Q 대전에 사는 박모(48)씨.
  현재 외국계 기업에 다니는 직장인이다.
  자녀는 중학생 아들 1명이다.
  아내는 미술학원을 운영했지만 최근 문을 닫아 외벌이 가정이 됐다.
  코로나19로 경기가 더 어려워지기 전에 학원을 정리한 것이 그나마 다행이지만, 회사 사정이 어려워지면서 성과급이 줄어드는 등 가계수입이 쪼그라 들었다.
  설상가상으로 몇 년 전 지인과 함께 투자한 땅이 문제가 생기고 급기야 소송까지 벌어졌다.
  그동안 아파트 매입과 땅 투자를 위해 받은 은행대출의 원리금 상환 부담이 커지면서 생활비가 부족해 마이너스통장도 쓰고 있다.
  수입이 좋았던 시절에 가입한 보험의 보험료도 지금의 재정형편에 비춰 과도한 것 같다.
  전반적인 가계자산 운용과 관련해 조언을 구했다.
  A 박씨네는 맞벌이에서 외벌이가 되면서 가계 소득이 크게 줄어든 상황에서 은행대출금 상환 부담으로 적자생활을 면치 못하고 있다.
  당장 필요하지 않은 보험을 정리해 보험료를 대폭 줄여 현금흐름을 개선하는 것이 시급하다.
  무리하게 사들인 아파트를 팔아 전세로 갈아타고, 은행 빚을 갚도록 하자.
    ◆보장·저축 ‘하이브리드형’ 보험부터 정리를=박씨 가족은 소득 대비 보험료 비중이 30%에 달해 일부 정리가 필요해 보인다.
  일단 보장과 저축이 가능한 ‘하이브리드형’ 보험부터 정리하는 것이 좋겠다.
  보험의 보장내용은 보장성 상품에 비해 약하고, 환급금은 저축성 상품에 비해 적은 것이 대부분이다.
  남편 보험 중 정기특약이 있는 종신보험은 유지하되, 정기특약은 해지하자.
  가입 기간이 오래된 정액형 종신보험과 의료실비보험에서 필요한 보장을 해주므로 중복 보장이 돼서다.
  치아보험의 경우 역시 시급하지 않다고 판단되므로 해지하는 걸 추천한다.
  아내 역시 중복 가입에 해당하는 보험 특약을 정리해 해지환급금을 받고 보험료를 낮추는 게 좋겠다.
  연금저축 납입액을 10만원으로 감액하고 환급금은 대출상환에 보태자.
  연금보험 또한 10만원으로 감액하되, 나중에 여유가 생기면 추가납입을 활용해 연금 재원을 늘리자.
    이렇게 정리하면 전체적인 보장의 크기는 줄어들지만, 필수적인 보장은 유지된다.
  보험 해지 후 받게 될 환급금으로 현재 보험사 두 곳에서 받는 7%가 넘는 고금리 약관대출과 신용대출금 일부 상환이 가능하다.
  ◆아파트, 전세로 돌리면 160만원 저축 여력=거주 중인 아파트는 인프라가 좋은 편이다.
 
연금저축 납입액을 10만원으로 감액하고 환급금은 대출상환에 보태자. 연금보험 또한 10만원으로 감액하되, 나중에 여유가 생기면 추가납입을 활용해 연금 재원을 늘리자. 이렇게 정리하면 전체적인 보장의 크기는 줄어들지만, 필수적인 보장은 유지된다.
1. 은행대출금 상환 부담
2. 보험료 정리
3. 보험 해지
4. 저축
5. 연금저축