markdown:
# Đề tài "Mở rộng tiếp cận dịch vụ bảo hiểm và tiết kiệm ở Việt Nam"
Chia sẻ: Nguyen Nhi | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:78
lượt xem 34
download
![](http://image.tlvnimg.com/document/thumbnail/2010/20100602/cucai_trang/80x100/mo_rong_tiep_can_dich_vu_bao_hiem_va_tiet_kiem_731.jpg)
##
Đề tài "Mở rộng tiếp cận dịch vụ bảo hiểm và tiết kiệm ở Việt Nam"
[Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ](javascript:void(0);)
Download
![](images/down16x21.png)
Nghiên cứu này được thực hiện dựa trên một nghiên cứu trước đó về nhu cầu và khả năng cung cấp các dịch vụ tài chính quản lý rủi ro tại Việt Nam, do dự án Tài chính vi mô của ILO/BLĐTBXH thực hiện vào năm 2003. Nghiên cứu này đem đến một cái nhìn mới về các dịch vụ bảo hiểm và tiết kiệm dành cho các hộ gia đình có thu nhập thấp tại Việt Nam. Bên cạnh đó, nghiên cứu cũng phân tích những thách thức và hạn chế cản trở các hộ thu nhập thấp sử...
Bình luận(0)
[Đăng nhập để gửi bình luận!](javascript:void(0);)
##
Nội dung Text: Đề tài "Mở rộng tiếp cận dịch vụ bảo hiểm và tiết kiệm ở Việt Nam"
- Mở rộng tiếp cận dịch vụ bảo hiểm và tiết kiệm ở Việt Nam Tác giả Frankiewicz Cheryl Bùi Tuấn Doãn Hữu Tuệ Ngô Thanh Nam Tạ Chiến
- Copyright © International Labour Organization 2007 Xuaát baûn laàn thöù nhaát naêm 2007 LÔØI NOÙI ÑAÀU Taêng tröôûng kinh teá maïnh meõ cuûa Vieät Nam trong nhöõng naêm vöøa qua ñaõ taïo ra haøng trieäu Caùc aán phaåm cuûa Toå chöùc Lao ñoäng Quoác teá ñöôïc höôûng qui cheá baûn quyeàn theo Nghò ñònh Thö soá 2 cuûa vieäc laøm, caûi thieän chaát löôïng cuoäc soáng cho haøng trieäu ngöôøi daân, ñoàng thôøi giaûm thieåu moät Coâng öôùc Baûn quyeàn Theá giôùi. Tuy nhieân, moät soá trích ñoaïn ngaèn töø nhöõng aán phaåm naøy coù theå ñöôïc taùi caùch ñaùng keå tyû leä ñoùi ngheøo. Trong Keá hoaïch phaùt trieån Kinh teá Xaõ hoäi 2006-2010, Chính phuû söû duïng maø khoâng caàn xin pheùp vôùi ñieàu kieän phaûi neâu roõ nguoàn trích daãn. Moïi hoaït ñoäng taùi xuaát baûn hoaëc bieân dòch toaøn boä aán phaåm phaûi ñöôïc Phoøng xuaát baûn (Quyeàn vaø Giaáy pheùp), Vaên phoøng Lao Vieät Nam nhaán maïnh chieán löôïc thuùc ñaåy taêng tröôûng kinh teá ñi keøm vôùi tieán boä vaø coâng baèng ñoäng quoác teá, CH-1211, Geneva 22, Thuî Syõ, email: pubdroit@ilo.org. Vaên phoøng Lao ñoäng Quoác teá xaõ hoäi. Moät trong nhöõng muïc tieâu chieán löôïc laø giaûm tyû leä daân soá soáng döôùi ngöôõng ñoùi ngheøo saün saøng tieáp nhaän caùc yeâu caàu xin caáp pheùp. xuoáng coøn 10-11% vaøo naêm 2010. Khaû naêng Vieät Nam ñaït ñöôïc muïc tieâu naøy phuï thuoäc vaøo raát nhieàu nhaân toá, moät trong soá caùc nhaân toá ñoù laø khaû naêng tích luyõ taøi saûn vaø quaûn lyù ruûi ro cuûa caùc hoä coù thu nhaäp thaáp. Môû roäng tieáp caän dòch vuï baûo hieåm vaø tieát kieäm ôû Vieät Nam Caùc hoä gia ñình coù thu nhaäp thaáp ôû Vieät Nam söû duïng raát nhieàu phöông thöùc ñeå tích luyõ taøi saûn Vaên phoøng ILO taïi Vieät Nam - Haø Noäi: ILO, 2007 vaø quaûn lyù ruûi ro, trong ñoù tieát kieäm tieàn maët vaø baûo hieåm laø nhöõng bieän phaùp quan troïng. Tuy ISBN: 9789228203394 nhieân, hoï vaãn gaëp nhieàu khoù khaên trong vieäc tieáp caän caùc saûn phaåm tieát kieäm vaø baûo hieåm cuûa caùc theå cheá taøi chính nhaèm ñaùp öùng nhu caàu tích luyõ taøi saûn vaø quaûn lyù ruûi ro. 1 tr. Nghieân cöùu naøy ñöôïc thöïc hieän döïa treân moät nghieân cöùu tröôùc ñoù veà nhu caàu vaø khaû naêng Vaên phoøng ILO taïi Vieät Nam cung caáp caùc dòch vuï taøi chính quaûn lyù ruûi ro taïi Vieät Nam, do döï aùn Taøi chính vi moâ* cuûa baûo hieåm vi moâ/ thu nhaäp thaáp / Vieät Nam ILO/BLÑTBXH thöïc hieän vaøo naêm 2003. Nghieân cöùu naøy ñem ñeán moät caùi nhìn môùi meû veà caùc 11.02.3 dòch vuï baûo hieåm vaø tieát kieäm daønh cho caùc hoä gia ñình coù thu nhaäp thaáp taïi Vieät Nam. Beân caïnh ñoù, nghieân cöùu cuõng phaân tích nhöõng thaùch thöùc vaø haïn cheá caûn trôû caùc hoä thu nhaäp thaáp söû duïng nhöõng dòch vuï naøy. Ngoaøi baûn tieáng Vieät, cuoán saùch coøn coù baûn tieáng Anh: Expanding access to insurance and savings Thoâng qua nghieân cöùu naøy, chuùng toâi mong muoán khôi daäy moät cuoäc thaûo luaän roäng raõi veà services in Viet Nam. (ISBN: 9789221203391, Hanoi, Viet Nam, 2007) caùch thöùc ñeå môû roäng tieáp caän cuûa caùc hoä gia ñình thu nhaäp thaáp tôùi caùc saûn phaåm baûo hieåm vaø tieát kieäm phuø hôïp vaø ñaùp öùng nhu caàu cuûa hoï. Chuùng toâi cuõng hi voïng nhöõng kieán nghò trong Caùc chæ ñònh trong caùc aán phaåm tuaân theo quy ñònh cuûa Lieân Hôïp Quoác vaø khoâng coù yù theå hieän baát cöù nghieân cöùu seõ coù ích cho nhöõng coâng vieäc tieáp theo cuûa Chính phuû Vieät Nam, caùc toå chöùc taøi quan ñieåm naøo cuûa Vaên phoøng Lao ñoäng Quoác teá veà quy cheá phaùp lyù hoaëc ranh giôùi laõnh thoå cuûa baát cöù chính vi moâ, caùc nhaø cung caáp dòch vuï baûo hieåm vaø tieát kieäm thuoäc khu vöïc nhaø nöôùc vaø tö quoác gia, khu vöïc, laõnh thoå hoaëc chính quyeàn naøo. Caùc taùc giaû chòu traùch nhieäm hoaøn toaøn veà caùc yù kieán nhaân, cuõng nhö caùc ñoái taùc khaùc mong muoán thuùc ñaåy vieäc taïo laäp taøi saûn vaø quaûn lyù ruûi ro cho theå hieän trong caùc baøi vieát, nghieân cöùu vaø trong caùc taøi lieäu lieân quan. AÁn phaåm naøy khoâng phaûi laø söï xaùc caùc nhoùm daân cö coù thu nhaäp thaáp. nhaän cuûa Vaên phoøng Lao ñoäng quoác teá veà caùc quan ñieåm theå hieän trong ñoù. Nhöõng daãn chöùng veà teân Vaên phoøng ILO Vieät Nam xin göûi lôøi caûm ôn chaân thaønh tôùi nhoùm nghieân cöùu goàm coù baø Cheryl coâng ty, saûn phaåm vaø qui trình thöông maïi khoâng nguï yù theå hieän söï xaùc nhaän cuûa Vaên phoøng Lao ñoäng Quoác teá. Baát cöù coâng ty, saûn phaåm hoaëc qui trình thöông maïi naøo khoâng ñöôïc neâu trong aán phaåm cuõng Frankiewicz, oâng Ngoâ Thanh Nam, oâng Taï Chieán, oâng Buøi Tuaán vaø oâng Doaõn Höõu Tueä vì coâng khoâng nhaèm theå hieän söï phaûn ñoái cuûa Vaên phoøng Lao ñoäng Quoác teá. Caùc aán phaåm cuûa ILO coù maët ôû caùc trình nghieân cöùu raát coù giaù trò cuûa caùc oâng baø. Chuùng toâi cuõng heát söùc bieát ôn caùc oâng Nguyeãn cöûa haøng saùch hoaëc taïi caùc Vaên phoøng ILO ôû caùc nöôùc, hoaëc tröïc tieáp taïi Phoøng Xuaát Baûn cuûa ILO, Vaên Haûi Höõu (Boä LÑTBXH), oâng Leâ Song Lai (Toång Coâng ty ñaàu tö voán Nhaø nöôùc), baø Quaùch phoøng Lao ñoäng Quoác teá, CH-211, Geneva 22, Thuî Syõ. Catalog hoaëc danh muïc caùc aán phaåm môùi coù Töôøng Vy (Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam), vaø oâng William Smith (Quyõ Ford) vì nhöõng yù kieán theå laáy mieãn phí taïi ñòa chæ neâu treân hoaëc qua email: pubvente@ilo.org ñoùng goùp höõu ích vaøo caùc baûn thaûo ñaàu tieân cuûa nghieân cöùu naøy. Ñaëc bieät, Vaên phoøng ILO Vieät Nam xin göûi lôøi caûm ôn saâu saéc tôùi Quyõ Ford, cô quan taøi trôï cho nghieân cöùu. Cuoái cuøng, chaân Ñòa chæ website: www.ilo.org/publns thaønh caûm ôn baø Nguyeãn Thò Bích Vaân vaø baø Valerie Breda, caùn boä Vaên phoøng ILO Vieät Nam, ñaõ ñieàu phoái coâng vieäc nghieân cöùu moät caùch hieäu quaû. In taïi Vieät Nam RoseMarie Greve Giaùm ñoác Vaên phoøng ILO Vieät Nam * Döï aùn “Môû roäng chöông trình taøi chính vaø baûo hieåm vi moâ cho lao ñoäng nöõ trong khu vöïc phi keát caáu” iii
- LÔØI CAÛM ÔN MUÏC LUÏC Nhoùm nghieân cöùu muoán baøy toû lôøi caûm ôn chaân thaønh tôùi caùc toå chöùc vaø caù nhaân ñaõ chia seû thoâng Lôøi noùi ñaàu .................................................................................. iii tin vaø yù töôûng vôùi nhoùm. Chuùng toâi ñaùnh giaù raát cao vieäc hoï daønh thôøi gian ñeå taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho nghieân cöùu naøy vaø chuùng toâi hy voïng nhöõng phaân tích vaø khuyeán nghò ñöa ra trong baùo caùo naøy Lôøi caûm ôn .................................................................................. iv seõ hoã trôï hoï môû roäng tieáp caän thò tröôøng thu nhaäp thaáp trong töông lai. Muïc luïc ........................................................................................ v Chuùng toâi cuõng muoán göûi lôøi caûm ôn caùc caù nhaân ñaõ ñoïc vaø bình luaän baûn döï thaûo cuûa baùo caùo naøy, trong ñoù coù caùc oâng baø Nguyeãn Haûi Höõu, Quaùch Töôøng Vy, Phan Cöû Nhaân, Ellen Kramer, Joerg Danh muïc Baûng vaø Hoäp ............................................................. vii Teumer, William Smith, Linda Deelen vaø Craig Churchill. Nhöõng yù kieán ñoùng goùp vaø giaûi thích cuûa hoï ñaõ hoã trôï raát nhieàu ñeå caûi thieän chaát löôïng baùo caùo vaø caùc ñeà xuaát ñöa ra. Chuùng toâi muoán baøy toû Danh muïc töø vieát taét ................................................................... ix söï bieát ôn ñaëc bieät tôùi oâng Leâ Song Lai, ngöôøi ñaõ tö vaán cho nhoùm nghieân cöùu veà baûo hieåm trong suoát caû thôøi gian thöïc hieän nghieân cöùu. Toùm taét Baùo caùo ......................................................................... 1 Cuoái cuøng, chuùng toâi muoán baøy toû söï caûm ôn chaân thaønh tôùi caùc caùn boä cuûa Vaên Phoøng ILO taïi Vieät Phaàn I: Cô sôû nghieân cöùu .......................................................... 9 Nam, baø Valerie Breda, baø Nguyeãn Thò Bích Vaân vaø baø Nguyeãn Ngoïc Duyeân veà söï hoã trôï ñaëc bieät cuûa hoï, veà döõ lieäu ban ñaàu cuõng nhö veà haønh chính. Hoï cuõng giuùp toå chöùc thaønh coâng buoåi hoäi thaûo 1. Boái caûnh ................................................................................................. 9 laáy yù kieán veà keát quaû nghieân cöùu. 2. Muïc tieâu nghieân cöùu .............................................................................. 11 Nghieân cöùu naøy do Quyõ Ford taøi trôï. Chuùng toâi muoán caûm ôn Quyõ Ford ñaõ thuùc ñaåy chöông trình 3. Phöông phaùp .......................................................................................... 11 nghieân cöùu naøy vaø cho chuùng toâi cô hoäi ñoùng goùp. 4. Nhöõng giaû ñònh vaø haïn cheá .................................................................... 12 Phaàn II: Baûo hieåm ....................................................................... 15 Nhoùm taùc giaû 1. Giôùi thieäu ................................................................................................ 15 2. Caäp nhaät moâi tröôøng phaùp lyù.................................................................. 17 2.1 Söï phaùt trieån töø naêm 2003............................................................................ 17 2.2 Caùc nhaân toá haïn cheá tieáp caän ...................................................................... 20 2.3 Caùc nhaân toá hoã trôï tieáp caän ......................................................................... 22 2.4 Taùc ñoäng tieàm naêng cho nhöõng thay ñoåi trong töông lai .............................. 24 3. Caäp nhaät veà cung caáp saûn phaåm baûo hieåm cho hoä thu nhaäp thaáp ............. 25 3.1 Toång quan veà quan ñieåm.............................................................................. 25 3.2 Caùc nhaø cung caáp dòch vuï ............................................................................ 26 3.3 Saûn phaåm ..................................................................................................... 36 4. Nhöõng trôû ngaïi vaø thaùch thöùc: taïi sao dòch vuï baûo hieåm vaãn chöa môû roäng ra thò tröôøng thu nhaäp thaáp?........................................................ 52 4.1 Haïn cheá veà nhaän thöùc vaø thaùi ñoä ................................................................. 52 4.2 Haïn cheá veà thieát keá saûn phaåm ..................................................................... 52 v
- Môû roäng tieáp caän dòch vuï baûo hieåm vaø tieát kieäm ôû Vieät Nam 4.3 Haïn cheá veà theå cheá .................................................................................. 54 DANH MUÏC BAÛNG VAØ HOÄP 4.4 Haïn cheá veà maët chính saùch ...................................................................... 56 5. Khuyeán nghò: Caàn phaûi laøm gì ñeå môû roäng dòch vuï baûo hieåm Baûng 1: Thu nhaäp bình quaân ñaàu ngöôøi/thaùng theo nhoùm (nghìn ñoàng) .................... 12 cho hoä thu nhaäp thaáp?........................................................................... 57 Baûng 2: Caùc chæ soá cuûa thò tröôøng baûo hieåm Vieät Nam .............................................. 15 5.1 Ñoái vôùi taát caû caùc nhaø cung caáp dòch vuï ................................................... 57 Baûng 3: Caùc nhaø cung caáp dòch vuï ôû khu vöïc chính thöùc coù quan taâm ñeán thò tröôøng 5.2 Caùc coâng ty baûo hieåm thöông maïi ............................................................ 59 thu nhaäp thaáp ............................................................................................. 28 5.3 Caùc nhaø cung caáp dòch vuï baûo hieåm khoâng chòu söï ñieàu tieát ................... 63 Baûng 4: Böùc tranh veà saûn phaåm baûo hieåm nhaân thoï vôùi thôøi haïn daøi ......................... 38 5.4 Haønh ñoäng cuûa Chính phuû ........................................................................ 66 Baûng 5: So saùnh trôï caáp cheát cuûa caùc saûn phaåm baûo hieåm do caùc coâng ty baûo hieåm 5.5 Caùc toå chöùc hoã trôï .................................................................................... 70 thöông maïi cung caáp .................................................................................. 42 Baûng 6: So saùnh saûn phaåm baûo hieåm trôï caáp cheát ngaén haïn thöông maïi vaø phi Phaàn III: Tieát kieäm .................................................................... 73 thöông maïi ................................................................................................. 44 1. Giôùi thieäu ............................................................................................. 73 Baûng 7: Caùc saûn phaåm baûo hieåm y teá cho hoä thu nhaäp thaáp ...................................... 46 2. Caäp nhaät moâi tröôøng phaùp lyù ............................................................... 74 Baûng 8: Phaân boå tieát kieäm vaø naém giöõ taøi saûn coù tính thanh khoaûn hieän nay, 1998 2.1 Söï phaùt trieån töø 2003 ................................................................................ 74 (ñôn vò = %) ................................................................................................. 73 Baûng 9: Toång quan veà caùc nhaø cung caáp dòch vuï tieát kieäm ........................................ 80 2.2 Nhöõng nhaân toá haïn cheá tieáp caän .............................................................. 76 Baûng 10: Öôùc tính soá taøi khoaûn tieát kieäm thu nhaäp thaáp ôû Vieät Nam ............................. 81 2.3 Nhöõng nhaân toá taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho tieáp caän ................................. 78 Baûng 11: Toång quan veà saûn phaåm tieát kieäm khoâng kyø haïn .......................................... 88 3. Caäp nhaät veà cung caáp dòch vuï tieát kieäm cho hoä thu nhaäp thaáp ................................. 79 Baûng 12: Toång quan veà saûn phaåm tieát kieäm coù kyø haïn ................................................ 90 3.1 Caùc nhaø cung caáp dòch vuï ........................................................................ 79 Baûng 13: Toùm taét caùc saûn phaåm tieát kieäm göûi goùp ...................................................... 91 3.2 Saûn phaåm .................................................................................................. 80 4. Haïn cheá vaø thaùch thöùc: Taïi sao dòch vuï tieát kieäm chöa ñöôïc Hoäp 1: Quan heä ñaïi lyù giöõa Hoäi Noâng daân Vieät Nam vaø BHXHVN ............................ 31 môû roäng tôùi thò tröôøng coù thu nhaäp thaáp? ............................................ 93 Hoäp 2: Quan heä ñoái taùc giöõa Baûo Vieät vaø Quyõ hoã trôï Phuï nöõ Ninh Phöôùc ................ 32 4.1 Haïn cheá veà nhaän thöùc vaø thaùi ñoä .............................................................. 93 Hoäp 3: Böùc aûnh chung veà ba QTT........................................................................... 34 4.2 Haïn cheá trong thieát keá saûn phaåm .............................................................. 96 Hoäp 4: AÛnh höôûng cuûa ruûi ro hieäp bieán theo quy moâ chöông trình ............................ 35 4.3 Haïn cheá veà theå cheá ................................................................................... 98 Hoäp 5: Trôï caáp cuûa tænh cho ñoái töôïng caän ngheøo mua baûo hieåm y teá töï nguyeän ...... 47 4.4 Nhöõng haïn cheá veà chính saùch .................................................................. 100 Hoäp 6: Hôïp taùc coù hieäu quaû cuûa CEP, BHXHVN vaø GTZ ........................................ 48 5. Khuyeán nghò: Coù theå laøm gì ñeå môû roäng tieáp caän dòch vuï tieát Hoäp 7: Chính saùch tieáp thò saûn phaåm ban ñaàu cuûa QHTPNNP vaø Baûo Vieät ............. 58 kieäm cho thò tröôøng thu nhaäp thaáp?........................................................ 101 Hoäp 8: Moâ hình nhoùm baûo hieåm noâng thoân ............................................................. 61 5.1 Chính phuû ................................................................................................. 101 Hoäp 9: Baùn baûo hieåm nhö tieát kieäm ........................................................................ 62 5.2 Nhaø cung caáp dòch vuï ............................................................................... 103 Hoäp 10: Baûo hieåm töông hoã ôû La Equidad Seguros, Colombia .................................. 64 5.3 Nhöõng toå chöùc hoã trôï ................................................................................ 109 Hoäp 11: Tieát kieäm thaønh baûo hieåm ôû Ba Lan ............................................................. 65 Phuï luïc ...................................................................................... 113 Hoäp 12: Baøi hoïc töø CARD MBA ôû Philippines ........................................................... 65 Hoäp 13: Ño löôøng caùc dòch vuï taøi chính, Nhu caàu vaø Khaû naêng söû duïng ..................... 67 Hoäp 14: Tieáp theâm nhieân lieäu cho caïnh tranh thoâng qua trôï caáp cho ngöôøi tieâu duøng 68 vi vii
- Môû roäng tieáp caän dòch vuï baûo hieåm vaø tieát kieäm ôû Vieät Nam Hoäp 15: Kyõ thuaät tieáp thò xaõ hoäi do moät soá coâng ty baûo hieåm lôùn treân theá giôùi aùp duïng ....................................................................................................... 71 DANH MUÏC TÖØ VIEÁT TAÉT Hoäp 16: Môû roäng hoaït ñoäng cuûa NHCSXH ñeán khu vöïc noâng thoân laø khoâng deã ........................................................................................................... 82 ACB Ngaân haøng Thöông maïi AÙ Chaâu Hoäp 17: Nhu caàu ñöôïc bieåu hieän qua thieát keá ñuùng ............................................... 85 AIA Coâng ty Baûo hieåm quoác teá Myõ Hoäp 18: Quyõ Trôï voán cho caùc thaønh vieân cuûa Hôïp taùc xaõ ôû Thaønh phoá Hoà Chí AIC Coâng ty coå phaàn Baûo hieåm Ngaân haøng noâng nghieäp Minh (CCM) ............................................................................................ 87 AIG Toång Coâng ty Baûo hieåm quoác teá Myõ Hoäp 19: Keát hôïp tieát kieäm baét buoäc vôùi tieát kieäm töï nguyeän ................................... 89 ANZIIF Vieän Baûo hieåm vaø Taøi chính UÙc vaø New Zealand Hoäp 20: Tieát kieäm göûi goùp döïa vaøo nhoùm taïi NHNNg ........................................... 98 ASCA Hieäp hoäi tín duïng vaø tieát kieäm tích luõy Hoäp 21: Söï nguy hieåm cuûa thaønh coâng ................................................................. 99 ATM Maùy ruùt tieàn töï ñoäng Hoäp 22: Ngaân haøng khoâng chi nhaùnh ôû Brazil ....................................................... 105 BIC Coâng ty baûo hieåm Ngaân haøng Ñaàu tö vaø Phaùt trieån Hoäp 23: Trung taâm dòch vuï taïm thôøi ôû Georgia ...................................................... 106 BHXHVN Baûo hieåm Xaõ hoäi Vieät Nam Hoäp 24: Cam keát muïc ñích tieát kieäm chöù khoâng chæ laø soá tieàn tieát kieäm ................... 107 BTC Boä Taøi chính BYT Boä Y teá Hình 1: Thò phaàn baûo hieåm phi nhaân thoï naêm 2005 .............................................. 16 CCM Quyõ trôï voán cho xaõ vieân hôïp taùc xaõ - Lieân minh hôïp taùc xaõ thaønh phoá Hoà Chí Hình 2: Thò phaàn baûo hieåm nhaân thoï naêm 2005 .................................................... 16 Minh Hình 3: Sô ñoà Quyõ töï löïc taøi chính ........................................................................ 51 CEP Quyõ trôï voán cho ngöôøi lao ñoäng ngheøo taïo vieäc laøm CGAP Nhoùm tö vaán trôï giuùp ngöôøi ngheøo nhaát CPRGS Chieán löôïc toång theå veà taêng tröôûng vaø giaûm ngheøo CTy TKBÑ Coâng ty Dòch vuï Tieát kieäm Böu ñieän Vieät Nam DID Toå chöùc Phaùt trieån Quoác teá Desjardins EAB Ngaân haøng Ñoâng AÙ QUTÑT Quyõ UÛy thaùc Hoäi Phuï nöõ huyeän Ñoâng Trieàu GTZ Toå chöùc hôïp taùc kyõ thuaät Ñöùc (Deutsche Gesellschaft fur Technische Zusammenarbeit) HCFP Quyõ chaêm soùc söùc khoûe cho ngöôøi ngheøo HEPR Chieán löôïc xoùa ñoùi giaûm ngheøo HNDVN Hoäi noâng daân Vieät Nam IAI Coâng ty TNHH baûo hieåm Coâng thöông AÙ Chaâu ICMIF Hieäp hoäi baûo hieåm töông hoã vaø hôïp taùc quoác teá ILO Toå chöùc Lao ñoäng Quoác teá ILSSA Vieän Khoa hoïc lao ñoäng vaø caùc vaán ñeà xaõ hoäi NHCSXH Ngaân haøng Chính saùch Xaõ hoäi Vieät Nam NH ÑTPT Ngaân haøng Ñaàu tö vaø Phaùt trieån Vieät Nam NHPT Ngaân haøng Phaùt trieån Vieät Nam vii ix
- Môû roäng tieáp caän dòch vuï baûo hieåm vaø tieát kieäm ôû Vieät Nam NHNNg Ngaân haøng Noâng nghieäp vaø Phaùt trieån noâng thoân Vieät Nam TOÙM TAÉT BAÙO CAÙO MFWG Nhoùm Coâng taùc Taøi chính vi moâ MIS Heä thoáng thoâng tin quaûn lyù Boái caûnh BLÑTBXH Boä Lao ñoäng, Thöông binh vaø Xaõ hoäi Khaû naêng ñaït ñöôïc muïc tieâu ñeà ra trong Keá hoaïch Phaùt trieån Kinh teá - Xaõ hoäi Vieät Nam 2006-2010, QHTPNNP Quyõ hoã trôï phuï nöõ Ninh Phöôùc laø taêng söï bình ñaúng trong quaù trình taêng tröôûng vaø giaûm tyû leä daân soá soáng döôùi möùc ngheøo ñoùi QTDND Quyõ Tín duïng Nhaân daân xuoáng 10-11% vaøo naêm 2010 seõ phuï thuoäc vaøo nhieàu yeáu toá. Tuy nhieân, kinh nghieäm trong nöôùc vaø quoác teá cho thaáy raèng, coù theå caûi thieän möùc ñoä thaønh coâng tuøy vaøo vieäc caùc hoä thu nhaäp thaáp taêng QTT Quyõ töông trôï ñöôïc khaû naêng tích luyõ taøi saûn vaø quaûn lyù ruûi ro. PIJCO Coâng ty coå phaàn baûo hieåm Petrolimex Taøi saûn, coù theå laø taøi saûn taøi chính hoaëc phi taøi chính (nhö ñaát ñai, vaät nuoâi, kieán thöùc, söï töï tin), caàn PVIC Coâng ty baûo hieåm daàu khí Vieät Nam coù ñeå taän duïng cô hoäi hay ñoái maët vôùi caùc thaùch thöùc. Trong giai ñoaïn taêng tröôûng, coù theå coù nhieàu TCPCP Toå chöùc phi chính phuû cô hoäi hôn, nhöng nhöõng caù nhaân coù ít taøi saûn seõ bò haïn cheá trong vieäc taän duïng caùc cô hoäi naøy. Tìm ra caùch thöùc ñeå giuùp hoä thu nhaäp thaáp tích luõy taøi saûn coù theå laø moät chieán löôïc quan troïng giuùp hoï ROSCA Hieäp hoäi tín duïng vaø tieát kieäm quay voøng tham gia nhieàu hôn vaøo neàn kinh teá ñang phaùt trieån. SEDP Keá hoaïch phaùt trieån kinh teá - xaõ hoäi 2006-2010 Haàu heát caùc hoä gia ñình ñeàu coù caùc caùch tích luõy taøi saûn phi chính thöùc, chuû yeáu laø qua tieát kieäm TC TCVM Toå chöùc Taøi chính vi moâ baèng hieän vaät, nhöng caùc phöông phaùp naøy ñeàu khoâng linh hoaït vaø nhieàu ruûi ro. Caùc saûn phaám tieát TYM Tao Yeâu Maøy (Quyõ Tình thöông) kieäm taøi chính taïo nhieàu cô hoäi ñeå tích luõy taøi saûn. Taát nhieân, chuùng vaãn chöa thöïc söï hoaøn haûo bôûi söùc mua coù theå bò xoùi moøn do laïm phaùt, coøn chính caùc toå chöùc taøi chính cuõng coù theå bò phaù saûn, VAPCF Hieäp hoäi Quyõ tín duïng nhaân daân Vieät Nam nhöng khi laïm phaùt ñöôïc kieåm soaùt vaø caùc toå chöùc ñöôïc giaùm saùt thích ñaùng, thì caùc saûn phaåm naøy VIA Coâng ty baûo hieåm quoác teá Vieät Nam cung caáp cho hoä thu nhaäp thaáp caùc caùch tieáp caän deã daøng, an toaøn vaø linh hoaït hôn ñeå quaûn lyù taøi saûn. Chuùng cuõng coù theå laø coâng cuï quan troïng ñeå quaûn lyù ruûi ro. Neáu hoä gia ñình coù khoaûn tieát kieäm Vinare Coâng ty Taùi baûo hieåm quoác gia Vieät Nam baèng tieàn maët, thì trong tröôøng hôïp khaån caáp coù theå nhanh choùng tieáp caän, vaø khi ñoù, toån thaát gaây ra UIC Coâng ty baûo hieåm lieân hôïp Vieät Nam coù theå ñöôïc giaûm thieåu. Tuy nhieân, ñaùng tieác laø hoä thu nhaäp thaáp ôû Vieät Nam ít tieáp caän ñöôïc caùc saûn VND Ñoàng Vieät Nam phaåm tieát kieäm taøi chính phuø hôïp vôùi ñieàu kieän tích luyõ taøi saûn vaø nhu caàu quaûn lyù ruûi ro cuûa hoï. VNPT Taäp ñoaøn Böu chính vaø Vieãn thoâng Vieät Nam Moät chieán löôïc quan troïng thöù hai trong quaûn lyù ruûi ro laø baûo hieåm. Baûo hieåm laø coâng cuï coù giaù trò bôûi noù laøm giaûm chi phí ñoái phoù vôùi khuûng hoaûng khi noù xaûy ra, vaø coù theå baûo veä hoä gia ñình khoûi nhöõng WTO Toå chöùc Thöông maïi Theá giôùi maát maùt veà taøi chính maø hoï khoâng theå trang traûi ñöôïc baèng nguoàn tieát kieäm. Thay vì moät ngöôøi hoaëc moät gia ñình phaûi chòu chi phí ñaùng keå lieân quan ñeán oám ñau, thaát nghieäp, haïn haùn..., baûo hieåm laø hình thöùc goùp chung nguoàn löïc töø soá ñoâng ngöôøi ñeå boài thöôøng cho soá ít phaûi chòu nhöõng maát maùt thöïc teá xaûy ra trong moät khoaûng thôøi gian nhaát ñònh. Hoä thu nhaäp trung bình vaø khaù giaû ôû Vieät Nam ñaõ taän duïng caùc saûn phaåm baûo hieåm ñeå quaûn lyù ruûi ro, nhöng cuõng nhö vôùi tieát kieäm, hoä thu nhaäp thaáp ít tieáp caän ñöôïc caùc saûn phaåm baûo hieåm ñaùp öùng nhu caàu cuûa hoï moät caùch hieäu quaû. Nhaän thöùc roõ ñöôïc vai troø cuûa dòch vuï tieát kieäm vaø baûo hieåm ñoái vôùi quaù trình tích luõy taøi saûn vaø quaûn lyù ruûi ro cuûa hoä thu nhaäp thaáp ôû Vieät Nam, Toå chöùc Lao ñoäng Quoác teá phoái hôïp vôùi Quyõ Ford taøi trôï cho nghieân cöùu naøy vôùi muïc ñích: 1) caäp nhaät thoâng tin hieän coù veà dòch vuï tieát kieäm vaø baûo hieåm cho hoä thu nhaäp thaáp ôû Vieät Nam; vaø 2) ñöa ra nhöõng khuyeán nghò ñeå môû roäng tieáp caän caùc saûn phaåm tieát kieäm vaø baûo hieåm phuø hôïp vôùi hoä thu nhaäp thaáp ôû Vieät Nam trong töông lai. Phöông phaùp Nghieân cöùu do boán chuyeân gia trong nöôùc vaø moät chuyeân gia quoác teá thöïc hieän. Nhoùm nghieân cöùu chia thaønh hai nhoùm nhoû, moät nhoùm taäp trung vaøo baûo hieåm vaø nhoùm coøn laïi taäp trung vaøo tieát kieäm. Nghieân cöùu ñöôïc baét ñaàu baèng vieäc raø soaùt caùc taøi lieäu saün coù, taäp trung vaøo 16 caâu hoûi nghieân cöùu. Sau nghieân cöùu sô caáp laø quaù trình nghieân cöùu thöù caáp, söû duïng caâu hoûi vaø höôùng daãn phoûng vaán, 1
- Môû roäng tieáp caän dòch vuï baûo hieåm vaø tieát kieäm ôû Vieät Nam Toùm taét baùo caùo aùp duïng cho nhöõng ñoái töôïng phoûng vaán khaùc nhau. Ñoàng thôøi, nhoùm nghieân cöùu ñaõ tieán haønh dòch vuï baûo hieåm chuyeân nghieäp hôn, oån ñònh hôn vaø coù chaát löôïng cao hôn ôû Vieät Nam. Ñieàu naøy phoûng vaán baùn keát caáu vôùi 49 toå chöùc, bao goàm toå chöùc taøi chính vi moâ, toå chöùc xaõ hoäi, caùc toå chöùc cho thaáy moät tieàm naêng lôùn cho pheùp coâng ty baûo hieåm hoaït ñoäng thoâng qua ñoái taùc ñaïi lyù ôû caáp cô phaùt trieån quoác teá, caùc cô quan chính phuû, ngaân haøng quoác doanh vaø tö nhaân, vaø caùc coâng ty baûo sôû nhaèm phaùt trieån moâ hình kinh doanh sinh lôøi phuïc vuï caùc coäng ñoàng coù thu nhaäp thaáp. hieåm nhaø nöôùc vaø tö nhaân. Nhoùm cuõng ñaõ thu veà ñöôïc 21 baûng hoûi. Noùi chung, ít coù söï thay ñoåi veà saûn phaåm baûo hieåm cung caáp cho thò tröôøng thu nhaäp thaáp trong Nhoùm nghieân cöùu ñaõ chuaån bò baùo caùo toùm taét ñeå trình baøy taïi hoäi thaûo laáy yù kieán veà keát quaû nghieân voøng 3 naêm trôû laïi ñaây. Khoâng coù coâng ty baûo hieåm thöông maïi naøo ñaêng kyù vôùi Boä Taøi chính (MOF) cöùu ñöôïc toå chöùc taïi Haø Noäi vaøo ngaøy 1 thaùng 2 naêm 2007. Buoåi hoäi thaûo ñöôïc thieát keá ñeå thaûo luaän moät saûn phaåm thieát keá rieâng cho thò tröôøng thu nhaäp thaáp. Maëc duø coù raát nhieàu saûn phaåm hieän ñang nhöõng phaùt hieän ban ñaàu vaø boå sung nhöõng loã hoång thoâng tin. Ba toå chöùc hieän ñang tham gia vaøo coù treân thò tröôøng nhö baûo hieåm nhaân thoï/tieát kieäm thöông maïi, nhaân thoï coù thôøi haïn, baûo hieåm coù quaù trình thöû nghieäm saûn phaåm cho thò tröôøng thu nhaäp thaáp ñaõ trình baøy veà moâ hình saûn phaåm cuûa giaù trò tieàn maët vaø baûo hieåm nieân kim, nhöng chæ coù Baûo hieåm nhaân thoï coù thôøi haïn cuûa Baûo Vieät mình taïi hoäi thaûo. Buoåi hoäi thaûo ñaõ thu huùt söï tham gia cuûa caû caùc nhaø cung caáp dòch vuï thöông maïi ñöôïc xem nhö thích hôïp vôùi hoä thu nhaäp thaáp. Saûn phaåm baûo hieåm y teá vaø tai naïn caù nhaân ñöôïc vaø phi thöông maïi. Baùo caùo cuoái cuøng naøy toång hôïp caùc yù kieán bình luaän cuõng nhö ñeà xuaát ñaõ thaûo cung caáp töông ñoái roäng, nhöng cuõng khoâng roõ coù bao nhieâu hoä thu nhaäp thaáp ñang söû duïng saûn luaän trong hoäi thaûo. phaåm naøy, bôûi caùc coâng ty baûo hieåm khoâng theo doõi thoâng tin naøy. Neáu hoä thu nhaäp thaáp khoâng mua loaïi baûo hieåm naøy, coù theå khoâng phaûi laø do möùc phí baûo hieåm maø do nhöõng ñaëc ñieåm thieát keá Nhöõng phaùt hieän chính - Baûo hieåm cuûa saûn phaåm nhö phöông phaùp phaân phoái vaø baùn saûn phaåm cuûa coâng ty baûo hieåm, quyeàn lôïi baûo hieåm khoâng phuø hôïp hoaëc khoâng roõ raøng, chi phí giao dòch lieân quan ñeán mua vaø ñoøi boài thöôøng, Thò tröôøng baûo hieåm Vieät Nam ngaøy caøng roäng hôn, ña daïng hôn vaø caïnh tranh hôn. Keát quaû laø caùc hoaëc do thieáu söï tin töôûng hoaëc vaøo toå chöùc cung caáp baûo hieåm hoaëc vaøo khaùi nieäm baûo hieåm noùi coâng ty baûo hieåm trong nöôùc baét ñaàu tìm kieám cô hoäi môùi, vaø ngaøy caøng coù nhieàu nhaø cung caáp dòch chung. Nhöõng thöû nghieäm veà baûo hieåm noâng nghieäp trong moät thaäp kyû trôû laïi ñaây ñaõ khoâng mang vuï quan taâm ñeán tieàm naêng cuûa thò tröôøng thu nhaäp thaáp. Tuy nhieân, quan taâm ngaøy caøng taêng laïi lôïi nhuaän vaø caùc coâng ty baûo hieåm toû ra ít quan taâm ñeán vieäc tieáp tuïc thöû nghieäm neáu nhö khoâng khoâng coù nghóa laø caùc nhaø cung caáp ñaõ hieåu roõ hôn veà thò tröôøng vaø nhu caàu cuûa thò tröôøng naøy. coù söï hoã trôï cuûa Nhaø nöôùc. Hieän taïi, caùc nhaø cung caáp baûo hieåm coù xu höôùng caøo baèng “thu nhaäp thaáp” vôùi “ngheøo” vaø keát quaû Cho ñeán nay, phuùc lôïi xaõ hoäi vaø saûn phaåm baûo hieåm thöông maïi ñöôïc cung caáp qua caùc keânh rieâng laø ñöa ra keát luaän: a) nhöõng ngöôøi coù thu nhaäp thaáp khoâng theå mang laïi lôïi nhuaän; vaø b) trôï caáp ñeå bieät, töông ñoái ít coù caïnh tranh vaø hôïp taùc giöõa caùc nhaø cung caáp dòch vuï. Ñieàu naøy coù theå thay ñoåi cung caáp dòch vuï baûo hieåm cho thò tröôøng thu nhaäp thaáp laø vieäc cuûa Chính phuû. Ít coâng ty tin töôûng khi soá löôïng coâng ty baûo hieåm thöông maïi ngaøy caøng taêng vaø Chính phuû tìm kieám caùc phöông thöùc raèng thò tröôøng thu nhaäp thaáp coù theå mang laïi lôïi nhuaän, vaø chính quan ñieåm naøy laø lyù do ñaàu tieân ñeå thöïc hieän cam keát cung caáp tieáp caän baûo hieåm y teá vaø xaõ hoäi toaøn daân. Caùc keânh phaân phoái môùi giaûi thích taïi sao caùc coâng ty baûo hieåm thöông maïi vaãn ít öu tieân phaùt trieån thò tröôøng naøy trong chieán ñang hình thaønh, vaø tieàm naêng hoä thu nhaäp thaáp ñöôïc cung caáp dòch vuï hieäu quaû hôn laø raát roõ. löôïc hoaït ñoäng. Haàu heát caùc coâng ty baûo hieåm ñöôïc phoûng vaán ñeàu cho raèng thieáu cô cheá khuyeán khích caùc coâng ty baûo hieåm ñaàu tö vaøo phaùt trieån vaø cung caáp saûn phaåm baûo hieåm cho thò tröôøng thu Khuyeán nghò - Baûo hieåm nhaäp thaáp. Coù ba öu tieân chung ñeå caûi thieän tieáp caän cuûa hoä thu nhaäp thaáp tôùi caùc dòch vuï baûo hieåm: 1) cung Chính phuû Vieät Nam ñaõ baøy toû söï quan taâm ñaëc bieät ñeán vieäc baûo veä cho ngöôøi ngheøo vaø ñaõ cam caáp thoâng tin vôùi chaát löôïng toát hôn veà nhu caàu vaø tình hình söû duïng dòch vuï taøi chính taïi thò tröôøng keát hoã trôï thöïc hieän baûo hieåm y teá toaøn daân vaø moät heä thoáng baûo trôï xaõ hoäi cho taát caû moïi ngöôøi. thu nhaäp thaáp; 2) xaây döïng quan heä ñoái taùc ñeå phaùt trieån caùc saûn phaåm keânh phaân phoái hieäu quaû vaø Chính phuû cuõng ñoàng yù taïo moät cô cheá quaûn lyù taøi chính khuyeán khích caùc nhaø baûo hieåm ña daïng ñaùp öùng nhu caàu cuûa thò tröôøng thu nhaäp thaáp veà dòch vuï baûo hieåm; vaø 3) tuyeân truyeàn cho coâng hoùa vaø caûi thieän caùc saûn phaåm truyeàn thoáng, môû roäng phaïm vi vaø khu vöïc ñòa lyù hoaït ñoäng ñeán taän chuùng veà taàm quan troïng cuûa baûo hieåm nhö moät coâng cuï quaûn lyù ruûi ro, khoâng chæ taïi tröôøng thu nhöõng ngöôøi coù thu nhaäp thaáp vaø ngöôøi daân ôû vuøng saâu vuøng xa. Chöông trình baûo trôï xaõ hoäi cuûa nhaäp thaáp maø coøn ôû caáp ñoä hoaïch ñònh chính saùch. Baùo caùo naøy ñeà xuaát 23 khuyeán nghò cho caùc Chính phuû ngaøy caøng roäng, nhöng nhieàu hoä thu nhaäp thaáp vaãn khoâng theå tieáp caän ñeán baûo hieåm xaõ nhoùm taùc nhaân khaùc nhau ôû Vieät Nam ñeå thöïc hieän nhöõng öu tieân naøy, vaø môû roäng tieáp caän cuûa hoä hoäi hoaëc y teá, [vaø khoâng roõ trong thôøi gian tôùi lieäu hoï coù theå tieáp caän caùc chöông trình naøy moät caùch thu nhaäp thaáp ñeán baûo hieåm trong töông lai. hieäu quaû hay khoâng]. Vaãn coøn toàn taïi thaùch thöùc veà vieäc caûi thieän nhaän thöùc vaø söï tin töôûng cuûa coâng chuùng vaøo saûn phaåm baûo hieåm. Ñoái vôùi taát caû caùc nhaø cung caáp dòch vuï Naèm giöõa moät beân laø cung caáp phuùc lôïi xaõ hoäi vaø moät beân laø baûo hieåm thöông maïi, caùc toå chöùc taøi 1. Thöïc hieän caùc nghieân cöùu thò tröôøng nhaèm xaùc ñònh nhu caàu cuûa thò tröôøng thu nhaäp thaáp. chính vi moâ vaø toå chöùc xaõ hoäi ñang ngaøy caøng tích cöïc taïo ñieàu kieän hoã trôï thaønh vieân cuûa hoï tieáp 2. Ñaàu tö vaøo giaùo duïc nhaän thöùc cho khaùch haøng. caän dòch vuï baûo hieåm, thoâng qua vieäc hình thaønh caùc quyõ töông trôï hoaëc trôû thaønh ñaïi lyù cuûa coâng ty baûo hieåm. Thuù vò hôn, caùc coâng ty baûo hieåm cuõng ñaõ trôû neân quan taâm ñeán thieát laäp quan heä ñoái taùc 3. Tìm kieám caùc cô hoäi thieát laäp moâ hình ñaïi lyù - ñoái taùc. vôùi caùc toå chöùc naøy, do nhu caàu trieån khai moâ hình kinh doanh môùi vaø ñöôïc tieáp theâm caûm höùng bôûi 4. Phaùt trieån heä thoáng thoâng tin quaûn lyù vôùi moät heä thoáng cô sôû döõ lieäu phuø hôïp. söï thaønh coâng ban ñaàu cuûa caùc thöû nghieäm gaàn ñaây. Moâi tröôøng phaùp lyù noùi chung hoã trôï söï tieáp caän cuûa hoä thu nhaäp thaáp tôùi baûo hieåm, cho duø vaãn coøn Ñoái vôùi caùc coâng ty baûo hieåm thöông maïi toàn taïi moät soá raøo caûn vieäc hoï tham gia vaøo caùc chöông trình do Nhaø nöôùc hoã trôï. Chieán löôïc phaùt 5. Giao cho moät caùn boä naøo ñoù nhieäm vuï phuï traùch maûng thò tröôøng thu nhaäp thaáp. trieån ngaønh baûo hieåm cuûa Chính phuû hieän ñang ñöôïc thöïc hieän vaø taïo ñieàu kieän cho vieäc cung caáp 6. Suy nghó moät caùch saùng taïo veà vieäc tuyeån caùc ñaïi lí baûo hieåm laø nhöõng ngöôøi ñang laøm vieäc 2 3
- Môû roäng tieáp caän dòch vuï baûo hieåm vaø tieát kieäm ôû Vieät Nam Toùm taét baùo caùo vaø/hoaëc soáng taïi coäng ñoàng thu nhaäp thaáp. Nhöõng phaùt hieän chính - Tieát kieäm 7. Xem xeùt thaønh laäp caùc “nhoùm ñaïi lyù” beân caïnh moâ hình ñaïi lyù - ñoái taùc. Hieän nay, ôû Vieät Nam coù 5 ngaân haøng thöông maïi quoác doanh, 1 ngaân haøng chính saùch xaõ hoäi, 1 8. Öu tieân phaùt trieån caùc saûn phaåm baûo hieåm ñöôïc thieát keá döïa treân cô sôû haï taàng ñang ñöôïc coâng ty tieát kieäm böu ñieän, 37 ngaân haøng thöông maïi coå phaàn, 31 chi nhaùnh ngaân haøng nöôùc ngoaøi, duøng ñeå cung caáp caùc dòch vuï tieát kieäm. 5 ngaân haøng lieân doanh, 934 Quyõ tín duïng Nhaân daân (QTDND) vaø treân 58 toå chöùc taøi chính vi moâ 9. Phaùt trieån vaø ñeà xuaát thöû nghieäm saûn phaåm vôùi nhöõng toå chöùc hoã trôï. cung caáp caùc hình thöùc tieát kieäm khaùc nhau. Goäp chung laïi, caùc toå chöùc naøy cung caáp moät maïng löôùi saâu roäng, tieáp caän khoaûng 65% cuûa nhoùm 1/4 daân soá ngheøo nhaát.1 Söï thaâm nhaäp thò tröôøng Ñoái vôùi caùc nhaø cung caáp dòch vuï baûo hieåm khoâng chòu söï ñieàu tieát cuûa caùc nhaø cung caáp dòch vuï taøi chính chính thöùc ôû Vieät Nam trong thôøi gian vöøa qua laø raát “ñaùng 10. Xem xeùt vieäc thaønh laäp moät coâng ty baûo hieåm töông hoã ñeå thay theá hình thöùc töï baûo hieåm. chuù yù,” ñöôïc ñaùnh giaù thoâng qua chæ soá tieàn trong löu thoâng treân toång saûn phaåm quoác noäi (M2/GDP), chæ soá naøy taêng leân 84% naêm 2006, so vôùi 46,5% naêm 2001.2 11. Xem xeùt vieäc hôïp taùc vôùi moät coâng ty baûo hieåm thöông maïi ñeå cung caáp caùc saûn phaåm “tieát kieäm keát hôïp vôùi baûo hieåm” daøi haïn hôn cho thaønh vieân. Dòch vuï tieát kieäm coù theå deã tieáp caän ñoái vôùi caùc hoä thu nhaäp thaáp ôû Vieät Nam hôn ôû caùc nöôùc khaùc, nhöng chaát löôïng tieáp caän vaãn coøn keùm. Ñeå vieäc tieáp caän thöïc söï coù hieäu quaû, dòch vuï tieát kieäm caàn 12. Traùnh vaän haønh caùc quyõ nhoû töï baûo hieåm. ñöôïc cung caáp khi hoä thu nhaäp thaáp caàn, vôùi thôøi haïn vaø ñieàu kieän thoaû maõn nhu caàu tieát kieäm cuûa Ñoái vôùi Chính phuû hoï, vaø ôû möùc giaù chaáp nhaän ñöôïc. Noùi chung, hoä thu nhaäp thaáp coù nhu caàu vôùi hai loaïi saûn phaåm tieát kieäm: 1) nhöõng saûn phaåm cho pheùp tieáp caän ñöôïc ngay laäp töùc khoaûn tieàn ñeå daønh trong tröôøng 13. Ñònh nghóa roõ theá naøo laø “thu nhaäp thaáp” vaø söû duïng khaùi nieäm naøy ñeå khuyeán khích cung hôïp nhu caàu khaån caáp hoaëc cô hoäi khoâng döï tính tröôùc ñöôïc; vaø 2) nhöõng saûn phaåm taïo ñieàu kieän caáp dòch vuï baûo hieåm cho caùc maûng thò tröôøng ña daïng, keå caû ngöôøi ngheøo vaø caän ngheøo. tích luyõ taøi saûn, coù theå ñeå phuïc vuï cho nhöõng nhu caàu ñaõ tính tröôùc, hoaëc tieát kieäm daøi haïn noùi 14. Taäp trung môû roäng tieáp caän hôn laø chæ phuïc vuï ngöôøi ngheøo. chung. 15. Söû duïng cô cheá khuyeán khích cuûa Chính phuû ñeå môû roäng cung caáp saûn phaåm ñeán thò Hieän nay, saûn phaåm phoå bieán nhaát cuûa caùc toå chöùc phuïc vuï hoä thu nhaäp thaáp laø tieát kieäm baét buoäc. tröôøng thu nhaäp thaáp. Tham gia vaøo chöông trình tieát kieäm baét buoäc cho pheùp hoä thu nhaäp thaáp tieáp caän tín duïng, nhöng saûn phaåm ít ñöôïc hoä thu nhaäp thaáp ñaùnh giaù cao bôûi khaû naêng ñaùp öùng caû hai nhu caàu chính ñeà caäp 16. Hoã trôï caùc coâng ty thöông maïi phaùt trieån vaø thöû nghieäm saûn phaåm baûo hieåm noâng nghieäp. ôû treân coøn haïn cheá. Hoï raát khoù, thaäm chí khoâng theå ruùt voán khi caàn tieàn, vaø keá hoaïch cuõng nhö soá tieàn tieát kieäm baét buoäc laø do toå chöùc xaùc ñònh (hoaëc phuï thuoäc vaøo quy moâ moùn vay) chöù khoâng döïa 17. Hoaøn thaønh söûa ñoåi Nghò ñònh 28 vaø thoâng tö höôùng daãn. treân nhu caàu tieát kieäm cuûa hoä gia ñình. 18. Khuyeán khích caùc toå chöùc xaõ hoäi ñoùng vai troø tích cöïc trong baûo veä ngöôøi tieâu duøng khoûi caùc ruûi Saûn phaåm tieát kieäm khoâng kyø haïn coù theå ñaëc bieät coù giaù trò vôùi hoä thu nhaäp thaáp bôûi chuùng ñöôïc ro voán coù trong caùc quyõ töï baûo hieåm. thieát keá phuø hôïp vôùi nhu caàu khaån vaø khoâng döï tính tröôùc ñöôïc, vaø cuõng coù theå ñöôïc söû duïng caû cho Ñoái vôùi caùc cô quan hoã trôï: nhöõng nhu caàu döï tính tröôùc vaø muïc ñích tích luyõ taøi saûn. Thaät ñaùng tieác laø hoä thu nhaäp thaáp hieám khi tieáp caän ñöôïc saûn phaåm naøy. Maëc duø raát nhieàu toå chöùc taøi chính cung caáp, nhöng saûn phaåm naøy 19. Thieát laäp moät “Quyõ saùng taïo baûo hieåm” nhaèm hoã trôï cho nghieân cöùu, phaùt trieån vaø thöû khoâng ñöôïc cung caáp qua keânh phaân phoái töø xa vaø, do haïn cheá veà luaät phaùp vaø hoaït ñoäng, khoâng nghieäm caùc saûn phaåm vaø heä thoáng phaân phoái môùi. ñöôïc cung caáp bôûi caùc nhaø cung caáp dòch vuï taøi chính vi moâ. Haàu heát caùc toå chöùc taøi chính cung caáp 20. Ñaøo taïo cho caùc nhaø cung caáp dòch vuï baûo hieåm veà nghieân cöùu thò tröôøng vaø/hoaëc tieáp thò xaõ saûn phaåm ñeàu yeâu caàu möùc göûi tieát kieäm toái thieåu cao (50.000 ñoàng hoaëc hôn)3; thuû tuïc phöùc taïp hoäi. hoaëc khoâng roõ raøng; vaø/hoaëc cung caáp dòch vuï laïnh luøng vaø khoâng thaân thieän. Caùc toå chöùc taøi chính vi moâ gaàn ñaây ñaõ caûi tieán saûn phaåm baèng caùch keát hôïp nhöõng ñaëc ñieåm cuûa tieát kieäm baét buoäc vôùi 21. Theo doõi tieán ñoä cuûa caùc thöû nghieäm ñöôïc giôùi thieäu trong baùo caùo naøy vaø toå chöùc hoäi thaûo sau töï nguyeän ñeå cung caáp moät saûn phaåm höõu ích, ñaùp öùng nhu caàu cuûa caû ngöôøi göûi tieàn vaø toå chöùc taøi moät naêm ñeå thaûo luaän nhöõng phaùt hieän cuûa caùc moâ hình naøy vaø caùc thöû nghieäm khaùc. chính moät caùch hieäu quaû. 22. Hoã trôï caùc saùng kieán ñaøo taïo khaùch haøng. Tieàn göûi coù kyø haïn vaø saûn phaåm tieát kieäm göûi goùp coù theå hoã trôï hoä thu nhaäp thaáp tích luyõ taøi saûn cho 23. Ñoàng taøi trôï cho vieäc ñaàu tö vaøo coâng ngheä vaø nghieân cöùu thò tröôøng taøi chính taïo ñieàu kieän nhu caàu daøi haïn hôn. Tuy nhieân, caùc saûn phaåm coù kyø haïn hieän coù thöôøng ñoøi hoûi möùc göûi toái thieåu thuaän lôïi cho thieát keá saûn phaåm vaø keânh phaân phoái môùi. cao (ít nhaát 50.000 ñoàng); vaø caùc saûn phaåm tieát kieäm göûi goùp thöôøng khoâng ñuû linh hoaït ñeå ñaùp öùng nhöõng nhu caàu caù nhaân cuûa ngöôøi göûi tieàn. Caùc TC TCVM vaø Quyõ Tín duïng Nhaân daân, do haïn cheá veà naêng löïc heä thoáng thoâng tin, neân khoâng quaûn lyù ñöôïc cuøng luùc nhieàu saûn phaåm khaùc nhau. 1 Ngân hàng Thế giới, DFC và Mekong Economics, “Việt Nam: Xây dựng chiến lược tổng thể để mở rộng tiếp cận của người nghèo đến các dịch vụ tài chính vi mô,” Phần I, 30 tháng 9 năm 2006, trang 42. 2 Đã trích dẫn, trang 49. 3 VND 16.000 = 1USD 4 5
- Môû roäng tieáp caän dòch vuï baûo hieåm vaø tieát kieäm ôû Vieät Nam Toùm taét baùo caùo Caùc ngaân haøng coù ñoä linh hoaït cao hôn, nhöng caùc löïa choïn vaãn chæ giôùi haïn ôû moät soá ñieàu khoaûn Ñoái vôùi Chính phuû chuaån, vaø phaûi göûi haøng thaùng. Chöa moät toå chöùc naøo coù ñöôïc moät saûn phaåm tieát kieäm göûi goùp cho 1. Xaây döïng chieán löôïc quoác gia ñeå phaùt trieån khu vöïc taøi chính vi moâ pheùp töøng caù nhaân ngöôøi göûi tieàn töï quyeát ñònh hoï seõ tieát kieäm ñeå laøm vieäc gì, khoaûn tieàn hoï muoán tieát kieäm laø bao nhieâu, ngaøy hoï muoán tích luõy ñöôïc ñuû soá tieàn naøy, vaø keá hoaïch tieát kieäm cuûa hoï (bao 2. Hoaøn chænh Nghò ñònh söûa ñoåi, boå sung Nghò ñònh 28 vaø caùc thoâng tö höôùng daãn trong thôøi gian laâu göûi moät laàn). Maëc duø tieát kieäm coù kyø haïn vaø tieát kieäm göûi goùp deã cung caáp hôn tieát kieäm khoâng kyø sôùm nhaát haïn, caùc saûn phaåm naøy khoâng coù ích cho nhöõng ai khoâng coù soá tieàn lôùn ñeå göûi hoaëc khoâng coù 3. Coâng nhaän vaø ñöa ra nhöõng höôùng daãn cuï theå cho loaïi hình cung caáp dòch vuï taøi chính vi moâ nguoàn thu nhaäp ñeàu ñaën ñeå göûi thöôøng xuyeân moät soá tieàn coá ñònh. Thí ñieåm gaàn ñaây cuûa Quyõ TYM khaùc vaø NHNNg coù theå cho thaáy cô cheá cung caáp nhöõng saûn phaåm naøy cho hoä thu nhaäp thaáp moät caùch phuø hôïp vaø beàn vöõng. 4. Truyeàn ñaït veà vai troø cuûa taøi chính vi moâ theo nhö moâ taû trong chieán löôïc quoác gia phaùt trieån ngaønh ngaân haøng Haàu heát saûn phaåm tieát kieäm ñeàu ñöôïc cung caáp cho hoä thu nhaäp thaáp qua caùc buoåi hoïp nhoùm hoaëc qua nhaân vieân giao dòch ôû chi nhaùnh. Cho ñeán nay ít coù söï caûi tieán veà keânh phaân phoái, nhöng caùc 5. Veõ baûn ñoà cung caàu hieän taïi ñeå nhaän dieän caùc öu tieân tieáp caän phöông phaùp nhö thu tieàn tieát kieäm taïi nhaø, ngaân haøng löu ñoäng vaø caùc coâng ngheä môùi raát ñaùng ñöôïc quan taâm vaø khaùm phaù. 6. Thöïc hieän döï thaûo chieán löôïc taùi cô caáu NHCSXH Khoâng gioáng khu vöïc baûo hieåm, khoâng coù nhaø cung caáp môùi naøo tham gia vaøo lónh vöïc ngaân haøng 7. Tieán haønh moät nghieân cöùu veà coâng ngheä trong toaøn ngaønh töø naêm 2003. Ngaønh naøy tieáp tuïc chòu söï chi phoái cuûa caùc ñònh cheá taøi chính quoác doanh, nhöõng toå 8. Xaây döïng caùc cheá ñoä khen thöôûng nhaèm khuyeán khích môû roäng dòch vuï tieát kieäm ñeán nhieàu chöùc ñöôïc coi laø coù lôïi theá caïnh tranh trong phuïc vuï thò tröôøng thu nhaäp thaáp do maïng löôùi chi ngöôøi thu nhaäp thaáp hôn nhaùnh saâu roäng. Tuy nhieân, caùc toå chöùc coù vò theá raát toát naøy ñaõ khoâng taän duïng toái ña cô sôû haï taàng saün coù ñeå mang dòch vuï tieát kieäm ñeán cho thò tröôøng thu nhaäp thaáp. Hoï chuû yeáu chæ taäp trung vaøo 9. Caân nhaéc ñieàu chænh Quyeát ñònh 888 cung caáp tín duïng. Moät soá ít ngaân haøng thöông maïi coå phaàn ñaõ baét ñaàu quan taâm ñeán thò tröôøng thu Ñoái vôùi caùc nhaø cung caáp dòch vuï: nhaäp thaáp, nhöng khoâng coi ñaáy laø moät öu tieân vaø coøn nghi ngaïi veà khaû naêng sinh lôøi. 10. AÙp duïng moät phöông phaùp phaùt trieån saûn phaåm coù heä thoáng, trong ñoù khaùch haøng tham gia Tieàm naêng môû roäng tieáp caän cuûa QTDND vaø caùc toå chöùc taøi chính vi moâ laø raát lôùn. Nhöng thaät ñaùng vaøo xaùc ñònh öu tieân vaø thieát keá saûn phaåm tieác, nhöõng chaäm treã trong thöïc thi Nghò ñònh 28 vaø vieäc thieáu moät chieán löôïc quoác gia gaén keát vai troø cuûa taøi chính vi moâ trong vieäc xaây döïng moät khu vöïc taøi chính hoaøn chænh vaø hoã trôï phaùt trieån kinh teá 11. Saùng taïo trong tìm toøi quan heä vôùi ñoái taùc tieàm naêng ñeå xaây döïng moâ hình kinh doanh beàn vöõng xaõ hoäi cuûa hoä thu nhaäp thaáp ñaõ haïn cheá tieàm naêng naøy. Khi moâi tröôøng chính trò vaø phaùp lyù vaãn coøn 12. Phaùt trieån theâm caùc saûn phaåm tieát kieäm göûi goùp ñeå khuyeán khích hoä thu nhaäp thaáp tieát kieäm, söï phaân bieät vôùi taøi chính vi moâ, nhöõng ñaàu tö caàn thieát vaøo xaây döïng naêng löïc cho caùc toå chöùc taøi ñoàng thôøi caét giaûm chi phí cho toå chöùc chính vi moâ seõ khoâng ñöôïc thöïc hieän, vaø nhieàu cô hoäi ñeå môû roäng tieáp caän cuûa hoä thu nhaäp thaáp ñeán dòch vuï tieát kieäm do caùc TC TCVM cung caáp tröïc tieáp hoaëc giaùn tieáp ñeàu bò boû lôõ. 13. Xem xeùt vieäc hôïp taùc vôùi moät coâng ty baûo hieåm thöông maïi ñeå cung caáp saûn phaåm “tieát kieäm coäng baûo hieåm” daøi haïn cho caùc thaønh vieân ÔÛ caùc khía caïnh khaùc, thay ñoåi veà phaùp lyù vaø ñieàu tieát ñaõ taïo ra nhieàu cô hoäi môû roäng tieáp caän. Quyeát ñònh soá 112/2006/QÑ-TTg pheâ chuaån Chieán löôïc Phaùt trieån khu vöïc Ngaân haøng ñeán 2010 vaø 14. Thöïc hieän vieäc tính chi phí saûn phaåm ñeå xaùc ñònh khaû naêng sinh lôøi cuûa heä thoáng ngaân haøng di ñònh höôùng ñeán 2020 ñaõ vaïch ra keá hoaïch caûi caùch ngaønh ngaân haøng ñeå giuùp ngaønh naøy phaùt trieån ñoäng hieän taïi maïnh hôn, caïnh tranh hôn vaø coù nhieàu naêng löïc cung caáp dòch vuï tieát kieäm beàn vöõng cho moïi boä 15. Thöû nghieäm caùc cô cheá phaân phoái môùi trong söï kieåm soaùt phuø hôïp phaän daân cö hôn. Cam keát cuûa Chính phuû trong vieäc phaùt trieån heä thoáng thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët coù theå seõ mang ñeán söï phaùt trieån cô sôû haï taàng caàn thieát ñeå caùc ñònh cheá taøi chính giôùi 16. Naâng cao coâng ngheä thieäu caùc keânh phaân phoái vôùi chi phí thaáp. Nhöõng quy ñònh môùi seõ cho pheùp QTDND cung caáp dòch 17. Hôïp taùc ñeå xaùc ñònh caùc nhu caàu ñaøo taïo öu tieân trong ngaønh vaø taøi trôï vieäc phaùt trieån chöông vuï ra ngoaøi phaïm vi xaõ ñaêng kyù, vaø cho pheùp Coâng ty Tieát kieäm Böu ñieän vaø caùc toå chöùc taøi chính vi trình vaø toå chöùc ñaøo taïo moâ chòu söï ñieàu tieát cung caáp caùc dòch vuï tieát kieäm ña daïng hôn. Hieäp hoäi Quyõ tín duïng Nhaân daân ñöôïc thaønh laäp cuõng seõ giuùp caùc toå chöùc thaønh vieân vaø toaøn boä heä thoáng QTDND phaùt trieån maïnh 18. Caûi thieän hình aûnh cuûa hoaït ñoäng tieát tieäm hôn. Caùc vaên baûn höôùng daãn cuõng ñöôïc ban haønh ñeå laøm saùng toû quyeàn vaø traùch nhieäm cuûa caùc caù Ñoái vôùi nhöõng toå chöùc hoã trôï: nhaân tham gia vaøo caùc nhoùm tín duïng vaø tieát kieäm phi chính thöùc (huïi, hoï bieâu, phöôøng), ñieàu naøy seõ taïo ñieàu kieän quaûn lyù caùc nhoùm minh baïch hôn vaø giaûi quyeát tranh chaáp cuõng deã daøng hôn. 19. Vaän ñoäng haønh lang ñeå xaùc ñònh moät chieán löôïc taøi chính vi moâ phuø hôïp 20. Khuyeán khích hoä thu nhaäp thaáp tieáp caän nhieàu saûn phaåm tieát kieäm phuø hôïp vôùi caùc nguoàn thu Khuyeán nghò - Tieát kieäm vaø muïc ñích söû duïng khaùc nhau cuûa hoï Baùo caùo naøy ñeà xuaát 27 khuyeán nghò cho caùc nhoùm taùc nhaân khaùc nhau ôû Vieät Nam nhaèm môû roäng 21. Ñaøo taïo caùc toå chöùc taøi chính veà phöông phaùp nghieân cöùu thò tröôøng coù söï tham gia ñeå phaùt tieáp caän cuûa hoä thu nhaäp thaáp ñeán dòch vuï tieát kieäm trong töông lai. trieån saûn phaåm 6 7
- Môû roäng tieáp caän dòch vuï baûo hieåm vaø tieát kieäm ôû Vieät Nam 22. Ñoàng taøi trôï cho hoaït ñoäng tính phí saûn phaåm vaø laäp baûn ñoà quy trình cuûa keânh phaân phoái ngaân PHAÀN I: CÔ SÔÛ NGHIEÂN CÖÙU haøng löu ñoäng taïi NHCSXH 23. Ñoàng taøi trôï vieäc ñaàu tö vaøo coâng ngheä ñeå taïo ra cô cheá cung caáp hieäu quaû 1. Boái caûnh 24. Toå chöùc “Dieãn ñaøn ñoái taùc” Nghieân cöùu naøy ñöôïc thöïc hieän döïa treân hai xu höôùng heát söùc ñaëc bieät. Thöù nhaát, neàn kinh teá Vieät 25. Hoã trôï caùc hoaït ñoäng cuûa hieäp hoäi vaø maïng löôùi ngaønh Nam taêng tröôûng ôû möùc trung bình laø 7,5% moät naêm keå töø khi thöïc hieän Ñoåi môùi vaøo naêm 1986, töùc laø 20 naêm tröôùc ñaây.4 Thöù hai, Vieät Nam ñaõ ñaït ñöôïc muïc tieâu phaùt trieån thieân nieân kyû thöù nhaát laø 26. Giuùp caùc hoä gia ñình thu nhaäp thaáp choïn löïa caùch tieát kieäm thoâng minh giaûm moät nöûa tyû leä ngheøo ñoùi vaøo naêm 2015 sôùm tröôùc thôøi haïn raát nhieàu so vôùi keá hoaïch toaøn 27. Tuyeân truyeàn veà caùc phöông phaùp thöïc haønh taøi chính vi moâ toát cuûa caùc nhaø cung caáp dòch vuï caàu.5 Theo soá lieäu cuûa cuoäc ñieàu tra kinh teá quoác daân, tyû leä ngheøo ñoùi ñaõ giaûm töø khoaûng 70% vaøo tieát kieäm khoâng chòu söï ñieàu tieát giöõa nhöõng naêm 1980 xuoáng coøn 24,1% vaøo naêm 2004.6 BLÑTBXH öôùc tính raèng tyû leä naøy ñaõ tieáp tuïc giaûm xuoáng coøn khoaûng 22% vaøo thaùng 12 naêm 2005, maëc duø chuaån ngheøo tieáp tuïc ñöôïc naâng daàn leân gaàn vôùi chuaån quoác teá.7 Taát nhieân hai xu höôùng ñoù coù quan heä vôùi nhau. Taêng tröôûng kinh teá ôû Vieät Nam laø nhaân toá chính thuùc ñaåy quaù trình giaûm ngheøo ñoùi, vaø trong boái caûnh Keá hoaïch phaùt trieån kinh teá - xaõ hoäi cuûa Chính phuû, thì noù tieáp tuïc laø ñoäng löïc ñeå caûi thieän möùc soáng trong töông lai. Tuy nhieân, neáu chæ coù taêng tröôûng nhanh thì cuõng khoâng caûi thieän ñöôïc möùc soáng cho taát caû moïi ngöôøi daân Vieät Nam, vaø ñaây cuõng chính laø moái quan taâm chính cuûa Chính phuû Vieät Nam cuõng nhö cuûa caùc ñoái taùc quoác teá: Thaùch thöùc chính ñoái vôùi töông lai laø caûi thieän chaát löôïng taêng tröôûng, ñeå ñaûm baûo chia seû roäng khaép lôïi ích taêng tröôûng cho caùc nhoùm kinh teá, daân toäc vaø xaõ hoäi, vaø coâng baèng cho caû phuï nöõ vaø nam giôùi, con trai vaø con gaùi. Toaøn caàu hoùa coù theå mang laïi nhieàu cô hoäi cho taêng tröôûng, nhöng noù cuõng coù theå taïo ra nhöõng ruûi ro laøm taêng baát bình ñaúng khi lôïi ích töø hoäi nhaäp lan toûa khoâng ñeàu trong toaøn xaõ hoäi. 8 Thöïc vaäy, baèng chöùng chöùng toû coù söï baát bình ñaúng giöõa caùc nhoùm thu nhaäp vaø giöõa noâng thoân vaø thaønh thò ñang coù chieàu höôùng gia taêng.9 Ñoàng thôøi cuõng coù nhöõng quan ngaïi veà möùc ñoä beàn möùc cuûa nhöõng thaønh töïu ñaõ ñaït ñöôïc. Maëc duø, trong voøng 20 naêm trôû laïi ñaây, nhieàu ngöôøi daân Vieät Nam ñaõ vöôït qua ngöôõng ngheøo, nhöng moät tyû leä lôùn trong soá ñoù hieän nay chæ ôû treân möùc ngheøo moät chuùt, do vaäy chæ moät cuù soác veà kinh teá hoaëc xaõ hoäi cuõng coù theå keùo hoï trôû laïi ngheøo ñoùi. Khaû naêng taêng söï bình ñaúng trong quaù trình taêng tröôûng vaø giaûm tyû leä ngöôøi daân soáng döôùi möùc ngheøo xuoáng 10-11% vaøo naêm 2010 phuï thuoäc vaøo raát nhieàu yeáu toá. Tuy nhieân, kinh nghieäm trong nöôùc vaø quoác teá cho thaáy raèng, coù theå caûi thieän möùc ñoä thaønh coâng tuøy vaøo vieäc caùc hoä thu nhaäp thaáp taêng ñöôïc khaû naêng tích luyõ taøi saûn vaø quaûn lyù ruûi ro.10 1.1 Tích luõy taøi saûn Taøi saûn, coù theå laø taøi saûn taøi chính hoaëc phi taøi chính (nhö ñaát ñai, vaät nuoâi, kieán thöùc, söï töï tin), caàn coù ñeå taän duïng cô hoäi hay ñoái maët vôùi caùc thaùch thöùc. Trong giai ñoaïn taêng tröôûng, coù theå coù nhieàu 4 Chính phủ Việt Nam và Chương trình Phát triển Liên hợp quốc 2006, “Chương trình hành động quốc gia 2006-2010” Hà Nội, trang 1. 5 Chương trình Phát triển Liên hợp quốc tại Việt Nam 2005, “Mục tiêu phát triển thiên niên kỷ và kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội 2006-2010”, Hà Nội: UNDP, trang 3. 6 Chính phủ Việt Nam, “Việt Nam thực hiện các mục tiêu phát triển thiên niên kỷ”, Hà Nội, trang 7. 7 Phỏng vấn Bộ LĐTBXH, 30 tháng 10 năm 2006. 8 Chương trình Phát triển Liên hợp quốc 2005, “Khuôn khổ hỗ trợ của Chương trình Phát triển Liên Hợp quốc cho nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam 2006-2010”, trang 3. 9 Chính phủ Việt Nam và Chương trình Phát triển Liên hợp quốc 2006, “Chương trình hành động quốc gia 2006-2010”, Hà Nội, trang 2. 10 Thuật ngữ “thu nhập thấp” được sử dụng để chỉ một nhóm mục tiêu bao gồm cả người nghèo (những người sống dưới mức nghèo đói) và cận nghèo (những người trên mức nghèo đói một chút). 8 9
- Môû roäng tieáp caän dòch vuï baûo hieåm vaø tieát kieäm ôû Vieät Nam Phaàn I: Cô sôû nghieân cöùu cô hoäi hôn, nhöng nhöõng caù nhaân coù ít taøi saûn seõ bò haïn cheá trong vieäc taän duïng caùc cô hoäi naøy. Tìm haøng ngaøy. 12 ra caùch thöùc ñeå giuùp hoä thu nhaäp thaáp tích luõy taøi saûn coù theå laø moät chieán löôïc quan troïng giuùp hoï tham gia nhieàu hôn vaøo neàn kinh teá ñang phaùt trieån. Trong khi caùc thöû nghieäm ñang ñöôïc tieán haønh thì moâi tröôøng cung caáp saûn phaåm tieát kieäm vaø baûo hieåm ôû Vieät Nam cuõng coù nhöõng thay ñoåi ñaùng quan taâm. Chính phuû cam keát thöïc hieän caùc chính Haàu heát caùc hoä gia ñình ñeàu coù caùch tích luõy taøi saûn phi chính thöùc, chuû yeáu laø qua tieát kieäm baèng saùch kinh teá hoã trôï taêng tröôûng coâng baèng vaø phaùt trieån nhöõng cô cheá baûo trôï xaõ hoäi roäng khaép trong hieän vaät. Coù theå hoï döï tröõ vaät lieäu xaây döïng hay chaên nuoâi gia suùc sinh saûn. Cuõng coù theå hoï ñeàu toaøn daân. Chính phuû cuõng ñaõ ban haønh moät loaït caùc Nghò ñinh, Thoâng tö vaø Quyeát ñònh ñeå thöïc hieän ñaën ñeå daønh moät khoaûn tieàn vaø caát giaáu ôû moät nôi “bí maät” naøo ñoù. Nhöng ñaùng tieác laø nhöõng caùch caùc cam keát naøy. Thò tröôøng baûo hieåm trong nöôùc ñöôïc môû roäng ñaùng keå khi Vieät Nam chuaån bò gia thöùc ñoù thöôøng khoâng thuaän tieän (phaûi gieát thòt caû con gia suùc duø chæ caàn moät moùn tieàn nhoû), khoâng nhaäp Toå chöùc Thöông maïi Theá giôùi (WTO) vaøo thaùng 1 naêm 2007. Khu vöïc taøi chính vi moâ cuõng linh hoaït (tieàn maët khoâng thu ñöôïc khi haøng hoùa chöa baùn ñöôïc), vaø ruûi ro (vaät lieäu xaây döïng coù theå ñang trong quaù trình chính thöùc hoùa theo Nghò ñònh 28/2005/NÑ-CP. Vaø ngöôøi daân cuõng ñaõ daàn daàn bò muïc naùt hay bò maát troäm, gia suùc coù theå bò oám). Nhaát laø ñoái vôùi phuï nöõ, taøi saûn tích luõy taïi gia ñình nhaän thöùc ñöôïc baûo hieåm chính laø cô cheá chia seû ruûi ro nhôø vieäc taêng cöôøng ñöa tin cuûa caùc phöông deã bò caùc oâng choàng chieám ñoaït. tieän thoâng tin ñaïi chuùng lieân quan ñeán ñaïi dòch cuùm gia caàm. Caùc saûn phaám tieát kieäm taøi chính taïo nhieàu cô hoäi ñeå tích luõy taøi saûn. Taát nhieân, chuùng vaãn chöa thöïc Nhaän thöùc roõ ñöôïc nhöõng tieán trieån treân cuõng nhö vai troø cuûa dòch vuï tieát kieäm vaø baûo hieåm ñoái vôùi söï hoaøn haûo bôûi söùc mua coù theå bò xoùi moøn do laïm phaùt coøn caùc toå chöùc taøi chính coù theå bò thaát baïi, vieäc tích luõy taøi saûn vaø quaûn lyù ruûi ro cuûa hoä thu nhaäp thaáp ôû Vieät Nam, Toå chöùc Lao ñoäng Quoác teá ñaõ nhöng khi laïm phaùt ñöôïc kieåm soaùt vaø caùc toå chöùc ñöôïc giaùm saùt thích ñaùng, thì caùc saûn phaåm naøy phoái hôïp vôùi Quyõ Ford ñeà xuaát tieán haønh theâm moät nghieân cöùu trong quyù tö cuûa naêm 2006. Nghieân giuùp cho hoä thu nhaäp deã tieáp caän hôn, an toaøn vaø linh hoaït hôn ñeå quaûn lyù taøi saûn. Nhöng raát tieác hoä cöùu coù muïc ñích phaân tích söï phaùt trieån gaàn ñaây, thaùi ñoä (cuûa caùc nhaø cung caáp ñoái vôùi vieäc phuïc vuï thu nhaäp thaáp laïi bò haïn cheá tieáp caän nhöõng saûn phaåm tieát kieäm taøi chính phuø hôïp vôùi nhu caàu cuûa hoï. thò tröôøng thu nhaäp thaáp) vaø caùc saûn phaåm hieän coù, vaø ñöa ra nhöõng khuyeán nghò ñeå môû roäng tieáp caän caùc saûn phaåm tieát kieäm vaø baûo hieåm phuø hôïp vôùi hoä thu nhaäp thaáp ôû Vieät Nam trong töông lai. 1.2 Quaûn lyù ruûi ro Vieäc tích luõy taøi saûn, nhaát laø thoâng qua tieát kieäm taøi chính coù theå tieáp caän ñöôïc nhanh choùng, cuõng laø 2. Muïc tieâu nghieân cöùu moät chieán löôïc quan troïng nhaèm giaûm khaû naêng deã bò toån thöông ñoái vôùi ruûi ro cuûa hoä thu nhaäp thaáp. Neáu vuï muøa thaát baïi thì coù theå mua haït gioáng môùi, nhöõng ñöùa treû coù theå ñöôïc ñöa ñeán phoøng Nghieân cöùu coù hai muïc tieâu chính: khaùm neáu bò oám, hay coù theå trang traûi chi phí ma chay… maø gia ñình khoâng bò vöôùng vaøo nôï naàn. 1. Caäp nhaät soá lieäu hieän coù veà dòch vuï tieát kieäm vaø baûo hieåm cho hoä thu nhaäp thaáp ôû Vieät Nam; vaø Moät chieán löôïc quan troïng thöù hai trong quaûn lyù ruûi ro laø baûo hieåm. Baûo hieåm laø coâng cuï coù giaù trò bôûi noù laøm giaûm chi phí ñoái phoù vôùi khuûng hoaûng khi noù xaûy ra, vaø coù theå baûo veä hoä gia ñình khoûi nhöõng 2. Tìm toøi caùc saùng kieán ñeå môû roäng tieáp caän tieát kieäm vaø baûo hieåm cho hoä thu nhaäp thaáp. maát maùt veà taøi chính maø hoï khoâng theå trang traûi ñöôïc baèng nguoàn tieát kieäm. Thay vì moät ngöôøi hoaëc moät gia ñình phaûi chòu chi phí ñaùng keå lieân quan ñeán oám ñau, thaát nghieäp, haïn haùn..., baûo hieåm laø 3. Phöông phaùp hình thöùc goùp chung nguoàn löïc töø soá ñoâng ngöôøi ñeå boài thöôøng cho soá ít phaûi chòu nhöõng maát maùt thöïc teá xaûy ra trong moät khoaûng thôøi gian nhaát ñònh. Caùc hoä thu nhaäp trung bình vaø khaù giaû ôû Vieät Nghieân cöùu do boán chuyeân gia trong nöôùc vaø moät chuyeân gia quoác teá thöïc hieän. Nhoùm nghieân cöùu Nam ñaõ taän duïng caùc saûn phaåm baûo hieåm ñeå quaûn lyù ruûi ro, nhöng cuõng nhö vôùi tieát kieäm, hoä thu chia thaønh hai nhoùm nhoû, moät nhoùm taäp trung vaøo baûo hieåm vaø nhoùm coøn laïi taäp trung vaøo tieát kieäm. nhaäp thaáp ít tieáp caän ñöôïc caùc saûn phaåm baûo hieåm ñaùp öùng nhu caàu cuûa hoï moät caùch hieäu quaû. Chuyeân gia quoác teá hoã trôï cho caû hai nhoùm. Nghieân cöùu ñöôïc baét ñaàu baèng vieäc raø soaùt caùc taøi lieäu saün coù, taäp trung vaøo 16 caâu hoûi nghieân cöùu (xem Phuï luïc 1: Danh saùch caùc caâu hoûi phoûng vaán vaø 1.3 Xaây döïng treân cô sôû caùc nghieân cöùu gaàn ñaây Phuï luïc 2: Caùc nguoàn thoâng tin thöù caáp). Sau nghieân cöùu sô caáp laø quaù trình nghieân cöùu thöù caáp söû Hai nghieân cöùu ñöôïc thöïc hieän naêm 2003 trong khuoân khoå döï aùn ILO/BLÑTBXH “Môû roäng taøi chính duïng baûng caâu hoûi caáu truùc vaø höôùng daãn phoûng vaán, coù theå tìm thaáy ví duï veà caùc caâu hoûi vaø höôùng vaø baûo hieåm vi moâ cho lao ñoäng nöõ trong khu vöïc phi keát caáu” keát hôïp vôùi Coâng ty Mekong daãn naøy trong Phuï luïc 3: Höôùng daãn phoûng vaán ñöôïc ñieàu chænh phuø hôïp vôùi nhöõng ñoái töôïng Economics. (MKE) vaø Vieän Khoa hoïc Lao ñoäng vaø caùc vaán ñeà xaõ hoäi (ILSSA) ñaõ xem xeùt nhu caàu phoûng vaán khaùc nhau, nhöng maïch caâu hoûi thoáng nhaát vôùi nhau theo ñuùng noäi dung cuûa möôøi saùu vaø khaû naêng cung öùng caùc saûn phaåm taøi chính quaûn lyù ruûi ro cho hoä thu nhaäp thaáp ôû Vieät Nam. 11 caâu hoûi nghieân cöùu ban ñaàu. Qua thu thaäp thoâng tin töø 87 toå chöùc vaø caù nhaân cuõng nhö tieán haønh nghieân cöùu caùc taøi lieäu tröôùc Toång coäng laïi, caû nhoùm nghieân cöùu ñaõ tieán haønh phoûng vaán baùn keát caáu vôùi 49 toå chöùc vaø nguoàn ñoù, nghieân cöùu ñeà caäp ñeán moâi tröôøng phaùp lyù, caùc saûn phaåm saün coù, caùc ruûi ro maø hoä thu nhaäp thoâng tin, bao goàm caùc toå chöùc taøi chính vi moâ, toå chöùc chính trò xaõ hoäi, toå chöùc phaùt trieån quoác teá, thaáp deã bò toån thöông vaø caùc chieán löôïc ñoái maët vôùi nhöõng ruûi ro naøy. Nghieân cöùu ñaõ phaùt hieän thaáy caùc cô quan chính phuû, ngaân haøng quoác doanh vaø tö nhaân, vaø caùc coâng ty baûo hieåm nhaø nöôùc vaø tö coù nhu caàu lôùn veà caùc saûn phaåm tieát kieäm vaø baûo hieåm, nhöng cung thì ít, vaø cuõng ñaõ ñöa ra moät soá nhaân. Trong moät soá tröôøng hôïp, nhoùm ñaõ phoûng vaán nhieàu hôn moät ñaïi dieän cuûa moät toå chöùc ñeå thu khuyeán nghò ñeå ñieàu chænh caùc saûn phaåm hieän coù sao cho phuø hôïp vôùi nhu caàu cuûa phuï nöõ coù thu ñöôïc thoâng tin treân nhöõng khía caïnh khaùc nhau (Danh saùch phoûng vaán ñöôïc trình baøy trong Phuï luïc nhaäp thaáp. Hai nghieân cöùu cuõng khôûi nguoàn cho vieäc phaùt trieån vaø thöû nghieäm ba saûn phaåm ñöôïc 4). Khi xaùc ñònh ñöôïc moät nhaø cung caáp dòch vuï coù saûn phaåm maø hoä thu nhaäp thaáp tieáp caän ñöôïc thieát keá ñeå giuùp phuï nöõ coù thu nhaäp thaáp töï baûo veä baûn thaân khoûi nhöõng ruûi ro maø hoï phaûi ñoái maët 12 Dự án của ILO “Mở rộng chương trình tài chính và bảo hiểm vi mô cho lao động nữ trong khu vực phi kết cấu” hỗ trợ ba sáng kiến: 1) Quỹ TYM với sản phẩm “Tiết kiệm Gia đình”; 2) Quỹ ủy thác Hội phụ nữ Đông Triều với quỹ bảo vệ tương hỗ, kết hợp hình thức 11 Dịch vụ tài chính quản lý rủi ro được định nghĩa là những dịch vụ tài chính cho phép hộ gia đình đối mặt với rủi ro và áp lực kinh tế bảo hiểm nhân thọ-tín dụng với một số quyền lợi hạn chế về y tế/mai táng phí; 3) hợp tác giữa Quỹ Hỗ trợ Phụ nữ Ninh Phước với một cách hiệu quả. Ba loại hình dịch vụ được xem xét trong nghiên cứu này là tiết kiệm, vay khẩn cấp và bảo hiểm. Công ty bảo hiểm Bảo Việt để cung cấp sản phẩm bảo hiểm sinh mạng cá nhân gắn với vốn vay. 10 11
- Môû roäng tieáp caän dòch vuï baûo hieåm vaø tieát kieäm ôû Vieät Nam Phaàn I: Cô sôû nghieân cöùu (hay coù tieàm naêng phuø hôïp vôùi nhöõng ñoái töôïng naøy), nhaø cung caáp ñoù ñöôïc ñeà nghò hoaøn thaønh nhaäp thaáp ôû Vieät Nam. Ñieàu naøy khoâng coù nghóa laø nghieân cöùu veà nhu caàu laø khoâng coù ích, nhöng ñoù moät baûng hoûi vaø/hoaëc cung caáp caùc taøi lieäu thích hôïp veà saûn phaåm (chaúng haïn nhö hôïp ñoàng hay khoâng phaûi laø muïc tieâu chính cuûa nghieân cöùu naøy. baûng phí) ñeå minh hoïa cho thieát keá cuûa saûn phaåm. Toång coäng ñaõ thu ñöôïc 21 baûng hoûi. Nhoùm Thöù ba, nhoùm nghieân cöùu nhaän thaáy ñöôïc taàm quan troïng cuûa thu thaäp soá lieäu ñònh löôïng ñeå minh nghieân cöùu ñaõ chuaån bò baùo caùo toùm taét ñeå trình baøy taïi hoäi thaûo laáy yù kieán veà keát quaû nghieân cöùu hoïa vaø hoã trôï cho caùc keát luaän cuõng nhö ñeà xuaát ñöa ra. Nhoùm nghieân cöùu ñaõ raát noã löïc ñeå thu nhaäp ñöôïc toå chöùc taïi Haø Noäi vaøo ngaøy 1 thaùng 2 naêm 2007. Buoåi hoäi thaûo ñöôïc thieát keá ñeå thaûo luaän caùc loaïi thoâng tin naøy, ngay töø khi thieát keá quy trình nghieân cöùu ban ñaàu vaø caùc coâng cuï thu thaäp soá nhöõng phaùt hieän ban ñaàu vaø boå sung nhöõng loã hoång thoâng tin. Ba toå chöùc hieän ñang tham gia vaøo lieäu, vaø tieáp theo laø nhöõng yeâu caàu cung caáp soá lieäu chính thöùc vaø khoâng chính thöùc. Nhöng raát ñaùng quaù trình thöû nghieäm saûn phaåm cho thò tröôøng thu nhaäp thaáp ñaõ trình baøy veà moâ hình saûn phaåm cuûa tieác laø vaãn khoâng thu thaäp ñöôïc moät vaøi soá lieäu quan troïng, vaø cuõng khoâng roõ laø vì khoâng coù soá lieäu mình taïi hoäi thaûo. Buoåi hoäi thaûo ñaõ thu huùt söï tham gia cuûa caû caùc nhaø cung caáp dòch vuï thöông maïi hay caùc toå chöùc khoâng muoán coâng boá soá lieäu. Duø sao ñi nöõa thì vieäc thieáu vaéng soá lieäu thoáng keâ veà vaø phi thöông maïi. Baùo caùo cuoái cuøng naøy toång hôïp caùc yù kieán bình luaän cuõng nhö ñeà xuaát thaûo luaän soá ngöôøi göûi tieàn vaø tham gia baûo hieåm coù thu nhaäp thaáp, soá dö tieát kieäm trung bình theo saûn phaåm, trong hoäi thaûo. vaø khaû naêng sinh lôøi cuûa caùc saûn phaåm tieát kieäm vaø baûo hieåm hieän ñang cung caáp cho hoä thu nhaäp thaáp cuõng caûn trôû noã löïc chung cuûa nghieân cöùu, vaø ñöôïc ñeà caäp ñeán trong baùo caùo nhö moät thaùch 4. Nhöõng giaû ñònh vaø haïn cheá thöùc ñoái vôùi vieäc môû roäng tieáp caän trong töông lai. Cuoái cuøng, moät vaøi yeâu caàu ñöôïc ñöa ra veà vieäc toå chöùc trình baøy caùc phaùt hieän trong baùo caùo naøy Do muïc tieâu cuûa nghieân cöùu yeâu caàu quan saùt khaùch quan vaø saün saøng tieáp thu caùc saùng kieán, neân theo moät caùch rieâng bieät. Nhöõng yeâu caàu naøy ñöôïc ñaùp öùng trong chöøng möïc coù theå, nhöng nhìn Nhoùm nghieân cöùu ñaõ ñöa ra moät soá giaû ñònh trong quaù trình nghieân cöùu. Tuy nhieân, chæ coù moät giaû chung, caáu truùc cuûa baùo caùo tuaân thuû theo ñieàu khoaûn tham chieáu ban ñaàu, theo ñoù yeâu caàu chia ñònh quan troïng vaø ba haïn cheá coù aûnh höôûng ñeán keát quaû cuûa nghieân cöùu vaø ñaùng ñöôïc ñeà caäp ñeán thaønh 2 phaàn - baûo hieåm vaø tieát kieäm - moãi phaàn bao goàm caùc muïc sau: trong phaàn cô sôû nghieân cöùu cuûa baùo caùo naøy. 1) Caäp nhaät veà moâi tröôøng phaùp lyù lieân quan ñeán cung caáp saûn phaåm tieát kieäm vaø baûo hieåm Thöù nhaát, nhö seõ ñeà caäp trong Phaàn 2.2.2, hieän ôû Vieät Nam khoâng coù ñònh nghóa roõ raøng vaø thoáng nhaát veà “hoä thu nhaäp thaáp”. Do ñoù, phaûi ñöa ra giaû ñònh veà baûn chaát cuûa thò tröôøng muïc tieâu cho 2) Caäp nhaät caùc nhaø cung caáp vaø saûn phaåm hieän coù treân thò tröôøng nghieân cöùu naøy. Xuaát phaùt töø nhöõng phaân tích gaàn ñaây cuûa Ngaân haøng theá giôùi, cuõng nhö töø soá lieäu 3) Nhaän dieän nhöõng thaùch thöùc vaø khuyeán nghò ñeå môû roäng tieát kieäm hoaëc baûo hieåm cho thò thoáng keâ cuûa Chính phuû Vieät Nam, “thu nhaäp thaáp” ñöôïc xaùc ñònh goàm caû hoä “ngheøo” vaø “caän tröôøng thu nhaäp thaáp ngheøo”, chieám khoaûng 40% daân cö.13 Nhö trình baøy trong Baûng 1, hai nhoùm daân cuoái cuøng coù möùc thu nhaäp trung bình haøng thaùng döôùi möùc tieàn löông toái thieåu hieän nay laø 350.000 ñoàng. Raát ñaùng Nhöõng ñoäc giaû ñaõ ñoùng goùp yù kieán ñeà xuaát vaøo nhöõng phaùt hieän ban ñaàu coù theå tìm thaáy yù töôûng vaø tieác laø soá lieäu thoáng keâ khoâng ñuû ñeå chi tieát theâm ñònh nghóa naøy, vaø vieäc xaùc ñònh ñaëc ñieåm cuûa nhöõng quan taâm cuûa mình ñöôïc ñeà caäp trong baùo caùo, cho duø khoâng ñöôïc toå chöùc cuï theå vaø khôùp taàng lôùp thu nhaäp thaáp cuõng naèm ngoaøi phaïm vi cuûa nghieân cöùu naøy. Vieäc thieát laäp moät ñònh nghóa hoaøn toaøn vôùi trình töï trình baøy taïi buoåi hoäi thaûo laáy yù kieán vaøo thaùng 2. cuï theå hôn veà “thu nhaäp thaáp” coù theå laø caàn thieát. Tuy nhieân, ñònh nghóa ñôn giaûn ñöôïc söû duïng ôû ñaây cuõng ñuû ñaùp öùng cho muïc ñích cuûa nghieân cöùu. Ñoái vôùi caùc nhaø nghieân cöùu vaø nhöõng ngöôøi ñöôïc phoûng vaán, ñònh nghóa naøy ñaõ laøm roõ ñöôïc veà loaïi hình vaø quy moâ öôùc tính cuûa thò tröôøng ñang ñöôïc ñeà caäp tôùi. Baûng 1: Thu nhaäp bình quaân ñaàu ngöôøi haøng thaùng theo nhoùm phaàn naêm daân soá (nghìn ñoàng) Toàn dân Nhóm 1 Nhóm 2 Nhóm 3 Nhóm 4 Nhóm 5 Cả nước 484,38 141,75 240,66 346,98 514,21 1182,27 Thành thị 815,43 236,91 437,31 616,12 876,67 1914,06 Nông thôn 378,09 131,19 215,11 297,55 416,20 835,03 Nguồn: Tổng cục Thống kê, Chính phủ Việt Nam, 2004 Thöù hai, do nghieân cöùu naêm 2003 keát luaän raèng nguoàn cung cho dòch vuï tieát kieäm vaø baûo hieåm haïn cheá laø nguyeân nhaân chính caûn trôû söï tieáp caän cuûa hoä thu nhaäp thaáp, vaø do nguoàn löïc haïn cheá, neân nghieân cöùu naøy ñaëc bieät taäp trung vaøo caäp nhaät thoâng tin veà khaû naêng cung caáp dòch vuï cho hoä thu 13 Waseem Saba và de Paz Nieves Carmen. 2006, Bảo trợ xã hội tại Việt Nam: Nghiên cứu cơ sở, Hà Nội: Ngân hàng Thế giới, trang 6. 12 13
- PHAÀN II: BAÛO HIEÅM 1. Giôùi thieäu Caùc dòch vuï baûo hieåm hieän coù ôû Vieät Nam cô baûn coù theå ñöôïc chia thaønh hai loaïi: phuùc lôïi xaõ hoäi vaø thöông maïi. Hình thöùc phuùc lôïi xaõ hoäi bao goàm baûo hieåm xaõ hoäi, baûo hieåm y teá vaø caùc chöông trình hoã trôï xaõ hoäi do Chính phuû cung caáp nhaèm baûo ñaûm möùc an sinh xaõ hoäi cô baûn nhaát cho coâng daân. Hình thöùc thöông maïi bao goàm baûo hieåm nhaân thoï, baûo hieåm tai naïn caù nhaân, baûo hieåm y teá, baûo hieåm taøi saûn vaø caùc saûn phaåm baûo hieåm khaùc ñöôïc caùc coâng ty coâng vaø tö ñöôïc caáp pheùp cung caáp caùc dòch vuï naøy treân cô sôû lôïi nhuaän. Baûng 2 minh hoïa cho söï taêng tröôûng cuûa khu vöïc baûo hieåm thöông maïi caû veà quy moâ vaø möùc ñoä ña daïng. Hieän ñang coù 32 coâng ty hoaït ñoäng trong khu vöïc naøy bao goàm caùc coâng ty baûo hieåm, taùi baûo hieåm, moâi giôùi vaø giaùm ñònh toån thaát.14 Cuõng coù khoaûng 30 vaên phoøng ñaïi dieän cuûa caùc taäp ñoaøn baûo hieåm quoác teá taïi thò tröôøng Vieät Nam. Toång doanh thu toaøn thò tröôøng naêm 2005 öôùc ñaït khoaûng 15.678 tyû ñoàng, gaáp hôn hai laàn doanh thu naêm 2002, caùch tröôùc ñoù 3 naêm. Naêng löïc taøi chính cuûa toaøn ngaønh (ñöôïc tính baèng toång taøi saûn vaø döï phoøng kyõ thuaät) taêng 161% cuõng trong cuøng khoaûng thôøi gian 3 naêm ñoù, vaø ñoùng goùp cuûa ngaønh vaøo toång thu nhaäp quoác daân lieân tuïc taêng trong voøng 10 naêm trôû laïi ñaây. Baûng 2: Caùc chæ soá cuûa thò tröôøng baûo hieåm Vieät Nam Chæ soá chính 1996 1999 2002 2003 2004 2005 1. Cơ cấu thị trường - tổng số nhà bảo hiểm/môi giới 8 15 20 24 26 32 Bảo hiểm phi nhân thọ 6 10 13 14 14 16 Bảo hiểm nhân thọ 1 3 4 4 5 8 Tái bảo hiểm 1 1 1 1 1 1 Môi giới 0 1 2 5 6 7 2. Doanh thu thị trường a. Tổng doanh thu (tỷ đồng) 1,356 2,291 7,825 11,376 14,088 15,678 Phí bảo hiểm 1,264 2,091 6,992 10,390 12,479 13,558 - Phi nhân thọ 1,263 1,606 2,624 3,815 4,768 5,535 - Nhân thọ 1 485 4,368 6,575 7,711 8,023 Thu nhập từ đầu tư 92 200 833 986 1,609 2,120 b. Đóng góp vào GDP (%) 0.49 0.57 1.46 1.86 1.97 2.03 c. Phí bảo hiểm trên đầu người 17 27 88 125 152 163 (nghìn đồng) 3. Lợi ích xã hội 809 1,494 4,949 6,393 8,660 9,991 a. Bồi thường đã trả (tỷ đồng) 760 789 1,400 1,841 3,276 4,628 b. Dự phòng bồi thường (tỷ đồng) 149 705 3,549 4,163 5,384 5,363 4. Năng lực tài chính a. Tổng tài sản (tỷ đồng) 1,703 3,692 12,503 18,299 25,177 31,497 b. Tổng dự phòng kỹ thuật (tỷ đồng) 791 2,107 8,685 13,152 18,536 23,899 5. Số việc làm được tạo ra 7,000 30,000 76,600 125,100 136,700 143,540 (nhân viên và đại lý) Nguồn: Danh bạ Bảo hiểm Việt Nam, 2005 14 Xem Phuï luïc 5 veà danh saùch caùc coâng ty hieän ñang hoaït ñoäng taïi thò tröôøng baûo hieåm Vieät Nam. 14 15
- Môû roäng tieáp caän dòch vuï baûo hieåm vaø tieát kieäm ôû Vieät Nam Phaàn 2: Baûo hieåm Veà phía caùc nhaø baûo hieåm, thò tröôøng phaân chia roõ raøng giöõa moät beân laø caùc coâng ty baûo hieåm quoác nhöng hieän nay baûo hieåm xaõ hoäi vaø baûo hieåm y teá ngaøy caøng môû roäng tieáp caän ñeán ngöôøi lao ñoäng doanh vaø coâng ty coå phaàn trong nöôùc, vaø moät beân laø caùc coâng ty lieân doanh nöôùc ngoaøi hay caùc trong caùc doanh nghieäp tö nhaân chính thöùc vaø caû khu vöïc phi chính thöùc, tuy ôû moät möùc ñoä ít hôn. coâng ty 100% voán nöôùc ngoaøi. Baûo Vieät, Baûo Minh, PJICO vaø Baûo hieåm Daàu khí Vieät Nam laø nhöõng Ñeán cuoái naêm 2006, coù khoaûng 34,5 trieäu ngöôøi tham gia chöông trình baûo hieåm y teá cuûa nhaø nöôùc coâng ty baûo hieåm chính trong nöôùc, coøn QBE, AIG, ACE vaø Prudential daãn ñaàu trong caùc coâng ty (chieám khoaûng 41% daân soá Vieät Nam) so vôùi 16,2 trieäu ngöôøi naêm 2003, con soá naøy cho thaáy möùc nöôùc ngoaøi.15 Baûo Vieät vaãn laø coâng ty lôùn nhaát treân thò tröôøng vôùi soá voán ñaêng kyù laø 3.000 tyû ñoàng ñoä tham gia ñaõ taêng hôn 2 laàn trong voøng 3 naêm trôû laïi ñaây. Khoaûng moät phaàn ba trong soá ñoù tham (gaàn 200 trieäu ñoâ la Myõ). Coâng ty naøy hoaït ñoäng trong caû lónh vöïc baûo hieåm nhaân thoï vaø phi nhaân gia baûo hieåm y teá töï nguyeän, trong ñoù 90% laø hoïc sinh vaø sinh vieân. Vieäc tham gia chöông trình baûo thoï (hình 1 vaø 2) cuõng nhö quaûn lyù quyõ vaø chöùng khoaùn. hieåm xaõ hoäi chöa phaùt trieån maïnh nhö vaäy. Naêm 2006, 16% ngöôøi lao ñoäng coù hôïp ñoàng baûo hieåm, so vôùi 14% naêm 2003; chöông trình baûo hieåm xaõ hoäi töï nguyeän vaãn chöa coù hieäu löïc cho ñeán Hình 1: Thò phaàn baûo hieåm phi nhaân thoï Hình 2: Thò phaàn baûo hieåm nhaân thoï 2008.19 naêm 200516 naêm 200517 Cho ñeán nay, phuùc lôïi xaõ hoäi vaø saûn phaåm baûo hieåm thöông maïi ñöôïc cung caáp qua caùc keânh rieâng bieät, töông ñoái ít coù caïnh tranh vaø hôïp taùc giöõa caùc nhaø cung caáp dòch vuï. Ñieàu naøy coù theå thay ñoåi 2% khi soá löôïng coâng ty baûo hieåm thöông maïi ngaøy caøng taêng vaø Chính phuû tìm kieám caùc phöông thöùc 4% 8% 8% ñeå thöïc hieän cam keát cung caáp tieáp caän baûo hieåm y teá vaø xaõ hoäi toaøn daân. Caùc keânh phaân phoái môùi 7% ñang hình thaønh, vaø tieàm naêng hoä thu nhaäp thaáp ñöôïc cung caáp dòch vuï hieäu quaû hôn laø raát roõ. 12% 10% 40% Lyù do cho söï laïc quan naøy seõ ñöôïc khaùm phaù daàn trong hai muïc tieáp theo cuûa baùo caùo, ñeà caäp ñeán 47% 13% nhöõng thay ñoåi ñang dieãn ra veà moâi tröôøng phaùp lyù vaø vieäc cung caáp dòch vuï baûo hieåm cho thò tröôøng 27% thu nhaäp thaáp. Muïc thöù tö toùm taét nhöõng thaùch thöùc chính haïn cheá söï tieáp caän cuûa hoä thu nhaäp thaáp 22% tôùi caùc dòch vuï baûo hieåm vaø coù theå tieáp tuïc haïn cheá tieáp caän trong töông lai. Muïc cuoái cuøng trong phaàn baûo hieåm cuûa baùo caùo naøy seõ trình baøy nhöõng khuyeán nghò ñeå ñöông ñaàu vôùi thöû thaùch vaø taän duïng tieàm naêng hieän coù trong ngaønh. Baûo Vieät UIC PTI Prudential Manulife Baûo Minh PVI PJICO Caùc coâng ty khaùc Baûo Vieät AIA BM CMG 2. Caäp nhaät moâi tröôøng phaùp lyù Muïc naøy moâ taû moâi tröôøng phaùp lyù ñieàu tieát vieäc cung caáp dòch vuï baûo hieåm ôû Vieät Nam, taäp trung Caùc coâng ty baûo hieåm thaønh laäp ñaõ laâu nhö Prudential, Baûo Minh vaø Baûo Vieät vaãn thoáng trò thò chuû yeáu vaøo nhöõng thay ñoåi dieãn ra töø naêm 2003. Muïc naøy cuõng chæ ra hai maûng vaán ñeà phaùp lyù caàn tröôøng, nhöng hoï cuõng ñang phaûi laøm vieäc caät löïc ñeå theo kòp caùc coâng ty môùi ñöôïc caáp pheùp hoaït ñöôïc quan taâm khi laäp keá hoaïch cho töông lai, ñoù laø nhöõng nhaân toá haïn cheá vieäc tieáp caän caùc saûn ñoäng nhö ACE vaø Baûo hieåm Nhaân thoï New York. Nhieàu coâng ty baûo hieåm trong nöôùc cuõng ñaõ ñöôïc phaåm baûo hieåm vaø nhöõng nhaân toá taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho tieáp caän. Muïc naøy cuõng ñöa ra moät vaøi thaønh laäp, chuû yeáu laø bôûi caùc nhaø ñaàu tö trong ngaønh ngaân haøng nhö: Coâng ty Baûo hieåm Ngaân haøng yù kieán bình luaän veà nhöõng thay ñoåi ñang ñöôïc chôø ñoùn trong töông lai gaàn ñoái vôùi moâi tröôøng phaùp Ñaàu tö vaø Phaùt trieån (BIC) do Ngaân haøng Ñaàu tö vaø Phaùt trieån Vieät Nam (NH ÑTPT) thaønh laäp; Ngaân lyù, taùc ñoäng cuûa nhöõng thay ñoåi naøy vaãn chöa ñöôïc bieát tôùi. haøng Saøi Goøn Thöông tín Sacombank - laø chuû sôû höõu chính cuûa Baûo hieåm Vieãn Ñoâng; vaø Ngaân haøng Noâng nghieäp vaø Phaùt trieån Noâng thoân Vieät Nam (NHNNg) laø chuû sôû höõu cuûa Coâng ty Coå phaàn 2.1 Söï phaùt trieån töø naêm 2003 Baûo hieåm Ngaân haøng Noâng nghieäp (AIC). Noùi chung, söï phaùt trieån cuûa thò tröôøng baûo hieåm ôû Vieät Nam chòu söï höôùng daãn cuûa Luaät kinh Maëc duø khoâng ñuû soá lieäu thoáng keâ ñeå öôùc tính tyû leä phaàn traêm soá daân ñang tham gia baûo hieåm phi doanh baûo hieåm vaø Chieán löôïc phaùt trieån thò tröôøng baûo hieåm Vieät Nam 2003-2010.20 Nhìn toång theå, nhaân thoï thöông maïi, nhöng caùc soá lieäu thoáng keâ cuûa baûo hieåm nhaân thoï gôïi yù raèng soá ngöôøi Vieät ngaønh baûo hieåm döôøng nhö haøi loøng vôùi moâi tröôøng ñieàu tieát cuûa quy ñònh naøy vaø haøng loaït caùc nghò Nam tieáp caän baûo hieåm thöông maïi vaø saün saøng mua cuõng nhö coù khaû naêng mua ñöôïc ñang taêng ñònh vaø thoâng tö ñöôïc ban haønh trong voøng 3 naêm trôû laïi ñaây nhaèm höôùng daãn thöïc hieän chieán löôïc chaäm.18 Con soá tuyeät ñoái nhöõng caù nhaân hieän ñang tham gia baûo hieåm nhaân thoï thöông maïi vaãn coøn cuûa Chính phuû. Nhöõng thay ñoåi moâi tröôøng ñieàu tieát mieâu taû trong phaàn naøy ñaõ coù hoaëc coù theå taùc raát nhoû - döôùi 4,3% daân soá naêm 2006. Khoâng coù soá lieäu veà soá ngöôøi tham gia baûo hieåm phi nhaân thoï. ñoäng ñaùng keå ñeán vieäc tieáp caän dòch vuï baûo hieåm cuûa hoä thu nhaäp thaáp. Quy moâ vaø phaïm vi cuûa caùc chöông trình baûo hieåm do nhaø nöôùc taøi trôï cuõng taêng ñaùng keå ôû moät soá 2.1.1 Cuûng coá naêng löïc cuûa caùc coâng ty baûo hieåm Vieät Nam khu vöïc. Tröôùc ñaây chæ cung caáp cho nhöõng ngöôøi laøm coâng aên löông trong khu vöïc nhaø nöôùc, Chieán löôïc phaùt trieån thò tröôøng baûo hieåm Vieät Nam töø naêm 2003 ñeán naêm 2010 taäp trung vaøo ba 15 QBE vaø ACE laø teân ñaêng kyù chính thöùc cuûa hai taäp ñoaøn baûo hieåm quoác teá, khoâng phaûi teân vieát taét. 16 Thò tröôøng baûo hieåm Vieät Nam 2005. “Caùc coâng ty khaùc” bao goàm caùc coâng ty baûo hieåm sau: Baûo Long (1,96%), Allianz 19 Töø naêm 2003, con soá tham gia vaøo caùc chöông trình baûo hieåm baét buoäc taêng töø 5 trieäu leân 6,9 trieäu lao ñoäng. Nguoàn: (1,69%), VIA (1,43%), Vieãn Ñoâng (0,63%), NH ÑTPT-QBE (0,45%), Samsung-Vina (0,34%), IAI (0,18%), vaø Groupama Manuel Ramoùn Alarcoùn Caracuel, “Baùo caùo tình hình hieän taïi, söï phaùt trieån vaø trieån voïng caûi thieän heä thoáng an sinh xaõ hoäi (0,01%). thoáng nhaát ôû nöôùc Coäng hoaø Xaõ hoäi Chuû nghóa Vieät Nam”, 10 thaùng 12 naêm 2006, Haø Noäi: Trung taâm Hôïp taùc Quoác teá Taây 17 Boä Taøi chính: Thò tröôøng Baûo hieåm Vieät Nam 2005. Haø Noäi. Ban Nha. 18 Toång soá ngöôøi tham gia baûo hieåm vôùi caùc saûn phaåm chính taêng 2,4% trong naêm 2005 vaø 2006, töø 3,503 trieäu leân 3,587 20 Quyeát ñònh 175/2003/QÑ-TTg Chieán löôïc phaùt trieån thò tröôøng baûo hieåm Vieät Nam 2003-2010, 29 thaùng 08 naêm 2003. trieäu. Nguoàn: AON Viet Nam. 16 17
- Môû roäng tieáp caän dòch vuï baûo hieåm vaø tieát kieäm ôû Vieät Nam Phaàn 2: Baûo hieåm muïc tieâu chính, hai trong soá ñoù ñaùng ñöôïc ñeà caäp ôû ñaây: baûo hieåm thaát nghieäp ñöôïc mieãn khoaûn thueá naøy. Vieäc mieãn thueá ñaõ giaùn tieáp laøm giaûm chi phí cung caáp nhieàu loaïi saûn phaåm baûo hieåm maø caùc hoä thu nhaäp thaáp coù nhu caàu. Caùc coâng ty baûo hieåm Vieät Nam seõ coù naêng löïc taøi chính maïnh, khaû naêng kinh doanh hieän ñaïi vaø caùc coâng ngheä quaûn lyù tieân tieán, nhaân löïc laøm vieäc trong ngaønh baûo hieåm coù kyõ naêng chuyeân 2.1.5 Quy ñònh môùi veà baûo hieåm y teá do Nhaø nöôùc taøi trôï nghieäp ñeå ñaùp öùng caùc yeâu caàu cuûa caïnh tranh vaø hoäi nhaäp. Nghò ñònh 63/2005/NÑ-CP, ban haønh ngaøy 16/05/2005, cung caáp caùc quy ñònh môùi veà baûo hieåm y Ngöôøi daân seõ ñöôïc tieáp caän caùc saûn phaåm baûo hieåm vôùi chaát löôïng ñaït tieâu chuaån quoác teá.20 teá, thay theá Nghò ñònh coù hieäu löïc töø naêm 1998. Boán ñieåm cô baûn cuûa Nghò ñònh môùi ñaùng ñöôïc ñeà Trong voøng 3 naêm trôû laïi ñaây, moät vaøi thoâng tö ñaõ ñöôïc ban haønh ñeå hoã trôï söï phaùt trieån cuûa ngaønh caäp ôû ñaây bao goàm: höôùng tôùi hai muïc tieâu ñoù. Chaúng haïn, thoâng tö soá 98/2004/TT-BTC cuûng coá caùc quy ñònh caáp Chæ roõ caùc nhoùm ñoái töôïng ñöôïc tham gia baûo hieåm y teá baét buoäc ngoaøi nhoùm ngöôøi lao ñoäng pheùp, ñaêng kyù saûn phaåm, thaåm ñònh, thoáng keâ baûo hieåm, vaø taùi baûo hieåm. Noù cuõng ñeà caäp ñeán laøm coâng aên löông (ví duï nhö ngöôøi ngheøo, cöïu chieán binh, nhoùm ngöôøi treân 90 tuoåi, ...) quyeàn, traùch nhieäm vaø vieäc taäp huaán cho caùc ñaïi lyù baûo hieåm, cuõng nhö ñöa ra tyû leä hoa hoàng toái ña. Môû roäng hình thöùc baûo hieåm y teá töï nguyeän cho “moïi ñoái töôïng coù nhu caàu tham gia baûo hieåm Thoâng tö cuõng thieát laäp moät heä thoáng tieâu chuaån minh baïch ñoái vôùi thoâng tin trong caùc taøi lieäu baùn y teá, keå caû ñoái töôïng ñaõ tham gia baûo hieåm y teá baét buoäc nhöng muoán tham gia baûo hieåm y teá haøng vaø hôïp ñoàng. Thoâng tö 90/2004/TT-BTC cung caáp höôùng daãn chi tieát thöïc hieän cheá ñoä taøi töï nguyeän ñeå höôûng möùc dòch vuï baûo hieåm y teá cao hôn, vaø bao goàm caû ngöôøi nöôùc ngoaøi chính ñoái vôùi caùc coâng ty baûo hieåm vaø moâi giôùi baûo hieåm, bao goàm möùc voán phaùp ñònh, döï phoøng, vaø ñeán Vieät Nam vôùi muïc ñích laøm vieäc, hoïc taäp hay du lòch” yeâu caàu cheá ñoä baùo caùo. Chieán löôïc phaùt trieån ngaønh baûo hieåm cuûa Chính phuû hieän ñang ñöôïc thöïc hieän vaø taïo ñieàu kieän cho vieäc cung caáp dòch vuï baûo hieåm chuyeân nghieäp hôn, oån ñònh hôn vaø coù Khuyeán khích UÛy ban Nhaân daân caùc caáp gaây quyõ ñeå mua baûo hieåm y teá töï nguyeän cho coâng chaát löôïng cao hôn ôû Vieät Nam. daân ñòa phöông, ñaëc bieät laø ngöôøi ngheøo Cho pheùp nhöõng ngöôøi söû duïng dòch vuï baûo hieåm y teá ñöôïc tieáp caän dòch vuï taïi caùc cô sôû y teá 2.1.2 Môû roäng thò tröôøng cho caïnh tranh tö nhaân coù hôïp ñoàng vôùi Baûo hieåm Xaõ hoäi Vieät Nam (VSS). Thaùng 1 naêm 2007, Vieät Nam ñaõ trôû thaønh thaønh vieân cuûa Toå chöùc Thöông maïi Theá giôùi (WTO). Thoâng tö 21 vaø 22, ban haøng thaùng 7 vaø thaùng 8 naêm 2005, cung caáp höôùng daãn chi tieát thöïc hieän Trong quaù trình xin gia nhaäp WTO, Vieät Nam ñaõ ñoàng yù môû roäng thò tröôøng baûo hieåm roäng raõi hôn, caáu phaàn baét buoäc vaø töï nguyeän cuûa Nghò ñònh 63. Nghò quyeát 36 cuõng thieát laäp chöông trình baûo vaø nhöõng söï ñieàu chænh naøy ñaõ ñöôïc theå hieän trong caùc Nghò ñònh 42/2001/NÑ-CP vaø 43/2001/NÑ- hieåm y teá mieãn phí cho treû em döôùi 6 tuoåi, baét ñaàu coù hieäu löïc töø 2005. CP, cho pheùp caùc coâng ty nöôùc ngoaøi deã daøng gia nhaäp thò tröôøng Vieät Nam hôn. Tröôùc ñoù, soá löôïng giaáy pheùp kinh doanh bò haïn cheá vaø caùc theå nhaân Vieät Nam chæ coù theå mua baûo hieåm cuûa caùc coâng 2.1.6 Caûi caùch chöa coù tieàn leä cuûa heä thoáng baûo hieåm xaõ hoäi ty ñang hoaït ñoäng taïi Vieät Nam, ñieàu naøy taïo lôïi theá caïnh tranh cho caùc coâng ty trong nöôùc. 21 Giaûm Heä thoáng môùi ñöôïc quy ñònh trong Luaät Baûo hieåm Xaõ hoäi môùi, thoâng qua thaùng 06/2006, nhaèm töøng raøo caûn cho caùc doanh nghieäp nöôùc ngoaøi gia nhaäp thò tröôøng seõ taïo söï caïnh tranh nhieàu hôn cho böôùc môû roäng baûo hieåm xaõ hoäi treân phaïm vi caû nöôùc ñoàng thôøi vôùi vieäc ñaûm baûo söï beàn vöõng veà taøi caùc doanh nghieäp trong nöôùc taïi thò tröôøng truyeàn thoáng vaø ñieàu naøy coù theå seõ taïo ñoäng löïc cho chính cuûa heä thoáng. 24 Heä thoáng naøy bao goàm 3 chöông trình chính: 1) baûo hieåm baét buoäc (coù hieäu nghieân cöùu vaø phaùt trieån saûn phaåm ôû thò tröôøng môùi. löïc töø 01/01/2007); 2) baûo hieåm xaõ hoäi töï nguyeän (coù hieäu löïc töø 01/01/2008); vaø 3) baûo hieåm thaát 2.1.3 Coå phaàn hoùa caùc coâng ty baûo hieåm quoác doanh nghieäp (coù hieäu löïc töø 01/01/2009). Ñaây laø laàn ñaàu tieân Luaät Baûo hieåm Xaõ hoäi môùi ñöa ra nhöõng höôùng daãn chi tieát cho vieäc thöïc hieän baûo hieåm töï nguyeän nhaèm hoã trôï ngöôøi lao ñoäng ngoaøi khu Caû Baûo Minh vaø Vinare trôû thaønh coâng ty coå phaàn vaøo naêm 2004 vaø hieän nay ñang nieâm yeát treân thò vöïc chính thöùc cuûa neàn kinh teá, bao goàm noâng daân vaø lao ñoäng töï taïo vieäc laøm. Noù cuõng cho pheùp tröôøng chöùng khoaùn Vieät Nam. Baûo Minh laø coâng ty baûo hieåm phi nhaân thoï lôùn thöù hai ôû Vieät Nam, chuyeån ñoåi lôïi ích giöõa chöông trình baét buoäc vaø töï nguyeän. Chi tieát veà lôïi ích ñöôïc höôûng trong moãi coøn Vinare laø coâng ty taùi baûo hieåm duy nhaát trong nöôùc. Maëc duø phaàn lôùn soá coå phaàn cuûa caùc coâng chöông trình ñöôïc ñeà caäp trong muïc 3 cuûa baùo caùo naøy. ty naøy laø do Nhaø nöôùc naém giöõ (70% ñoái vôùi Baûo Minh vaø 56,5% ñoái vôùi Vinare), 23 nhöng vieäc coå phaàn hoùa laø daáu hieäu cho moät quaù trình chuyeån ñoåi roõ raøng trong ngaønh baûo hieåm theo phöông 2.1.7 Nhöõng quy ñònh môùi ñoái vôùi baûo hieåm töông hoã phaùp tieáp caän höôùng tôùi thò tröôøng. Nghò ñònh soá 18/2005/NÑ-CP vaø Thoâng tö soá 52/2005/TT-BTC ñöôïc ban haønh naêm 2005 höôùng 2.1.4 Khuyeán khích veà thueá daãn vieäc thaønh laäp, toå chöùc vaø hoaït ñoäng cuûa caùc toå chöùc baûo hieåm töông hoã trong ngaønh noâng nghieäp, thuyû saûn vaø laâm nghieäp. Nhöõng quy ñònh môùi naøy taïo cô hoäi cho vieäc ñoåi môùi caùc saûn phaåm Taát caû caùc hôïp ñoàng baûo hieåm tröôùc ñaây ñeàu phaûi chòu möùc thueá giaù trò gia taêng baèng 10% phí baûo nhaèm ñaùp öùng nhu caàu cuûa nhöõng ngöôøi lao ñoäng coù thu nhaäp thaáp trong caùc ngaønh naøy, tuy nhieân hieåm. Khi Thoâng tö 111/2005/TT-BTC ñöôïc ban haønh naêm 2005, moät soá saûn phaåm baûo hieåm nhö ñeán thôøi ñieåm hieän taïi, chöa coù quyõ baûo hieåm töông hoã naøo ñöôïc thaønh laäp. baûo hieåm nhaân thoï, baûo hieåm hoïc sinh, baûo hieåm tai naïn caù nhaân, baûo hieåm xaõ hoäi, baûo hieåm y teá vaø 2.1.8 Nhöõng quy ñònh môùi ñoái vôùi caùc toå chöùc taøi chính vi moâ 21 Ñaõ trích daãn. Nghò ñònh soá 28/2005/NÑ-CP veà toå chöùc vaø hoaït ñoäng cuûa caùc toå chöùc taøi chính vi moâ ôû Vieät Nam 22 Caùc toå chöùc vaø caù nhaân Vieät Nam coù theå kinh doanh vôùi doanh nghieäp baûo hieåm khoâng coù truï sôû chính ôû Vieät Nam chæ khi ñöôïc ban haønh ngaøy 09/03/2005. Ñaây laø böôùc ñaàu tieân trong vieäc taïo cô sôû phaùp lyù vaø ñieàu tieát hoaït doanh nghieäp baûo hieåm ñang hoaït ñoäng ôû Vieät Nam chöa cung caáp loaïi hình baûo hieåm maø toå chöùc hoaëc caù nhaân muoán ñoäng cuûa caùc toå chöùc taøi chính vi moâ. Baûn döï thaûo Nghò ñònh söûa ñoåi boå sung Nghò ñònh 28 vaø döï mua, hoaëc khi cung caáp qua quan heä ñoái taùc theo moät thoaû thuaän quoác teá do Chính phuû Vieät Nam kyù. thaûo cuûa Thoâng tö höôùng daãn thöïc hieän ñang ñöôïc laáy yù kieán. Khi ñaõ thoâng qua, nhöõng quy ñònh naøy 23 “Coå phaàn cuûa Vinare chaøo baùn ra coâng chuùng,” Thoâng taán xaõ Vieät Nam, 2 thaùng 3 naêm 2006, www.vnagency.com.vn vaø “Coâng ty baûo hieåm quoác doanh baùn coå phaån vaøo thaùng 7,” 11 thaùng 6 naêm 2004, http://vietnamnews.vnanet.vn/2004- 24 Saba Waseem vaø Carmen de Paz Nieves, 2006 “Baûo trôï xaõ hoäi ôû Vieät Nam: Nhöõng vaán ñeà cô baûn”, Haø Noäi: Ngaân haøng 06/10/Columns/Talking%20Shop.htm. Theá giôùi. 18 19
- Môû roäng tieáp caän dòch vuï baûo hieåm vaø tieát kieäm ôû Vieät Nam Phaàn 2: Baûo hieåm seõ taïo ñieàu kieän cho caùc toå chöùc taøi chính vi moâ xaây döïng ñöôïc cô cheá hoaït ñoäng theo ñuùng caùc quy nhaäp thaáp seõ khuyeán khích caùc nhaø cung caáp thöông maïi caân nhaéc ñeå phaùt trieån saûn phaåm cho thò ñònh cuûa phaùp luaät vaø coù ñöôïc tö caùch phaùp nhaân hôïp leä hôn. Nghò ñònh 28 cho pheùp caùc toå chöùc taøi phaàn ñaùng keå naøy, vaø cuõng giuùp caùc nhaø hoaïch ñònh chính saùch cuõng nhö caùc nhaø quaûn lyù taïo döïng chính vi moâ chòu söï ñieàu tieát ñöôïc hoaït ñoäng nhö caùc ñaïi lyù trong lónh vöïc ngaân haøng vaø baûo hieåm. ñöôïc söï baûo veä caàn thieát veà caùc phuùc lôïi xaõ hoäi cho taàng lôùp daân cö naøy. Ñieàu naøy coù nghóa laø Nghò ñònh seõ hoã trôï cho vieäc hôïp taùc trong töông lai giöõa caùc toå chöùc taøi chính vi moâ vaø nhaø cung caáp baûo hieåm ñeå phuïc vuï khaùch haøng coù thu nhaäp thaáp 2.2.3 Thieáu cô cheá khuyeán khích ñeå phuïc vuï thò tröôøng thu nhaäp thaáp Haàu heát caùc coâng ty baûo hieåm ñöôïc phoûng vaán ñeàu nhaän xeùt raèng khoâng coù cô cheá khuyeán khích 2.1.9 Môû roäng phaïm vi hoaït ñoäng cho Coâng ty Dòch vuï Tieát kieäm Böu ñieän caùc nhaø baûo hieåm ñaàu tö vaøo vieäc phaùt trieån vaø cung caáp saûn phaåm baûo hieåm cho thò tröôøng thu Quyeát ñònh soá 270/2005/QÑ-TTg ngaøy 31/10/2005 veà huy ñoäng, quaûn lyù vaø söû duïng tieát kieäm böu nhaäp thaáp. Cô cheá khuyeán khích duy nhaát hieän coù laø mieãn thueá VAT nhö ñaõ trình baøy ôû muïc 2.1.4, ôû ñieän ñaõ môû roäng phaïm vi hoaït ñoäng cuûa dòch vuï taøi chính cô baûn do Coâng ty Dòch vuï tieát kieäm Böu khía caïnh naøo ñoù ñaõ taïo neân söï haáp daãn ñoái vôùi moät soá loaïi hình baûo hieåm nhaát ñònh. Caùc coâng ty ñieän cung caáp (Cty TKBÑ). Theo Quyeát ñònh naøy, chöùc naêng cô baûn cuûa CTy TKBÑ vaãn laø huy ñoäng baûo hieåm ñaùnh giaù söï khuyeán khích naøy khoâng cao vì hai lyù do: tröôùc heát, noù aùp duïng cho taát caû caùc nguoàn voán cho caùc chöông trình troïng ñieåm quoác gia, tuy nhieân CTy TKBÑ ñöôïc pheùp phaùt trieån maûng thu nhaäp vaø khoâng khuyeán khích rieâng ñoái vôùi vieäc cung caáp dòch vuï baûo hieåm cho thò tröôøng theâm caùc dòch vuï hoã trôï khaùc nhö phaùt haønh chöùng chæ tieàn göûi, dòch vuï chuyeån tieàn, dòch vuï thanh thu nhaäp thaáp, vaø thöù hai, noù chæ mang ñeán lôïi ích giaùn tieáp. Caùc coâng ty baûo hieåm caàn nhieàu khuyeán toaùn bao goàm seùc, dòch vuï theû ATM, vaø caùc dòch vuï ñaïi lyù nhö baùn baûo hieåm. Vieäc môû roäng phaïm vi khích tröïc tieáp hôn, ví duï nhö taøi trôï cho nghieân cöùu veà “laøm theá naøo ñeå cung caáp dòch vuï baûo hieåm hoaït ñoäng cuûa Cty TKBÑ taêng cöôøng khaû naêng cung caáp dòch vuï baûo hieåm tôùi nhöõng hoä gia ñình coù cho ngöôøi coù thu nhaäp thaáp” hoaëc “laøm theá naøo ñeå tìm ñöôïc kho baùu döôùi ñaùy kim töï thaùp”. thu nhaäp thaáp thoâng qua maïng löôùi 2.946 böu cuïc treân caû nöôùc. 2.2.4 Caùc giaû ñònh veà möùc löông toái thieåu 2.2 Caùc nhaân toá haïn cheá tieáp caän Khi Luaät Baûo hieåm Xaõ hoäi töï nguyeän môùi coù hieäu löïc vaøo naêm 2008, möùc phí baûo hieåm xaõ hoäi töï nguyeän seõ ñöôïc tính toaùn döïa treân baùo caùo veà möùc thu nhaäp cuûa moãi ngöôøi lao ñoäng, maø möùc thu Nhìn nhaän töø goùc ñoä phaùp lyù, coù 9 nhaân toá haïn cheá vieäc tieáp caän caùc saûn phaåm baûo hieåm cuûa hoä thu nhaäp naøy phaûi baèng hoaëc cao hôn möùc löông toái thieåu chung. Vôùi möùc löông toái thieåu 350.000 nhaäp thaáp. ñ/thaùng ôû thôøi ñieåm hieän taïi, moät tyû leä ñaùng keå caùc hoä gia ñình (hai nhoùm daân soá ngheøo nhaát coù möùc 2.2.1 Lòch söû cung caáp caùc dòch vuï baûo hieåm mieãn phí cho ngöôøi ngheøo thu nhaäp bình quaân töông öùng laø 141.750ñ/thaùng vaø 240.660ñ/thaùng) seõ phaûi traû möùc chi phí baûo hieåm cao hôn so vôùi thu nhaäp cuûa hoï khi so saùnh töông quan vôùi nhöõng ngöôøi nhaän ñöôïc möùc löông Maëc duø coâng boá cuûa Chính phuû nhaán maïnh vieäc höôùng tôùi baûo hieåm y teá vaø baûo hieåm xaõ hoäi toaøn toái thieåu hoaëc cao hôn.25 daân, tuy nhieân cho tôùi thôøi ñieåm naøy, caùc chính saùch baûo hieåm chuû yeáu taäp trung vaøo hai nhoùm kinh teá - xaõ hoäi chính: 1) nhoùm ngöôøi lao ñoäng ôû khu vöïc kinh teá chính thöùc, vaø 2) nhoùm ngöôøi ngheøo. Moät 2.2.5 Caùc haïn cheá veà lôïi ích trong chöông trình baûo hieåm xaõ hoäi töï nguyeän loaït caùc chöông trình trôï giuùp xaõ hoäi ñöôïc thieát laäp daønh cho nhöõng nhoùm cuï theå nhö nhöõng ngöôøi Luaät Baûo hieåm Xaõ hoäi môùi thieát laäp heä thoáng baûo hieåm xaõ hoäi töï nguyeän chæ bao goàm caùc quyeàn lôïi soáng döôùi möùc ngheøo, daân toäc thieåu soá, cöïu chieán binh, ngöôøi giaø, ngöôøi taøn taät v.v…, tuy nhieân caùc trôï caáp höu trí vaø trôï caáp cho ngöôøi (phuï thuoäc) coøn soáng. Trôï caáp oám ñau, thai saûn, thöông taät lao chöông trình naøy bò chæ trích laø mang tính coâ laäp vaø thieáu söï hôïp taùc; hieän taïi Chính phuû ñang höôùng ñoäng, beänh ngheà nghieäp chæ naèm trong phaïm vi cuûa chöông trình baûo hieåm baét buoäc, chöù khoâng tôùi moät khuoân khoå an sinh xaõ hoäi thoáng nhaát hôn. Truyeàn thoáng cung caáp caùc dòch vuï baûo hieåm mieãn ñöôïc aùp duïng vôùi baûo hieåm töï nguyeän. Nhöõng ngöôøi coù thu nhaäp thaáp, khoâng laøm vieäc trong khu phí cho caùc ñoái töôïng nhaát ñònh ñoùng moät vai troø quan troïng trong söï phaùt trieån kinh teá - xaõ hoäi cuûa vöïc nhaø nöôùc hoaëc khoâng coù hôïp ñoàng lao ñoäng vôùi kyø haïn toái thieåu 3 thaùng hoaëc hôn coù theå mua Vieät Nam cho ñeán thôøi ñieåm naøy, vaø noù cuõng hoã trôï tieáp caän moät soá dòch vuï baûo hieåm cho nhieàu baûo hieåm y teá töï nguyeän ñeå ñöôïc baûo hieåm trong tröôøng hôïp oám ñau (nhöng khoâng ñöôïc baûo hieåm nhoùm ngöôøi bò thieät thoøi. Tuy nhieân, truyeàn thoáng naøy cuõng mang laïi hai heä quaû ñaùng quan taâm. cho söï giaûm suùt veà thu nhaäp do oám ñau). Khoâng coù chöông trình baûo hieåm naøo do Nhaø nöôùc taøi trôï Tröôùc heát, coù xu höôùng phaûn ñoái vieäc cung caáp dòch vuï mang tính thöông maïi cho ngöôøi ngheøo bôûi ñöa hoï vaøo dieän ñöôïc baûo hieåm veà beänh ngheà nghieäp hoaëc tai naïn lao ñoäng. Ñieàu naøy daãn ñeán moät vieäc cung caáp dòch vuï cho ngöôøi ngheøo ñöôïc xem nhö laø traùch nhieäm cuûa Chính phuû. Thöù hai, nhieàu vaán ñeà ñaùng quan taâm ñoái vôùi moät soá löôïng ngaøy caøng taêng nhöõng ngöôøi lao ñoäng coù thu nhaäp thaáp hoä gia ñình môùi thoaùt ngheøo thaønh coâng ñaõ bò ñöa ra khoûi caùc nhoùm muïc tieâu, do vaäy hoï khoâng coøn laøm caùc coâng vieäc khoâng coá ñònh taïi caùc khu coâng nghieäp vaø khu cheá xuaát, chuû yeáu do caùc nhaø ñaàu ñöôïc trôï giuùp tieáp caän baûo hieåm y teá vaø baûo hieåm xaõ hoäi nöõa. Moät tyû leä daân soá ñaùng keå ôû möùc “caän tö nöôùc ngoaøi laäp ra ñeå tranh thuû lôïi theá veà giaù nhaân coâng töông ñoái thaáp ôû Vieät Nam. Ngoaïi tröø ngheøo” coù raát ít khaû naêng ñeå tieáp caän caùc dòch vuï baûo hieåm phuø hôïp vaø vôùi nhu caàu vaø khaû naêng chi ngaønh xaây döïng, 26 khoâng coù quy ñònh naøo cuûa phaùp luaät yeâu caàu caùc coâng ty boài thöôøng cho ngöôøi traû, maëc duø nhöõng hoä naøy coøn raát deã bò toån thöông tröôùc caùc khuûng hoaûng veà kinh teá - xaõ hoäi vaø hoï lao ñoäng trong tröôøng hôïp bò beänh ngheà nghieäp hoaëc tai naïn lao ñoäng ñoái vôùi ngöôøi lao ñoäng coù hôïp deã bò ñaåy luøi laïi döôùi möùc ngheøo nhö tröôùc. ñoàng döôùi 3 thaùng. 2.2.2 Khoâng coù ñònh nghóa roõ raøng veà thu nhaäp thaáp 2.2.6 Nhöõng haïn cheá veà tyû leä hoa hoàng Chính phuû ñaõ ñònh nghóa roõ raøng chuaån ngheøo quoác gia, nhöng laïi khoâng mieâu taû khaùi nieäm “caän Chính phuû haïn cheá möùc hoa hoàng maø ñaïi lyù baûo hieåm coù theå ñöôïc höôûng. Haïn cheá naøy nhaèm baûo ngheøo” vaø “thu nhaäp thaáp” (bao goàm caû nhöõng ngöôøi ngheøo vaø caän ngheøo) theo caùch thöùc töông töï. veä khaùch haøng khoûi söï gia taêng möùc phí baûo hieåm khi caùc nhaø cung caáp baûo hieåm caïnh tranh baèng Thieáu ñònh nghóa roõ raøng vaø hoaøn chænh veà thu nhaäp thaáp laøm cho caùc nhaø cung caáp baûo hieåm caùch taêng phí hoa hoàng cho caùc ñaïi lyù nhaèm thuùc ñaåy baùn haøng. Maëc duø yù ñònh laø toát, nhöng giôùi haïn thöông maïi khoù xem xeùt nhoùm daân soá naøy nhö moät phaân ñoaïn thò tröôøng coù giaù trò. Hieän taïi, caùc nhaø naøy coù theå trôû thaønh raûo caûn trong vieäc môû roäng cung caáp caùc dòch vuï baûo hieåm ñeán nhöõng khu vöïc cung caáp baûo hieåm coù xu höôùng caøo baèng “thu nhaäp thaáp” vôùi “ngheøo” vaø, keát quaû laø, ñöa ra keát luaän: a) nhöõng ngöôøi coù thu nhaäp thaáp khoâng theå mang laïi lôïi nhuaän; vaø b) trôï caáp ñeå cung caáp dòch 25 Thoáng keâ thu nhaäp bình quaân thaùng naêm 2004 theo soá lieäu töø vaên phoøng cuûa Toång cuïc Thoáng keâ vuï baûo hieåm cho thò tröôøng thu nhaäp thaáp laø vieäc cuûa Chính phuû. Moät ñònh nghóa roõ raøng hôn veà thu 26 Thoâng tö 76/2003/TT-BTC: Höôùng daãn baûo hieåm trong ñaàu tö vaøo xaây döïng. 04/08/2003 20 21
- Môû roäng tieáp caän dòch vuï baûo hieåm vaø tieát kieäm ôû Vieät Nam Phaàn 2: Baûo hieåm khoù tieáp caän, caàn coù söï ñaàu tö veà thôøi gian vaø chi phí ñi laïi cuûa caùc ñaïi lyù. 2.3.1 Söï môû cöûa thò tröôøng baûo hieåm cho caùc toå chöùc quoác teá 2.2.7 Ñaêng kyù nôi cö truù Nhö ñaõ ñeà caäp ôû phaàn treân, vieäc Vieät Nam môû cöûa thò tröôøng baûo hieåm laø moät phaàn trong loä trình gia Hoä thu nhaäp thaáp thöôøng di cö töø nôi naøy ñeán nôi khaùc ñeå tìm kieám cô hoäi laøm aên. Khi thay ñoåi nôi cö nhaäp WTO. Toaøn boä 5 coâng ty baûo hieåm gia nhaäp thò tröôøng trong naêm 2005 ñeàu laø coâng ty do nöôùc truù, hoï phaûi ñaêng kyù vôùi chính quyeàn ñòa phöông, keå caû khi vieäc cö truù chæ mang tính chaát taïm thôøi. ngoaøi sôû höõu, vaø nhöõng taùc nhaân môùi gia nhaäp thò tröôøng naøy ñaõ laøm taêng aùp löïc caïnh tranh ñoái vôùi Khoâng khai baùo laø vi phaïm phaùp luaät, tuy nhieân quy trình ñaêng kyù taïm truù laïi raát khoù khaên. Raát nhieàu nhöõng nhaø cung caáp khaùc ñang hoaït ñoäng treân thò tröôøng. Phaân tích soá lieäu ôû Baûng 2, toång doanh lao ñoäng nhaäp cö khoâng laøm thuû tuïc ñaêng kyù taïm truù, vaø do ñoù, hoï khoâng theå tieáp caän ñeán caùc dòch thu thò tröôøng taêng chaäm hôn trong naêm 2005, so vôùi baát cöù naêm naøo trong 5 naêm tröôùc ñoù, vaø soá vuï baûo hieåm y teá, xaõ hoäi hoaëc caùc trôï caáp xaõ hoäi cuûa Nhaø nöôùc. löôïng nhaø cung caáp dòch vuï baûo hieåm chæ taêng baèng moät nöûa (11% so vôùi 23%). Thò tröôøng baûo hieåm truyeàn thoáng coù leõ ñang böôùc vaøo giai ñoaïn baõo hoaø, neáu ñuùng vaäy thì caùc nhaø cung caáp dòch 2.2.8 Thieáu söï höôùng daãn cho Quyõ baûo hieåm töông hoã vaø caùc thaønh vieân vuï baûo hieåm phaûi ñaàu tö môû caùc thò tröôøng môùi. Thöïc teá laø moät soá coâng ty baûo hieåm trong nöôùc ñöôïc Nhö ñaõ trình baøy ôû phaàn treân, Nghò ñònh soá 18/2005/NÑ-CP vaø Thoâng tö soá 52/2005/TT-BTC ban phoûng vaán ñaõ nhaän thöùc raèng caïnh tranh ñeå thu huùt caùc döï aùn lôùn vaø khaùch haøng ôû thaønh thò ngaøy haønh höôùng daãn thaønh laäp caùc toå chöùc baûo hieåm töông hoã, tuy nhieân cho tôùi thôøi ñieåm naøy, chöa coù caøng khoù khaên. Hoï baét ñaàu môû roäng tìm kieám cô hoäi sang caùc thò tröôøng môùi, vaø taàng lôùp nhöõng toå chöùc naøo ñöôïc thaønh laäp. Maëc duø vaäy, treân thöïc teá toàn taïi raát nhieàu quyõ töông hoã ñang hoaït ñoäng ngöôøi coù thu nhaäp thaáp cuõng laø maûng thò tröôøng baét ñaàu ñöôïc löu yù. Nhö ñaïi dieän cuûa moät coâng ty ngoaøi phaïm vi cuûa Luaät kinh doanh baûo hieåm. Khoâng coù giaáy pheùp vaø khoâng chòu söï ñieàu tieát, caùc baûo hieåm phaùt bieåu: “Chuùng toâi caàn phaûi taän duïng maïng löôùi hieän coù ñeå tieáp caän thò tröôøng thu nhaäp quyõ naøy cung caáp dòch vuï baûo hieåm cho thaønh vieân, nhöõng dòch vuï naøy deã daøng tieáp caän vaø thaønh thaáp tröôùc khi caùc nhaø cung caáp lôùn nhaûy vaøo”. vieân coù khaû naêng chi traû, nhöng cuõng chöùa ñöïng nhieàu ruûi ro do taäp hôïp chia seû ruûi ro cuûa caùc quyõ 2.3.2 Nhöõng löïa choïn veà hình thöùc toå chöùc môùi phuïc vuï thò tröôøng thu nhaäp naøy thöôøng nhoû, quyõ khoâng coù döï tröõ thoûa ñaùng, khoâng tieáp caän ñöôïc taùi baûo hieåm, vaø khoâng coù kinh nghieäm trong vieäc ñònh giaù caùc saûn phaåm moät caùch phuø hôïp. Haàu heát caùc quyõ ñeàu nhoû vaø chæ thaáp cung caáp nhöõng hoã trôï taøi chính, raát thaáp trong tröôøng hôïp xaûy ra toån thaát (lôïi ích chính maø ngöôøi Nghò ñònh soá 18 vaø 28 ñaõ ghi nhaän tính phaùp lyù cuûa caùc toå chöùc baûo hieåm töông hoã vaø caùc TC TCVM tham gia nhaän ñöôïc chính laø lôïi ích veà maët xaõ hoäi), theá neân ruûi ro ñoái vôùi ngöôøi tham gia caùc quyõ naøy vôùi tö caùch laø caùc toå chöùc ñöôïc ñieàu tieát chuyeân cung caáp dòch vuï taøi chính cho thò tröôøng thu nhaäp (trong tröôøng hôïp quyõ thaát baïi) cuõng nhoû. Tuy nhieân, moät soá quyõ töông hoã ñaõ lôùn maïnh daàn vaø hieän thaáp. Thoâng tö 52 vaø baûn döï thaûo thoâng tö ñi keøm Nghò ñònh söûa ñoåi boå sung nghò ñònh 28 saép ñöôïc nay phuïc vuï haøng nghìn thaønh vieân; Quyõ Töông trôï thaønh vieân cuûa Quyõ TYM phuïc vuï hôn 20.000 ban haønh höôùng daãn vieäc xin caáp pheùp vaø toå chöùc hoaït ñoäng cuûa caùc toå chöùc naøy, caùc quy ñònh naøy khaùch haøng thaønh vieân. Cho ñeán gaàn ñaây, nhieàu quyõ coøn chöa bieát ñeán quy ñònh môùi ñoái vôùi caùc toå coù theå daãn ñeán vieäc cung caáp dòch vuï baûo hieåm vôùi chaát löôïng cao hôn, an toaøn hôn cho thò tröôøng chöùc baûo hieåm töông hoã; raát ít neáu khoâng noùi laø khoâng coù quyõ naøo quan taâm ñeán vieäc chính thöùc thu nhaäp thaáp, so vôùi caùc saûn phaåm maø caùc toå chöùc baùn chính thöùc vaø caùc quyõ töông hoã coù khaû hoùa, vì hoï khoâng theå ñaùp öùng yeâu caàu möùc voán toái thieåu 20 tyû ñoàng, vaø vì naêng löïc quaûn lyù cuûa hoï naêng cung caáp. Beân caïnh ñoù, Coâng ty Dòch vuï Tieát kieäm Böu ñieän (CTy TKBÑ) ñaõ ñöôïc pheùp phaùt cuõng coøn yeáu keùm. Caùc nhaø quaûn lyù cuõng bieát ñöôïc ñieàu naøy vaø hoï cuõng ñeå cho caùc quyõ naøy hoaït trieån dòch vuï ñaïi lyù moâi giôùi vaø cung caáp caùc saûn phaåm baûo hieåm thoâng qua 816 böu cuïc theo söï uyû ñoäng khoâng chính thöùc neáu hoï thoûa maõn hai ñieàu kieän: 1) khoâng töï goïi mình laø toå chöùc baûo hieåm quyeàn cuûa Prevoir, coâng ty baûo hieåm Phaùp. Tieàm naêng môû roäng cung caáp dòch vuï baûo hieåm cho töông hoã; 2) khoâng phaùt haønh hôïp ñoàng baûo hieåm; vaø 3) khoâng hoaït ñoäng vì muïc ñích lôïi nhuaän. coäng ñoàng thu nhaäp thaáp thoâng qua maïng löôùi cuûa CTy TKBÑ laø raát lôùn. Caùch tieáp caän theo kieåu “laøm ngô” naøy coù theå giuùp caùc hoä thu nhaäp thaáp deã tieáp caän moät soá saûn phaåm baûo hieåm trong ngaén haïn, nhöng khoâng khuyeán khích vieäc phaùt trieån caùc dòch vuï baûo hieåm 2.3.3 Höôùng daãn cuï theå hôn ñoái vôùi vieäc thöïc hieän chöông trình baûo hieåm töï daøi haïn hôn, ñaùng tin caäy hôn, vaø ña daïng hôn cho coäng ñoàng thu nhaäp thaáp. nguyeän coù söï hoã trôï cuûa Nhaø nöôùc Thoâng tö 22 vaø Luaät baûo hieåm xaõ hoäi môùi ñaõ thieát laäp nhöõng quy ñònh roõ raøng ñeå thöïc hieän baûo hieåm 2.2.9 Caùc quy ñònh veà vieäc ñaêng kyù saûn phaåm môùi y teá vaø xaõ hoäi töï nguyeän nhaèm hoã trôï nhöõng ngöôøi lao ñoäng ôû khu vöïc kinh teá khoâng chính thöùc, bao Hieän nay, baát kyø saûn phaåm môùi naøo tröôùc khi ñöôïc trieån khai treân thò tröôøng ñeàu phaûi ñöôïc söï chaáp goàm noâng daân vaø ngöôøi lao ñoäng töï taïo vieäc laøm. Söï xuaát hieän cuûa nhöõng höôùng daãn naøy seõ taïo thuaän cuûa Boä Taøi Chính (BTC). Ñieàu naøy caûn trôû vieäc caûi tieán saûn phaåm vaø coù theå khoâng khuyeán ñieàu kieän thuaän lôïi hôn cho Cô quan Baûo hieåm Xaõ hoäi Vieät Nam vaø caùc ñoái taùc toå chöùc, tieáp thò vaø khích coâng ty baûo hieåm thöû nghieäm nhöõng thieát keá vaø phöông phaùp tieáp caän môùi daønh cho thò tröôøng cung caáp caùc saûn phaåm baûo hieåm töï nguyeän. thu nhaäp thaáp. Thöïc teá laø haàu heát caùc saûn phaåm hieän coù treân thò tröôøng ñeàu ñöôïc xem nhö caùc saûn phaåm chuaån, ñaõ ñöôïc ñaêng kyù vaø BTC chaáp thuaän töø tröôùc naêm 1999. Boä Taøi Chính hieän cuõng ñang 2.3.4 Phaân caáp hoaït ñoäng trình moät vaên baûn söûa ñoåi trong ñoù loaïi boû caùc yeâu caàu veà ñaêng kyù saûn phaåm ñoái vôùi saûn phaåm baûo Nhìn töø goùc ñoä quaûn lyù ngaân saùch, coâng cuoäc Ñoåi môùi ñaõ ñöa Vieät Nam chuyeån sang moâ hình phi hieåm taøi saûn hoaëc tai naïn, vaø ñieàu naøy coù theå seõ khuyeán khích vieäc caûi tieán baûo hieåm caây troàng vaø taäp trung.27 Ñieàu naøy cho pheùp caùc tænh thaønh linh hoaït thí ñieåm caùc saùng tieán cung caáp dòch vuï, vaät nuoâi, tuy nhieân yeâu caàu veà vieäc ñaêng kyù saûn phaåm ñoái vôùi loaïi hình baûo hieåm nhaân thoï vaø baûo sau naøy coù theå seõ ñöôïc nhaân roäng ra caùc tænh khaùc. Chaúng haïn nhö tænh Baéc Ninh ñaõ ñöa ra chöông hieåm tai naïn caù nhaân vaãn ñöôïc giöõ nguyeân trình trôï caáp cho hoä “caän ngheøo” mua baûo hieåm y teá töï nguyeän, vaø BHXHVN ñang ñeà nghò trieån khai moâ hình sang caùc tænh khaùc (xem Muïc 3.3.3). Söï linh hoaït veà ngaân saùch seõ taïo ñieàu kieän thuaän lôïi 2.3 Caùc nhaân toá hoã trôï tieáp caän cho caùc ñòa phöông tieán haønh thí ñieåm vaø ñaåy nhanh toác ñoä caûi tieán. Xeùt töø goùc phaùp lyù, coù 6 nhaân toá hoã trôï hoä thu nhaäp thaáp tieáp caän toát hôn ñeán caùc dòch vuï baûo hieåm ôû Vieät Nam. 27 Nguyeãn Nguyeät Nga vaø Rama Martin, 2007 So saùnh caùc phöông phaùp ñònh löôïng vaø ñònh tính ñeå xaùc ñònh ñoái töôïng ngheøo taïi Vieät Nam. Taøi lieäu nghieäp vuï soá 32. Toronto: Trung taâm nghieân cöùu Quoác teá, Ñaïi hoïc Toronto. 22 23
- Môû roäng tieáp caän dòch vuï baûo hieåm vaø tieát kieäm ôû Vieät Nam Phaàn 2: Baûo hieåm 2.3.5 Caùc yeâu caàu ñôn giaûn veà caáp pheùp hoaït ñoäng cho ñaïi lyù Thöù hai, Chính phuû baét ñaàu trieån khai keá hoaïch toång theå veà baûo hieåm y teá trong ñoù phaùc thaûo taàm nhìn vaø keá hoaïch ñeå ñaït ñöôïc muïc ñích baûo hieåm y teá toaøn daân. Döï thaûo veà Luaät Baûo hieåm y teá ñaõ Hieän nay, thò tröôøng Vieät Nam coù hôn 100.000 ñaïi lyù baûo hieåm ñang hoaït ñoäng. Caùc toå chöùc vaø caù ñöôïc trình Quoác hoäi vaøo kyø hoïp muøa xuaân naêm 2007. Nhöõng dieãn bieán naøy seõ goùp phaàn caûi thieän nhaân naøy ñöôïc coâng ty baûo hieåm uyû quyeàn theo hôïp ñoàng ñeå thöïc hieän hoaït ñoäng ñaïi lyù baûo hieåm. khaû naêng tieáp caän ñeán baûo hieåm y teá cuûa hoä thu nhaäp thaáp, tuy nhieân, chi tieát cuûa baûn döï thaûo vaãn Söï phaùt trieån maïnh meõ cuûa maïng löôùi ñaïi lyù naøy coù ñöôïc moät phaàn laø do caùc quy ñònh ñoái vôùi ñaïi lyù chöa roõ raøng. töông ñoái ñôn giaûn. Moät ñaïi lyù caù nhaân phaûi: 1) laø coâng daân Vieät Nam, coù ñòa chæ thöôøng truù taïi Vieät Nam; 2) töø 18 tuoåi trôû leân, coù ñuû naêng löïc haønh vi daân söï; vaø 3) coù chöùng chæ ñaïi lyù baûo hieåm do moät coâng ty baûo hieåm hoaëc Hieäp hoäi baûo hieåm Vieät Nam caáp. Moät toå chöùc muoán hoaït ñoäng nhö moät ñaïi 3. Caäp nhaät veà cung caáp saûn phaåm baûo hieåm cho lyù phaûi ñaùp öùng hai ñieàu kieän: 1) ñöôïc thaønh laäp vaø hoaït ñoäng hôïp phaùp; vaø 2) baûo ñaûm raèng nhaân löïc tröïc tieáp thöïc hieän hoaït ñoäng ñaïi lyù phaûi ñaùp öùng ñuû ñieàu kieän yeâu caàu nhö ñoái vôùi ñaïi lyù caù nhaân. hoä thu nhaäp thaáp Neáu caàn boå sung theâm ñaïi lyù ñeå môû dòch vuï baûo hieåm tôùi coäng ñoàng thu nhaäp thaáp, vieäc caàn caáp giaáy pheùp vaø ñaøo taïo caùc ñaïi lyù naøy coù theå thöïc hieän khaù nhanh vaø deã daøng. Caùc coâng ty baûo hieåm ôû Muïc naøy seõ khaûo saùt söï phaùt trieån cuûa vieäc cung caáp caùc saûn phaåm baûo hieåm cho hoä thu nhaäp thaáp Vieät Nam thöôøng xuyeân toå chöùc caùc khoaù ñaøo taïo ñeå caáp chöùng chæ cho caùc ñaïi lyù. Caùc khoaù hoïc ôû Vieät Nam töø naêm 2003, thaûo luaän veà nhöõng xu höôùng gaàn ñaây vaø moâ taû caùc saûn phaåm hieän ñang keùo daøi töø moät ñeán 2 tuaàn vaø chi phí do coâng ty baûo hieåm ñaøi thoï. Khi moät ñaïi lyù ñöôïc caáp giaáy pheùp tieáp caän ñeán hoä thu nhaäp thaáp. hoaït ñoäng vaø kyù hôïp ñoàng vôùi moät coâng ty baûo hieåm, ñaïi lyù ñoù coù theå thay maët cho coâng ty baûo hieåm thöïc hieän moät loaït caùc hoaït ñoäng bao goàm: 3.1 Khaùi quaùt veà quan ñieåm ñoái vôùi thò tröôøng thu nhaäp thaáp Giôùi thieäu vaø chaøo baùn caùc dòch vuï baûo hieåm; Chính phuû Vieät Nam ñaõ baøy toû söï quan taâm ñaëc bieät ñeán vieäc baûo veä cho ngöôøi ngheøo vaø cam keát hoã trôï tieáp caän toaøn daân ñeán baûo hieåm y teá vaø moät heä thoáng baûo trôï xaõ hoäi ñoàng nhaát. Chính phuû Thu xeáp vieäc kyù caùc hôïp ñoàng baûo hieåm; cuõng ñoàng yù taïo moät cô cheá quaûn lyù taøi chính khuyeán khích caùc nhaø baûo hieåm ña daïng hoùa vaø caûi Thu phí baûo hieåm; vaø thieän caùc saûn phaåm truyeàn thoáng, “…môû roäng phaïm vi vaø khu vöïc ñòa lyù hoaït ñoäng ñeán nhöõng ngöôøi Xöû lyù caùc ñôn yeâu caàu boài thöôøng vaø chi traû quyeàn lôïi khi phaùt sinh söï kieän baûo hieåm . coù thu nhaäp thaáp vaø ngöôøi daân ôû vuøng saâu vuøng xa.” 28 Nhöõng cam keát naøy ñöôïc uûng hoä roäng raõi, tuy nhieân chuùng cuõng bò ñaùnh giaù laø quaù tham voïng. Treân thöïc teá, Chính phuû ñaõ boû thôøi haïn quy ñònh Ñieàu naøy cho thaáy moät tieàm naêng lôùn cho pheùp coâng ty baûo hieåm hoaït ñoäng thoâng qua ñoái taùc ñaïi lyù ban ñaàu laø ñaït ñöôïc baûo hieåm y teá toaøn daân vaøo naêm 2010, maëc duø vaäy, ñaây vaãn ñöôïc coi nhö moät ôû caáp cô sôû nhaèm phaùt trieån moät moâ hình kinh doanh coù laõi phuïc vuï coäng ñoàng thu nhaäp thaáp. “muïc tieâu trong töông lai gaàn”.29 2.3.6 Thaønh laäp trung taâm ñaøo taïo baûo hieåm Khu vöïc thöông maïi cuõng ñang coù phaàn quan taâm hôn ñeán phuïc vuï thò tröôøng thu nhaäp thaáp. Coù söï Moät baát lôïi ñoái vôùi caùc quy ñònh caáp pheùp ñôn giaûn laø thieáu caùc chuaån möïc cuûa ngaønh vaø thieáu kieåm ñoàng yù roäng khaép vôùi yù kieán laø hoä thu nhaäp thaáp seõ ñöôïc höôûng lôïi töø vieäc tieáp caän baûo hieåm, nhöng soaùt chaát löôïng ñoái vôùi caùc ñaïi lyù. Ñieàu naøy coù theå thay ñoåi khi Boä Taøi chính thöïc hieän döï aùn môùi trò veà vieäc ai seõ laø nhaø cung caáp baûo hieåm cho ñoái töôïng naøy vaø lieäu hoä thu nhaäp thaáp coù khaû naêng vaø giaù 3,5 trieäu EUR veà thuùc ñaåy söï phaùt trieån nguoàn nhaân löïc cho ngaønh baûo hieåm. Muïc ñích cuûa döï saün saøng mua baûo hieåm thöông maïi neáu ñöôïc cung caáp hay khoâng, thì caùc yù kieán coøn nhieàu chia reõ. aùn naøy laø thaønh laäp moät trung taâm ñaøo taïo chuyeân nghieäp cho thò tröôøng baûo hieåm Vieät Nam. Phaïm Moät quan ñieåm phoå bieán, maø oâng Phuøng Ñaéc Loäc, Toång thö kyù Hieäp hoäi Baûo hieåm Vieät Nam ñaõ neâu vi hoaït ñoäng chính xaùc cuûa trung taâm chöa roõ raøng, nhöng nhieàu khaû naêng seõ baét ñaàu hoaït ñoäng roõ, laø khoâng coù caùch naøo ñeå phaùt trieån saûn phaåm baûo hieåm thöông maïi cho hoä thu nhaäp thaáp. Ñaïi qua vieäc cung caáp chöông trình ñaøo taïo cho nhaân vieân cuûa caùc coâng ty baûo hieåm (nhö keá toaùn, nhaân dieän cuûa caùc coâng ty baûo hieåm quoác teá, caùc coâng ty moâi giôùi baûo hieåm trong nöôùc vaø Vieän nghieân vieân thaåm ñònh hôïp ñoàng) vaø phoái keát hôïp vôùi Vieän Baûo hieåm vaø Taøi chính Australia vaø New Zealand cöùu Taøi chính Vieät Nam cuõng thoáng nhaát vôùi quan ñieåm naøy. Theo laäp luaän cuûa hoï, ngöôøi daân chæ coù (ANZIIF) taäp hôïp caùc taøi lieäu ñaøo taïo coù chaát löôïng cao. Döï aùn naøy khoâng chæ ñôn thuaàn cung caáp theå nghó ñeán baûo hieåm khi hoï ñaõ coù ñuû löông thöïc, nhaø ôû vaø quaàn aùo ñeå ñaùp öùng nhu caàu haøng caùc khoaù ñaøo taïo cho ñaïi lyù, maø coøn thieát laäp caùc tieâu chuaån vaø toå chöùc caùc kyø thi caáp chöùng chæ cho ngaøy, vaø do hoä thu nhaäp thaáp vaãn coøn lo laéng veà caùc nhu caàu toái thieåu, neân hoï khoâng theå daønh tieàn ñaïi lyù. Ñieàu naøy seõ ñoùng goùp ñaùng keå cho vieäc thieát laäp tieâu chuaån chaát löôïng dòch vuï cô baûn trong mua baûo hieåm. Theo quan ñieåm cuûa nhöõng ngöôøi naøy, caùc nhaø baûo hieåm thöông maïi chæ coù theå ngaønh baûo hieåm. Döï aùn ñaõ baét ñaàu taøi trôï caùc hoäi thaûo ñaøo taïo kyõ thuaät cho caùc coâng ty baûo hieåm, cung caáp saûn phaåm cho thò tröôøng thu nhaäp thaáp neáu coù nhaø taøi trôï nhaø nöôùc hoaëc tö nhaân trôï caáp nhöng leã khai tröông chính thöùc cuûa trung taâm ñaøo taïo ñöôïc döï kieán toå chöùc vaøo quyù 4 naêm 2007. cho ít nhaát laø moät phaàn phí baûo hieåm. Tuy vaäy, soá nhaø cung caáp dòch vuï baét ñaàu quan taâm ñeán tieàm naêng thöông maïi cuûa thò tröôøng thu 2.4 Taùc ñoäng tieàm naêng cuûa nhöõng thay ñoåi trong töông lai nhaäp thaáp ñang taêng leân ñaùng keå. Ñaëc bieät, caùc coâng ty trong nöôùc cuõng nhaän thaáy caïnh tranh Trong thôøi gian tôùi, coù theå coù hai thay ñoåi quan troïng veà maët phaùp lyù, tuy nhieân vôùi thoâng tin haïn cheá trong thò tröôøng truyeàn thoáng ngaøy caøng trôû neân khoù khaên, vaø ñaõ baét ñaàu tìm kieám cô hoäi môùi. Baûo veà baûn chaát cuûa nhöõng thay ñoåi naøy, raát khoù ñaùnh giaù taùc ñoäng cuûa chuùng ñeán vieäc tieáp caän dòch vuï Vieät, Baûo Minh, Prevoir vaø AAA30 laø nhöõng coâng ty ñaõ baøy toû roõ raøng nhaát söï quan taâm ñeán thò baûo hieåm cuûa hoä thu nhaäp thaáp. tröôøng thu nhaäp thaáp. Moät vaøi coâng ty môùi nhö BIC vaø AIC, tröôùc ñaây chöa bao giôø nghó ñeán hoaït Tröôùc heát, Baûo Vieät ñang trong quaù trình coå phaàn hoaù vaø baét ñaàu baùn ñaáu giaù coå phaàn ra coâng 28 chuùng. Vôùi vai troø laø doanh nghieäp ñöùng ñaàu trong ngaønh baûo hieåm vaø saün saøng thöû nghieäm saûn Chính phuû Vieät Nam, Quyeát ñònh soá 175/2003/QÑ-TTg pheâ duyeät Chieán löôïc Phaùt trieån thò tröôøng baûo hieåm Vieät Nam töø naêm 2003 ñeán naêm 2010, 29/8/2003, Phaàn III.1.2 (c). phaåm môùi cho thò tröôøng thu nhaäp thaáp, baát cöù thay ñoåi naøo trong chieán löôïc phaùt trieån sau coå phaàn 29 Saba Waseem vaø Carmen de Paz Nieves, 2006, Baûo trôï xaõ hoäi ôû Vieät Nam: Nghieân cöùu cô baûn, Haø Noäi: Ngaân haøng Theá hoaù ñeàu coù theå coù taùc ñoäng ñeán vieäc cung caáp dòch vuï baûo hieåm cho thò tröôøng thu nhaäp thaáp trong giôùi, trang 59. töông lai gaàn. 30 AAA laø teân ñaêng kí chính thöùc cuûa moät coâng ty coå phaàn baûo hieåm trong nöôùc, khoâng phaûi teân vieát taét 24 25
- Môû roäng tieáp caän dòch vuï baûo hieåm vaø tieát kieäm ôû Vieät Nam Phaàn 2: Baûo hieåm ñoäng taïi thò tröôøng thu nhaäp thaáp, thì cuõng ñang baøy toû söï quan taâm ñeán khaû naêng naøy. Baûo Minh vaø PJICO laø nhöõng coâng ty “cuõ” gaàn ñaây cuõng tieán haønh thöû nghieäm ôû thò tröôøng thu nhaäp Thaùi ñoä côûi môû ngaøy caøng taêng cuûa caùc coâng ty baûo hieåm ñoái vôùi vieäc phuïc vuï thò tröôøng thu nhaäp thaáp. PJICO hôïp taùc vôùi Hoäi phuï nöõ Vieät Nam trieån khai moät saûn phaåm cho nhöõng thaønh vieân laøm thaáp khoâng töï noù caûi thieän ñöôïc söï hieåu bieát veà thò tröôøng vaø nhöõng nhu caàu ñaëc bieät cuûa thò tröôøng vieäc trong caùc nhaø maùy caàn nhieàu lao ñoäng (chuû yeáu laø may maëc) ôû vuøng Taây Nguyeân. Hình thöùc naøy. Haàu heát nhöõng coâng ty nghó raèng hieän nay hoï ñang cung caáp saûn phaåm baûo hieåm cho thò quan heä ñoái taùc naøy coù ít khaùch haøng vaø chi phí cao neân PJICO khoâng môû roäng moâ hình, tuy nhieân tröôøng thu nhaäp thaáp laïi khoâng chuû taâm thöïc hieän vieäc naøy, hoï chæ ñôn giaûn cho raèng saûn phaåm cuûa coâng ty vaãn quan taâm ñeán hoaït ñoäng taïi thò tröôøng thu nhaäp thaáp neáu coù moät moâ hình kinh doanh hoï thích hôïp vôùi thò tröôøng naøy vaø ñöôïc thò tröôøng naøy mua. Nhö trình baøy ôû phaàn sau cuûa baùo caùo, mang laïi lôïi nhuaän. Baûo Minh quyeát ñònh tham gia vaøo thò tröôøng naøy vaøo naêm 2006 baèng vieäc trieån moät vaøi nhaø cung caáp ñang coá gaéng phuïc vuï thò tröôøng thu nhaäp thaáp coù theå seõ thu ñöôïc lôïi ích töø khai saûn phaåm môùi gaàn gioáng vôùi saûn phaåm keát hôïp con ngöôøi (goàm baûo hieåm tai naïn vaø baûo hieåm vieäc nghieân cöùu theâm thò tröôøng vaø phaùt trieån saûn phaåm, laøm cho dòch vuï cuûa hoï thích hôïp hôn. naèm vieän/phaãu thuaät) cuûa Baûo Vieät, vôùi söï tin töôûng raèng saûn phaåm seõ haáp daãn vôùi khaùch haøng ôû thò tröôøng thaáp hôn. Tuy nhieân, khoâng roõ hieän Baûo Minh coù theo doõi xem bao nhieâu phaàn traêm khaùch Lieân quan ñeán baûo hieåm noâng nghieäp, caùc quan ñieåm raát ña daïng töø kòch lieät phaûn ñoái ñeán “chaùn haøng cuûa hoï laø ngöôøi thu nhaäp thaáp hay khoâng. nhöng vaãn coøn hy voïng”. Nhöõng thöû nghieäm veà baûo hieåm noâng nghieäp gaàn ñaây khoâng mang laïi lôïi nhuaän neân coâng ty baûo hieåm ít quan taâm ñeán vieäc trieån khai thöû nghieäm theâm. Hoï tin raèng saûn phaåm Groupama gia nhaäp thò tröôøng naêm 2001 vaø laø coâng ty baûo hieåm thöông maïi duy nhaát tieán haønh thöû naøy quaù ruûi ro vaø muoán coù söï baûo ñaûm hoã trôï cuï theå cuûa Nhaø nöôùc neáu hoï môû roäng cung caáp saûn nghieäm saûn phaåm thieát keá rieâng cho thò tröôøng thu nhaäp thaáp. Coâng ty cuõng thöû nghieäm saûn phaåm phaåm baûo hieåm noâng nghieäp trong töông lai. baûo hieåm noâng nghieäp, nhöng khoâng thaønh coâng. Hieän nay, coâng ty naøy vaãn ñang hoaït ñoäng taïi Vieät Nam vaø vaãn muoán tìm caùch phuïc vuï noâng daân Vieät Nam, tuy nhieân trong ngaén haïn coâng ty phaûi Naèm giöõa moät beân laø cung caáp phuùc lôïi xaõ hoäi vaø moät beân laø baûo hieåm thöông maïi, caùc toå chöùc taøi ña daïng hoùa sang caùc saûn phaåm vaø thò tröôøng khaùc. Laø moät coâng ty töông hoã do moät noâng daân chính vi moâ vaø toå chöùc xaõ hoäi ñang ngaøy caøng tích cöïc taïo ñieàu kieän hoã trôï thaønh vieân cuûa hoï tieáp thaønh laäp vaø thöøa höôûng töø kinh nghieäm thöïc hieän baûo hieåm noâng nghieäp thaønh coâng ôû caùc nöôùc caän dòch vuï baûo hieåm, thoâng qua vieäc hình thaønh caùc Quyõ Töông trôï (QTT) hoaëc trôû thaønh ñaïi lyù cuûa khaùc, Groupama coù vò trí toát nhaát ñeå theo ñuoåi phaùt trieån caùc saûn phaåm baûo hieåm caây troàng vaø vaät coâng ty baûo hieåm. Nhaän thöùc cuûa hoï veà giaù trò cuûa baûo hieåm ngaøy caøng taêng cuøng vôùi nhaän thöùc cuûa nuoâi phuø hôïp. coâng chuùng, moät phaàn laø do ñaïi dòch SARS vaø dòch cuùm gia caàm gaàn ñaây. Thuù vò hôn, caùc coâng ty baûo hieåm cuõng ñaõ trôû neân quan taâm ñeán thieát laäp quan heä ñoái taùc vôùi caùc toå chöùc naøy, do nhu caàu Prevoir tham gia vaøo thò tröôøng naêm 2005 vôùi moät moâ hình kinh doanh saùng taïo. Coâng ty naøy ñaõ trieån khai moâ hình kinh doanh môùi vaø ñöôïc tieáp theâm caûm höùng bôûi söï thaønh coâng ban ñaàu cuûa caùc nghieân cöùu keát quaû nghieân cöùu naêm 2003 cuûa döï aùn ILO/BLÑTBXH (xem Muïc 1.3 - Phaàn I cuûa baùo thöû nghieäm gaàn ñaây. caùo naøy) vaø quyeát ñònh “cöôõi treân löng” maïng löôùi böu ñieän hieän coù ôû Vieät Nam ñeå vöôït qua caùc raøo caûn cung caáp thaønh coâng caùc dòch vuï baûo hieåm cho thò tröôøng thu nhaäp thaáp. Hoï tuyeân boá tham gia 3.2 Caùc nhaø cung caáp dòch vuï vaøo thò tröôøng baûo hieåm vôùi chieán löôïc chuû yeáu laø phuïc vuï thò tröôøng thu nhaäp thaáp, nhöng caùc saûn phaåm cuûa hoï hieän nay döôøng nhö phuø hôïp hôn cho thò tröôøng trung bình (xem Muïc 3.2). Tuy vaäy, Coù naêm loaïi nhaø cung caáp chính toû ra quan taâm ñeán hoaït ñoäng ôû thò tröôøng thu nhaäp thaáp, ñoù laø: caùc vôùi 2.946 ñaïi lyù böu ñieän coù theå laø ñieåm baùn haøng tieàm naêng taïi 64 tænh thaønh treân toaøn quoác, vôùi heä coâng ty thöông maïi, Chính phuû, caùc ñaïi lyù baùn haøng tröïc tieáp, caùc ñaïi lyù-ñoái taùc vaø caùc QTT. thoáng thoâng tin ñöôïc vi tính hoùa cho pheùp khaùch haøng traû phí baûo hieåm, göûi tieàn, göûi yeâu caàu boài 3.2.1 Caùc nhaø cung caáp dòch vuï thöông maïi thöôøng vaø ruùt tieàn ôû caùc vò trí khaùc nhau, phuïc vuï 7 ngaøy moät tuaàn, 24 giôø moät ngaøy, moâ hình cuûa Prevoir coù tieàm naêng raát lôùn.32 Toång Coâng ty Böu chính Vieãn thoâng Vieät Nam (coâng ty meï cuûa CTy Caùc coâng ty baûo hieåm môùi vôùi caùch thöùc kinh doanh môùi baét ñaàu gia nhaäp thò tröôøng töø naêm 2003. TKBÑ) laø moät coâng ty coù tieáng taêm vaø ñöôïc tin töôûng, nhaát laø ôû khu vöïc noâng thoân, vaø Prevoir coù Theá nhöng coâng ty lôùn nhaát hieän nay laïi laø coâng ty hoaït ñoäng laâu naêm nhaát Baûo Vieät. Toång Coâng ty chuyeân gia thoáng keâ baûo hieåm ñöôïc ñaøo taïo chuyeân nghieäp vaø laøm vieäc taïi Vieät Nam, coù theå tính Baûo hieåm Vieät Nam (Baûo Vieät) ñöôïc thaønh laäp töø naêm 1965, vaø laø coâng ty baûo hieåm duy nhaát ôû Vieät toaùn caùc ñieàu khoaûn, ñieàu kieän vaø möùc phí cho baát cöù saûn phaåm môùi naøo. Coâng ty naøy cuõng baøy toû Nam ñeán 1986. Toång coâng ty naøy coù maïng löôùi vôùi khoaûng 30.000 ñaïi lyù, khoaûng 80% trong soá ñoù söï quan taâm maïnh meõ ñeán vieäc löïa choïn ñoái taùc theå cheá nhaèm hoã trôï phaùt trieån saûn phaåm môùi cho baùn caùc saûn phaåm baûo hieåm nhaân thoï vaø 20% baùn saûn phaåm phi nhaân thoï. Baûo Vieät cuõng laø nhaø hoä thu nhaäp thaáp. daãn ñaàu trong thò tröôøng thu nhaäp thaáp vì coù maïng löôùi roäng khaép, möùc phí thaáp vaø ñaõ phuïc vuï ñoái Ñeå hoaøn thaønh böùc tranh baûo hieåm thöông maïi, caàn phaûi ñeà caäp ñeán ba coâng ty baûo hieåm khaùc töôïng thu nhaäp thaáp laâu hôn caùc coâng ty baûo hieåm khaùc. Laø moät doanh nghieäp nhaø nöôùc, coâng ty cuõng baøy toû söï quan taâm ñeán thò tröôøng thu nhaäp thaáp, ñoù laø AIC, AAA vaø Vieãn Ñoâng. Hieän nay moái naøy cho raèng mình coù traùch nhieäm phuïc vuï khaùch haøng thu nhaäp thaáp, song cuõng ñaõ nhìn thaáy tieàm quan taâm cuûa AIC coù nhieàu tieàm naêng chuyeån thaønh taùc ñoäng nhaát, bôûi coâng ty naøy coù theå nhanh naêng thöông maïi trong töông lai khi hoä thu nhaäp thaáp phaùt trieån vaø trôû thaønh khaùch haøng mang laïi choùng tieáp caän ñöôïc haøng nghìn hoä thu nhaäp thaáp thoâng qua thieát laäp baøn baûo hieåm taïi 2.096 chi nhieàu lôïi nhuaän. Ñeå tieáp caän thò tröôøng thu nhaäp thaáp, Baûo Vieät ñaõ phaùt trieån quan heä ñaïi lyù vôùi caùc nhaùnh cuûa NHNNg. Ñaïi ña soá chi nhaùnh naøy ôû noâng thoân vaø ngaân haøng coù moät ñoäi nguõ ñoâng ñaûo thaønh vieân cuûa Hoäi Lieân hieäp phuï nöõ Vieät Nam, Hoäi Noâng daân, vaø caùc nhaân vieân trong caùc tröôøng caùc caùn boä tín duïng coù theå ñoùng vai troø ñaïi lyù baûo hieåm. Tuy nhieân, AIC chæ môùi vöøa ñöôïc caáp pheùp hoïc. Gaàn ñaây Baûo Vieät cuõng tieán haønh thöû nghieäm caùc saùng kieán hôïp taùc môùi, nhö quan heä ñoái taùc vaø hieän nay ñang ñaøo taïo nhaân vieân vôùi kyø voïng böôùc vaøo hoaït ñoäng vaøo naêm 2007. Coâng ty cuõng vôùi Quyõ Hoã trôï Phuï nöõ Ninh Phöôùc (QHTPNNP), vaø hôïp taùc vôùi caùc ñaïi lyù keá hoaïch hoùa gia ñình ôû caûm thaáy coù moät vaøi khoù khaên trong vieäc löïa choïn saûn phaåm ñeå cung caáp vaø ñoái taùc ñeå hôïp taùc. Maëc Haø Taây (xem muïc 3.2.2 vaø 3.2.3). Vieäc saün saøng thöû nghieäm, keát hôïp vôùi söï tin töôûng cuûa caùc nhaø duø ñaõ coù saün maïng löôùi roäng khaép cuûa NHNNg, AIC cuõng ñang thaêm doø yù töôûng hôïp taùc vôùi moät toå quaûn lyù hieän nay raèng vieäc ñaàu tö vaøo coäng ñoàng thu nhaäp thaáp laø ñaùng laøm, ñaõ giuùp Baûo Vieät trôû chöùc xaõ hoäi nhö Hoäi Chöõ thaäp ñoû Vieät Nam, Hoäi noâng daân Vieät nam, Hoäi Phuï nöõ Vieät Nam, hoaëc thaønh taùc nhaân quan troïng trong vieäc môû roäng tieáp caän dòch vuï baûo hieåm.31 lieân minh Hôïp taùc xaõ. 31 Ñaïi dieân cuûa Baûo Vieät ñöa ra ba lyù do ñeå cung caáp dòch vuï baûo hieåm cho thò tröôøng thu nhaäp thaáp: 1) ñeå hoaøn thaønh traùch 32 Dòch vuï tieát kieäm vaø baûo hieåm hieän ñang ñöôïc cung caáp qua 816 trong toång soá 2.946 ñieåm böu ñieän vaø khoâng coù keá nhieäm xaõ hoäi cuûa Baûo Vieät nhaèm caûi thieän ñôøi soáng cho ngöôøi ngheøo; 2) naâng cao danh tieáng cuûa Baûo Vieät nhö moät coâng ty quan taâm ñeán taát caû ngöôøi daân Vieät Nam; vaø 3) giuùp nhöõng ngöôøi ngheøo hôn trôû thaønh khaùch haøng cuûa coâng ty trong töông lai. hoaïch môû roäng ngay. 26 27
CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD
-
Đề tài: Sử dụng nghiệp vụ thị trường mở trong việc điều hành chính sách tiền tệ quốc gia ở Việt Nam hiện nay
22 p |
1388 |
303
-
Đề tài “Hoàn thiện công tác quản lý thuế thu nhập cá nhân ở Việt Nam hiện nay”
82 p |
466 |
282
-
Đề tài " Thực trạng hệ thống dịch vụ sau bán hàng ở một số doanh nghiệp ô tô có vốn đầu tư nước ngoài ở việt nam "
88 p |
230 |
133
-
Đề tài Phương pháp nghiên cứu kinh tế: Ảnh hưởng của vốn đầu tư trực tiếp từ nước ngoài đến phát triển bền vững ở Việt Nam giai đoạn 2001-2014
18 p |
232 |
120
-
Đề tài " Phân tích quá trình Cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước ở Việt Nam "
27 p |
174 |
85
-
Khóa luận tốt nghiệp: Phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ ở Việt Nam trong nền kinh tế mở
123 p |
121 |
55
-
Đề tài: Nâng cao chất lượng dịch vụ cho thuê tài chính tại Công ty cho thuê tài chính II
75 p |
84 |
39
-
Khóa luận tốt nghiệp: Đánh giá chất lượng dịch vụ website thương mại điện tử tại Việt Nam
115 p |
54 |
27
-
Đề tài: Tìm hiểu về thủ tục hải quan điện tử ở Việt Nam
47 p |
45 |
24
-
Khóa luận tốt nghiệp: Giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam trước các cam kết về dịch vụ bảo hiểm trong quá trình hội nhập
95 p |
80 |
24
-
Đề án Chính sách thương mại: Hoàn thiện chính sách phát triển Logistics ở Việt nam
54 p |
28 |
18
-
Khóa luận tốt nghiệp: Dịch vụ bán lẻ của các siêu thị Việt Nam – cơ hội và thách thức khi Việt Nam gia nhậP WTO
106 p |
60 |
17
-
Khóa luận tốt nghiệp: Đánh giá hiệu quả hai năm gia nhập WTO trong lĩnh vực bảo hiểm Việt Nam
88 p |
28 |
11
-
Đề tài nghiên cứu khoa học: Dịch vụ chứng thực chữ ký điện tử trong hợp đồng mua bán quốc tế tại một số nước trên thế giới và kinh nghiệm áp dụng cho Việt Nam
230 p |
47 |
11
-
Luận văn: Bảo hiểm trách nhiệm của người giao nhận vận tải Quốc tế và thực tiễn ở Việt Nam
101 p |
30 |
8
-
Khóa luận tốt nghiệp: Cam kết về dịch vụ bảo hiểm trong WTO của Việt Nam và giải pháp thực hiện
99 p |
33 |
7
-
Đề tài:"Mở rộng thị trường ngoài nước gắn với việc phát triển ổn định thị trường trong nước, lấy thị trường trong nước làm cơ sở, đặt hiệu quả kinh doanh thương nghiệp trong hiệu quả kinh tế - xã hội của toàn bộ nền kinh tế"
34 p |
37 |
6

Set-Cookie: TLDEVNamespace=kgl6rg1e18epskvm9j10j3noq3; path=/; domain=.tailieu.vn; HttpOnly