markdown:
# Cách viết kế hoạch kinh doanh
Chia sẻ: Vo An Duy | Ngày: | Loại File: DOC | Số trang:7
lượt xem 519
download
![](http://image.tlvnimg.com/document/thumbnail/2009/20090915/westernunion_24h/80x100/1395099382.jpg)
##
Cách viết kế hoạch kinh doanh
[Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ](javascript:void(0);)
Download
![](http://static.tlvnimg.com/b2013az/templates/version1/default/images/down16x21.png)
Có rất nhiều sự lựa chọn khác nhau trong việc hình thành cơ cấu kế hoạch kinh doanh. Tất cả sự lựa chọn sẽ bao gồm 4 lĩnh vực cơ bản của kinh doanh - marketing, sản xuất, tổ chức, tài chính. Mời các bạn tham khảo chi tiết cách việt một bản kế hoạch kinh doanh hiệu quả qua tài liệu dưới đây.
Bình luận(0)
[Đăng nhập để gửi bình luận!](javascript:void(0);)
##
Nội dung Text: Cách viết kế hoạch kinh doanh
- CÁCH VIẾT KẾ HOẠCH KINH DOANH Có rất nhiều sự lựa chọn khác nhau trong việc hình thành cơ cấu kế hoạch kinh doanh. Tất cả sự lựa chọn sẽ bao gồm 4 lĩnh vực cơ bản của kinh doanh Marketing, sản xuất, tổ chức, tài chính. Đây là một ví dụ : 1. Tóm tắt thực thi 1. 1 Đối tượng 1. 2 Nhiệm vụ 1. 3 Mấu chốt cơ bản để thành công 2. Tóm tắt kinh doanh 2. 1 Quyền sở hữu công ty 2. 2 Tóm tắt khởi sự doanh nghiệp Mô tả lịch sử của dự án sản phẩm, thị trường, địa điểm, hình thức pháp lý, kế hoạch thực hiện & kế hoạch tài chính. 2. 3 Các sản phẩm và dịch vụ Tóm tắt sản phẩm/dịch vụ được chào bán/ cung cấp 2. 4 Vị trí của công ty và các điều kiện thuận lợi Địa điểm của doanh nghiệp là yếu tố cần thiết để giảm giá các chi phí hoặc tăng các cơ hội của các khách hàng dừng chân tại doanh nghiệp để xem các sản phẩm hoặc yêu cầu các dịch vụ của bạn. Địa điểm phụ thuộc vào các loại hình kinh doanh như bán lẻ, định hướng dịch vụ hoặc quan hệ sản xuất. Có một số yếu tố quan trọng để xem xét địa điểm cũng như tiếp cận nguồn nguyên liệu thô, tiếp cận thị trường và các kênh phân phối, các phương tiện sẵn có để vận chuyển, hiệu quả & giá lao động lành nghề rẻ... 3. Các sản phẩm và các dịch vụ 3. 1 Mô tả sản phẩm và dịch vụ : Mô tả vắn tắt về sản phẩm, kích cỡ, màu sắc, hình dáng và hàng loạt các 1
- sản phẩm được chào bán hoặc đặc điểm của dịch vụ được cung cấp. Giới thiệu công dụng, những lợi ích, dù đó là một sản phẩm/dịch vụ mới hoặc đã có. 3. 2 So sánh sự cạnh tranh Xác định cái gì sẽ làm cho sản phẩm/dịch vụ trở thành độc nhất trên thị trường. Liệu đó sẽ là một sản phẩm có chất lượng tốt hơn những sản phẩm đang có mặt hiện nay hay giá cả sẽ là một khác biệt đáng kể làm cho sản phẩm bán ra được dễ dàng hơn ? Những đặc điểm sẽ làm cho sản phẩm khác với sản phẩm của các đối thủ cạnh tranh có thể là gì ? 3. 3 Ấn phẩm quảng cáo chào hàng 3. 4 Tìm nguồn Xác định các nguồn khác nhau về nguyên liệu thô và nhân công và khả năng sẵn có trong năm nhằm mục đích bảo đảm cho sự sản xuất liên tục. Dự tính những vấn đề có thể xảy ra với các nguồn và tìm kiếm các giải pháp. 3. 5 Công nghệ Xác định trang thiết bị máy móc cần thiết để sản xuất và dự tính những chi phí chính xác. Nhìn chung việc này sẽ tốt hơn nhiều nếu bắt đầu xây dựng với quy mô vừa phải, bắt đầu từ một toà nhà nhỏ hoặc thậm chí thuê địa điểm và có trang thiết bị máy móc cần thiết tối thiểu. Chu kỳ sử dụng có ích của máy móc và các trang thiết bị phải được xem xét trong phần này, có tính đến khấu hao.. 3. 6 Các sản phẩm và dịch vụ trong tương lai 4. Phân tích thị trường 4. 1 Tóm tắt 4. 2 Phân đoạn thị trường Mô tả toàn cảnh địa lý (đó là nơi mà hầu hết các sản phẩm được bán ra) và 2
- nhóm mục tiêu cụ thể trong dân số thuộc khu vực đó. 4. 3 Phân tích ngành 4. 3. 1 Các thành viên tham gia đến ngành Xác định khách hàng mục tiêu rõ ràng, có thể cũng như các tính cách của họ và hồ sơ về tuổi tác, giới tính, thu nhập, thực tiễn mua hàng, các kênh tiêu dùng, cách sống và thị hiếu nhằm mục đích đảm bảo rằng sản phẩm cần thiết phù hợp với nhu cầu và cũng như những mong muốn của họ. Nếu họ là các tổ chức khác hoặc các doanh nghiệp, khối lượng tiêu dùng của họ và tiến trình tạo ra quyết định trong việc mua sản phẩm và thanh toán cũng nên được xem xét đến. 4. 3. 2 Các kiểu phân phối. Lựa chọn kênh phân phối đạt kết quả nhất về sản phẩm/dịch vụ xem xem sản phẩm/dịch vụ nên được trực tiếp bán cho các khách hàng hay bán thông qua trung gian. 4. 3. 3 Các kiểu cạnh tranh và mua hàng 4. 3. 4 Các đối thủ cạnh tranh chính Miêu tả những đối thủ cạnh tranh hiện có mặt trong khu vực thị trường, điểm mạnh, điểm yếu, tầm quan trọng của họ đối với doanh nghiệp của bạn 4. 4 Phân tích thị trường 5. Chiến lược và việc thực hiện 5. 1 Tóm tắt 5. 2 Chiến lược Marketing Hình thành chiến lược marketing nghĩa là lập kế hoạch phù hợp, cân đối và hợp nhất chiến lược sản phẩm của doanh nghiệp, chiến lược giá cả, chiến lược phân phối và chiến lược quảng cáo. Đây là sự cần thiết cho một doanh nghiệp mới nhằm mục đích bước vào thị trường xác định và cạnh tranh nhiều hơn là các doanh nghiệp hiện có. 5. 2. 1 Thị trường mục tiêu và phân đoạn thị trường 3
- 5. 2. 2 Chiến lược giá cả Lựa chọn chiến lược giá cả thích hợp mới vì đây là yếu tố quan trọng nhất cho sự thành công của doanh nghiệp 5. 2. 3 Chiến lược hỗ trợ Quảng cáo là cần thiết để hấp dẫn và thuyết phục người mua để mua sản phẩm của bạn và không mua của các đối thủ cạnh tranh của bạn nhằm mục đích đạt được những doanh thu dự tính. Hỗ trợ bán hàng nói chung được chia thành quảng cáo, hỗ trợ bán hàng, ấn phẩm và bán hàng cho cá nhân. Cần phải xem xét kỹ ngân sách chi cho hỗ trợ trong kế hoạch kinh doanh. 5. 2. 4 Chiến lược phân phối Xác định người trung gian tiềm năng để liên hệ nhằm mục đích đạt được doanh thu chỉ tiêu 5. 2. 5 Chương trình marketing 5. 3 Chiến lược bán hàng 5. 3. 1 Dự báo bán hàng Dự tính doanh thu chỉ tiêu trong tháng và hàng năm trên cơ sở tối thiểu là 5 năm tiếp theo. Đây là một yếu tố chính của kế hoạch kinh doanh. Thực tế hơn, đó là sự chính xác hơn những dự tính khác có thể. 5. 3. 2 Kế hoạch bán hàng 5. 4 Liên minh các chiến lược 5. 5 Dịch vụ và hỗ trợ Mô tả dịch vụ phụ được chào bán hàng cùng các sản phẩm/dịch vụ chính nhằm thoả mãn các nhu cầu khác của khách hàng. 5. 6 Các điểm mốc quan trọng 6. Quản lý 6. 1 Tóm tắt 6. 2 Cơ cấu tổ chức 4
- Xác định rõ một hình thức đăng ký kinh doanh hợp pháp của doanh nghiệp khi đăng ký kinh doanh dựa chủ yếu vào kinh nghiệm chủ sở hữu trong quản lý kinh doanh và khía cạnh chuyên môn. Chuẩn bị một sơ đồ tổ chức mà trong đó từng chức năng được minh họa cụ thể. 6. 3 Nhóm quản lý Mô tả nhân sự chủ chốt trong nhóm quản lý về mặt hiểu biết, kinh nghiệm quan hệ kinh doanh, trình độ học vấn và trách nhiệm của họ trong kinh doanh 6. 3 Sự khác biệt của nhóm quản lý 6. 5 Kế hoạch nhân sự Dựa vào biểu đồ tổ chức xác định kế hoạch để thuê nhân sự cấn thiết, chuẩn bị phần miêu tả công việc, các tiêu chí để lựa chọn, tiền thù lao và các phụ cấp khác cho nhân viên. 6. 6 Xem xét các phần quản lý khác 7. Kế hoạch tài chính 7. 1 Những giả định quan trọng Đưa ra những điều kiện quan trọng mà thiếu chúng phần kế hoạch tài chính có thể bị thất bại. 7. 2 Các chỉ số tài chính cơ bản 7. 3 Phân tích điểm hoà vốn Điểm hoà vốn là mức sản xuất mà ở đó doanh nghiệp không thu được lợi nhuận hoặc cũng không bị lỗ. Sản xuất trên mức này sẽ có lãi và sản xuất dưới mức này sẽ làm doanh nghiệp bị lỗ. Điểm này có thể được tính toán bằng giá trị sản lượng sản xuất, tỉ lệ % hoặc doanh thu. 7. 4 Lỗ lãi dự kiến Bản báo cáo lãi, lỗ cho biết kết quả của hoạt động kinh doanh trong một thời gian nhất định ( tháng hoặc năm). Nó có thể được tính bằng cách lấy doanh thu trừ đi các chi phí hoạt động trong cùng thời gian. 5
- 7. 5 Dự kiến lưu chuyển tiền mặt Báo cáo lưu chuyển tiền mặt trong doanh nghiệp cho biết các nguồn (đầu vào) và việc sử dụng (đầu ra) tiền trong kinh doanh của năm đó. Bằng cách lập kế hoạch về lưu chuyển tiền mặt của doanh nghiệp, bạn sẽ dự tính được khi nào bạn cần một khoản tiền mặt bổ sung và khi nào bạn có thể có thêm một khoản tiền dư. Nếu bạn vay từ ngân hàng thì họ sẽ phải biết kế hoạch lưu chuyển tiền mặt của bạn. 7. 6 Bản dự tính cân đối kế toán Bảng cân đối kế toán là báo cáo tài sản (tích sản) và trái vụ nghĩa vụ tài chính, đưa ra một bức tranh về tài chính của doanh nghiệp tại một thời điểm nhất định, ví dụ vào cuối năm 7. 7 Tỉ lệ kinh doanh Trong phần cuối của kế hoạch kinh doanh, cần thiết phải kiểm tra tính khả thi của dự án về mặt tài chính. Liệu lợi nhuận của năm đầu tiên có đủ để trả nợ và hoàn trả lãi suất không? Điều gì xẩy ra với khả năng sinh lời dự kiến nếu chi phí nguyên liệu thô tăng 10%? Cái gì nếu dự toán doanh thu chỉ có 80% là hiện thực ? Doanh nghiệp có thể phải có nghĩa vụ trả lãi bằng tiền mặt hàng tháng ? Các tỉ lệ tài chính khác nhau được sử dụng để trả lời tất cả các vấn đề như vậy. Có được trợ giúp chuyên môn trong việc chuẩn bị một kế hoạch kinh doanh Các chủ đề của kế hoạch kinh doanh mà các chủ doanh nghiệp thường thấy khó khăn hơn cả đó là phần marketing và tài chính. Nếu bạn thực sự muốn bắt đầu, mở rộng hoặc nâng cao khả năng kinh doanh của bạn, điều đó hoàn toàn đáng để thu lượm các kiến thức chuyên sâu về lập kế hoạch kinh doanh của bạn. Và cuối cùng nhưng không kém phần quan trọng là bạn tham khảo tư vấn kinh doanh từ những bạn bè gần bạn. Bạn có thể tìm đến các nhân viên ở các Trung tâm tư vấn 6
- doanh nghiệp đã có quan hệ với các chi nhánh của chúng tôi ở các tỉnh hoặc nơi nào đó. Đồng thời bạn có thể liên hệ trực tiếp với chúng tôi. Những chi phí bỏ ra ban đầu Có rất ít các kế hoạch kinh doanh hoặc doanh nghiệp mà không chỉ ra được những khoản lố ở giai đoạn đầu thực hiện việc kinh doanh. Những khoản lỗ này về cơ bản xẩy ra do các chi phí ban đầu dành cho việc khởi sự doanh nghiệp và doanh thu còn thấp khi mới bắt đầu kinh doanh. Mức độ và kỳ kế toán có thể thay đổi lớn từ một lĩnh vực kinh doanh đến một lĩnh vực kinh doanh kế tiếp theo. Đồng thời cũng phụ thuộc vào việc bạn sử dụng phương pháp giải ngân vốn tài trợ từ bên ngoài, vào các chi phí và phương pháp hoàn trả có liên quan đến nguồn tài chính này. 7
CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD
-
Một cách viết dự án kinh doanh hiệu quả
9 p |
2876 |
1456
-
Bản kế hoạch kinh doanh mẫu - James Jones
18 p |
5513 |
1364
-
Cách viết kế hoạch kinh doanh cho doanh nghiệp
14 p |
1071 |
675
-
Cách viết bản kế hoạch kinh doanh
10 p |
1447 |
560
-
Viết kế hoạch kinh doanh
8 p |
765 |
512
-
Kỹ năng lập kế hoạch kinh doanh - cách lập lộ trình đi đến thành công
26 p |
827 |
381
-
Bí quyết viết được một bản kế hoạch kinh doanh hấp dẫn nhà đầu tư? - Bản kế hoạch khởi sự kinh doanh mẫu
27 p |
839 |
242
-
Cách lập kế hoạch kinh doanh - Học cách lập kế hoạch kinh doanh như thế nào
3 p |
715 |
230
-
Mẫu sườn kế hoạch kinh doanh
7 p |
594 |
131
-
Kế hoạch kinh doanh (mẫu): Cuộc thi “Giải pháp công nghệ việt 2007”
6 p |
403 |
130
-
Tài liệu Bản kế hoạch kinh doanh
4 p |
448 |
123
-
Tại sao cần biết cách lập kế hoạch kinh doanh?
3 p |
264 |
110
-
Cách lập kế hoạch kinh doanh hiệu quả phần 2
6 p |
293 |
103
-
Hướng dẫn cách hình thành bản kế hoạch kinh doanh
8 p |
414 |
81
-
Phân tích thị trường để xây dựng kế hoạch kinh doanh
13 p |
414 |
64
-
Cách viết 1 kế hoạch kinh doanh hoàn hảo - Viết kế hoạch kinh doanh cần chuẩn bị những gì?
10 p |
339 |
63
-
Bài giảng Lập kế hoạch kinh doanh (Tâm Việt)
135 p |
95 |
38

Server: Apache/2.2.31 (CentOS)

Set-Cookie: TLDEVNamespace=filf6s15hkh883gf29ovqhlo85; path=/; domain=.tailieu.vn; HttpOnly


markdown:
# Đề tài “Một số giải pháp nâng cao hiệu quả trong công tác thanh toán hàng xuất nhập khẩu bằng phương thức tính dụng chứng từ tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ”
Chia sẻ: Ho Tan | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:92
lượt xem 63
download
![](http://image.tlvnimg.com/document/thumbnail/2010/20100816/muathulamebay/80x100/nh106_6313.jpg)
##
Đề tài “Một số giải pháp nâng cao hiệu quả trong công tác thanh toán hàng xuất nhập khẩu bằng phương thức tính dụng chứng từ tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ”
[Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ](javascript:void(0);)
Download
![](http://static.tlvnimg.com/b2013az/templates/version1/default/images/down16x21.png)
Tham khảo luận văn - đề án 'đề tài “một số giải pháp nâng cao hiệu quả trong công tác thanh toán hàng xuất nhập khẩu bằng phương thức tính dụng chứng từ tại ngân hàng ngoại thương việt nam ”', luận văn - báo cáo phục vụ nhu cầu học tập, nghiên cứu và làm việc hiệu quả
Bình luận(0)
[Đăng nhập để gửi bình luận!](javascript:void(0);)
##
Nội dung Text: Đề tài “Một số giải pháp nâng cao hiệu quả trong công tác thanh toán hàng xuất nhập khẩu bằng phương thức tính dụng chứng từ tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ”
- Luận Văn Tốt Nghiệp Đề Tài : Một số giải pháp nâng cao hiệu quả trong công tác thanh toán hàng xuất nhập khẩu bằng phương thức tính dụng chứng từ tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam
- lời mở đầu Nền kinh tế đất nước đang trên đà đổi mới, chuyển từ cơ chế tập trung bao cấp sang nền kinh tế thị trường có sự quản lý của nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa. Trong quá trình đổi mới đó các doanh nghiệp nhà nước (DNNN) luôn đóng một vai trò quan trọng trong việc thực hiện các mục tiêu kinh tế-xã hội, duy trì vị thế chủ đạo của kinh tế nhà nước trong nền kinh tế nhiều thành phần. Cùng với những thành tựu phát triển kinh tế- xã hội của đất nước các DNNN theo thời gian đã và đang có những đóng góp ngày càng tăng vào GDP cũng như vào ngân sách nhà nước, góp phần tích cực trong việc thực hiện chủ trơng CNH-HĐH đất nước của Đảng và Nhà nước ta. Tuy nhiên, thực tiễn phản ánh tình hình hoạt động của các DNNN đã cho thấy một tình trạng đáng lo ngại và đang trở nên phổ biến đối với hầu hết các DNNN đó là hiện tượng thiếu vốn, đặc biệt là vốn lưu động. Để giải quyết khó khăn này, ngoài phần tài trợ từ ngân sách nhà nước, bổ sung từ nguồn vốn tự tạo, các doanh nghiệp thường tìm đến nguồn vốn tín dụng ngân hàng. Nhận thức rõ được tầm quan trọng của các DNNN và thực hiện theo đúng tinh thần chỉ đạo của Đảng và Chính phủ, Ngành ngân hàng, Ngân hàng Công thương Việt Nam về đầu tư phát triển cho các DNNN, kinh tế nhà nước. Trong những năm qua, Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực Đống Đa đã có nhiều cố gắng tích cực trong việc mở rộng tín dụng, cung ứng vốn cho các DNNN nhằm triển khai, mở rộng các hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư đổi mới trang thiết bị, công nghệ, cải tiến và nâng cao chất lượng sản phẩm, trình độ cán bộ,…từ đó, tạo ra thế cạnh tranh mạnh mẽ hơn trên thị trường trong nước và quốc tế. Vì vậy, trong nhiều năm các DNNN luôn là đối tượng khách hàng phục vụ chủ yếu của nghiệp vụ tín dụng tại Chi nhánh với số lượng khá đông đảo, thường chiếm trên 95% dư nợ hàng năm và là khu vực mang lại nguồn thu lớn nhất cho Chi nhánh. Qua thời gian thực tập tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực Đống Đa, em nhận thấy hoạt động tín dụng đối với các DNNN tại đây đã đáp ứng được khá lớn nhu cầu vốn từ phía các doanh nghiệp. Trong quá trình hoạt động Chi nhánh không ngừng quan tâm đến vấn đề củng cố và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng. Tuy nhiên, do nhiều nhân tố khách 1
- quan và chủ quan mà chất lượng tín dụng vẫn chưa hoàn toàn được đảm bảo, còn có những vấn đề tồn tại, vướng mắc cần tiếp tục được nghiên cứu tìm ra giải pháp giải quyết hữu hiệu để đem lại chất lượng và hiệu quả tốt nhất cho việc đầu tư tín dụng. Xuất phát từ nhận định đó em đã chọn đề tài: ”Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khi cho vay Doanh nghiệp Nhà nước tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực Đống Đa” cho chuyên đề của mình. Ngoài phần mở đầu và kết luận, kết cấu chuyên đề gồm có 3 chương: Chương I: Tín dụng Ngân hàng và vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với Doanh nghiệp nhà nước. Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng đối với các Doanh nghiệp nhà nước tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực Đống Đa. Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp nhà nước tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực Đống Đa. Cũng qua phần mở đầu này em xin chân thành gửi lời cảm ơn tới Thầy giáo_T.s Nguyễn Đình Nguộc_Giám đốc trung tâm đào tạo Ngân hàng Công thương Việt Nam và cô Nguyễn Mai Lan_cán bộ Phòng Kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực Đống Đa đã tận tình chỉ bảo hướng dẫn, tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề. Do kinh nghiệp thực tế, kiến thức, thời gian còn hạn chế nên chắc chắn chuyên đề sẽ khó tránh khỏi những thiếu sót. Rất mong nhận được nhiều ý kiến tham gia đóng góp của các thầy cô giáo và các bạn đồng học để bản chuyên đề có điều kiện hoàn thiện hơn. 2
- Chương 1 tín dụng ngân hàng và vai trò của tín dụng ngân hàng đối với Doanh nghiệp nhà nước 1.1. tín dụng và nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng thương mại 1.1.1. Tín dụng 1.1.1.1. Khái niệm tín dụng Lịch sử phát triển cho thấy, tín dụng là một phạm trù kinh tế và cũng là một sản phẩm của nền sản xuất hàng hoá. Nó tồn tại song song và phát triển cùng với nền kinh tế hàng hoá và là động lực quan trọng thúc đẩy nền kinh tế hàng hoá phát triển lên những giai đoạn cao hơn. Tồn tại và phát triển qua nhiều hình thái kinh tế-xã hội, đã có nhiều khái niệm khác nhau về tín dụng được đưa ra. Song khái quát lại có thể hiểu tín dụng theo khái niệm cơ bản sau: “ Tín dụng là một phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó một bên chuyển giao một lượng giá trị sang cho bên kia được sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận được phải cam kết hoàn trả theo thời hạn đã thoả thuận.” Mối quan hệ giao dịch này thể hiện các nội dung sau: - Người cho vay chuyển giao cho người đi vay một lượng giá trị nhất định. Giá trị này có thể dưới hình thái tiền tệ hoặc dưới hình thái hiện vật như: hàng hoá, máy móc, thiết bị, bất động sản. - Người đi vay chỉ được sử dụng tạm thời trong một thời gian nhất định, sau khi hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận, người đi vay phải hoàn trả cho người cho vay. - Giá trị hoàn trả thông thường lớn hơn giá trị lúc cho vay ban đầu hay nói cách khác người đi vay phải trả thêm phần lợi tức (lãi vay). Tóm lại, tín dụng là phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa các chủ thể trong nền kinh tế trên nguyên tắc hoàn trả cả vốn lẫn lãi. 1.1.1.2. Đặc trưng và bản chất của tín dụng a. Đặc trưng của tín dụng 3
- Có thể nhận thấy về thực chất tín dụng là một quan hệ kinh tế giữa người cho vay và người đi vay, giữa họ có mối quan hệ với nhau thông qua sự vận động của giá trị vốn tín dụng được biểu hiện dưới hình thức tiền tệ và hàng hoá từ người cho vay chuyển sang người đi vay và sau một thời gian nhất định quay về với người cho vay với lượng giá trị lớn hơn ban đầu. Tín dụng được cấu thành nên từ sự kết hợp của ba yếu tố chính là: lòng tin (sự tin tưởng vào khả năng hoàn trả đầy đủ và đúng hạn của người cho vay đối với người đi vay); thời hạn của quan hệ tín dụng (thời gian người vay sử dụng tiền vay); sự hứa hẹn hoàn trả. Và như vậy, phạm trù tín dụng có các đặc trưng chủ yếu sau: Tín dụng là có lòng tin: bản thân từ tín dụng xuất phát từ tiếng la-tinh “creditum” có nghĩa là “sự giao phó” hay “sự tín nhiệm”. Nghiên cứu khái niệm tín dụng cũng cho ta thấy tín dụng là sự cho vay có hứa hẹn thời gian hoàn trả. Sự hứa hẹn biểu hiện “mức tín nhiệm” hay “lòng tin” của người cho vay vào người đi vay. Yếu tố lòng tin tuy vô hình nhưng không thể thiếu trong quan hệ tín dụng, đây là yếu tố bao trùm trong hoạt động tín dụng, là điều kiện cần cho quan hệ tín dụng phát sinh. Trong quan hệ tín dụng “lòng tin” được biểu hiện từ nhiều phía, không chỉ có lòng tin từ một phía của người cho vay đối với người đi vay. Nếu người cho vay không tin tưởng vào khả năng hoàn trả của người đi vay thì quan hệ tín dụng có thể không phát sinh và ngược lại, nếu người đi vay cảm nhận thấy người cho vay không thể đáp ứng được yêu cầu về khối lượng tín dụng, về thời hạn vay,…thì quan hệ tín dụng cũng có thể không phát sinh. Tuy nhiên, trong quan hệ tín dụng lòng tin của người cho vay đối với người đi vay quan trong hơn nhiều bởi lẽ người cho vay là người giao phó tiền bạc hoặc tài sản của họ cho người khác sử dụng. Tín dụng là có tính thời hạn: khác với các quan hệ mua bán thông thường khác (sau khi trả tiền người mua trở thành chủ sở hữu của vật mua hay còn gọi là “mua đứt bán đoạn”), quan hệ tín dụng chỉ trao đổi quyền sử dụng giá trị khoản vay chứ không trao đổi quyền sở hữu khoản vay. Người cho vay giao giá trị khoản vay dưới dạng hàng hoá hay tiền tệ cho người kia sử dụng trong một thời gian nhất định. Sau khi khai thác giá trị sử dụng của khoản vay trong thời hạn cam kết, người đi vay phải hoàn trả toàn bộ giá trị khoản vay cộng thêm khoản lợi tức hợp lý kèm theo như cam kết đã giao ư- ớc với người cho vay. 4
- Mọi khoản vay dưới dạng hiện vật hay tiền tệ cũng đều là hàng hoá và vì thế nó cũng có giá trị và giá trị sử dụng. Trong kinh doanh tín dụng người cho vay chỉ bán “giá trị (quyền) sử dụng của khoản vay” chứ không bán “giá trị của khoản vay”, nên sau khi hết thời gian sử dụng theo cam kết, khoản vay đó được hoàn trả về và vẫn giữ nguyên giá trị của nó, phần lợi tức theo thoả thuận nếu có là “giá bán” quyền sử dụng khoản vay trong thời gian nhất định. Như vây, khối lượng hàng hoá hay tiền tệ (phần gốc) cho vay ban đầu chỉ là vật chuyên trở giá trị sử dụng của chúng, nó được phát ra qua các thời gian nhất định rồi sẽ thu về chứ không được bán đứt. Tín dụng là có tính hoàn trả: đây là đặc trưng thuộc về bản chất vận động của tín dụng và là dấu ấn để phân biệt phạm trù tín dụng với các phạm trù kinh tế khác. Sau khi kết thúc một vòng tuần hoàn của tín dụng, hoàn thành một chu kỳ sản xuất trở về trạng thái tiền tệ, vốn tín dụng được người đi vay hoàn trả cho người cho vay kèm theo một phần lãi như đã thoả thuận. Một mối quan hệ tín dụng được gọi là hoàn hảo nếu được thực hiện với đầy đủ các đặc trưng trên, nghĩa là người đi vay hoàn trả được đầy đủ gốc và lãi đúng thời hạn. b.Bản chất và chức năng của tín dụng Tín dụng là một phạm trù của nền kinh tế hàng hoá, bản chất của tín dụng là quan hệ vay mượn có hoàn trả cả vốn lẫn lãi sau một thời gian nhất định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn và là quan hệ bình đẳng hai bên cùng có lợi. Tín dụng nói chung và tín dụng ngân hàng nói riêng đều có hai chức năng cơ bản là: - Huy động vốn và cho vay vốn tiền tệ trên nguyên tắc hoàn trả có lãi. Chức năng này gồm hai loại nghiệp vụ được tách hẳn ra là huy động vốn tạm thời nhàn rỗi và cho vay vốn đối với các nhu cầu cần thiết của nền kinh tế. - Kiểm soát các hoạt động kinh tế thông qua các quan hệ tín dụng đối với các tổ chức và cá nhân. 1.1.1.3. Các loại hình tín dụng trong lịch sử Cùng với sự phát triển của nền sản xuất hàng hoá, tín dụng ngày càng phát triển cả về nội dụng lẫn hình thức. Các quan hệ tín dụng ngày càng đư- ợc mở rộng hơn, ban đầu là quan hệ giữa các cá nhân với nhau, sau đó là 5
- giữa cá nhân với tổ chức, tổ chức với tổ chức, quan hệ với nhà nước và cao nhất là tín dụng quốc tế. Trong quá trình phát triển lâu dài đó quan hệ tín dụng đã hình thành và phảt triển qua các hình thức sau: - Tín dụng nặng lãi Tín dụng nặng lãi hình thành khi xuất hiện sự phân chia giai cấp dẫn đến kẻ giàu, người nghèo. Đặc điểm nổi bật của tín dụng này là lãi suất cho vay rất cao. Chính vì vậy, tiền vay chỉ được sử dụng vào mục đích tiêu dùng cấp bách, hoàn toàn không mang mục đích sản xuất nên đã làm giảm sức sản xuất xã hội. Nhng đánh giá một cách công bằng thì tín dụng nặng lãi lại góp phần quan trọng làm tan rã kinh tế tự nhiên, mở rộng quan hệ hàng hoá tiền tệ, tạo tiền đề cho chủ nghĩa tư bản ra đời. - Tín dụng thương mại Đây là hình thức tín dụng giữa các nhà sản xuất kinh doanh với nhau. Công cụ của hình thức tín dụng này là các thương phiếu thương mại (gồm có kỳ phiếu và hối phiếu thương mại). Tín dụng thương mại có đặc điểm là: đối tượng cho vay là hàng hoá vì hình thức tín dụng được dựa trên cơ sở mua bán chịu hàng hoá giữa các nhà sản xuất với nhau và do đó các chủ thể tham gia vào quá trình vay mợn cũng là các nhà sản xuất kinh doanh. Qui mô tín dụng bị hạn chế bởi nguồn vốn cho vay là của từng chủ thể sản xuất kinh doanh. - Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng (TDNH) là hình thức phản ánh quan hệ vay và trả nợ giữa một bên là các ngân hàng, các tổ chức tín dụng và một bên là các nhà sản xuất kinh doanh. Hình thức TDNH thể hiện rõ ưu thế của mình so với hai hình thức tín dụng trên ở chỗ: đây là hình thức tín dụng rất linh hoạt vì đối tượng cho vay mượn là tiền tệ; chiều vận động nhiều do ngân hàng có thể vay với mọi thành phần kinh tế, thoả mãn nhu cầu của khách hàng từ các món vay nhỏ để trang trải chi tiêu trong gia đình đến các khoản vay lớn hơn để mở rộng sản xuất kinh doanh, phục vụ cho phát triển kinh tế-xã hội; qui mô tín dụng lớn hơn vì nguồn vốn cho vay là nguồn vốn mà ngân hàng có thể tập trung và huy động được trong nền kinh tế. TDNH là hình thức tín dụng chủ yếu của nền kinh tế thị trường, nó đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế linh hoạt, kịp thời, khắc phục được nhược điểm của các hình thức tín dụng khác trong lịch sử. 6
- 1.1.2 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 1.1.2.1. Ngân hàng thương mại (NHTM) a. Khái niệm NHTM Để đưa ra được một khái niệm về NHTM, người ta thường phải dựa vào tính chất và mục đích hoạt động của nó trên thị trường tài chính và đôi khi còn kết hợp tính chất, mục đích và đối tượng hoạt động. Xuất phát từ đặc điểm trên, Luật Ngân hàng của nhiều quốc gia trên thế giới đã đưa ra những khái niệm khác nhau về NHTM. Mặc dù có nhiều cách thể hiện khác nhau, nhng phân tích khai thác nội dung của các khái niệm đó, ta dễ dàng nhận thấy các NHTM đều có chung một tính chất đó là việc nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn, để sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu và các nghiệp vụ kinh doanh khác của chính ngân hàng. ở việt Nam, trong bước chuyển đổi sang kinh tế thị trường có sự quản lý của Nhà nước, thực hiện nhất quán chính sách kinh tế nhiều thành phần theo định hướng XHCN. Mọi người được tự do kinh doanh theo pháp luật, được bảo hộ quyền sở hữu và thu nhập hợp pháp, các hình thức sở hữu có thể hỗn hợp, đan kết với nhau hình thành các tổ chức kinh doanh đa dạng. Các doanh nghiệp, không phân biệt quan hệ sở hữu đều tự chủ kinh doanh, hợp tác và cạnh tranh với nhau, bình đẳng trước pháp luật. Theo hướng đó, nền kinh tế hàng hoá phát triển tất yếu sẽ tạo ra những tiền đề cần thiết và đòi hỏi sự ra đời của nhiều loại hình ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác. Để tăng cường quản lý, hướng dẫn hoạt động của các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác, tạo thuận lợi cho sự phát triển nền kinh tế đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp của các tổ chức và cá nhân. Việc đưa ra khái niệm về NHTM là hết sức cần thiết. Theo Pháp lệnh của Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành ngày 24/05/1990:” NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.”. Như vậy, NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ thông qua các nghiệp vụ huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế để cho vay, đầu tư và thực hiện các nghiệp vụ tài chính khác. Từ định nghĩa chung về NHTM trên, căn cứ vào tính chất và mục tiêu hoạt động pháp lệnh còn chỉ rõ các loại hình ngân hàng gồm: NH Thương 7
- mại, NH Phát triển, NH Đầu tư, NH Chính sách, NH Hợp tác và các loại hình ngân hàng khác. b.Các nghiệp vụ cơ bản của NHTM * Nghiệp vụ huy động vốn Vốn của NHTM là những gía trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Thực chất, nguồn vốn của ngân hàng là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, mà người chủ sở hữu của chúng gửi vào ngân hàng để thực hiện các mục đích khác nhau. Nhìn chung, vốn chi phối toàn bộ các hoạt động và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của NHTM. Xuất phát từ vai trò và tính chất vốn như vậy, nghiệp vụ huy động vốn (hay còn gọi là nghiệp vụ tạo lập vốn) luôn được coi là nghiệp vụ khởi đầu tạo điều kiện cho sự hoạt động của NHTM. Ngoài vốn ban đầu cần thiết_tức là đủ vốn pháp định theo luật thì ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động kinh doanh của mình. Thông thường kết cấu nguồn vốn của một NHTM gồm có: vốn tự có, vốn huy động, vốn đi vay, vốn khác. Mỗi loại vốn đều có một tính chất, vai trò riêng trong tổng nguồn vốn hoạt động của NHTM và trong suốt quá trình hoạt động của NHTM các nghiệp vụ huy động theo từng loại vốn kể trên sẽ được tiến hành xen kẽ lẫn nhau tuỳ thuộc vào yêu cầu của hoạt động kinh doanh và thực trạng vốn hiện có của ngân hàng. * Nghiệp vụ sử dụng vốn Sau khi huy động được vốn, NHTM phải sử dụng thế nào để hiệu quả hoá những nguồn tài sản này. Thông thường hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng tập trung vào các hình thức sau: Nghiệp vụ ngân quỹ: là hoạt động của ngân hàng nhằm bảo đảm khả năng thanh toán thường xuyên, bao gồm : các quỹ tiền mặt, các khoản tiền gửi thanh toán ở NHTƯ và NHTM khác, các khoản tiền đang trong quá trình thu về Nghiệp vụ cho vay: là một hoạt động kinh doanh chủ chốt của ngân hàng để tạo ra lợi nhuận. Các khoản cho vay thường chiếm tỷ trọng lớn từ 60-80% tổng số tài sản có của NHTM và đem lại hơn 60% doanh lợi cho 8
- ngân hàng. Đại bộ phận tiền huy động được ngân hàng cho vay theo 2 loại chính là cho vay ngắn hạn và cho vay trung-dài hạn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống. Tuy nhiên, trên thực tế, cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường và của ngành ngân hàng, các NHTM còn đưa ra nhiều loại hình tín dụng khác, đáp ứng mọi nhu cầu tín dụng của các thành phần trong nền kinh tế. Ví dụ như: tín dụng thông thường cho các đơn vị kinh doanh, tín dụng chứng từ, tín dụng thuê mua,… Nghiệp vụ đầu tư: hoạt động đầu tư của NHTM diễn ra chủ yếu trên thị trường tài chính thông qua việc mua bán các chứng khoán. Thu nhập của ngân hàng thu được từ hoạt động này là khoản chênh lệch giữa giá bán và giá mua. Ngoài ra, ngân hàng còn có thể tiến hành đầu tư thông qua việc mua cổ phiếu hoặc hùn vốn, góp vốn liên doanh với các doanh nghiệp và sẽ được phân chia lơi nhuận trong quá trình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. * Nghiệp vụ trung gian Để giúp các ngân hàng phát triển toàn diện và đem lại cho ngân hàng những khoản thu nhập khá quan trọng, NHTM còn tiến hành các nghiệp vụ trung gian gồm rất nhiều loại dịch vụ ngân hàng khác nhau để đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng qua đó làm tăng sự thoả mãn của khách hàng đối với 2 loại nghiệp vụ cơ bản kể trên. Các dịch vụ trung gian thường gặp là: dịch vụ chuyển khoản, dịch vụ cung cấp các công cụ thanh toán, dịch vụ thu hộ-chi hộ, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ kiều hối-thu đổi ngoại tệ, dịch vụ thuê mua và bảo lãnh, dịch vụ tư vấn thông tin,…Vai trò của các nghiệp vụ trung gian này là bổ sung thêm vào các nghiệp vụ cơ bản, nó tạo giá trị gia tăng và có thể tạo ra sự khác biệt của ngân hàng trong cạnh tranh. 1.1.2.2. Nghiệp vụ tín dụng của NHTM a. Khái niệm TDNH TDNH là mối quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng với một bên là các chủ thể khác trong nền kinh tế, trong đó ngân hàng đóng vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay, hay nói cách khác, ngân hàng là một trung gian tài chính luân chuyển vốn từ nơi tạm thừa vốn sang nơi thiếu. Giá (lãi suất) của khoản vay do ngân hàng ấn định cho khách hàng vay là mức lợi tức mà khách hàng phải trả trong suốt khoản thời gian tồn tại của khoản 9
- vay. Chủ thể tham gia trong quan hệ TDNH là ngân hàng, nhà nước, doanh nghiệp và hộ dân cư. Đối tượng được sử dụng trong quan hệ tín dụng là tiền, do đó, nó không chịu sự giới hạn theo hàng hoá, vận động đa phương đa chiều. Đây chính là ưu điểm nổi bật và là đặc điểm khác biệt giữa TDNH với các loại hình tín dụng khác. b.Các hình thức TDNH ở việt Nam hiện nay, căn cứ theo quyết định số 324/1998/QĐ-NHNN1 của Thống đốc NHNN Việt Nam ngày 30/09/1998 về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, NHTM có thể có các hình thức tín dụng sau: * Cho vay từng lần Hình thức này áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu và đề nghị vay vốn từng lần, khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên hoặc khách hàng mà ngân hàng xét thấy cần thiết phải áp dụng cho vay từng lần để giám sát, kiểm tra, quản lý việc sử dụng vốn vay chặt chẽ an toàn. Mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng phải làm các thủ tục vay vốn cần thiết và ký hợp đồng tín dụng. Mỗi hợp đồng tín dụng có thể phát tiền vay một hay nhiều lần phù hợp với tiến độ và yêu cầu sử dụng vốn thực tế của khách hàng. Ngân hàng cho vay phải quản lý chặt chẽ doanh số cho vay đảm bảo tổng số tiền trên các giấy nhận nợ do khách hàng lập không vượt quá số tiền đã ký trong hợp đồng tín dụng. * Cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay theo hạn mức tín dụng là việc ngân hàng cho khách hàng vay căn cứ vào dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh để tính toán và thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong thời hạn nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất kinh doanh. Việc thoả thuận này phải được thể hiện và ký kết trong hợp đồng tín dụng. Khách hàng được rút vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng cho phép căn cứ vào nhu cầu vốn của phương án sản xuất kinh doanh và chỉ phải xuất trình những thủ tục đơn giản, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp. Hình thức tín dụng này thường được áp dụng cho các khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên, sản xuất kinh doanh ổn định, có uy tín trong quan hệ kinh doanh với ngân hàng. 10
- * Cho vay theo dự án đầu tư Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống. Hình thức này áp dụng cho các trường hợp vay vốn trung và dài hạn. * Cho vay hợp vốn Theo hình thức này, một nhóm các tổ chức tín dụng cùng cho vay đối với một dự án hoặc phương án vay vốn của khách hàng, trong đó có một tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp phối hợp với các tổ chức tín dụng khác. Cho vay hợp vốn thường được áp dụng đối với các dự án có nhu cầu vốn lớn, vượt quá khả năng của một ngân hàng hoặc có phạm vi qui mô rộng mà một ngân hàng khó có thể kiểm soát nổi. Hình thức tín dụng này giúp cho các ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đông thời khác bổ sung kinh nghiệm, kiến thức cho nhau. * Cho vay trả góp Đây là hình thức tín dụng mà qua đó ngân hàng cho khách hàng vay để mua tài sản, hàng hoá khi khách hàng không có đủ tiền trả một lúc. Khi vay vốn, ngân hàng cho vay và khách hàng xác định và thoả thuận số lãi tiền vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay. Tài sản mua bằng vốn vay chỉ thuộc sở hữu của bên vay sau khi họ trả đủ nợ gốc và lãi cho ngân hàng. Với hình thức này, để được vay vốn khách hàng phải có phương án trả nợ gốc và lãi vay khả thi bằng các khoản thu nhập có cơ sở chắc chắn, ổn định. * Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng là việc ngân hàng cho vay cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định để đầu tư cho dự án. Theo hình thức này, căn cứ vào nhu cầu của khách hàng, ngân hàng và khách hàng thoả thuận trong hợp đồng tín dụng: hạn mức tín dụng dự phòng, thời hạn hiệu lực của tín dụng dự phòng. Trong thời gian hiệu lực của hợp đồng, nếu khách hàng không sử dụng hoặc không sử dụng hết hạn mức, khách hàng phải trả phí đã cam kết theo thoả thuận. Khi khách hàng vay chính thức, phần vốn vay được tính theo lãi suất tiền vay hiện hành. * Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ 11
- Với hình thức này, ngân hàng cho phép khách hàng trong phạm vi hạn mức để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ tại các cơ sở bán hàng có chấp nhận thanh toán thẻ hay rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động. Hình thức tín dụng này đem lại cho khách hàng tính tự chủ cao và tiết kiệm thời gian. Ngoài các hình thức tín dụng kể trên, trong tình hình kinh doanh hiện nay để tăng tính cạnh tranh trên thị trường, thu hút được nhiều khách hàng các ngân hàng còn có thể áp dụng nhiều hình thức cho vay khác phù hợp với nhu cầu, nguyện vọng vay vốn của khách hàng. c. Nguyên tắc tín dụng Tín dụng ngân hàng được thực hiện trên 3 nguyên tắc sau: * Tiền cho vay phải được hoàn trả sau một thời gian nhất định cả vốn lẫn lãi Đây là nguyên tắc quan trọng hàng đầu vì đại bộ phận vốn kinh doanh của ngân hàng là nguồn vốn huy động từ nền kinh tế. Nguyên tắc hoàn trả phản ánh đúng bản chất quan hệ tín dụng, tính chất của tín dụng sẽ bị phá vỡ nếu nguyên tắc này không được thực hiện đầy đủ. Nếu trong quá trình hoạt động kinh doanh, các khoản tín dụng mà ngân hàng đã cung cấp không được hoàn trả đúng hạn nhất định sẽ ảnh hưởng tới khả năng thanh toán và thu nhập của ngân hàng. Do đó, khách hàng khi vay vốn phải cam kết trả cả gốc và lãi trong một thời hạn nhất định, cam kết này được ghi trong hợp đồng vay nợ. * Vốn vay phải có giá trị tương đương làm đảm bảo Trong nền kinh tế thị trường các hoạt động kinh tế diễn ra hết sức đa dạng và phức tạp, vì thế mọi dự đoán về rủi ro của ngân hàng chỉ mang tính tương đối. Trong môi trường kinh doanh như vậy, bảo đảm tín dụng được coi là một tiêu chuẩn xét duyệt cho vay nhằm bổ sung những mặt hạn chế của nhà quản trị tín dụng cũng như phòng ngừa những diễn biến không thuận lợi của môi trường kinh doanh. Các giá trị tương đương làm bảo đảm có thể là: vật tư hàng hóa trong kho, tài sản cố định của doanh nghiệp, số dư trên tài khoản tiền gửi, hoá đơn chuẩn bị nhận hàng hoặc có thể là cam kết bảo lãnh của một cơ quan khác thậm chí có thể là chính uy tín của doanh nghiệp trên thị trường và trong mối quan hệ quá khứ với ngân hàng. Giá trị đảm bảo là cơ sở cho khả năng trả nợ của khách hàng, cơ sở để hạn chế rủi 12
- ro tín dụng của ngân hàng và là điều kiện để thực hiện nguyên tắc thứ nhất trong các điều kiện khác nhau. * Cho vay theo kế hoạch thoả thuận trước (vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích) Tín dụng đúng mục đích không những là nguyên tắc mà còn là phương châm hoạt động của tín dụng. Quan hệ tín dụng phản ánh nhu cầu về vốn và lợi nhuận của doanh nghiệp. Việc thực hiện đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng là cơ sở để doanh nghiệp tính toán các yếu tố hiệu quả của quá trình sản xuất kinh doanh, đồng thời nó cũng là một trong những yếu tố đảm bảo khả năng thu nợ của ngân hàng. Để thực hiện nguyên tắc này, ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải sử dụng tiền vay đúng mục đích như đã cam kết trong hợp đồng, bởi vì mục đích đó đã được ngân hàng thẩm định. Nếu phát hiện khách hàng vi phạm ngân hàng được quyền thu hồi nợ trước hạn, trường hợp khách hàng không có tiền thì chuyển nợ quá hạn. d. Lãi suất tín dụng Trong quan hệ tín dụng lãi suất là biểu hiện giá cả khoản tiền mà người cho vay đòi hỏi khi tạm thời trao quyền sử dụng một khoản vốn của mình cho người khác trong một thời gian nhất định. Người đi vay coi lãi suất như một khoản chi phí phải trả cho nhu cầu sử dụng tạm thời vốn của người khác. Nói một cách khác lãi suất tín dụng là giá cả của quyền sử dụng vốn vay. Đối với hoạt động ngân hàng, lãi suất là một trong những biến số được theo dõi chặt chẽ nhất, nó không chỉ là công cụ điều tiết vĩ mô mà còn là phương tiện giúp các ngân hàng cạnh tranh trong cơ chế thị trường. Thông thường lãi suất của ngân hàng được hình thành trên cơ sở lãi suất thị trường nên luôn biến động. Trong hoạt động tín dụng, lãi suất tín dụng th- ường có các giới hạn sau: Trần lãi suất < Lãi suất < Lãi suất < Trần lãi suất < Tỷ suất lợi huy động huy động cho vay cho vay nhuận bình quân Đối với mọi thành viên trong hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam, hướng dẫn thực hiện quy chế cho vay của tổ chức tín dụng được quy định như sau: - Mức lãi suất cho vay do ngân hàng cho vay và khách hàng thoả thuận 13
- phù hợp với qui định của NHNN và hướng dẫn của Tổng giám đốc NHCT về lãi suất cho vay tại thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng. Ngân hàng cho vay công bố mức lãi suất cho vay cho khách hàng biết. - Lãi suất cho vay ưu đãi được áp dụng đối với các khách hàng được ưu đãi về lãi suất do Tổng giám đốc NHCT thông báo theo qui định của Chính phủ và hướng dẫn của NHNN. - Trường hợp khoản vay bị chuyển sang nợ quá hạn, phải áp dụng lãi suất nợ quá hạn theo mức qui định của Thống đốc NHNN tại thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng. e. Quy trình tín dụng Quy trình tín dụng là tập hợp các nội dung, kỹ thuật nghiệp vụ cơ bản, trình tự các bước phải tiến hành từ khi bắt đầu đến khi kết thúc một vòng quay của vốn tín dụng. Quy trình tín dụng là yếu tố quan trọng, để đảm bảo hiệu quả tín dụng quy trình tín dụng thường gồm có 10 bớc. 1 Khai thác khách hàng, tìm kiếm dự án 2 Hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và lập hồ sơ vay vốn 3 Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng 4 Phân tích, thẩm định khách hàng và phương án vay vốn 5 Quyết định cho vay 6 Kiểm tra hoàn chỉnh hồ sơ cho vay và hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh 7 Phát tiền vay 8 Kiểm tra sau khi cho vay, thu hồi nợ, gia hạn nợ 9 Xử lý rủi ro 10 Thanh lý hợp đồng và đánh giá kết quả cho vay Nắm vững quy trình tín dụng, tuân thủ thực hiện chặt chẽ các bước của quy trình sẽ là điều kiện đầu tiên để nâng cao chất lượng tín dụng. 1.1.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng a. Khái niệm chất lượng tín dụng Vận động trong cơ chế thị trường để có thể tồn tại, phát triển và dành 14
- ưu thế trong cạnh tranh, thích ứng với thị trường và sự yêu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng, các DNNN luôn phải tiến hành đa dạng hoá các sản phẩm, dich vụ của mình nhằm thu hút được khách hàng. Chính sách sản phẩm mà trong đó tập trung nhiều vào việc bảo đảm và nâng cao chất lượng sản phẩm là một biện pháp thiết thực, hữu hiệu nhất cho hầu hết các doanh nghiệp hiện nay. Có thể nói, chất lượng của một sản phẩm hay một dịch vụ đều được biểu hiện ở mức độ thoả mãn nhu cầu của người tiêu dùng và lợi ích về mặt tài chính cho người cung cấp. Theo cách đó, trong kinh doanh TDNH, chất lượng tín dụng được thể hiện ở sự thoả mãn nhu cầu vay vốn của khách hàng, phù hợp với sự phát triển kinh tế-xã hội của đất nước, đồng thời đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Với cách định nghĩa nh vậy, ta thấy chất lượng tín dụng ở đây được đánh giá trên 3 góc độ: ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế. Đối với NHTM: chất lượng tín dụng thể hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp khả năng thực lực của bản thân ngân hàng và đảm bảo được tính cạnh tranh trên thị trường với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi. Đối với khách hàng: do nhu cầu vay vốn tín dụng của khách hàng là để đầu tư cho các hoạt động sản xuất kinh doanh nên chất lượng tín dụng được đánh giá theo tính chất phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng với mức lãi suất và kỳ hạn hợp lý. Thêm vào đó là thủ tục vay đơn giản, thuận lợi, thu hút được nhiều khách hàng nhng vẫn bảo đảm nguyên tắc tín dụng. Đối với nền kinh tế: đối với sự phát triển kinh tế-xã hội chất lượng tín dụng được đánh giá qua mức phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hoá, góp phần giải quyết công ăn việc làm, khai thác các khả năng trong nền kinh tế, thúc đẩy qua trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế, hoà nhập với cộng đồng quốc tế. Hiểu đúng về bản chất của chất lượng tín dụng, phân tích và đánh giá đúng chất lượng tín dụng hiện tại cũng như xác định chính xác các nguyên nhân của những tồn tại về chất lượng sẽ giúp cho ngân hàng tìm được biện pháp quản lý thích hợp để có thể đứng vững trong nền kinh tế thị trường. Trong luận văn này, nội dung chỉ tập trung phân tích về chất lượng tín dụng 15
- trên góc độ NHTM. b. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Tín dụng là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của NHTM. Do đó, đo l- ường chất lượng tín dụng là một nội dụng quan trọng trong việc phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTM. Tuỳ theo mục đích phân tích mà người ta đa ra nhiều chỉ tiêu khác nhau, tuy mỗi chỉ tiêu có nội dung khác nhau nhưng giữa chúng có mối liên hệ mật thiết với nhau. Trong phạm vi bảng báo cáo tổng hợp kết quả hoạt động kinh doanh, ta có thể áp dụng các chỉ tiêu sau để đánh giá tình hình chất lượng tín dụng của ngân hàng. *Chỉ tiêu sử dụng vốn Huy động Hệ số sử dụng vốn = ắắắắ Sử dụng Đây là chỉ tiêu hiệu quả phản ánh chất lượng tín dụng, cho phép đánh giá tính hiệu quả trong hoạt động tín dụng của một ngân hàng. Chỉ tiêu này càng lớn thì càng chứng tỏ ngân hàng đã sử dụng một cách hiệu quả nguồn vốn huy động được. * Chỉ tiêu d nợ: Dư nợ ngắn hạn (hoặc trung-dài hạn) / Tổng dư nợ Đây là một chỉ tiêu định lượng, xác định cơ cấu tín dụng trong trường hợp dư nợ được phân theo thời hạn cho vay (ngắn, trung, dài hạn). Chỉ tiêu này còn cho thấy biến động của tỷ trọng giữa các loại dư nợ tín dụng của một ngân hàng qua các thời kỳ khác nhau. Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ mức độ phát triển của nghiệp vụ tín dụng càng lớn, mối quan hệ với khách hàng càng có uy tín. * Chỉ tiêu nợ quá hạn Nợ quá hạn / Tổng dư nợ Nợ quá hạn khó đòi / Tổng dư nợ Nợ quá hạn khó đòi / Tổng nợ quá hạn Chỉ tiêu nợ quá hạn là một chỉ số quan trọng để đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng. Các ngân hàng có chỉ số này thấp đã chứng minh được chất lượng tín dụng cao của mình và ngợc lại. Thông thường thì tỷ lệ nợ quá hạn tốt nhất là ở mức
- chỉ tiêu này đôi khi cũng cha phản ánh hết chất lượng tín dụng của một ngân hàng. Bởi vì bên cạnh những ngân hàng có được tỷ lệ nợ quá hạn hợp lý do đã thực hiện tốt các khâu trong qui trình tín dụng, còn có những ngân hàng có được tỷ lệ nợ quá hạn thấp thông qua việc cho vay đảo nợ, không chuyển nợ quá hạn theo đúng qui định,… * Chỉ tiêu về tốc độ chu chuyển vốn tín dụng (vòng quay vốn tín dụng) Doanh số thu trong năm Vòng quay vốn tín dụng trong năm = ắắắắắắắắắắắ D nợ bình quân trong năm Chỉ tiêu này phản ánh một đồng vốn của ngân hàng được sử dụng cho vay mất lần trong một năm. Chỉ tiêu này càng lớn càng tốt, nó chứng tỏ nguồn vốn của ngân hàng đã luân chuyển nhanh, tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất kinh doanh. * Lãi treo: là khoản lãi tính trên nợ quá hạn mà ngân hàng cha thu được và như vậy chỉ số này càng thấp càng tốt. Ngoài việc sử dụng các chỉ tiêu định lượng trên, hiện nay nhiều ngân hàng cũng đã sử dụng các chỉ tiêu định tính để đánh giá chất lượng tín dụng nh việc tuân thủ các quy chế, chế độ thể lệ tín dụng, lập hồ sơ cho vay, phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả,… c. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng là kết quả của cả một quá trình tính từ khi khoản tín dụng được ngân hàng xét duyệt, phát ra cho đến khi được thu hồi. Trong quá trình đó có rất nhiều những tác động gây rủi ro dẫn đến việc ngân hàng không thu hồi được vốn và phải chịu thua thiệt. Để quản lý chất lượng tín dụng đòi hỏi phải hiểu rõ về các nhân tố gây ảnh hưởng tới nó. * Các yếu tố chủ quan (hay nhóm nhân tố từ phía ngân hàng) Chính sách tín dụng: chính sách tín dụng phản ánh định hướng cơ bản cho hoạt động tín dụng, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của ngân hàng. Để đảm bảo và nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần phải có chính sách tín dụng phù hợp với đờng lối phát triển kinh tế, đồng thời kết hợp được lợi ích của người gửi tiền, của ngân hàng và người vay tiền. 17
- Quy trình tín dụng: quy trình tín dụng là trình tự tổ chức thực hiện các bước kỹ thuật nghiệp vụ cơ bản, chỉ rõ cách làm, trình tự các bớc từ khi bắt đầu đến khi kết thúc một giao dịch thuộc chức năng, nhiệm vụ của cán bộ tín dụng và lãnh đạo ngân hàng có liên quan. Quy trình tín dụng là yếu tố quan trọng, nếu nó được tổ chức khoa học, hợp lý sẽ cho phép bảo đảm thực hiện các khoản vay có chất lượng. Kiểm soát nội bộ: đây là hoạt động mang tính thường xuyên và cần thiết đối với mọi ngân hàng. Công tác kiểm tra nội bộ hoạt động kinh doanh của ngân hàng càng thường xuyên, chặt chẽ sẽ càng làm cho hoạt động tín dụng đúng hướng, thực hiện đúng các nguyên tắc, yêu cầu thể lệ trong qui chế tín dụng cũng như qui trình tín dụng. Kiểm soát nội bộ là biện pháp mang tính chất ngăn ngừa, hạn chế những sai sót của cán bộ tín dụng, giúp cho hoạt động tín dụng kịp thời sửa chữa, tạo điều kiện thuận lợi nâng cao chất lượng tín dụng. Tổ chức nhân sự: con người luôn là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong mọi hoạt động kinh doanh nói chung và tất nhiên nó cũng không loại trừ khỏi hoạt động của một ngân hàng. Muốn nâng cao được hiệu quả trong kinh doanh, chất lượng trong hoạt động tín dụng, ngân hàng cần phải có một đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi, được đào tạo có hệ thống, am hiểu và có kiến thức phong phú về thị trường đặc biệt trong lĩnh vực tham gia đầu tư vốn, nắm vững những văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng. Trong bố trí sử dụng, người cán bộ tín dụng cần phải được sàng lọc kỹ càng và phải có kế hoạch thường xuyên bồi dỡng những kiến thức cần thiết để bắt kịp với nhịp độ phát triển và biến đổi của nền kinh tế thị trường. Ngoài ra, họ còn phải có tiêu chuẩn về đạo đức và sự liêm khiết, bởi lẽ nếu người cán bộ tín dụng thiếu trách nhiệm hay cố tình vi phạm có thể sẽ gây tổn thất rất lớn cho ngân hàng. Thông tin tín dụng: hoạt động tín dụng muốn đạt được hiệu quả cao, an toàn cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ cho công tác này. Vai trò và yêu cầu thông tin phục vụ công tác tín dụng và kinh doanh ngân hàng là hết sức quan trọng. Muốn nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần xây dựng được hệ thống thông tin đầy đủ và linh hoạt, nhờ đó cung cấp các thông tin chính xác, kịp thời, tăng cường khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng. *Các yếu tố khách quan 18
- Nhóm nhân tố từ phía khách hàng Uy tín, đạo đức của người vay Trong qui trình tín dụng các ngân hàng thường chỉ đa ra quyết định cho vay sau khi đã phân tích cẩn thận các yếu tố có liên quan đến uy tín và khả năng trả nợ của người vay nhằm hạn chế thấp nhất các rủi ro do chủ quan của người vay có thể gây nên. Đạo đức của người vay là một yếu tố quan trọng của qui trình thẩm định, tính cách của người vay không chỉ được đánh giá bằng phẩm chất đạo đức chung mà còn phải kiểm nghiệm qua những kết quả hoạt động trong quá khứ, hiện tại và chiến lược phát triển trong tơng lai. Thực tế kinh doanh đã cho thấy, tính chân thật và khả năng chi trả của người vay có thể thay đổi sau khi món vay được thực hiện. Khách hàng có thể lừa đảo ngân hàng thông qua việc gian lận về số liệu, giấy tờ, quyền sở hữu tài sản, sử dụng vốn vay không đúng mục đích, không đúng đối tượng kinh doanh, phương án kinh doanh,…Việc khách hàng gian lận tất yếu sẽ dẫn đến những rủi ro cho ngân hàng. Uy tín của khách hàng cũng là một yếu tố đáng quan tâm, uy tín của khách hàng là tiêu chí để đáng giá sự sẵn sàng trả nợ và kiên quyết thực hiện các nghĩa vụ cam kết trong hợp đồng từ phía khách hàng. Uy tín của khách hàng được thể hiện dưới nhiều khía cạnh đa dạng nh: chất lượng, giá cả hàng hoá, dịch vụ, sản phẩm, mức độ chiếm lĩnh thị trường, chu kỳ sống của sản phẩm, các quan hệ kinh tế tài chính, vay vốn, trả nợ với khách hàng, bạn hàng và ngân hàng. Uy tín được khẳng định và kiểm nghiệm bằng kết quả thực tế trên thị trường qua thời gian càng dài càng chính xác. Do đó, ngân hàng cần phân tích các số liệu và tình hình trong suốt quá trình phát triển của khách hàng với những thời gian khác nhau mới có kết luận chính xác. Năng lực, kinh nghiệm quản lý kinh doanh của khách hàng Chất lượng tín dụng phụ thuộc rất lớn vào năng lực tổ chức, kinh nghiệm quản lý kinh doanh của người vay. Đây chính là tiền đề tạo ra khả năng kinh doanh có hiệu quả của khách hàng, là cơ sở cho khách hàng thực hiện cam kết hoàn trả đúng hạn nợ ngân hàng cả gốc lẫn lãi. Nếu trình độ của người quản lý còn bị hạn chế về nhiều mặt nh học vấn, kinh nghiệm thực tế,…thì doanh nghiệp rất dễ bị thua lỗ, dẫn đến khả năng trả nợ kém, ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng của ngân hàng. 19
CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD
-
Luận văn:Một số giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tại Công ty TNHH may xuất khẩu Minh Thành
98 p |
345 |
146
-
LUẬN VĂN: Một số biện pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh tại Công ty cổ phần Alo
81 p |
732 |
137
-
LUẬN VĂN:MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BÁN HÀNG QUA NHÂN VIÊN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
135 p |
205 |
75
-
LUẬN VĂN: Một số biện pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tại Công ty Cổ phần Hoá chất Vật liệu điện Hải Phòng
77 p |
133 |
56
-
Luận văn: Thực trạng và một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng trung - dài hạn tại NHĐT và PT Việt Nam
89 p |
100 |
50
-
Đề tài “Một số giải pháp nâng cao hiệu quả trong công tác thanh toán hàng xuất nhập khẩu bằng phương thức tín dụng chứng từ tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ”
74 p |
88 |
44
-
LUẬN VĂN: Một số biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh tại xí nghiệp nuôi trồng thủy sản Kiến Thụy
77 p |
104 |
44
-
Khóa luận tốt nghiệp: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Vietcombank thời kỳ khủng hoảng kinh tế
106 p |
117 |
40
-
Khóa luận tốt nghiệp: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay mua xe ô tô tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương, chi nhánh Techcombank Tân Sơn Nhất
69 p |
100 |
39
-
Luận văn: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả trong công tác thanh toán hàng xuất nhập khẩu bằng phương thức tính dụng chứng từ tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam
75 p |
112 |
31
-
Luận văn: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động chuyển tiền điện tử tại NHNo&PTNT Nam Hà Nội
64 p |
80 |
28
-
Khóa luận tốt nghiệp: Giải pháp hạn chế rủi ro trong thanh toán hàng nhập khẩu bằng phương thức tín dụng chứng từ tại sở giao dịch 1 Eximbank
72 p |
47 |
24
-
Khóa luận tốt nghiệp: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay hộ sản xuất tại Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Thủy Nguyên
85 p |
82 |
21
-
Khóa luận tốt nghiệp: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh TP.HCM
72 p |
59 |
18
-
Luận văn đề tài : Một số giải pháp nâng cao hiệu quả trong công tác thanh toán hàng xuất nhập khẩu bằng phương thức tính dụng chứng từ tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam
92 p |
23 |
8
-
Khóa luận tốt nghiệp: Quản lý vốn và một số giải pháp nâng cao hiệu quả quản lý vốn tại Công ty TNHH Một thành viên – Kinh doanh nước sạch Hưng Yên
93 p |
11 |
6
-
Luận văn tốt nghiệp: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả trong công tác thanh toán hàng xuất nhập khẩu bằng phương thức tính dụng chứng từ tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam
75 p |
24 |
4

WARC-Type: response

Content-Type: application/http; msgtype=response

WARC-Identified-Payload-Type: application/xhtml+xml

Connection: close

Pragma: no-cache

Cache-Control: no-store, no-cache, must-revalidate, post-check=0, pre-check=0

Set-Cookie: TLDEVNamespace=9711fio15ira9kldhjfi8stp04; path=/; domain=.tailieu.vn; HttpOnly

Vary: Accept-Encoding

Content-Type: text/html; charset=UTF-8


markdown:
# ĐƠN ĐỀ NGHỊ CẤP GIẤY CHỨNG CHỈ HÀNH NGHỀ KINH DOANH DỊCH VỤ THIẾT KẾ PHƯONG TIỆN VẬN TẢI
Chia sẻ: Nguyen Nhi | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:3
87
lượt xem 14
download
lượt xem 14
download
![](http://image.tlvnimg.com/document/thumbnail/2010/20100706/baby_bu/80x100/chung_chi_kd_kinh_nghiem_1818.jpg)
##
ĐƠN ĐỀ NGHỊ CẤP GIẤY CHỨNG CHỈ HÀNH NGHỀ KINH DOANH DỊCH VỤ THIẾT KẾ PHƯONG TIỆN VẬN TẢI
Mô tả tài liệu
[Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ](javascript:void(0);)
Download
![](http://static.tlvnimg.com/b2013az/templates/version1/default/images/down16x21.png)
Tài liệu tham khảo mẫu đơn đề nghị cấp giấy chứng chỉ hành nghề kinh doanh dịch vụ thiết kế phương tiện
Chủ đề:
Bình luận(0)
[Đăng nhập để gửi bình luận!](javascript:void(0);)
CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD

Set-Cookie: TLDEVNamespace=l3kv37f9cq2rssbopasfttamv3; path=/; domain=.tailieu.vn; HttpOnly


markdown:
# Mạch báo trộm dùng tia hồng ngoại P1
Chia sẻ: Goi Xanh Xanh | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:15
lượt xem 129
download
![](http://image.tlvnimg.com/document/thumbnail/2010/20100922/goixanh/80x100/mach_bao_trom_dung_tia_hong_ngoai_p1_9341.jpg)
##
Mạch báo trộm dùng tia hồng ngoại P1
[Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ](javascript:void(0);)
Download
![](http://static.tlvnimg.com/b2013az/templates/version1/default/images/down16x21.png)
Điện trở là một linh kiện có tính cản trở dòng điện và làm một số chức năng khác tùy vào vị trí điện trở trong mạch điện
Bình luận(0)
[Đăng nhập để gửi bình luận!](javascript:void(0);)
##
Nội dung Text: Mạch báo trộm dùng tia hồng ngoại P1
- MẠ ẠCH BÁO TR B RỘM D DÙNG TIA HỒ ỒNG N NGOẠI I PH HẦN I: GIỚ THIỆU VỀ MỘT VÀI LIN KIỆN ĐƯỢC S DỤNG ỚI U T NH N SỬ G TRO ONG MẠC CH 1.Điện t trở: - Điện t là một linh kiện c tính cản trở dòng đ và làm một số c trở l có điện m chức năng k khác tùy vào vị trí điện trở trong m mạch điện. - Cấu tạ điện tr được cấ tạo từ n ạo: rở ấu những vật liệu có đi trở suấ cao như làm iện ất bằng th Ni-O2, oxi kim loại, dây quấn Để biểu thị giá trị điện han, magie kim loại N it , n. trở. Ngư ta dung các vòng màu để bi thị giá trị điện trở ười g g iểu ở. Ký hiệu : u ở: Điện trở rở Biến Tr Có hai loại Biến Điện Trở i Loại L 2 chân có giá trị từ 0 đến R n Loại L 2 chân có giá trị giửa 0 đến R n n
- - HÌNH DẠNG THỰC TẾ - Điện Trở Thường Biến Điện Trở
- - Trong việc chế biến điện tr người t dùng hệ thống mả v b rở, ta vạch màu để cho biế giá ết trị của đ trở kh điện háng Hệ 4 V Vạch mã màu m Hệ H Thống V Vạch Màu giá trị củ điện trở u ủa ở Xannh Xanh Đen Đỏ Ca am Vààng Láá (Tím Xám Tr rắng (Brown Dươn (Black (Red (Ora ange (Yel llow Cây y (Violet (Grey (W White ) g ) ) ) ) (Green ) ) ) (Blue) ) 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 Cách Tí Giá Trị Điện Trở ính ị ở Vạch màu thứ nhứt ch biết giá trị thứ nhứ của Điện Trở V t ho ứt n Vạch màu thứ hai cho biết giá tr thứ hai c Điện T V t o rị của Trở Vạch màu thứ ba cho biết cấp số nhân của lủy thừa m V t ố a mười Vạch màu cuối cho bi sự thay đổi giá trị của điện trở theo nhiệt độ V c iết Giá trị điện trở = trị số x nh tử lũy thừa) hân - Phần cuối cùng (không c quan t g: cần tâm nhiều) )làvạch mà nằm tá biệt vớ ba àu ách ới vạch màutrước, th hường có m hoàng kim hoặc màubạc, dùng để x định sa số màu g c xác ai của giá trị điệntrở hoàng kim là 5%, b là 10%. ở, m bạc Thí Dụ
- Điện Trở có cá vạch màu Xanh Xạm, Đen, Đỏ, Vàng Kim . Giá trị Kháng trở sẻ là 1 0 X 102 10% = 1000 Ω + 10% = 1 kΩ + 10% Hệ Trị Giá In trên Điện Trở 600 cho một giá trị là 600Ω 2003 cho một giá trị 200×103 = 200kΩ 2R5 cho một giá trị 2.5Ω R01 cho một giá trị 0.01Ω 2.Tụ điện: -Tụ điện là linh kiện có khả năng tích điện. Tụ điện cách điện với dòng điện một chiều và cho dòng điện xoay chiều truyền qua. -Tụ điện được chia làm hai loại chính: loại không phân cực và loại có phân cực. -Loạicó phân cực thường có giá trị lớn hơn loại không phân cực, trên hai chân của loại phân cực có phân biệt chân nối âm, nối dương rõ ràng, khi gắn tụ có phân cực vào mạch điện, nếu gắn ngược chiều âm dương, tụ phân cực có thể bị hư và hoạt động sai. Ngoài ra người ta còn gọi tên tụ điện theo vật liệu làm tụ, ví dụ: tụ gốm, tụ giấy, tụ hóa... Kí hiệu: được kí hiệu là C -Hình dạng: tụ điện có khá nhiều hình dạng khác nhau. Loại không phân cực:
- Loại phân cực Biểu tượng trên mạch điện:
- Đơn vị của tụ điện - Đơn vị của tụ điện là Fara, 1 Fara có trị số rất lớn và trong thực tế người ta thường dùng các đơn vị nhỏ hơn như + P(Pico Fara) 1 Pico = 1/1000.000.000.000 Fara (viết gọn là 1pF) + N(Nano Fara) 1 Nano = 1/1000.000.000 Fara (viết gọn là 1nF) + MicroFarra 1 Micro = 1/1000.000 Fara (viết gọn là 1µF) => 1µF = 1000nF = 1.000.000 Pf Cách đọc giá trị của tụ điện: - Đọc trực tiếp trên thân điện trở, ví dụ 100µF (100 micro Fara) Nếu là số dạng 103J, 223K, 471J vv thì đơn vị là pico, hai số đầu giữ nguyên , số thứ 3 tương ứng số lượng số 0 thêm vào sau( chữ J hoặc K ở cuối kà ký hiệu cho sai số). -Ví dụ 1:103J sẽ là 10000 pF (thêm vào 3 số 0 sau số 10) = 10 nF. - Ví dụ 2: 471K sẽ là 470 pF (thêm 1 số 0 vào sau 47) Sau trị số điện dung bao giờ cũng có giá trị điện áp, điện áp ghi trên tụ chính là điện áp cực đại mà tụ có thể chịu được, vượt qua giá trị này thì tụ điện có thể bị hư hỏng hoặc bị cháy nổ.
- 3. Tranzitor: Transistor là một linh kiện bán dẫn thường được sử dụng như một thiết bị khuếch đại hoặc một khóa điện tử. Tranzitor là khối đơn vị cơ bản xây dựng nên cấu trúc mạch ở máy tính điện tử và tất cả các thiết bị điện tử hiện đại khác. Vì đáp ứng nhanh và chính xác nên các tranzitor được sử dụng trong nhiều ứng dụng tương tự và số, như khuếch đại, đóng cắt, điều chỉnh điện áp, điều khiển tín hiệu, và tạo dao động.Tranzitor cũng thường được kết hợp thành mạch tích hợp (IC),có thể tích hợp tới một tỷ tranzitor trên một diện tích nhỏ. Hình dạng Kí hiệu :
- Q1 transist NPN tor Q2 Transist PNP tor
- Cấu tạo: Cấu tạo bởi 2 tiếp xúc P-N ghép liên tiếp gồm các vùng bán dẫn loại P và N xếp xen kẽ nhau, vùng giữa có tính chất dẫn điện khác với 2 vùng lân cận và có bề rộng rất mỏng khoảng 10A0 m đủ nhỏ để tạo lên tiếp xúc P-N gần nhau. Nếu vùng giữa là N ta có transistor PNP, ngược lại nếu vùng giữa là vùng P ta có transistor NPN. Phân biệt các loại Transistor PNP và NPN ngoài thực tế. Transistor Nhật bản : thường ký hiệu là A..., B..., C..., D... Ví dụ A564, B733, C828, D1555 trong đó các Transistor ký hiệu là A và B là Transistor thuận PNP còn ký hiệu là C và D là Transistor ngược NPN. các Transistor A và C thường có công xuất nhỏ và tần số làm việc cao còn các Transistor B và D thường có công xuất lớn và tần số làm việc thấp hơn. Transistor do Mỹ sản xuất. thường ký hiệu là 2N... ví dụ 2N3055, 2N4073 vv... Transistor do Trung quốc sản xuất : Bắt đầu bằng số 3, tiếp theo là hai chũ cái. Chữ cái thức nhất cho biết loại bóng : Chữ A và B là bóng thuận , chữ C và D là bóng ngược, chữ thứ hai cho biết đặc điểm : X và P là bóng âm tần, A và G là bóng cao tần. Các chữ số ở sau chỉ thứ tự sản phẩm. Thí dụ : 3CP25 , 3AP20 vv.. Cách xác định vị trí các chân của transistor: Xác định bằng cách dùng VOM: đo lần lượt các cặp chân của transistor ( điện thuận rồi ảo chiều lại) tổng cộng là 6 lần đo. Trong đó có 2 lần lên kim và trong 2 lần lên kim đó có 1 que cố định và chân ở que cố định là chân B .nếu que cố định này là đen thì trans là loại PNP còn ngược lại là NPN 4. LED quang - LED phát tín hiệu hồng ngoại
- Ở quang trở, quang diode và quang transistor, năng lượng của ánh sáng chiếu vào chất bán dẫn và cấp năng lượng cho các điện tử vượt dãi cấm. Ngược blại khi một điện tử từ dãi dẫn điện rớt xuống dãi hoá trị thí sẽ phát ra một năng lượng E=h.f Dải dẫn điện Dải hóa trị Dải cấm hf. Khi phân cực thuận một nối P-N, điện tử tự do từ vùng N xuyên qua vùng P và tái hợp với lỗ trống (về phương diện năng lượng ta nói các điện tử trong dãi dẫn điện – có năng lượng cao – rơi xuống dãi hoá trị - có năng lượng thấp – và kết hợp với lỗ trống), khi tái hợp thì sinh ra năng lượng. Đối với diod Ge, Si thì năng lượng phát ra dưới dạng nhiệt. Nhưng đối với diod cấu tạo bằng GaAs (Gallium Arsenide) năng lượng phát ra là ánh sáng hồng ngoại (không thấy được) dùng trong các mạch báo động, điều khiển từ xa…). Với GaAsP (Gallium Arsenide phosphor) năng lượng phát ra là ánh sáng \vàng hay đỏ. Với GaP (Gallium phosphor), năng lượng ánh sáng phát ra màu vàng hoặc xanh lá cây. Các Led phát ra ánh sáng thấy được dùng để làm đèn báo,trang trí… Phần ngoài của LED có một thấu kính để tập trung ánh sáng phát ra ngoài. Để có ánh sáng liên tục, người ta phân cực thuận LED. Tuỳ theo mức năng lượng giải phóng cao hay thấp mà bước sóng ánh sáng phát ra khác nhau sẽ quyết định màu sắc của LED. Thông thường, LED có điện thế phân cực thuận cao hơn điốt thông thường, trong khoảng 1,5 – 2,8V tuỳ theo màu sắc phát ra, màu đỏ: 1,4 –
- 1,8V, vàng: 2 – 2,5V, còn màu xanh lá cây: 2 – 2,8V, và dòng điện qua LED tối đa khoảng vài mA - Diode thường Ánh sáng hồng ngoại (tia hồng ngoại) được phát ra từ Led là ánh sáng không thể nhìn thấy được bằng mắt thường, có bước sóng khoảng từ 0.86µm đến 0.98µm. Tia hồng ngoại có vận tốc truyền bằng vận tốc ánh sáng và được thu lại và sử lý sang tín hiệu số bằng: TSOP1138, TSOP1738, TSOP1736- 38Khz LED thu hồng ngoại 5. IC NE555. IC NE555 gồm có 8 chân.
- - Chân số 1(GND): cho nối mase để lấy dòng cấp cho IC - Chân số 2(TRIGGER): ngõ vào của 1 tần so áp.mạch so áp dùng các transistor PNP. Mức áp chuẩn là 2*Vcc/3. - Chân số 3(OUTPUT): Ngõ ra .trạng thái ngõ ra chỉ xác định theo mức volt cao(gần bằng mức áp chân 8) và thấp (gần bằng mức áp chân 1) -Chân số 4(RESET): dùng lập định mức trạng thái ra. Khi chân số 4 nối masse thì ngõ ra ở mức thấp. Còn khi chân 4 nối vào mức áp cao thì trạng thái ngõ ra tùy theo mức áp trên chân 2 và 6. - Chân số 5(CONTROL VOLTAGE): dùng làm thay đổi mức áp chuẩn trong IC 555 theo các mức biến áp ngoài hay dùng các điện trở ngoài cho nối mase. Tuy nhiên trong hầu hết các mạch ứng dụng chân số 5 nối masse qua 1 tụ từ 0.01uF đến 0.1uF, các tụ có tác dụng lọc bỏ nhiễu giữ cho mức áp chuẩn ổn định. - Chân số 6(THRESHOLD) : là ngõ vào của 1 tầng so áp khác .mạch so sánh dùng các transistor NPN .mức chuẩn là Vcc/3. - Chân số 7(DISCHAGER) : có thể xem như 1 khóa điện và chịu điều khiển bei tầng logic .khi chân 3 ở mức áp thấp thì khóa này đóng lại.ngược lại thì nó mở ra. Chân 7 tự nạp xả điện cho 1 mạch R-C lfc IC 555 dùng như 1 tầng dao động . - Chân số 8 (Vcc): cấp nguồn nuôi Vcc để cấp điện cho IC.Nguồn nuôi cấp cho IC 555 trong khoảng từ 5v - 15v và mức tối đa là 18v. Cấu tạo của NE555 gồm OP-amp so sánh điện áp, mạch lật và transistor để xả điện. Cấu tạo của IC đơn giản nhưng hoạt động tốt. Bên trong gồm 3 điện trở mắc nối tiếp chia điện áp VCC thành 3 phần. Cấu tạo này tạo nên điện áp chuẩn. Điện áp 1/3 VCC nối vào chân dương của Op-amp 1 và điện áp 2/3 VCC nối vào chân âm của Op-amp 2. Khi điện áp ở chân 2 nhỏ hơn 1/3 VCC, chân S = [1] và FF được kích. Khi điện áp ở chân 6 lớn hơn 2/3 VCC, chân R của FF = [1] và FF được reset.
- Giải thích sự dao động: Ký hiệu 0 là mức thấp bằng 0V, 1 là mức cao gần bằng VCC. Mạch FF là loại RS Flip-flop,KhiS=[1]thìQ=[1]và =[ 0]. Sau đó, khi S = [0] thì Q = [1] và = [0]. Khi R = [1] thì = [1] và Q = [0]. Tóm lại, khi S = [1] thì Q = [1] và khi R = [1] thì Q = [0] bởi vì = [1], transisitor mở dẫn, cực C nối đất. Cho nên điện áp không nạp vào tụ C, điện áp ở chân 6 không vượt quá V2. Do lối ra của Op-amp 2 ở mức 0, FF không reset. Giai đoạn ngõ ra ở mức 1: Khi bấm công tắc khởi động, chân 2 ở mức 0. Vì điện áp ở chân 2 (V-) nhỏ hơn V1(V+), ngõ ra của Op-amp 1 ở mức 1 nên S= [1], Q = [1] và = [0]. Ngõ ra của IC ở mức 1.Khi = [0], transistor tắt, tụ C tiếp tục nạp qua R, điện áp trên tụ tăng. Khi nhấn công tắc lần nữa Op-amp 1 có V- = [1] lớn hơn V+ nên ngõ ra của Op-amp 1 ở mức 0, S = [0], Q và vẫn không đổi. Trong khi điện áp tụ C nhỏ hơn V2, FF vẫn giữ nguyên trạng thái đó. Giai đoạn ngõ ra ở mức 0:
- Khi tụ C nạp tiếp, Op-amp 2 có V+ lớn hơn V- = 2/3 VCC, R = [1] nên Q = [0] và = [1]. Ngõ ra của IC ở mức 0. Vì = [1], transistor mở dẫn, Op-amp2 có V+ = [0] bé hơn V-, ngõ ra của Op- amp 2 ở mức 0. Vì vậy Q và không đổi giá trị, tụ C xả điện thông qua transistor Kết quả cuối cùng: Ngõ ra OUT có tín hiệu dao động dạng sóng vuông, có chu kỳ ổn định Thiết kế mạch dao động = IC Nội dung : IC tạo dao động họ XX555, Thiết kế mạch dao động tạo ra xung vuông có tần số và độ rộng bất kỳ. 1. IC tạo dao động XX555 ; XX có thể là TA hoặc LA v v ... Mạch dao động tạo xung bằng IC 555, Vcc cung cấp cho IC có thể sử dụng từ 4,5V đến 15V , đường mạch mầu đỏ là dương nguồn, mạch mầu đen dưới cùng là âm nguồn. Tụ 103 (10nF) từ chân 5 xuống mass là cố định và bạn có thể bỏ qua ( không lắp cũng được ) Khi thay đổi các điện trở R1, R2 và giá trị tụ C1 bạn sẽ thu được dao động có tần số và độ rộng xung theo ý muốn theo công thức: T = 0.7 × (R1 + 2R2) × C1 và f = 1.4 / ( (R1 + 2R2) × C1 ) T = Thời gian của một chu kỳ toàn phần tính bằng (s)
- f =Tần số dao động tính bằng (Hz) R1 = Điện trở tính bằng ohm (W ) R2 = Điện trở tính bằng ohm ( W ) C1 = Tụ điện t ính bằng Fara ( W ) T=Tm+Ts T: chu kỳ toàn phần Tm = 0,7 x ( R1 + R2 ) x C1 Tm : thời gian điện mức cao Ts = 0,7 x R2 x C1 Ts : thời gian điện mức thấp Chu kỳ toàn phần T bao gồm thời gian có điện mức cao Tm và thời gian có điện mức thấp Ts Từ các công thức trên ta có thể tạo ra một dao động xung vuông có độ rộng Tm và Ts bất kỳ. Sau khi đã tạo ra xung có Tm và Ts ta có T = Tm + Ts và f = 1/ T * Thí dụ thiết kế mạch tạo xung như hình dưới đây. Bài tập : Lắp mạch dao động trên với các thông số : C1 = 10µF = 10 x 10-6 = 10-5 F R1 = R2 = 100KW = 100 x 103 W Tính Ts và Tm = ? Tính tần số f = ? Bài làm: Ta có Ts = 0,7 x R2 x C1 = 0,7 x 100.103 x 10-5 = 0,7 s Tm = 0,7 x ( R1 + R2 ) x C1 = 0,7 x 200.103 x 105 = 1,4 s => T = Tm + Ts = 1,4s + 0,7s = 2,1s => f =1 / T = 1/2,1 ~ 0,5 Hz Mạch tạo xung có Tm = 0,1s , Ts = 1s
CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD
-
Đồ án - MẠCH BÁO TRỘM DÙNG TIA HỒNG NGOẠI
23 p |
1076 |
570
-
NGUYÊN TẮC THU PHÁT HỒNG NGOẠI
5 p |
1486 |
349
-
Điều khiển từ xa quạt bằng tia hồng ngoại
121 p |
537 |
250
-
Mạch báo trộm dùng tia hồng ngoại P2
8 p |
497 |
216
-
điều khiển quạt từ xa bằng tia hồng ngoại, chương 1
9 p |
401 |
171
-
điều khiển từ xa quạt bằng tia hồng ngoại, chương 1
8 p |
374 |
168
-
điều khiển quạt từ xa bằng tia hồng ngoại, chương 14
7 p |
459 |
164
-
Thiết kế điều khiển từ xa quạt bằng tia hồng ngoại
120 p |
329 |
135
-
điều khiển quạt từ xa bằng tia hồng ngoại, chương 2
6 p |
258 |
134
-
điều khiển từ xa quạt bằng tia hồng ngoại, chương 13
11 p |
212 |
114
-
điều khiển quạt từ xa bằng tia hồng ngoại, chương 7
7 p |
225 |
110
-
điều khiển từ xa quạt bằng tia hồng ngoại, chương 7
7 p |
214 |
103
-
điều khiển từ xa quạt bằng tia hồng ngoại, chương 16
10 p |
182 |
97
-
điều khiển từ xa quạt bằng tia hồng ngoại, chương 6
5 p |
186 |
86
-
điều khiển quạt từ xa bằng tia hồng ngoại, chương 15
7 p |
160 |
85
-
điều khiển từ xa quạt bằng tia hồng ngoại, chương 9
10 p |
141 |
70
-
điều khiển từ xa quạt bằng tia hồng ngoại, chương 15
6 p |
170 |
62

Set-Cookie: TLDEVNamespace=v8bm02ajjsth4pcctf08ji0792; path=/; domain=.tailieu.vn; HttpOnly


markdown:
# MẪU ISO9001-2000: LỊCH HIỆU CHUẨN THIẾT BỊ ĐO
Chia sẻ: Icat Icat | Ngày: | Loại File: DOC | Số trang:1
111
lượt xem 28
download
lượt xem 28
download
![](http://image.tlvnimg.com/document/thumbnail/2009/20090304/icat/80x100/1722_mau_iso90012000_lich_hieu.jpg)
##
MẪU ISO9001-2000: LỊCH HIỆU CHUẨN THIẾT BỊ ĐO
Mô tả tài liệu
[Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ](javascript:void(0);)
Download
![](http://static.tlvnimg.com/b2013az/templates/version1/default/images/down16x21.png)
Tham khảo tài liệu 'mẫu iso9001-2000: lịch hiệu chuẩn thiết bị đo', kinh tế - quản lý, tiêu chuẩn - qui chuẩn phục vụ nhu cầu học tập, nghiên cứu và làm việc hiệu quả
Chủ đề:
Bình luận(0)
[Đăng nhập để gửi bình luận!](javascript:void(0);)
CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD

Set-Cookie: TLDEVNamespace=ul9p5gonufj56r8ebqv63ms9f1; path=/; domain=.tailieu.vn; HttpOnly


markdown:
# Overview
Chia sẻ: Thu Thuy | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:2
61
lượt xem 16
download
lượt xem 16
download
![](http://image1.tailieu.vn/document/thumbnail/2009/20090716/thuthuy/80x100/overview_2473.jpg)
##
Overview
Mô tả tài liệu
[Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ](javascript:void(0);)
Download
![](http://static1.tailieu.vn/b2013az/templates/version1/default/images/down16x21.png)
Bộ tài liệu về quản trị nhân sự - Giới thiệu về môn học HRM
Chủ đề:
Bình luận(0)
[Đăng nhập để gửi bình luận!](javascript:void(0);)
CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD

Set-Cookie: TLDEVNamespace=bdebogp0ko7638gfmbdnmsl515; path=/; domain=.tailieu.vn; HttpOnly


markdown:
# Quyết định số 535/QĐ-TTg
Chia sẻ: Son Nguyen | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:1
21
lượt xem 3
download
lượt xem 3
download
![](http://image1.tailieu.vn/document/thumbnail/2009/20091119/lawttnh24/80x100/7039.jpg)
##
Quyết định số 535/QĐ-TTg
Mô tả tài liệu
[Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ](javascript:void(0);)
Download
![](http://static1.tailieu.vn/b2013az/templates/version1/default/images/down16x21.png)
Quyết định số 535/QĐ-TTg về việc bổ sung vốn mua lương thực dự trữ quốc gia năm 2008 do Thủ tướng Chính phủ ban hành
Chủ đề:
Bình luận(0)
[Đăng nhập để gửi bình luận!](javascript:void(0);)
CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD

Set-Cookie: TLDEVNamespace=v2j4he1pt61u66htlqknlfqiu0; path=/; domain=.tailieu.vn; HttpOnly


markdown:
# Bí kíp cho vóc dáng
**Bí kíp cho vóc dáng**
-
Bạn thường suy nghĩ gì mỗi khi chọn mua thắt lưng? Bạn muốn chiếc thắt lưng của bạn đảm bảo những tính chất gì? Xu hướng thời trang ngày nay đã phó thác cho chiếc thắt lưng một sứ mệnh cao cả là vừa làm điểm nhấn cho toàn bộ trang phục lại vừa hỗ trợ cho thân hình hoàn thiện. Bạn sẽ làm gì để chọn mua cho mình được một chiếc thắt lưng như thế? Chúng tôi sẽ giúp bạn tìm ra được chiếc thắt lưng phù hợp nhất.
5p
cocacola0908
24-11-2012
22
1
Download
-
Hoa cưới là phụ kiện tuy nhỏ mà không nhỏ, giúp tôn vóc dáng cũng như vẻ đẹp của cô dâu. Ngoài ra, bó hoa cưới cũng sẽ theo cô dâu trong hết cả bữa tiệc và sẽ được ghi dấu ấn trong rất nhiều bức ảnh nên các tân nương bó hoa hoàn hảo, phù hợp với không gian và vóc dáng của cô dâu. Để chọn được bó hoa thích hợp, cô dâu cần cân nhắc tới 5 yếu tố, đó là phù hợp với không gian, hòa hợp với trang phục, cân đối với vóc dáng cô...
8p
tethys75
27-02-2013
24
4
Download
-
Dù bạn là bà bầu “vĩ đại” hay “gọn hơ”, dù bạn mang thai bụng cao hay thấp, bạn hoàn toàn có thể chọn được những bộ cánh phù hợp với vóc dáng chiếc bụng bầu của mình. Hãy thử xem nào!
13p
banhbao_1
30-04-2013
23
3
Download
-
Mỗi gương mặt, mỗi vóc dáng sẽ thích hợp với một kiểu tóc khác nhau. Đối với gương mặt dài bạn cần để kiểu tóc có độ dài tương đối để khuôn mặt trông đầy đặn hơn. Người ta vẫn hay nói: "Hàm răng mái tóc là góc con người" quả thật không sai. Vẻ đẹp của mái tóc và hàm răng đem đến cho người đối diện cảm nhận rõ rệt về sức hút của bạn. Nếu hai thứ này không được chăm chút trên gương mặt thì quả là một thiếu sót rất lớn.
7p
apple_1
01-06-2013
30
3
Download
-
Lấy lại vóc dáng thon gọn bằng bộ môn Pilates Được mệnh danh là Thái cực quyền của phương Tây khi dựa trên nguyên lý sử dụng tâm trí để điều khiển các hoạt động của cơ thể một cách chậm rãi, Pilates không những giúp cơ bắp khoẻ hơn mà còn đem lại sự bình yên cho tinh thần. Pilates được sáng tạo và thiết kế bởi Joseph Pilates, một chuyên gia vật lý trị liệu sinh ra ở Monchengladbach, Đức vào năm 1883.
6p
anhthao_1
30-11-2012
30
2
Download
-
- Bạn trót bỏ lỡ thói quen đến phòng tập thể dục vì quá bận rộn hoặc lười biếng. Nhưng đột nhiên bạn nhận ra tuần sau phải tham dự một đám cưới của đứa bạn thân nhất mà vòng 2 thì đang phát phì cần thon gọn lại. Tuy nhiên, nếu không giảm cân cho vòng 2 bánh mỳ hiện nay thì bạn sẽ phải nói lời từ biệt với những chiếc váy ôm sát quyến rũ. Nhưng bạn không phải đã hết cách, vẫn còn có một lựa chọn cuối cùng. Với biện pháp sau, bạn không cần làm...
5p
bunmap_5
14-01-2013
21
2
Download
-
Ngoài vóc dáng, khuông mặt, làn da thì bàn chân đẹp cũng góp phần tôn lên vẻ đẹp của bạn. Bạn cảm thấy mất tự tin vì bàn chân của mình không đẹp khỏe và đẹp? Với những bí quyết sau đây thì điều đó không còn là vấn đề nữa
5p
cocacola0908
24-11-2012
38
1
Download
-
Sở hữu một thân hình đẹp, một vóc dáng cân đối, một bầu ngực nở nang săn chắc là niềm mơ ước của biết bao nhiêu phụ nữ, tuy nhiên tạo hóa không ban tặng đồng đều tất cả những điều đó cho mọi người. Công việc văn phòng phải ngồi suốt ngày ít di chuyển, công với chế độ ăn uống không hợp lý (ăn quá nhiều trong một ngày,ăn vặt…..) dẫn đến thừa cân, béo phì tích lũy nhiều năm ở bụng, đùi làm mất đi vẻ thẩm mỹ của chị em phụ nữ.
3p
concocon_5
03-01-2013
31
5
Download
-
Để có bộ ngực hấp dẫn không khó, hãy chọn đúng những loại thực phẩm có lợi và tránh những thực phẩm có hại cho kích thước và vóc dáng của ngực là được. Những thực phẩm có lợi cho vòng 1 1. Cam Vitamin C trong cam có công dụng giữ cho ngực không bị biến dạng. Ăn cam trước hoặc sau bữa ăn khoảng ½ tiếng đồng hồ sẽ giúp cho chị em có được một vòng 1 săn chắc và căng tròn. 2. Nho Nho là một trong những loại quả có hàm lượng vitamin dồi dào nhất....
5p
baoanh_5
24-01-2013
34
4
Download
-
Khen thế nào cho đúng .Khen ngợi là một trong những hành động ngôn từ (Speech acts) quan trọng trong ngôn ngữ. Chúng ta cùng học cách khen ngợi sao cho giống với người Anh nhé! Khen ngợi về diện mạo Người Anh thường đưa ra lời khen về diện mạo của một ai đó như màu mắt, kiểu tóc, vóc dáng, hoặc ngoại hình chung. Tuy nhiên, bạn nên tránh đưa ra lời khen về những bộ phận cụ thể trên cơ thể của họ vì điều đó sẽ làm họ cảm thấy khó chịu. Sự thân mật, gần gũi...
9p
doidieumuonnoi
12-06-2013
32
3
Download
-
Thật khó để kháng cự lại lời mời chào hấp dẫn của đồ ăn khi cơn đói bụng đang kéo tới. Với 10 bí kíp đơn giản dưới đây, bạn cũng chiến thắng chính bản thân mình, giữ cho vóc dáng luôn như ý. 1. Tôn trọng qui tắc 3 Qui tắc 3 là đảm bảo đủ 3 bữa ăn chính trong ngày. Không nên bỏ bữa sáng vì nó là bữa ăn quan trọng nhất trong ngày (theo ý kiến của các chuyên gia dinh dưỡng). Bữa tối có thể ăn nhẹ nhàng để tránh bị tăng cân....
5p
bemeodethuong567
27-12-2010
42
2
Download
-
Cao ráo chính là một vóc dáng mà nhiệu bạn gái mong ước và cũng là ưu điểm của phụ nữ hiện đại. Tuy nhiên, với những cô gái có dáng quá cao mà cân nặng không cân đối lắm với chiều cao, thì việc chọn trang phục lại trở nên khó khăn.
25p
greengrass3004
16-12-2011
12
2
Download
-
Nhất dáng nhì da là câu nói cửa miệng của cha ông chúng ta vì thế trong quan niệm của người Việt Nam, người phụ nữ đẹp phải sở hữu làn da trắng mịn cùng vóc dáng thon thả.Bạn đã thử rất nhiều giải pháp để có được làn da trắng sáng rạng ngời nhưng không cách nào đem lại hiệu quả
8p
cocacola0908
24-11-2012
27
1
Download
-
"Hàm răng, mái tóc là vóc con người", tóc xinh sẽ giúp bạn tự tin với bản thân hơn, và đẹp hơn trong mắt người khác.Làm đẹp mái tóc mùa thu cũng luôn là mong muốn của các chị em công sở. Đừng ngại ngần thay đổi để sở hữu mái tóc đẹp dịu dàng và quyến rũ. 1. Tóc búi gọn
8p
cocacola0908
24-11-2012
47
1
Download
-
Một đôi giày tốt sẽ đưa bạn đến nơi hạnh phúc - hẳn nhiên rất nhiều quý cô thời thượng "thuộc lòng" câu nói nổi tiếng này của thời trang. Quả thực, không gì có thể làm một phụ nữ trở nên thanh lịch và quyến rũ hơn một đôi giày cao gót. Chúng giúp đôi chân bạn luôn thon dài hơn, vóc dáng cũng từ đó mà uyển chuyển, thanh thoát hơn rất nhiều. Tuy nhiên, làm sao để chọn được một đôi giày cao gót yêu thích mà vẫn mang đến cảm giác thoải mái luôn là câu...
6p
cocacola0908
24-11-2012
36
1
Download
-
Chế độ ăn uống của người mẹ trong quá trình mang thai ảnh hưởng lớn đến sự phát triển vóc dáng cũng như nhan sắc của em bé. Chắc chắn người mẹ nào cũng muốn con mình sau này được xinh đẹp và thông minh như thiên thần. Vậy thì ngay từ lúc mang thai, bạn cần bổ sung đầy đủ các dưỡng chất cần thiết theo chỉ dẫn của các chuyên gia dưới đây: Để bé có làn da trắng và mịn màng Theo các chuyên gia, sắc tố da của con người có thể thay đổi chứ không...
4p
cuctrang_1
10-12-2012
39
1
Download
-
Giữ dáng thon cho dân văn phòng Ít cơ hội vận động, nhân viên văn phòng dễ thừa cân, béo phì. Những mẹo nhỏ dưới đây sẽ giúp bạn có vóc dáng thon gọn, gợi cảm. Đừng bỏ bữa sáng Nhiều người lựa chọn giải pháp nhịn bữa ăn sáng để hi vọng có thể khống chế cân nặng và giảm cân hiệu quả. Tuy nhiên đây là cách giảm cân vô cùng phản khoa học, thậm chí còn là nguyên nhân gây tăng cân....
5p
anhthao_1
30-11-2012
19
0
Download
-
Cùng chúng tôi tìm hiểu các "bí kíp" làm đẹp của các ngôi sao nổi tiếng xứ Kim Chi dưới đây nhé! Làn da trắng mịn không tì vết và vóc dáng thon gọn của các mỹ nhân Hàn từ lâu đã là niềm ao ước của rất nhiều phụ nữ. Nhưng ít ai biết rằng, các ngôi sao "đình đám" xứ kim chi luôn có những phương pháp chăm sóc sắc đẹp tự nhiên cho riêng mình. Cùng chúng tôi tìm hiểu các bí quyết làm đẹp được các người đẹp Hàn tiết lộ dưới đây: 1. Lee Young...
7p
uyendieu
11-12-2012
50
5
Download
-
Ngôi sao Hollywood 19 tuổi ngày càng xinh đẹp và thon thả đến bất ngờ. Bí quyết cho việc giảm cân và giữ gìn được vóc dáng gọn gàng của cô là gì? Nhảy .Hãy nhảy múa thật nhiều. Bất kể bạn có phải là vũ công hay không, đã từng học nhảy hay múa hay chưa, cứ bật nhạc lên và để cho cơ thể bạn lắc lư thoải mái theo tiếng nhạc. Nhảy múa đốt cháy calo một cách khủng khiếp và làm các cơ của bạn săn chắc hơn....
7p
baoanh_5
23-01-2013
31
5
Download
-
sBạn e ngại thân hình nhỏ bé của mình? Đôi chân “không được dài cho lắm” khiến bạn không tự tin khi diện đầm? Người ta thường nói: Chọn đầm theo dáng người, nhưng khi thực sự đi mua sắm, bạn vẫn băn khoăn không biết chiếc váy nào phù hợp nhất với vóc người thấp bé của mình. Hiểu thêm về cơ thể và đặc điểm của bộ đồ chính là bí quyết mà bạn có thể che lấp đi khuyết điểm trong mắt mọi người và hoàn toàn tự tin trong bất cứ hoàn cảnh nào.
8p
tethys75
27-02-2013
53
5
Download

Set-Cookie: TLDEVNamespace=tmlidkkca4gicke7mnmvsktfe3; path=/; domain=.tailieu.vn; HttpOnly


markdown:
# Điện năng tiết kiệm
**Điện năng tiết kiệm**
-
[Báo cáo dự án đầu tư : Triển khai cải tạo nâng cấp hệ thống chiếu sáng sử dụng điện năng tiết kiệm hiệu quả trong các trường học thành phố Hải Phòng](http://tailieu.vn/doc/ba-o-ca-o-du-an-da-u-tu-trien-khai-cai-tao-nang-cap-he-thong-chieu-sang-su-dung-dien-nang-tiet-kie-708613.html)
Vấn đề tiết kiệm điện năng đối với đất nước ta hiện nay là vô cùng cần thiết, trong khí đó nhận thức của người Việt nói chung còn kém nhất là khi sử dụng điện "chùa" thì vô tội vạ, cứ nghĩ không phải của mình hoặc mình đã mất tiền rồi thì cứ tha hồ lãng phí. Nếu tiết kiệm được điện năng thì nhà nước sẽ dư 1 khoản tiền không nhỏ để đầu tư vào các công trình phúc lợi xã hội khác.
40p
macj55
09-07-2011
96
36
Download
-
Cẩm nang tiết kiệm điện do Tổng công ty điện lực thành phố Hồ Chí Minh biên soạn cung cấp cho các bạn những kiến thức để sử dụng các thiết bị điện trong gia đình như tủ lạnh, máy lạnh, bàn ủi, tivi,... một cách tiết kiệm điện nhất có thế.
10p
hoahongxanh029712
14-02-2014
40
14
Download
-
Mời các bạn cùng tham khảo nội dung "Cẩm nang tiết kiệm điện trong gia đình" dưới đây để nắm bắt được cách tiết kiệm điện qua tiết kiệm điện qua các thiết bị như: Đèn chiếu sáng, quạt điện, tivi và thiết bị nghe nhìn, máy điều hòa nhiệt độ, nồi cơm điện, lò vi sống,... Hy vọng
74p
lqbach
30-09-2015
14
4
Download
-
[Luận văn: NGHIÊN CỨU CÁC GIẢI PHÁP TIẾT KIỆM NĂNG LƯỢNG CHO CÁC ỨNG DỤNG: DÂN DỤNG, HỆ THỐNG BƠM, QUẠT GIÓ CÔNG NGHIỆP VÀ CÁC NHÀ MÁY DỆT SỢI](http://tailieu.vn/doc/luan-van-nghien-cuu-cac-giai-phap-tiet-kiem-nang-luong-cho-cac-ung-dung-dan-dung-he-thong-bom-qu-1236353.html)
Năng lượng nói chung và điện năng nói riêng là nhân tố vô cùng quan trọng trong quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước. Chỉ số phát triển điện năng thường được coi như biểu hiện trình độ phát triển kinh tế của mỗi quốc gia. Người ta đánh giá nền công nghiệp của một nước qua năng lượng điện và độ tăng trưởng kinh tế của một nước qua mức tăng trưởng năng lượng điện của nước đó....
0p
orchid_1
05-09-2012
259
91
Download
-
[Giáo trình Giáo dục sử dụng năng lượng tiết kiệm và hiệu quả (dùng cho học sinh hệ trung cấp chuyên nghiệp khối ngành Công nghệ - Kỹ thuật): Phần 1](http://tailieu.vn/doc/giao-trinh-giao-duc-su-dung-nang-luong-tiet-kiem-va-hieu-qua-dung-cho-hoc-sinh-he-trung-cap-chuyen--1830504.html)
(BQ) Phần 1 cuốn giáo trình "Giáo dục sử dụng năng lượng tiết kiệm và hiệu quả" trình bày các nội dung: Năng lượng và các vấn đề về năng lượng, sử dụng hiệu quả năng lượng và chính sách năng lượng, sử dụng điện năng tiết kiệm và hiệu quả. Mời các bạn cùng tham khảo nội dung chi tiết.
91p
doinhugiobay_15
17-02-2016
115
49
Download
-
Bếp là nơi tiêu thụ khá nhiều lượng điện năng trong gia đình. Bạn có thể tiết kiệm điện năng từ thiết bị nào trong bếp? tietkiemnangluong.vn giúp bạn một vài chỉ dẫn tiết kiệm điện năng của những thiết bị trong bếp. Nồi cơm điện: - Một nồi cơm điện tiêu thụ khoảng 5,4 kWh điện/tháng nếu nấu 2 cốc gạo với 3 cốc nước (1 lần/ngày). Nó tiêu thụ thêm 2,7 kWh điện mỗi tháng nếu sử dụng chế độ “giữ ẩm” để hâm nóng đồ ăn trong 2 giờ mỗi ngày.
3p
bibocumi21
17-12-2012
81
30
Download
-
Một số bài giảng Sử dụng hợp lí điện năng, được nhiều giáo viên thiết kế, chúng tôi đã sưu tầm và tập hợp lại, mời các bạn tham khảo. Thông qua những slide bài giảng, nội dung bài học được lòng ghép một cách sinh động, dể hiểu, đầy đủ và chi tiết giúp học sinh biết được nhu cầu tiêu thụ điện năng, biết sử dụng điện năng hợp lí.
18p
hoangtuancongnghe
14-03-2014
178
27
Download
-
Tiết kiệm năng lượng trong gia đình không nhất thiết phải bỏ ra nhiều tiền để sắm mới trang thiết bị hiện đại. Có những giải pháp đơn giản, rẻ tiền mà gia đình bạn có thể áp dụng vừa giúp tiết kiệm hầu bao vừa góp phần hạn chế biến đổi khí hậu toàn cầu. 1. Sử dụng bóng đèn tiết kiệm điện: Hãy chuyển sang dùng bóng đèn tiết kiệm năng lượng.
3p
bibocumi5
04-10-2012
66
23
Download
-
Khách sạn Majestic TP Hồ Chí Minh, không chỉ được biết đến như là một trong những khách sạn lớn mang nét đẹp cổ kính với kiến trúc kiểu Pháp mà còn được mệnh danh là "khách sạn tiết kiệm điện" nhờ sự đầu tư, sáng tạo trong sử dụng năng lượng một cách tiết kiệm và hiệu quả. Bí quyết chính tạo nên sự khác biệt và hiệu quả của Majestic là: - Thay các bóng đèn dây tóc bằng đèn compact hay đèn hiệu suất cao, số lượng bóng được thay thế khoảng 4.
3p
bibocumi12
29-10-2012
69
16
Download
-
Theo số liệu thống kê với dân số hơn 80 triệu người, nước ta đang sử dụng khoảng 55 – 60 triệu bóng đèn chiếu sáng dân dụng, trong đó có khoảng 25 – 30 triệu đèn huỳnh quang, 30 – 35 triệu đèn sợi đốt. Lượng thiết bị chiếu sáng khổng lồ này cộng với hệ thống chiếu sáng công cộng trên cả nước tiêu thụ khoảng 20 – 25% tổng công suất các nhà máy phát điện và có chiều hướng gia tăng khoảng 10 -15% hàng năm.
4p
bibocumi11
25-10-2012
69
15
Download
-
Tham khảo bộ sưu tập về những bài giảng Thực hành - Tính toán tiêu thụ điện năng trong gia đình, được thiết kế sinh động, hấp dẫn, nội dung đầy đủ. Thông qua việc hướng dẫn và giảng dạy của giáo viên, các bạn học sinh sẽ nhanh chóng tiếp thu được nội dung bài học, biết cách tính toán toàn bộ điện năng trong một gia đình, một phòng học. Có thể áp dụng trong thực tiễn gia đình, biết cách tính toán tiêu thụ điện năng trong gia đình.
21p
cnvuhaquyen
18-03-2014
166
15
Download
-
[Luận văn thạc sĩ: Tính toán và đề xuất các giải pháp tiết kiệm điện năng cho nhà máy xi măng công ty cổ phần Contrextim Bình Định](http://tailieu.vn/doc/luan-van-thac-si-tinh-toan-va-de-xuat-cac-giai-phap-tiet-kiem-dien-nang-cho-nha-may-xi-mang-cong-ty-1602218.html)
Tính toán và đề xuất các giải pháp tiết kiệm điện năng cho nhà máy xi măng công ty cổ phần Contrextim Bình Định giới thiệu ngắn gọn cơ sở ý thuyết về DSM, sử dụng và tiết kiệm điện.
26p
mobile_12
28-12-2013
65
12
Download
-
Chọn lọc những giáo án hay nhất bài Thực hành - Tính toán tiêu thụ điện năng trong gia đình. Thông qua bộ sưu tập này, giáo viên dể dàng đưa nội dung bài học đến với các bạn học sinh, giúp học sinh biết cách tính toán toàn bộ điện năng trong một gia đình, một phòng học. Có thể áp dụng trong thực tiễn gia đình, tính toán thành thạo. Chúc quý thầy cô giáo và các bạn học sinh có những tiết học hiệu quả nhất.
3p
lyminhtrangcn
04-04-2014
95
12
Download
-
Công ty điện lực thành phố Hà Nội (HNPC) cho biết 8 tháng đầu năm nay, HNPC đã thực hiện chỉ tiêu giảm tổn thất điện năng ở mức 9,32%. Theo kế hoạch, HNPC đã và đang triển khai nhiều biện pháp nhằm hạ tỷ lệ này xuống dưới 8% trong năm 2009. Những vấn đề bài viết nêu lên là: Nhiều giải pháp đồng loạt triển khai, mạnh tay hơn với tổn thất thương mại và đề cao vai trò trách nhiệm của cán cộ công nhân viên.
2p
uocvongxua09
04-09-2015
46
12
Download
-
Động cơ không đồng bộ có cấu tạo đơn giản, vận hành chắc chắn nên được sử dụng rộng rãi trong thực tế.Từ các loại thiết bị điện gia dụng như quạt điện, máy điều hòa... đến các động cơ truyền đống máy công cụ, máy nâng chuyển, dây chuyền sản xuất đâu đâu cũng có mặt động cơ không đồng bộ. Chúng có công suất từ vài W đến vài nghìn Kw.
3p
uocvongxua09
04-09-2015
23
9
Download
-
Bao gồm những bài soạn giáo án Sử dụng hợp lí điện năng, được chúng tôi chọn lọc giúp cho sự nghiệp dạy và của các bạn ngày một hoàn thiện hơn. Đến với bộ sưu tập này quý thầy cô học hỏi được những kỹ năng và phương pháp soạn giáo án một cách chuyên nghiệp nhất. Học sinh không bị gò bó khi tiếp thu bài học, nhanh chóng biết được nhu cầu tiêu thụ điện năng, biết sử dụng điện năng hợp lí.
2p
lyminhtrangcn
04-04-2014
69
8
Download
-
Vì tương lai phát triển kinh tế bền vững của Việt Nam, tiết kiệm điện đã trở thành quốc sách trong quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước. Tiết kiệm điện là giải pháp hiệu quả để khắc phục tình trạng thiếu điện. Sử dụng điện tiết kiệm, hiệu quả đang được các phương tiện truyền thông đại chúng tuyên truyền, phổ biến rộng rãi nhằm hướng tới sự thay đổi nhận thức và hành động của toàn dân....
34p
dangvinh411
24-03-2011
440
221
Download
-
Nối tiếp nội dung của phần 1 cuốn giáo trình "Cung cấp điện", phần 2 trình bày các nội dung từ chương 10 đến chương 13 bao gồm: Chống sét và nối đất, nâng cao chất lượng điện năng, tiết kiệm điện năng và nâng cao hệ số công suất COS phi, kỹ thuật chiếu sáng. Mời các bạn cùng tham khảo nội dung chi tiết.
442p
nhasinhaoanh_08
09-10-2015
116
70
Download
-
Theo các chuyên gia, tiềm năng tiết kiệm năng lượng (TKNL) tại các tòa nhà và khách sạn tương đối lớn. Ước tính khoảng 10-40% tổng lượng tiêu thụ điện năng trong lĩnh vực này đang bị lãng phí do các vấn đề về thiết kế kỹ thuật và trang thiết bị lạc hậu. Việc triển khai các dự án thí điểm về TKNL trong khối khách sạn và tòa nhà trong thời gian qua đã chứng minh những lợi ích về mặt kinh tế và môi trường, giúp DN tăng tính cạnh tranh và phát triển bền vững.
3p
bibocumi11
25-10-2012
133
59
Download
-
Tủ lạnh là vật dụng không thể thiếu ở nhiều gia đình. Sản phẩm này liên tục được các nhà sản xuất đổi mới về công nghệ, ngày càng tiện dụng và tiết kiệm điện hơn. Khi nói đến khả năng tiết kiệm điện của thiết bị gia dụng, người ta không thể không nhắc đến công nghệ máy biến tần – Inverter. Và chiếc tủ lạnh thế hệ mới cũng không ngoại lệ. Tủ lạnh ứng dụng công nghệ Inverter chẳng những tiết kiệm điện mà còn hoạt động êm ái hơn hẳn.
3p
bibocumi21
17-12-2012
116
35
Download
## CHỦ ĐỀ BẠN MUỐN TÌM
[Du lịch tiết kiệm](http://tailieu.vn/tag/du-lich-tiet-kiem.html) [Tiết kiệm năng lượng](http://tailieu.vn/tag/tiet-kiem-nang-luong.html) [Đề kiểm tra 1 tiết lớp 10](http://tailieu.vn/tag/de-kiem-tra-1-tiet-lop-10.html) [Đề kiểm tra 1 tiết lớp 11](http://tailieu.vn/tag/de-kiem-tra-1-tiet-lop-11.html) [Đề kiểm tra 1 tiết lớp 7](http://tailieu.vn/tag/de-kiem-tra-1-tiet-lop-7.html) [Đề kiểm tra 1 tiết lớp 8](http://tailieu.vn/tag/de-kiem-tra-1-tiet-lop-8.html) [Đề kiểm tra 1 tiết lớp 9](http://tailieu.vn/tag/de-kiem-tra-1-tiet-lop-9.html) [Đề kiểm tra 1 tiết lớp 4](http://tailieu.vn/tag/de-kiem-tra-1-tiet-lop-4.html) [Đề kiểm tra 1 tiết lớp 5](http://tailieu.vn/tag/de-kiem-tra-1-tiet-lop-5.html) [Đề kiểm tra 1 tiết lớp 6](http://tailieu.vn/tag/de-kiem-tra-1-tiet-lop-6.html) [Đề kiểm tra 1 tiết lớp 2](http://tailieu.vn/tag/de-kiem-tra-1-tiet-lop-2.html) [Đề kiểm tra 1 tiết lớp 3](http://tailieu.vn/tag/de-kiem-tra-1-tiet-lop-3.html) [Đề kiểm tra 1 tiết lớp 1](http://tailieu.vn/tag/de-kiem-tra-1-tiet-lop-1.html) [Mẹo tiết kiệm khi di du lịch](http://tailieu.vn/tag/meo-tiet-kiem-khi-di-du-lich.html) [Điện năng lượng mặt trời](http://tailieu.vn/tag/dien-nang-luong-mat-troi.html) [Bài tập điện năng sử dụng](http://tailieu.vn/tag/bai-tap-dien-nang-su-dung.html) [Các kỹ năng tìm kiếm](http://tailieu.vn/tag/cac-ky-nang-tim-kiem.html) [Tiết kiệm năng lượng điện](http://tailieu.vn/tag/tiet-kiem-nang-luong-dien.html) [Huy động tiền gửi tiết kiệm](http://tailieu.vn/tag/huy-dong-tien-gui-tiet-kiem.html) [Tổn thất điện năng](http://tailieu.vn/tag/ton-that-dien-nang.html)

Set-Cookie: TLDEVNamespace=a73o3re1b0tg6ksppenjake446; path=/; domain=.tailieu.vn; HttpOnly