Erstell ein Budget Halt dich an dein Budget
Dein Nettoeinkommen ist der Betrag, den du tatsächlich ausgezahlt bekommst, nachdem Steuern, Versicherung und andere Abgaben abgezogen wurden. Rechne hier alle Einkommen zusammen, auch Dinge wie Trinkgelder, Boni, Urlaubsgeld, Zinsen und Dividenden. Aber was tust du, wenn sich dein Einkommen jeden Monat verändert? Dann musst du das Pferd mehr oder weniger von hinten aufzäumen. Bestimm zunächst alle Ausgaben: Essenzielle, wichtige und „Lifestyle“-Ausgaben. Wenn du Geld bekommst, bezahl zunächst alle essenziellen Dinge, gefolgt von den wichtigen Dingen. Dann überleg dir, wie viel du dir für deinen Lifestyle gönnen willst, und leg den Rest auf die hohe Kante, entweder für Notfälle oder als Teil deines Sparguthabens. Im Idealfall solltest du einen Dauerauftrag auf ein anderes Konto einrichten, damit du gar nicht erst in Versuchung gerätst, dieses Geld anzurühren. Mit etwas Erspartem kannst du der Rente und eventuellen ungeplanten Ausgaben wesentlich entspannter entgegensehen.  Wie viel Geld solltest du sparen? Das hängt natürlich stark von deinem Einkommen ab, aber 15 bis 20 Prozent sind ein gutes Ziel. Wenn du dir nur 10 Prozent leisten kannst, ist das auch okay, aber du solltest dann wirklich konsequent sein. Nutz die Möglichkeiten, zusätzliches Geld von deinem Arbeitgeber oder vom Staat zu kassieren. Informier dich über Rentenpläne, Bausparverträge und Anlagemöglichkeiten, die sich langfristig bezahlt machen. Du wirst nicht oft in deinem Leben Geld geschenkt bekommen, also nimm, was du kriegen kannst. Diese Kategorien sind „Fixkosten“, „flexible Kosten“ und „Luxus“.  Fixkosten bleiben jeden Monat gleich und an ihnen kannst du nicht rütteln. Miete, Versicherungen, Strom und ähnliche Dinge fallen in diese Kategorie. Addier alle Fixkosten zusammen. Flexible Ausgaben sind Dinge, die zwar grundsätzlich notwendig sind, bei denen sich aber durchaus ein wenig an der Sparschraube drehen lässt, etwa Lebensmittel, Kleidung und Kosmetik. Rechne alle flexiblen Ausgaben zusammen. Luxusausgaben sind alle die Dinge, die du nicht zum Überleben brauchst. Dazu gehören Urlaub, Kino und Impulskäufe. Wenn das Verhältnis deiner Ausgaben und Einnahmen aus dem Gleichgewicht gerät, solltest du in dieser Kategorie Einschnitte machen. Rechne all diese Ausgaben zusammen. Wenn die Ausgaben geringer sind als dein Einkommen, hast du deine Finanzen gut im Griff und kannst alles so lassen, wie es ist. Übersteigen die Ausgaben jedoch die Einnahmen, taumelst du in die Schuldenfalle und solltest dein Budget dringend überarbeiten. Betrachte deine Kontoauszüge und dein Haushaltsbuch, um herauszufinden, wofür du dein Geld ausgibst, oder lad dir eine Finanzapp herunter. So kannst du sehen, welche überflüssigen Dinge dich zu viel kosten.  Beobachte genau, wann du deine Kreditkarte benutzt. Wusstest du, dass Menschen, die mit Kreditkarte zahlen, mehr Geld ausgeben als die, die bar bezahlen? Das liegt daran, dass sich Bargeld realer anfühlt und daher mehr wehtut als virtuelles Geld. Bezahl so häufig wie möglich bar und überprüf später, ob du dadurch sparsamer warst.  Schau, wie viel dich zum Beispiel das Essen im Restaurant , dein morgendlicher Kaffee bei Starbucks oder der regelmäßige Kinobesuch kosten und wo du Einsparungen vornehmen kannst. Viele Menschen können auf Coffee-to-go einfach nicht verzichten, obwohl im Büro eine Kaffeemaschine steht. Aber selbst wenn du günstig wegkommst und jeden Tag nur einen Euro für diesen Kaffee bezahlst, rechnet er sich bei durchschnittlich 21 Arbeitstagen im Monat auf stolze 250 Euro im Jahr hoch – davon könntest du auch in den Urlaub fahren! Verhandle hart darüber, wo du einsparen und worauf du sogar ganz verzichten kannst. Ob du diese Diskussion mit dir selbst oder deinem Partner führen musst, sei ehrlich und unverblümt aber auch verständnisvoll. Niemand spart gern, auch wenn es noch so notwendig ist. Das, und nur das, ist der Betrag, den du ausgeben kannst, ohne Schulden zu machen. Denk auch daran, Geld für Rechnungen zur Seite zu legen, die nur alle drei Monate oder jährlich bezahlt werden müssen. „Leih“ dir nie Geld von dir selbst, das du nächsten Monat etwa für die Autosteuer brauchst. So kannst du verhindern, dass du dich mühsam von Zahltag zu Zahltag hangelst. Vergleich deinen Plan mit den realen Ausgaben. Wenn deutliche Unterschiede zu erkennen sind, musst du vielleicht noch ein bisschen hartnäckiger sparen. Mit ein bisschen Übung musst du diesen Vergleich irgendwann hoffentlich nur noch jedes Vierteljahr oder so anstellen. Wenn du eher der altmodische Typ bist, der sein Haushaltsbuch von Hand schreibt, ist das klasse! Aber dank moderner Hilfsmittel ist es heute einfacher als jemals zuvor, deine Ausgaben mit raffinierter Software in Echtzeit aufzuzeichnen. Programme wie Mint.com, Quicken und wallet.ai sind extrem praktische Tools, die dir helfen, deine Ausgaben im Auge zu behalten und dein Budget zu planen. Haushalten ist wie Diät halten. Viele Menschen beginnen mit zu ehrgeizigen Zielen. Wenn sie dann innerhalb von zwei Wochen keine tollen Resultate sehen oder sich die Langeweile einschleicht, schmeißen sie alles hin, weil sie denken, dass es sowieso nichts bringt. Wirf nicht das Handtuch, bevor die Herausforderung überhaupt begonnen hat. Mach dir von Anfang an klar, dass es seine Zeit braucht, richtiges Haushalten zu lernen und einen funktionierendes Budget zu entwickeln. Gib dem Haushaltsplan ein Jahr Zeit, um herauszufinden, ob er einen Unterschied bei deinen Finanzen bewirkt. Wenn du nach einem Jahr des beharrlichen und akribischen Sparens immer noch kein Plus auf deinem Sparkonto verzeichnen kannst, solltest du deinen Plan jedoch überarbeiten. Nein, das ist nicht das Gleiche wie dein Sparkonto. Dein Notfallpolster sollte ausreichen, um dich im Notfall sechs bis zwölf Monate lang über Wasser zu halten – mit allem Drum und Dran. Angenommen du verlierst deinen Job? Dein Auto geht kaputt? Und dann muss auch noch dein Hund operiert werden? Manchmal reicht ein dummer Zufall, um ein riesiges Loch in deine Finanzen zu reißen und dich in die Schuldenfalle zu stürzen. Bereite dich auf alle Eventualitäten vor, dann brauchst du vor solchen Dingen nicht mehr so viel Angst zu haben. Eine Steuerrückzahlung kann ein tolles Geschenk sein. Stell dir vor, du hast auf einmal zweitausend Euro mehr in der Tasche! Gerade wenn du dich normalerweise eben so über Wasser hältst, solltest du das Geld jedoch nicht einfach auf den Kopf hauen, sondern in deinen Notgroschen oder dein Sparguthaben stecken, anstatt dir einen neuen Flatscreen zu kaufen. Der durchschnittliche Deutsche hat fast 9000 Euro Schulden. Das ist eine ganz schöne Menge Geld – die du nicht hast. Wenn du es bereits jetzt schaffst, deine Schulden nach und nach mit deinem Einkommen zu tilgen, ist das super. Aber möglicherweise geht es dir auch wie vielen anderen und die monatlichen Zahlungen tun dir richtig weh. Dann solltest du dir eine gezielte Strategie zurechtlegen, um deine Schulden loszuwerden.  Welche Schulden solltest du zuerst bezahlen? Geringere Beträge oder die, die am meisten Zinsen kosten? Ersteres nennt man das „Schneeballsystem“. Schulden mit hohen Zinsen zuerst abzubezahlen, nennt sich das „Lawinensystem“.  Wenn du extrem motiviert bist, deine Schulden abzuzahlen, solltest du es mit dem Lawinensystem probieren. Schulden, die viele Zinsen kosten, zuerst loszuwerden, macht die ganze Angelegenheit im Endeffekt günstiger. Als motivierender wird jedoch gemeinhin das Schneeballsystem angesehen, bei dem du relativ schnell siehst, wie die Liste deiner Gläubiger kürzer wird.
Schreib auf, was jeden Monat in deine Taschen gespült wird. Zieh dein monatliches Sparziel von deinem Nettoeinkommen ab. Schreib eine Liste deiner monatlichen Ausgaben, verteilt auf drei Kategorien. Zieh die Gesamtausgaben von deinem Nettoeinkommen für den jeweiligen Monat ab. Wenn sich dein Budget sehr beengend anfühlt, schau dir noch einmal die flexiblen und nicht unbedingt notwendigen Ausgaben an. Jetzt schau dir an, wie viel von deinem Einkommen noch übrig ist, nachdem alle Kosten bezahlt sind. Schau dir am Ende jeden Monats dein Budget und deine tatsächlichen Ausgaben noch einmal an, um sicherzugehen, dass du im Rahmen geblieben bist. Mach dir technologische Hilfsmittel zunutze. Gib nicht sofort auf, wenn dir ein Ausrutscher passiert. Leg dir ein Notfallpolster an. Investier deine Steuerrückzahlung weise. Zahl langsam aber sicher deine Schulden ab.
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