Richte deine Aufmerksamkeit darauf, gute finanzielle Entscheidungen zu treffen Deine aktuelle finanzielle Situation ermitteln Finanzielle ZIele setzen Einen monatlichen Finanzplan errechnen Dein Geld anlegen Dein Geld sparen
Die SAVED-Methode (Stoppen, Anfragen, Verifizieren, Einschätzen, Durchführen) ist eine Richtlinie, um finanzielle Entscheidungen zu treffen:  Stoppe und gib dir Zeit zum Nachdenken, bevor du eine finanzielle Entscheidung triffst. Lass dich nicht von Verkaufspersonal, Maklern usw. unter Druck setzen. Sag Ihnen (und dir selbst), dass du Zeit zum Überlegen brauchst. Frage nach Kosten (Steuern, Gebühren, Verwaltung usw.) und Risiken, die Teil der Entscheidung wären. Vergewissere dich, dass du weißt, was das Worst-case-Szenario sein könnte. Verifiziere alle Informationen, um sicherzustellen, dass sie zutreffend und vertrauenswürdig sind. Schätze die Kosten der Entscheidung ein und wie es in deinen allgemeinen Finanzplan passen würde. Führe deine Entscheidung durch, wenn eine Investition für dich Sinn ergibt. Manchmal kann eine Kreditaufnahme eine vernünftige Entscheidung sein – zum Beispiel wenn man ein Haus kauft, eine Ausbildung bezahlt oder eine notwendige Anschaffung macht. Schulden aufrecht zu erhalten jedoch – besonders hochverzinste Schulden wie Kreditkarten – reduziert dein Eigenkapital und kann den Fortschritt beim Erreichen deiner finanziellen Ziele hemmen.  Verwende nicht zu häufig Kreditkarten. Versuche, innerhalb deines finanziellen Rahmens auszugeben. Bezahle hochverzinste Schulden so früh wie möglich. Das kann die beste Strategie für finanzielles Wachstum auf lange Sicht sein, den sogar gute Investitionen können normalerweise nicht hochverzinste Schulden ausgleichen. Wenn du mehrere Kreditkonten hast, dann versuche den mit der höchsten Zinsrate zuerst abzubezahlen. Finanzielle Planung kann oft erfolgreich selbstgesteuert ausgeführt werden. Wenn du aber das Gefühl hast, dass du nicht die Zeit hast, Nachforschungen anzustellen und deine Finanzen zu verwalten, nicht weißt, wo du mit dem Planen ansetzen sollst oder wenn du mit einem unerwarteten Ereignis zu schaffen hast (wie ein Erbe oder eine Krankheit), solltest du in Betracht ziehen, einen zertifizierten Finanzplaner zurate zu ziehen. Nimm dich in Acht vor nicht vertrauenswürdigen Ratschlägen, Investitionen usw. Wenn sich ein Angebot zu gut anhört, um wahr zu sein, ist die Wahrscheinlichkeit hoch, dass es so ist. Als Eigenkapital bezeichnet man deine Aktivposten (Vermögen) abzüglich deiner Passivposten (Verpflichtungen) -- oder was du besitzt minus was du schuldest. Diese Ziffer wird dir eine präzise Einsicht in deine aktuelle finanzielle Position geben und kann dir helfen, gute Entscheidungen zu treffen und deine Ziele zu erreichen. Du kannst ein einfaches Tabellenblatt erstellen, um dein Eigenkapital zu berechnen, oder online eine Vorlage finden. Beginne, indem du zwei Spalten erstellst, eine für das Vermögen und eine für die Verpflichtungen. Als Vermögen bezeichnet man alles, was du besitzt, und das kann Bargeld mit einbeziehen, Erspartes und Girokonten, Altersvorsorge, Immobilien, persönliches Eigentum, Investitionen usw.   Neben jeden Artikel deiner Aktiva notierst du den Wert des Vermögens. Wenn du zum Beispiel ein Haus besitzt, dann notiere seinen Wert. Dasselbe gilt für Dinge wie ein Aktienpaket oder ein Auto. Addiere die Werte deiner einzelnen Posten und finde so den Wert deines Vermögens heraus. Als Passivposten bezeichnet man alle Schulden, die du hast. Dazu gehören Dinge wie eine Hypothek, Schulden bei Kreditkarten, Studienkredite, Autokredite, private Kredite usw.  Addiere die Beträge deiner persönlichen Aktivposten zusammen, um den Gesamtbetrag deiner Schulden herauszufinden. Diese Zahl ist dein Eigenkapital. Wenn die Zahl negativ ist, zeigt das an, dass du mehr schuldest, als du hast. Umgekehrt wäre dein Eigenkapital, wenn du 100.000 € Aktiva hast und 50.000 € Passiva, positive 50.000 €. Während du in deinem Finanzplan voranschreitest und mehr ansparst, sollten deine Aktiva ansteigen (zusammen mit den Ersparnissen) und deine Passiva sinken (während du Schulden abbaust). Bevor du einen zuverlässigen Finanzplan erstellen kannst, musst du dir Klarheit über deine Ziele schaffen. Zu den verbreiteten finanziellen Zielen gehören:  Pläne für den Ruhestand, eine Ausbildung finanzieren, ein Haus oder eine Wohnung kaufen, ein Erbe für Begünstigte anzulegen oder ein finanzielles "Sicherheitsnetz" zu erschaffen, um dich vor unerwarteten Ausgaben, Unheil oder Veränderungen in deinem Leben zu schützen. Man kann im Internet Vorlagen für Arbeitsblätter finden, die helfen seine finanziellen Ziele zu bestimmen. Achte darauf, dass deine Ziele zu dem Akronym SMART passen. Das heißt sie sollen spezifisch, messbar, ansprechend, realistisch und terminiert sein.  Zum Beispiel sparst du vielleicht überhaupt kein Geld und dein Ziel ist, mehr zu sparen. Dein Ziel so abzuändern, dass du 5 % deines monatlichen Einkommens sparst, ist nicht zur spezifisch, sondern auch messbar (du kannst leicht sagen, ob du es erreicht hast oder nicht) und wahrscheinlich in einem angemessenen Zeitraum erreichbar. Schreibe deine Ziele auf. Damit stellst du nicht nur sicher, dass du dich an sie erinnerst, sondern ziehst dich auch zur Verantwortung. Ein gutes System ist kurzfristige, mittelfristige und langfristige Ziele aufzuschreiben. Damit ein Finanzplan erfolgreich sein kann, ist es wesentlich, deine Ziele zu beziffern. Das heißt, dass du ein bestimmtes Ziel nimmst und es in einen Geldbetrag übersetzt.  Ein verbreitetes finanzielles Ziel ist zum Beispiel, mit 60 oder 65 in Rente zu gehen. Auch wenn oft angegeben wird, dass 70-80% des aktuellen Einkommens ein angemessenes Ziel ist für Ruhestandsbezüge, werten andere 50-60 % des Einkommens für Paare und 60-70 % für Alleinstehende als realistischer ein.   Wenn du aktuell 80.000 € pro Jahr verdienst und Alleinstehend bist, sollten deine Ruhestandsbezüge ungefähr 40.000 € pro Jahr sein, unter Verwendung der oben genannten Angabe von 50 %. Das wäre ein Beispiel dafür, ein Ziel (mit 65 in Rente gehen) in einen konkreten Geldbetrag umzuwandeln (50.000 € Jahreseinkommen). Ist dieser Betrag einmal bekannt, ist es möglich, einen Plan zu erstellen, um zu bestimmen, wieviel Geld gespart und/oder investiert werden muss, um deine anderen Einkommensquellen zu ergänzen und die Marke von 50.000 € Jahreseinkommen zu knacken. Im Internet kannst du Vorlagen finden, um deinen Bedarf für den Ruhestand und andere Ziele zu berechnen. Während dein Eigenkapital dir eine gute Vorstellung deiner Aktiva und Passiva liefert, ist es sogar noch wichtiger zu wissen, wieviel Geld jeden Monat eingeht und ausgegeben wird. Das wird dir einen Überblick darüber verschaffen, was du jeden Monat ausgibst, und all diese Ausgaben aufgeschrieben zu haben kann dir genau aufzeigen, wo Einsparungen gemacht werden können. Das ist das Kernstück jedes Finanzplanes. Mache eine Liste deiner monatlichen Einkommensquellen (Gehalt, Kindergeld, usw.) Addiere diese Summen, um dein monatiches Gesamteinkommen zu finden. Es kann hilfreich sein, diese in Gruppen anzuordnen. Zum Beispiel könntest du unter "Wohnen" deine Miete, Hypotheken, Hausversicherung und Nebenkosten aufnehmen; unter "Transport" kannst du den Autokredit, Benzinkosten, Wartungskosten und die KFZ-Versicherung anführen. Addiere all diese Ausgaben, um deine gesamten monatlichen Ausgaben zu finden. Nimm auch Ausgaben für Unterhaltung, Essen, Kleidung, Kreditkartenrechnungen, Steuern und andere anfallende Kosten auf. Merke dir, dass manche Ausgaben "feststehend" sind (dieselben oder fast dieselben jeden Monat) und andere "variabel" (verändern sich häufig oder sind unregelmäßig zu leisten). Beim Erstellen eines Finanzplanes solltest du versuchen, veränderliche Ausgaben einzukalkulieren, auch jene, die nicht monatlich auftreten. Du kannst eine Liste der veränderlichen Ausgaben machen, die über einen Zeitraum von mehreren Monaten zu leisten sind, sie addieren und sie dann durch die Anzahl der Monate teilen. Das wird dir einen Durchschnittsbetrag für diese Ausgaben liefern, die du in dein monatliches Budget einplanen kannst. Wenn dein Einkommen höher ist als deine Ausgaben, wird ein Restbetrag bleiben, den du sparen, investieren oder abhängig von deinen finanziellen Zielen ausgeben kannst. Wenn deine Ausgaben höher sind als dein Einkommen, dann begutachte deinen Finanzplan auf der Suche nach Ausgaben, die du senken oder streichen kannst.  Wenn du den genauen Betrag deines Einkommens und/oder deiner Ausgaben noch nicht weißt, dann mache dir über ein paar Monate Aufzeichnungen, um dir eine Vorstellung zu verschaffen. Überarbeite deinen Finanzplan regelmäßig und bringe ihn auf den neuesten Stand. Achte darauf, neue Ausgaben aufzunehmen und solche zu entfernen, die du nicht mehr zu tätigen hast. Investitionen sind ein wesentlicher Bestandteil der meisten Finanzpläne, da sie es möglich machen, finanzielle Ziele schneller zu erreichen und mit weniger angespartem Geld, indem sie einen Ertrag liefern. Es ist jedoch wichtig anzumerken, dass alle Geldanlagen ein gewisses Risiko beinhalten und man Geld verlieren kann.   Bereiche, in die häufig investiert wird, sind Aktien, Anlagefonds, Anleihen, Immobilien und Rohstoffe.  Jede Art der Investition hat unterschiedliche Gewinnpotentiale, Kosten und Risiken. Du kannst viele Arten der Investition (wie Anleihen, Aktien und Anlagefonds) über Banken oder Maklern erwerben oder manchmal direkt von Unternehmen, Regierungen oder Gemeinden. Zahlreiche Investitionen können zur Gänze online getätigt werden, es gibt aber viele Makler für Investitionen, die du persönlich um Rat fragen kannst. Die Gebühren für eine persönliche Beratung werden jedoch wahrscheinlich höher sein als jene für Transaktionen, die du selber im Internet ausführen kannst. Obwohl es zu viele sind, um sie alle an dieser Stelle anzuführen, können als drei wichtige Typen von Investitionen Aktien, Anleihen und Anlagenfonds genannt werden.  Als Aktien bezeichnet man die Teilhabe an einem Unternehmen. Mit dem Kauf einer Aktie kaufst du quasi einen Teil  einer Firma und der Wert dieses Anteils steigt oder sinkt, abhängig davon, wieviele Menschen es verkaufen oder kaufen wollen. Aus diesem Grund können Aktien unglaublich schwankungsanfällig sein und obwohl sie im Allgemeinen eine bessere Leistung erzielen als jede andere Art der Investition (einem Ertrag von durchschnittlich 8 % jährlich seit 1929), können sie eine gewaltige Summe pro Jahr verlieren. In 2008 zum Beispiel sind die US-Aktien um 50 % gefallen. Aktien sind eine gute Wahl für Personen, die auf eine langfristige Investition abzielen, wie zum Beispiel für den Ruhestand vorzuplanen. Anleihen beziehen sich auf die Investition in Kredite. Wenn du einer Regierung oder einem Unternehmen Geld leihst, kaufst du eine Anleihe. Als Gegenleistung dafür, dass du das Geld verleihst, erhältst du Zinsen von der Organisation, der du es geliehen hast, welche normalerweise jährlich oder halbjährlich ausbezahlt werden. Anleihen tragen üblicherweise weniger Risiken als Aktien. Ein Anlagenfonds ist eine Sammlung von Investitionen (normalerweise Aktien), die von einem professionellen Investor verwaltet werden. Wenn du einen Anlagenfonds erwirbst, kaufst du die Teilhabe an dem Bündel von Aktien und du kannst Geld gewinnen oder verlieren, abhängig davon, wie sich das Bündel entwickelt. Aktienfonds sind eine gute Wahl für passive Investoren, da man stark von der Streuung der Aktien profitiert und von einem professionellen Manager, der das Portfolio kauft, verkauft und verwaltet abhängig von den Marktbedingungen und von seiner Strategie. Damit sind jedoch Gebühren verbunden. Jede Art von Investition trägt ein unterschiedlich hohes Risiko und es ist von großer Wichtigkeit, vor dem Investieren zu wissen, welchem Risiko du bereit bist dein hart verdientes Geld auszusetzen.  Gehe zurück zu deinen Zielen, um über das Risiko zu entscheiden. Wenn du zum Beispiel für einen Urlaub in 6 Monaten sparst, dann ist die Investition in den Aktienmarkt eine schlechte Entscheidung, weil Aktien ein höheres Risiko bergen und im Verlauf der Zeit sehr stark schwanken können. Das heißt, dass die Möglichkeit besteht, dass du dein Sparziel sehr schnell mit wenig erspartem Geld erreichen könntest, es aber auch sein kann, dass du deinen Urlaub verschieben musst, weil deine Investitionen tief unter das sinken, was du angelegt hast. Es ist besser, du setzt dein Geld in Anleihen (die ein geringeres Risiko tragen) oder sogar es einfach in ein Sparkonto mit hohen Zinsen einzuzahlen. Eine allgemeine Richtlinie ist, dass das Risiko umso größer ist, je höher der mögliche Ertrag ist – was auch heißt, dass der mögliche Ertrag umso niedriger ist, je niedriger das Risiko.  Relativ "sichere" Investitionen sind Sparkonten und Staatsanleihen. Aktien haben das Potential zu höheren Erträgen, aber auch höheren Risiken. Anlagenfonds minimieren das Risiko, indem deine Investitionen über ein breites Spektrum an Aktien und Wertpapieren gestreut werden und können eine gute Wahl für langfristige Investitionen sein. Investiere nie Geld, dass du nach kurzer Zeit brauchst, oder das für lebenswichtige Dinge wie Essen, Miete oder Benzin gebraucht wird. Nachdem du deine Ziele in Erfahrung gebracht hast, die unterschiedlichen Arten von Investitionen verstanden hast und deine Risikotoleranz festgelegt hast, kannst du eine Investition auswählen.  Aktien eignen sich gut, wenn du eine mittlere bis hohe Risikotoleranz hast und für ein mittel- bis langfristiges Ziel sparst. Wenn du zum Beispiel für den Ruhestand sparst, sind Aktien sehr zu empfehlen. Halte dir vor Augen, dass nicht alle Aktien ein hohes Risiko tragen. In ein kleines pharmazeutisches Unternehmen zu investieren zum Beispiel (was nicht empfehlenswert ist), wäre ein extrem hohes Risiko, wohingegen die Investition in ein großes, stabiles Unternehmen mit einem gleichmäßigen Geldfluss und einem konkurrenzfähigen Marktanteil wie Walmart, Wells Fargo oder Coca-Cola ein geringeres Risiko wäre. Wenn du nicht die Zeit hast, dich dabei nicht wohlfühlst oder das Risiko von einzelnen Aktien nicht auf dich nehmen möchtest, dann denke über die Möglichkeit von Anlagefonds nach. Sie eignen sich für längere oder mittelfristige Ziele wie den Ruhestand oder das Sparen für die Bildung eines Kindes, sind aber  "automatischer", und du kannst sie oft jährlich oder halbjährlich überprüfen, um sicher zu gehen, dass sie die Leistungen erbringen, die du erwartest. Du kannst selber Nachforschungen über Anlagenfonds anstellen oder sie über einen Onlinehändler kaufen oder deine örtliche Bank oder einen Finanzberater aufsuchen, um dir Auswahlmöglichkeiten anbieten zu lassen.  Anleihen eignen sich für Personen mit einer niedrigen Risikotoleranz, die darauf bedacht sind, ihr Erspartes zu erhalten und es gleichzeitig zu einer niedrigen aber stetigen Rate wachsen zu lassen. Es ist wichtig zu bemerken, dass Anleihen in jedem Portfolio enthalten sind und oft dazu geraten wird, dass Personen in ihren 20ern bis 40ern ein größeres Kontingent an Aktien und Anlagenfonds haben, während Personen nahe an ihrem Ruhestand mehr Anleihen haben, um ihr Erspartes zu schützen. Anleihen können eine effektive Art sein, dein Portfolio auszugleichen und das Risiko zu senken. Eine gute Faustregel ist, dein Alter von 100 abzuziehen, so erhältst du den Prozentanteil, den du an Aktien haben solltest. Nicht alle Wirtschaftssektoren schneiden zu jedem Zeitpunkt gleich gut (oder schlecht) ab. Wenn du dein finanzielles Portfolio auf verschiedene Arten von Investitioinen aufteilst, dann kannst du das Risiko minimieren, dass du den gesamten Betrag verlierst, in dem Fall das sein oder mehrere Bereiche "einbrechen". Diese Vorgehensweise bezeichnet man als Diversifikation. Ein Ruhestandsplan zum Beispiel könnte über mehrere Arten der Investition gestreut sein, Das liquide Geld auf dem Sparkonto wäre, auch wenn es relativ wenig Zinsen einbringt, abgesichert und leicht verfügbar, wenn es gebraucht wird. Unabhängig davon, was dein finanzielles Ziel ist, wird das Sparen ein zentraler Bestandteil sein. Ob es dein Ziel ist, ein Haus zu kaufen, früh in den Ruhestand zu gehen oder die Ausbildung eines Kindes zu finanzieren, Sparen wird das wesentliche Mittel zum Erreichen dieses Zieles sein.  Sieh dafür in deinem Finanzplan nach. Wirf einen Blick auf deine monatlichen Ausgaben und finde Bereiche, wo unwesentliche Ausgaben gekürzt werden können. Wenn du zum Beispiel dreimal monatlich aus essen gehst oder jeden Tag dein Mittagessen für die Arbeit kaufst, dann ziele darauf ab, einmal im Monat aus zu essen oder dein eigenes Mittagessen mitzunehmen. Sieh dir deinen Finanzplan an und entscheide, was ein "Wollen" ist und was ein "Brauchen". Suche im Bereich "Wollen" nach Ersparnissen. Ebenso solltest du dir dein "Brauchen" ansehen und dich fragen, ob es wirklich gebraucht wird. Zum Beispiel kann dein Smartphone ein "Brauchen" sein, du brauchst aber vielleicht keine 3 GB Datenvolumen, sondern kannst dir stattdessen 1 GB nehmen. Den Anfang machst du, indem du ein abgesichertes Konto bei einer seriösen Bank anlegst. Experten empfehlen die Methode, "sich selbst zuerst zu bezahlen", was bedeutet dass du, immer wenn dein Gehalt ausgezahlt wird, einen bestimmten Betrag als Bestandteil deines Finanzplanes als Erspartes zur Seite legst. Bei vielen Banken kannst du einen Dauerauftrag anlegen, durch den ein festgelegter Geldbetrag von deinem Gehalt zu diesem Zwecke überwiesen wird.  Spare einen Betrag, der für dich angenehm zu erreichen ist, angesichts deiner Bedürfnisse und Ausgaben. Der Betrag, den du sparst, kann mit der Zeit ansteigen (oder sinken). Das Wichtige dabei ist, etwas zu sparen, auch wenn es nur eine kleine Summe ist. Zehn Prozent deines Einkommens zu sparen ist ein guter Startpunkt, etwas zu sparen ist jedoch besser, als gar nichts.  Auch nur einen kleinen Betrag auf einem zinsbringenden Konto anzulegen (Girokonto, Sparkonto, Depositenkonto usw.) wird von Vorteil sein aufgrund der Kraft von Zinseszinsen. Das heißt, dass die Zinsen, die dein (ursprünglicher) Geldbetrag einbringt, mit der Zeit zu deinem Startkapital hinzukommen, was dann zu weiteren Zinsen führt, und so weiter – wodurch der Gesamtwert des Kontos ansteigt.  Übung macht den Meister. Indem du einen bestimmten Betrag jeden Monat ansparst, oder "dich selbst zuerst bezahlst", wird es bald von selbst geschehen und du wirst lernen, ohne das gesparte Geld zu leben, als ob es von Anfang an nicht existieren würde. Sieh das Gesparte als unerlässliche Ausgabe, wie die Miete oder Hypothekenzahlungen. Experten empfehlen, ausreichend Geld beiseite zu legen, um deine Ausgaben für mindestens drei Monate decken zu können für den Fall, dass du deine Arbeit verlierst, eine schwere Krankheit eintritt usw. Verwahre diese Mittel in einem abgesicherten Bankkonto, sodas sie sowohl geschützt als auch leicht verfügbar sind, wenn du sie benötigst. Du kannst dich auch gegen finanzielle Schwierigkeiten absichern, indem du richtig versichert bist. Wenn du Fragen zu einer Hausversicherung, Mieterversicherung, Krankenversicherung, Lebensversicherung Arbeitslosenversicherung, Arbeitsunfähigkeitsversicherung oder KFZ-Versicherung hast, dann wende dich an den zuständigen Vertreter. Wenn es von staatlicher oder anderer Seite Fördergelder gibt (zum Beispiel für Bildung oder Rente), dann überlege, ob du diese nutzen willst. Wenn der Staat oder dein Arbeitgeber zu deinem Sparplan beitragen oder andere Vorteile bieten (wie Steuervergünstigungen), könnte es dir helfen, deinen finanziellen Zielen näher zu kommen. In Deutschland kann man zum Beispiel eine Förderung in Form einer Riester-Rente nutzen oder einen Arbeitgeberzuschuss in Anspruch nehmen, der einen bestimmten Beitrag zur Altersvorsorge beisteuert und den Wert deines Kontos steigert.
Denke sorgfältig nach, wenn du finanzielle Entscheidungen triffst. Sei vorsichtig, wenn du Darlehen einsetzt. Suche dir einen zuverlässigen Rat, wenn du ihn brauchst. Berechne dein Eigenkapital. Liste dein Vermögen auf. Liste deine Passivposten auf. Subtrahiere die Gesamtsumme deiner Passiva von dem Gesamtwert deiner Aktiva. Entscheide, was deine wesentlichen persönlichen und finanziellen Ziele sind. Sei präzise bei den Zielen, die du erreichen möchtest. Bestimme, wie viel du brauchen wirst, um deine wesentlichen Ziele zu erreichen. Entscheide dich dazu, einen Finanzplan zu erstellen. Bestimme deine Einkommensquellen. Bestimme deine monatlichen Ausgaben. Erfasse unregelmäßige und veränderliche Ausgaben. Subtrahiere deine gesamten Ausgaben von deinem Gesamteinkommen. Ziehe die Möglichkeit in Betracht, Geld anzulegen. Verstehe, welche unterschiedliche Arten von Investitionen es gibt. Entscheide, wie hoch das Risiko ist, das du eingehen willst. Wähle geeignete Investitionen aus. Streue deine Investitionen. Suche nach Einsparungen. Lerne, das Sparen zur Gewohnheit zu machen. Baue einen Notfallfonds auf. Nutze spezielle geförderte Sparmaßnahmen.
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