b'\n_START_ARTICLE_\nForbruksl\xc3\xa5n\n_START_SECTION_\nBakgrunn\n_START_PARAGRAPH_\nKredittrammen (hvor mye en person kan l\xc3\xa5ne) varierer mellom hver l\xc3\xa5ngiver og ligger fra noen f\xc3\xa5 tusenlapper opp til 600.000 kroner. Forbruksl\xc3\xa5n har \xc3\xb8kt i popularitet de siste \xc3\xa5rene, dels for\xc3\xa5rsaket av intensiv markedsf\xc3\xb8ring og \xc3\xb8kt tilgjengelighet. Unders\xc3\xb8kelser gjort av Norges Bank viser at gjennomsnittlig effektiv rente ligger et sted mellom 12 og 13%. Renten kan dog v\xc3\xa6re betydelig h\xc3\xb8yere for s\xc3\xa5kalte "sms-l\xc3\xa5n", der renten er kjent for \xc3\xa5 kunne overstige 9.000%. _NEWLINE_Ordin\xc3\xa6r effektiv rente hos etablerte forbruksbanker varierer fra 6,9\xc2\xa0% til 40\xc2\xa0% per \xc3\xa5r. Faktorer som p\xc3\xa5virker renten inkluderer s\xc3\xb8kers betalingshistorikk, alder og \xc3\xb8konomisk livssituasjon. F\xc3\xb8r l\xc3\xa5net innvilges vil det utf\xc3\xb8res en kredittsjekk, der banken ser om s\xc3\xb8keren har betalingsanmerkninger og hvor mye personen har tjent de siste \xc3\xa5rene. Innf\xc3\xb8ringen av BankID og nasjonalt gjeldsregister gj\xc3\xb8r at l\xc3\xa5nes\xc3\xb8ker ikke lenger m\xc3\xa5 levere inn kopi av selvangivelse og l\xc3\xb8nnsslipper. Hvis l\xc3\xa5net innvilges kan s\xc3\xb8keren legitimere seg og signere digitalt via BankID. Pengene vil da utbetales innen 1-3 virkedager, avhengig av bankens behandlingstid og signeringsmetode. Bankene er p\xc3\xa5krevd \xc3\xa5 innhente informasjon om hva pengene skal benyttes til jfr. \xc2\xa74 i hvitvaskingloven._NEWLINE_Personer med betalingsanmerkninger vil i utgangspunktet ikke f\xc3\xa5 innvilget forbruksl\xc3\xa5n i de fleste norske banker, da bankene ikke er villige til \xc3\xa5 ta risikoen. NAV har en egen gjeldstelefon som kan gi r\xc3\xa5d til personer som gjeldsproblemer. De kan ogs\xc3\xa5 henvise videre til kommunal gjeldsr\xc3\xa5dgiver. Betalingsanmerkninger slettes fire \xc3\xa5r etter at den er registrert. Dette fordrer at kreditor ikke gjenopptar saken og tar den til retten eller tvister\xc3\xa5det n\xc3\xa5r fire \xc3\xa5r har g\xc3\xa5tt.  Gj\xc3\xb8r du opp for deg slettes anmerkningen med en gang og du har mulighet til \xc3\xa5 s\xc3\xb8ke om forbruksl\xc3\xa5n igjen._NEWLINE_I 2017 er det registrert laveste antall betalingsanmerkninger p\xc3\xa5 fire \xc3\xa5r i Norge, tross gjeldsvekst. Fra januar 2018 ble maksimal nedbetalingstid p\xc3\xa5 forbruksl\xc3\xa5n senket fra 12 \xc3\xa5r til 5 \xc3\xa5r.\n_START_SECTION_\nKlassifisering\n_START_PARAGRAPH_\nForbruksl\xc3\xa5n er en samlebetegnelse for flere l\xc3\xa5neprodukter og utgj\xc3\xb8r dermed ikke ett spesifikt produkt. Fellesnevneren er at l\xc3\xa5nene ikke stiller krav til sikkerhet fra l\xc3\xa5ntakers side. Finanstilsynet refererer for eksempel kun til forbruksl\xc3\xa5n (eller forbruksgjeld) n\xc3\xa5r de beskriver veksten innen gjeld som stammer fra b\xc3\xa5de kredittkort og forbruksl\xc3\xa5n. Det samme gjelder forh\xc3\xa5ndsfinansiering av varer, der kj\xc3\xb8peren f\xc3\xa5r innvilget en nedbetalingsplan og signerer et gjeldsbrev. Dette har f\xc3\xb8rt til misforst\xc3\xa5elser i den offentlige debatten omkring veksten innen forbruksl\xc3\xa5n, og hvilke tall som egentlig gjelder.\n_START_SECTION_\nL\xc3\xa5neformidlere\n_START_PARAGRAPH_\nEn l\xc3\xa5neformidler, l\xc3\xa5nemegler eller l\xc3\xa5neagent, utsteder ikke selv l\xc3\xa5net, men videreformidler brukernes s\xc3\xb8knader til sine partnere (banker). En l\xc3\xa5neformidler er kommersiell og f\xc3\xa5r betalt per s\xc3\xb8knad eller per innvilget l\xc3\xa5n fra bankene de samarbeider med. Det koster imidlertid ikke kunden noe ekstra og ideen er at brukerne skal kunne innhente flere l\xc3\xa5netilbud ved \xc3\xa5 sende inn \xc3\xa9n s\xc3\xb8knad. Det kreves lisens fra Finanstilsynet for \xc3\xa5 drive kommersiell virksomhet som finansagent.\n_START_SECTION_\nSkattefradrag\n_START_PARAGRAPH_\nI Norge har alle l\xc3\xa5netagere rett til \xc3\xa5 kreve skattefradrag p\xc3\xa5 alle typer gjeldsutgifter, inklusive renter og gebyrer p\xc3\xa5 forbruksl\xc3\xa5n,\xc2\xa0bill\xc3\xa5n,\xc2\xa0boligl\xc3\xa5n, l\xc3\xa5n fra arbeidsgiver, privat l\xc3\xa5ngiver og kredittkortgjeld. Sagt med andre ord reduseres den effektive renten sammen med skattefordelen. I beregning av effektiv rente og gjeldsutgifter fra banken hensyntas ikke skattefordelen.\n_START_SECTION_\nForbruksl\xc3\xa5n i utlandet\n_START_PARAGRAPH_\nNorske banker har de siste \xc3\xa5rene ekspandert tungt i utenlandske markeder. 30% av veksten i forbruksl\xc3\xa5n i 2018 kunne knyttes til l\xc3\xa5n utstedt utenfor Norges grenser. Finland er i dag et av de viktigste markedene for norske banker som tilbyr l\xc3\xa5n uten sikkerhet. Veksten i forbruksgjeld kan dermed fremst\xc3\xa5 som noe misvisende, ettersom en betydelig andel stammer fra gjeldsopptak utenfor landets grenser.'