ЦБ предложил повысить сумму гарантирования по договорам страхования жизни Пока проект о гособеспечении вложений в полисы находится лишь на стадии обсуждения Банк России прорабатывает увеличение суммы гарантирования в страховании жизни. Ранее обсуждалось, что граждане, купившие такой полис, в случае банкротства страховщика смогут вернуть до 1,4 млн руб. вложенных средств, в новой концепции эта сумма будет увеличена до 2,8 млн руб., заявил зампред ЦБ Филипп Габуния в ходе Российского форума финансового рынка, организованного рейтинговым агентством АКРА. На данный момент вложенные средства государством не обеспечиваются. Законопроект о долевом страховании жизни (ДСЖ) предполагает стимулы для граждан инвестировать свои средства, а гарантирование – один из важных механизмов, отметил Габуния. «В этом плане, мне кажется, логично было бы создать систему гарантирования для страхования жизни и уравнять его по суммам с долгосрочными гарантиями по пенсионным продуктам. Мы подобный вариант рассматриваем, прорабатываем», – заявил он. В случае с пенсионным рынком уже действует гарантирование накоплений обязательного пенсионного страхования (ОПС) и гарантирование негосударственного пенсионного обеспечения (НПО), напомнил Габуния. По поводу последнего ЦБ работает над выполнением поручения президента повысить сумму компенсации до 2,8 млн руб., сообщил он. Логично увеличить сумму гарантирования и для страхования жизни, добавил Габуния. Цель в данном случае та же самая – создать дополнительные стимулы для инвестиций, прежде всего долгосрочных. Нужно, чтобы граждане одинаково чувствовали себя в безопасности, заключая договор страхования жизни или НПО, резюмировал собеседник. В ЦБ полагают, что система будет работать на базе Агентства по страхованию вкладов (АСВ), рассказал представитель. В периметр гарантирования включат права страхователей на страховую выплату, выкупную сумму (выплачивается при досрочном расторжении договора), возврат страховой премии в течение «периода охлаждения». Права будут гарантированы в пределах 2,8 млн руб., а при наступлении смерти застрахованного лица – до 10 млн руб. Размер взносов страховщиков предполагается установить в размере 0,003125% от страховых резервов (фонд, который страховщики формируют из платежей, предназначенных для обеспечения обязательств при наступлении страховых случаев. – «Ведомости»). В случае дефицита фонда, образованного в результате наступления страхового случая, размер может быть повышен на период, необходимый для восполнения фонда, резюмировал представитель регулятора. С 2023 г. заработала система гарантирования прав для НПО. Максимальная сумма возмещения составляет 1,4 млн руб., при этом она затрагивает не только вложенные средства, но и инвестиционный доход. В случае если пенсия уже назначена, гражданам продолжают ее выплачивать в сумме не более двух размеров социальной выплаты по старости (на конец 2022 г. составила 7220,74 руб., ежегодно индексируется). Защита вложений Систему гарантирования страхования жизни Минфин и ЦБ прорабатывают в последние несколько лет. В 2019 г. обсуждалось, что концепция коснется полисов инвестиционного и накопительного страхования жизни (ИСЖ и НСЖ). Сумма гарантирования должна была составить 1,4 млн руб., как и в страховании вкладов. В то же время предполагалось, что компенсация будет относиться только к фактическим вложениям клиента, а не к инвестиционному доходу. Фонд гарантирования страхования жизни должен был быть сформирован на базе АСВ, говорит собеседник на страховом рынке. Размер взносов тогда также обсуждался на уровне 0,003125% от страховых резервов. О необходимости гарантировать вложения в полисы страхования жизни в июле 2022 г. заявлял директор департамента финансовой политики Минфина Иван Чебесков. Концепция ДСЖ должна была быть аналогичной действующей системе страхования вкладов, которую осуществляет АСВ. Согласно концепции, при банкротстве банка вкладчикам гарантируется возврат депозита в сумме до 1,4 млн руб. Все банки, имеющие лицензию ЦБ на привлечение вкладов физлиц, обязаны ежеквартально платить взнос в специальный Фонд обязательного страхования вкладов. Если банк лишается лицензии или ЦБ вводит мораторий на удовлетворение требований кредиторов, АСВ выплачивает вкладчикам страховое возмещение в размере до 1,4 млн руб. (в некоторых случаях – до 10 млн руб.). Рынок нагрузят В ЦБ считают, что нагрузка на страховщиков жизни в любом случае не будет высокой, заявил представитель. В «Росгосстрах жизни» поддерживают идею увеличения суммы гарантирования по страхованию жизни до 2,8 млн руб., но при условии приемлемой цены для участников рынка. Это повысит доверие потребителей к рынку страхования жизни, рассказал директор по правовым вопросам Александр Козинов. До настоящего времени на рынке практически не было ситуаций ухода игроков, как в банковской сфере. Изначально единственной базой для создания фонда гарантирования рассматривалось АСВ, но в последнее время возник вопрос об администрировании фонда и со стороны саморегулируемой организации (СРО), напомнил он. Страхование жизни в цифрах По итогам года на страхование жизни пришлась большая часть сборов страховщиков – 28,1%. Всего в сегменте было собрано 511,3 млрд руб. (-2,5% относительно 2021 г.). Драйвером рынка стали полисы НСЖ. Сборы за 2022 г. росли ударными темпами – на 58,6% до 247,9 млрд руб., в то время как премии по ИСЖ, напротив, сократились на 46,1% до 118,3 млрд руб. Выплаты за год выросли на 22,2% и составили 352,2 млрд руб. Объем страховых резервов страховщиков жизни на конец 2022 г. составлял 1,448 трлн руб. – относительно прошлого года они почти не изменились (1,467 трлн руб.), рассказал директор по рейтингам страховых компаний агентства НКР Евгений Шарапов. «Ведомости» ранее сообщали об инициативе создания фонда страхования инвестиций физлиц на базе крупнейшего СРО финрынка – НАУФОР. Страхование с помощью АСВ – это более контролируемая для государства система, но с такой задачей вполне справится и СРО, полагает Козинов. Тем более что уже есть опыт в виде компенсационного фонда Российского союза автостраховщиков (РСА), который регулирует убытки игроков с отозванной лицензией по ОСАГО. Но в таком случае пришлось бы переделывать уже в целом согласованный всеми сторонами законопроект, признал Козинов. Исходя из документа, который обсуждался в прошлом году, механизм предполагается строить на базе АСВ, что также логично с точки зрения единой потребительской ценности: потребитель привык и доверяет бренду АСВ, говорит вице-президент ВСС Виктор Дубровин. Процент страховых резервов страховщика пока находится на стадии обсуждения, сообщил финансовый директор «Сберстрахование жизни» Александр Жуков. Вероятно, это не должно быть простое удвоение ранее согласованного тарифа для суммы 1,4 млн руб., добавил Козинов. Абсолютное большинство договоров имеет сумму в пределах 1,4 млн руб., что нужно учитывать при формировании итогового процента отчислений. Увеличение лимитов выглядит логичным, говорит управляющий директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперт РА» Алексей Янин. В отличие от депозитов страхование жизни, прежде всего НСЖ, – гораздо более долгосрочный продукт: речь может идти и о периоде в 15 лет, и даже больше, поясняет эксперт. А за такой длительный период и суммы могут быть накоплены весьма существенные, даже при доходах среднего уровня. Кроме того, разложить средства на депозитах в нескольких банках в пределах застрахованной АСВ суммы для граждан гораздо проще, легче и понятнее, чем проделать то же самое с программами страхования жизни. При этом на рынке страхования жизни РФ в принципе за всю его историю практически не было дефолтов, признает он. Скорее всего, ставка взносов не должна расти пропорционально, так как по части договоров сумма обязательств меньше, чем 2,8 млн руб., поэтому сумма компенсации по этим договорам будет ниже, говорит директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Алексей Бредихин. Соответственно, стоимость риска вырастет менее чем в 2 раза. С другой стороны, сама система гарантирования будет способствовать изменению структуры договоров. При заключении новых договоров страхователи будут стремиться к тому, чтобы вся сумма обязательств СК была покрыта гарантией.