الدخل الصافى هو كمية المال التى  تتوفر لكِ بالمنزل بعد خصم الاستقطاعات مثل الضرائب واشتراك الرعاية الصحية. ويدخل ضمن الدخل الإكراميات والمكافأت الشهرية وبدل أعباء المعيشة وأرباح الأسهم وفوائد البنوك.  ماذا تفعلين إذا كان دخلكِ يتغير باستمرار؟ إذا كان دخلك الشهرى غير ثابت قد تضطرى لتغيير خطة الإنفاق. .بحيث يتم دفع الفواتير الشهرية أولاً ثم النفقات ذات الأولوية ثم النفقات المخصصة للمعيشة، وإذا تبقى بعض المال يمكن أن ندخرها أو نضعها جانباً لإنفاقها فى حالات الطوارىء. وهذه المدخرات – حتى لو كانت محدودة – سوف تساعدكِ فى أوقات الطوارىء أو عند استعدادك للتقاعد.  ماهى كمية المال التى يجب عليكِ إدخارها؟.تعتمد كمية المال التى يجب أن تدخريها على قيمة راتبك، لكنه يجب ألا يقل عن 15إلى 20%.   ، وإذا لم تستطيعى إدخار سوى 10% من دخلك السنوى فهذا شىء جيد. يقدم أصحاب الأعمال - فى الولايات المتحدة الأمريكية - لموظفيهم خطط لإدخار جزء من دخلهم شهرياً حتى سن التقاعد. هذه الأموال تكون معفاة من ضرائب الدخل الفيدرالية وداخل الولايات، وعندما يبلغ الموظف سن التقاعد يحصل على إجمالى المبلغ المُدخر ويبدأ فى تسديد ضرائب مخفضة عليه. ويُطلق على هذه الخطة 401(K) وهى مخصصة لموظفى الحكومة والشركات الخاصة الهادفة للربح. وتمثل هذه الأموال مكافأة مجانية يتلقاها الشخص مرة واحدة فى حياته، ويجب عليه أن يخطط لإنفاقها جيداً فى الوقت الحالى والمستقبل. قسمى قوائم الميزانية إلى ثلاث فئات هى:"ثابت" و" قابل للتعديل" و"تقديرى".   النفقات الثابتة. هى التى يتكررإنفاقها كل شهر مثل الإيجارأو التمويل العقارى أو أقساط القروض أو اشتراكات التأمين الصحى أو أقساط التأمين. قومى بحساب إجمالى هذه النفقات. النفقات القابلة للتعديل. تشمل بنود الإنفاق الضرورية التى يمكن التحكم فى حجم المال الذى ننفقه عليها. وتشمل هذه النفقات السكن والغذاء والملابس والخدمات العامة وغيرها، احسبى أيضاً إجمالى هذه النفقات. النفقات التقديرية. هى النفقات غير الضرورية مثل الترفيه والسفر والذهاب للسينما والمسرح، ويمكن الاستغناء عنها إذا تجاوزت المصروفات قيمة الدخل الشهرى.فإذا حدث خلل بميزانية الأسرة وزادت النفقات عن الدخل، يجب عليكِ فى هذه الحالة خفض إنفاقك على هذه البنود أو إلغاءها إذا استدعت الحاجة لذلك. احسبى إجمالى هذه النفقات إذا كان ناتج الطرح بالموجب فهذا يعنى أن حجم إنفاقك الشهرى أقل من إجمالى الدخل، فهذا دليل على حسن إدارتك لميزانية الاسرة. لكن إذا كان ناتج الطرح بالسالب فأنتِ تحتاجين لإعادة النظر فى تنظيم ميزانيتك وإعادة ترتيب الأولويات فى بنود الإنفاق الأسرى، حتى يكون هناك توازن بين المصروفات والدخل.ويمكن حساب الفرق بين الدخل والنفقات على النحو التالى:إجمالى النفقات الثابتة  + إجمالى النفقات القابلة للتعديل + إجمالى النفقات التقديرية = إجمالى النفقات الشهرية. الفرق بين الدخل والنفقات = إجمالى الدخل الشهرى – إجمالى النفقات الشهرية =+أو-. راجعى نفقاتك القابلة للتعديل والتقديرية وكذلك بيان البنك أوادخلى على حسابكِ الشخصى على الإنترنت، لتعرفى الأشياء التى أنفقتِ المال فيها. سوف يساعدك ذلك على معرفة الأشياء غير الضرورية التى ما كان يجب عليكِ إنفاق المال فيها، حتى تتجنبى تكرارذلك فى الشهور القادمة.  تحكمى فى استخدام بطاقات الائتمان.هل تعلمين أن الأشخاص الذين يستخدمون بطاقات الائتمان ينفقون أموالاً أكثر من الذين يسددون ثمن مشترواتهم نقداً ؟    هذا لأن النقود ملموسة للشخص فيكون أكثر حرصاً عند إنفاقها، لذا حاولى أن تحملى النقود فقط عند شراء إحتياجاتكِ لتعرفى إذا كنتِ تنفقين أقل مما تفعلى عند استخدام بطاقة الائتمان. راجعى حجم إنفاقك على تناول الطعام فى الخارج أو تناول القهوة فى مطعم "ستارباكس" الشهير أو الذهاب للسينما، والنفقات الأخرى التى يمكن أن تخفضيها. بعض الناس يفضلون  تناول القهوة يومياً فى "ستارباكس" بدلاً من صنع القهوة فى المنزل، وبحسبة بسيطة نجد أن فنجان القهوة يكلف نحو 19 جنيهاً (2.5 دولار) يومياً أو 6800 جنيه (900 دولار) سنوياً، يمكن أن ننفق هذا المبلغ فى أشياء ضرورية. إبدأى نقاش جاد وحازم مع زوجك – أو حتى مع نفسكِ – حول البنود التى يجب أن تخفضى الإنفاق عليها أو تلغيها تماماً، وكونى صريحة وصادقة فى الحوار ومتفهمة لأراء أفراد أسرتكِ، لأن خفض الإنفاق على بنود محددة يكون غير مرغوب فيه  أحياناً حتى وإن كان ضرورياً. إذا كنتِ تقبضى راتباً أسبوعياً خصصى قدرأ كافياً منه أولاً لتنفقيه على الفواتير الشهرية، ولا تقترضى ابداً من المال المخصص للنفقات الشهرية. هذه الطريقة سوف تساعدك على ظبط إنفاقك حتى يحين موعد قبض الراتب التالى سواء كان أسبوعياً أو شهرياً. قارنى بين المصروفات الحقيقية والبنود التى وضعتيها فى الميزانية، وإذا وجدتِ فروقاً كبيراً بينهما فأنتِ فى حاجة لتعديل النفقات التقديرية للأسرة. ومع الوقت، يمكنكِ عمل هذه المقارنة على أساس ربع سنوى (كل ثلاثة أشهر).
سجلى صافى الدخل الشهرى الذى تحصل عليه أسرتكِ. خصصى جزءاً محدداً من صافى دخلك الشهرى للإدخار، ضعيه فى حساب أخر غير حسابك المصرفى الأساسى حتى لا تكون لديكِ الفرصة لتسحبى منه. اكتبى قائمة بنفقاتك الشهرية تحت ثلاث فئات. اخصمى إجمالى نفقاتكِ الشهرية من إجمالى الدخل الشهرى للأسرة. إذا واجهتِ مشكلة فى ميزانيتكِ ووجود خلل فى المصروفات. احسبى كمية النقود المتبقية من دخلك بعد تغطية كل المصروفات الشهرية. راجعى ميزانية الأسرة فى نهاية كل شهر حتى تتأكدى أن الأمور تسير بصورة جيدة.