Alle Aspekte des Besitzes eines Hauses in Betracht ziehen Den Höchstpreis für das Haus bestimmen Deine Bedürfnisse in Bezug auf die Wohnverhältnisse identifizieren
Du musst die möglichen finanziellen Vorteile des Hausbesitzes mit den anderen Faktoren deines Lebens ausgleichen. Ein Haus kann eine einladende Zuflucht sein, um deine Batterien wieder aufzuladen, oder ein Anker, der dich festhält und deine Möglichkeiten einschränkt. Der Besitz eines Hauses ist einschränkender als Wohnraum zu mieten. Der Verkauf eines Hauses könnte Monate oder Jahre dauern, um den gewünschten Preis zu bekommen. Auf der anderen Seite können Mieter zusammenpacken und innerhalb der Stadt, des Landes oder der Welt ziemlich schnell umziehen, indem sie ihren Mietvertrag kündigen.  Hast du die Möglichkeit in Betracht gezogen, dass dein Partner in den nächsten Jahren an einen neuen Ort versetzt wird? Viele Experten behaupten, dass der Kauf eines Hauses keinen Sinn macht, wenn du nicht vorhast, mindestens drei Jahre darin zu bleiben. Steht dein Lebensstil im Konflikt mit den Anforderungen des Besitzes eines Hauses, z.B. die wöchentliche Rasenpflege, das saisonale Reinigen der Regenrinnen oder die Anbringung von Rolläden? Während die meiste Arbeit gegen Geld an andere delegiert werden kann, addiert sich das einfach auf die laufenden Kosten. Erwäge die Wahrscheinlichkeit, dass sich dein Familienstand, deine Gesundheit oder dein beruflicher Status in den nächsten Jahren ändert. Wie beeinflusst der Besitz eines Hauses deine Möglichkeit, dich darauf anzupassen? Abertausende Hausbesitzer haben zu ihrer Bestürzung erfahren, dass die Preise von Häusern, genau wie bei anderen Vermögensgegenständen, im Wert fallen können und die Besitzer mit einer Hypothek zurücklassen, die höher ist als der Wert der Immobilie. Zwangsversteigerungen sind nach 2009 explodiert und verlassene Häuser haben den Wert der umliegenden Immobilien in den Keller getrieben. Mit den Schmidts Schritt zu halten ist eine allzeit bestehende Gefahr in den meisten Gegenden und nur wenige können dem Wettbewerb widerstehen. Je größer das Haus, desto mehr Platz ist zu füllen und desto höher der Druck, Dinge zu kaufen. Die gebrauchten Möbel mit deinen Bücherregalen aus der Studentenzeit sahen in einer Wohnung toll aus, aber nicht so gut, wenn sie mit den Möbeln deiner Nachbarn verglichen werden. Die Kombination von freiem Platz und dem Verbringen von Zeit in den wunderbaren Häusern der Nachbarn kann so manches sorgfältig geplantes Budget ruinieren. Wenn du ein Haus kaufst, halte dein Budget ein, indem du daran denkst, dass Nostalgie in Mode ist. Scheue dich nicht, in Secondhandläden nach gebrauchten Möbeln zu suchen. Es ist überraschend, wie ein wenig Muskelschmalz und Farbe einen Wegwerfartikel in einen Schatz verwandelt. Wenn du einen erfahrenen Makler hast, wird er sicherstellen wollen, dass du die benötigten Informationen in Bezug darauf hast, was für einen Kredit du dir basierend auf den Berechnungen und Bestimmungen der Bank leisten kannst.  Ein guter Ort, um nach einem solchen Makler zu suchen, ist deine Bankfiliale vor Ort. Normalerweise findest du sie direkt in der Filiale. Wenn nicht, kann die Bank dir normalerweise die Kontaktdaten von jemandem geben, den sie empfehlen. Wenn du über deine Bank keinen Immobilienmakler finden kannst, frage einen Immobilienmakler oder Freunde nach Empfehlungen. Es kann gut sein, mehrere Leute zu befragen, um sicherzustellen, dass du die best möglichen Informationen bekommst. Ein Hausbesitzer muss auf die laufenden monatlichen Kosten für Strom, Gas und Wasser, Instandhaltung sowie Grundsteuer und Versicherungen vorbereitet sein. Strom, Gas, Wasser und Abwasser müssen jeden Monat bezahlt werden. Ein Haus zu besitzen kostet im Monat durchschnittlich 500 € zusätzlich zu den Hypothekenzahlungen. Denke daran, dass dies durchschnittliche Kosten sind und dass sie in verschiedenen Regionen deutlich höher sein können.  Die laufenden Kosten können sogar noch höher sein, wenn du einer Hauseigentümergesellschaft angehörst oder einen Landschaftsgärtner beauftragst, der sich um dein Grundstück kümmert. Viele Finanzexperten empfehlen, dass du nicht mehr als 40% deines Einkommens für das Haus aufwendest, dazu gehören auch die hypotheken-unabhängigen Kosten. Ausgehend von hypotheken-unabhängigen Kosten von 500 € im Monat kann sich ein Haushalt mit einem Einkommen von 70.000 € pro Jahr leisten, bis zu 1.800 € im Monat für die Hypothek abzuzahlen, ungeachtet des Einkommens des Hausbesitzers. Für jemanden, der sich zum ersten Mal ein Haus kauft, kann dieser Markt aufgrund der vielen Alternativen verwirrend sein. Die Mehrheit der Hypotheken fällt in den USA in drei Kategorien: FHA, VA oder konventionell.  FHA. Die Federal Housing Administration übernimmt gegenüber dem Kreditgeber eine Garantie, falls ein Verlust entsteht, der zu Lasten des Kreditnehmers geht. FHA-garantierte Hypotheken gibt es für alle Hauskäufer. Die Abzahlungen können schon bei 3,5% anfangen, aber Kreditnehmer, die weniger als 20% des Kaufpreises einbringen können, müssen eine private Hypothekenversicherung abschließen, bis ihr Eigenkapital 20% des ursprünglichen Kaufpreises erreicht. VA. Die Veteran Administration bietet Regierungsgarantien bei Ausfall des Kredits an Kreditgeber für Mitglieder des militärischen Diensts und Veteranen. Der größte Vorteil ist, dass Kreditnehmer ein Haus ohne Anzahlung kaufen können. Anders als bei anderen Hypothekenarten erfordern VA-garantierte Kredite keine private Hypothekenversicherung. Konventionell. Anders als die anderen Arten bietet ein konventioneller Kredit keine Zahlungsgarantie der Regierung für den Kreditgeber. Als Folge haben die Kreditgeber oft stringentere Anforderungen in Bezug auf den Kredit und das Einkommen als FHA- oder VA-Hypotheken. Die Zinssätze können für Bonitätsbeurteilungen, die nicht makellos sind, höher sein. Wenn der Kreditnehmer dazu noch eine Anzahlung von weniger als 20 % macht, muss er eine private Hypothekenversicherung abschließen, bis sein Eigenkapital 20 % des ursprünglichen Kaufpreises erreicht. Langfristige Zinssätze fluktuieren ständig und beeinflussen die Gesamtkosten des Hauses und der monatlichen Zahlungen deutlich. Zusätzlich dazu haben Kreditnehmer vielleicht die Wahl zwischen einer Hypothek mit festem oder mit anpassbarem Zinssatz, auch wenn es kürzlich Maßregelungen wegen räuberischer anpassbarer Zinssätze gab.  Hypotheken mit festem Zinssatz. Der Zinssatz bleibt über die gesamte Laufzeit des Kredits gleich, daher variiert die monatliche Zahlung nicht. Aufregung bei den Refinanzierungsaktivitäten begleitet immer einen deutlich Abstieg der langfristigen Zinssätze, da Kreditnehmer möglichst niedrige Kosten wollen. Hypotheken mit variablem Zinssatz. In den USA oft als "ARMs" bezeichnet, passt sich der Zinssatz von Zeit zu Zeit entsprechend der Bedingungen der Hypothek an. Die Anpassungsdauer kann ein Jahr oder länger sein. Ein hybrider ARM-Kredit ist einer, der eine angegebene Dauer fest bleibt und sich dann jährlich anpasst. Während ARMs üblicherweise anfänglich niedrigere Zinssätze haben als Hypotheken mit festem Zinssatz, besteht immer das Risiko höherer Zinssätze in der Zukunft. Schließlich können Kreditnehmer die Laufzeit ihrer Hypotheken wählen. Die überwiegende Wahl der meisten Hauskäufer ist eine Laufzeit von 30 Jahren mit festem Zinssatz. In der ersten Hälfte 2013 betraf dies 90% der Hypotheken. Einige Käufer entscheiden sich jedoch für eine Laufzeit von 15 Jahren, da die Zinssätze vergleichsweise normalerweise 1 bis 1,5% niedriger sind als bei einer Laufzeit von 30 Jahren, auch wenn die monatlichen Raten wegen der schnelleren Abzahlung höher sind. Der Kauf eines Hauses erfordert die Zahlung von Abschlusskosten für den Kredit wie z.B. eine Gebühr für das Einholen der Kreditauskunft, Kosten für den Notar und eine Rechtstitelversicherung. Im Durchschnitt zahlen Käufer in den USA etwa 3.700 € Abschlusskosten. Einige Abschlusskosten könnten in den Raten oder im langfristigen Kredit eingeschlossen sein.  In einigen Fällen verhandeln Käufer mit dem Verkäufer des Hauses, dass dieser einen Teil der Kosten übernimmt. Achte darauf, dass du weißt, wie hoch die Abschlusskosten sind, die dir berechnet werden, und wie sie bezahlt werden, bevor du den Kredit abschließt. Um herauszufinden, wie viel du für ein Haus ausgeben kannst, musst du berücksichtigen, dass du nicht jeden Cent, den du hast, für die Zahlung der Raten ausgeben kannst. Die Abschlusskosten und eine Reihe anderer Kosten wie z.B. für den Umzug oder die Renovierung werden den Geldbetrag, den du sofort brauchst, deutlich erhöhen. Diese ist der bestimmende Faktor in Bezug darauf, wie viel Geld du aufnehmen kannst, um ein Haus zu kaufen, und welchen Zinssatz du auf den Kredit bekommen kannst. Wenn der Bank deine Bonitätsbeurteilung nicht gefällt, kann es sein, dass dein Antrag komplett abgelehnt wird.  Um dich z.B. für einen FHA-Kredit mit einer Anzahlung von nur 3,5% zu qualifizieren, brauchst du einen FICO-Score von mindestens 580. Antragsteller mit einem niedrigeren Score müssen eine Anzahlung von 10% leisten, um sich für einen FHA-Kredit zu qualifizieren. Wenn du annimmst, dass du in den nächsten zwei Jahren ein Haus kaufen wirst, fange sofort an, deine Bonitätsbeurteilung zu verbessern. Dies bringt dir einen besseren Zinssatz ein und spart dir damit möglicherweise auf lange Sicht Tausende Euro, was sich jeden Monat in einer niedrigeren Rate widerspiegelt. Abhängig von deiner Bonitätsbeurteilung und der Art des Kredits, für den du dich qualifizierst, wirst du aufgefordert, eine Anzahlung von zwischen 0% und 20% des Kaufpreises des Hauses zu leisten. Käufer, die ein Anzahlung von 20% oder mehr leisten können, haben eine größere Chance auf Genehmigung einer günstigeren Hypothek mit geringerem Zinssatz.  In den USA kann der Käufer die Kosten einer privaten Hypothekenversicherung sparen, wenn er eine Anzahlung von mindestens 20% des Kaufpreises leistet. Eine private Hypothekenversicherung ist keine große Ausgabe, normalerweise zwischen 30 und 70 € je 100.000 €, die du aufnimmst, aber die monatliche Prämie zu vermeiden lohnt sich, da es dir auf lange Sicht einen beträchtlichen Betrag spart.  Viele junge Leute verlassen sich auf Ersparnisse und die Hilfe von ihren Familien, um ihr erstes Haus zu kaufen. Mit einer großen Menge Bargeld daherzukommen kann schwierig sein, daher ist es wichtig zu planen und zu sparen. Einige Leute in den USA, die sich zum ersten Mal ein Haus kaufen, beleihen ihren 401(k)-Plan, um eine Anzahlung zu leisten und zahlen sie im Lauf der Jahre an sich selbst zurück. Sei dir darüber im Klaren, dass du Einkommenssteuer und Strafen auf die nicht ausgeglichene Bilanz des Kredits auf den 401(k) zahlen musst, wenn du deinen Arbeitgeber verlässt, bevor du den Kredit zurückgezahlt hast. Erstkäufer können auch ohne Strafe bis zu 10.000 USD als Anzahlung von ihrem IRA abheben. Auf den Betrag ist Einkommenssteuer fällig und das Geld muss innerhalb von 120 Tagen für den Kauf eines Hauses verwendet werden. Das größte Anliegen von Kreditgebern ist, ob ein Kreditnehmer den Kredit zurückzahlen kann, da der Prozess und die Prozeduren der Zwangsvollstreckung eines Hauses, des Verkaufs der Immobilie und Erlangung einer Wiedergutmachung des Kreditnehmers teuer und zeitaufwändig sind. Das größte Anliegen von Kreditgebern von Hypotheken sind hauptsächlich die beiden Fremdkapitalquoten: die Frontendquote und die Backendquote.  Frontendquote. Laut der Richtlinien der FHA sollten die monatlichen Ratenzahlungen (Kreditsumme, Zinsen, Steuern, Hausversicherung und falls zutreffend private Hypothekenversicherung) nicht 29% des monatlichen Bruttoeinkommens übersteigen. Die Quote wird berechnet, indem du dein jährliches Gehalt mit 29% multiplizierst und das Ergebnis durch 12 teilst. Joe verdient z.B. 60.000 € im Jahr und hat eine Frontendquote von 1.450 € (60.000 x 0,29/12). Backendquote. Die Backendquote berechnet, wie viel deines Bruttoeinkommens jeden Monat in die Abzahlung der Schulden fließt. Schulden enthält alle Schulden - Hypothek, Autokredite, Kreditkarten, Studentenkredite. Die FHA gibt an, dass Rückzahlungen von Schulden mit mehr als neun Monaten verbleibender Laufzeit 41% deines Einkommens nicht übersteigen sollten. Um deine Backendquote zu berechnen, multipliziere dein Jahresbruttoeinkommen mit 41% und teile das Ergebnis durch 12. In Joes Fall sollte die Gesamtrückzahlung der Schulden 2.050 € im Monat nicht übersteigen (60.000 x 0,41/12). Wenn du vorhast, einen VA-Kredit zu bekommen, denke daran, dass die VA die Frontendquote nicht berücksichtigt, nur die Backendquote. Veteranen, die die Quote übersteigen, qualifizieren sich vielleicht dennoch für deinen Hypotheken-garantierten Kredit, müssen aber höhere Einkommensstandards erfüllen. Konventionelle Kreditgeber nutzen ebenfalls die Fremdkapitalquoten, um potenzielle Käufer zu qualifizieren. Da es im Fall eines Verzugs keine Regierungsgarantie gibt, ist das Niveau des gewünschten Verhältnisses stringenter als das der VA oder FHA: 28% bei der Frontendquote und 36% bei der Backendquote. Jetzt, wo du alle Kosten, die mit dem Kauf eines Hauses in Verbindung stehen, verstehst, kannst du herausfinden, was die tatsächlichen einmaligen und monatlichen Kosten bei einem bestimmten Kaufpreis sind. Der Preis eines Hauses, das du dir bequem leisten kannst, hängt von deiner Anzahlung, den Abschlusskosten, der Höhe des Hypothekenkredits und dem Zinssatz ab. Denke außerdem daran, dass du für die verschiedenen Kosten, die entstehen, wenn du in das neue Haus einziehst, ein wenig Geld brauchst. Während du für diese Berechnugnen deine eigene Tabelle entwickeln könntest, gibt es eine Fülle an Rechnern im Internet, mit denen du schnell die Variablen ändern kannst, um zu sehen, wie jedes Element beeinflusst wird. Der Kauf eines Hauses über 240.000 € mit einer von der FHA garantierten Hypothek mit festem Zinssatz von 4,5% würde eine Anzahlung von 20.000 € erfordern und Ratenzahlungen von 1.013,37 € für 30 Jahre. Die gleiche Hypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren und einem Zinssatz von 3,5% würde eine Anzahlung von 1.429,77 € erfordern. Im Gegensatz dazu würde der Kauf eines Hauses über 240.000 € mit einer von der VA garantierten Hypothek mit festem Zinssatz von 4,5% keine Anzahlung und Ratenzahlungen von 1.216,04 für 30 Jahre erfordern. Die gleiche Hypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren und einem Zinssatz von 3,5% würde Ratenzahlungen von 1.715,72 € erfordern. Nur, weil die Mathematik vielleicht sagt, dass du dir einen bestimmten Kaufpreis leisten kannst, bedeutet dies nicht, dass du ein so teures Haus kaufen musst. Denke darüber nach, wie du dich fühlen würdest, wenn du jeden Monat das Maximum zahlen würdest, das du dir leisten kannst. Würdest du dich ständig gestresst fühlen? Bevor du anfängst, ernsthaft nach Häusern zu suchen, finde heraus, wie viel im Monat zu zahlen angenehm für dich wäre. Dies könnte weniger sein als das, von dem der Kreditgeber denkt, dass du es dir leisten kannst. Wenn du z.B. entscheidest, dass du im Monat nicht mehr als 900 € bezahlen willst, musst du vielleicht nach einem weniger teuren Haus suchen, als du dich qualifizieren könntest, oder du könntest anbieten, eine größere Anzahlung zu leisten als der Kreditgeber verlangt, und damit deine monatlichen Ratenzahlungen senken. Es lohnt sich, vorher eine Freigabe einzuholen, bevor du dich auf die Expedition eines Hauskaufs machst. Die Vorabfreigabe ist ein Schreiben eines Kreditgebers, das bescheinigt, dass du die vorläufige Freigabe für eine bestimmte Kredithöhe unter den Richtlinien de Kreditgebers hast. Die Information kann dir helfen, die passende Preisspanne für ein Haus zu bestimmen, das du dir bequem leisten kannst.  Außerdem verlangen einige Verkäufer vielleicht ein solches Schreiben, bevor sie ein Angebot für den Kauf ihres Hauses annehmen. Eine Vorabfreigabe ist kein Angebot, keine Verpflichtung zu einem Kredit und keine Garantie für bestimmte Zinssätze oder Laufzeiten. Darüberhinaus garantiert ein solches Schreiben nicht, dass ein Angebot, das du für ein Haus abgibst, vom Verkäufer akzeptiert wird. Was ist zu viel und was zu wenig Platz? Es gibt keine Richtlinien, um dies herauszufinden, da es zum Großteil eine Frage der persönlichen Meinung ist. Einige Familien bevorzugen kleine Schlafzimmer und größere Wohnbereiche, um das Zusammensein zu fördern; andere Familien schätzen Privatsphäre, daher sind die Schlafzimmer größer und die Wohnbereiche kleiner. Was immer du brauchst, es gibt ein Haus, das diese Bedürfnisse erfüllt. Wenn du über dein Traumhaus nachdenkst, denke zuerst an die Anzahl der Zimmer, die du brauchst, dann an deren gewünschte Größe. Brauchst du z.B. drei Schlafzimmer oder fünf? Ist ein formelles Esszimmer wichtig? Wird ein Wohnbereich als gemütliches Zimmer ein formelles Wohnzimmer ersetzen? Wie viele Bäder werden benötigt? Möchtest du eine separate Waschküche? Möchtest du mehrere Etagen oder eine Ranch? Der übliche Hausbesitzer behält sein Haus neun Jahre, bevor er es verkauft. Fast einer von vier Hausbesitzern verkauft sein Haus innerhalb von fünf Jahren nach dem Kauf. Einer der vorrangigen Gründe für den Verkauf eines Hauses und den Kauf eines anderen ist eine Veränderung der Größe der Familie (Kinder) oder der Aktivitäten der Familie. Eine übliche Familie könnte sich zuerst ein kleineres Haus kaufen (90 bis 130 m²), sich dann vergrößern, wenn Kinder kommen (170 bis ? m²) und verkleinern (90 bis 130 m²), wenn die Kinder aus dem Haus gehen.  Denke auch über die Anforderungen deiner Familie in Bezug auf Schule und Ausbildung nach. Die Preise von Häusern variieren von einer Gegend zur anderen deutlich, oftmals basierend auf der öffentlichen Wahrnehmung in Bezug auf das Schulsystem. Bekommst du Kinder, während du in dem Haus lebst, oder hast es vor? Werden deine Kinder auf eine öffentliche, private oder Gemeindeschule gehen? Viele Hauskäufer sind bereit, für ein Haus in einem guten Schulbezirk mehr zu bezahlen, weil es die Kosten für private Schulen und Gebühren verringert. Auf der anderen Seite entscheidet eine Einzelperson oder ein Paar ohne Kinder, dass die Prämie für ein gutes Schulsystem zu hoch ist. Dies bedeutet nicht, dass du ein Haus kaufen musst, das die richtige Größe für deine zukünftige Familie hat, jetzt aber zu groß für dich ist. Erwäge die Zeit für die Fahrten zur Arbeit und die zugehörigen Kosten. Eine ausgedehnte Entfernung zwischen deinem Haus und der Arbeit bedeutet wahrscheinlich, dass du mehr Zeit in öffentlichen Verkehrsmitteln oder im Auto verbringen wirst. Wäge ab, wie die Entfernung zur Arbeit dein Leben - finanziell und anderweitig - beeinträchtigt, wenn du dich für deinen idealen Standort entscheidest.
Entscheide, ob du bereit bist, dich an einem Ort niederzulassen. Verstehe, dass ein Haus nicht unbedingt an Wert zunimmt. Erkenne den sozialen Druck. Hole dir kostenlosen Rat, indem du mit einem Hypothekenmakler sprichst. Schätze die laufenden hypotheken-unabhängigen Kosten des Besitzes ein. Prüfe den Hypothekenmarkt auf die verschiedenen Angebote. Stelle sicher, dass du weißt, welche Zinssätze und Angebote es gibt. Denke daran, dass es zusätzlich zu deinem Kauf einmalige Kosten gibt. Prüfe deine Bonitätsbeurteilung. Bestimme die maximale Anzahlung. Finde deine Fremdkapitalquote heraus. Berechne den maximalen Kaufpreis für das Haus. Lege deine "Komfortzone" fest. Hole dir eine Vorabfreigabe für einen Hypothekenkredit ein. Berechne, wie viel Wohnraum du brauchst. Erwäge familiäre Veränderungen in der nahen Zukunft. Erwäge, wie der Standort deine Transportkosten und die Kosten eines Hauses beeinflussen könnte.
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