BANCATAKAFUL: THE TAKAFUL MARKETING BY BANKS

Keywords: Bancassurance, Bancatakaful, Islamic Banks, Takaful Operator, Wealth Management

The integration between banks and insurance services leads the success of the Islamic financial system. Islamic banks or Islamic banks branches provide Takaful insurance services on behalf of the Takaful companies, whether they are affiliated with them or completely separate. The banks can offer these services at a lower cost to their customers or at the same cost as the takaful company. We concluded that the model of the relationship between the Takaful Company and the Islamic Bank does not play a significant role at all in influencing the quality, cost of the Takaful services provided by the Islamic Bank. 


February 2021, Volume 3, Issue 2 p. 258 -269 : ‫ي‬ ‫التكافل‬ ‫ن‬ ‫بالتأمي‬ ‫اإلسالمية‬ ‫البنوك‬ ‫عالقة‬ ‫أوال.‬

  
	‫ي‬ ‫البنك‬ ‫للتسويق‬ ‫مدخل‬ : ‫ي‬ ‫البنك‬ ‫ي‬ ‫التكافل‬ ‫ن‬ ‫التأمي‬ ‫التكافل‬ ‫ن‬ ‫ي‬ ‫للتأمي‬ ‫اإلسالمية‬ ‫البنوك‬ ‫من‬ ‫مجموعة‬ ‫حالة‬ ‫اسة‬ ‫در‬ ‫عاشور‬ ‫فلة‬ 2 ‫الملخص‬ ‫كل‬ ‫يعمل‬ ‫حيث‬ ‫تكامل،‬ ‫عالقة‬ ‫ي‬ ‫إلتكافل‬ ‫ن‬ ‫إلتأمي‬ ‫كات‬ ‫ر‬ ‫وش‬ ‫إؤلسالمية‬ ‫إلبنوك‬ ‫ن‬ ‫بي‬ ‫إلعالقة‬ ‫ر‬ ‫تعتب‬ ‫ي‬ ‫إلماىل‬ ‫إلنظام‬ ‫ونجاح‬ ‫ترسيخ‬ ‫ؤىل‬ ‫إألمر‬ ‫نهاية‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫ف‬ ‫تؤدي‬ ‫بخدمات‬ ‫إآلخر‬ ‫تزويد‬ ‫عل‬ ‫منهما‬ ‫ي‬ ‫إؤلسالم‬ . ‫تقدم‬ ‫كات‬ ‫ر‬ ‫ش‬ ‫عن‬ ‫نيابة‬ ‫ي‬ ‫إلتكافل‬ ‫ن‬ ‫إلتأمي‬ ‫خدمات‬ ‫إؤلسالمية‬ ‫إلفروع‬ ‫أو‬ ‫إؤلسالمية‬ ‫إلبنوك‬ ‫ـ‬ ‫ب‬ ‫يعرف‬ ‫فيما‬ ‫تماما،‬ ‫منفصلة‬ ‫أو‬ ‫لها‬ ‫تابعة‬ ‫كانت‬ ‫سوإء‬ ‫إلتكافل‬ Bancatakaful ‫ألهمية‬ ‫إ‬ ‫ونظر‬ ، ‫فروع‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫ف‬ ‫سوإء‬ ‫إلخدمات،‬ ‫هذه‬ ‫بتقديم‬ ‫تقوم‬ ‫إلتجارية‬ ‫إلبنوك‬ ‫ى‬ ‫فحت‬ ‫إلتكافلية‬ ‫إلخدمات‬ ‫بخ‬ ‫مرفقة‬ ‫أو‬ ‫ؤسالمية‬ ‫بتكلفة‬ ‫إلخدمات‬ ‫هذه‬ ‫إلبنوك‬ ‫تقدم‬ ‫وقد‬ ‫إلتقليدية،‬ ‫إلتمويلية‬ ‫دماتها‬ ‫إلتكافل‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫ش‬ ‫لدى‬ ‫إلمقدمة‬ ‫إلتكلفة‬ ‫بنفس‬ ‫أو‬ ‫لعمالئها‬ ‫أقل‬ . ‫عل‬ ‫ملحوظا‬ ‫إ‬ ‫دور‬ ‫تلعب‬ ‫إل‬ ‫ي‬ ‫إؤلسالم‬ ‫وإلبنك‬ ‫إلتكافل‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫ش‬ ‫ن‬ ‫بي‬ ‫إلعالقة‬ ‫طبيعة‬ ‫أن‬ ‫ؤىل‬ ‫توصلنا‬ ‫إلمقدم‬ ‫إلتكافلية‬ ‫إلخدمات‬ ‫نوعية‬ ‫عل‬ ‫إلتأثب‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫ف‬ ‫إألطالق‬ ‫ي‬ ‫إؤلسالم‬ ‫إلبنك‬ ‫طرف‬ ‫من‬ ‫ة‬ . ‫المفتاحية‬ ‫الكلمات‬ : ‫ؤدإرة‬ ‫إلتكافل،‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫ش‬ ‫إؤلسالمية،‬ ‫إلبنوك‬ ، ‫ي‬ ‫إلبنك‬ ‫إلتكافل‬ ، ‫ي‬ ‫إلبنك‬ ‫ن‬ ‫إلتأمي‬ ‫وة‬ ‫ر‬ ‫إلب‬ . ‫إؤلسالمية،‬ ‫للمالية‬ ‫هاما‬ ‫ركنا‬ ‫ي‬ ‫إلتكافل‬ ‫ن‬ : ‫مقدمة‬ ‫إلتأمي‬ ‫يمثل‬ ‫ال‬ ‫و‬ ‫ظهرت‬ ‫حيث‬ ‫إؤلسالمية،‬ ‫إلبنوك‬ ‫ألنشطة‬ ‫مكمل‬ ‫فهو‬ ‫نشأت‬ ‫ة‬ ‫إألخب‬ ‫قبل‬ ‫كات‬ ‫ر‬ ‫ش‬ ‫لنش‬ ‫وإلحافز‬ ‫إلسبب‬ ‫ر‬ ‫وتعتب‬ ‫ي‬ ‫إلتكافل‬ ‫ن‬ ‫إلتأمي‬ ‫أته‬ ، ‫وذلك‬ ‫ي‬ ‫هذه‬ ‫ن‬ ‫ف‬ ‫عية‬ ‫ر‬ ‫إلش‬ ‫إلرقابة‬ ‫هيئة‬ ‫رفضت‬ ‫عندما‬ ‫هذإ‬ ‫يقوم‬ ‫أن‬ ‫إإلمر‬ ‫إستدىع‬ ‫مما‬ ‫تقليدية‬ ‫ن‬ ‫تأمي‬ ‫كات‬ ‫ر‬ ‫ش‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫ف‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫إلسودإن‬ ‫ي‬ ‫إؤلسالم‬ ‫فيصل‬ ‫بنك‬ ‫منتجات‬ ‫ن‬ ‫تأمي‬ ‫يتم‬ ‫أن‬ ‫إلسودإن‬ ‫إلبن‬ ‫ر‬ ‫يعتب‬ ‫وبذلك‬ ‫إلعالم،‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫ف‬ ‫ي‬ ‫تكافل‬ ‫ن‬ ‫تأمي‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫ش‬ ‫أول‬ ‫بإنشاء‬ ‫إألخب‬ ‫لكل‬ ‫يمكن‬ ‫إل‬ ‫ولكن‬ ‫تكافل،‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫ش‬ ‫أول‬ ‫أنشأ‬ ‫قد‬ ‫ي‬ ‫إؤلسالم‬ ‫ك‬ ‫عمال‬ ‫يحتاج‬ ‫بينما‬ ‫ومنفصلة‬ ‫مستقلة‬ ‫ن‬ ‫تأمي‬ ‫كات‬ ‫ر‬ ‫ش‬ ‫بإنشاء‬ ‫تقوم‬ ‫أن‬ ‫إؤلسالمية‬ ‫إلبنوك‬ ‫ؤ‬ ‫ي‬ ‫ه‬ ‫وتحتاج‬ ‫ها‬ -‫إلبنوك‬ ‫أي‬ -‫ن‬ ‫لتأمي‬ ‫ي‬ ‫إلتاىل‬ ‫إلهام‬ ‫إلتساؤل‬ ‫بطرح‬ ‫قمنا‬ ‫لذلك‬ ‫إلمخاطر،‬ ‫ؤدإرة‬ ‫طرق‬ ‫كإحدى‬ ‫إؤلسالمية‬ ‫يعة‬ ‫ر‬ ‫إلش‬ ‫مبادئ‬ ‫وفق‬ ‫عملياتها‬ : ‫وكيف‬ ‫لماذإ‬ ‫؟‬ ‫ي‬ ‫إلتكافل‬ ‫ن‬ ‫إلتأمي‬ ‫خدمات‬ ‫تقديم‬ ‫و‬ ‫توفب‬ ‫إؤلسالمية‬ ‫للبنوك‬ ‫يمكن‬ ‫الفرعية:‬ ‫األسئلة‬  ‫؟‬ ‫ي‬ ‫إلتكافل‬ ‫ن‬ ‫إلتأمي‬ ‫هو‬ ‫ما‬  ‫؟‬ ‫ي‬ ‫إلتكافل‬ ‫ن‬ ‫بالتأمي‬ ‫إؤلسالمية‬ ‫إلبنوك‬ ‫عالقة‬ ‫ي‬ ‫ه‬ ‫ما‬  ‫؟‬ ‫ي‬ ‫إلتكافل‬ ‫ن‬ ‫إلتأمي‬ ‫ي‬ ‫إؤلسالم‬ ‫إلبنك‬ ‫يحتاج‬ ‫لماذإ‬  ‫ي‬ ‫إلتكافل‬ ‫ن‬ ‫إلتأمي‬ ‫خدمة‬ ‫ي‬ ‫إؤلسالم‬ ‫إلبنك‬ ‫يقدم‬ ‫كيف‬ ‫لزبائنه؟‬  ‫إلتكافل؟‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫بش‬ ‫ي‬ ‫إؤلسالم‬ ‫إلبنك‬ ‫عالقة‬ ‫بحسب‬ ‫إلمقدمة‬ ‫إلتكافل‬ ‫خدمات‬ ‫تختلف‬ ‫هل‬ ‫الفرضي‬ ‫ات‬ :  ‫وعمالءه‬ ‫للبنك‬ ‫ن‬ ‫إلتأمي‬ ‫خدمة‬ ‫تضمن‬ ‫للبنك‬ ‫تابعة‬ ‫ي‬ ‫تكافل‬ ‫ن‬ ‫تأمي‬ ‫كات‬ ‫ر‬ ‫ش‬ ‫ؤنشاء‬  ‫إؤلسالمية‬ ‫إلنوإفذ‬ ‫به‬ ‫تقوم‬ ‫مما‬ ‫ر‬ ‫أكب‬ ‫ي‬ ‫إلتكافل‬ ‫ن‬ ‫إلتأمي‬ ‫خدمات‬ ‫من‬ ‫متنوعة‬ ‫مجموعة‬ ‫تقدم‬ ‫إؤلسالمية‬ ‫إلبنوك‬ ‫للبنوك‬ ‫إلتقليدية.‬ ‫اسة:‬ ‫الدر‬ ‫أهداف‬ ‫كات‬ ‫ر‬ ‫ش‬ ‫ن‬ ‫بي‬ ‫إلعالقة‬ ‫طبيعة‬ ‫تأثب‬ ‫وتوضيح‬ ، ‫ي‬ ‫إلبنك‬ ‫للتكافل‬ ‫إؤلسالمية‬ ‫إلبنوك‬ ‫ممارسة‬ ‫وإقع‬ ‫توضيح‬ ‫إسة‬ ‫إلدر‬ ‫تستهدف‬ ‫للزبائن.‬ ‫تقديمها‬ ‫وطرق‬ ‫إلخدمات‬ ‫طبيعة‬ ‫عل‬ ‫وإلبنوك‬ ‫إلتكافل‬ Fella.achour@univ-biskra.com ‫د.،‬ ‫خيضر‬ ‫دمحم‬ ‫جامعة‬ ‫ال‬ ، ‫جزائر‬ ، ‫ن‬ ‫إلتأمي‬ ‫يعرف‬ ‫سبيل‬ ‫عل‬ ‫ي‬ ‫ماىل‬ ‫مبلغ‬ ‫بدفع‬ ‫منهم‬ ‫كل‬ ‫يقوم‬ ‫ن‬ ‫كي‬ ‫ى‬ ‫إلمشب‬ ‫من‬ ‫مجموعة‬ ‫ن‬ ‫بي‬ ‫تعاقدي‬ ‫تنظيم‬ ‫أنه‬ ‫عل‬ ‫ي‬ ‫إلتكافل‬ ‫يدىع‬ ‫ع‬ ‫ر‬ ‫إلتب‬ ‫إك‬ ‫ى‬ ‫إإلشب‬ ‫يسىم‬ ‫صندوق‬ ‫تكوين‬ ‫ؤىل‬ ‫يؤدي‬ ‫مما‬ ‫ن‬ ‫كي‬ ‫ى‬ ‫إلمشب‬ ‫صندوق‬ ‫إلحصول‬ ‫منه‬ ‫إلهدف‬ ‫إلتكافل،‬ ‫صندوق‬ ‫أو‬ ‫إلتكافل‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫ش‬ ‫تسىم‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫ش‬ ‫تقوم‬ ‫معينة،‬ ‫أخطار‬ ‫أو‬ ‫لخطر‬ ‫منهم‬ ‫مجموعة‬ ‫أو‬ ‫أحدهم‬ ‫تعرض‬ ‫حالة‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫ف‬ ‫تبادلية‬ ‫تغطية‬ ‫عل‬ ‫لديها‬ ‫إلتكافل‬ ‫كات‬ ‫ر‬ ‫فش‬ ‫كة،‬ ‫ر‬ ‫إلش‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫ف‬ ‫ن‬ ‫إلمساهمي‬ ‫حساب‬ ‫عن‬ ‫تماما‬ ‫منفصل‬ ‫وبشكل‬ ، ‫ن‬ ‫كي‬ ‫ى‬ ‫إلمشب‬ ‫لصالح‬ ‫إلصندوق‬ ‫هذإ‬ ‫بإدإرة‬ ‫تعم‬ ‫تكافل‬ ‫صندوق‬ ‫مخاطر‬ ‫وتخفيض‬ ‫إلصندوق‬ ‫مركز‬ ‫تقوية‬ ‫ؤىل‬ ‫يؤدي‬ ‫مما‬ ‫وتنويعها‬ ‫مكوناته‬ ‫وزيادة‬ ‫توسيعه‬ ‫عل‬ ‫ل‬ ‫مع‬ ‫تتوإفق‬ ‫ي‬ ‫ى‬ ‫إلت‬ ‫إإلستخدإمات‬ ‫مختلف‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫ف‬ ‫للصندوق‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫إلتأميت‬ ‫إلفائض‬ ‫ؤستثمار‬ ‫ؤىل‬ ‫إلتكافل‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫ش‬ ‫تسىع‬ ‫كما‬ ‫إلسيولة،‬ ‫إؤلسالمية.‬ ‫يعة‬ ‫ر‬ ‫إلش‬ : ‫ن‬ ‫ناحيتي‬ ‫من‬ ‫إؤلسالمية‬ ‫إلبنوك‬ ‫تحتاج‬ ‫إلتكافل‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫فش‬  ‫منتجاتها.‬ ‫تسويق‬  . ‫ي‬ ‫ن‬ ‫إلتأميت‬ ‫إلفائض‬ ‫إستثمار‬ ‫يسىم‬ ‫ما‬ ‫أمام‬ ‫فنحن‬ ‫إلتكافلية،‬ ‫إلمنتجات‬ ‫وتقديم‬ ‫ـع‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫بتوزي‬ ‫ي‬ ‫إؤلسالم‬ ‫إلبنك‬ ‫قيام‬ ‫حول‬ ‫إستنا‬ ‫در‬ ‫ؤشكالية‬ ‫بحرص‬ ‫قمنا‬ ‫وكوننا‬ ‫س‬ ‫حد‬ ‫عل‬ ‫إلفرنسية‬ ‫أو‬ ‫يه‬ ‫ن‬ ‫إإلنجلب‬ ‫باللغة‬ ‫عليه‬ ‫يصطلح‬ ‫ما‬ ‫أو‬ ‫إلتكافل،‬ ‫فة‬ ‫صب‬ ‫أو‬ ، ‫ي‬ ‫إلبنك‬ ‫إلتكافل‬ ‫أو‬ ‫إلتكافل،‬ ‫ببنك‬ ‫وإء:‬ Bancatakaful 1 . : ‫ي‬ ‫إلبنك‬ ‫إلتكافل‬ ‫مفهوم‬ ‫إلتكافل‬ ‫بنك‬ ‫أو‬ ‫ي‬ ‫إلبنك‬ ‫إلتكافل‬ ‫عملية‬ ‫أصل‬ ‫يعود‬ Bancatakaful ‫ؤىل‬ ‫ي‬ ‫إلبنك‬ ‫ن‬ ‫إلتأمي‬ ‫عملية‬ Bancassurance ، ‫ي‬ ‫ن‬ ‫يعت‬ ‫فماذإ‬ ‫بينهما؟‬ ‫إلفرق‬ ‫وما‬ ‫ن‬ ‫إلمصطلحي‬ -‫ي‬ ‫إلبنك‬ ‫ن‬ ‫إلتأمي‬ ‫تعريف‬ Bancassurance : ‫خدم‬ ‫بيع‬ ‫أنه‬ ‫عل‬ ‫يعرف‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫إلتأمي‬ ‫ات‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫ن‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫عب‬ ‫من‬ ‫يتكون‬ ‫فالمصطلح‬ ‫إلبنوك،‬ ‫ر‬ ‫ن‬ ‫مختلفتي‬ ‫ن‬ ‫مؤسستي‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫تقديمها‬ ‫يتم‬ ‫ن‬ ‫ماليتي‬ ‫ن‬ ‫خدمتي‬ ‫من‬ ‫ـج‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫مزي‬ ‫ي‬ ‫ه‬ ‫إلعملية‬ ‫أن‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫يعت‬ ‫وهذإ‬ ، ‫ن‬ ‫وتأمي‬ ‫بنك‬ : ‫ن‬ ‫كلمتي‬ ‫أو‬ ‫ك‬ ‫ى‬ ‫مشب‬ ‫وع‬ ‫ر‬ ‫مش‬ ‫إلمنتجات،‬ ‫ـع‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫ي‬ ‫لتوز‬ ‫رخصة‬ ‫بصيغة:‬ ‫ذلك‬ ‫يكون‬ ‫وقد‬ ‫إكة،‬ ‫ر‬ ‫ش‬ ‫ؤطار‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫ف‬ ‫تقديمها‬ ‫يتم‬ ‫أو‬ ‫ن‬ ‫مندمجتي‬ ‫ولكن‬ ‫جدي‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫ش‬ ‫ؤنشاء‬ ‫منذ‬ ‫أمريكا‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫ف‬ ‫به‬ ‫ليسمح‬ ‫عموما،‬ ‫أوروبا‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫ف‬ ‫وتطور‬ ‫فرنسا‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫ف‬ ‫نشأ‬ ‫دة،‬ 1111 ‫إإلمريكية‬ ‫إلبنوك‬ ‫كانت‬ ‫أن‬ ‫بعد‬ ‫ي‬ ‫حوإىل‬ ‫بريطانيا‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫ف‬ ‫للبنوك،‬ ‫إلخاصة‬ ‫إإلصلية‬ ‫تلك‬ ‫غب‬ ‫أخرى‬ ‫مالية‬ ‫خدمات‬ ‫مجال‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫ف‬ ‫إلدخول‬ ‫من‬ ‫ممنوعة‬ 03 ‫من‬ ‫بالمائة‬ ‫فقط‬ ‫أمريكا‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫ف‬ ، ‫ي‬ ‫إلبنك‬ ‫ن‬ ‫بالتامي‬ ‫تقوم‬ ‫إلبنوك‬ 03 ‫بالمائة،‬ ‫نسبة‬ ‫تجاوزت‬ ‫وفرنسا‬ ‫وألمانيا‬ ‫وبلجيكا‬ ‫إسبانيا‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫ف‬ ‫بينما‬ 03 ‫بالمائة‬ ‫فرنسا‬ ‫حيث‬ 03 ‫ومدإخيل‬ ‫عموإلت‬ ‫عل‬ ‫إلحصول‬ ‫ي‬ ‫وبالتاىل‬ ‫منتجاتها‬ ‫ـع‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫لتنوي‬ ‫فرصة‬ ‫للبنوك‬ ‫ي‬ ‫إلبنك‬ ‫ن‬ ‫إلتأمي‬ ‫يوفر‬ ‫بالمائة،‬ ‫إلتأمينية.‬ ‫إكات‬ ‫ى‬ ‫إإلشب‬ ‫حجم‬ ‫وتنمية‬ ‫منتجاتها‬ ‫ـع‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫بتوزي‬ ‫ن‬ ‫إلتأمي‬ ‫كات‬ ‫ر‬ ‫لش‬ ‫يسمح‬ ‫كما‬ ‫ؤضافية،‬ ‫بينم‬ ‫فرصة‬ ‫ي‬ ‫فه‬ ‫للعمالء‬ ‫بالنسبة‬ ‫ا‬ ‫وأقرب‬ ‫أقل‬ ‫بأسعار‬ ‫تأمينية‬ ‫خدمات‬ ‫عل‬ ‫للحصول‬ . (Rajesh & Sivagnanasithi, 2009) ‫من‬ ‫هناك‬ ‫أن‬ ‫وجدنا‬ ‫أننا‬ ‫ؤإل‬ ، ‫ن‬ ‫إلتأمي‬ ‫كات‬ ‫ر‬ ‫ش‬ ‫خدمات‬ ‫بتسويق‬ ‫إلبنك‬ ‫قيام‬ ‫هو‬ ‫ي‬ ‫إلبنك‬ ‫ن‬ ‫إلتأمي‬ ‫بأن‬ ‫إلتعريف‬ ‫من‬ ‫يظهر‬ ‫وبينما‬ ‫ليشمل‬ ‫إلمفهوم‬ ‫يوسع‬ ‫إعتماد‬ ‫ه‬ ‫إلبنكية.‬ ‫إلخدمات‬ ‫ـع‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫لتوزي‬ ‫إلتأمينية‬ ‫إلقنوإت‬ ‫عل‬ (Longin, 2011) ‫ن‬ ‫بي‬ ‫ن‬ ‫نمب‬ ‫أن‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫ينبىع‬ ‫كما‬ ‫ن‬ ‫إلتأمي‬ ‫إلخدمات‬ ‫تقديم‬ ‫ي‬ ‫إلبنك‬ ‫ن‬ ‫إلتأمي‬ ‫أما‬ ‫توإجهه‬ ‫ي‬ ‫ى‬ ‫إلت‬ ‫إألخطار‬ ‫ضد‬ ‫تأمينه‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫يعت‬ ‫إلبنك‬ ‫ن‬ ‫فتأمي‬ ‫إلبنك،‬ ‫ن‬ ‫وتأمي‬ ‫ي‬ ‫إلبنك‬ ‫نفسه.‬ ‫إألمر‬ ‫يعنيان‬ ‫إل‬ ‫ولكنهما‬ ‫متكامالن‬ ‫يكونان‬ ‫قد‬ ‫إن‬ ‫أمر‬ ‫وهما‬ ‫إلبنك،‬ ‫طريق‬ ‫عن‬ ‫إلتأمينية‬ -‫ي‬ ‫إلبنك‬ ‫إلتكافل‬ ‫تعريف‬ Bancatakaful, Bank-takaful ‫خدما‬ ‫ـع‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫توزي‬ ‫عملية‬ ‫ي‬ ‫ه‬ : ‫فروع‬ ‫شبكة‬ ‫ر‬ ‫عب‬ ‫ي‬ ‫إلتكافل‬ ‫ن‬ ‫إلتأمي‬ ‫ت‬ ‫إلبنوك‬ . (Malik & Ullah, 2019) ‫و‬ ‫للبنوك:‬ ‫ن‬ ‫إألساسيتي‬ ‫ن‬ ‫بالخدمتي‬ ‫مرتبطا‬ ‫سنجده‬ ‫ي‬ ‫إلتكافل‬ ‫ن‬ ‫للتأمي‬ ‫إلضيق‬ ‫إلتعريف‬ ‫إعتمدنا‬ ‫ؤذإ‬ (Malik & Ullah, 2019)  ‫إل‬ ‫ن‬ ‫تأمي‬ ‫ل‬ ‫ي‬ ‫إلتكافل‬ ‫ل‬ ‫ي‬ ‫إلبنك‬ ‫تمويل‬ ‫إؤلجارة،‬ ‫مدين:‬ ‫وضعية‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫ف‬ ‫للعميل‬ ‫تأمينية‬ ‫تغطية‬ ‫يقدم‬ ‫أن‬ ‫للبنك‬ ‫يمكن‬ : ‫إ‬ ‫لسلم،‬ ‫إبحة‬ ‫إلمر‬ … .. ‫بخدمة‬ ‫تزويد‬ ‫يمكن‬ ‫كذلك‬ ‫إلعميل،‬ ‫عجز‬ ‫أو‬ ‫وفاة‬ ‫حالة‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫ف‬ ‫إلسدإد‬ ‫عدم‬ ‫خطر‬ ‫تغطية‬ ‫أجل‬ ‫من‬ ‫..إلخ‬ . ‫ي‬ ‫ن‬ ‫ؤضاف‬ ‫ي‬ ‫صح‬ ‫ن‬ ‫تأمي‬  ‫إل‬ ‫ن‬ ‫تأمي‬ ‫ل‬ ‫ي‬ ‫إلتكافل‬ ‫يح‬ ‫إل‬ ‫إلوفاة،‬ ‫ضد‬ ‫للمودع‬ ‫ن‬ ‫تأمي‬ ‫هو‬ ‫لودإئع:‬ ‫تاج‬ ‫ل‬ ‫ولكن‬ ‫إدخاري‬ ‫حساب‬ ‫ه‬ ‫يحتاج‬ ‫ؤىل‬ ‫ن‬ ‫أدن‬ ‫حد‬ ‫وإلسائد‬ ‫إلعادي‬ ‫هو‬ ‫وهذإ‬ ‫ن‬ ‫إلتأمي‬ ‫أقساط‬ ‫بدفع‬ ‫إلبنك‬ ‫يقوم‬ ‫قد‬ ‫للعميل،‬ ‫للودإئع‬ ، ‫نفسه.‬ ‫إلمودع‬ ‫يتحملها‬ ‫وقد‬ ‫إلبنك‬ ‫لقيام‬ ‫يمتد‬ ‫ولكنه‬ ‫إلبنوك‬ ‫خدمات‬ ‫ن‬ ‫تأمي‬ ‫فقط‬ ‫يضم‬ ‫إل‬ ‫ي‬ ‫إلبنك‬ ‫ي‬ ‫إلتكافل‬ ‫ن‬ ‫فالتأمي‬ ‫بالفعل،‬ ‫ضيقا‬ ‫تعريفا‬ ‫إه‬ ‫نر‬ ‫ما‬ ‫وهو‬ ‫لخ‬ ‫ذإته‬ ‫تباعا.‬ ‫بالتفصيل‬ ‫حه‬ ‫ر‬ ‫ش‬ ‫يتم‬ ‫سوف‬ ‫ما‬ ‫وهو‬ ، ‫ن‬ ‫إلتأمي‬ ‫دمات‬ 0 . ‫إلتكافل:‬ ‫لخدمات‬ ‫ي‬ ‫إؤلسالم‬ ‫إلبنك‬ ‫تقديم‬ ‫طرق‬ ‫توجد‬ ‫ي‬ ‫إلبنك‬ ‫ن‬ ‫إلتأمي‬ ‫نماذج‬ ‫من‬ ‫حقيقة‬ ‫مستنبطة‬ ‫ي‬ ‫إلبنك‬ ‫للتكافل‬ ‫نماذج‬ ‫ـع‬ ‫ـ‬ ‫ب‬ ‫أر‬ ‫عموما‬ ‫إلعالقة‬ ‫وشكل‬ ‫طبيعة‬ ‫بها‬ ‫ونقصد‬ ، ‫وإلبنك‬ ‫إلتكافل‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫ش‬ ‫ن‬ ‫بي‬ : (TRIPATHY, 2007) .  ‫إلتأمينية‬ ‫إلخدمات‬ ‫ـع‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫ي‬ ‫لتوز‬ ‫وكالة‬ ‫أو‬ ‫نافذة‬ .  ‫ك‬ ‫ى‬ ‫مشب‬ ‫وع‬ ‫ر‬ ‫مش‬ .  ‫إإلندماج‬ .  ‫يقوم‬ ‫إلبنك‬ ‫ببيع‬ ‫إلتأمينية‬ ‫خدماته‬ ‫إلتكافلية‬ ‫به‬ ‫إلخاصة‬ .  ‫أسلوب‬ ‫إتباع‬ ‫ويتم‬ ‫تكافل،‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫ش‬ ‫من‬ ‫ر‬ ‫أكب‬ ‫مع‬ ‫إلتعامل‬ Open Architecure model ‫أسلوب‬ ‫عل‬ ‫ن‬ ‫كب‬ ‫ى‬ ‫إلب‬ ‫يتم‬ ‫حيث‬ ‫إلمنتجات.‬ ‫عل‬ ‫ه‬ ‫ن‬ ‫تركب‬ ‫من‬ ‫بدإل‬ ‫إلزبون‬ ‫عل‬ ‫يركز‬ ‫إلذي‬ ‫إلمتقاطع‬ ‫إلبيع‬ 3 ‫يتجهان‬ ‫وإلبنوك‬ ‫ن‬ ‫إلتأمي‬ ‫كات‬ ‫ر‬ ‫ش‬ ‫تجعل‬ ‫ي‬ ‫ى‬ ‫إلت‬ ‫وإلظروف‬ ‫إلعوإمل‬ ‫من‬ ‫مجموعة‬ ‫حسب‬ ‫إلسابقة‬ ‫إألساليب‬ ‫ن‬ ‫بي‬ ‫إإلختيار‬ ‫يتم‬ ‫إلعوإمل:‬ ‫هذه‬ ‫أهم‬ ‫إألخرى،‬ ‫إألساليب‬ ‫دون‬ ‫ألسلوب‬ ‫حتما‬ (CIBAFI, 2016)  ‫إلدولة‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫ف‬ ‫ن‬ ‫إلقوإني‬ .  ‫إلسوق‬ ‫ظروف‬ .  ‫أنفسهم.‬ ‫كاء‬ ‫ر‬ ‫إلش‬ ‫تطور‬ ‫مستوى‬  ‫إلمرصفية.‬ ‫وإلمنتجات‬ ‫إلتأمينية‬ ‫إلمنتجات‬ ‫طبيعة‬  ‫وتوجهاتهم.‬ ‫ووعيهم‬ ‫رغباتهم‬ ‫إلزبائن:‬  ‫كاء.‬ ‫ر‬ ‫إلش‬ ‫وأهدإف‬ ‫رغبات‬ 3 . : ‫ي‬ ‫ن‬ ‫المرصف‬ ‫التكافل‬ ‫فوائد‬ ‫إلعملية‬ ‫إف‬ ‫أطر‬ ‫لجميع‬ ‫إلسؤإل‬ ‫طرح‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫ينبىع‬ ‫؟‬ ‫ن‬ ‫إلتأمي‬ ‫لخدمات‬ ‫تقديمه‬ ‫من‬ ‫إلبنك‬ ‫يستفيد‬ ‫ماذإ‬ ‫إلسؤإل:‬ ‫نطرح‬ ‫أن‬ ‫من‬ ‫بدإل‬ ‫إلخدمة:‬ ‫هذه‬ ‫من‬ ‫تستفيد‬ ‫إف‬ ‫أطر‬ ‫جميعا‬ ‫ألنهم‬ ‫وإلزبائن،‬ ‫إلبنك‬ ، ‫ن‬ ‫إلتأمي‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫ش‬ ‫وهم:‬ (CIBAFI, 2016) ‫إلبنك:‬  ‫إلعمالء‬ ‫لوإلء‬ ‫ضمان‬ ‫لهم.‬ ‫إلمقدمة‬ ‫إلخدمات‬ ‫تنوع‬ ‫بسبب‬ ‫معهم‬ ‫إلعالقة‬ ‫إرية‬ ‫وإستمر‬  ‫معها.‬ ‫تعاقد‬ ‫ي‬ ‫ى‬ ‫إلت‬ ‫إلتكافل‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫ش‬ ‫سمعة‬ ‫من‬ ‫إإلستفادة‬  ‫مدإخيله.‬ ‫وزيادة‬ ‫إلبنك‬ ‫أنشطة‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫إلجدول(‬ 31 ‫حسب‬ ‫إسة‬ ‫إلدر‬ ‫محل‬ ‫إؤلسالمية‬ ‫إلبنوك‬ ‫تصنيف‬ :) ‫إلتقليدية‬ -‫إلتكافل‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫بش‬ ‫عالقتها‬ ‫وطبيعة‬ ‫نوعها‬ 1 . ‫مستقلة‬ ‫كات‬ ‫ر‬ ‫ش‬ ‫مع‬ ‫تتعامل‬ ‫ؤسالمية‬ ‫بنوك‬ ‫إلدولة‬ ‫إلبنك‬ ‫إسم‬ ‫معها‬ ‫يتعامل‬ ‫ي‬ ‫ى‬ ‫إلت‬ ‫إلتكافل‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫ش‬ ‫إسم‬ 1 . ‫إت‬ ‫إإلمار‬ ‫إت‬ ‫إإلمار‬ ‫ي‬ ‫إؤلسالم‬ ‫ي‬ ‫ر‬ ‫أبوظت‬ ‫للتكافل‬ ‫إلوطنية‬ ‫ي‬ ‫ر‬ ‫ظت‬ ‫أبو‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫ش‬ . ‫إت‬ ‫إإلمار‬ ‫ي‬ ‫إؤلسالم‬ ‫إت‬ ‫إإلمار‬ ‫بنك‬ ‫ن‬ ‫للتأمي‬ ‫إؤلسالمية‬ ‫إلعربية‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫إلش‬ ‫سالمة‬ . ‫إلكويت‬ ‫ي‬ ‫ى‬ ‫إلكويت‬ ‫إلتمويل‬ ‫بيت‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫ش‬ + ‫ي‬ ‫إلتكافل‬ ‫ن‬ ‫للتأمي‬ ‫ن‬ ‫إلمثت‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫ش‬ ‫ي‬ ‫إلتكافل‬ ‫ن‬ ‫للتأمي‬ ‫إألوىل‬ . ‫مرص‬ ‫ي‬ ‫إؤلسالم‬ ‫ي‬ ‫ر‬ ‫ظت‬ ‫أبو‬ ‫مرصف‬ -‫مرص‬ ‫ي‬ ‫إلتكافل‬ ‫ن‬ ‫للتأمي‬ ‫ية‬ ‫إلمرص‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫إلش‬ -‫حياة‬ . ‫إت‬ ‫إإلمار‬ ‫ي‬ ‫إؤلسالم‬ ‫ي‬ ‫ر‬ ‫دن‬ ‫بنك‬ ‫مع‬ ‫إكة‬ ‫ر‬ ‫إلش‬ AMAN ‫ي‬ ‫ر‬ ‫دن‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫(ش‬ + ) ‫ن‬ ‫إلتأمي‬ ‫وإعادة‬ ‫ن‬ ‫للتأمي‬ ‫إؤلسالمية‬ ‫ك‬ ‫ر‬ ‫ش‬ ‫سالمة‬ ‫ة‬ . ‫عمان‬ ‫نزوة‬ ‫بنك‬ ‫عمان‬ ‫تكافل‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫ش‬ . ‫عمان‬ ‫إلعز‬ ‫بنك‬ ‫عمان‬ ‫تكافل‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫ش‬ . ‫قطر‬ ‫ي‬ ‫إؤلسالم‬ ‫قطر‬ ‫مرصف‬ ‫بيمة‬ ‫ي‬ ‫إؤلسالم‬ ‫ن‬ ‫للتأمي‬ ‫إلضمان‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫ش‬ . ‫إت‬ ‫إإلمار‬ ‫بنك‬ ‫نور‬ ‫إلتكافل‬ ‫كات‬ ‫ر‬ ‫ش‬ ‫من‬ ‫للعديد‬ ‫موزع‬ 00 . ‫إلسعودية‬ ‫لبنك‬ ‫ؤسالمية‬ ‫نافذة‬ ‫تقليدي‬ ‫إجح‬ ‫إلر‬ ‫إلتعاونية‬ + ‫ي‬ ‫سامبا‬ : 06 . ‫عمان‬ ‫إؤلسالمية‬ ‫فة‬ ‫للصب‬ ‫ميثاق‬ ‫عمان‬ ‫تكافل‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫ش‬ 00 . ‫دول‬ ‫مجموعة‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫إلوطت‬ ‫إلكويت‬ ‫بنك‬ ‫تكافل‬ ‫بوبيان‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫ش‬ ‫ن‬ ‫ف‬ ‫ؤسالمية‬ ‫خدمات‬ -‫خدماته‬ ‫إفق‬ ‫تر‬ ‫تكافلية‬ ‫خدمات‬ ‫مرص‬ ‫ي‬ ‫وإلسعودية‬ ‫إلتقليدية‬ -08 . ‫إت‬ ‫إإلمار‬ ‫ي‬ ‫ؤسالم‬ ‫فرع‬ ‫ي‬ ‫إؤلسالم‬ ‫إك‬ ‫ر‬ ‫ر‬ ‫لبنك‬ ‫أ‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫إلوطت‬ ‫إلخيمة‬ ‫س‬ ‫ن‬ ‫تأمي‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫ش‬ ‫لديه‬ ‫(إلبنك‬ ‫يسوق‬ ‫ولكنه‬ ‫له‬ ‫تابعة‬ ‫ن‬ AMAN ‫ن‬ ‫للتأمي‬ ‫إؤلسالمية‬ ‫ي‬ ‫ر‬ ‫دن‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫(ش‬ ‫إلعربية‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫إلش‬ +) ‫ن‬ ‫إلتأمي‬ ‫وإعادة‬ ‫سالمة+‬ ‫ن‬ ‫للتأمي‬ ‫إؤلسالمية‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫ش‬ ‫إت‬ ‫إؤلمار‬ ‫تكافل‬ ‫ف‬ ‫تكافل‬ ‫كات‬ ‫ر‬ ‫لش‬ ‫إلفرع‬ ‫ي‬ ) ‫ي‬ ‫إؤلسالم‬ 6 ‫لها‬ ‫تابعة‬ ‫تكافل‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫ش‬ ‫ولها‬ ‫ي‬ ‫ؤسالم‬ ‫فرع‬ ‫لها‬ ‫تجارية‬ ‫بنوك‬ . 01 . ‫إلسعودية‬ ‫ي‬ ‫إألهل‬ ‫بنك‬ NCB ‫للتكافل‬ ‫ي‬ ‫إألهل‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫ش‬ 03 . ‫لبنان‬ ‫إلمهجر‬ ‫و‬ ‫لبنان‬ ‫بنك‬ ‫ن‬ ‫للتأمي‬ ‫"آروب"‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫ش‬ 01 . ‫ن‬ ‫بريطان‬ ‫سعودي‬ ‫ساب‬ SABB ‫تكافل‬ ‫ساب‬ ‫ي‬ -‫إفق‬ ‫تر‬ ‫تكافلية‬ ‫خدمات‬ ‫خدماته‬ ‫ف‬ ‫إلتنوع‬  ‫إلبنك.‬ ‫لهم‬ ‫يقدمها‬ ‫ي‬ ‫ى‬  ‫إلتأمينية.‬ ‫إلمنتجات‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫ف‬ ‫جديدة‬ ‫إت‬ ‫مهار‬ ‫إكتساب‬  ‫إلتأكد‬ ‫للعمالء‬ ‫إلمالية‬ ‫إلمالءة‬ ‫من‬ ‫(إإلقتصادية،‬ 0331 )  ‫بأسعار‬ ‫منتجات‬ ‫بتقديم‬ ‫لهم‬ ‫تسمح‬ ‫ن‬ ‫إلتأمي‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫وش‬ ‫إلبنك‬ ‫ن‬ ‫بي‬ ‫فالمشاركة‬ ‫إلحجم،‬ ‫إقتصاديات‬ ‫إيا‬ ‫مز‬ ‫من‬ ‫إإلستفادة‬ ‫أعل.‬ ‫وجودة‬ ‫تنافسية‬ ‫التكافل:‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫ش‬  ‫للبنك‬ ‫عميل‬ ‫ك‬ ‫ى‬ ‫إلمشب‬ ‫كون‬ ‫موإعيدها‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫ف‬ ‫ن‬ ‫إلتأمي‬ ‫أقساط‬ ‫عل‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫إلش‬ ‫حصول‬ ‫سهولة‬ ‫(إإلقتصادية،‬ 0331 )  ‫إلبنك‬ ‫سمعة‬ ‫من‬ ‫إإلستفادة‬  ‫كة.‬ ‫ر‬ ‫إلش‬ ‫خدمات‬ ‫ـع‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫توزي‬ ‫قنوإت‬ ‫ـع‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫تنوي‬  ‫وإلءهم‬ ‫وإكتساب‬ ‫إلبنك‬ ‫زبائن‬ ‫ؤىل‬ ‫إلوصول‬  ‫ـع‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫بالتنوي‬ ‫إلمخاطر‬ ‫وتخفيض‬ ‫إلتنافسية‬ ‫زيادة‬  ‫تكلفة.‬ ‫أقل‬ ‫ـع‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫توزي‬ ‫قناة‬ ‫عل‬ ‫إلحصول‬ ( Chidiac ، 0310 )  ‫خالل‬ ‫من‬ ‫ن‬ ‫إلتأمي‬ ‫كات‬ ‫ر‬ ‫ش‬ ‫تتحملها‬ ‫ي‬ ‫ى‬ ‫إلت‬ ‫إلتسويقية‬ ‫إلمصاريف‬ ‫تخفيض‬ ‫إ‬ ‫إإل‬ ‫ستغالل‬ ‫مقارنة‬ ‫إلبنوك‬ ‫لفروع‬ ‫إلكبب‬ ‫نتشار‬ ‫ن‬ ‫إلتأمي‬ ‫ووسطاء‬ ‫بوكاإلت‬ . ‫ا‬ ‫لزبائن:‬  ‫بدفع‬ ‫يتعلق‬ ‫فيما‬ ‫إلمعامالت،‬ ‫تسوية‬ ‫سهولة‬ ‫موجود‬ ‫ي‬ ‫بنك‬ ‫حساب‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫إلتعويضات‬ ‫عل‬ ‫وإلحصول‬ ‫إألقساط‬ ‫أصال.‬  . ‫ي‬ ‫إلبنك‬ ‫إلتكافل‬ ‫خدمات‬ ‫إىل‬ ‫إلوصول‬ ‫سهولة‬  ‫بتكاليف‬ ‫خدمات‬ ‫عل‬ ‫إلحصول‬ ‫أ‬ ‫ـع.‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫إلتوزي‬ ‫تكاليف‬ ‫إنخفاض‬ ‫بسبب‬ ‫قل‬ ( Chidiac ، 0310 ) ‫تخفيضات‬ ‫تصل‬ ‫فقد‬ ‫بالمائة‬ ‫ن‬ ‫خمسي‬ ‫ؤىل‬ ‫إلتكلفة‬ . ‫(إإلقتصادية،‬ 0331 )  ‫إلشامل‬ ‫إلبنك‬ ‫خدمات‬ ‫من‬ ‫إإلستفادة‬ .  ‫هذه‬ ‫يوفر‬ ‫فالبنك‬ ‫للسيارة‬ ‫تأمينا‬ ‫يحتاج‬ ‫إبحة‬ ‫بالمر‬ ‫سيارة‬ ‫إء‬ ‫ر‬ ‫ش‬ ‫تمويل‬ ‫كان‬ ‫فإذإ‬ ‫إلعمالء،‬ ‫إلحتياجات‬ ‫مناسبة‬ ‫منتجات‬ ‫إلمعاملة.‬ ‫نفس‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫ف‬ ‫إلخدمة‬ . ‫إلبحرين‬ ‫إلسالم‬ ‫مرصف‬ -‫إلبحرين‬ ‫إلدولية‬ ‫إلتكافل‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫ش‬ . ‫إألردن‬ ‫ي‬ ‫إؤلسالم‬ ‫ي‬ ‫ر‬ ‫إلعرن‬ ‫إلبنك‬ ‫ي‬ ‫إلدوىل‬ ‫إؤلسالمية‬ ‫ن‬ ‫إلتأمي‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫ش‬ + ‫ش‬ ‫للتأمي‬ ‫إألوىل‬ . ‫إلبحرين‬ ‫ؤثمار‬ ‫بنك‬ ‫ي‬ ‫سوليدرن‬ ‫مجموعة‬ 0 ‫لها‬ ‫تابعة‬ ‫تكافل‬ ‫كات‬ ‫ر‬ ‫ش‬ ‫لها‬ ‫ؤسالمية‬ ‫بنوك‬ . . ‫إلكويت‬ ‫بنك‬ ‫بوبيان‬ ‫تكافل‬ ‫بوبيان‬ . ‫إلسعودية‬ ‫ي‬ ‫إجح‬ ‫إلر‬ ‫بنك‬ ‫ي‬ ‫إجح‬ ‫إلر‬ ‫تكافل‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫ش‬ . ‫تونس‬ ‫إلزيتونة‬ ‫بنك‬ ‫تكافل‬ ‫إلزيتونة‬ . ‫إلسعودية‬ ‫إلجزيرة‬ ‫بنك‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫لش‬ ‫تتوسط‬ ‫ي‬ ‫ى‬ ‫إلت‬ ‫أمان‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫ش‬ 0 ‫له‬ ‫تابعة‬ ‫تكافل‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫ش‬ ‫وجود‬ ‫رغم‬ ‫إلتكافل‬ ‫لخدمات‬ ‫تسوق‬ ‫إل‬ ‫ؤسالمية‬ ‫بنوك‬ . ‫ا‬ . ‫إألردن‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫إألردن‬ ‫ي‬ ‫إؤلسالم‬ ‫إلبنك‬ ‫ن‬ ‫إلتأمي‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫ش‬ ‫لديه‬ ‫إؤلسالمية،‬ ‫إلبنك.‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫لمديت‬ ‫ي‬ ‫تكافل‬ ‫صندوق‬ . ‫مرص‬ ‫مرص‬ ‫ي‬ ‫إؤلسالم‬ ‫فيصل‬ ‫بنك‬ ‫تكافل‬ ‫ية‬ ‫إلمرص‬ . ‫إلسودإن‬ ‫ي‬ ‫إؤلسالم‬ ‫فيصل‬ ‫بنك‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫إلسودإن‬ ‫إؤلسالمية‬ ‫ن‬ ‫إلتأمي‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫ش‬ 4 ‫أصال‬ ‫تكافل‬ ‫كات‬ ‫ر‬ ‫ش‬ ‫يوجد‬ ‫إل‬ ‫ولكن‬ ‫إلتكافل‬ ‫تقديم‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫ف‬ ‫ترغب‬ ‫ؤسالمية‬ ‫بنوك‬ . . ‫إلمغرب‬ ‫بنك‬ ‫أمنية‬ / . ‫إق‬ ‫إلعر‬ / 0 ‫فروع‬ . ‫مستقلة‬ ‫تكافل‬ ‫كات‬ ‫ر‬ ‫ش‬ ‫لصالح‬ ‫تكافل‬ ‫تقدم‬ ‫تجارية‬ ‫لبنوك‬ ‫ؤسالمية‬ . ‫عمان‬ ‫سلطنة‬ ‫إلمرصفية‬ ‫للخدمات‬ ‫ي‬ ‫إألهل‬ ‫إؤلسالمية‬ ‫ي‬ ‫إألهل‬ ‫لبنك‬ ‫ؤسالمية‬ ‫نافذة‬ ‫عمان‬ ‫تكافل‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫ش‬ -‫خدماته‬ ‫إفق‬ ‫تر‬ ‫تكافلية‬ ‫خدمات‬ ‫إلتقليدية‬ . ‫لبنان‬ -‫مرص‬ ‫فرع‬ ‫عود‬ ‫بنك‬ ‫ة:‬ ‫للخدمات‬ ‫قسم‬ -‫خدماته‬ ‫إفق‬ ‫تر‬ ‫تكافلية‬ ‫خدمات‬ ‫بنك‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫ف‬ ‫إؤلسالمية‬ ‫تقليدي‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫إلش‬ ‫حياة‬ ‫ي‬ ‫إلتكافل‬ ‫ن‬ ‫للتأمي‬ ‫ية‬ ‫إلمرص‬ - ‫إلسعر‬ ‫وبنفس‬ ‫نفسها‬ ‫إلخدمة‬ ‫تكون‬ ‫قد‬ . -4 . ‫إلخاصة‬ ‫إلتكافلية‬ ‫خدماتها‬ ‫تقدم‬ ‫ؤسالمية‬ ‫بنوك‬ 5 . ‫إلم‬ ‫إق،‬ ‫إلعر‬ ‫أصال(‬ ‫تكافل‬ ‫كات‬ ‫ر‬ ‫ش‬ ‫يوجد‬ ‫إل‬ ‫ولكن‬ ‫ي‬ ‫إلبنك‬ ‫بالتكافل‬ ‫إلتعامل‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫ترغب‬ ‫ؤسالمية‬ ‫بنوك‬ 6 . ‫ش‬ ‫لصالح‬ ‫تكافل‬ ‫خدمات‬ ‫بتسويق‬ ‫يقوم‬ ‫ي‬ ‫ؤسالم‬ ‫فرع‬ ‫لها‬ ‫تجارية‬ ‫بنوك‬ . 7 . ‫ش‬ ‫لصالح‬ ‫تكافل‬ ‫خدمات‬ ‫بتسويق‬ ‫يقوم‬ ‫ي‬ ‫ؤسالم‬ ‫فرع‬ ‫لها‬ ‫تجارية‬ ‫بنوك‬ . 8 . ‫إلتقليدية‬ ‫إلتمويلية‬ ‫خدماتها‬ ‫إفق‬ ‫ير‬ ‫ي‬ ‫تأمي‬ ‫تقدم‬ ‫تجارية‬ ‫بنوك‬ 9 . ‫تابع‬ ‫ن‬ ‫تأمي‬ ‫كات‬ ‫ر‬ ‫ش‬ ‫لها‬ ‫تجارية‬ ‫بنوك‬ ‫أخرى.‬ ‫تكافل‬ ‫كات‬ ‫ر‬ ‫تسويقها:‬ ‫يتم‬ ‫ي‬  ‫إلتكافلية‬ ‫إلخدمات‬ ‫نفس‬ ‫وتقدم‬ ‫ن‬ ‫ش‬ ‫نفس‬ ‫مع‬ ‫تتعامل‬ ‫بنوك‬ ‫هناك‬ ‫عودة‬ ‫وبنك‬ ‫ي‬ ‫إؤلسالم‬ ‫ي‬ ‫ر‬ ‫ظت‬ ‫أبو‬ ‫بنك‬ ‫(مثل‬ ‫تقد‬ ‫إل‬ ‫ولكنها‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫إلش‬ ‫نفس‬ ‫مع‬ ‫تتعامل‬ ‫بنوك‬ ‫وهناك‬ ‫مرص)،‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫أمل).‬ ‫إك‬ ‫ر‬ ‫بنك‬ ، ‫ي‬ ‫إؤلسالم‬ ‫ي‬ ‫ر‬  ‫ن‬ ‫إلتأمي‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫تسويقها:‬ ‫يتم‬ ‫ي‬  ‫أقل‬ ‫بأسعار‬ ‫إلخدمات‬ ‫إلبنوك‬ ‫تقدم‬ ‫قد‬ ‫لعمالئها‬ . ‫ن‬ ‫إلتأمي‬ ‫كات‬ ‫ر‬ ‫مباش‬ ‫يتوجهون‬ ‫ممن‬ ‫هم‬ ‫بغب‬ ‫مقارنة‬ ‫لش‬ ‫ة‬ ‫ر‬ ‫الت‬ ‫المنتجات‬ ‫سعر‬ ‫حسب‬ ‫ش‬ ‫منتجات‬ ‫كافة‬ ‫ببيع‬ ‫إلبنك‬ ‫يقوم‬ ‫أن‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫يعت‬ ‫إل‬ ‫ن‬ ‫إلتأمي‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫إلش‬ . ‫ش‬ ‫مع‬ ‫إكة‬ ‫ر‬ ‫دن‬ ‫بنك‬ ، ‫ي‬ ‫إؤلسالم‬ ‫إت‬ ‫إؤلمار‬ ‫(بنك‬ ‫إلتأمينية‬ ‫إلخدمات‬ ‫نفس‬ ‫م‬ ‫ن‬ ‫إلتأمي‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫الت‬ ‫المنتجات‬ ‫حسب‬ ‫ش‬ ‫خدمات‬ ‫بتسويق‬ ‫تقوم‬ ‫إؤلسالمية‬ ‫إلنافذة‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫ولكنها‬ ‫لها‬ ‫ة‬ ‫ن‬ ‫ؤسالم‬ ‫ن‬ ‫إلتجاري‬ ‫للبنك‬ ‫تابعة‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫تكافل‬ ‫كات‬ ‫ر‬ ‫غرب).‬ ‫ن‬ . ‫تكافل‬ ‫إلجزيرة‬ ‫من‬ ‫يد‬ ‫ألز‬ ‫إستنا‬ ‫در‬ ‫بعد‬ 03 ‫ي‬ ‫حوإىل‬ ‫وجدنا‬ ‫إلعربية،‬ ‫إلدول‬ ‫مختلف‬ ‫من‬ ‫بنك‬ 01 ‫بنك‬ ‫ا‬ ‫ؤىل‬ ‫إلبنوك‬ ‫هذه‬ 09 : ‫ي‬ ‫ي‬ ‫االسالم‬ ‫والبنك‬ ‫التكافل‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫بي‬ ‫العالقة‬ ‫طبيعة‬ ‫حسب‬ 1 . ‫لصالح‬ ‫إلتكافل‬ ‫خدمات‬ ‫بتسويق‬ ‫تقوم‬ ‫ؤسالمية‬ ‫بنوك‬ ‫ش‬ . 2 . ‫ش‬ ‫لصالح‬ ‫إلتكافل‬ ‫خدمات‬ ‫بتسويق‬ ‫تقوم‬ ‫ؤسالمية‬ ‫بنوك‬ 3 . ‫ش‬ ‫لها‬ ‫ؤسالمية‬ ‫بنوك‬ ‫لها.‬ ‫تسوق‬ ‫وإل‬ ‫تابعة‬ ‫تكافل‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫لها.‬ ‫تابعة‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫تكافل‬ ‫كات‬ ‫ر‬ ‫ش‬ ‫ن‬ ‫يل‬ ‫كما‬ ‫ذلك‬ ‫توضيح‬ ‫ويمكننا‬ ‫إلمتبع،‬ ‫وإلنظام‬ ‫نفسه‬ ‫إلبنك‬ ‫طبيعة‬ ‫وحسب‬ ‫ي‬ ‫إلتكافل‬ ‫ن‬ ‫بش‬ ‫عالقتها‬ ‫حسب‬ ‫مجموعات‬ ‫إلتأمي‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫تنقسم‬ ‫حيث‬ ‫إسة،‬ ‫إلدر‬ ‫هدف‬ ‫مع‬ ‫يتالءم‬ ‫ى‬ ‫اإلسالمية:‬ ‫البنوك‬ ‫من‬ ‫مجموعة‬ ‫حالة‬ ‫اسة‬ ‫در‬ ‫ثانيا.‬ ‫ن‬ ‫كة‬ ‫ر‬ ‫إإللكب‬ ‫إلموإقع‬ ‫عل‬ ‫إعتمادإ‬ ‫إلباحثة‬ ‫ؤعدإد‬ ‫من‬ ‫إلمصدر:‬ ‫أعاله.‬ ‫إلمذكورة‬ ‫للبنوك‬ ‫ونية‬ ‫ى‬ MEDGULF ALLIANZ TAKAFUL ‫إلت‬ ‫بالخدمات‬ ‫يتعلق‬ ‫فيما‬ ‫للعمالء‬ ‫إلحماية‬ ‫توفب‬ . ‫قطر‬ ‫بروة‬ ‫بنك‬ ‫ـل‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫ـاف‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫تك‬ ‫ـز‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫ـان‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫إلي‬ ‫ـف‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫ميدغل‬ ‫إلتقليدية‬ -
	February 2021, Volume 3, Issue 2 February 2021, Volume 3, Issue 2 February 2021, Volume 3, Issue 2 February 2021, Volume 3, Issue 2
	p. 258 -269 p. 258 -269 p. 258 -269 p. 258 -269
BANCATAKAFUL: THE TAKAFUL MARKETING BY BANKS