Что персональный кредитный рейтинг дает заемщику Его владелец должен понимать, где и на какой кредит может рассчитывать В последнее время термин «кредитный рейтинг», применяемый в отношении граждан, все чаще обсуждается не только при анализе розничного кредитования, но и в более широком смысле. Однако остается ощущение, что вопросы практического смысла и пользы персонального кредитного рейтинга несколько ускользают от понимания общественности. На мой взгляд, существует потребность более предметного обсуждения роли и перспектив кредитного рейтинга граждан применительно ко всей кредитно-финансовой сфере, включая вопрос повышения финансовой грамотности. Розничное кредитование становится все более прозрачным и конкурентным. Процесс идет по обоюдной инициативе государства и рынка, то есть имеет все шансы стать для простого заемщика объективной реальностью, позволяющей ему ориентироваться в финансовых продуктах более уверенно и осознанно. И, соответственно, получать такие предложения банков, которые он заслуживает. Как известно, персональный кредитный рейтинг рассчитывается бюро кредитных историй и предоставляется заемщикам – физическим лицам (два раза в год – бесплатно). Если коротко, то он является производным инструментом кредитной истории, ее числовым выражением: чем лучше человек обслуживает (или обслуживал ранее) свои кредитные обязательства, тем лучше у него кредитная история и тем выше персональный рейтинг (и наоборот). Однако вопрос здесь не столько в том, у кого рейтинг выше или ниже определенного уровня, а в том, ЧТО это дает заемщику и КАК влияет на кредитно-финансовые отношения в стране. Начнем с последнего. В докладе «Развитие индивидуального рейтинга субъекта кредитной истории» Банк России констатирует, что «видит большой потенциал инфраструктуры кредитной информации в повышении финансовой грамотности населения и, как следствие, платежной дисциплины, а также сокращении доли просроченных платежей». Кроме того, системное использование банками персонального рейтинга способствует снижению стоимости кредитов, что также является одной из основных задач регулятора. Если говорить о самих частных заемщиках, то здесь можно провести аналогию с корпоративным бизнесом. Любая крупная компания считает своим долгом иметь инвестиционный рейтинг. Это полезно и выгодно для самой компании и, конечно, является определенным ориентиром для инвесторов/кредиторов: чем выше рейтинг, тем и заемные средства дешевле, и ликвидность акций выше. Институт корпоративного рейтингования опирается на многолетнюю статистику (как отраслевую, так и по самой компании), на авторитет и компетенции рейтинговых агентств, а также развитую инфраструктуру использования рейтингов инвесторами и кредиторами. В этом смысле присвоение гражданину персонального кредитного рейтинга концептуально мало чем отличается от корпоративного рейтингования. Банк смотрит на рейтинг человека/компании и в первую очередь оценивает риски предоставления кредита. Разница только в том, что в розничном кредитовании задействованы миллионы частных заемщиков. И если крупные компании, образно говоря, являются штучным товаром, который хорошо поддается рыночной аналитике, то заемщики-физлица – это типичный массовый сегмент, персональная оценка в котором требует максимально стандартизированной системы рейтингования. В свою очередь заемщики нуждаются в понятном и доступном инструменте определения их кредитного качества для упрощения выбора кредитора и кредитного продукта. Владелец рейтинга должен понимать, где и на какой кредит может рассчитывать. Таким образом, мы возвращаемся к главному – наполнению сущности персонального кредитного рейтинга реальным содержанием. По нашему мнению, концепция рейтинга должна исходить из принципа, если так можно выразиться, кредитной справедливости. Если у человека высокое значение рейтинга, это должно обернуться для него снижением стоимости кредита. При этом банки смогут предложить ему не только лучшие кредитные условия, но и в ряде случаев – различные бонусы. Ведь банки заинтересованы именно в качественном заемщике, конкурентная борьба за которого в последнее время серьезно обострилась. Граждане с низким рейтингом вряд ли смогут претендовать на оптимальные кредитные условия (если вообще на что-то смогут претендовать). Это не только справедливо, но и экономически оправдано, так как люди с низким рейтингом, как правило, достаточно сильно закредитованы и дополнительные заимствования могут привести их к дефолту. В этом смысле персональный кредитный рейтинг способствует политике Банка России последнего времени по охлаждению рынка розничного кредитования. Конечно, для создания такой системы рейтингования необходимо соблюдение ряда условий, в числе которых – расчет рейтинга по крупнейшей базе кредитных историй. Именно с этой целью НБКИ совместно с банками – лидерами на рынке розничного кредитования создала систему стандартизированной оценки кредитного качества заемщиков. Шкала рейтинга впервые приведена в соответствие со скоринговыми моделями крупнейших банков и измеряет кредитный риск заемщика в виде числа от 300 до 850 баллов. При высоком рейтинге банки смогут предложить человеку условия значительно лучше рыночных. Это может быть и пониженная процентная ставка, и увеличенный срок кредитования, и какие-то другие специфические бонусы и скидки. Эта система оценки позволяет заемщикам получать от участвующих в ней банков персональные предложения, которые не обусловлены субъективной оценкой банком конкретного гражданина, а исходят из реальной кредитной дисциплины человека, все детали которой отражены в его кредитной истории. Важно и то, что человек получает возможность самостоятельно оценить, на какие кредиты он может претендовать и на каких условиях. А также отчетливо понимать, насколько его желания совпадают с возможностями. По мере развития персонального кредитного рейтинга его применение станет еще более широким – например, при расчете страховой премии, приеме на работу, аренде квартиры/машины и в других сферах экономических взаимоотношений. Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.