ ‫والنمو‬ ‫المالية‬ ‫والخدمات‬ ‫المنتجات‬ ‫إلى‬ ‫المرأة‬ ‫وصول‬ ‫بين‬ ‫معهد‬ ‫(تقرير‬ ‫العمل‬ ‫سوق‬ ‫في‬ ‫النساء‬ ‫أعداد‬ ‫مع‬ ‫الرجال‬ Mckinsey, 2018 ‫المرأ‬ ‫تمكين‬ ‫يعد‬ ‫حيث‬ ) ‫ة‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ، ‫العدالة‬ ‫تحقيق‬ ، ( ‫الفقر‬ ‫من‬ ‫والحد‬ ‫االقتصادي‬ ‫النمو‬ ‫وزيادة‬ AFI .)
	‫م‬	2021	‫يوليو‬	‫الثاني‬	‫الجزء‬	. )	12	(	‫العدد‬	-	)	7	( ‫المجلد‬	‫المعاصرة‬ ‫التجارية‬	‫الدراسات‬ ‫مجلة‬
															)	831	(

‫ملخص‬ : 
‫د‬ / ‫عوض‬ ‫أحمد‬ ‫أحمد‬ ‫إيمان‬ ‫مصر‬ ‫فى‬ ‫المرأة‬ ‫تمكين‬ ‫على‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫اثر‬ ‫البحث‬ ‫فرضيات‬

  
	‫المتغير‬ ‫فى‬ ‫للتغير‬ ‫جوهريا‬ ‫تفسيرا‬ ‫تضيف‬	‫جميعها‬	‫االنحدار‬ ‫بنموذج‬	‫المدرجة‬ ‫المستقلة‬ ‫المتغيرات‬	-
						) ‫المرأة‬ ‫(تمكين‬ ‫التابع‬ .
						‫البحث‬ ‫نهجية‬	‫م‬
	‫عالقة‬ ‫لها‬ ‫التي‬ ‫واألدبيات‬ ‫الدراسات‬ ‫إلى‬ ‫بالرجوع‬ ‫التحليلي‬ ‫االستقرائي‬ ‫األسلوب‬ ‫على‬ ‫البحث‬ ‫يعتمد‬
	‫المنهج‬ ‫استخدام‬ ‫إلى‬ ‫باإلضافة‬ ‫البحث.‬ ‫يتطلبها‬ ‫قد‬ ‫معلومات‬ ‫إلى‬ ‫للتوصل‬ ‫وتحليلها‬ ‫البحث‬ ‫بموضوع‬
	‫مصر.‬ ‫في‬ ‫أة‬	‫المر‬ ‫تمكين‬ ‫على‬ ‫المالي‬ ‫الشمولي‬	‫ا‬ ‫قياس‬ ‫نموذج‬ ‫تقدير‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫التطبيقي‬ ‫ثر‬
						‫البحث‬ ‫خطة‬
	‫تناول‬ ‫نقوم‬ ‫سوف‬ ‫إليه‬ ‫اإلشارة‬ ‫سبق‬ ‫لما‬ ‫واستكمال‬	،	‫ة‬	‫فرضي‬ ‫من‬ ً ‫وانطالقا‬ ‫البحث‬ ‫لهدف‬ ً ‫تحقيقا‬ ‫ت‬	‫و‬
						‫اآلتية:‬ ‫الجوانب‬

‫في‬ ‫في:‬ ‫الفرضيات‬ ‫تتمثل‬ ‫أهدافه‬ ‫تحقيق‬ ‫إلى‬ ً ‫وسعيا‬ ‫البحث‬ ‫مشكلة‬ ‫ضوء‬ -‫إحصائية‬ ‫داللة‬ ‫ذات‬ ‫طردية‬ ‫عالقة‬ ‫توجد‬ ‫مصر.‬ ‫في‬ ‫المرأة‬ ‫وتمكين‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫مؤشرات‬ ‫بين‬ ‫السابقة.‬ ‫األدبيات‬ ‫استعراض‬ : ً ‫أوال‬ : ً ‫ثانيا‬ ‫االقتصادية‬ ‫النظريات‬ ‫في‬ ‫المرأة‬ ‫تمكين‬ . ‫تحقيق‬ ‫تواجه‬ ‫التي‬ ‫والتحديات‬ ‫العوائق‬ : ً ‫ثالثا‬ ‫للمرأة.‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ : ً ‫رابعا‬ . ‫للمرأة.‬ ‫المالي‬ ‫الدعم‬ ‫تقديم‬ ‫في‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫دور‬ ‫خامسا‬ ‫الدولية.‬ ‫المؤشرات‬ ‫منظومة‬ ‫ظل‬ ‫في‬ ‫مصر‬ ‫في‬ ‫المرأة‬ ‫وضع‬ : ‫مصر.‬ ‫في‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫مؤشرات‬ : ً ‫سادسا‬ . ‫القياسى‬ ‫النموذج‬ ‫فى‬ ‫المستخدمة‬ ‫واالدوات‬ ‫سابعا:المنهجية‬ ‫ثامنا‬ : ‫والتوصيات.‬ 
‫النتائج‬ ‫السابقة‬ ‫الدراسات‬ ً ‫أوال‬

  
	‫محدودية‬ ‫بسبب‬ ‫واضح‬ ‫غير‬ ‫المرأة‬ ‫تمكين‬	‫فى‬	‫المالي‬ ‫بالشمول‬ ‫المتعلقة‬ ‫المؤشرات‬ ‫أثر‬ ‫يزال‬ ‫ال‬
	‫الحالة‬ ‫ودراسات‬ ‫التقارير‬ ‫وتشير‬ ‫التجريبية،‬ ‫الدراسات‬ ‫عدد‬ ‫قلة‬ ‫وكذلك‬ ‫النوع،‬ ‫حسب‬ ‫المتاحة‬ ‫البيانات‬
	‫الجنسين‬ ‫بين‬ ‫الفجوة‬ ‫من‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫يقلل‬ ‫أن‬ ‫خاللها‬ ‫من‬ ‫كن‬	‫يم‬ ‫التي‬ ‫الوصفية‬ ‫الخلفية‬ ‫إلى‬ ‫االنفرادية‬
	‫بشأن‬ ‫المتاحة‬ ‫التجريبية‬ ‫الدراسات‬ ‫من‬ ً ‫جدا‬ ‫قليل‬ ‫عدد‬ ‫هناك‬ ‫ولكن‬	‫االقتصاد.‬ ‫في‬ ‫المرأة‬ ‫مشاركة‬ ‫وزيادة‬
																‫الكلي.‬ ‫االقتصاد‬ ‫مجال‬ ‫في‬ ‫المتغيرين‬ ‫هذين‬ ‫بين‬ ‫العالقة‬
	‫وال‬	‫االئتمانية‬ ‫التسهيالت‬ ‫على‬ ‫أة‬ -	‫المر‬ ‫حصول‬ ‫بين‬ ‫العالقة‬ ‫بشأن‬ ‫دراسات‬ ‫عدة‬ ‫أجريت‬ ‫البداية‬ ‫ففي‬
	‫ولكن‬ ‫الجنسين،‬ ‫بين‬ ‫المساواة‬ ‫وعدم‬	‫الصغر‬ ‫متناهية‬ ‫للمشروعات‬ ‫التمويل‬ ‫إلى‬ ‫الوصول‬ ‫إمكانية‬ ‫سيما‬ -
	(Khandker, 2005)	‫سلبية‬ ‫أو‬ ‫إيجابية‬ ‫عالقة‬ ‫بين‬ ‫ما‬ ‫حولها‬ ‫الجدل‬ ‫تثير‬ ‫زالت‬ ‫ما‬ ‫الدراسات‬ ‫تلك‬ ‫نتائج‬
	‫م‬	2021	‫يوليو‬	‫الثاني‬	‫الجزء‬	. )	12	(	‫العدد‬	-	)	7	( ‫المجلد‬	‫المعاصرة‬ ‫التجارية‬	‫الدراسات‬ ‫مجلة‬

(cheston and kuhn, 2002), (Armendariz and Morduch, 2010) ) 
‫د‬ / ‫عوض‬ ‫أحمد‬ ‫أحمد‬ ‫إيمان‬ ‫مصر‬ ‫فى‬ ‫المرأة‬ ‫تمكين‬ ‫على‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫اثر‬

  
																: ‫اليها‬ ‫التوصل‬ ‫تم‬ ‫التى‬	‫السابقة‬ ‫للدراسات‬	‫عرض‬	‫يلى‬	‫وفيما‬
	‫التسهيالت‬ ‫على‬ ‫المرأة‬ ‫حصول‬ ‫بين‬ ‫مشروطة‬ ‫عالقة‬ ‫وجود‬ ‫إلى‬ )	Kabeer, 2005	( ‫دراسة‬	‫اكدت‬	-
	‫تلقائية‬ ‫ليست‬ ‫الصغيرة‬ ‫للقروض‬ ‫اإليجابية‬	‫اآلثار‬ ‫ن‬	‫أ‬	‫و‬ ‫بالرجال.‬ ‫والمساواة‬ ‫وتمكينها‬ ‫االئتمانية‬
												‫المقترضين.‬ ‫وأغراض‬ ‫المقترضات‬ ‫تعليم‬ ‫بمستوى‬ ‫مشروطة‬ ‫ولكنها‬
	ً ‫تعرضا‬ ‫أكثر‬ ‫المرأة‬ ‫تكون‬ ‫المشاريع‬ ‫تنظيم‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫أنه‬ ‫وجد‬ )	Mayoux, 2005	( ‫دراسة‬ ‫و‬	-
	‫على‬	‫الرقابة‬ ‫زيادة‬ ‫خالل‬ ‫من‬	‫للمرأة‬	‫االقتصادي‬ ‫التمكين‬ ‫تقييم‬ ‫ويمكن‬ ‫الخارجي،‬ ‫بالعالم‬ ‫للمعرفة‬
																‫والموارد.‬ ‫واألصول‬ ‫الدخل‬
	‫القروض‬ ‫برامج‬ ‫تأثير‬ ‫بشأن‬ ‫القطري‬ ‫المستوى‬ ‫على‬ ‫فردية‬ ‫دراسة‬ )	Pitt et al, 2006	( ‫وأجرى‬	-
	‫ايجابية‬ ‫النتائج‬ ‫وكانت‬ ‫المرأة.‬ ‫لتمكين‬ ‫مختلفة‬ ‫مقياس‬ ‫على‬ ‫والنساء)‬ ‫(الرجال‬ ‫الجماعية‬ ‫الصغيرة‬
																‫إحصائية.‬ ‫داللة‬ ‫وذات‬
	‫الهند،‬ ‫في‬ ‫الريفية‬ ‫األسر‬ ‫تمكين‬ ‫في‬ ‫المالي‬ ‫مول‬	‫الش‬ ‫دور‬ ‫بتحليل‬ ‫قامت‬ )	Barik, 2009	( ‫ودراسة‬	-
	‫مفردة.‬	100	‫على‬ ‫توزيعهم‬ ‫تم‬ ‫سؤال‬	17	‫ال‬ ‫من‬ ‫مكون‬	‫االستقصاء‬	‫أسلوب‬ ‫الدراسة‬ ‫واستخدمت‬
	‫هو‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫وأن‬ ‫الفقر،‬ ‫من‬ ‫يعانون‬ ً ‫ماليا‬ ‫المستبعدين‬ ‫السكان‬ ‫أن‬ ‫إلى‬ ‫الدراسة‬ ‫وتوصلت‬
													‫المنخفضة.‬	‫المهارات‬ ‫ذات‬ ‫الريفية‬ ‫واألسر‬ ‫الفقراء‬ ‫لتمكين‬ ‫المفتاح‬
	،	‫الفلبين‬ ‫في‬ ‫المرأة‬ ‫تمثيل‬ ‫على‬ ‫االدخار‬ ‫نواتج‬ ‫أثر‬ ‫لمعرفة‬ )	Ashraf et al, 2010	( ‫ودراسة‬	-
	‫الترفيهية‬ ‫النفقات‬ ‫أو‬	‫ى‬	‫يشتر‬ ‫ما‬ ‫(مثل‬ ‫األسرة‬ ‫داخل‬ ‫للمرأة‬ ‫القرار‬ ‫اتخاذ‬ ‫سلطة‬ ‫أن‬ ‫النتائج‬ ‫أظهرت‬
	‫لهن‬	‫يتاح‬ ‫التي‬ ‫النساء‬ ‫قبل‬ ‫من‬ ً ‫إيجابيا‬	‫تتأثر‬	‫ذلك‬ )	‫غير‬	‫إلى‬	‫وما‬	‫األطفال‬	‫م‬	‫وتعلي‬	‫الشخصية‬ ‫والنفقات‬
																‫المصارف‬ ‫توفرها‬ ‫التي‬ ‫خار‬ .	‫االد‬ ‫منتجات‬	‫إلى‬	‫الوصول‬
	‫األسرة‬ ‫في‬ ‫المرأة‬ ‫وضع‬ ‫يعزز‬ ‫الصغر‬ ‫البالغ‬ ‫االئتمان‬ ‫أن‬ )	Sathiobama, 2010	( ‫وأشار‬	-
	‫بين‬ ‫المساواة‬ ‫عدم‬ ‫أوجه‬ ‫وانخفاض‬ ‫المرأة‬ ‫تمكين‬ ‫إلى‬ ‫يؤدي‬ ‫مما‬ ‫المحلي،‬ ‫والمجتمع‬ ‫المعيشية‬
																‫الجنسين.‬
	‫القروض‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫الجنسين‬ ‫بين‬ ‫المساواة‬ ‫تحقيق‬ ‫يمكن‬ ‫أنه‬ )	Mahmood, 2011	(	‫وذكر‬	-
	‫االقتراض‬ ‫يتم‬ ‫التي‬ ‫التجارية‬ ‫باألعمال‬ ‫المتصل‬ ‫المناسب‬ ‫التدريب‬ ‫تلقت‬ ‫اإلناث‬ ‫كانت‬ ‫إذا‬ ‫الصغيرة،‬
	‫وبدون‬ ‫األموال،‬ ‫الستخدام‬ ‫واالستقالل‬	،	‫والثقافية‬ ‫االجتماعية‬ ‫المعتقدات‬ ‫على‬ ‫يعتمد‬ ‫كما‬ ‫أجلها.‬ ‫من‬
	‫الجنسين.‬ ‫بين‬ ‫المساواة‬ ‫عدم‬ ‫من‬ ‫بدوره‬ ‫يزيد‬	‫مما‬	‫ألموالها‬ ‫حيازتها‬ ‫تفقد‬ ‫أن‬ ‫فرصة‬ ‫للمرأة‬ ‫ن‬	‫ستكو‬ ‫ذلك‬
	‫الناتج‬ ‫من‬ ‫الفرد‬ ‫بنصيب‬ ‫المقاس‬ ‫الدخل‬ ‫أن‬ ‫إلى‬ ‫توصلت‬ )	( ‫دراسة‬ ‫وفي‬ Sarma,pais, 2011	-
	‫أن‬ ‫إلى‬ ‫باإلضافة‬ ‫دولة،‬ ‫ألي‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬	‫تفسير‬	‫في‬ ‫الرئيسي‬ ‫المتغير‬ ‫هو‬ ‫اإلجمالي‬ ‫المحلي‬
	‫متوسط‬ ‫ذات‬ ‫الدول‬ ‫أن‬ ‫يظهر‬ ‫حيث‬ ‫االجتماعي.‬ ‫لالستبعاد‬ ‫انعكاس‬ ‫الواقع‬ ‫في‬ ‫هو‬ ‫المالي‬ ‫االستبعاد‬
	‫في‬ ‫المساواة‬ ‫عدم‬ ‫من‬ ‫األعلى‬ ‫المستويات‬ ‫وذات‬ ‫الفرد،‬ ‫لنصيب‬ ‫المنخفض‬ ‫اإلجمالي‬ ‫المحلي‬ ‫الناتج‬
	‫الشمول‬ ‫مستوى‬ ‫في‬ ‫األقل‬ ‫الدول‬ ‫هي‬ ‫نخفض‬	‫ل‬ ‫المنخفض‬ ‫الم‬ ‫األمية‬ ‫محو‬	‫ال‬ ‫مستوى‬	‫وذات‬ ‫الدخول،‬
																‫المالي.‬
	‫يدعم‬ ‫أن‬ ‫الصغيرة‬ ‫للقروض‬ ‫األسهل‬ ‫الوصول‬ ‫شأن‬ ‫من‬ ‫أن‬ ‫أكدت‬ )	Alam, 2012	( ‫دراسة‬ ‫وفي‬	-
										‫األسرة.‬ ‫داخل‬ ‫التفاوضية‬ ‫قدرتها‬ ‫ويعزز‬	،	‫القرار‬ ‫صنع‬ ‫على‬ ‫المرأة‬ ‫قدرة‬
	‫م‬	2021	‫يوليو‬	‫الثاني‬	‫الجزء‬	. )	12	(	‫العدد‬	-	)	7	( ‫المجلد‬	‫المعاصرة‬ ‫التجارية‬	‫الدراسات‬ ‫مجلة‬
																)	833	(

‫د‬ / ‫عوض‬ ‫أحمد‬ ‫أحمد‬ ‫إيمان‬ ‫مصر‬ ‫فى‬ ‫المرأة‬ ‫تمكين‬ ‫على‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫اثر‬ -(

  ‫وأشار‬ vasanl ha kuari, 2012 ‫بوصفها‬ ‫بالمرأة‬ ‫االعتراف‬ ‫ينبغي‬ ‫أنه‬ ) ‫ك‬ ‫تكفل‬ ‫سياسية‬ ‫قوة‬ ‫ال‬ ‫ذلك‬ ‫ومع‬ ‫الموارد،‬ ‫على‬ ‫السيطرة‬ ‫في‬ ‫والمساواة‬ ‫القرار،‬ ‫صنع‬ ‫في‬ ‫المساواة‬ ‫قدم‬ ‫على‬ ‫المشاركة‬ . ً ‫ماديا‬ ‫مستقلة‬ ‫تكون‬ ‫عندما‬ ‫إال‬ ‫المرأة‬ ‫تمكين‬ ‫يمكن‬ 


	‫داخل‬ ‫القرار‬ ‫صنع‬ ‫في‬ ‫نشط‬ ‫بدور‬ ‫القيام‬	‫إلى‬	‫تميل‬ ‫النساء‬ ‫ن‬	Kato and kralzar, 2013 ‫أ‬ )	(	‫قر‬	‫وأ‬	-
	،	‫نفسها‬ ‫عن‬ ‫للمرأة‬ ‫الذاتي‬ ‫صور‬	‫ال‬ ‫يغير‬ ‫االقتصادي‬ ‫التمكين‬ ‫ت‬	‫أن‬	‫واكد‬	،	‫المجتمع‬ ‫وداخل‬	،	‫األسرة‬
																‫بقدراتها‬ ‫تؤمن‬ .	‫أن‬	‫على‬ ‫ويشجعها‬
	‫األساسية‬	‫االدخار‬ ‫منتجات‬	‫إلى‬	‫الوصول‬	‫أثر‬	Dupas and Robinson, 2013 )	(	‫ضح‬	‫أو‬	‫و‬	-
	-	‫ذكور‬	(	‫الخاص‬ ‫لحسابهم‬ ‫العاملين‬ ‫الريف‬ ‫ان‬	‫سك‬ ‫من‬ ‫عين‬	‫نو‬ ‫على‬ ‫بالتطبيق‬ ‫المالية‬ ‫للمؤسسات‬
	‫على‬ ‫تأثير‬	‫أي‬	‫له‬ ‫ليس‬ ‫التوفير‬ ‫حسابات‬	‫إلى‬	‫الوصول‬	‫أن‬	‫الدراسة‬ ‫وتوصلت‬ ‫كينيا.‬ ‫في‬	‫إناث)‬
				‫النساء.‬ ‫مجموعة‬ ‫على‬	‫إيجابي‬	‫تأثير‬ ‫له‬ ‫االدخار‬ ‫منتجات‬	‫إلى‬	‫الوصول‬ ‫وان‬	،	‫الذكور‬ ‫مجموعة‬
	‫برامج‬ ‫مقارنة‬ ‫خالل‬		‫من‬	‫الدخل‬ ‫نمو‬ ‫على‬ ‫العميل‬ ‫جنس‬ ‫تأثير‬ ‫في‬ ‫بحث‬	( Swamg, 2014 )	‫ودراسة‬	-
	‫والرجال.‬ ‫النساء‬ ‫لها‬	2012 ‫تمث‬ ‫والتي‬ )	-	2007	(	‫عام‬ ‫من‬ ‫الهند‬ ‫في‬ ‫الفقيرة‬	‫لألسر‬	‫المالي‬ ‫الشمول‬
	‫للنساء‬ ‫بالنسبة‬	%	8.40	‫بنسبة‬ ‫كان‬ ‫التضخم‬ ‫تأثير‬ ‫من‬ ‫الصافي‬	‫الدخل‬ ‫نمو‬ ‫أن‬	‫الدراسة‬ ‫ووجدت‬
	‫برامج‬ ‫نتائج‬ ‫على‬ ‫شك‬ ‫بال‬ ‫يؤثر‬ ‫مشارك‬	‫ال‬	‫(الجنس)‬	‫النوع‬	‫أن‬	‫إلى‬	‫يش‬ ‫مما‬ ‫للرجال.‬ ‫ير‬	%	3.97	ً ‫مقارنة‬
																‫المالي.‬ ‫الشمول‬
	‫وكشفت‬	،	‫المرأة‬ ‫تمكين‬ ‫في‬ ‫الصغر‬ ‫المتناهي‬ ‫االئتمان‬ ‫دور‬ ‫عن‬	Goule et al, 2014 )	(	‫دراسة‬ ‫وفي‬	-
	‫حرية‬	‫في‬ ‫تغير‬ ‫ث‬	‫وحدو‬	‫األسرية،‬	‫القرارات‬ ‫في‬ ‫المرأة‬ ‫مشاركة‬ ‫زيادة‬ ‫على‬ ‫ثر‬	‫أ‬	‫لال‬ ‫ئتمان‬	‫أن‬	‫الدراسة‬
																‫بالنفس.‬ ‫الثقة‬ ‫وتعزيز‬	‫لها‬	‫التنقل‬
	‫المحلي‬ ‫الناتج‬ ‫من‬ ‫الفرد‬ ‫نصيب‬ ‫أن‬ ‫إلى‬ )	Park and Mercado, 2015	( ‫دراسة‬ ‫توصلت‬	-
	‫وأن‬ ‫المالي،‬ ‫الشمول‬ ‫على‬ ‫كبير‬ ‫بشكل‬ ‫تؤثر‬ ‫الديموقراطية‬ ‫والخصائص‬ ‫القانون،‬ ‫وسيادة‬ ‫اإلجمالي‬
																‫كبير.‬ ‫بشكل‬ ‫الدخل‬ ‫في‬ ‫المساواة‬ ‫دم‬	‫وع‬ ‫الفقر‬ ‫نسبة‬ ‫من‬ ‫يقلل‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬
	‫وأجريت‬	،	‫المرأة‬ ‫حياة‬ ‫نمط‬ ‫على‬ ‫الصغيرة‬ ‫روض‬	‫ال‬ ‫تأثير‬ ‫ق‬	( ‫وأوضح‬ Bansal et al, 201 9 )	-
	‫أن‬	‫إلى‬	‫الدراسة‬ ‫وتوصلت‬ ‫النساء‬ ‫معيشة‬ ‫مستوى‬ ‫تحسين‬ ‫في‬ ‫روض‬	‫ال‬ ‫دور‬ ‫على‬ ‫ق‬	‫للتعرف‬ ‫الدراسة‬
	‫النساء‬ ‫القروض‬ ‫ساعدت‬ ‫حيث‬ ‫النساء،‬ ‫لدى‬ ‫المشاريع‬ ‫تنظيم‬	‫تطوير‬ ‫على‬ ‫تساعد‬ ‫الصغيرة‬	‫القر‬ ‫وض‬
	‫في‬ ‫القرار‬ ‫صنع‬ ‫في‬ ‫المرأة‬ ‫مشاركة‬ ‫وعزز‬	،	‫وأنفسهم‬ ‫أسرهم‬ ‫ودعم‬ ‫الصغيرة‬ ‫مشاريعهم‬ ‫بدء‬ ‫على‬
																. ً ‫اجتماعيا‬ ‫وتمكينهم‬ ‫النساء‬ ‫وتطوير‬	،	‫األسرة‬
	‫دخل‬ ‫على‬ ‫المجتمع‬ ‫في‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫تأثير‬ ‫عن‬ )	Zhong and Posso, 2019	( ‫دراسة‬ ‫وفي‬	-
	‫األسرة،‬ ‫ودخل‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫بين‬ ‫إيجابية‬ ‫عالقة‬ ‫هناك‬ ‫أن‬ ‫إلى‬ ‫الدراسة‬ ‫انتهت‬ ‫صينية‬ ‫أسرة‬	6200
	‫بمستوى‬ ً ‫مقارنة‬ ‫منخفض‬ ‫دخل‬ ‫لديها‬	‫التي‬	‫المعيشية‬	‫األسرة‬ ‫في‬	‫فعالية‬	‫أكثر‬ ‫اإليجابي‬ ‫التأثير‬ ‫وهذا‬
	‫التفاوت‬ ‫انخفاض‬ ‫في‬ ‫يساعد‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫وبالتالي‬ ‫الدخل.‬ ‫والمرتفعة‬ ‫المتوسطة‬	‫لمعيشية‬	‫ا‬ ‫األسر‬
																‫الصينية.‬ ‫األسر‬ ‫في‬ ‫الدخول‬ ‫بين‬
																‫مثل‬ ‫الدراسات‬ ‫من‬ ‫كبيرة‬ ‫مجموعة‬ ً ‫أيضا‬ ‫وهناك‬
	(Nwafar and yomi, 2018), (Onaolapo, 2015), (sahay et al, 2015),
	‫م‬	2021	‫يوليو‬	‫الثاني‬	‫الجزء‬	. )	12	(	‫العدد‬	-	)	7	( ‫المجلد‬	‫المعاصرة‬ ‫التجارية‬	‫الدراسات‬ ‫مجلة‬
																)	834	(

‫د‬ / ‫عوض‬ ‫أحمد‬ ‫أحمد‬ ‫إيمان‬ ‫مصر‬ ‫فى‬ ‫المرأة‬ ‫تمكين‬ ‫على‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫اثر‬

  
	(sharma, 2016), (Kpodor and andrianauvo, 2011)
	‫أحد‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫أن‬ ‫إلى‬ ‫وخلصوا‬	‫االقتصادي‬ ‫النمو‬ ‫على‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫لتأثير‬ ‫تعرضت‬ ‫كلها‬ .	-
	‫أن‬ ‫االقتصادي‬ ‫النمو‬ ‫تحقيق‬ ‫شأن‬ ‫ومن‬	،	‫االقتصادي‬ ‫النمو‬ ‫عملية‬ ‫لتسهيل‬ ‫االقتصادية‬ ‫السياسة‬ ‫أدوات‬
	‫أي‬ ‫على‬ ‫تركز‬	‫لم‬	‫الدراسات‬ ‫تلك‬ ‫من‬ ‫أي‬ ‫ولكن‬ ‫مباشر).‬ ‫غير‬ ‫(أثر‬ ‫المرأة‬ ‫تمكين‬ ‫زيادة‬ ‫على‬ ‫يساعد‬
												‫بالمرأة.‬ ‫متعلقة‬ ‫نتائج‬
	‫الصغير‬ ‫التمويل‬ ‫وإتاحة‬	،	‫المالية‬ ‫الخدمات‬ ‫إلى‬ ‫الوصول‬ ‫أن‬ ‫إلى‬ ‫بقة‬	‫السا‬ ‫الدراسات‬ ‫من‬ ‫توصلنا‬ ‫ولقد‬	-
	‫وصفها‬ ‫يعزز‬ ‫حيث‬ ‫خارجها،‬ ‫أو‬ ‫أسرتها‬ ‫داخل‬ ‫المرأة‬ ‫تمكين‬ ‫أسس‬ ‫أهم‬	‫هما‬	‫الصغر‬ ‫والمتناهي‬
	‫إلى‬ ‫بقدراتها‬ ‫تؤمن‬ ‫أن‬ ‫على‬ ‫المرأة‬ ‫ويشجع‬ ‫الجنسين،‬ ‫بين‬ ‫المساواة‬ ‫عدم‬ ‫من‬ ‫ويخفض‬ ‫بالمجتمع‬
												‫المعيشة.‬	‫مستوى‬ ‫وتحسين‬ ‫الفقر‬ ‫معدل‬ ‫تخفيض‬ ‫جانب‬
	‫و‬ ‫تعليم‬		‫اإلجمالي،‬	‫المحلي‬ ‫الناتج‬	‫الفرد‬ ‫نصيب‬ ‫زيادة‬ ‫هو‬ ‫المالي‬ ‫شمول‬	‫لل‬ ‫الداعمة‬ ‫عوامل‬	‫ال‬	‫أهم‬ ‫وأن‬	-
	‫ر‬	‫يظه‬	‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫ن‬	‫أ‬	‫و‬	،	‫للمرأة‬ ‫المالي‬ ‫واالستقالل‬	،	‫التجارية‬	‫باألعمال‬	ً ‫خاصة‬ ‫المرأة‬ ‫وتدريب‬
												‫الرجل.‬ ‫من‬	‫أكثر‬	‫إ‬ ‫أثر‬ ‫المرأة‬ ‫عند‬ ‫يجابي‬
	‫الحديثة‬	‫ى‬	‫المال‬ ‫شمول‬	‫ال‬	‫مؤ‬ ‫شرات‬	‫أل‬ ‫السابقة‬ ‫الدراسات‬ ‫ثر‬	‫من‬ ‫أي‬ ‫تتعرض‬ ‫لم‬ ‫أنه‬ ‫سبق‬ ‫مما‬ ‫ويتضح‬	-
	‫المرأة‬ ‫لتمكين‬ ‫تعرضت‬ ‫التي‬ ‫الدراسات‬ ‫معظم‬ ‫إن‬ ‫حيث‬ ‫المرأة.‬ ‫تمكين‬ ‫على‬ ً ‫دوليا‬ ‫عليها‬ ‫والمتعارف‬
	‫بالنمو‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫لعالقة‬ ‫تعرضت‬ ‫عديدة‬ ‫ودراسات‬ ‫حالة.‬ ‫دراسة‬ ‫أو‬ ‫نظري‬ ‫ور‬	‫نظ‬	‫م‬ ‫إلى‬ ‫تستند‬
												‫والفقر.‬ ‫االقتصادي‬
	‫الحديثة‬	‫مؤشراته‬	‫ب‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬	‫ر‬	‫ألث‬	‫قياسية‬ ‫دراسة‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫األدب‬ ‫في‬ ‫يساهم‬ ‫البحث‬ ‫هذا‬ ‫فان‬ ‫ولذا‬
	‫دراسة‬ ‫على‬ ‫تعثر‬ ‫لم‬ ‫الباحثة‬ ‫إن‬ ‫حيث‬ ‫المصري‬ ‫االقتصاد‬ ‫على‬ ‫التطبيق‬ ‫جانب‬ ‫إلى‬ ‫المرأة.‬ ‫تمكين‬ ‫على‬
												‫المصري.‬ ‫االقتصاد‬ ‫على‬	‫ذلك‬	‫تطبيق‬

‫االقتصادية‬ ‫النظريات‬ ‫في‬ ‫المرأة‬ ‫تمكين‬ : ‫ثانيا:‬

  
	‫السبب‬ ‫صراع،‬ ‫بينها‬ ‫اعية‬	‫اجتم‬ ‫طبقات‬ ‫عدة‬ ‫إلى‬ ‫المجتمعات‬ ‫تقسيم‬ ‫أن‬ ‫الماركسية‬ ‫النظرية‬ ‫ترى‬	-
	‫معدل‬ ‫وزيادة‬ ‫العاملة‬ ‫القوى‬ ‫في‬ ‫مشاركتها‬ ‫نسبة‬ ‫وانخفاض‬ ، ‫المرأة‬ ‫ضد‬ ‫التمييز‬ ‫لوجود‬ ‫الرئيسي‬
																‫لها.‬ ‫البطالة‬
	‫حجم‬ ‫من‬ ‫للحد‬ ‫بطالة‬ ‫حالة‬ ‫في‬ ‫البقاء‬ ‫على‬ ‫أجبرت‬ ‫المرأة‬ ‫أن‬ )	Humphries, 1997	( ‫ويؤكد‬	-
					‫مرتفعة.‬	‫مستويات‬ ‫إلى‬ ‫األجور‬ ‫بمعدالت‬ ‫يدفع‬ ‫مما‬ ‫العمل،‬ ‫قوة‬ ‫من‬ ‫المعروض‬
	‫بين‬ ‫والمشاركة‬ ‫التعاون‬ ‫على‬ ‫دعائمها‬ ‫تقوم‬ ‫مؤسسة‬ ‫األسرة‬ ‫أن‬ ‫المؤسسية‬ ‫المدرسة‬ ‫فكر‬ ‫ويرى‬	-
	‫سوق‬ ‫فان‬ ‫وبالتالي‬ ، ‫نوعي‬ ‫أساس‬ ‫على‬ ‫تقسيمه‬ ‫يتم‬ ‫العمل‬ ‫سوق‬ ‫فان‬ ‫لذلك‬ ً ‫وتبعا‬ ‫والمرأة.‬ ‫الرجل‬
			‫الوظيفي.‬ ‫التمييز‬ ‫إلى‬ ‫األمر‬ ‫يرجع‬ ‫وإنما‬ ، ‫األجر‬ ‫في‬ ‫واإلناث‬ ‫الذكور‬ ‫بين‬ ‫يميز‬ ‫ال‬ ‫العمل‬
	‫النساء‬ ‫يجعل‬ ‫النوع‬ ‫حسب‬ ‫العمل‬ ‫سوق‬ ‫تقسيم‬ ‫أن‬ ‫إلى‬ )	Bergmann, 1974	( ‫دراسة‬ ‫تشير‬ ‫و‬	-
	‫مما‬ ‫النسائية‬ ‫للعمالة‬ ‫الطلب‬ ‫عن‬ ‫العرض‬ ‫زيادة‬ ‫إلى‬ ‫يؤدي‬ ‫الذي‬ ‫األمر‬ ‫محددة،‬ ‫وظائف‬ ‫في‬ ‫يتكدسن‬
											‫لإلناث.‬ ‫البطالة‬ ‫معدل‬ ‫وارتفاع‬ ‫االنخفاض،‬ ‫إلى‬ ‫باألجور‬ ‫يدفع‬
	‫باألجر‬ ‫يتعلق‬ ‫فيما‬ ‫واإلناث‬ ‫الذكور‬ ‫بين‬ ‫النوعية‬ ‫جوة‬	‫الف‬ ‫أن‬ ‫النيوكالسيكية‬ ‫المدرسة‬ ‫رأي‬ ‫ويتلخص‬	-
	‫التعليم‬ ‫مجاالت‬ ‫في‬ ‫قدراتهم‬ ‫بتنمية‬ ‫اإلناث‬ ‫اهتمام‬ ‫لعدم‬ ‫يرجع‬ ‫وإنما‬ ، ‫المساواة‬ ‫عدم‬ ‫إلى‬ ‫يعود‬ ‫ال‬
	‫م‬	2021	‫يوليو‬	‫الثاني‬	‫الجزء‬	. )	12	(	‫العدد‬	-	)	7	( ‫المجلد‬	‫المعاصرة‬ ‫التجارية‬	‫الدراسات‬ ‫مجلة‬
															)	835	(

‫د‬ / ‫عوض‬ ‫أحمد‬ ‫أحمد‬ ‫إيمان‬ ‫مصر‬ ‫فى‬ ‫المرأة‬ ‫تمكين‬ ‫على‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫اثر‬ ‫المدة‬

  ‫إلى‬ ‫بالرجل‬ ً ‫مقارنة‬ ‫المرأة‬ ‫لدى‬ ‫اإلنتاجية‬ ‫انخفاض‬ ‫ويجعل‬ ‫المهارات.‬ ‫واكتساب‬ ‫والتدريب‬ ‫بسب‬ ‫العمل‬ ‫في‬ ‫المرأة‬ ‫تقضيها‬ ‫التي‬ ‫يفضلن‬ ‫اإلناث‬ ‫إن‬ ‫كما‬ ‫األطفال.‬ ‫ورعاية‬ ‫باألسرة‬ ‫االهتمام‬ ‫ب‬ ‫اقل.‬ ً ‫ووقتا‬ ً ‫مجهودا‬ ‫تتطلب‬ ‫وظائف‬ ‫في‬ ‫العمل‬ -‫يفسر‬ ‫والذي‬ ، ‫العمل‬ ‫فرص‬ ‫في‬ ‫اقل‬ ‫نصيبها‬ ‫يجعل‬ ‫ومهاراتها‬ ‫المرأة‬ ‫إنتاجية‬ ‫انخفاض‬ ‫فان‬ ‫ثم‬ ‫ومن‬ ( ‫لإلناث‬ ‫البطالة‬ ‫مستوى‬ ‫ارتفاع‬ ً ‫أيضا‬ 


		Mincoz, 1962 .)
	‫فكرة‬ ‫ترتبط‬ ‫اذ‬ ‫والتنمية،‬ ‫المرأة‬ ‫تمكين‬ ‫بين‬ ‫سببية‬ ‫عالقة‬ ‫هناك‬ ‫أن‬ ‫إلى‬ ‫االقتصادية‬	‫النظرية‬ ‫وتشير‬	-
	‫المدفوعة‬ ‫والتنمية‬ )	Sawain, 2008	( ‫االجتماعي‬ ‫المال‬ ‫رأس‬ ‫بمفهوم‬ ‫يسمى‬ ‫بما‬ ‫التمكين‬
			‫المحلية.‬ ‫المجتمعات‬ ‫باعتبارات‬
	‫لألمم‬ ‫التابعة‬ ‫تلك‬ ‫أو‬	‫الحكومية‬ ‫التنموية‬ ‫المشاريع‬ ‫من‬ ‫لكثير‬ ً ‫أساسيا‬ ً ‫هدفا‬ ‫المرأة‬ ‫تمكين‬ ‫أصبح‬ ‫ولذلك‬
	‫تحسين‬ ‫إلى‬ ‫يؤدي‬ ‫وإنما‬ ، ‫حالها‬ ‫لتحسين‬ ‫فقط‬ ‫ليس‬ ‫يؤدي‬ ً ‫اقتصاديا‬ ‫تمكينها‬ ‫زيادة‬ ‫فان‬ ‫وبالتالي‬ ‫المتحدة.‬
			Kabeer, 2005 .)	( ‫كله‬ ‫المجتمع‬
		‫للمرأة‬ ‫المالي‬ ‫الدعم‬	‫ثالثا‬

‫تقديم‬ ‫في‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫دور‬ :

  ‫الما‬ ‫الشمول‬ ‫بين‬ ‫وثيقة‬ ‫عالقة‬ ‫وجود‬ ‫الدراسات‬ ‫من‬ ‫الكثير‬ ‫أثبتت‬ ‫فمن‬ ‫المالي،‬ ‫واالستقرار‬ ‫لي‬ ً ‫خاصة‬ ‫الرسمي،‬ ‫االقتصاد‬ ‫من‬ ‫مستبعدة‬ ‫السكان‬ ‫من‬ ‫شرائح‬ ‫يتضمن‬ ‫لنظام‬ ‫مالي‬ ‫استقرار‬ ‫تحقيق‬ ‫الصعوبة‬ ‫الدول.‬ ‫أغلب‬ ‫في‬ ‫السكان‬ ‫نصف‬ ‫يمثلن‬ ‫التي‬ ‫النساء‬ ‫هي‬ ‫المهمشة‬ ‫الفئة‬ ‫تلك‬ ‫كانت‬ ‫وان‬ ‫التالي:‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫المرأة‬ ‫دعم‬ ‫في‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫دور‬ ‫ويبدو‬ 


	‫يساعد‬ ‫فهو‬ ‫دولة‬ ‫أي‬ ‫اقتصاد‬ ‫على‬ ‫األثر‬ ‫فعال‬ ‫شيء‬ ‫الرسمي‬ ‫االقتصاد‬ ‫في‬ ‫رأة‬	‫الم‬ ‫دمج‬ ‫يعتبر‬	-	1
	‫باستثمارات‬ ‫والقيام‬ ‫عقارية‬ ‫أصول‬ ‫واقتناء‬	،	‫االدخار‬ ‫لهم‬ ‫ويتيح‬ ‫اليومية،‬ ‫حياتهم‬ ‫تيسير‬ ‫على‬
	‫أشكال‬ ‫كافة‬ ‫على‬ ‫ويقضي‬ ‫للمرأة‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫يدعم‬ ‫فعال‬	‫ى‬	‫مؤسس‬ ‫إطار‬ ‫فتبنى‬ .	‫منتجة‬
	‫مما‬ ‫المعينة‬ ‫للدولة‬ ‫الدولية‬ ‫والمنظمات‬ ‫العالم‬ ‫دول‬ ‫لنظرة‬ ً ‫وإيجابيا‬ ً ‫قويا‬ ً ‫مؤشرا‬ ‫يعد‬	،	‫التمييز‬
	‫للرجال‬ ‫متساوية‬ ‫فرص‬ ‫إتاحة‬ ‫أن‬ ‫كما‬ ‫العالمية.‬ ‫األسواق‬ ‫في‬ ‫االقتصاد‬ ‫في‬ ‫الثقة‬ ‫من‬ ‫يعزز‬
	‫واإلنتاجية‬ ‫االبتكار‬ ‫على‬ ‫قدرتهن‬ ‫يعزز‬	‫و‬	‫ا‬ ‫ألعمال‬	‫رائدات‬ ‫دعم‬	‫ت‬	‫السواء‬ ‫حد‬ ‫على‬ ‫والنساء‬
																‫اإليجابية.‬ ‫المشاركة‬ ‫من‬ ‫المزيد‬ ‫لتحقيق‬
	‫كبيرة‬ ‫نسبة‬ ‫في‬ ‫يتحكمن‬ ‫فالنساء‬	،	‫البنوك‬	‫و‬	‫المالية‬ ‫المؤسسات‬	‫أمام‬	‫كبيرة‬ ‫فرصة‬ ‫المرأة‬ ‫تعتبر‬	-	2
	‫القرارات‬	‫من‬ %	80	‫عن‬ ‫يزيد‬ ‫فيما‬ ‫مباشر‬ ‫وغير‬ ‫مباشر‬ ‫بشكل‬ ‫تؤثر‬ ‫كما‬	،	‫الثروات‬ ‫من‬
	‫االدخار‬ ‫رة‬	‫وك‬ ‫ث‬	،	‫اإلن‬ ‫في‬ ‫الشديد‬ ‫الحرص‬ ‫من‬ ‫للمرأة‬ ‫ي‬ ‫فاق‬	‫المال‬ ‫والسلوك‬ ‫كية‬	‫االستهال‬ ‫الشرائية‬
	‫قام‬ ‫ت‬	‫ال‬ ‫عالمى‬	‫المستوى‬ ‫وعلى‬	،	‫المالية‬ ‫والمؤسسات‬ ‫للبنوك‬ ‫المفضلين‬ ‫العمالء‬ ‫من‬ ‫يجعلها‬	‫مما‬
	‫بمعدل‬ ‫مشروع‬ ‫مليون‬	111	‫إلى‬	‫وصلت‬ ‫والمشروعات‬	‫األعمال‬	‫من‬ ‫بالعديد‬ ‫النساء‬ ‫بعض‬
	،	‫للمرأة‬ ‫العالمي‬	‫ى‬	‫المصرف‬ ‫التحالف‬	(	2016	‫عام‬ ‫ي‬	‫ف‬	‫مشروع‬	‫مليون‬	163	‫إلى‬	‫صل‬	‫لي‬	‫متزايد‬
	‫االدخار‬ ‫على‬ ً ‫حرصا‬ ‫األكثر‬ ‫هي‬ ‫النساء‬ ‫من‬ ً ‫فقرا‬ ‫األكثر‬ ‫الفئات‬ ‫أن‬ ‫الدراسات‬ ‫وتشير‬	2018 .)
													2018 .)	‫للمرأة،‬ ‫العالمي‬	‫ى‬	‫المصرف‬ ‫(التحالف‬ ‫الرسمية‬ ‫األطر‬ ‫خالل‬ ‫من‬
	،	‫المالية‬ ‫الخدمات‬		‫على‬ ‫الحصول‬ ‫إمكانية‬ ‫في‬ ‫تتمثل‬	‫أساسية‬	‫أبعاد‬ ‫ثالث‬ ‫المالي‬ ‫للشمول‬	-	3
	،	‫المرأة‬ ‫تمكين‬ ‫في‬ ‫التمويل‬ ‫إلى‬ ‫وصول‬	‫لل‬	‫القدرة‬ ‫تساهم‬ ‫وبالتالي‬	. ‫وجودتها‬	‫واستخدامها‬
	‫إلى‬ ‫الوصول‬ ‫فرص‬ ‫محدودية‬ ‫أن‬	‫حيث‬	‫الحيوية.‬ ‫اإلنسانية‬ ‫القدرات‬ ‫على‬ ‫لإلنفاق‬ ‫واستطاعتها‬
	‫استبعاد‬	‫إن‬ ‫حيث‬ ‫مصر.‬ ‫ومنها‬ ‫البلدان‬ ‫من‬ ‫الكثير‬ ‫في‬ ‫النساء‬ ‫أمام‬ ‫عقبة‬ ‫زالت‬ ‫ما‬ ‫المالية‬ ‫الخدمات‬
	‫م‬	2021	‫يوليو‬	‫الثاني‬	‫الجزء‬	. )	12	(	‫العدد‬	-	)	7	( ‫المجلد‬	‫المعاصرة‬ ‫التجارية‬	‫الدراسات‬ ‫مجلة‬
																)	836	(

‫د‬ / ‫عوض‬ ‫أحمد‬ ‫أحمد‬ ‫إيمان‬ ‫مصر‬ ‫فى‬ ‫المرأة‬ ‫تمكين‬ ‫على‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫اثر‬ ‫بنسبة‬

  ‫بالمجتمع‬ ‫الفرد‬ ‫دخل‬ ‫انخفاض‬ ‫إلى‬ ‫يؤدي‬ ‫أن‬ ‫شأنه‬ ‫من‬ ‫العمل‬ ‫قوة‬ ‫من‬ ‫المرأة‬ 


	‫في‬	%	40									
																2018 .)	‫للمرأة،‬ ‫العالمي‬ ‫المصرف‬ ‫(التحالف‬	‫المتوسط.‬
	‫والمجلس‬ ‫المصري‬ ‫المركزي‬ ‫البنك‬ ‫بين‬ ‫للمرأة‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫بشأن‬ ‫تفاهم‬ ‫مذكرة‬ ‫توقيع‬ ‫تم‬	-	4
	‫سبتمبر‬ ‫في‬ ‫أقيم‬ ‫الذي‬	"	‫للمرأة‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬	‫أجل‬ ‫من‬	"	‫التحالف‬ ‫منتدى‬ ‫أثناء‬ ‫للمرأة‬ ‫القومي‬
	‫للنساء.‬ ‫الصغر‬ ‫متناهية‬ ‫للمشروعات‬ ‫المصرفي‬ ‫التمويل‬ ‫توفير‬ ‫ضمان‬ ‫إلى‬ ‫وتهدف‬ ،	2017
	‫إلى‬ ‫موجهة‬ ‫الصغر‬ ‫المتناهي‬ ‫التمويل‬ ‫قروض‬ ‫من‬	%	45	‫نسبة‬ ‫أن‬ ‫رغم‬ ‫الحالي‬ ‫الوقت‬ ‫وفي‬
	‫التي‬ ‫لقروض‬	‫ا‬ ‫حجم‬ ‫متوسط‬ ‫من‬ ‫أقل‬ ‫عليها‬ ‫يحصلن‬ ‫التي‬ ‫القروض‬ ‫حجم‬ ‫متوسط‬ ‫فإن‬ ‫النساء‬
	‫عمالء‬ ‫من‬ ‫األعمال‬ ‫رائدات‬ ‫من‬	‫فحسب‬	%	40	‫فان‬ ‫ذلك‬ ‫عن‬ ً ‫فضال‬ ‫الرجال.‬ ‫عليها‬ ‫يحصل‬
																2017 .)	‫اإلسكندرية،‬ ‫(بنك‬ ‫البنوك‬
	‫(الجزائر‬ ‫العقاري‬ ‫التمويل‬ ‫في‬ ‫نمو‬ ‫أكبر‬ ‫تشهد‬ ‫التي‬ ‫الثالث‬ ‫األسواق‬ ‫بين‬ ‫مصر‬ ‫ترتيب‬ ‫يأتي‬	-	5
	‫إجراءات‬ ‫إلى‬ ‫لك‬	‫ذ‬ ‫ويعزى‬ )	Euromonitor, 2017	( ‫مؤسسة‬ ‫لتقرير‬ ً ‫وفقا‬ ‫وذلك‬ ‫ونيجيريا)‬
	‫إلى‬ ‫النساء‬ ‫ومنهم‬ ‫المختص‬ ‫الدخل‬ ‫ذات‬ ‫السكان‬ ‫قطاعات‬ ‫وصول‬ ‫لتحسين‬ ‫الحكومة‬ ‫اتخذتها‬
																‫ميسور.‬ ‫عقاري‬ ‫تمويل‬
	‫تم‬ ‫حيث‬	-	‫التمويل‬ ‫على‬ ‫للحصول‬ ‫للنساء‬ ‫الفرص‬ ‫من‬ ‫المزيد‬ ‫توفير‬ ‫على‬ ‫الدولي‬ ‫البنك‬ ‫يعمل‬	-	6
	‫ا‬ ‫وقع‬ ‫الزراعي‬ ‫لبنك‬	2018	‫عام‬	‫حصري‬ ‫بشكل‬ ‫النساء‬ ‫يستهدفان‬ ‫ائتمانيين‬ ‫تسهيليين‬ ‫إنشاء‬ -
	‫أجل‬ ‫من‬ ‫عقد‬ ‫الصغر‬ ‫متناهية‬ ‫والمتوسطة‬ ‫الصغيرة‬ ‫المشروعات‬ ‫تنمية‬ ‫وجهاز‬ ‫المصري‬
	‫مصر)‬ ‫(بنت‬ ‫برنامج‬ ‫إطار‬ ‫في‬ ‫(بدايتي)‬ ‫مشروع‬ ‫لدعم‬ ‫جنيه‬ ‫مليون‬	40	‫بقيمة‬ ‫ائتماني‬ ‫تسهيل‬
	‫االئتماني‬ ‫التسهيل‬ ‫هذا‬ ‫ويكون‬ ‫القبلي‬ ‫والوجه‬ ‫الدلتا‬ ‫محافظات‬ ‫في‬ ‫األعمال‬ ‫رائدات‬ ‫لتمويل‬
												2017 (	‫المصري،‬ ‫الزراعي‬ ‫(البنك‬ ‫الفقر‬ ‫خط‬ ‫تحت‬ ‫مستفيدين‬	‫إلى‬ ً ‫موجها‬
	‫يتألف‬ ‫والذي‬ ‫"مستورة"‬ ‫باسم‬ ‫جديدة‬ ‫مالية‬ ‫ومنتجات‬ ‫خدمات‬ ‫ناصر‬ ‫بنك‬ ‫تقديم‬ ‫إلى‬ ‫باإلضافة‬	-	7
	‫ويساهم‬ ‫منتظمة.‬ ‫وظيفة‬ ‫شغل‬ ‫عن‬ ‫عجزنا‬ ‫الالئي‬ ‫المعوقات‬	‫للنسا‬ ‫صغرى‬ ‫قروض‬ ‫من‬ ‫ء‬
	‫االنتمائي‬ ‫التسهيل‬ ‫هذا‬ ‫في‬ ‫جنيه‬ ‫مليون‬	250	‫بمبلغ‬ ‫مصر)‬ ‫(تحيا‬ ‫صندوق‬
																Pressreader.com )	(
	‫من‬ ‫للمرأة‬ ‫االقتصادي‬ ‫التمكين‬ ‫لتعزيز‬ ‫إضافية‬ ‫مبادرات‬ ‫ثالث‬ ‫المصرية‬ ‫الحكومة‬ ‫طرحت‬	-	8
	‫شركتك)‬ ‫(فكرتك‬ ‫بيتك)‬ ‫جنب‬ ‫ظيفتك‬	‫(و‬ ‫مثل‬ ‫مواتية‬ ‫عمل‬ ‫وبيئة‬ ‫التمويل،‬ ‫على‬ ‫الحصول‬ ‫خالل‬
	‫توجد‬ ‫حيث‬ ‫األعمال،‬	‫تنمية‬	‫وخدمات‬ ‫االئتمان‬ ‫الصغر‬ ‫متناهي‬ ‫التمويل‬ ‫مؤسسات‬ ‫كذلك‬ ‫وتقدم‬
	‫عميل‬ ‫مليون‬	1.9	‫إلى‬ ‫التمويل‬ ‫تقدم‬ ‫حيث‬ ‫الصغر‬ ‫متناهي‬ ‫للتمويل‬ ‫أهلية‬ ‫ومؤسسة‬ ‫جمعية‬	725
	11.12	‫إلى‬ ‫مصر‬ ‫في‬ ‫الصغر‬ ‫متناهي‬ ‫التمويل‬ ‫محفظة‬ ‫قيمة‬ ‫قفزت‬ ‫وقد‬	‫نساء.‬	%	66	‫منهم‬
	‫للتعاون‬ ‫األلمانية‬ ‫.(الوكالة‬	2016	‫عام‬ ‫جنيه‬ ‫مليار‬	6.66	ً ‫مقارنة‬	2017	‫عام‬ ‫جنيه‬ ‫مليار‬
																.) ‫الدولي‬
	‫األعمال‬ ‫وريادة‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫بشأن‬ ‫كبيرة‬ ‫أهمية‬	‫ذو‬	‫مبادرتين‬ ‫للمرأة‬ ‫القومي‬ ‫المجلس‬ ‫نفذ‬	-	9
	‫كوسيلة‬	2009	‫عام‬ ‫مصر‬ ‫كير‬ ‫أنشأته‬ ‫الذي‬ ‫الفردية)‬ ‫والقروض‬ ‫المدخرات‬ ‫جمعيات‬ ‫(برنامج‬
	‫جمعيات‬ ‫برنامج‬ ‫ويتيح‬ ‫اإلنمائي،‬ ‫المتحدة‬ ‫األمم‬ ‫برنامج‬ ‫يسانده‬ ‫الذي‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫لتعزيز‬
	‫مجموعات‬ ‫تكوين‬ ‫للنساء.‬ ‫التقليدي‬ ‫الجمعية‬ ‫نظام‬ ‫يشبه‬ ‫الذي‬ ‫الفردية‬ ‫والقروض‬ ‫المدخرات‬
	‫م‬	2021	‫يوليو‬		‫الثاني‬	‫الجزء‬	. )	12	(	‫العدد‬	-	)	7	( ‫المجلد‬	‫المعاصرة‬ ‫التجارية‬	‫الدراسات‬ ‫مجلة‬
																)	837	(

‫د‬ / ‫عوض‬ ‫أحمد‬ ‫أحمد‬ ‫إيمان‬ ‫مصر‬ ‫فى‬ ‫المرأة‬ ‫تمكين‬ ‫على‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫اثر‬

  
	‫بمختلف‬ ‫الجمعيات‬ ‫أعضاء‬ ‫تزويد‬ ‫ويتم‬	،	‫األساسية‬ ‫احتياجاتهن‬ ‫لتغطية‬ ‫قروض‬	‫اخذ‬	‫و‬ ‫االدخار‬
											2015 .)	، ‫ايمان‬	( ‫األعمال‬ ‫وتنمية‬ ‫المالية‬ ‫األمور‬ ‫على‬	‫التدريب‬ ‫أنواع‬
	‫أكبر‬ ‫إلى‬ ‫للوصول‬ ‫مهمشة‬ ‫فقيرة‬ ‫بيت‬ ‫ربة‬ ‫امرأة‬	4000	‫تمكين‬ ‫إلى‬ ‫يهدف‬ ‫الخير)‬ ‫(قدم‬ ‫برنامج‬	-	10
	8004		‫إلى‬ ‫المشروع‬ ‫وصل‬ ‫حيث‬	‫والمربحة.‬ ‫المتنوعة‬ ‫االقتصادية‬ ‫الفرص‬ ‫من‬ ‫ممكن‬ ‫عدد‬
	‫انه‬ ‫ذلك‬ ‫على‬ ‫عالوة‬ ‫لألعضاء‬ ‫اإلجمالي‬ ‫العدد‬ ‫من‬	%	93.5	‫النساء‬ ‫(نسبة‬ ً ‫رجال‬	‫و‬ ‫امرأة‬ 558
	‫للمدخرات‬ ‫جمعية‬	2616	‫مجموعه‬ ‫ما‬ ‫تشكيل‬ ‫تم‬ ‫مرة‬ ‫أول‬ ‫النموذج‬ ‫ذلك‬ ‫إنشاء‬ ‫من‬ ‫بداية‬
	‫ل).‬	‫رجا‬	%	5	‫و‬ ‫نساء‬	%	95	( ً ‫تهميشا‬ ‫وأكثرهم‬ ‫األفراد‬ ‫أفقر‬ ‫من‬	54011	‫تخدم‬ ‫الفردية‬ ‫والقروض‬
	‫من‬ ‫ًا‬ ‫مزيد‬ ‫ليشمل‬ ‫النموذج‬ ‫ذلك‬ ‫توسيع‬ ‫المركزي‬ ‫والبنك‬ ‫القومي‬ ‫المجلس‬ ‫بين‬ ‫الخطة‬ ‫وتهدف‬
											‫النساء.‬
	‫العمل‬ ‫سوق‬ ‫في‬ ‫الكاملة‬ ‫إمكاناتها‬ ‫تنمية‬ ‫من‬ ‫المرأة‬ ‫تتمكن‬	‫حين‬	‫انه‬ ‫على‬ ‫كثيرة‬ ‫أدلة‬ ‫تتوافر‬	‫و‬	-	11
	(Dollar and Gatt, 1999),	‫كبيرة‬ ‫كلية‬ ‫اقتصادية‬ ‫مكاسب‬ ‫تحقيق‬ ‫الممكن‬ ‫من‬ ‫يصبح‬
	‫التي‬	‫و‬	‫المحلي‬ ‫الناتج‬ ‫إجمالي‬ ‫من‬ ‫الفرد‬ ‫نصيب‬ ‫في‬ ‫فالخسائر‬	(Loko and Dioul, 2009)
	‫بعض‬ ‫في‬	%	27	‫إلى‬ ‫تصل‬ ‫بنسبة‬ ‫تقدر‬ ‫العمل‬ ‫سوق‬ ‫في‬ ‫الجنسين‬ ‫بين‬ ‫الفجوات‬ ‫إلى‬ ‫تعزى‬
	Cub eres and Teignier, 2012 ( ‫دراسة‬ ‫وتشير‬ ) Aguirre and al, 2012 )	( ‫المناطق‬
	‫ترفع‬ ‫أن‬ ‫شأنها‬ ‫من‬ ‫الذكور‬ ‫مشاركة‬ ‫مستوى‬	‫إلى‬ ‫العمل‬ ‫سوق‬ ‫في‬ ‫المرأة‬ ‫مشاركة‬ ‫رفع‬ ‫أن‬ ‫إلى‬
	‫اإلمارات‬ ،	%	9	‫اليابان‬ ،	%	5	‫بنسبة‬ ‫المتحدة‬ ‫الواليات‬ ‫في‬ ‫بلد‬ ‫كل‬ ‫حسب‬ ‫المحلي‬ ‫الناتج‬ ‫إجمالي‬
											% .	34	‫مصر‬ ‫وفي‬ ،	%	12
	‫المملوكة‬ ‫الشركة‬ ‫إنتاجية‬ ‫يرفع‬ ‫أن‬ ‫المدخالت‬ ‫إتاحة‬	‫فى‬	‫الجنسين‬ ‫بين‬	‫المساواة‬ ‫تحقيق‬ ‫شأن‬ ‫من‬	-	12
	‫الشركات‬ ‫بين‬ ‫اإلنتاجية‬ ‫فروق‬ ‫إن‬ ‫حيث‬ )	( ‫للنساء‬ Levchenko and Raddatz, 2011
	‫إتاحة‬ ‫في‬ ‫فروق‬ ‫إلى‬ ‫األولى‬ ‫بالدرجة‬ ‫تعزى‬ ‫للنساء‬ ‫المملوكة‬ ‫والشركات‬ ‫للذكور‬ ‫المملوكة‬
	‫في‬ ‫ملموسة‬ ‫مكاسب‬ ‫إلى‬ ‫تؤدي‬ ‫الموارد‬ ‫إتاحة‬ ‫في‬ ‫المساواة‬ ‫وبتحقيق‬ ‫اإلنتاجية،‬ ‫المدخالت‬
											World Bank, 2011 .)	( ‫الناتج‬
	‫ودعم‬ ‫االقتصادي‬ ‫تمكينهن‬ ‫لتحقيق‬ ‫رئيسي‬ ‫عامل‬ ‫المصرية‬ ‫لمرأة‬	‫ل‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫أن‬ ‫نجد‬ ‫سبق‬ ‫ومما‬
											‫االقتصادي.‬ ‫النمو‬ ‫في‬ ‫والمشاركة‬ ‫ألسرهن‬ ‫الرزق‬ ‫كسب‬ ‫سبل‬ ‫توفير‬ ‫على‬ ‫قدرتهن‬

ً ‫رابعا‬ ‫للمرأة‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫تواجه‬ ‫التي‬ ‫العوائق‬ :

  
	‫من‬ ‫العديد‬ ‫هناك‬ ‫زالت‬ ‫ما‬ ‫أنه‬ ‫إال‬ ‫للمرأة‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫لدعم‬ ‫المبذولة‬ ‫الجهود‬ ‫من‬ ‫الرغم‬ ‫على‬
	‫إلى‬ ‫العوائق‬ ‫تلك‬ ‫تصنيف‬ ‫تم‬ ‫الشأن‬ ‫هذا‬ ‫وفي‬ ‫الرسمي‬ ‫المالي‬ ‫للقطاع‬ ‫وصولها‬ ‫دون‬ ‫تحول‬ ‫التي‬ ‫العقبات‬
					(Alliance for financial inclusion, 2019), (ghebrial, 2019)02-+	‫نوعين‬
																‫الطلب‬ ‫جانب‬	‫من‬ ‫عوائق‬	1 -
	،	‫اإلمكانيات‬ ‫ضعف‬ ‫بسبب‬ ‫التمويل‬ ‫على‬ ‫الحصول‬ ‫محدودية‬ ‫في‬ ‫وتتمثل‬ ‫واجتماعية،‬ ‫ثقافية‬ ‫عوائق‬	-
	‫المرأة‬ ‫أن‬	‫إلى‬	‫يرجع‬	‫والذى‬	‫االجتماعية.‬ ‫واألعراف‬ ‫التقاليد‬ ‫جانب‬ ‫إلى‬ ‫المالية‬ ‫والثقافة‬	،	‫الوعي‬ ‫وغياب‬
	Ellis et	( ‫الرسمية‬ ‫المالية‬ ‫والمنتجات‬	‫الخدمات‬ ‫عن‬ ‫كافية‬ ‫معلومات‬ ‫لديها‬ ‫وليست‬	،	ً ‫ماليا‬ ‫مستقلة‬ ‫غير‬
																al, 2010 )
	‫م‬	2021	‫يوليو‬	‫الثاني‬	‫الجزء‬	. )	12	(	‫العدد‬	-	)	7	( ‫المجلد‬	‫المعاصرة‬ ‫التجارية‬	‫الدراسات‬ ‫مجلة‬
																)	838	(

‫د‬ / ‫عوض‬ ‫أحمد‬ ‫أحمد‬ ‫إيمان‬ ‫مصر‬ ‫فى‬ ‫المرأة‬ ‫تمكين‬ ‫على‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫اثر‬

  
	‫مكاتب‬	‫و‬	‫و‬ ‫ع‬	‫ب‬ ‫مخدومة‬ ‫غير‬ ‫نائية‬ ‫ريفية‬ ‫مناطق‬ ‫في‬ ‫رأة‬ ‫فر‬	‫الم‬ ‫وجود‬	‫فى‬ ‫وتتمثل‬	‫جغرافية:‬ ‫عوائق‬	-
	‫المناطق‬	‫في‬		‫الحاالت‬ ‫من‬ ‫العديد‬ ‫وفي‬	‫اإللكترونية‬	‫بالخدمات‬ ‫مغطاة‬ ‫غير‬ ‫الرسمية‬ ‫المالية‬ ‫للمؤسسات‬
												‫المحمول.‬ ‫كالهاتف‬ ‫االتصال‬ ‫وسائل‬ ‫من‬ ‫ة‬	‫وسيل‬	‫أي‬	‫المرأة‬ ‫تمتلك‬ ‫ال‬ ً ‫فقرا‬	‫األكثر‬
	‫الصغر‬ ‫المتناهى‬	‫التمويل‬ ‫من‬ ‫المستفيدات‬ ‫النساء‬ ‫تمنع‬ ‫اإليرادات‬	‫وضعف‬	‫الكافية‬	‫الضمانات‬ ‫توافر‬ ‫عدم‬	-
											‫األعلى.‬	‫القيمة‬ ‫ذات‬ ‫الفردية‬ ‫القروض‬	‫إلى‬	‫المجموعات‬ ‫قروض‬ ‫من‬	‫االستفادة‬	‫من‬
	‫إلى‬ ‫البعض‬ ‫ينظر‬ ‫حيث‬ ‫التأمين‬ ‫اع‬	‫قط‬ ‫خاص‬ ‫وبشكل‬ ‫عامة،‬ ‫بصفة‬ ‫المالي‬ ‫للقطاع‬ ‫والفهم‬ ‫الثقة‬	‫عدم‬	-
									‫الخدمات.‬ ‫لتلك‬ ‫بالفائدة‬ ‫المرتبطة‬ ‫الدينية‬ ‫المعتقدات‬ ‫بسبب‬ ‫سلبي‬ ‫بشكل‬ ‫المالية‬ ‫الخدمات‬
	‫للرجال‬ ‫التعليم‬ ‫فرص‬ ‫تتيح‬ ‫المجتمعات‬ ‫من‬ ‫الكثير‬ ‫هناك‬ ‫إن‬ ‫حيث‬ ‫والصحة‬ ‫التعليم‬ ‫مستوى‬ ‫انخفاض‬	-
	‫المخاطر‬ ‫زيادة‬ ‫من‬ ‫المرأة‬ ‫له‬ ‫تتعرض‬	‫ما‬ ‫وكذلك‬ ‫المنزل.‬ ‫خارج‬ ‫المرأة‬ ‫عمل‬ ‫وتحرم‬ ‫النساء،‬ ‫من‬ ‫أكثر‬
			. ً ‫صحيا‬ ‫بها‬ ‫االهتمام‬ ‫وعدم‬ ‫األسرة،‬ ‫أفراد‬ ‫باقي‬	‫راحة‬	‫سبيل‬ ‫في‬ ‫النساء‬ ‫به‬ ‫تضحي‬ ‫ما‬ ً ‫نتيجة‬ ‫الصحية‬
																2 ‫العرض‬ ‫جانب‬ ‫عوائق‬ .
	‫وقنوات‬ ‫المنتجات‬ ‫تطوير‬ ‫من‬ ‫يمنعها‬ ‫مما‬	،	‫النوع‬ ‫حسب‬ ‫مصنفة‬ ‫محدودة‬ ‫بيانات‬ ‫لديها‬ ‫المالية‬ ‫المؤسسات‬	-
																‫المستهدفة.‬ ‫ات‬	‫للفئ‬ ‫المالئمة‬ ‫التسويق‬
	ً ‫وخاصة‬ ‫الفقيرة،‬ ‫المرأة‬ ‫احتياجات‬ ‫تالئم‬ ‫التي‬ ‫الصلة‬ ‫ذات‬ ‫والخدمات‬ ‫المنتجات‬ ‫في‬ ‫ونقص‬ ‫محدود‬ ‫تنوع‬	-
								‫العربية)‬ ‫المرأة‬ ‫مشاريع‬ ‫(صندوق‬ ‫الصغر‬ ‫متناهي‬ ‫والتمويل‬ ‫واالدخار‬ ‫بالتأمين‬ ‫يتعلق‬ ‫فيما‬
	‫للدفع‬ ‫الوكالء‬ ‫ت‬	‫شيكا‬ ‫انتشار‬ ‫تعزيز‬ ‫ذلك‬ ‫ويتطلب‬ ‫الريفية،‬ ‫المناطق‬ ‫في‬ ‫للبنوك‬ ‫محدود‬ ‫تواجد‬	-
																‫اإللكترونية.‬ ‫النقود‬ ‫وإيداع‬ ‫سحب‬ ‫ونقاط‬	،	‫اإللكتروني‬
	‫تتأقلم‬ ‫لكي‬ ‫الداخلية‬ ‫المصرفية‬ ‫اإلجراءات‬ ‫تكييف‬ ‫يتم‬ ‫ال‬ ‫حيث‬ ‫والفقراء،‬ ‫البنوك‬ ‫بين‬ ‫ثقافية‬ ‫فجوة‬ ‫وجود‬	-
																‫المحددة.‬ ‫الضمانات‬ ‫ذوي‬ ‫األشخاص‬ ‫مع‬ ‫أو‬ ‫الفقراء‬ ‫السيدات‬ ‫مع‬
																‫السوق.‬ ‫في‬ ‫المتاحة‬ ‫المالية‬ ‫المنتجات‬ ‫عن‬ ‫كافية‬ ‫معلومات‬ ‫وجود‬	‫عدم‬	-
	‫أكبر.‬ ‫سوقية‬ ‫حصة‬ ‫على‬ ‫للحصول‬ ‫فرصة‬ ‫النساء‬ ‫فئة‬ ‫استهداف‬ ‫(البنوك)‬ ‫المالية‬ ‫المؤسسات‬ ‫اعتبار‬ ‫عدم‬	-
	‫لفئة‬ ‫الموجهة‬ ‫االستثمارات‬ ‫نسبة‬ ‫تنخفض‬ ‫المخاطر‬ ‫تلك‬ ‫ولتجنب‬	‫المخاطر‬ ‫عالي‬ ‫استثمار‬ ‫تعتبره‬ ‫بل‬
																‫التمويل.‬ ‫على‬ ‫للحصول‬ ‫عجيزية‬	‫ت‬ ‫ضمانات‬ ‫طلب‬ ‫أو‬ ‫النساء‬
	‫مربح‬ ‫يكون‬ ‫قد‬ ‫استهدفها‬ ‫أن‬ ‫اعتبار‬ ‫دون‬ ‫فقط،‬ ‫االجتماعية‬ ‫المشاركة‬ ‫بدافع‬ ‫المرأة‬ ‫بدعم‬ ‫البنوك‬ ‫تقوم‬	-
	‫يعتبر‬ ‫المرأة‬ ‫ومتطلبات‬ ‫الحتياجات‬ ً ‫خصيصا‬ ‫معدة‬ ‫وخدمات‬ ‫منتجات‬ ‫تصميم‬ ‫عدم‬ ‫وبالتالي‬ ‫للبنك‬ ‫بالنسبة‬
																‫واالجت‬ ‫االقتصادية‬ ‫المستويات‬ ‫كافة‬ ‫على‬ ‫كبير‬ ‫هدر‬ ‫ماعية.‬
											‫الدولية.‬ ‫المؤشرات‬ ‫منظومة‬ ‫ظل‬	‫في‬	‫مصر‬ ‫في‬ ‫المرأة‬ ‫وضع‬	ً ‫خامسا‬ :
	‫وال‬	‫األصعدة‬	‫بعض‬ ‫على‬	‫للمرأة‬	‫تحققت‬ ‫التي‬ ‫المكاسب‬ ‫من‬ ‫بالرغم‬ ‫انه‬	‫الدولية‬	‫ت‬ ‫ش‬ ‫المؤشرات‬ ‫ير‬
	‫المرأة‬ ‫تمكين‬ ‫درجة‬	‫أن‬	‫إال‬	،	‫السياسي‬ ‫والتمكين‬ ‫الحياة‬ ‫قيد‬ ‫على‬ ‫البقاء‬ ‫ومعدالت‬ ‫والصحة‬ ‫التعليم‬ ‫سيما‬
	‫تدني‬ ‫الجنسين‬ ‫بين‬ ‫المساواة‬ ‫عدم‬ ‫تقيس‬ ‫التي‬ ‫المؤشرات‬ ‫معظم‬ ‫وتؤكد‬	‫يذكر‬ .	‫تغير‬ ‫دون‬	‫مازالت‬	‫اقتصاديا‬
																‫للنساء.‬ ‫المتاحة‬ ‫االقتصادية‬ ‫والفرص‬ ‫بالمشاركة‬ ‫يتعلق‬ ‫فيما‬ ‫مصر‬ ‫ترتيب‬
	‫م‬	2021	‫يوليو‬		‫الثاني‬	‫الجزء‬	. )	12	(	‫العدد‬	-	)	7	( ‫المجلد‬	‫المعاصرة‬ ‫التجارية‬	‫الدراسات‬ ‫مجلة‬
																)	839	(

‫د‬ / ‫عوض‬ ‫أحمد‬ ‫أحمد‬ ‫إيمان‬ ‫مصر‬ ‫فى‬ ‫المرأة‬ ‫تمكين‬ ‫على‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫اثر‬

  ‫يلية‬ ‫الدراسة‬ ‫فترة‬ ‫خالل‬ ‫كبيرة‬ ‫بنسبة‬ ‫والصحة‬ ‫التعليم‬ ‫مجالى‬ ‫فى‬ ‫مصر‬ ‫تقدم‬ ‫سبق‬ ‫مما‬ ‫ونالحظ‬ . ‫بين‬ ‫للفجوة‬ ‫العالمي‬ ‫(المؤشر‬ ‫السياسية.‬ ‫المشاركة‬ ‫واخيرا‬ ‫والفرص‬ ‫االقتصادية‬ ‫المشاركة‬ ‫مجال‬ 


	‫حيث‬ ‫عالميا‬ ‫مصر‬ ‫تقدم‬	gender gap	‫الجنسين‬ ‫بين‬ ‫لفجوة‬	‫ل‬	‫العام‬ ‫المؤشر‬	‫اظهر‬ ‫السياق‬ ‫هذا‬ ‫وفي‬	-
	597 ,	‫بقيمة‬ ً ‫مقارنة‬ ‫وذلك‬ ‫دولة‬	153	‫لعدد‬	134	‫ترتيبها‬ ‫وكان‬	2020	‫عام‬ ,	629	‫المؤشر‬	‫قيمة‬ ‫حققت‬
	‫والواحد‬ ‫صفر‬ ‫بين‬	‫المؤشر‬ ‫ذلك‬	‫قيمتة‬ ‫تتراوح‬	‫حيث‬	. ‫دولة‬	135	‫لعدد‬	126	‫ترتيبها‬ ‫وكان‬	2012	‫عام‬
	‫الصحيح‬ Collinearity ‫و‬ ‫انحسار‬ ‫على‬ ‫ذلك‬ ‫دل‬ ‫الصحيح‬ ‫الواحد‬ ‫من‬ ‫المؤشر‬ ‫قيمة‬ ‫اقتربت‬ ‫كلما‬ ‫المؤش‬ ‫ويتكون‬ ‫ر‬ ‫الفرعية‬ ‫المؤشرات‬ ‫من‬ ‫عدد‬ ‫من‬ ‫المذكور‬ ‫وهى‬ Beta In t Sig. Correlation Tolerance ‫االقتصادية‬ ‫والفرص‬ ‫المشاركة‬ ‫الفجوة‬ ‫الجنسين‬ ‫بين‬ . Model Partial Statistics
	‫الفرعية‬ ‫المؤشرات‬ ‫.وبتتبع‬ ‫السياسية‬ ‫،المشاركة‬ ‫الحياة‬ ‫قيد‬ ‫على‬ ‫والبقاء‬ ‫،والصحة‬ ‫العلمى‬ ‫،والتحصيل‬ VAR00003 1
	‫الجنسين‬ ‫بين‬	‫المساواة‬ ‫مجال‬ ‫في‬ VAR00004 VAR00005	‫دولة‬	149	‫بين‬ ‫من‬	139	‫المركز‬	‫مصر‬	‫احتلت‬	2018	‫عام‬	‫فى‬	‫نجد‬
	‫عام‬ VAR00006 2006 ‫ترتيبها‬ ‫وكان‬	,	416	‫بقيمة‬	‫مقارنة‬	‫االقتصادية‬	‫والفرص‬	‫المشاركة‬ ‫حيث‬ ‫من‬	421 ,	‫قيمة‬	‫ب‬
	99 115 ‫بين‬ ‫من‬ ‫دوله‬ ‫والبقاء‬ ‫الصحة‬ ‫مجال‬ ‫.وفى‬ 149 ‫بقيمة‬ ‫دولة‬ 975 VAR00007 , VAR00008 VAR00009	108 ‫عام‬ 2018 ‫بين‬ ‫من‬ ‫مقارنه‬ 115 903 ‫المركز‬ ‫احتلت‬ ‫العلمى‬ ‫التحصيل‬ ‫وفى‬ ‫دولة.‬ , ‫عام‬ 2006 ‫ترتيبها‬ ‫وكان‬ 90 ‫بين‬ ‫من‬
	‫عام‬ ‫دولة‬ 2	66 VAR00004 ‫بين‬ ‫من‬ 115	‫بالمركز‬ ‫مقارنه‬	,	974	‫بقيمة‬	‫دولة‬	149	‫بين‬ ‫من‬	84	‫المركز‬ ‫على‬ ‫حصلت‬
	‫المركز‬ ‫على‬ ‫مصر‬ ‫حصلت‬ ‫فقد‬ ‫السياسية‬ ‫المشاركة‬ ‫مجال‬ ‫اما‬ . VAR00005 122 ‫عام‬ ‫وذلك‬ 2018 ‫بالمركز‬ ‫مقارنه‬ 111 ‫بين‬ ‫من‬ 115 ‫دو‬ ‫بقيمة‬ ‫لة‬ 022 ‫بين‬ ‫من‬ , VAR00006 ‫عام‬ VAR00007	2006 149 ‫بقيمة‬ ‫دولة‬ ‫بقيمة‬ 972 087 , ,
								VAR00008					2006
								VAR00009				
			3				VAR00005 VAR00004					2019 .)	‫الجنسين،‬
	VAR00006 ‫واالجتماعية‬ ‫االقتصادية‬ ‫المختلفة‬ ‫طة‬ VAR00007	‫األنش‬ ‫في‬ ‫المصرية‬ ‫المرأة‬ ‫مشاركة‬ ‫مؤشرات‬	‫ل‬	‫و‬ ‫ب‬ ‫موجز‬ ‫عرض‬
	2020 )	‫الدولي،‬ ‫(البنك‬ ‫السكان‬ ‫إجمالي‬ ‫من‬ VAR00008	%	49.44	‫نسبة‬ ‫مصر‬ ‫في‬ ‫المرأة‬ ‫تمثل‬	‫حيث‬	‫والسياسية.‬
			4				VAR00006 VAR00004					‫أن:‬ ‫نجد‬ ‫لكن‬ ‫المجتمع‬ ‫نصف‬ ‫تمثل‬ ‫المرأة‬ ‫أن‬ ‫وبرغم‬
	‫ارتفع‬ ‫ثم‬	21 VAR00007 % ‫عام‬ 1998 VAR00008		‫المشاركة‬ ‫نسبة‬ ‫قدر‬	‫حيث‬	‫العمل‬	‫قوة‬ ‫في‬ ‫المرأة‬ ‫مشاركة‬ ‫معدل‬ ‫تناقص‬	-
	‫عام‬ VAR00004 2016 ‫وصل‬ ‫ثم‬ 5 ‫إلى‬	%	23.1	‫إلى‬	‫ليصل‬	‫المعدل‬	‫تراجع‬ ‫ثم‬	،	2006	‫عام‬ ‫في‬	%	27	‫إلى‬	‫ليصل‬
	23.7 ( ‫الدراسة‬ ‫فترة‬ ‫خالل‬ ‫العمل‬ ‫قوة‬ ‫في‬ ‫المرأة‬ ‫مشاركة‬ ‫متوسط‬ % ‫عام‬ 2020 . ‫ويصل‬ ) ‫مختلفة‬ ‫سنوات‬ ، ‫واالحصاء‬ ‫العامة‬ ‫للتعبئة‬ ‫المركزى‬ ‫(الجهاز‬ VAR00006 1990 -2020 ) 21.97 % ‫حوالى‬ VAR00008
																	‫الباحثة‬ ‫(حساب‬ .)
	%	23.7	‫من‬	‫اإلناث‬ ‫بين‬ ‫البطالة‬ ‫نسبة‬ ‫ارتفعت‬ ‫ي‬	‫المصر‬ ‫العمل‬ ‫لسوق‬ ‫االستقصائية‬ ‫للدراسة‬	‫ا‬ ً ‫وفق‬	-
	‫ترتفع‬ ‫النسبة‬ ‫وهذه‬			2019 .	‫عام‬	%	22.7	‫إلى‬	‫ثم‬	،	2016	‫عام‬	%	27.6	‫إلى‬	‫لتصل‬	2006	‫عام‬
	‫إلى‬ ‫البطالة‬ ‫نسبة‬ ‫لتصل‬ ‫الريف‬ ‫في‬ ( ‫إلى‬ ‫لتصل‬ ‫مصر‬ ‫صعيد‬ ‫في‬ 45 % Residuals Statistics a 38.8 % ‫عام‬ ‫االناث‬ ‫بطالة‬ ‫اجمالى‬ ‫من‬ ‫المنيا‬ ‫في‬ -44 % ‫العام.‬ ‫نفس‬ ‫خالل‬ ‫سويف)‬ ‫بني‬ ‫في‬ 2019 ‫اكثر‬ ‫وترتفع‬
																	Minimum	Maximum	Mean	Std. Deviation	N
	‫عام‬	‫لتصل‬ Predicted Value ‫إلى‬ 30.1 %	2006	37.2 -.3293 % ‫عام‬	‫األميات‬ -.1997 ‫من‬	‫نسبة‬ -.2461 ‫اإلناث‬	‫انخفض‬ ‫لالمية‬ ‫وبالنسبة‬ ‫ت‬ .03080 31	-
	2018 31 ‫ا)‬ ً ‫عام‬ ‫مقابل‬ ‫نسبة‬ ‫تختلف‬ .00395 33 % ‫العمرية‬ ‫الفئة‬ ‫في‬ ‫النسبة‬ ‫فتصل‬ ‫العمرية‬ ‫الفئة‬ ‫حسب‬ ‫األمية‬ -.00657 16 % .00839 .00000 ( 30 -44 ‫ا)‬ ً ‫عام‬ ‫وتصل‬ ‫إلى‬ 56 ‫العمرية‬ ‫الفئة‬ ‫في‬ Residual ( 15 -% ‫العمرية‬ ‫الفئة‬ ‫في‬ ( 45 29 -2.699 1.508 .000 1.000 31 Std. Predicted Value -59 ‫ا)‬ ً ‫عام‬ ‫عام‬ ‫وذلك‬ 2019 ( ‫للسكان‬ ‫العام‬ ‫التعداد‬ ، 2020 ) ‫األم‬ ‫نسبة‬ ‫ارتفاع‬ ‫ان‬ ‫ونجد‬ -1.520 1.941 .000 .913 31 Std. Residual ‫تحول‬ ‫ية‬ ‫الرسمي.‬ ‫القطاع‬ ‫في‬ ‫المرأة‬ ‫عمل‬ ‫دون‬ Dependent Variable: VAR00001 a.
	،	‫النساء‬	‫إجمالي‬	‫من‬	%	46.7	‫إلى‬	‫نسبتهم‬ ‫فتصل‬ ‫الرسمي‬ ‫غير‬ ‫القطاع‬ ‫في‬ ‫المرأة‬ ‫لعمل‬ ‫بالنسبة‬	‫أما‬	-
	‫أعمال‬	‫في‬ ‫رسمي‬ ‫غير‬ ‫بشكل‬ ‫يعملن‬ ‫التي‬ ‫النساء‬ ‫ل‬	‫وتم‬ ‫ث‬	‫متدنية‬ .	‫أجور‬	‫على‬ ‫حصولهن‬	‫إلى‬	‫باإلضافة‬
( 826 ) ‫الدراسات‬ ‫مجلة‬ ‫المعاصرة‬ ‫التجارية‬ ( ‫المجلد‬ 7 ) -‫العدد‬ ( 12 . ) ‫الجزء‬ ‫الثاني‬ ‫يوليو‬ 2021 ‫م‬ ‫د‬ / ‫عوض‬ ‫أحمد‬ ‫أحمد‬ ‫إيمان‬ ‫مصر‬ ‫فى‬ ‫المرأة‬ ‫تمكين‬ ‫على‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫اثر‬ ) ‫الدراسات‬ ‫مجلة‬ ‫المعاصرة‬ ‫التجارية‬ ( ‫المجلد‬ 7 ) -‫العدد‬ ( 12 . ) ‫الجزء‬ ‫الثاني‬ ‫يوليو‬ 2021 ‫م‬ ‫د‬ / ‫عوض‬ ‫أحمد‬ ‫أحمد‬ ‫إيمان‬ ‫مصر‬ ‫فى‬ ‫المرأة‬ ‫تمكين‬ ‫على‬ ‫المالي‬ ‫الشمول‬ ‫اثر‬