Gia đình cháu có vay tiêu dùng tín chấp của 1 ngân hàng với số tiền trên hợp đồng là 36.000.000 kỳ hạn 24 tháng lãi suất 4.58%/tháng tương đương với hơn 50%/năm, số tiền trả hàng kỳ là 2.555.000. Tổng số tiền nhà cháu phải trả sau 24 kỳ là 61.320.000 Như vậy có được coi là cho vay nặng lãi hay không ạ? Và gia đình cháu đã đóng được 18 kỳ. Và gia đình cháu có thể không tiếp tục đóng tiền hay không? Mong các quý luật sư giải đáp giúp cháu ạ. Cháu trân thành cảm ơn.
Theo quy định tại Điều 468 Bộ luật dân sự 2015 về lãi suất như sau: "1. Lãi suất vay do các bên thỏa thuận. Trường hợp các bên có thỏa thuận về lãi suất thì lãi suất theo thỏa thuận không được vượt quá 20%/năm của khoản tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác. Căn cứ tình hình thực tế và theo đề xuất của Chính phủ, Ủy ban thường vụ Quốc hội quyết định điều chỉnh mức lãi suất nói trên và báo cáo Quốc hội tại kỳ họp gần nhất. Trường hợp lãi suất theo thỏa thuận vượt quá lãi suất giới hạn được quy định tại khoản này thì mức lãi suất vượt quá không có hiệu lực. 2. Trường hợp các bên có thỏa thuận về việc trả lãi, nhưng không xác định rõ lãi suất và có tranh chấp về lãi suất thì lãi suất được xác định bằng 50% mức lãi suất giới hạn quy định tại khoản 1 Điều này tại thời điểm trả nợ." Như vậy lãi suất vay do các bên thỏa thuận. Trường hợp các bên có thỏa thuận về lãi suất thì lãi suất theo thỏa thuận không được vượt quá 20%/năm. Theo quy định tại Điều 201 Bộ luật hình sự 2015 được sửa đổi Khoản 2 Điều 2 Luật sửa đổi Bộ luật Hình sự 2017 như sau: "Điều 201. Tội cho vay lãi nặng trong giao dịch dân sự 1. Người nào trong giao dịch dân sự mà cho vay với lãi suất gấp 05 lần trở lên của mức lãi suất cao nhất quy định trong Bộ luật dân sự, thu lợi bất chính từ 30.000.000 đồng đến dưới 100.000.000 đồng hoặc đã bị xử phạt vi phạm hành chính về hành vi này hoặc đã bị kết án về tội này, chưa được xóa án tích mà còn vi phạm, thì bị phạt tiền từ 50.000.000 đồng đến 200.000.000 đồng hoặc phạt cải tạo không giam giữ đến 03 năm." Đối với tội cho vay nặng lãi thì phải thỏa mãn 2 yếu tố. Thứ nhất, đó là lãi suất cho vay gấp 5 lần trở lên của mức lãi suất cao nhất theo quy định của Bộ luật dân sự, Cụ thể là hơn 100%/năm. Thứ hai, có hành vi thu lợi bất chính số tiền từ 30.000.000 đồng trở lên. Theo như bạn trình bày gia đình bạn có vay tín chấp với số tiền là 36 triệu đồng kỳ hạn 24 tháng. Với lãi suất hằng tháng là 4.58%/tháng tương đương 54,96%/năm. Với mức lãi suất 54,96%/năm thì chưa đủ yếu tố cấu thành tội cho vay nặng lãi. Tuy nhiên mức lãi suất này đã vi phạm mức lãi suất tối đa theo quy định của Bộ luật dân sự. Trường hợp này gia đình bạn có thể khởi kiện ra tòa để yêu cầu Tòa tuyên bố mức lãi suất vượt quá 20%/năm vô hiệu. Như thế để có căn cứ cho gia đình bạn không phải tiếp tục trả nợ ngân hàng với mức lãi suất cao quá giới hạn. Trên đây là nội dung tư vấn của chúng tôi. Trân trọng!