外资银行在中国大陆的个人业务受到了那些政策的限制或排挤？
在外资行做过零售业务，说几个自己了解的粗浅之处，有误的地方欢迎指正。 2001年中国加入WTO之后，中国银行业有为期5年的过渡期至2006年12月，按照入世承诺，外资银行届时将享受同中资行同样的国民待遇。对外资行的监管和限制从进入中国那一刻就开始了。 1. 首先，不可否认的一点，外资行在国内的营业网点是少之又少，和隔100米就有一家网点的中资银行完全不在一个数量级上。以上海为例，目前汇丰开立了18家支行，花旗开立了12家支行，渣打东亚等的支行数量应该相差不多，而工行仅在上海就有多达400多家支行网点。 当时有这么一条关于地域的限制： 上述只是网点少的原因之一。 无法在短时间内快速扩张的话，外资行在业务上换了一种思路，个人零售业务全力针对高端客户并提供优质服务，这和国内银行依靠无所不在的网点积累广大普通客户的做法相反。在进入中国的前几年，老百姓对洋东西还是挺好奇的，毕竟国外大银行的招牌摆在那，有的人会有种莫名的信赖感（崇洋），据说那时候很多前辈们业务做得比现在轻松多了。 2. 人民币业务。在进入中国的最初几年里，外资行还没有取得人民币业务牌照，只能开展外汇业务。在那个人民币兑美元远不如今的年代，你得向你的潜在客户推介那些新奇的理财产品、明示暗示可能出现的汇率波动风险产品亏损风险，并说服他拿出几十几百万人民币兑换成美金再购买外资行的产品或者服务，这就是当时每个外资行员工日复一日的工作，在当时还是有一定难度的。 3. 银行卡。同样，外资行的客户最初是没有银行卡的，有的甚至连存折就没有，当时监管要求外资行在发卡前必须设立本土化的银行卡数据中心，这也导致各外资行发行银行卡的日程一再拖延。在此情况下，04年花旗和浦发联名发行信用卡，同年汇丰和上海银行、兴业和恒生也陆续发行联名信用卡，但受到各种限制，后来各家情况都不甚好。花旗也直至今年才推出了自家的信用卡。 4. 理财产品种类。 曾经和我吐槽外资行只会卖一些没用的理财产品，这话虽然刻薄了点，但也反映了外资行进入中国这么多年，吸储能力依然明显弱于中资行的尴尬处境。直到2013年，监管层才允许外资银行为国内基金管理公司销售基金产品。之前在个人零售业务上，外资行零售业务主要的产品种类不多，主要有结构性理财产品、QDII债券和QDII基金等，在近几年人民币兑美元大幅升值以及全球市场不景气的大背景下，QDII产品的销售在国内无疑大打折扣。 5. 前面有位朋友说外资机构不是很在意中国的法律法规，就我自身经验而言，还没碰到这么有底气的机构。外资行急需获得监管层进一步的认可，一方面防止新设监管规定，一方面也便于争取更多的经营业务。出了事，不等银监会找你，分分钟等着被各种老板（有点权限的部门领导常被叫成“老板”）请去约谈，或者被辞职。 外资行被要求严格监管可能的洗钱活动并主动上报可疑事项，设有专门部门监查（应该国内银行都有相关部门，至于监察力度这里无法比较）。对于客户经理这其实是很烦人的一件事情，如有客户某天账户上进出大额资金，会接到通知，接着得履行一套相关程序，必须第一时间致电客户询问资金来源去向作何用途，与相关人员是何关系等利益相关问题，最后当天写报告给上头。而在执行银行的政策和维护客户关系间有时候难以把握好平衡，有些客户不想透露的隐私不免要问到，曾有客户被惹恼了过了两天立马销户去隔壁中行了。 暂时就想到这么几点，银监会官网可以找到2006年颁布的《 》，有兴趣的朋友可以对照国内商业银行的监管条例看看异同。条例中对于设立分行及监管都有几处规定，例如： 对于存贷比、专项储备金、入股中资行占股比例等规定，有更了解的朋友可以再详细叙述。
作为一个在外资银行工作的上班族，虽然可能认识不全面，但是就自己的工作经验简单说一点吧。 首先由于国内有一个神一样的机构——外管局，所有外汇进出都收到严格监管，每人每年5万美金的外汇额度实际上限制了国人在国外几乎做不成任何投资，也必然的给外资银行在国内开展业务带来极大障碍。人民币成为流通货币看着也是遥遥无期，外资行在国际业务上的优势完全无法施展，只能集中在个人对私业务上。 其次由于人民币牌照近几年才发放，网点数量极少民众熟悉度不高导致国民信任度远不及中资银行，和中资银行门口大妈大爷排队买理财的情景相比，外资银行的客户数实在少的可怜。花旗，汇丰，渣打，星展，大华，恒生.....所有外资银行加起来占有中国高端客户群体比例还不到5%。吸储能力的缺陷也导致外资行无法像本土银行一样从事很多高回报的业务，员工待遇自然…… 再来就是在中国办事最重要的关系！外来和尚毕竟很难念经，国内银行可以明着做违法的贴息业务而不会被有关部门请去喝茶，外资行谨小慎微一个开户都有无数份文件要填，不是效率低，而是监管太多。