การคำนวณดอกเบี้ยจ่ายและเงินต้นจ่ายสำหรับเดือนแรก การคำนวณการผ่อนชำระตลอดสัญญา
คุณจะต้องมียอดเงินต้นที่ต้องการทำสัญญากู้ อัตราดอกเบี้ย จำนวนงวดที่ต้องการผ่อนชำระและยอดชำระต่อเดือน เพื่อใช้ในการคำนวณ ซึ่งในกรณีนี้ คือ การคำนวณการผ่อนชำระแบบลดต้นลดดอก  เงินต้นคงเหลือ คือ ยอดหนี้ที่ยังคงค้างอยู่ ณ ปัจจุบัน (100,000 บาท) อัตราดอกเบี้ย (6%) ส่วนใหญ่สถาบันการเงินจะแสดงดอกเบี้ยเป็นรายปี หากจะนำอัตราดอกเบี้ยมาคำนวณการผ่อนชำระต้องเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ยให้เป็นรายเดือนก่อน จำนวนงวดที่ผ่อนชำระ คือ 360 เดือน (30 ปี) ในการคำนวณนี้จะจ่ายเงินรายเดือน ไม่ใช่รายปี เงินงวดที่ต้องจ่ายรายเดือนเท่ากับ 599.55 บาท เท่ากันทุกๆ เดือน แต่สัดส่วนที่จ่ายดอกเบี้ยรายเดือนและจ่ายคืนเงินต้นจะแตกต่างกันออกไปในแต่ละเดือน ในช่วงแรกเงินงวดที่จ่ายออกไปจะเป็นการชำระดอกเบี้ยเสียมาก เมื่อเวลาผ่านไป สัดสวนของการจ่ายดอกเบี้ยและเงินต้นก็จะค่อยๆ ปรับตามเงินต้นคงเหลือในงวดนั้นๆ การคำนวณนี้มีการใช้ตัวเลขที่สืบเนื่องกันไปเรื่อยๆ การใช้ตารางคำนวณจะช่วยให้งานนี้สำเร็จได้ง่ายขึ้น เพราะในตารางคำนวณคุณสามารถสร้างคอลัมน์เงินต้น ดอกเบี้ยจ่าย เงินต้นจ่ายและเงินต้นคงเหลือ  จำนวนแถวของตารางคำนวณจะเท่ากับ 360 แถว หรือเท่ากับจำนวนงวดที่ต้องการผ่อนชำระนั่นเอง ตารางคำนวณช่วยให้เห็นภาพการผ่อนชำระได้เร็วมากๆ เพียงแค่คุณสร้างตารางของเดือนที่ 1 (หรือ 2 เดือนแรก เนื่องจากต้องนำผลลัพธ์ของเดือนก่อนหน้ามาเป็นเงินต้นของเดือนถัดไป) ด้วยสูตรที่ถูกต้อง เมื่อสร้างสูตรเรียบร้อยแล้ว เพียงแค่ลากสูตรเหล่านั้นลงตามจำนวนแถวที่เหลือก็จะสามารถคำนวนการผ่อนชำระได้ตลอดสัญญาเงินกู้เลย ยิ่งไปกว่านั้น คุณสามารถสร้างคอลัมน์ตัวแปรที่ต้องใช้ในการคำนวณแยกออกมาได้ด้วย (เช่น เงินงวด อัตราดอกเบี้ย) การทำเช่นนี้จะช่วยให้คุณสามารถเห็นภาพได้อย่างรวดเร็วว่าตัวแปรเหล่านี้มีผลต่อการจ่ายชำระเงินกู้ตลอดสัญญาอย่างไร คุณสามารถลองใช้การคำนวณการชำระเงินกู้แบบออนไลน์ได้ด้วย การคำนวณนี้จะมีหลายขั้นตอน ก่อนอื่นคุณต้องหาอัตราดอกเบี้ยรายเดือนที่จะใช้ในการคำนวณ   สัญญากู้แบบลดต้นลดดอก เช่น การกู้สำหรับซื้อรถหรือบ้าน มีการจ่ายเงินงวดรายเดือน ดังนั้น คุณจะต้องคำนวณสัดส่วนของดอกเบี้ยและเงินต้นที่เกิดขึ้นในการจ่ายเงินงวดครั้งนั้นๆ แปลงอัตราดอกเบี้ยให้เป็ยรานเดือน นั่นคือ: (6% หารด้วย 12 = 0.005 ต่อเดือน) นำอัตราดอกเบี้ยรายเดือนมาคูณเงินต้น: (100,000 บาท คูณ 0.005 จะได้ดอกเบี้ยจ่ายของเดือนนี้ = 500 บาท) คุณสามารถใช้สมการ: I=P*r*t โดยที่ I = ดอกเบี้ยจ่าย P = เงินต้นคงเหลือ r = อัตราดอกเบี้ย และ t=จำนวนงวด นำยอดเงินงวดมาลบออกด้วยดอกเบี้ยของเดือนนั้นๆ เพื่อหายอดเงินต้นจ่าย  นำเงินต้นมาลบออกด้วยดอกเบี้ยจ่ายของเดือนนั้นๆ เพื่อหายอดเงินต้นจ่าย: (เงินงวด 599.55 บาท - ดอกเบี้ย 500 บาท = เงินต้นจ่าย 99.55 บาท). เมื่อเวลาผ่านไป ยิ่งเราจ่ายเงินต้นมากขึ้น ดอกเบี้ยที่จ่ายในเดือนนั้นๆ ก็จะยิ่งลดลง สัดส่วนของเงินงวดที่จ่ายในแต่ละเดือนก็จะเป็นส่วนของเงินต้นมากขึ้น คุณต้องใช้เงินต้นคงเหลือจากการจ่ายเงินงวดของเดือนที่แล้วในการคำนวณการผ่อนชำระของเดือนปัจจุบัน  คำนวณยอดเงินต้นของเดือนที่ 2: (เงินต้นตอนเริ่มต้น 100,000 บาท - เงินต้นจ่าย 99.55 บาท = เงินต้นคงเหลือ 99,900.45 บาท) คำนวณหาดอกเบี้ยจ่ายสำหรับเดือนที่ 2: (เงินต้น 99,900.45 บาท X อัตราดอกเบี้ยรายเดือน 0.005 = ดอกเบี้ยจ่าย 499.50 บาท). ใช้วิธีเดียวกับเดือนแรกเลย นั่นคือ นำดอกเบี้ยจ่ายมาหักออกจากยอดเงินงวด ส่วนที่เหลือคือเงินต้นจ่ายสำหรับเดือนนี้  คำนวณเงินต้นจ่ายสำหรับเดือนที่ 2: (เงินงวด 599.55 บาท - ดอกเบี้ย 499.50 บาท = เงินต้นจ่าย 100.05 บาท) เงินต้นจ่ายในเดือนที่ 2 (100.05 บาท) มากกว่าที่จ่ายในเดือนแรก (99.55 บาท) เกิดจากการที่เราจ่ายคืนเงินต้น ทำให้ยอดเงินต้นคงเหลือลดลงทุกเดือน ดอกเบี้ยรายเดือนที่จ่ายจึงลดลงตามไปด้วย ในเดือนแรก เราจ่ายดอกเบี้ย 500 บาท ในเดือนที่ 2 เราจ่ายดอกเบี้ยเพียง 499.50 บาท เมื่อจำนวนดอกเบี้ยจ่ายลดลง เงินงวดส่วนที่เหลือก็จะถูกนำไปชำระเงินต้น คุณจะสังเกตเห็นได้ว่าเงินต้นคงเหลือลดลงทุกเดือน เมื่อนำยอดเงินต้นที่น้อยลงมาคำนวณกับอัตราดอกเบี้ยจึงส่งผลให้ดอกเบี้ยจ่ายลดลงตามไปด้วย นานวันเข้า เงินงวดที่จ่ายออกไปก็จะเป็นการจ่ายชำระเงินต้นมากขึ้น  คำนวณหาเงินต้นคงเหลือสำหรับการคำนวณดอกเบี้ยในเดือนที่ 3: (เงินต้นคงเหลือจากเดือนแรก 99,900.45 บาท - เงินต้นจ่ายในเดือนที่สอง 100.05 = เงินต้นคงเหลือ 99,800.40 บาท) คำนวณดอกเบี้ยจ่ายสำหรับเดือนที่ 3: (เงินต้น 99,800.40 X อัตราดอกเบี้ยรายเดือน 0.005 = ดอกเบี้ยจ่าย 499 บาท) คำนวณเงินต้นจ่ายสำหรับเดือนที่ 3: (เงินงวด 599.55 บาท - ดอกเบี้ยจ่าย 499 บาท = เงินต้นจ่าย 100.55 บาท) คุณจะเห็นว่า ดอกเบี้ยจ่ายลดลงทุกๆ เดือน และเงินต้นจ่ายก็เพิ่มขึ้นเหมือนกัน  ในเดือนสุดท้าย จำนวนดอกเบี้ยจ่ายเกือบจะเท่ากับศูนย์ ในตัวอย่างนี้คือ 2.98 บาท สำหรับเงินต้นจ่ายในเดือนสุดท้าย จะมียอดเกือบเท่ากับเงินงวดเลย (596.37 บาท) ส่วนเงินต้นคงเหลือจะเท่ากับ 0 บาท ในเดือนสุดท้าย เพราะการกู้เงินหรือการผ่อนรถยนต์ส่วนใหญ่แล้วใช้วิธีผ่อนชำระแบบลดต้นลดดอก ถ้าคุณเข้าใจหลักการนี้ คุณก็จะสามารถบริหารหนี้ของคุณได้ดีขึ้น  เมื่อไหร่ที่คุณมาเงินก้อน คุณสามารถจ่ายชำระหนี้เกินยอดเงินงวดได้ วิธีนี้จะช่วยให้เงินต้นของคุณลดลงเร็วขึ้นและดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในแต่ละเดือนก็จะลดลงด้วย เงินก้อนของคุณที่จ่ายเกินเงินงวดจะช่วยให้คุณประหยัดดอกเบี้ยมากที่สุดในสัญญาที่คิดอัตราดอกเบี้ยสูงที่สุด ขอแนะนำเลยว่าให้จัดการกับหนี้ก้อนที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงที่สุดก่อน คุณสามารถใช้โปรแกรมการคำนวณการผ่อนชำระแบบลดต้นลดดอกได้บนอินเทอร์เน็ตเพื่อช่วยคำนวณหาดอกเบี้ยที่ประหยัดลงได้หาคุณจ่ายเงินเกินเงินงวด ยกตัวอย่างเช่น จ่ายเงินเกินเงินงวดเพื่อให้เงินต้นลดลงจาก 10,000 บาท เหลือ 9,900 บาท ลองคำนวณโดยใช้ยอดเงินต้น 10,000 บาท เป็นตัวหลัก จากนั้นลดจำนวนเงินต้นลงจาก 10,000 บาท เป็น 9,900 บาท และคำนวณอีกครั้งเพื่อเป็นตัวเปรียบเทียบ แล้วคุณจะเห็นความแตกต่างที่เกิดจากการจ่ายเงินต้นเพิ่มขึ้นเพียง 100 บาท
รวบรวมข้อมูลที่ต้องใช้ในการคำนวณการผ่อนชำระ. สร้างตารางคำนวณ (spreadsheet). คำนวณดอกเบี้ยจ่ายสำหรับเดือนแรก. คำนวณเงินต้นที่จ่ายในเดือนแรก. ใช้ยอดเงินต้นคงเหลือจากเดือนก่อนหน้าในการคำนวณการผ่อนชำระในเดือนที่ 2. หายอดเงินต้นจ่ายสำหรับเดือนที่ 2. วิเคราะห์แนวโน้มที่เกิดขึ้น. พิจารณาผลกระทบของการผ่อนชำระแบบลดต้นลดดอกโดยสังเกตที่งวดสุดท้าย. ใช้การผ่อนชำระแบบลดต้นลดดอกให้เป็นทางเลือกทางการเงิน.
https://www.wikihow.com/Calculate-Amortization https://www.wikihow.com/Calculate-Amortization
Calculating First Month’s Interest and Principal Computing Amortization for the Entire Loan’s Term