Zinsen für einen gestaffelten Jahreszinssatz berechnen Zinsen für feste und variable Zinssätze berechnen Die Zinsen für den jährlichen Strafzinssatz berechnen Die Zinsen für den Jahreszinssatz auf einen Barvorschuss berechnen Deine Finanzen schützen
Bei einem gestaffelten Jahreszinssatz wendet die Kreditkartengesellschaft verschiedene Zinssätze auf verschiedene Teile des Saldos an. Z.B. können 17 % auf einen Saldo bis zu 1.000 € und 19 % für alle Beträge darüber angewandt werden. Wenn du einen Betrag von 1.500 € ausstehen hast, würdest du 17 % Zinsen auf die ersten 1.000 € und 19 % Zinsen auf die letzten 500 € zahlen. Finde heraus, wie viele Staffeln am Ende des Rechnungszyklus auf den ausstehenden Betrag angewandt werden. Du musst den Tageszinssatz für diese Zinssätze einzeln herausfinden. In unserem Beispiel also:  17 ÷ 365 ergibt einen Tageszinssatz von 0,047 für die ersten 1.000 € deines Saldos. 19 ÷ 365 ergibt einen Tageszinssatz von 0,052 für die letzten 500 € deines Saldos. Die Schritte sind, wie du sehen kannst, im Wesentlichen die gleichen wie die für fixe und variable Zinssätze. Aber es ist wichtig, dass du daran denkst, jeden Schritt auf die verschiedenen Staffelzinssätze anzuwenden. Nehmen wir an, wir berechnen den monatlichen Zinssatz für Januar, welcher 31 Tage hat.  0,047 x 31 = ein monatlicher Zinssatz von 1,457 % für die ersten 1.000 € 0,052 x 31 = ein monatlicher Zinssatz von 1,612 % für die letzten 500 € Verschiebe auch hier die Dezimalkommas zwei Stellen nach links, um Prozentsätze in Zahlen umzuwandeln, die multipliziert werden können.  1.000 € x 0,01457 = 14,57 € bezahlte Zinsen auf die ersten 1.000 € 500 € x 0,1612 = 8,06 € bezahlte Zinsen auf die letzten 500 € 14,57 € + 8,06 € = 22,63 € bezahlte Zinsen auf den ausstehenden Betrag von 1.500 €. Beide Zinssätze sind Arten eines effektiven Jahreszinses für "Käufe", was bedeutet, dass sie auf normale Käufe mit einer Kreditkarte angerechnet werden. Du musst den periodischen Tageszinssatz kennen, um zu berechnen, wie viel Zinsen du im Monat auf dein Saldo bezahlst. Dies wird im nächsten Schritt erklärt. Wichtig ist zu beachten, dass du keine Zinsen auf deine Käufe bezahlst, wenn du den Saldo vor dem Ende des Rechnungszyklus ausgleichst. Zinsen werden nur auf am Ende des Rechnungszyklus ausstehende Beträge berechnet.  Ein fester effektiver Jahreszinssatz verändert sich nicht, außer du schaffst es nie, pünktlich zu zahlen. Dann wird dir die Kreditkartengesellschaft einen Brief schicken und einen Strafzinssatz festlegen. Ein variabler Zinssatz kann sich abhängig von nationalen Zinssätzen oder anderen wirtschaftlichen Faktoren ändern. Er könnte sich z.B. basierend auf der Fluktuation des vom "Wall Street Journal" veröffentlichten Leitzinses ändern.  Sieh dir deinen Vertrag oder die Kreditkartenabrechnung an, um herauszufinden, was dein fixer oder variabler effektiver Jahreszins ist. Kreditkartengesellschaften berechnen Zinsen normalerweise auf monatlicher Basis. Da die Monate eine unterschiedliche Länge haben  - der Januar hat z.B. 31 Tage und der Februar 28 -  berechnen die meisten Gesellschaften die Zinsen mit einem Tageszinssatz. Um deinen Tageszinssatz zu berechnen, teile den effektiven Jahreszinssatz durch 365 (die Anzahl der Tage in einem Jahr). Nimm z.B. einen fixen oder variablen effektiven Jahreszinssatz von 19 %: 19 ÷ 365 = 0,052. Dies ist dein Tageszinssatz. Im Januar würdest du den Tageszinssatz mit 31 multiplizieren: 0,052 x 31 = 1,61. Dein monatlicher Zinssatz für Januar wäre 1,61 %. Im Februar würdest du den Tageszinssatz mit 28 multiplizieren: 0,052 x 28 = 1,46. Dein monatlicher Zinssatz für den Februar wäre 1,46 %. Denke daran, dass du gar keine Zinsen bezahlst, wenn du den gesamten Betrag bis zum Rechnungsdatum abzahlst. Wenn du aber die Mindestzahlung oder einen Betrag unter dem kompletten Saldo zahlst, zahlst du Zinsen auf den ausstehenden Betrag. Wandle den Zinssatz in eine Dezimalzahl um, indem du das Dezimalkomma um zwei Stellen nach links verschiebst. Ein Zinssatz von 1,61 % im Januar wäre also  0,0161 und ein Zinssatz von  1,46 % im Februar wäre  0,0146.  Wenn der ausstehende Betrag auf der Karte am Ende des Rechnungszyklus im Januar 1.000 € beträgt, würdest du 1.000 € x 0,0161 = 16,10 € bezahlen. Wenn der ausstehende Betrag auf der Karte am Ende des Rechnungszyklus im Februar 1.000 € beträgt, würdest du 1.000 € x 0,0146 = 14,60 € bezahlen. Ein Strafzinssatz ist höher als der Zinssatz, den du bekommen hast, als du dich für die Karte registriert hast. Er wird angewandt, wenn du gegen die AGB deines Vertrags verstößt. Beispiele solcher Verstöße sind z.B. das Überschreiten deines Kreditkartenlimits oder ständig verspätete Zahlungen. Du findest vielleicht irgendwo in deinem Vertrag oder auf deiner Abrechnung einen normalen Strafzinssatz. Es ist jedoch wahrscheinlicher, dass dir die Bank einen Brief schickt, in dem sie dir mitteilt, dass sie deinen Zinssatz ändern. Der sogenannte Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act von 2009 (CARD Act) verlangt von Banken, dass sie 45 Tage vorher auf die Anpassung des Zinssatzes hinweisen. Deine Bank wird dir deinen neuen Zinssatz im Brief nennen. Du hattest z.B. vielleicht einen jährlichen Zinssatz von 20 %. Du hast jedoch zwei Zahlungen in Folge verpasst - 60 Tage. Du hast einen Brief bekommen, in dem steht, dass die Kreditkartengesellschaft deinen Zinssatz auf einen Strafzinssatz von 35 % angehoben hat. Teile den neuen Zinssatz durch die Anzahl der Tage im Jahr (365). In unserem Beispiel würdest du die folgende Gleichung verwenden: 35 ÷ 365 = 0,0958. Dies ist der Zinssatz, den du auf den Tag bezogen bezahlst. Da die Anzahl der Tage in einem Monat sich unterscheiden kann, stelle sicher, dass du die richtige Zahl für den fraglichen Monat hast. Da der Januar 31 Tage hat, würdest du 0,0958 mit 31 multiplizieren, um 2,97 herauszubekommen. Deine Zinsen im Januar wären 2,97 % deines Saldos. Denke daran, die Prozentzahl in eine Dezimalzahl umzuwandeln. In unserem Beispiel wird  2,97 % zu 0,0297. Wenn du Ende Januar einen Saldo von 1.000 € hast, bezahlst du 1.000 € x 0,0297 = 29,70 € an Zinsen. Dieser Zinssatz kann höher sein als der normale Jahreszinssatz, unterscheidet sich aber in einem wichtigen Punkt von einem Zinssatz auf Käufe. Zinsen werden bei einem Jahreszinssatz auf Käufe nur am Ende des Rechnungszyklus berechnet. Bei einem Barvorschuss werden Zinsen allerdings jeden einzelnen Tag berechnet, bis du den Betrag des Barvorschusses zurückgezahlt hast. Der Zinssatz für den Barvorschuss tritt in der Sekunde in Kraft, wenn du eines der folgenden Dinge tust:  Du hebst am Geldautomaten oder in der Filiale mit deiner Kreditkarte Geld ab. Du überweist Geld von deiner Kreditkarte auf deinen Dispo. Du stellst einen Scheck von deiner Kreditkarte aus. Du nutzt deine Kreditkarte für den Kauf von Devisen. Vielleicht musst du die Augen etwas zusammenkneifen, um das Kleingedruckte zu lesen, aber du wirst ihn irgendwo dort drin finden. Dies ist der Zinssatz, den du pro Tag bezahlst. Um ihn herauszufinden, dividiere den jährlichen Zinssatz für einen Barvorschuss durch 365 Tage. Wenn der Jahreszinssatz für einen Barvorschuss z.B. bei 20 % liegt, führe die folgende Gleichung aus: 20 ÷ 365 = 0,055. Multipliziere den Betrag aus dem vorherigen Schritt mit der Anzahl der Tage. Wenn du also 30 Tage mit der Rückzahlung des Vorschusses bei einem Jahreszinssatz von 20 % gewartet hast, führe die folgende Gleichung aus: 0,055 x 30 (Tage) = 1,65. Dein Zinssatz für den Barvorschuss ist 1,65 %. Multipliziere den Zinssatz aus dem vorherigen Schritt mit dem Betrag, den du abgehoben hast. Wenn du z.B. 1.000 € abgehoben hast, hättest du die folgende Gleichung: 1.000 x 0,0165 = 16,50. Du wirst 16,50 € an Zinsen auf deinen Barvorschuss bezahlen. Je mehr späte Zahlungen du machst, desto hoher ist die Wahrscheinlichkeit, dass deine Kreditkartengesellschaft deinen Jahreszinssatz anhebt. Wenn du eine Zahlung verpasst, mache sie so schnell wie möglich. Die Kreditkartengesellschaft könnte dich einer Wirtschaftsauskunftei melden, auch vor dem Ablauf von 30 Tagen. Dies schadet deiner Bonitätsbewertung auf eine Weise, für deren Rückgängigmachung du lange brauchst. Halte deinen Score positiv, indem du dich als zuverlässiger Schuldner erweist. Das Gesetz verlangt von deiner Kreditkartengesellschaft, dass sie dich 45 Tage vor der Anhebung des Zinssatzes informiert. Du bekommst jedoch vielleicht keine Erklärung dafür. Wenn du keine bekommst, rufe deine Kreditkartengesellschaft an, um herauszufinden, warum der Zinssatz geändert wurde. Wenn dir die Gesellschaft keine gute Antwort geben kann, könnte es an der Zeit sein, dein Guthaben auf eine andere Kreditkarte zu übertragen. Gute Gründe für die Anhebung sind ständig verpasste Zahlungen oder ein niedriger Bonitäts-Score. Das Geschäft von Kreditkartengesellschaften ist es, Geld zu verdienen. Sie werden deinen jährlichen Zinssatz nicht verringern, nur weil du ein guter Kunde bist. Wenn du für deine Jahre pünktlicher Zahlungen belohnt werden willst, musst du deine Kreditkartengesellschaft anrufen und sie davon überzeugen, deinen Zinssatz zu ändern.  Recherchiere, was ein fairer Jahreszinssatz für deinen Bonitäts-Score wäre, bevor du den Anruf tätigst.  Rufe dann die Gesellschaft an und versuche deinen Jahreszinssatz basierend auf deiner Recherche neu zu verhandeln. Wenn die Gesellschaft nicht bereit dazu ist, macht es vielleicht Sinn, dein Guthaben auf eine andere Kreditkarte zu übertragen.
Verstehe, wie gestaffelte Jahreszinssätze funktionieren. Berechne den Tageszinssatz für die Staffeln. Multipliziere jeden Tageszinssatz mit der Anzahl der Tage im Monat. Berechne die auf den ausstehenden Betrag bezahlten Zinsen. Addiere die Beträge, um auf die Gesamtsumme zu kommen. Verstehe, inwiefern diese Zinssätze einander ähneln und sich voneinander unterscheiden. Berechne den periodischen Tageszinssatz. Multipliziere diese Zahl mit der Anzahl der Tage des aktuellen Monats. Multipliziere den Zinssatz mit dem ausstehenden Saldo. Kenne deinen jährlichen Strafzinssatz. Finde deinen jährlichen Strafzinssatz heraus. Berechne den Tageszinssatz für deinen neuen Zinssatz. Finde deinen Zinssatz für einen bestimmten Monat heraus. Multipliziere diesen monatlichen Zinssatz mit dem ausstehenden Saldo. Verstehe, was ein Jahreszinssatz auf einen Barvorschuss ist. Sieh dir die Abrechnung und den Vertrag an, um deinen Jahreszinssatz für einen Barvorschuss zu bestimmen. Berechne deinen Tageszinssatz. Zähle, wie viele Tage du mit der Rückzahlung des Vorschusses gewartet hast. Berechne den Zinsbetrag, den du bezahlt hast. Zahle pünktlich. Achte auf Anstiege der Zinssätze. Versuche, den Jahreszinssatz zu verringern.
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