Den Quotienten analysieren und verstehen Dein Einkommen berechnen Deine Schulden berechnen Den Quotienten berechnen
In den meisten Fällen wollen potenzielle Kreditgeber ein Schulden-Einkommensquotienten von 36 % oder weniger sehen. Wenn dein Quotient höher als 36 % ist, kann es sein, das du Probleme hast, einen Kredit zu erhalten, bevor dein Quotient nicht darunter fällt.   Eine Quotient von 19 % oder weniger ist ideal und wenn du diesen Level an finanzieller Sicherheit aufrechterhalten kannst solltest du wenig Probleme haben, einen neuen Kredit zu erhalten. Ein Quotient zwischen 20 und 36 % wird im Normalfall als gesund genug betrachtet, um einen Kredit von den meisten Anbietern zu erhalten, du solltest aber beginnen, nach Einsparungen zu suchen. Wenn dein Verhältnis von Schulden-zu-Einkommen zwischen 37 und 42 % beträgt, dann befindest du dich in einer milden finanziellen Krise und es kann sein, dass du keine Kredite oder keine neuen Kreditlinien bekommst. Bei einem Verhältnis zwischen 43 und 49 % wirst du höchstwahrscheinlich in näherer Zukunft schon finanzielle Probleme in deinem täglichen Leben bemerken. Wenn dein Quotient bei 50 % oder darüber liegt, dann solltest du schnellstens professionelle Unterstützung suchen, um deine Schulden zu reduzieren. Diese Begriffe werden normalerweise verwendet, wenn du einen Hypothekar- bzw. Immobilienkredit aufnehmen willst. Front-End Schuldenkennzahlen rechnen mit den voraussichtlichen monatlichen Schulden für das Wohnen während Back-End Schuldenkennzahlen alle existierenden Schulden und jeglichen vorgesehenen monatlichen Kreditzahlungen berücksichtigen.  In den meisten Fällen solltest du die Back-End Schulden betrachten. Viele Kreditgeber sehen sich die Front-End Schulden an, als Kreditnehmer solltest du jedoch sowohl auf die Front-End als auch auf die Back-End Schulden schauen, um zu bestimmen, wie viel du dir eigentlich in Bezug auf neue Kredite leisten kannst. Das Front-End Verhältnis von Schulden zu Einkommen ist oft auch als Verhältnis von Ausgaben für Wohnen zum Einkommen bekannt. Dieser Prozentsatz sollte bei oder unter 28 % liegen, während das Back-End Verhältnis von Schulden in Bezug auf das Einkommen bei oder unter 36 % liegen sollte. Wenn dein Verhältnis von Schulden zu Einkommen höher ist, als du es gerne hättest,dann könnte es dir helfen, dieses Verhältnis durch Änderungen deines Lebensstils und durch Reduzierung deiner Schulden zu verbessern.   Erhöhe die Zahlungen für deine Schulden. Wenn du es kannst, dann mach Zusatzzahlungen für deinen Kredit, für dein Haus, dein Auto oder jegliche sonstigen Schulden, bei denen es eine  Tilgung zusätzlich zu den Zinsen gibt. Stell sicher, dass die Zahlung die Tilgung betrifft. Dadurch kannst du deine Schulden schneller senken. Mach keine weiteren Schulden. Leg das Plastik auf die Seite und vermeide es, weitere Kreditkartenschulden anzuhäufen. Nimm auch keine weiteren Kredite oder Ausweitungen deiner Kreditlinien vor. Vermeide große Käufe. Wenn du gerade keine großen Ersparnisse hast, dann warte, bis es soweit ist. Dadurch kannst du größere Sofortzahlungen tätigen und ein geringerer Betrag deines Kaufs wird über die Kreditkarte finanziert, was den Stand deiner Gesamtschulden, die auflaufen, reduzieren kann. Unabhängig davon, ob dein Quotient positiv ist oder nicht, durch eine regelmäßige Überprüfung kannst du vermeiden, in größere Kreditschwierigkeiten zu geraten. Du solltest auch ein Auge darauf werfen, wenn du gerade keine größeren Investitionen in näherer Zukunft planst.   Wenn du weißt, dass dein Verhältnis von Schulden zu Einkommen auf der oberen Seite ist, überprüfe den Quotienten jeden Monat. Ansonsten sollte eine Überprüfung ein- oder zweimal jährlich reichen. Wenn du zu viele Schulden hast, kann das dein Kreditrating negativ beeinflussen, wodurch deine Kreditlimits reduziert werden und deine Zinssätze steigen können. Wenn du diesen Quotienten regelmäßig im Auge behältst, kann dir das helfen, bessere Entscheidungen betreffend Anschaffungen auf Kredit und die Aufnahme von Krediten zu treffen. ES kann dir auch helfen, dir bewusst zu werden, dass eine sofortige Begleichung der Kreditkartenschulden sinnvoll sein kann und ermöglicht dir, zukünftige finanzielle Probleme frühzeitig zu vermeiden. Wenn dein Verhältnis von Schulden zu Einkommen zu hoch wird, könntest Du Probleme bekommen, wichtige Käufe durchzuführen und du kannst dann unter Umständen nicht mehr zu den günstigsten Zinssätzen und besten Kreditbedingungen Geld ausleihen. Wenn du dein Verhältnis von Schulden zu Einkommen berechnest, verwende dein Bruttoeinkommen vor Steuern und nicht dein Nettoeinkommen. Beispiel: Wenn die Person aus dem vorigen Beispiel pro Jahr € 39.000 brutto (oder € 3.250 pro Monat brutto) verdienst, dann sollte einer dieser Zahlen verwendet werden und nicht das Nettoeinkommen. Dividiere dein jährliches Bruttoeinkommen durch 12, um dein durchschnittliches monatliches Einkommen zu bestimmen.  Wenn du dein jährliches Bruttoeinkommen nicht weißt, nimm dein wöchentliches Einkommen und multipliziere es mit der Anzahl von Zahlungen, die du in einem Jahr erhältst. Wenn du alle 2 Wochen bezahlt wirst wären das 26 Zahlungen; für wöchentliche Zahlungen sind das 52. Das ergibt dein jährliches Einkommen und du kannst diese Zahl durch 12 dividieren, um dein Monatseinkommen zu erhalten. Alternativ kannst du dein wöchentliches Einkommen mit 4,3 multiplizieren oder dein 14-tägiges Einkommen mit 2,15, um dein ungefähres Monatseinkommen zu bestimmen. Beispiel: Wenn das jährliche Bruttoeinkommen einer Person € 39.000 beträgt, dann: 39.000/12 = € 3.250  Wenn das wöchentliche Bruttoeinkommen einer Person € 750 beträgt, dann: 750 * 52 = 39.000; 39.000/12 = € 3.250 Alternativ: Wenn das wöchentliche Bruttoeinkommen € 750 beträgt, dann: 750 * 4,3 = € 3.225 Wenn du Kommissionen, Boni, Trinkgelder oder Geld aus anderen Quellen wie Mieteinnahmen, Wertpapierzahlungen, Pensionszahlungen, Invaliditätsrenten oder Zahlungen für ein Kind/Kinder erhältst, zähle diese Beträge zu deinem monatlichen Einkommen hinzu. Beispiel: Wenn du monatliche Dividenden von ungefähr € 200 bekommst, dann zähl das zu deinem Bruttoeinkommen von € 3.250 dazu, womit du bei einem Gesamteinkommen von € 3.450 stehst. Zu den Wohnkosten gehören deine Miete oder deine Kreditrückzahlung für einen Immobilienkredit, die Kosten für die Haushaltsversicherung, allfällige Grund- und Eigentumssteuern sowie Beiträge für Eigentümer- und/oder Mietervereinigungen.  Wenn du einen Kredit für den Erwerb einer Immobilie möchtest, dann solltest du eher die künftigen monatlichen Ausgaben statt der derzeitigen Kosten berücksichtigen. Beispiel: Wenn du derzeit € 700 Miete pro Monat bezahlst und zusätzlich € 20 für Betriebskosten, dann solltest du deine Kalkulation mit diesen vollen € 720 beginnen. Alle Kosten, die für dein Auto, Motorrad oder andere Fahrzeuge anfallen, sollten in deinen Schuldenkalkulationen berücksichtigt werden; ebenso jegliche Versicherungen, die für diese Fahrzeuge anfallen.  Wenn du öffentliche Verkehrsmittel nützt, dann berücksichtige jegliche Kosten auf Monatsbasis, die dafür anfallen, die Kosten für eine Monatskarte, deine durchschnittlichen monatl. Ausgaben für Einzeltickets oder die anteiligen Kosten für eine Jahreskarte etc. Beispiel: Wenn du monatlich € 120 für dein Auto ausgibst und zusätzlich noch € 90 für deine Autoversicherung anfallen, dann solltest du die kompletten € 210 zu den € 720 für deine  Wohnkosten hinzuzählen, womit du bei einer momentanen Schuldenbelastung von € 930 bist. Wenn du Kreditkartenbeträge nicht sofort, sondern monatlich zurückzahlst, dann solltest du diese Kosten ebenfalls bei deinen monatlichen Schulden berücksichtigen.  Berücksichtige jedoch keine Kreditkartenzahlungen, die du im jeweiligen Monat voll bezahlst. Beispiel: Wenn du monatlich einen Minimumbetrag von € 15 für eine Kreditkarte zurückzahlst und die Ausgaben mit einer anderen Kreditkarte voll begleichst, dann zähl nur die € 15 zu den bisherigen € 930 dazu, was eine Gesamtschuld von € 945 ergibt. In deiner Kalkulation sollten auch Rückzahlungen für sonstige Kredite wie Konsumkredite, Studentenkredite etc. berücksichtigt werden. Beispiel: Wenn du zusätzlich zu den bereits erwähnten Schulden noch beispielsweise 3 Studentenkredite zu monatlich je € 80 zurückzahlst sind das gesamt € 240 pro Monat. Wenn du das zu den bisherigen € 945 addierst, stehst du bei Schulden von € 1.185. Wenn bei dir diese Art von rechtlich verpflichtenden Zahlungen an andere Personen anfallen, solltest du sie zu deinen Schulden hinzuzählen. Beispiel:  Wenn du keine rechtlichen Verpflichtungen für Alimente hast, dann verändert sich dein Schuldenstand dadurch nicht. Zusätzlich zu den bereits erwähnten Kosten solltest du jegliche anderen Schulden, die monatlich anfallen, berücksichtigen.  Beachte, dass die meisten persönlichen und flexiblen Kosten wie deine Ausgaben für Lebensmittel, Kinderversorgung, Kleidung und Unterhaltung nicht zu deinen monatlichen Schulden zählen, wenn du diese Kennzahl berechnest. Kosten wie Zahlungen für vergangene medizinische Behandlungen gehören allerdings zu den allgemeinen Schulden dazu. Beispiel: Wenn du derzeit monatlich € 115 für eine vergangene Operation bei z. B. einem Privatarzt bezahlst, dann solltest du diesen Betrag zu deinen derzeitigen Schulden von € 1.185 addieren, womit die monatlichen Schulden sich auf € 1.300 belaufen. Dieser Quotient ist ein Verhältnis deiner Schulden zu deinem Einkommen, daher solltest du den Gesamtbetrag deiner Schulden durch den Gesamtbetrag deines Einkommens teilen. Deine monatlichen Schulden sollten geringer sein als deine monatlichen Einnahmen. Beispiel: Wenn deine monatlichen Schulden € 1.300 betragen und dein monatliches Einkommen € 3.450, dann: 1.300 / 3.450 = 0.3768 Multipliziere das Dezimalergebnis mit 100, um das Verhältnis in Prozent auszudrücken. Das ist jene Zahl, die du für alle praktischen Zwecke verwendest. Beispiel: 0,3768 * 100 = 38%
Verstehe, wie dein Quotient in den Augen von Kreditgebern gesehen wird. Beachte den Unterschied zwischen „Front-End“ und „Back-End“ Schulden. Setze Aktionen, um deinen Schulden-Einkommensquotienten wenn nötig zu reduzieren. Überprüfe dein Verhältnis von Schulden zu Einkommen periodisch. Verwende dein Bruttoeinkommen. Bestimme dein monatliches Einkommen. Zähl jegliche sonstigen laufenden Zahlungen hinzu, die du bekommst. Berechne deine monatlichen Wohnkosten. Berücksichtige alle Kosten in Bezug auf Transport. Berücksichtige monatliche Kreditkartenkosten. Zähle sonstige Kreditrückzahlungen hinzu. Berücksichtige gegebenenfalls Unterhaltszahlungen für Kinder. Berücksichtige jegliche anderen monatlichen Kosten. Dividiere deine monatlichen Schulden durch dein monatliches Einkommen. Wandle diese Zahl in einen Prozentsatz um.
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