في جملة واحدة، وصف ما هي المادة التالية حول:  خطوة أولى مهمة هي تحديد المبلغ اللازم لتغطية نفقات المعيشة الأساسية كل عام. هناك وجهات نظر مختلفة حول كم سيكون هذا. يعتقد بعض الخبراء أنه يجب عليك ببساطة حساب نفقاتك الحالية. إذاً، تتوقع أن تحتاج إلى نفس المبلغ للعيش عندما تتقاعد. من هذا المنظور، المبلغ الذي تحتاجه كل عام سيكون تقريباً نفس المبلغ الذي تحتاجه الآن. ويعتقد آخرون أن العديد من المتقاعدين يستطيعون العيش بنحو 65 في المئة من دخل عملهم. هذا يفترض أنك قد دفعت منزلك وأنت لا تتوقع أن تتقاعد في الفخامة أياً كان الأسلوب الذي تختاره، ستحتاج إلى جمع جميع ضروريات الحياة الروتينية. يجب أن يشمل هذا: أي تكاليف للإسكان تتوقع أن يكون لديك بعد التقاعد متوسط المرافق الشهرية (على سبيل المثال المياه والكهرباء والغاز ، إلخ) الغذاء والملابس تأمين النقل أي فاتورة شهرية أخرى تتوقع أن تدفعها بعد التقاعد (على سبيل المثال الكابل أو الإنترنت) إليك مثال. لنفترض أن بيل وسالي قد سددوا بالفعل الرهن العقاري، لكنهم يدفعون 500 دولار شهرياً في ضرائب العقار، والتأمين على المنزل، وتكاليف الصيانة. معدل نفقاتهم الشهرية يصل إلى 300 دولار كما أنهم ينفقون 350 دولار شهرياً على الطعام والملابس تكاليف النقل تأتي في شكل التأمين على السيارات والغاز والصيانة الروتينية. هذا يصل إلى حوالي 400 دولار في الشهر التأمين الصحي لهم 800 دولار آخر في الشهر الكابل والإنترنت 150 دولار آخرين في الشهر كلهم معاً، تكلفة حياتهم الأساسية الشهرية هي 2500 دولار. سنوياً، هذا 30 ألف دولار. هذا يغطي فقط النفقات الأساسية. العديد من الناس يخططون لمتابعة اهتمامات جديدة أو هوايات خلال التقاعد. العديد من الوالدين لديهم مسؤوليات مالية مستمرة لأطفالهم المعاقين. البعض الآخر يعاني من مشاكل صحية ستزيد النفقات. يجب أن تضم هذه التكاليف المستقبلية في حاجتك المتوقعة لدخل التقاعد. أضف التكاليف الإضافية التي قد تواجهك أثناء التقاعد إلى حاجتك الأساسية للتقاعد. هل يمكن ان يكون هذا الوضع صعباً؟ ونتيجة لذلك، يعتزمون تمويل 1000 دولار إضافية شهرياً أثناء التقاعد في مدخرات لتلك التكاليف. هذا القرار سيضيف 12000 دولار سنوياً إلى تكاليف المعيشة المتوقعة بيل يحب ترميم السيارات الأمريكية المصنعة قبل عام 1960. يتوقع أن تكاليف السفر والأدوات والنفقات ستبلغ 2000 دولار شهرياً. هذا سيضيف 24 ألف دولار إلى تكاليف المعيشة المتوقعة (سالي) تحب أن تأخذ أحفادها إلى حديقة ترفيهية كبرى لعطلة نهاية الأسبوع كل عام. التكلفة الإجمالية هي 720 دولار، والتي سوف تحتاج إلى إضافة إلى الرقم النفقات الأساسية. هذا قد لا يبدو كثيراً، لكن إذا لم تضع ميزانية لذلك، قد لا تكون قادرة على أخذهم في العام المقبل. العديد من المتقاعدين يريدون رؤية العالم في وقت فراغهم. إذا كان هذا أمرًا مهمًا بالنسبة لك، ستحتاج إلى إضافة هذا إلى تقديرات التكلفة الشهرية أيضًا. على سبيل المثال، تخيل أن نفقاتك الأساسية هي 48000 دولار في السنة. إذا كنت ترغب في السفر بتكلفة 12000 دولار سنوياً فإن إجمالي دخل تقاعدك سيكون 60 ألف دولار كن محدداً في تقديراتك قدر الإمكان إذا كنت أنت وزوجك تنويان السفر، فما هي التكلفة السنوية المحتملة؟ هل من المرجح أن تنفق 50 دولار يومياً في نفقات خارج جيبك أو 200 دولار يومياً؟ هل ستسافر 30 يوماً في السنة أم 180 يوماً؟ هل ستقل تكاليف المعيشة العادية في مقرك إذا كنت مسافراً؟ إذا كان الأمر كذلك، بكم؟ انظر الى هذا المثال: اعتقد جين و ايد انهما يستطيعان العيش في راحة في سيارتهما المتنقلة مقابل 100 دولار يوميا. هذا يشمل الوقود والصيانة والغذاء وغيرها من نفقات السفر. يتوقعون السفر خلال أبرد أيام السنة عندما يكون الثلج على الأرض، أو حوالي 120 يوماً في السنة. بينما هم يسافرون بعيداً عن الوطن، نفقاتهم الأساسية سوف تنخفض بنسبة 15%. التكاليف المقدرة لرحلتهم ستكون 12000 دولار سنوياً سيتم تعويض هذا قليلاً بتوفير 350 دولار في الشهر لمدة ثلاثة أشهر من السفر، أو 1150 دولار. صافي تكاليف سفرهم سيكون إضافة 10،850 دولار إلى ميزانيتهم الأساسية. بيل وسالي يريدون القيام برحلة لزيارة أطفالهم على الساحل الشرقي كل عام. تذاكر الطائرة تبلغ حوالي 1200 دولار يمكنهم البقاء مع أطفالهم، لذلك ينفقون فقط حوالي 50 دولار في اليوم خلال رحلة لمدة أسبوع. هذا يصل إلى 1550 دولار هذا الرقم سيضاف إلى ميزانيتهم الأساسية. التضخم سيقلل من قيمة المال الذي توفره. يجب أن تأخذ هذا بعين الاعتبار في حساباتك تخيل أنك قمت بتقدير أنك ستحتاج 60 ألف دولار سنوياً للتقاعد. إذا لم تتقاعد بعد 15 عاماً أو نحو ذلك، فستة آلاف دولار لن تكون كافية. يمكنك حساب كم من المال ستحتاج خلال 15 عاماً بمضاعفة حاجتك السنوية بواحد زائد معدل التضخم، إلى القوة الخامسة عشرة. إذا افترضنا أن التوقعات المحافظة هي 3.5 في المئة سنوياً (معدل التضخم التاريخي الفعلي هو 3.22 في المئة) ، فهذا يعني في مثالنا أنك ستضرب 60 ألفاً بـ 1.035 (103.5 في المئة) مرفوعاً إلى القوة 15. العديد من حاسبات التقاعد على الإنترنت ستعوض التضخم. يُنصح بشدة باستخدام إحدى هذه الأدوات ويمكنك أيضاً حساب مقدار ما ستحتاج إليه في ورقة إكسيل. الصيغة هي POWER (((1+النسبة المئوية المتوقعة للتضخم) ، عدد السنوات في المستقبل) * هدف دخل التقاعد اليوم. في مثالنا ، ستظهر الصيغة في خلية ورقة التوزيع على شكل POWER ((1.035,15) * 60000. ستحتاج إلى 100,521 دولار من الدخل بعد خمسة عشر عاماً من الآن ليكون لديك القوة الشرائية التي تبلغ 60 ألف دولار اليوم. في السنوات المائة الماضية، شهد اقتصاد الولايات المتحدة 13 عاما من الانكماش و 87 عاما من التضخم. باستثناء عام 2009، شهدت كل سنة منذ عام 1990 تضخما يتراوح بين 5.4% و1.5%. في حين أن التضخم محتمل في المستقبل، فإن تقلباته مستحيل التنبؤ بها. معظم الخبراء يتوقعون معدل تضخم متوسط بين 2 و 3%. كلما ارتفع التضخم الفعلي، كلما زاد الدخل المطلوب لمساواة القوة الشرائية اليوم. أي مبالغ يجب أن تكون متاحة بعد وفاتك تقلل من المبلغ المتاح لك خلال حياتك هذا يشمل أي أموال ترغب في تركها لزوجك أو ورثتك. حدد كم من المال تريد أن تترك لكل شخص تريد ترك شيء له لضمان تحقيق رغباتك في هذا المجال، فكر في صياغة وصية بحيث يتم توزيع أموالك بالطريقة التي تريدها. على سبيل المثال، يريد بيل وسالي أن يضعوا جانبا 2000 دولار لتكاليف الجنازة، ويتركون 2000 دولار أخرى لكل من أطفالهم. هذا يجعلها 6000 دولار تحتاج إلى الميزانية لهذه الأغراض. كم تحتاج للتقاعد يعتمد على مدة تقاعدك هذا يعني أنك ستحتاج إلى تقدير كم من الوقت تتوقع أن تعيش. إدارة الضمان الاجتماعي توفر متوسطات للرجال والنساء المتقاعدين في أعمار مختلفة. استشارة هذه الطاولة مكان جيد للبدء خذ بعين الاعتبار صحتك وتاريخ عائلتك. هل الناس في عائلتك يميلون للعيش في أواخر التسعينات؟ إذا كان الأمر كذلك، فمن المحتمل أن يكون توقعاتك في هذا النطاق، فوق متوسط العمر المتوقع. من ناحية أخرى، إذا كان أفراد عائلتك يميلون إلى الموت في سن مبكرة، أو إذا كنت قد تعرضت بالفعل لكثير من المشاكل الصحية الخطيرة، قد يكون التقدير الأدنى أكثر واقعية. حساب كم من المال يجب أن تجمع لتوفير دخل معين في التقاعد. يمكنك استخدام آلة حاسبة التقاعد على الإنترنت أو جدول بيانات. تحويل الحاجة إلى دخل التقاعد السنوي إلى مبلغ مقطوع. دخل التقاعد الخاص بك يحتاج أيضا إلى مواكبة التضخم. لنفترض أنك تحتاج إلى 100,521 دولار في الدخل بدءاً من التقاعد كما هو محسوب أعلاه، وأن هذا الدخل يحتاج إلى النمو بمعدل التضخم حوالي 3.5% سنوياً، لمدة 30 عاماً في التقاعد. دعونا نفترض أيضا أن معدل الخصم الخاص بك هو 8٪ (معدل معدل على استثمار أموالك). يمكنك استخدام صيغة القيمة الحالية المتزايدة للحقوق السنوية لتحويل هذا إلى مبلغ مقطوع: A/(r-g) *(1-((1+g) /(1+r)) ^ n) ، حيث A = الدفع السنوي (الدخل) ، r = معدل الخصم ، g = معدل النمو (معدل التضخم) ، n = عدد السنوات (كم سنة تتوقع أن تعيش في التقاعد). إن إدخال القيم في الصيغة يعطي 100,521 دولار / ((8%-3.5%) * ((1- ((((1+3.5%) / ((1+8%)) ^ 30) = 1610722 دولار. هذا هو المبلغ الذي ستحتاج إليه خلال 15 سنة لتوفير دخل التقاعد الذي تحتاجه لتكون لديك نفس القوة الشرائية من دخل 60 ألف دولار اليوم. أضف أي التزامات بعد الوفاة تريد تمويلها (بيل) و (سالي) أرادوا تخصيص 6000 دولار لجنازتهم وأطفالهم إضافة هذا إلى حاجتهم للتقاعد، سوف يحتاجون 1616722 دولار للتقاعد. بدلاً من ذلك، يمكنك استخدام جدول بيانات. القيام بهذا بمفردك قد يكون معقداً إذا كنت ترغب في استخدام آلة حاسبة على الإنترنت، قم بتخطي هذه الخطوة والخطوة المتعلقة بحساب التراكم. قم بإنشاء أعمدة للنفقات السنوية التي تمت معالجتها في الخطوات السابقة: نفقات المعيشة الأساسية والإضافات والسفر. املأ المبالغ التي حسبتها تعديل التضخم إذا لم تكن قد فعلت ذلك بالفعل، عدل هذه المبالغ للتضخم، كما هو موجه أعلاه. هذا هو المبلغ الذي ستحتاجينه لعام واحد كرر هذه العملية في صف إضافي لكل سنة تتوقع التقاعد فيها. ستلاحظ أن المبلغ سيزداد كل عام نتيجة للتضخم. عندما تصل إلى القاع، قم بحساب مبلغ فرعي للنفقات السنوية. أضف أي التزامات بعد الوفاة تريد تمويلها هذا المبلغ النهائي هو المبلغ الكلي الذي تحتاجه للتقاعد إذا كان هذا كله معقدًا جدًا ، فهناك قوالب إكسل مجانية يمكنك تنزيلها والتي تم إعدادها بالفعل لك. بمجرد أن تعرف كم ستحتاج، خطوتك التالية هي النظر في كم من المرجح أن تتراكم قبل التقاعد. هناك عدد من العوامل التي يجب التفكير فيها، مثل: العمر الذي تتوقع التقاعد منه. الوقت بين الآن و سن التقاعد المتوقع هو فترة تراكم الأصول للتقاعد. هذه هي المدة التي يجب أن تدخر بها تواتر ومقدار إضافات الادخار. كم وكم مرة تدخر يؤثر بشكل مباشر على القيمة النهائية لادخارك عند التقاعد. معدل الأرباح على استثماراتك خياراتك الاستثمارية أثناء مرحلة التراكم تؤثر على القيمة النهائية. ضع في اعتبارك أن الاستثمارات يمكن أن تكون متقلبة، وخاصة على المدى القصير. تأثير ضرائب الدخل الضرائب على أرباحك الاستثمارية تقلل من رأس مالك المزدهر الآن. الضرائب على التوزيعات بعد التقاعد تقلل من دخلك التقاعدي كلاهما سيؤثر على أموالك المتاحة. مثل تكاليف التقاعد، يمكنك حساب التراكمات المقدرة باستخدام جدول إكسل. يمكنك القيام بذلك على النحو التالي: انشئ أعمدة لتوفيراتك السابقة والمساهمات السنوية. قم بجمع مدخرات التقاعد الحالية والمساهمة المتوقعة لهذا العام في العمود الثالث يمكنك استخدام ميزة "SUM" في Excel لحساب هذا تلقائياً. قم بإنشاء عمود يحسب المبلغ الذي تتوقع أن تكسبه من استثماراتك سنوياً. يمكنك استخدام الدالة "PRODUCT" لحساب هذا تلقائيا. على سبيل المثال، إذا كنت تتوقع كسب 9 في المئة على استثماراتك، فإنك ستطلب من جدولك أن يحسب المبلغ الموجود في العمود ج × 1.09 إذا كانت أرباحك ضرائب سنوية (على سبيل المثال لأن بعضها يأتي من توزيعات الأسهم) ، ستحتاج إلى عمود آخر حيث يتم طرح أي ضرائب. كما هو الحال مع جدول النفقات، ستحتاج إلى إضافة صف لكل سنة من الآن وحتى التقاعد حتى تتمكن من رؤية كيف سوف تنمو أموالك. عندما تصل إلى نهاية فترة التراكم الخاصة بك، يجب أن يكون لديك رقم لمجموع المدخرات الخاصة بك. أخيراً وليس آخراً، قم بخصم المبلغ الذي ستدفعه في الضرائب عندما تسحب الأموال. هذا المبلغ سوف يختلف بناءً على أنواع الاستثمارات التي لديك. عليك أن تنظر في تفاصيل خطة تقاعدك وأي استثمارات أخرى مرة أخرى، إذا كان هذا معقدا جدا، فكر في تحميل قالب تم إعداده بالفعل. يمكنك إنشاء جدول بيانات يتضمن جميع العوامل ويحسب أموال التقاعد اللازمة. لكن هذا الأمر يستغرق وقتاً و معقد طريقة أبسط هي استخدام واحدة من العديد من أجهزة حاسبة دخل التقاعد المجانية على الإنترنت. هذه الآلات الحاسبة متوفرة من Bankrate و AARP و CNN Money. يستخدمون نفس الأرقام الموضحة أعلاه: النفقات، والادخار الحالي، والتراكم المتوقع. لكن هذه الآلات الحاسبة تقوم بكل الحسابات من أجلك عندما تعمل مع الآلات الحاسبة، تلعب مع المدخلات. سترى تأثيرات مبالغ الاستثمار، ومعدل الأرباح، والتضخم، ومتوقع العمر. هذا سيعطيك شعور أفضل بكيفية تأثير هذه العوامل المختلفة عليك.  ملخص:
حدد نفقات المعيشة الأساسية. احسب النفقات الإضافية. شمل نفقات السفر اعترف بتأثير التضخم فكر في التزامات ما بعد الموت توقع مدة تقاعدك احسب مجموع أموال التقاعد المطلوبة فكر في التراكمات احسب مجموع التراكمات استخدمي آلة حساب التقاعد