هناك بعض الأشياء التي لا يمكن التخلي عنها تمامًا عندما يتعلّق الأمر بإنفاق المال، وتكون هذه الأشياء (الطعام، والماء، والسكن، والملابس) أولويتك الأساسية عندما يتعلقّ الأشياء بإنفاق المال الذي تمتلكه. من البديهي أنه إن أصبحت مشرّدًا أو كنت تعاني من مجاعة فسيصبح من الصعب للغاية تحقيق بقية أهدافك المالية، لذا فإنه ينبغي عليك التأكد من امتلاك الحد الأدنى من المال لتلبية احتياجاتك الأساسية قبل تخصيص المال لأي هدف آخر.   على أيّ حال، لا يعني كون الطعام والماء والمأوى أشياء مهمة أنه ينبغي التبذير في الإنفاق عليها. ستجد على سبيل المثال أن خفض نفقات تناول الطعام خارج المنزل طريقة سهلة لخفض نفقات الطعام بشكل كبير. على نفس المنوال، ستجد أن الانتقال إلى منزل بإيجار زهيد أو إلى منطقة تكون فيها الإيجارات منخفضة طريقة رائعة لخفض الإنفاق على المسكن. قد يستهلك المسكن جزءًا كبيرًا من دخلك اعتمادًا على مكان عيشك. ينصح معظم الخبراء بشكل عام بعدم الموافقة على أي عقد سكن يكلّفك أكثر من ثلث دخلك. إن لم تكن تمتلك حساب طوارئ يحتوي على كم كافٍ من المال لإنقاذك إن فقدت دخلك بالفعل، ابدأ بإنشاء حساب طوارئ على الفور. يؤدي امتلاك كمّ كافٍ من المال في حساب توفير مخصّص للطوارئ إلى منحك حريّة وإمكانية ترتيب أمورك إن حدث أي ظرف أدّى إلى فقد وظيفتك. بعد الاهتمام بالأساسيات، ينبغي تخصيص جزء من دخلك لزيادة هذا الحساب الادخاري حتى يحتوي على مالٍ يكفي لمعيشتك لمدة 3-6 أشهر.  لاحظ أن نفقات المعيشة قد تتفاوت اعتمادًا على المناخ المالي المحلي. قد تجد أنه يمكنك العيش بمبلغ مالي قليل لمدة شهر في بعض المدن في بلدك، إلا أن هذا المبلغ لن يكفيك لاستئجار شقة صغيرة في مدينة أخرى كبيرة. إن كنت تعيش في منطقة ذات أسعار باهظة، ستحتاج بالطبع إلى امتلاك حساب طوارئ أكبر. إضافة إلى منحك راحة البال لأنك تعرف أنك ستكون على ما يرام إن حدثت أي مشكلة أدّت إلى فقد وظيفتك، قد يؤدي امتلاك حساب طوارئ أيضًا إلى كسب المال على المدى البعيد. إن فقدت وظيفتك ولم تكن تمتلك حساب طوارئ، قد تضطر إلى القبول بأول وظيفة تُعرض عليك حتى إن لم يكن راتبها مناسب بالنسبة لك. من ناحية أخرى، إن كان بإمكانك العيش لفترة دون عمل، يمكنك اختيار الوظيفة المناسبة لك واختيار عمل بأجر مناسب لك. ستؤدي الديون إلى تثبيط جهودك لادّخار المال إن لم تهتم بسدادها. يؤدي دفع الكم الأدنى الممكن للأقساط عند تسديد ديونك إلى الانتهاء لدفع فائدة أكبر على إجمالي الدين من حالة تسديد الأقساط بشكل أسرع. ادّخر المال على المدى البعيد عن طريق تخصيص جزء من دخلك لتسديد الدين حتى تتمكن من سداد الدين في أسرع وقت ممكن. القاعدة العامة هي أن تسديد القروض ذات الفائدة المرتفعة أولا هي الطريقة الأفضل لاستغلال مالك.   بعد تغطية نفقاتك الأساسية وامتلاك حساب طوارئ يحتوي على مبلغ مناسب، يمكنك تخصيص كل ما بقي من مالك تقريبًا لتسديد ديونك. من ناحية أخرى، إن لم تكن تمتلك حساب طوارئ، قد تحتاج إلى قسم دخلك الإضافي حتى تستخدم جزءًا لتسديد الدين كل شهر بالتزامن مع ادّخار بعض المال في حساب طوارئ. إن كانت مصادر ديونك متعدّدة بحيث يؤدي سدادها إلى إرهاقك ماديًا، اطّلع على خيارات "تجميع الديون". قد تجد أنه بإمكانك تجميع كل ديونك على هيئة قرض واحد بمعدّل فائدة منخفض. من المهم ملاحظة أن خطط الجدولة لهذه الديون المجمّعة قد تكون أطول من حيث المدة الزمنية لدينك الأساسي. قد تحتاج أيضًا إلى محاولة التفاوض مع المُقرض مباشرة للحصول على معدّل فائدة منخفض. ليس من مصلحة المُقرض تركك تصل إلى مرحلة الإفلاس، لذا فإنه قد يوافق على معدّل فائدة منخفض ليمكّنك من تسديد الدين. ابحث عن مقالات تفصيلية تعلّمك طريقة التخلّص من الديون. إن كنت قد أنشأت حساب طوارئ وسدّدت تقريبًا كل (أو معظم) ديونك، يفضّل أن تبدأ بادخار المال الإضافي في حساب توفير. يختلف المال الذي تدّخره بهذه الطريقة عن المال المدّخر في حساب الطوارئ حيث أنه يتوجّب عليك تجنّب سحب المال من حساب الطوارئ إلى في حالات الطوارئ الشديدة، أما الحساب الادخاري العادي فيمكن اللجوء إليه في حالة المشتريات المهمة والكبيرة كحالة إصلاح السيارة التي تستخدما للوصول إلى العمل. ينبغي عليك على أيّ حال تجنّب استخدام حساب التوفير حتى تزيد مدّخراتك مع مرور الوقت. حاول أن تخصّص 10-15% من دخلك الشهري لحساب التوفير ابتداءً من عشرينيات عمرك حيث يعتقد معظم العلماء أن هذا الهدف الادخاري مفيد ومناسب جدًا.  قد تشعر برغبة جارفة للشراء عند تلقّي راتبك مباشرة، وينبغي عليك إيداع المال في حساب "في أسرع وقت ممكن" لتجنّب الخضوع لهذه الرغبة. إن كنت تحاول مثلًا أن تدّخر 10% من دخلك وكان راتبك 710.68$، قم بإيداع 10% من راتبك مباشرة (احسب القيمة عن طريق تحريك الفاصلة العشرية لخانة واحدة نحو اليسار)، وستكون القيمة في هذه الحالة 71.07$. قد يساعدك ذلك في تجنّب النفقات غير الضرورية وأن يؤدي إلى ادّخار مبلغ جيّد على مرّ السنوات. الفكرة الأفضل من ذلك هي جعل العملية أوتوماتيكية على قدر الإمكان حتى لا تشعر بإغراء لصرف المال في المقام الأول. تناقش مع صاحب العمل مثلًا حول جعل عملية الإيداع أوتوماتيكية من خلال البنك أو من خلال خدمة مالية خارجية. يمكنك بهذه الطريقة تحويل نسبة من كل راتب إلى حساب جار أو حساب توفير دون الحاجة لمجهود إضافي من قِبَلك. إن تبقّى لك بعض المال الفائض بعد إضافة كمية مناسبة من المال إلى مدّخراتك كل شهر، ينبغي عليك حينها الانخراط في استثمارات غير أساسية يمكنها أن تحسّن إنتاجيتك وفرص كسبك للمال وجودة حياتك على المدى البعيد. على الرغم من أن هذا النوع من المشتريات غير أساسي كحال الطعام والماء والمسكن، إلا أنها تعدّ خيارات ذكية طويلة المدى يمكنها أن تزيد من المال المدخّر على المدى الطويل.   ستجد مثلًا أن شراء كرسي مريح للجلوس عليه أثناء العمل ليس بالأمر  الأساسي جدًا، إلا أنه يعدّ خيارًا ذكيًا على المدى البعيد لأنه يسمح لك بإنجاز كمية أكبر من العمل مع تقليل ألم الظهر (وقد يكون علاج ألم الظهر مكلّفًا إن تطوّر ليصبح مشكلة كبيرة في حياتك). أحد أمثلة المشتريات الذكية الأخرى هي استبدال سخّان المياه المعطوب في منزلك. على الرغم من أن السخان القديم قد يؤدي الغرض على المدى القريب، إلا أن شراء سخّان جديد يعني أنك لن تضطر لإنفاق المال على إصلاح السخّان القديم عند تعطّله مما يؤدي إلى توفير المال على المدى البعيد. تتضمّن الأمثلة الأخرى المشتريات التي تسمح لك بالوصول إلى العمل بثمن زهيد كاشتراكات المواصلات الشهرية أو السنوية، والأدوات التي تساعدك على العمل بشكل أكثر فعالية كسمّاعات الهواتف التي تسمح لك باستخدام يديك في العمل، وكذلك المشتريات التي تُسهّل العمل كدعامات الجسم التي توضع في الأحذية للحفاظ على وضع جسم سليم. لا يعني ادّخار المال العيش بشكل قاس دائمًا، فبعد تسديد الديون وإنشاء حساب طوارئ وإنفاق المال على المشتريات الذكية التي تحتاج إليها وتفيدك على المدى البعيد، لا ضير في إنفاق بعض المال على نفسك. إنفاق المال على رفاهيتك بشكل مسؤول أحد الطرق للحفاظ على سعادتك عند العمل بشكل جاد، لذا لا تخف من ترتيب نفقاتك بشكل جيد وتخصيص جزء من إنفاقك على مشتريات الرفاهية التي تحبها.  تتضمّن مصروفات الرفاهية أي منتج أو خدمة غير أساسية دون وجود فائدة طويلة الأمد لهذا المنتج أو الخدمة. يشمل هذا التصنيف الواسع أشياء على شاكلة تناول الطعام في المطاعم الباهظة والعطلات وشراء مركبة جديدة وشراء الملحقات باهظة الثمن وغير ذلك الكثير.
أنفق المال على الضروريات الحتمية قبل غيرها. قم بعد ذلك بالادخار لحالات الطوارئ. قم بعد ذلك بتسديد ديونك. قم بعد ذلك بادّخار المال. قم بعد ذلك بالإنفاق على الأشياء الذكية غير الأساسية. أنفق المال على الرفاهية أخيرًا.